Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
2
SPIS TREŚCI
I. Przegląd działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r. 4
1. Uwagi wstępne ....................................................................................................................................................................................................................... 4
2. Najważniejsze osiągnięcia ..................................................................................................................................................................................................... 5
3. Podstawowe dane finansowe i biznesowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za lata 2018-2022 ......................................................... 7
4. Najważniejsze uwarunkowania zewnętrzne ....................................................................................................................................................................... 8
5. Wydarzenia korporacyjne ...................................................................................................................................................................................................... 8
II. Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. 11
1. Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności ............................................................................................................ 11
2. Struktura Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A................................................................................................................................................ 16
III. Sytuacja makroekonomiczna w 2022 r. 18
IV. Strategia rozwoju 24
1. Misja, wizja, wartości i cele strategii na lata 2021-2023 ................................................................................................................................................ 24
2. Ambicje na lata 2021-2023 i efekty działań strategicznych ........................................................................................................................................... 26
3. Kultura korporacyjna ........................................................................................................................................................................................................... 30
4. Przewidywana sytuacja gospodarcza w 2023 r. .............................................................................................................................................................. 31
V. Relacje z pracownikami 32
1. Zarządzanie zasobami ludzkimi......................................................................................................................................................................................... 32
2. Zarządzanie przez cele ....................................................................................................................................................................................................... 36
3. Elementy polityki wynagrodzeń ........................................................................................................................................................................................ 37
4. Szkolenia i rozwój ................................................................................................................................................................................................................ 37
VI. Relacje z klientami 38
1. Zarządzanie jakością obsługi i doświadczeniem klienta ................................................................................................................................................. 38
2. Zarządzanie reklamacjami ................................................................................................................................................................................................. 40
3. Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa ......................................................................................................................................................................... 41
4. Rozwiązania CRM ................................................................................................................................................................................................................ 41
VII. Relacje z inwestorami 41
1. Relacje inwestorskie w Santander Bank Polska S.A. ........................................................................................................................................................ 41
2. Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji ............................................................................................................................................................. 42
3. Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. na tle rynku .......................................................................................................................................................... 42
4. Dywidenda ........................................................................................................................................................................................................................... 44
5. Ocena wiarygodności finansowej Santander Bank Polska S.A........................................................................................................................................ 45
VIII. Relacje z otoczeniem zewnętrznym 46
1. Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG.................................................................................................................................................................... 46
2. Komunikacja z interesariuszami ........................................................................................................................................................................................ 47
3. Zaangażowanie społeczne ................................................................................................................................................................................................. 49
IX. Rozwój działalności biznesowej w 2022 r. 50
1. Struktura zarządzania biznesem w Grupie ....................................................................................................................................................................... 50
2. Rozwój działalności biznesowej Santander Bank Polska S.A. i niebankowych spółek zależnych ............................................................................... 52
3. Rozwój działalności Grupy Santander Consumer Bank S.A. ............................................................................................................................................ 61
X. Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny 64
1. Zmiany organizacyjne w Santander Bank Polska S.A. ..................................................................................................................................................... 64
2. Zmiany organizacyjne w Santander Consumer Bank S.A. ............................................................................................................................................... 65
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
3
3. Zmiany w składzie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. ............................................................................................................................... 66
4. Zmiany w portfelu inwestycji kapitałowych ..................................................................................................................................................................... 66
5. Zmiany w systemie ochrony banków ................................................................................................................................................................................ 67
6. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A. ............................................................................................................................................... 68
7. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Consumer Bank S.A. ......................................................................................................................................... 71
8. Rozwój IT .............................................................................................................................................................................................................................. 72
9. Nakłady inwestycyjne ......................................................................................................................................................................................................... 75
XI. Sytuacja finansowa w 2022 r. 76
1. Skonsolidowany rachunek zysków i strat ......................................................................................................................................................................... 76
