Jak kupić mieszkanie na kredyt? Co warto wiedzieć?

 

 przeczytasz w 7 minut

Wszędzie dobrze, ale w domu najlepiej. Znasz to powiedzenie? Własne cztery kąty to wyjątkowe miejsce, które dla każdego z nas oznacza co innego. Dla jednych spokój i bezpieczeństwo, a dla innych rodzinne ciepło i chwile spędzone z najbliższymi. Z pomocą kredytu hipotecznego możesz mieć własne cztery kąty, niezależnie czy planujesz zakup mieszkania, czy budowę domu. Przygotowaliśmy wskazówki, które przybliżą Cię do realizacji Twoich planów.

Spis treści:

Kredyt na mieszkanie - od czego zacząć

Zakup mieszkania czy domu jest często największą inwestycją, na jaką decydujemy się w życiu. Zastanawiasz się, od czego zacząć? Niezależnie od tego czy kupujesz mieszkanie, działkę, czy budujesz dom, najpierw ustal, jaka nieruchomość jest w zasięgu Twojego portfela. W tym przypadku możesz liczyć na wsparcie naszego doradcy, który pomoże Ci wstępnie oszacować maksymalną dostępną kwotę kredytu hipotecznego. Uwzględni też Twoje dochody i inne zobowiązania.

Podczas rozmowy z doradcą:

  • dowiesz się, o jaką kwotę możesz zawnioskować,
  • poznasz wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego.

Na tej podstawie określisz, w jakim przedziale cenowym szukać nieruchomości.

Znajdź placówkę undefined w dogodnej dla Ciebie lokalizacji.

Co wpływa na zdolność kredytową przy kredycie na zakup mieszkania

Na Twoją zdolność do spłaty kredytu wpływa wiele czynników. Zawsze oceniamy ją pod względem ilościowym i jakościowym.

Ocena ilościowa pozwala nam sprawdzić, czy Twoja sytuacja finansowa pozwoli na spłatę kredytu na mieszkanie. Poprosimy Cię o informacje dotyczące:

  • liczby osób w Twoim gospodarstwie domowym,
  • źródła dochodów, ich wysokości,  
  • miesięcznych kosztów utrzymania (np. czynsz, opłaty za media),
  • obecnych zobowiązań finansowych (np. kredyty, karty kredytowe, kredyty w rachunku płatniczym, poręczenia, kredyty i pożyczki w parabankach i zakładowych kasach zapomogowo - pożyczkowych).

Ocena jakościowa, to analiza danych, które mogą wpłynąć na spłatę Twoich zobowiązań - w tym kredytu mieszkaniowego. Chodzi więc o:

  • wiek
  • liczbę osób na Twoim utrzymaniu,
  • stan cywilny,
  • status mieszkaniowy i majątkowy,
  • wykształcenie,
  • staż pracy,
  • zawód i stanowisko,
  • historię kredytową.

Na podstawie informacji i dokumentów, które nam dostarczysz zweryfikujemy i ocenimy Twoją zdolność kredytową. W analizie uwzględnimy wymogi regulacyjne dot. np. ryzyka obniżenia dochodu oraz ryzyka zmiany stopy procentowej.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie mieszkaniowym

Wysokość Twojego kredytu nie może przekraczać 80% lub 90% wartości nieruchomości. Gdy część tej kwoty jest większa niż 80% wartości nieruchomości, to wtedy niezbędne jest dodatkowe ubezpieczenie. Ma to związek z postanowieniami Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Wyjątkiem są kredyty mieszkaniowe, które udzielamy zgodnie z warunkami Ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Te zobowiązania mogą być sfinansowane do 100% wartości nieruchomości.
Często jest tak, że im większy jest Twój wkład własny, tym lepsze warunki kredytu mieszkaniowego. Warto mieć więc własne oszczędności. Tym bardziej, że wkład własny to nie całość wydatków, które poniesiesz w związku z zakupem mieszkania. W zależności od rodzaju transakcji możesz zapłacić za np.:

  • przygotowanie przed notariuszem umowy przeniesienia własności (oraz ewentualnie umowy przedwstępnej),
  • założenie i wpis hipoteki do księgi wieczystej,
  • podatek od kupna nieruchomości (w przypadku zakupu na rynku wtórnym),
  • remont, wykończenie lub wyposażenie mieszkania.
  • wycenę nieruchomości,
  • ewentualne koszty agencji nieruchomości, jeśli za jej pośrednictwem jest nabywana nieruchomość.

