Czym jest scoring kredytowy i jak możesz spróbować go poprawić?

Co to jest scoring bankowy

Scoring bankowy to jeden ze sposobów, w jaki banki oceniają Twoją wiarygodność kredytową. Pamiętaj, że scoring to nie to samo, co zdolność kredytowa. Scoring ocenia, czy będziesz w stanie oddać pożyczone pieniądze. Wyznaczamy go indywidualnie dla każdego klienta. Jako bank, przyznamy Ci określoną liczbę punktów, która odzwierciedli prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązania. Przeanalizujemy przy tym różne czynniki, np. Twoją historię kredytową czy terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań finansowych. Na tej podstawie ocenimy, czy jesteś solidnym kandydatem do otrzymania kredytu.

Istnieją dwa główne rodzaje scoringu:

• behawioralny, który ocenia Twoją dotychczasową współpracę z bankiem,
• aplikacyjny, który bazuje na informacjach, które podajesz przy składaniu wniosku kredytowego.

Im wyższy wynik scoringu otrzymasz, tym większe masz szanse na uzyskanie kredytu.

Co wpływa na scoring kredytowy

Banki biorą pod uwagę wiele różnych czynników, określając Twój scoring. Można je podzielić na dwie główne grupy: ilościowe i jakościowe. Pierwsze z nich można wyrazić w liczbie (np. dochód), natomiast drugie mają charakter opisowy (np. stan cywilny).
Jako potencjalny kredytobiorca musisz liczyć się z tym, że sprawdzimy takie Twoje czynniki ilościowe jak:

• wysokość Twoich miesięcznych dochodów,
• ilość zgromadzonych przez Ciebie pieniędzy na koncie,
• wartość Twoich aktualnych zobowiązań,
• koszty, jakie ponosisz na utrzymanie,
• liczba osób, jakie masz na utrzymaniu.

Weźmiemy również pod uwagę Twoje czynniki jakościowe:

• Twoje wykształcenie,
• Twój stan cywilny,
• Twoje zasoby mieszkaniowe.

Pamiętaj, że każdy bank może brać inne czynniki pod uwagę, określając Twój scoring.

Jak banki wyliczają scoring

Banki najczęściej nie podają danych, jakie uwzględniają przy wyznaczaniu scoringu. Często zdarza się, że dwie różne osoby, które mają takie same dochody i zobowiązania, będą mieć różny scoring. Co więcej, mimo takiej samej sytuacji finansowej, tylko jednej z nich bank zdecyduje się udzielić kredyt. 

Jak możemy sprawdzić scoring kredytowy? W pierwszej kolejności, sięgniemy po informacje, które są już zgromadzone w naszych bazach. Sprawdzimy, jakie produkty masz w naszym banku, jak wygląda historia Twojego rachunku itp. W kolejnym kroku sięgniemy do baz zewnętrznych, czyli BIK i biur gospodarczych. Dostęp do tych danych uzyskamy, kiedy już złożysz wniosek kredytowy.

Warto zaznaczyć, że wyliczanie scoringu to element polityki kredytowej banku. Sama polityka banku, w różnych okresach, może mieć bardziej restrykcyjny lub liberalny charakter.

Jak sprawdzić swój scoring kredytowy

Nie istnieją uniwersalne wzory na scoring, które pozwoliłyby Ci szybko sprawdzić, jakie jest prawdopodobieństwo, że uzyskasz pozytywną decyzję kredytową. Pamiętaj jednak, że masz ogromny wpływ na większość czynników, jakie weźmiemy pod uwagę, analizując Twój wniosek kredytowy. Nawet jeśli masz niski scoring, zawsze możesz go poprawić.

Postaraj się zebrać jak najwięcej informacji na temat swoich produktów finansowych. W tym celu, sprawdź raport BIK na swój temat. Taki raport możesz pobrać za darmo raz na pół roku. Zrobisz to na stronie Biura informacji Kredytowej. Co w nim znajdziesz? Szczegółową historię swoich zobowiązań kredytowych i finansowych, wskaźnik Twojej sytuacji płatniczej i ocenę punktową BIK. W ten sposób łatwo się zorientujesz, czy np. nie zalegasz z ratą kredytu lub płatnościami za prąd.

Jak poprawić scoring kredytowy

Jako bank, chętniej udzielamy kredytów osobom rzetelnym, które terminowo regulują swoje zobowiązania i mają stabilną pozycję zawodową. Jeśli chcesz, abyśmy postrzegali Cię jako wiarygodnego kredytobiorcę, zadbaj o stabilną i dobrze płatną pracę. Na wysoki scoring i większe szanse na otrzymanie kredytu, mają wpływ najdrobniejsze elementy. Istotne będzie dla nas np. to, czy posiadasz konto osobiste w naszym banku, na które otrzymujesz wynagrodzenie. Jeśli jesteśmy dla Ciebie bankiem pierwszego wyboru tzn. na nasze konto wpływa Twoje wynagrodzenie, a z konta opłacasz rachunki, płacisz za zakupy itp. to szanse na pozytywną decyzję rosną. To tak jak w życiu – jeśli ktoś Cię poprosi o pożyczkę,  to czy pieniądze pożyczysz obcej osobie, czy tej, z którą masz długie relacje i którą znasz?

Zadbaj o pozytywną historię kredytową. Zrezygnuj z nadmiaru produktów kredytowych, takich jak karty kredytowe i drobne kredyty konsumenckie. Jeśli masz już jakieś zobowiązania, spłacaj je terminowo – nie możesz dopuścić do powstawania zaległości. Dzięki tym krokom zwiększysz swoje szanse na lepszy scoring i uzyskanie finansowania.

zespół Bluerank