2. Skonsolidowane sprawozdanie z sytuacji finansowej ..................................................................................................................................................... 87
3. Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. ......................................................................................................... 92
4. Jednostkowy rachunek zysków i strat ............................................................................................................................................................................... 93
5. Jednostkowe sprawozdanie z sytuacji finansowej .......................................................................................................................................................... 98
6. Wybrane wskaźniki Santander Bank Polska S.A. ............................................................................................................................................................ 100
7. Dodatkowe informacje finansowe dotyczące Santander Bank Polska S.A. i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. ............................... 100
8. Czynniki, które mogą mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie kolejnego roku ........................................................................................ 102
XII. Zarządzanie ryzykiem i kapitałem 103
1. Podstawowe zasady i struktura zarządzania ryzykiem Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. ................................................... 103
2. Priorytety w zakresie zarządzania ryzykiem w 2022 r. ................................................................................................................................................. 105
3. Istotne czynniki ryzyka przewidywane w 2023 r. .......................................................................................................................................................... 109
4. Zarządzanie ryzykiem kredytowym ................................................................................................................................................................................ 109
5. Zarządzanie ryzykiem rynkowym i ryzykiem płynności ................................................................................................................................................ 116
6. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym ................................................................................................................................................................................ 119
7. Zarządzanie ryzykiem ESG ............................................................................................................................................................................................... 121
8. Zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym (braku zgodności) ............................................................................................................................ 122
9. Zarządzanie kapitałem ..................................................................................................................................................................................................... 125
XIII. Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r. 129
1. Stosowanie zasad ładu korporacyjnego w Santander Bank Polska S.A. ...................................................................................................................... 129
2. Papiery wartościowe emitenta ........................................................................................................................................................................................ 139
3. Zasady dotyczące zmiany Statutu Santander Bank Polska S.A. .................................................................................................................................... 139
4. Organy Banku .................................................................................................................................................................................................................... 140
5. Polityka wynagrodzeń ...................................................................................................................................................................................................... 156
6. Pozostałe transakcje wzajemne z personelem zarządczym ........................................................................................................................................ 160
7. Polityka różnorodności ..................................................................................................................................................................................................... 161
8. System kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem .................................................................................................................................................. 163
9. Audytor zewnętrzny .......................................................................................................................................................................................................... 166
10. Postępowania sądowe ...................................................................................................................................................................................................... 168
XIV. Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r. 169
1. Model biznesowy, strategia i kluczowe wskaźniki efektywności ................................................................................................................................ 169
2. Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG.................................................................................................................................................................. 171
3. System zarządzania ryzykiem .......................................................................................................................................................................................... 173
4. Polityki dotyczące zagadnień środowiskowych i wyniki ich stosowania ..................................................................................................................... 175
5. Polityki dotyczące zagadnień przeciwdziałania korupcji i wyniki ich stosowania ....................................................................................................... 182
6. Polityki dotyczące zagadnień poszanowania praw człowieka i wyniki ich stosowania ............................................................................................. 184
7. Polityki dotyczące zagadnień pracowniczych i wyniki ich stosowania......................................................................................................................... 185
8. Polityka dotycząca różnorodności i wyniki jej stosowania ............................................................................................................................................ 190
9. Polityka zarządzania doświadczeniami klientów ........................................................................................................................................................... 190
10. Polityki dotyczące zagadnień społecznych i wyniki ich stosowania ............................................................................................................................. 192
XV. Oświadczenie Zarządu 197
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
4
I. Przegląd działalności Banku i Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
1. Uwagi wstępne
Zakres przedmiotowy sprawozdania
Niniejsze „Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.” obejmuje informacje wymagane zarówno w
skonsolidowanym, jak i jednostkowym sprawozdaniu Zarządu z działalności Santander Bank Polska S.A.
Warunki prowadzenia działalności
Po postpandemicznym okresie odbudowy aktywności gospodarczej w Polsce, rok 2022 przyniósł eskalację napięć geopolitycznych wynikającą z inwazji Rosji
na Ukrainę, a w konsekwencji negatywny szok podażowy, zacieśnianie polityki pieniężnej przez banki centralne, rosnącą presję inflacyjną i pogorszenie
perspektyw gospodarczych. Wzrost natężenia ryzyka zewnętrznego wpłynął także na podwyższoną zmienność rynków finansowych, spadek wycen
papierów wartościowych oraz wzrost ryzyka kredytowego. Dodatkowo na mocy nowej krajowej Ustawy o finansowaniu społecznościowym dla
przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom na banki nałożone zostało nowe obciążenie w postaci wakacji kredytowych dla kredytobiorców
kredytów mieszkaniowych w złotych. Wzrosła też liczba negatywnych dla banków rozstrzygnięć sądowych w sprawach spornych dotyczących kredytów
hipotecznych w CHF. Wsparciem dla zyskowności banków było natomiast otoczenie wysokich stóp procentowych.