Wkład własny wpływa również na całkowity koszt kredytu i wysokość rat. Chcesz wiedzieć, ile szacunkowo trzeba będzie zapłacić w każdym miesiącu? Możesz to wstępnie sprawdzić w naszym kalkulatorze raty kredytu hipotecznego undefined, pamiętaj jednak, że te symulacje mają charakter szacunkowy i informacyjny.

Kredyt mieszkaniowy - czas na wybór nieruchomości

Masz już oszacowaną wstępną, całkowitą kwotę kredytu dla Twoich zarobków. Jeśli wiesz już, ile chcesz przeznaczyć pieniędzy na zakup mieszkania lub domu, możesz zacząć szukać upragnionej nieruchomości! Wybór należy do Ciebie, ale lepiej pamiętaj o kilku kwestiach.

  1. Gdy kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, zwróć uwagę na stan nieruchomości, np. koszty ewentualnego remontu.
  2. Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym, pamiętaj, żeby dobrze sprawdzić wiarygodność dewelopera. Skup się na:
  • lokalizacji,
  • okolicy,
  • sąsiedztwie,
  • planach zagospodarowania przestrzennego na najbliższe lata,
  • jakości budynków już oddanych do użytku przez wybranego dewelopera.

Nie zapominaj też o kwestiach takich jak dostęp do piwnicy/garażu i innych pomieszczeń gospodarczych oraz o stanie technicznym samego budynku.

Jak dostać kredyt na mieszkanie?

  • Wybierz ofertę i wypełnij wniosek o kredyt

  • Poczekaj na decyzję kredytową 

  • Podpisz umowę

  • Zaczekaj na uruchomienie kredytu

Masz już nieruchomość na oku? Świetnie. Teraz wybierz ofertę kredytową. Nasz doradca przedstawi Ci warunki i zasady, na jakich przyznawany jest kredyt mieszkaniowy. Jak to wygląda w praktyce?

  1. Spotykasz się z doradcą, który przedstawi ofertę oraz przekaże listę dokumentów niezbędną do złożenia wniosku (finansowe oraz związane z nieruchomością).
  2. Składasz wniosek o określenie wstępnych warunków wraz z listą dokumentów, o której powiedział Ci doradca. 
  3. Otrzymujesz od nas formularz informacyjny, który ułatwi Ci porównanie ofert. Zwróć uwagę na koszty kredytu RRSO. 
  4. Składasz wniosek o udzielenie kredytu wraz z wymaganą przez nas dokumentacją. 
  5. Otrzymujesz od nas decyzję kredytową oraz projekt umowy.
  6. Podpisujesz umowę z nami. Należy ją podpisać w okresie ważności decyzji kredytowej. W razie pytań nasz doradca jest do Twojej dyspozycji. 
  7. Teraz masz czas na zgromadzenie i dostarczenie nam dokumentów potrzebnych do uruchomienia kredytu, takich jak: ubezpieczenie nieruchomości, akt notarialny nabycia nieruchomość, kopia wniosku o wpis hipoteki i innych o które poprosi doradca.
  8. Wypłacamy kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem. 

Pozostaje tylko pytanie: jakie dokumenty trzeba złożyć w przypadku kredytu mieszkaniowego?
Przygotowaliśmy dla Ciebie przykładową listę. W niestandardowych sytuacjach możemy mieć kilka dodatkowych próśb, ale o tym poinformuje Cię już nasz doradca.
Przy zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym, poprosimy Cię o dokument, który:

  • potwierdza chęć nabycia nieruchomości (Umowa Deweloperska, Umowa rezerwacyjna, Umowa przedwstępna),
  • świadczy o wydanym pozwoleniu na budowę,
  • potwierdza stan prawny nieruchomości.

Niezbędny jest dla nas także:

  • oryginał oświadczenia inwestora podpisanego przez osobę uprawnioną do reprezentowania dewelopera/Spółdzielni Mieszkaniowej na podstawie KRS lub pełnomocnictwa,
  • operat szacunkowy dla nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu (możesz zlecić to nam).

Dodatkowo poprosimy Cię o dokumenty informujące o Twoich dochodach.

A jak sytuacja wygląda na rynku wtórnym? Możemy od Ciebie potrzebować:

  • umowy przedwstępnej sprzedaży,
  • umowy sprzedaży w formie aktu notarialnego. 

Pamiętaj, jeszcze o kilku ważnych rzeczach już po zakupie :

  • złóż wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej (w zależności od transakcji – również o założenie czy wydzielenie księgi wieczystej sprawy - to może załatwić za Ciebie notariusz).
  • ubezpiecz swój dom lub mieszkanie. Możesz zabezpieczyć też wyposażenie i budowle dodatkowe na wypadek wielu nieprzewidzianych zdarzeń (spytaj swojego doradcę hipotecznego on również może przedstawić ofertę ubezpieczeniową).

