Oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych
przeczytasz w 8 minut
Co się składa na oprocentowanie kredytu – od czego zależy i jakie są jego rodzaje? Zastanawiasz się, co składa się na koszt kredytów hipotecznych i gotówkowych? Jego kluczowym elementem jest oprocentowanie. W artykule tłumaczymy, jak działa i od czego zależy jego wysokość.
Spis treści:
Czym jest oprocentowanie kredytu
Oprocentowanie kredytu to część kosztu (kosztem jest również prowizja, a w części przypadków także składka ubezpieczeniowa), który zapłacisz za pożyczenie pieniędzy od instytucji finansowej. To od niego zależy, jaka będzie wysokość odsetek zobowiązania kredytowego. Wytłumaczymy Ci, jak ono działa, na prostym przykładzie.
Wyobraź sobie, że pożyczasz od przyjaciela 100 złotych na rok z obietnicą (obowiązaniem) do zwrotu 110 złotych. Te dodatkowe 10 złotych to właśnie odpowiednik oprocentowania. W przypadku kredytów gotówkowych Uruchomi się w nowym oknie ( 18,96%) i kredytów hipotecznych ( 9,36%), wyrażane jest ono w procentach, a nie w postaci liczbowej.
Sprawdź: Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Jakie rozwiązanie kredytowe online wybrać?
Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego
Oprocentowanie kredytów w naszym banku składa się z dwóch części:
- stawki bazowej - dla kredytów hipotecznych najczęściej przyjmujemy WIBOR ® 3M lub WIBOR ® 6M, a dla kredytów gotówkowych stopę referencyjną NBP. Wysokość wskaźników zależy od stopy referencyjnej, która ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej.
- marży banku - jest ustalana na podstawie naszych wewnętrznych zasad i regulacji. Na jej wysokość wpływa też Twoja indywidualna sytuacja finansowa.
By lepiej zrozumieć, jak działają i czym się różnią, porównamy je do cen w sklepie spożywczym. Wartość produktu w hurcie jest zawsze taka sama, ale w detalu różni się w zależności od tego, gdzie go zakupisz – w końcu sklepy mają różny narzut.
Wskazówka:
Podczas poszukiwań odpowiedniej oferty kredytowej, zwróć uwagę na RRSO. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu do całkowitej kwoty kredytu. Nie tylko uwzględnia oprocentowanie zobowiązania, ale też wszystkie jego dodatkowe składniki: odsetki, prowizję, ubezpieczenie czy koszt usługi. RRSO wyrażane jest z pomocą procentów.
Na co wpływa oprocentowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego
Im wyższe jest oprocentowanie, tym wyższy będzie koszt kredytu. Wysokość zobowiązania wpływa na wielkość Twojej miesięcznej raty.
Pamiętaj, że oprocentowanie zależy od rodzaju kredytu, celu inwestycji i sytuacji na rynku finansowym.
Jakie jest oprocentowanie kredytu - rodzaje
Podczas poszukiwania oferty kredytu hipotecznego Uruchomi się w nowym oknie lub gotówkowego natrafisz na dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Ich zalety i wady przedstawiliśmy w tabeli.
Gdzie sprawdzić, jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego
Aby sprawdzić orientacyjną wysokość oprocentowania dla zobowiązania, możesz skorzystać z jednego z naszych internetowych kalkulatorów kredytowych. To proste narzędzia, w którym musisz jedynie ustawić:
- czy korzystasz już z naszych usług,
- kwotę, jakiej potrzebujesz na realizację celu,
- liczbę rat zobowiązania.
Symulacja w kalkulatorze kredytowym ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego. Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.
Musisz wiedzieć:
W przypadku kredytu mieszkaniowego lub na budowę domu poprosimy Cię dodatkowo o podanie wartości nieruchomości.
Gdy tylko uzupełnisz informacje w kalkulatorze, obliczymy dla Ciebie orientacyjną wysokość raty miesięcznej, poinformujemy Cię o wielkości prowizji i RRSO dla różnych rodzajów oprocentowania – zmiennego i stałego. Dodatkowo dowiesz się, ile wyniesie całkowita kwota zobowiązania.
Sprawdź też: Wstęp do kredytu gotówkowego online. Jak działa kalkulator kredytowy?