Wojna w Ukrainie
Wpływ wojny w Ukrainie przejawiał się w polskim sektorze bankowym na wielu płaszczyznach - począwszy od inicjatyw wspierających uchodźców
wojennych w pierwszych miesiącach konfliktu aż po skutki oddziaływania czynników makroekonomicznych i geopolitycznych.
W początkowym okresie banki musiały zapewnić klientom zwiększony dostęp do gotówki z uwagi na wysoki popyt na wypłaty oraz włączyć uchodźców z
Ukrainy do systemu bankowego, aby umożliwić im dostęp do kont osobistych i płatności walutowych.
Konflikt nie ma istotnego bezpośredniego przełożenia na ryzyko kredytowe systemu bankowego, ponieważ banki polskie koncentrowały się dotąd na rynku
krajowym w działalności kredytowej i tylko w niewielkim stopniu finansowały podmioty zagraniczne. Przed inwazją Rosji na Ukrainę całkowita wartość
brutto ekspozycji bilansowych i pozabilansowych powiązanych z Rosją, Ukrainą i Białorusią stanowiła mniej niż 2% funduszy własnych krajowych banków
komercyjnych.
Wojna najsilniej oddziałuje w sposób pośredni na system bankowy w Polsce, tj. przez otoczenie makroekonomiczne, które uległo znacznemu pogorszeniu
za sprawą czynników podażowych (zakłócenia w łańcuchu dostaw, wzrost cen surowców, ograniczenia i sankcje w stosunkach handlowych) i popytowych
(rosnące ceny energii i towarów oraz kosztu finansowania).
Obok wyzwań związanych z wojną w Ukrainie, a wcześniej z COVID-19, sektor bankowy musi się mierzyć z rosnącymi kosztami ryzyka prawnego kredytów
walutowych oraz obciążeniami publiczno-prawnymi i regulacyjnymi (np. wakacje kredytowe dla kredytobiorców).
Wyniki sektora bankowego
Zgodnie z „Raportem o stabilności systemu finansowego” wydanym przez NBP w grudniu 2022 r. odbudowa zyskowności banków rozpoczęta w 2021 r.
przyśpieszyła na początku 2022 r. dzięki rosnącym wynikom odsetkowym i marży odsetkowej netto, niskim stratom kredytowym oraz wyższym wynikom
z prowizji i opłat. Jednak w II połowie roku liczba i udział w aktywach banków komercyjnych o ujemnej zyskowności wróciła do poprzedniego, relatywnie
wysokiego poziomu. Zgodnie z oceną NBP główną przyczyną spadku zyskowności sektora były koszty wakacji kredytowych, odzwierciedlające oczekiwane
wykorzystanie przez klientów mechanizmu ustawowego w całym okresie jego obowiązywania. Obciążyły one w szczególności banki komercyjne z dużymi
portfelami złotowych kredytów mieszkaniowych. Istotnym obciążeniem wyników finansowych części banków komercyjnych były też kolejne odpisy na
ryzyko prawne walutowych kredytów mieszkaniowych oraz wpłaty na System Ochrony Banków Komercyjnych. Na uwagę zasługują też zwiększone wpłaty
na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i zwrot marż pobieranych w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
5
Wyniki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
W trudnym otoczeniu gospodarczym Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. wygenerowała wzrost kluczowych wolumenów biznesowych, w tym
należności kredytowych brutto od klientów o 4,0% r/r i zobowiązań wobec klientów o 6,0% r/r. Przy wyższej skali działalności podstawowej, odnotowano
wzrost dochodów prowizyjnych z działalności kredytowej, ubezpieczeniowej, wymiany walutowej, płatności w obrocie zagranicznym oraz z obsługi kart
debetowych. Zwiększyła się też transakcyjność klientów i ich aktywność w kanałach zdalnych.
