3 sposoby, które mogą wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej

 

 przeczytasz w 9 minut

Chcesz wziąć kredyt? Zanim to zrobisz, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. To jeden z podstawowych czynników branych pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt.

Spis treści:

Rynek kredytów w Polsce

Rosnące koszty życia mogą mieć wpływ na to, że coraz więcej osób decyduje się na różnego rodzaju kredyty. Dla wielu to jedyny sposób na zakup samochodu, domu lub mieszkania, opłacenie studiów, zrobienie remontu czy spełnienie innych marzeń. W 2022 roku, banki oraz SKOK-i udzieliły wielomiliardowych kredytów swoim klientom. Zgodnie z danymi z Biura Informacji Kredytowej w 2022 r. udzielono:

  • kredytów gotówkowych na kwotę niemal 65 mld złotych;
  • kredytów mieszkaniowych na kwotę prawie 45,5 mld złotych;
  • kredytów ratalnych na kwotę 18 mld złotych.

Dodatkowo wartość udzielonych pożyczek poza bankowych wyniosła ponad 9 mld złotych, a łączne zadłużenie klientów wyniosło ponad 720 mld złotych.

Jak pokazują liczby, kredyty to dla wielu Polaków sposób na realizację różnych życiowych planów. Dzięki nim można zaspokoić bieżące potrzeby, poprawić jakość codziennego życia, spełnić swoje marzenia np.
o egzotycznych wakacjach, nowym aucie, sprzęcie elektronicznym, wyposażeniu domu czy studiach na renomowanej uczelni. Bez wątpienia obecnie skraca się nasz czas pomiędzy planem a decyzją zakupową. Sposobem na jej przyspieszenie często okazuje się być właśnie kredyt. Zanim zdecydujesz się skorzystać z tej formy finansowania, zapoznaj się z tematem zdolności kredytowej, która jest kluczowa do tego, by Twój wniosek został pozytywnie rozpatrzony.

Czym jest zdolność kredytowa

Jeśli myślisz o wzięciu kredytu gotówkowego lub hipotecznego, koniecznie zapoznaj się z pojęciem zdolności kredytowej, która jest jednym z kluczowych czynników uwzględnianych przy podejmowaniu przez bank decyzji kredytowej.

Zdolność kredytowa to inaczej zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami przez osobę, która o niego wnioskuje. Jako potencjalny kredytobiorca pamiętaj, że obliczanie zdolności kredytowej to standardowy etap procesu, bez względu na wybrany przez Ciebie rodzaj kredytu, kwotę kredytu i planowany okres kredytowania.

Co do zasady, zdolność kredytowa wpływa przede wszystkim na to, czy bank udzieli Ci finansowania.
Co więcej, to właśnie na podstawie sprawdzenia zdolności kredytowej bank decyduje, jaką maksymalnie kwotę możesz otrzymać. Im lepsza jest więc ocena Twojej zdolności kredytowej przez bank, tym większy możesz otrzymać kredyt. 

Na etapie składania wniosku o kredyt brane mogą być pod uwagę m.in. różne czynniki, jak choćby: wysokość wynagrodzenia czy osoby na utrzymaniu.

Czy istnieją sposoby na to, by poprawić swoją zdolność kredytową? Tak o kilku z nich piszemy w dalszej części artykułu.

Co wpływa na zdolność kredytową

Zdolność kredytowa może zależeć od bardzo wielu czynników. Do przykładowych należą:

  • potrzebna kwota kredytu,
  • okres spłaty, jaki Cię interesuje,
  • całkowite koszty kredytu,
  • wysokość dochodu,
  • wybrana forma oprocentowania ( zmienne, stałe),
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego w ujęciu miesięcznym,
  • limity na kartach kredytowych,
  • limity w koncie,
  • raty aktualnie spłacanych zobowiązań (np. kredytów, pożyczek).