Jak złożyć u nas wniosek w przypadku kredytu hipotecznego lub gotówkowego
To, jak możesz złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę, zależy od rodzaju zobowiązania oraz celu, na który chcesz go przeznaczyć. W przypadku:
- kredytu gotówkowego możesz skontaktować się z nami telefonicznie, skorzystać z naszej strony internetowej kredytu gotówkowego online, bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.
- kredytu hipotecznego wniosek złożysz w jednej z naszych placówek.
W każdym przypadku musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i mieć pod ręką wymagane dokumenty, takie jak dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach (nie wymagamy zaświadczenia o dochodach w przypadku niektórych kredytów gotówkowych). Gdy tylko dopniemy wszystkie formalności, zaprosimy Cię na podpisanie umowy kredytu.
Z czego składa się oprocentowanie – podsumowanie
Oprocentowanie kredytu może wydawać się skomplikowane, ale z odpowiednią wiedzą i narzędziami, takimi jak symulacja kredytu w kalkulatorze kredytowym, możesz łatwo zrozumieć, jak wpływa na Twój kredyt. Na jego wysokość wpływa stawka bazowa, ale też marża.
Potrzebujesz dodatkowych informacji na temat oprocentowania kredytów? Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z naszej pomocy. Pomożemy Ci w wypełnianiu wniosku kredytowego i wytłumaczymy wszystkie trudne zagadnienia.
Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy istnieje idealne rozwiązanie?
zespół Bluerank
Przykład reprezentatywny dla kredytu gotówkowego online
Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty:
80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł
(w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem zmiennym
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (my), zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,36 %, przy tych założeniach:
- okres kredytowania 286 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu),
- całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 384 543,00 zł,
- całkowita kwota do zapłaty 923 880,76 zł,
- oprocentowanie okresowo stałe przez okres 5 lat 8,51% w skali roku
- całkowity koszt kredytu 539 337,76 zł w tym:
- odsetki 514 217,81 zł,
- ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej u nas): 15 834,96 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 733 104,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania,
- podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł,
- opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości,
- opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania),
- usługi dodatkowe:
- opłata za prowadzenie konta osobistego dla kredytobiorcy: 360,00 zł,
- opłata za kartę kredytową: 450,00 zł,
- koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 7 775,99 zł,
- koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 3 298,95 zł,
- 286 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 3 142,93 zł, ostatnia rata 3 029,96 zł.
W okresie oprocentowania stałego wysokość raty może być wyższa, niż dla oprocentowania zmiennego opartego na wskaźniku referencyjnym WIBOR 3M, gdy spadnie jego wartość. Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Kalkulację przygotowaliśmy na 13.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie. Stan na 24.07.2024 r.
Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.
Kredyt gotówkowy udzielany jest na cele konsumpcyjne.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego online do maksimum 17,49%. Minimalny okres spłaty wynosi 3 miesiące. Maksymalny okres spłaty wynosi 120 miesięcznych rat. Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Decyzja kredytowa online oraz uruchomienie produktów kredytowych realizowane są w godz. 2.00 - 22.00, 7 dni w tygodniu. Dla wniosków złożonych w pozostałych godzinach decyzja/uruchomienie ma miejsce po godzinie 2.00
Szczegóły oferty oraz informacje o opłatach i prowizjach dostępne są w oddziałach i na Santander.pl oraz pod numerem 1 9999 (opłata zgodna z taryfą operatora).
Dodatkowe źródła:
- https://serwisy.gazetaprawna.pl/finanse-osobiste/artykuly/8642761,koniec-wiboru-wiron-kredyt-hipoteczny-oprocentowanie-zmienne-stale-bnp-paribas-ing.html (dostęp: 26.01.2024)
- https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/stala_czy_zmienna_stopa_oprocentowania (dostęp: 26.01.2024),
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/oprocentowania-kredytu-hipotecznego-z-czego-sie-skladaja/960s87q (dostęp: 26.01.2024),
- https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/ (dostęp: 26.01.2024).
Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach i oprocentowaniu dostępne są w placówkach banku oraz na: santander.pl. Wyjaśnienia pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym objętych tym materiałem znajdziesz na: santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.