W 2022 r. skonsolidowany zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej był wyższy o 151,8% r/r za sprawą wzrostu wyniku z tytułu odsetek o
61,9% r/r. Korzystny wpływ na zyskowność miał również spadek obciążeń z tytułu odpisów aktualizacyjnych na oczekiwane straty kredytowe (-20,4% r/r)
oraz wyższy wynik z tytułu prowizji bankowych (+3,2% r/r).
Negatywnie oddziaływał natomiast wynik handlowy i rewaluacja (-141,2 mln zł r/r) oraz wynik na pozostałych instrumentach finansowych
(-118,0 mln zł r/r), co odzwierciedla sytuację na rynkach finansowych.
Zysk mocno obciążyły koszty wakacji kredytowych (1 544,4 mln zł), koszty ryzyka prawnego i ugód z tytułu walutowych kredytów hipotecznych (+34,3% r/r)
oraz koszty pracownicze i działania (+25,4% r/r), obejmujące wpłatę Grupy na fundusz pomocowy utworzony w ramach instytucjonalnego systemu ochrony,
składki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz fundusz gwarancyjny i restrukturyzacji banków BFG. Zwiększył się ponadto podatek od instytucji
finansowych (+27,1% r/r) i spadły przychody z dywidend (-102,3 mln zł r/r).
2. Najważniejsze osiągnięcia
EFEKTYWNOŚĆ
I BEZPIECZEŃSTWO
Silna pozycja kapitałowa Grupy potwierdzo
na przez współczynniki kapitałowe na 31 grudnia 2022 r., w tym łączny
współczynnik kapitałowy na poziomie 19,27% (19,05% na 31 grudnia 2021 r.).
Wyższa rentowność kapitału własnego (ROE) w stosunku rocznym (12,1% wobec 4,7% na 31 grudnia 2021 r.).
Bezpiecz
na pozycja płynnościowa. Relacja należności netto od klientów do zobowiązań wobec klientów na poziomie
77,6%. Płynnościowe miary nadzorcze znacząco przewyższające normy regulacyjne.
Ścisły monitoring ryzyka i podejmowanie adekwatnych działań ostrożnościowych.
Znaczna poprawa wskaźnika kosztu ryzyka kredytowego r/r, tj. z 0,76% do 0,59% na koniec grudnia 2022 r.
Jednocześnie spadek wskaźnika NPL z 5,01% do 4,95%.
Poprawa efektywności kosztowej w oparciu o wysoką dynamikę dochodów przy podwyższonych obciążeni
ach z
tytułu wsparcia systemu bankowego i kredytobiorców. Spadek wskaźnika koszty/dochody z 43,6% do 37,9
% w
2022 r.
Dalsza automatyzacja i optymalizacja procesów operacyjnych.
Zwiększanie dostępności, bezawaryjności, wydajności i cyberbezpieczeństwa systemów Grupy.
WOLUMENY
BIZNESOWE
I JAKOŚĆ AKTYWÓW
Wzrost bazy aktywów ogółem o 6,6% r/r do 259,2 mld zł.
Wzrost depozytów od klientów o 6,0% r/r do 196,5 mld zł pod wpływem depozytów terminowych (+129,6% r/r).
Wzrost należności brutto od klientów o 4,0% r/r do 158,4 mld zł, w tym kredytów od podmiotów gospodarczych i
sektora publicznego (+11,4% r/r) i należności leasingowych (+9,7% r/r).
Wzrost skumulowanej marży odsetkowej netto z poziomu 2,72% w 2021 r. do 4,31
% w 2022 r. zgodnie z kierunkiem
rozwoju stóp procentowych, przy wsparciu wolumenów biznesowych i z uwzględnieniem „wakacji kredytowych”.
Wzrost dochodów netto z tytułu prowizji o 3,2% r/r pod wpływem prowizji walutowych (+27,6
% r/r), kredytowych
(+8,3% r/r) i z tytułu kart debetowych (+11,6% r/r).
Dynamiczny wzrost liczby transakcji realizowanych przez bankowość mobilną (+32,7% r/r) oraz jej udziału w zd
alnej
sprzedaży.
KLIENCI
I SPOŁECZNOŚCI
7,4 mln klientów Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A., w tym 3,6 mln lojalnych klientów.