Pozytywna historia kredytowa - budowanie zdolności kredytowej

Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, pamiętaj, że na zdolność kredytową pracujesz od samego początku - już od momentu, kiedy zaczynasz zarabiać pierwsze pieniądze. Zdolność nie jest dana raz na zawsze - zmienia się w perspektywie czasu i zależy m.in. od podejmowanych przez Ciebie decyzji zakupowych (i tego, czy np. kupujesz coś na raty oraz czy terminowo je spłacasz), Twoich zarobków, liczby osób w gospodarstwie domowym i innych czynników.

Historia kredytowa to jeden z czynników kształtujących Twoją zdolność - dobra historia kredytowa może wpływać na Twoją ocenę kredytową. Czym jest historia kredytowa? To zapis tego, jak osoba wnioskująca o kredyt, wywiązywała się ze spłaty dotychczasowych zobowiązań.

Budowanie pozytywnej historii małymi krokami - karta kredytowa i inne produkty

Chcesz zacząć budować pozytywną historię kredytową? Rób to małymi krokami. Na początek, możesz postawić np. na kredyt ratalny lub kartę kredytową Uruchomi się w nowym oknie (RRSO 23,24%). Wbrew pozorom, limit kredytowy takiej karty nie musi być wysoki - nawet jeśli studiujesz i pracujesz, możesz przekonać się w praktyce, na czym polega korzystanie z karty i jakie zalety się z nią wiążą. W ten sposób dowiesz się, jak działa karta kredytowa oraz nauczysz się, że dobrze jest spłacać ją na czas. 

Terminowe spłaty (zarówno rat kredytu, jak i karty) są niezwykle istotne do budowania pozytywnej historii kredytowej - w ten sposób pokazujesz, że spłacasz w terminie swoje zobowiązania, co zwiększy zaufanie do Ciebie i wiarygodność, jako potencjalnego kredytobiorcy. Zwlekanie ze spłatami czy choćby nawet niewielkie opóźnienia w tym zakresie będą z kolei działać na Twoją niekorzyść
i obniżają Twoją ocenę kredytową.

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Jakie rozwiązanie kredytowe online wybrać?
Karta kredytowa na wszelki wypadek

Jak można poprawić zdolność kredytową - terminowe spłaty

Jak już wiesz, sposobem na zwiększenie Twojej oceny kredytowej może być regularne i terminowe spłacanie rat. Jeśli decydujesz się na zaciągnięcie poszczególnych zobowiązań, pamiętaj o tym, by jeszcze pilniej strzec budżetu domowego i trzymać w ryzach swoje finanse. Nie wydawaj więcej niż masz - realnie oceniaj swoje potrzeby.

Jeśli dopiero będziesz zdobywać pierwsze doświadczenia w produktach kredytowych, warto rozważyć, aby nie brać kilku zobowiązań równocześnie, ale pożyczyć np. 1000 zł lub 2000 zł choćby na zakup sprzętu elektronicznego. Gdy spłacisz kredyt, dopiero wtedy pomyśl o kolejnym. W razie potrzeby - gdy z różnych względów będziesz potrzebować kilku kredytów - możesz rozważyć ich konsolidację.

Korzystasz lub planujesz skorzystać z karty kredytowej? Jeśli tak, postaraj się jak najlepiej zrozumieć ten produkt i swoimi ewentualnymi wątpliwościami podziel się z doradcą, który w razie potrzeby wszystko Ci wytłumaczy i odpowie na Twoje pytania. Koniecznie miej na uwadze, by regularnie i terminowo ją spłacać. Rozważ skorzystanie z automatycznych spłat 5% i 100%. A jeśli chcesz rozłożyć zadłużenie na raty możesz też skorzystać z usługi Ratio  Uruchomi się w nowym oknie w rachunku karty kredytowej.

Na czym polega usługa Ratio?
Ratio to usługa, która pomoże Ci lepiej zaplanować spłatę karty kredytowej W tym przypadku płatności kartą, przelewy z rachunku czy wypłaty gotówki możesz rozłożyć na wygodne raty (od 3 do 72). Minimalna kwota to 200 zł, zaś maksymalna kwota do spłaty nie powinna przekraczać 95% przyznanego limitu w karcie.