Radość (z) mieszkania dzięki naszej pomocy

Kupno własnej nieruchomości wymaga odrobiny wysiłku. Musisz wszystko sprawdzić, podjąć kluczowe decyzje i załatwić formalności. Potem nadchodzi czas wykańczania, remontu, a czasem nawet rozbudowy. Dźwięk klucza przekręcanego w drzwiach własnych czterech kątów to moment, w którym poczujesz radość i satysfakcję.

Korzystaj z ułatwień i otrzymuj harmonogram spłaty kredytu w wersji elektronicznej! Znajdziesz go w Santander internet i Santander mobile. W ten sam sposób prześlemy Ci regulacje oraz informacje o ich zmianach np. opłatach czy prowizjach. Bez drukowania papieru i w trosce o środowisko. Wygodnie i bezpiecznie dla wszystkich.

zespół Santander Bank Polska

Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego

Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem stałym przez 5 lat:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (Bank), zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,10 %, przy następujących założeniach: 

  • okres kredytowania 288 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu), 
  • całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 303 722,00 zł,
  • całkowita kwota do zapłaty 732 628,07 zł,
  • oprocentowanie okresowo stałe przez okres 5 lat 7,530% w skali roku 
  • całkowity koszt kredytu 428 906,07 zł w tym: 
  • odsetki 409 083,64 zł,
    • ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej w Banku) 12 198,72 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 564 753,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania, 
    • podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, 
    • opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, 
    • opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania), 
    • usługi dodatkowe: 
      • opłata za prowadzenie konta osobistego dla Kredytobiorcy: 360,00 zł, 
      • opłata za kartę kredytową: 450,00 zł, 
      • koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 6 114,71 zł, 
      • koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 2 541,40 zł.  
  • 288 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 283,13 zł, ostatnia rata 2 465,78 zł, 

W okresie oprocentowania stałego wysokość raty może być wyższa, niż dla oprocentowania zmiennego opartego na wskaźniku referencyjnym WIBOR 3M, gdy spadnie jego wartość. Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Kalkulacja została dokonana na dzień 6.04.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie. 

Decyzja kredytowa uzależniona jest od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego dokonanego przez Santander Bank Polska S.A.

Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu  dostępne są w placówkach banku, na santander.pl oraz pod numerem infolinii 1 9999 (opłata za połączenie zgodna z taryfą danego operatora).

Ochronę ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia Locum Comfort świadczy Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. (Santander Allianz TU). Szczegółowe informacje, w tym Ogólne Warunki Ubezpieczenia, które określają m.in. zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia oraz wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym i Informacje dodatkowe, które stanowią łącznie kartę produktu, dostępne są w placówkach Santander Bank Polska S.A. (bank) oraz na santander.allianz.pl. Informacja o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej dostępna jest w placówkach banku. Bank jest agentem ubezpieczeniowym Santander Allianz TU. Bank jest wpisany pod nr 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób które dzwonią z zagranicy)  - opłata zgodna z taryfą danego operatora.

Ochronę ubezpieczeniową w ramach Umowy ubezpieczenia Spokojna Hipoteka świadczy Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. (Santander Allianz TUŻ). Szczegółowe informacje, w tym Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) Spokojna Hipoteka, które określają m.in. zakres ubezpieczenia, zasady odstąpienia oraz wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym i Informacje dodatkowe, które stanowią łącznie kartę produktu, dostępne są w placówkach Santander Bank Polska S.A. (bank) oraz na santander.allianz.pl. Informacja o wysokości należnej składki ubezpieczeniowej dostępna jest w placówkach banku. Bank jest agentem ubezpieczeniowym Santander Allianz TUŻ. Bank jest wpisany pod nr 11135943/A do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, który prowadzi KNF. Infolinia 1 9999 (lub +48 61 81 1999, dla osób które dzwonią z zagranicy) - opłata zgodna z taryfą danego operatora.

Santander Bank Polska S.A. (wpisany do prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego rejestru agentów ubezpieczeniowych pod nr 11135943/A) oraz agenci prowadzący Placówki Partnerskie Santander Bank Polska S.A. są agentami ubezpieczeniowymi Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Infolinia 1 9999 – opłata zgodna z taryfą danego operatora.

Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie.
Stan na 22.08.2023 r.

Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu dostępne są w placówkach banku, na santander.pl oraz pod numerem infolinii 1 9999 (opłata za połączenie zgodna z taryfą danego operatora).

Wyjaśnienia pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym objętych tym materiałem znajdziesz na: santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.