Wzrost o 15,6% r/r do 2,9 mln liczby otwartych Kont Jakie Chcę w Santander Bank Polska S.A.
3,6 mln klientów cyfrowych obu banków, w tym 2,7 mln klientów bankowości mobilnej.
Dalsza automatyzacja, robotyzacja, optymalizacja i upraszczanie procesów operacyjnych.
Kontynuacja projektów IT poprawiających doświadczenia klientów i pracowników (przyspieszona digitalizacja
detalu, rozwijanie platformy do obsługi kadrowej).
Umożliwienie klientom samodzielnego wnioskowania o „wakacje kredytowe” i zapewnienie im wsparcia infolinii.
Realizacja kolejnych działań na rzecz zrównoważonego rozwoju i promowania kultury cyberbezpieczeństwa.
Otrzymanie nagród i dowodów uznania za opracowanie i wdrożenie czeków BLIK (jako innowacyjnego narzędzia do
dystrybucji wsparcia humanitarnego).
Wdrożenie modelu pracy hybrydowej z uwzględnieniem głosu pracowników.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
6
OTRZYMANE
NAGRODY
Tytuł „Złoty Bank - najlepsza wielokanałowa jakość obsługi" za 1. miejsce w rankingu "Złoty Bankier 2022".
Dodatkowo 2. miejsce w kategorii „konto osobiste” za Konto Jakie Chcę i w kategorii „kredyt hipoteczny” oraz 3.
miejsce w kategoriach „karta płatnicza - najlepszy design” i „karta kredytowa”.
1. miejsce w rankingu miesięcznika FORBES „Bank Przyjazny Firmie"
Tytuł „Etyczna Firma” magazynu Puls Biznesu za działania na rzecz budowy i wzmacniania kultury organizacyjnej
opartej na etyce i zasadach społecznej odpowiedzialności biznesu.
Wyróżnienie „Diversity IN Check ” dla pracodawców najbardziej zaawansowanych w zarządzaniu różnorodnością i
inkluzywnością w Polsce.
Wyróżnienie w konkursie „Firma Przyjazna Rodzinie/Firma Przyjazna Człowiekowi” w kategorii dużych firm.
„Złoty Listek CSR Polityki” dla firm uwzględniających wytyczne normy ISO 26000 w działaniach strategicznych oraz
w relacjach z interesariuszami.
Najlepszy „Projekt Fintech 2022” wg serwisu Cashless, tytuł "najlepszego banku w zakresie odpowiedzialności
korporacyjnej" w Europie Środkowo-Wschodniej w konkursie Euromoney Awards for Excellence oraz zwycięstwo w
konkursie „e-Commerce Polska Awards 2022” w kategorii „Best e-Banking Implementation” za wprowadzenie
rozwiązania umożliwiającego dystrybucję środków pomocowych dla uchodźców z Ukrainy z wykorzystaniem czeku
BLIK.
2. miejsce w „Rankingu Odpowiedzialnych Firm”.
Tytuł „Najlepszej Instytucji Współpracującej” – nagroda specjalna w programie Biznes Protektor za wsparcie
przedsiębiorców w walce z pandemią.
„Eurobuild Award” – 1. miejsce w kategorii „Financing Provider of the Year, CEE” od magazynu Eurobuild
specjalizującego się w sektorze nieruchomości komercyjnych.
Certyfikat Równych Płac od Business Centre Club dla firm stosujących politykę równych płac dla kobiet i mężczyzn
na tych samych stanowiskach i działających na rzecz różnorodności i inkluzywności.
Tytuł najlepszego Private Banking w Polsce w konkursie magazynu „Euromoney".
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
7
3. Podstawowe dane finansowe i biznesowe Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A. za lata 2018-2022
Podstawowe dane finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane wielkości z rachunku zysku i strat
2022 2021
1)
2020 2019 2018
Zmiana r/r
(2022/2021)
Dochody ogółem mln zł
12 381,5
9 141,6 8 647,3 9 462,1 8 715,5
35,4%
Koszty ogółem
(4 697,7)
(3 988,3)
(4 488,0)
(4 466,3)
(3 769,0)
17,8%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
(894,7)
(1 124,2)
(1 762,8)
(1 219,4)
(1 085,1)
-20,4%
Zysk przed opodatkowaniem mln zł
4 353,0
2 057,8
1 880,9
3 244,6 3 424,3
111,5%
Zysk należny udziałowcom Santander Bank Polska S.A.
