Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne? Czy istnieje idealne rozwiązanie?
przeczytasz w 4 minuty
Wszędzie dobrze, ale w domu najlepiej. Znasz to powiedzenie? Własne cztery kąty to wyjątkowe miejsce, które dla każdego z nas oznacza co innego. Dla jednych spokój i bezpieczeństwo, a dla innych rodzinne ciepło i chwile spędzone z najbliższymi. Kredyt mieszkaniowy umożliwi Ci realizację swoich marzeń o własnych czterech kątach, niezależnie czy planujesz zakup mieszkania, czy budowę domu. Przygotowaliśmy wskazówki, które przybliżą Cię do realizacji tych planów.
Spis treści:
Od czego zacząć?
Zakup mieszkania czy domu jest często największą inwestycją, na jaką decydujemy się w życiu. Zastanawiasz się, od czego zacząć? Niezależnie od tego czy kupujesz mieszkanie, działkę, czy budujesz dom, najpierw ustal, jaka nieruchomość znajduje się w zasięgu Twojego portfela. W tym przypadku możesz liczyć na wsparcie naszego doradcy, który pomoże Ci wstępnie oszacować maksymalną dostępną kwotę kredytu. Uwzględni też Twoje dochody i inne zobowiązania. Podczas rozmowy dowiesz się, jaka maksymalna kwota kredytu jest dla Ciebie dostępna oraz poznasz wymagania dotyczące wkładu własnego. Na tej podstawie będziesz w stanie określić, w jakim przedziale cenowym szukać nieruchomości.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na Twoją zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników, np. rodzaj oraz wysokość Twoich dochodów. Pod uwagę brane są również m.in. Twoje zobowiązania finansowe, miejsce zamieszkania, wiek, liczba osób, która jest na utrzymaniu w gospodarstwie domowym.
Ile wynosi wkład własny?
Wysokość Twojego kredytu nie może przekraczać 80% lub 90% wartości nieruchomości. Gdy część kwoty kredytu jest większa niż 80% wartości nieruchomości to wtedy jest ona odpowiednio ubezpieczona. Jest to zgodne z postanowieniami Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wyjątkiem są kredyty mieszkaniowe, które udzielimy zgodnie z warunkami Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z Uruchomi się w nowym oknie gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego Uruchomi się w nowym oknie. Te kredyty mogą być sfinansowania do 100% wartości nieruchomości. Często jest tak, że im większy jest Twój wkład własny, tym banki mogą zaproponować lepsze warunki cenowe. Opłaca się, więc oszczędzać. Tym bardziej, że wkład własny to nie całość wydatków, które poniesiesz w związku z zakupem mieszkania. W zależności od rodzaju transakcji możesz zapłacić np.:
- za sporządzenie przed notariuszem umowy przeniesienia własności (oraz ewentualnie umowy przedwstępnej),
- za założenie i wpis hipoteki do księgi wieczystej,
- podatek od kupna nieruchomości (w przypadku zakupu na rynku wtórnym),
- za remont, wykończenie lub wyposażenie mieszkania.
Wybór nieruchomości
Masz już oszacowaną wstępną, maksymalną kwotę kredytu dla Twoich zarobków. Wiesz już, ile chcesz przeznaczyć na ten cel pieniędzy, dlatego możesz zacząć szukać upragnionego domu lub mieszkania. Wybór należy do Ciebie, ale warto pamiętać o kilku kwestiach. Gdy kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, zwróć uwagę na stan nieruchomości, np. koszty ewentualnego remontu. Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym, pamiętaj, żeby dobrze zweryfikować dewelopera. Zwróć uwagę na lokalizację, okolicę, sąsiedztwo, czy plan zagospodarowania przestrzennego na najbliższe lata. Nie zapominaj też o kwestiach takich jak dostęp do piwnicy/garażu i innych pomieszczeń gospodarczych oraz o stanie technicznym samego budynku.
Jak starać się o kredyt?
Wybór oferty i wniosek o kredyt
Decyzja kredytowa
Podpisanie umowy
Uruchomienie kredytu
Masz już nieruchomość na oku? Świetnie. Teraz nadszedł czas, by wybrać ofertę kredytową. Doradca przedstawi Ci warunki i zasady, na jakich przyznawany jest kredyt hipoteczny Uruchomi się w nowym oknie.
Musisz tylko dostarczyć nam wszystkie niezbędne informacje na temat wybranej przez Ciebie nieruchomości oraz obecnej sytuacji finansowej. Następnie złóż wniosek i dostarcz do nas wymagane dokumenty. Przeanalizujemy wszystkie dane i na tej podstawie dostaniesz decyzję kredytową. Jeśli będzie pozytywna, wraz z decyzją otrzymasz projekt umowy. Zapoznaj się z nią, a w przypadku jakichkolwiek pytań, skontaktuj się z doradcą. Kiedy wszystko będzie już jasne, umów się na podpisanie umowy kredytowej. Pamiętaj! Podpisz umowę w okresie ważności decyzji kredytowej. Możesz potrzebować trochę czasu, np. na zdobycie dokumentów urzędowych czy na spełnienie innych warunków. Dopiero wtedy możesz wypłacić pieniądze z kredytu.
