W Polsce możemy liczyć na emeryturę z ZUS. Jej ogromną zaletą jest to, że wypłacana jest do końca życia emeryta. Nie ma tu ryzyka wyczerpania się zasobów jeśli nasz okres życia będzie znacznie dłuższy niż średnia. Z drugiej strony wysokość tej emerytury jest niska i może być niewystarczająca do pokrycia nawet podstawowych potrzeb.
Dlaczego warto pomyśleć o dodatkowych oszczędnościach?
- W pierwszym kwartale 2024 roku, według danych GUS, kwota przeciętnej emerytury wyniosła 3516,95 zł brutto.
- Według danych GUS średnia długość życia w Polsce wynosi 74 lata dla mężczyzn i prawie 82 lata dla kobiet. Z kolei wiek emerytalny wynosi obecnie 60 lat dla kobiet i 65 lat
- Warto zwrócić uwagę na wskaźnik stopy zastąpienia (procentowy wskaźnik obrazujący stosunek między przeciętną nowo przyznawaną emeryturą, a średnim wynagrodzeniem). Jego wysokość jest coraz niższa i będzie nadal spadać. Wynika to głównie ze zmian w strukturze wiekowej ludności w naszym kraju. Negatywne przewidywania dotyczą zwłaszcza osób, które otrzymają emeryturę po 2060 r. Według prognoz ZUS ówcześni emeryci otrzymają mniej niż 25% wysokości swoich wcześniejszych zarobków.
Ile odkładać na dodatkową emeryturę
Załóżmy, że Twoim celem jest dodatkowa emerytura w wysokości 2 000 zł miesięcznie. Jaką kwotę należy odkładać co miesiąc aby zrealizować ten cel? Zależy to od kilku czynników. Najważniejsze z nich to:
czas do emerytury
zakładany okres na emeryturze
Oczekiwana stopa zwrotu z inwestycji
- Jeżeli założysz, że dodatkową emeryturę chcesz otrzymywać przez 15 lat, a stopa zwrotu z inwestowania zgromadzonych pieniędzy wyniesie średniorocznie 4%, to aby mieć dodatkowe 2 000 zł miesięcznie warto mieć odłożone ok. 270 tys. zł.
- Z kolei jeżeli założysz, że chcesz otrzymywać dodatkową emeryturę w wysokości 2000 zł miesięcznie przez znacznie dłuższy czas, 25 lat, a stopa zwrotu z inwestycji będzie niższa i wyniesie średniorocznie 2%, to w dniu przejścia na emeryturę potrzebujesz około 470 tys.
Ile zatem odkładać miesięcznie, żeby w chwili przejścia na emeryturę mieć uzbierane ok. 300 000 zł?
Przykład. Poniższa tabela pokazuje, że w zależności od tego ile czasu zostało Ci do emerytury i jaką stopę zwrotu z inwestycji zakładasz, miesięczna składka będzie różna. Oczywiście dużo łatwiej zebrać te pieniądze jeśli zaczniesz odkładać wcześnie i będziesz inwestować w instrumenty finansowe dające wyższą oczekiwaną stopę zwrotu (wiąże się to z wyższym ryzykiem inwestycyjnym).
Kwota, którą musisz odkładać co miesiąc aby mieć 300 000 zł w momencie przejścia na emeryturę.
| Zakładana średnioroczna stopa zwrotu |
Czas oszczędzania | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat | |
| 1% | 2378 zł | 1545 zł | 1130 zł | 881 zł | 715 zł |
| 2% | 2260 zł | 1431 zł | 1018 zł | 772 zł | 609 zł |
| 3% | 2147 zł | 1322 zł | 914 zł | 673 zł | 515 zł |
| 4% | 2037 zł | 1219 zł | 818 zł | 584 zł | 432 zł |
| 5% | 1932 zł | 1122 zł | 730 zł | 504 zł | 360 zł |
Źródło: Opracowanie własne Santander TFI
W Polsce zyski z inwestycji podlegają opodatkowaniu podatkiem w wysokości 19%. Jeśli zysk z Twojej długoterminowej inwestycji wyniósł np. 50 000 zł, to po opłaceniu podatku od zysków kapitałowych zostanie Ci 40 500 zł.
Sposoby oszczędzania na dodatkową emeryturę
Warto korzystać z produktów długoterminowego oszczędzania, których jest coraz więcej na polskim rynku – IKE, IKZE, PPK. Oferują one długoterminowym inwestorom szereg korzyści, w tym możliwość zapłacenia niższego podatku od zysków kapitałowych, po spełnieniu określonych warunków. Klikając w poniższe nazwy produktów, możesz zapoznać się z ofertą dostępną w Santander TFI.
Materiał jest prezentowany w celach marketingowych, nie stanowi umowy ani nie jest dokumentem informacyjnym wymaganym na mocy przepisów prawa.
Materiał nie powinien być wyłączną podstawą podejmowania decyzji inwestycyjnych.
Wartość aktywów netto niektórych subfunduszy funduszy Santander cechuje się dużą zmiennością ze względu na skład portfela inwestycyjnego. Niektóre subfundusze mogą inwestować więcej niż 35% aktywów w papiery wartościowe emitowane, gwarantowane lub poręczane przez Skarb Państwa lub NBP.
Korzyściom wynikającym z inwestowania w jednostki uczestnictwa towarzyszą również ryzyka. Opis czynników ryzyka, dane finansowe oraz informacje na temat opłat znajdują się w prospektach informacyjnych, dokumentach zawierających kluczowe informacje oraz tabelach opłat dostępnych w języku polskim na Santander.pl/TFI/dokumenty i u dystrybutorów funduszy Santander. Streszczenie praw inwestorów znajduje się w prospekcie informacyjnym (Rozdział III, pkt 4).
Fundusze nie gwarantują realizacji założonego celu inwestycyjnego ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego, a przyszłe wyniki podlegają opodatkowaniu, które zależy od sytuacji osobistej każdego inwestora i które może ulec zmianie w przyszłości. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej uczestnik powinien wziąć pod uwagę opłaty związane z subfunduszem oraz uwzględnić ewentualne opodatkowanie zysku. Uczestnik musi liczyć się z możliwością straty przynajmniej części wpłaconych środków.
Inwestując w fundusze inwestycyjne uczestnik nabywa jednostki uczestnictwa tych funduszy, a nie aktywa bazowe będące przedmiotem inwestycji samego funduszu.
2025 © Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych Spółka Akcyjna. Wszelkie prawa zastrzeżone. Nazwa Santander i logo „płomień” są zarejestrowanymi znakami towarowymi.
Stan na 21.01.2025 r.