2 799,1
1 111,7
1 037,2
2 138,3
2 363,4
151,8%
Wybrane wielkości bilansowe
31.12.2022 31.12.2021
1)
31.12.2020 31.12.2019 31.12.2018
Zmiana r/r
(2022/2021)
Aktywa ogółem mln zł
259 167,2
243 017,3 229 311,3 209 476,2 206 656,3
6,6%
Kapitały razem
30 115,3
27 213,6
28 658,0
26 979,5
26 594,7
10,7%
Należności netto od klientów
152 508,7
146 391,3
141 998,8
143 402,6
137 460,4
4,2%
Zobowiązania wobec klientów mln zł
196 496,8
185 373,5
171 522,3
156 480,3 149 616,7
6,0%
Wybrane wielkości pozabilansowe
31.12.2022 31.12.2021 31.12.2020 31.12.2019 31.12.2018
Zmiana r/r
(2022/2021)
Aktywa netto funduszy inwestycyjnych
2)
12,3
17,6
16,2
16,9
15,1
-5,3
Wybrane wskaźniki
3)
2022 2021
1)
2020 2019 2018
Zmiana r/r
(2022/2021)
Koszty/dochody
37,9%
43,6% 51,9% 47,2% 43,2%
-5,7 p.p.
Łączny współczynnik kapitałowy %
19,27%
19,05% 20,42% 17,07% 15,98%
0,2 p.p.
ROE
12,1%
4,7%
4,4%
9,7%
11,9%
7,4 p.p.
Podstawowy zysk na akcję zł
27,4
10,9 10,2 21,0 23,7
16,5
Wartość księgowa na akcję zł
294,7
266,3 280,4 264,3 260,5
28,4
Wskaźnik kredytów niepracujących
5,0%
5,0%
5,8%
5,2%
4,6%
0 p.p.
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego %
0,59%
0,76% 1,21% 0,85% 0,86%
-0,2 p.p.
Kredyty/depozyty
77,6%
79,0%
82,8%
91,6%
91,9%
-1,4 p.p.
Podstawowe dane niefinansowe Grupy Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane dane niefinansowe
2022 2021 2020 2019 2018
Zmiana r/r
(2022/2021)
Liczba akcji
102 189 314
102 189 314
102 189 314
102 088 305
102 088 305
0
Wypłacona dywidenda
4)
2,68
2,16
-
19,7
3,1
0,52
Użytkownicy bankowości elektronicznej
5)
6,3
5,7
5,4
4,4
4,0
0,6
Aktywni klienci cyfrowi
6)
3,6
3,2
2,9
2,5
2,3
0,4
Aktywni klienci bankowości mobilnej mln
2,7
2,4 2,0 1,6 1,3
0,3
Karty płatnicze debetowe
4,6
4,4
4,3
4,2
4,0
0,2
Karty płatnicze kredytowe
0,9
1,1
1,2
1,3
1,3
-0,2
Baza klientów
7,4
7,2
7,1
7,2
7,0
0,2
Sieć oddziałów
401
450
562
665
764
-49
Placówki partnerskie lokalizacje
433
435 380 317 293
-2
Zatrudnienie
11 309
11 323
12 616
13 579
15 347
-14
1) Począwszy od 1 stycznia 2022 r. Grupa zmieniła zasady polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie wycenia i prezentuje w oparciu
o MSSF 9 (zamiast MSR 37). Grupa pomniejsza wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych zgodnie z MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji lub jej niewystarczającej wartości na pokrycie szacowanej rezerwy
ewidencjonuje ją zgodnie z MSR 37. W rachunku zysków i strat wyodrębniona została dodatkowa linia prezentująca całościowy wpływ ww. ryzyka na wyniki Grupy, która obejmuje zawiązania i rozwiązania rezerw
na ryzyko prawne i sprawy sporne ujmowane wcześniej rozłącznie w pozostałych kosztach i przychodach operacyjnych.