To już prawie wszystko
Pamiętaj, jeszcze o kilku ważnych rzeczach:
- Złóż wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej (w zależności od transakcji – również o założenie czy wydzielenie księgi wieczystej).
- Ubezpiecz swój dom lub mieszkanie. Możesz zabezpieczyć też wyposażenie i budowle dodatkowe na wypadek wielu nieprzewidzianych zdarzeń.
Radość (z) mieszkania
Kupno własnej nieruchomości wymaga odrobiny wysiłku. Musisz wszystko sprawdzić, podjąć kluczowe decyzje i załatwić formalności. Potem nadchodzi czas wykańczania, remontu, a czasem nawet budowy. Dźwięk klucza przekręcanego w drzwiach własnych czterech kątów to moment, w którym poczujesz radość i satysfakcję.
Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego
z oprocentowaniem zmiennym:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego ze zmiennym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (Bank), zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,58%, przy następujących założeniach:
- okres kredytowania 309 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu),
- całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 346 583,00 zł,
- całkowita kwota do zapłaty 894 804,87 zł, oprocentowanie zmienne 9,24% w skali roku, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M: 7,00% z dnia 11.07.2022 r. oraz marża 2,24 p.p. (wskazana marża jest podwyższona o 0,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 1 miesiąca od zawarcia umowy kredytu),
- całkowity koszt kredytu 548 221,87 zł (w tym: odsetki 526 297,42 zł),
- ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej w Banku) 13 351,52 zł za cały okres kredytowania - suma ubezpieczenia nieruchomości 570 581,00 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania,
- podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł,
- opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości,
- opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania),
- usługi dodatkowe:
- opłata za prowadzenie konta osobistego dla Kredytobiorcy: 360,00 zł,
- opłata za kartę kredytową 450,00 zł,
- koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 7 063,93 zł,
- koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 2 567,60 zł.,
- 309 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 824,48 zł, ostatnia rata 2 821,06 zł, (wysokość raty w okresie stosowania podwyższonego oprocentowania 2 944,00 zł).
Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Kalkulacja została dokonana na dzień 13.07.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
z oprocentowaniem stałym przez 5 lat
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w Santander Bank Polska S.A. (Bank), zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,42%, przy następujących założeniach:
- okres kredytowania 281 miesięcy (jednorazowa wypłata kredytu),
- całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 317 354,00 zł,
- całkowita kwota do zapłaty 760 798,14 zł,
- oprocentowanie okresowo stałe przez okres 5 lat 8,79% w skali roku (wskazane oprocentowanie jest podwyższone o 0,50 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 1 miesiąca od zawarcia umowy kredytu),
- całkowity koszt kredytu 443 444,14 zł (w tym: odsetki 422 676,40 zł),
- ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort (przy założeniu, że klient skorzysta z oferty przedstawionej w Banku) 12 857,04 zł za cały okres kredytowania – suma ubezpieczenia nieruchomości 595 233 zł, minimalny zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyko pożaru i zalania,
- podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł,
- opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł - przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości,
- opłata za zlecenie wyceny nieruchomości za naszym pośrednictwem 480 zł (dotyczy mieszkania),
- usługi dodatkowe:
- opłata za prowadzenie konta osobistego dla Kredytobiorcy: 360,00 zł,
- opłata za kartę kredytową: 450,00 zł,
- koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 6 401,70 zł,
- koszt ubezpieczenia nieruchomości Locum Comfort 2 678,55 zł. 281 miesięczne raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 563,07 zł, ostatnia rata 2 496,74 zł, (wysokość raty w okresie stosowania podwyższonego oprocentowania 2 667,93 zł).
W okresie oprocentowania stałego wysokość raty może być wyższa, niż dla oprocentowania zmiennego opartego na wskaźniku referencyjnym WIBOR 3M, gdy spadnie jego wartość. Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia. Kalkulacja została dokonana na dzień 13.07.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 ustawy Kodeks cywilny. Ma on charakter informacyjno-marketingowy, nie stanowi naszych sugestii ani rekomendacji. Nie ponosimy odpowiedzialności za decyzje, które podejmiesz na jego podstawie.
Stan na 28.10.2022 r.
Szczegóły oferty, informacje o opłatach, prowizjach, oprocentowaniu dostępne są w placówkach banku, na santander.pl oraz pod numerem infolinii 1 9999 (opłata za połączenie zgodna z taryfą danego operatora).
Wyjaśnienia pojęć i definicji dotyczących usług reprezentatywnych powiązanych z rachunkiem płatniczym objętych tym materiałem znajdziesz na: santander.pl/PAD oraz w placówkach banku.