Jeśli masz chwilowe problemy ze spłatą rat, skontaktuj się z nami. Obawy finansowe są w tym przypadku uzasadnione – wspólnie postaramy się znaleźć rozwiązanie.

Zdolność kredytowa a BIK

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która została powołana w 1997 roku przez banki oraz Związek Banków Polskich. Jest ona odpowiedzialna za gromadzenie oraz udostępnianie danych związanych ze wszystkimi zobowiązaniami kredytowymi klientów banków, SKOK-ów, a także firm pożyczkowych. Dla Ciebie, na etapie starania się o kredyt, BIK może być świetnym źródłem wiedzy.

To ważne
Mierz siły na zamiary. Zastanów się czy dasz radę spłacać kilka kredytów. Warto dbać o zachowanie płynności finansowej oraz o to żeby swój budżet domowy mieć pod kontrolą.

Jakie informacje znajdują się w BIK

BIK przechowuje Twoje dane osobowe, które dotyczą dotychczasowych zobowiązań wobec banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Dodatkowo, w BIK znajdziesz więcej informacji o zadłużeniu wraz z historią dokonywanych spłat.

Jak działa BIK w procesie kredytowym

Po tym jak złożysz wniosek kredytowy, na etapie jego rozpatrywania, przesyłamy zapytanie o Twoją historię kredytową do BIK. Następnie BIK przesyła nam raport o Tobie. W kolejnym kroku, kiedy widzimy historię, wydamy decyzję kredytową. Ty spłacasz raty zgodnie z umową, odnotowujemy wszystkie wpłaty, a następnie przesyłamy do BIK informacje o tym, że terminowo regulujesz miesięczne zobowiązania. Na koniec BIK gromadzi i przechowuje informacje na temat Twojej historii kredytowej. 

Dlaczego warto zamówić raport

Zanim złożysz wniosek o kredyt Uruchomi się w nowym oknie, możesz skorzystać z raportu BIK, by sprawdzić swoją historię kredytową. Zrobisz to zdalnie, z dowolnego urządzenia z dostępem do internetu. Z pobranego raportu dowiesz się m.in., jakie informacje banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe przekazały do Biura Informacji Kredytowej na Twój temat.

Dobra historia może być czynnikiem pozytywnie wpływającym na decyzję kredytową. 

Na stronie BIK znajdziesz również tzw. analizator kredytowy - narzędzie, które w oparciu o dane z raportu BIK oszacuje Twoje potencjalne szanse na wzięcie kredytu.

Jak poprawić zdolność kredytową - dodatkowe wskazówki

Oprócz zdobywania pierwszych doświadczeń z produktami kredytowymi, terminowego spłacania rat i zamówienia raportu z BIK, możesz podjąć kilka dodatkowych działań, które mogą mieć wpływ na   Twoją zdolność kredytową.  Poniżej garść praktycznych wskazówek.

  1. Zwiększ swoje dochody - im wyższe dochody, tym zdolność kredytowa może być wyższa. Jeśli planujesz wzięcie kredytu, to warto zawnioskować o podwyżkę wynagrodzenia lub poszukać innej, lepiej płatnej pracy.
  2. Zamknij karty i limity kredytowe – jeśli nie używasz kart lub limitów kredytowych, zamknij je. Mogą one obniżyć Twoją zdolność kredytową.
  3. Zadbaj o wyższy wkład własny - co do zasady, wyższy wkład własny może oznaczać niższy całkowity koszt kredytu, ale też niższą ratę.
  4. Znajdź współkredytobiorcę - jednym ze sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej, jest wzięcie kredytu razem z drugą osobą. Może to być partner życiowy, rodzic, rodzeństwo, przyjaciel lub ktoś inny, komu ufasz i kto ma stałe źródło dochodów.

Jak oszacować wstępną zdolność kredytową

Dziś, aby załatwić wiele spraw, nie musisz nawet wychodzić z domu. Przez internet możesz robić nie tylko zakupy czy płacić rachunki, ale też sprawdzisz wstępną zdolność kredytową.