2) Aktywa zgromadzone w funduszach inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
3) Definicje wskaźników zawartych w powyższej tabeli zaprezentowano w rozdz. XI „Sytuacja finansowa w 2022 r.” w części 3 „Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.”.
4) Informacje nt. dywidendy zawarte są w rozdz. VII „Relacje z inwestorami”.
5) Zarejestrowani klienci z aktywnym dostępem do usług bankowości internetowej i mobilnej Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A.
6) Aktywni klienci serwisu bankowości elektronicznej Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A., którzy w ostatnim miesiącu okresu sprawozdawczego przynajmniej raz skorzystali z serwisu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
8
4. Najważniejsze uwarunkowania zewnętrzne
Kluczowe czynniki makroekonomiczne wpływające na finansowe i biznesowe wyniki działalności Grupy Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
Wzrost gospodarczy
Dynamiczne ożywienie popandemiczne na początku roku, potem stopniowe spowolnienie
Wzrost cen surowców energetycznych, zaburzenia związane z wojną w Ukrainie
Napływ uchodźców z Ukrainy
Rynek pracy
Dwucyfrowy wzrost wynagrodzeń, ale w ujęciu realnym spadek pod koniec roku, stabilizacja bezrobocia.
Inflacja
Wyraźny wzrost inflacji, do najwyższego poziomu od 20 lat.
Polityka monetarna
Wzrost stopy referencyjnej do 6,75% we wrześniu z 1,75% w styczniu i potem zawieszenie cyklu podwyżek
Polityka fiskalna
Działania rządu nacelowane na łagodzenie wpływu wzrostu inflacji na budżety gospodarstw domowych: obniżki
podatków pośrednich, świadczenia pieniężne. Na początku roku zmiany w PIT. Wzrost deficytu fiskalnego.
Rynek kredytowy
Osłabienie popytu na kredyt (przy tymczasowym mocniejszym popycie firm na bieżące finansowanie), wyraźny wzrost
oprocentowania, wzrost stopy spłat, wprowadzenie wakacji kredytowych.
Rynki finansowe
Wahania nastrojów wynikające z nowych szoków geopolitycznych i gospodarczych (wojna w Ukrainie, kryzys
energetyczny), ale też z niepewności dot. perspektyw wzrostu gospodarczego i inflacji.
Wzrost rentowności pod wpływem podwyżek stóp procentowych przez banki centralne.
Fluktuacje kursu walutowego w rytm nastrojów na rynkach globalnych oraz pod wpływem czynników krajowych
(decyzje banku centralnego, negocjacje w sprawie KPO).
5. Wydarzenia korporacyjne
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2022 r.
Dodatkowy narzut
kapitałowy w ramach
filaru II
Otrzymanie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego (KNF):
w dniu 11 lutego 2022 r. ws. utrzymywania, zarówno na poziomie jednostkowym, jak i skonsolidowanym,
funduszy własnych na pokrycie dodatkowego narzutu kapitałowego w wysokości 0,31 p.p. ponad wartość
łącznego współczynnika kapitałowego;
w dniu 27 grudnia 2022 r. ws. utrzymywania funduszy własnych na pokrycie dodatkowego narzutu kapitałowego
w wysokości 0,26 p.p. na poziomie jednostkowym oraz 0,23 p.p. na poziomie skonsolidowanym ponad wartość
łącznego współczynnika kapitałowego.
Ww. narzuty ustalone zostały na poziomie umożliwiającym zaabsorbowanie potencjalnej straty wynikającej z
wystąpienia warunków skrajnych. Składają się w całości z kapitału podstawowego Tier I.
Dodatkowy wymóg dot.
funduszy własnych z
tytułu bufora innej
instytucji o znaczeniu
systemowym
Otrzymanie (3 października 2022 r.) postanowienia Komitetu Stabilności Finansowej z dnia 23 września 2022 r.,
wydanego na wniosek KNF w ramach prowadzonego przez KNF postępowania administracyjnego mającego na celu
przegląd adekwatności nałożonego na Bank bufora innej instytucji o znaczeniu systemowym.
W ww. postanowieniu Komitet Stabilności Finansowej pozytywnie zaopiniował nałożenie na Santander Bank Polska
S.A. bufora innej instytucji o znaczeniu systemowym w wysokości równoważnej 1,00% łącznej kwoty ekspozycji na
ryzyko (dotychczasowy bufor wynosił 0,75%).