Możesz na przykład samodzielnie przeprowadzić kalkulację - na bazie swoich comiesięcznych wydatków spróbuj ocenić swoje możliwości finansowe oraz kwotę, jaką jesteś w stanie przeznaczać na ratę kapitałowo-odsetkową. Policz, ile wynosi dochód w gospodarstwie domowym i zestaw go z wydatkami na utrzymanie i wszystkimi Twoimi zobowiązaniami. W swoich kalkulacjach uwzględnij miejsce na oszczędności - zapewnią Ci bezpieczeństwo finansowe i pozwolą zbudować poduszkę finansową.

Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora online - jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy online Uruchomi się w nowym oknie RRSO 18,96% użyj dostępnego u nas kalkulatora. Wskaż kwotę, jaką chcesz pożyczyć oraz preferowany okres kredytowania. Z szacunkowych wyliczeń dowiesz się, ile może wynosić Twoja rata - przesuwając suwaki, możesz dopasować obie wartości do swoich możliwości finansowych. 

Możesz także udać się do jednego z naszych oddziałów, by porozmawiać ze specjalistą i zadać mu pytania dotyczące ewentualnego zobowiązania.

Udzielenie i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

To może Cię zainteresować:
Planowanie przyszłości finansowej - pomyśl o poduszce finansowej, która zapewni Ci komfort i bezpieczeństwo w wielu sytuacjach.

zespół Bluerank

Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej

Od wykorzystanej kwoty limitu w rachunku karty kredytowej Visa Silver Akcja Pajacyk pobieramy odsetki według zmiennej stopy procentowej, równej stopie odsetek maksymalnych wskazanych w art. 359 § 21 kodeksu cywilnego, tj. 18,50% w stosunku rocznym. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 23,24%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 4 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 5 612,36 zł, oprocentowanie zmienne 18,50% w skali roku, całkowity koszt kredytu 1 412,36 zł (w tym: odsetki 1 232,36 zł, opłaty miesięczne za kartę 180 zł). Dla wyliczeń RRSO przyjęliśmy łącznie następujące założenia: limit kredytowy zostaje w pełni wykorzystany przez dokonanie jednej transakcji bezgotówkowej w dniu zawarcia umowy, data księgowania transakcji na rachunku karty jest zgodna z datą pierwszego zestawienia operacji, a pozostałe zadłużenie zostaje spłacone w ciągu 24 miesięcy; miesięczna spłata zadłużenia wynosi 3% kwoty limitu kredytowego (z wyłączeniem ostatniej spłaty, która jest równa pozostałemu do spłaty saldu zadłużenia) i następuje zawsze w dniach wskazanych na zestawieniach operacji jako termin płatności.

Kalkulacja na dzień 5.10.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Przykład reprezentatywny dla kredytu gotówkowego online

Dla oferty kredytu gotówkowego online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/ aplikacji Santander mobile Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,96%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 12 800 zł, całkowita kwota do zapłaty: 20 380,14 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 7 580,14 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 7 580,14 zł), umowa zawarta na okres 69 miesięcy, 68 miesięcznych raty równy w wysokości 295,41 zł, ostatnia rata w wysokości 292,26 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Decyzję kredytową i warunki kredytu uzależniamy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Kredyt gotówkowy udzielany jest na cele konsumpcyjne.

Szczegóły oferty, opłaty i prowizje, oprocentowanie dostępne są w oddziałach i na Santander.pl oraz pod numerem 1 9999 (opłata zgodna z taryfą operatora).

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Artykuł Bluerank został przygotowany na nasze zlecenie. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje podjęte na podstawie tego artykułu. Stan na 3.06.2024 r.

Słowniczek pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych, wynikających z rozporządzenia Ministra Rozwoju i Finansów z dnia 14 lipca 2017 r. w sprawie wykazu usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym, dostępny jest na stronie santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.

  • Infolinia to usługa bankowości telefonicznej.