Zakończenie postępowania administracyjnego i ogłoszenie (20 grudnia 2022 r.) ostatecznej decyzji KNF z dnia
16 grudnia 2022 r., potwierdzającej ww. zmianę wysokości bufora innej instytucji o znaczeniu systemowym.
Otrzymanie (30 grudnia 2022 r.) zalecenia KNF ws. utrzymywania funduszy własnych na pokrycie dodatkowego
wymogu kapitałowego w celu zabezpieczenia ryzyka wynikającego z walutowych kredytów i pożyczek hipotecznych
dla gospodarstw domowych w wysokości 0,016 p.p. dla łącznego współczynnika kapitałowego na poziomie
skonsolidowanym.
Łączny współczynnik kapitałowy powinien składać się co najmniej w 75% z kapitału Tier I (co odpowiada wymogowi
kapitałowemu na poziomie 0,012 p.p. ponad wartość współczynnika kapitału Tier I) oraz co najmniej w 56,25% z
kapitału podstawowego Tier I (co odpowiada wymogowi kapitałowemu na poziomie 0,009 p.p. ponad wartość kapitału
podstawowego Tier I).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
9
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2022 r. (cd.)
Ustalenie min. wymogu
MREL dla Grupy i Banku
Otrzymanie pisma (6 maja 2022 r.) z BFG określającego minimalny wymóg dotyczący funduszy własnych i zobowiązań
kwalifikowalnych (MREL):
dla Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na poziomie 15,41% łącznej kwoty ekspozycji na ryzyko (TREA)
oraz 5,91% miary ekspozycji całkowitej (TEM) obliczonych zgodnie z rozporządzeniem (UE) nr 575/2013;
dla Banku na poziomie 13,35% TREA i 5,91% TEM.
Cele te powinny zostać osiągnięte do 31 grudnia 2023 r.
Zalecenia KNF ws. polityki
dywidendowej
Otrzymanie od Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) indywidualnego zalecenia (23 lutego 2022 r.) w sprawie polityki
dywidendowej Banku:
Na dzień 31 grudnia 2021 r. - w zakresie podstawowych kryteriów określonych przez KNF - Bank spełniał
wymagania kwalifikujące do wypłaty do 100% dywidendy z zysku wypracowanego w 2021 r.
Po zastosowaniu dodatkowych kryteriów z tytułu posiadanego przez Bank istotnego portfela walutowych kredytów
mieszkaniowych dla gospodarstw domowych, stopa dywidendy została poddana korekcie łącznie o 70 p.p. Tym
samym maksymalna stopa dywidendy nie mogła przekroczyć 30%.
Zalecono Bankowi niepodejmowanie bez konsultacji z organem nadzoru
innych działań (poza bieżącą działalnością
biznesową i operacyjną) mogących skutkować obniżeniem funduszy własnych.
Rekomendacja Zarządu
Banku dot. podziału zysku i
wypłaty dywidendy
Podjęcie przez Zarząd Banku (31 marca 2022 r.) – zgodnie z zaleceniem KNF – uchwały rekomendującej:
podział zysku za 2021 r. w wys. 915,9 mln zł:
przeznaczenie 29,9% zysku netto na dywidendę dla akcjonariuszy;
zatrzymanie 70,1% pozostałego zysku, w tym przeznaczenie 50% na kapitał rezerwowy i pozostawienie
20,1% jako części niepodzielonej.
podział niepodzielonego zysku osiągniętego w 2019 r. w kwocie 1 056,8 mln:
przeznaczenie go w całości na kapitał dywidendowy wyodrębniony w ramach kapitału rezerwowego.
Ww. rekomendacja zyskała pozytywną opinię Rady Nadzorczej Banku, a następnie została zatwierdzona przez
Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku (ZWZ) z dnia 27 kwietnia 2022 r.
Więcej informacji nt. wypłaconej dywidendy zamieszczono w rozdz. VII „Relacje z inwestorami”.
Uchwała BFG ws. składki na
fundusz przymusowej
restrukturyzacji
Podjęcie uchwały (12 kwietnia 2022 r.) przez Radę Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) określającej wysokość
składek na fundusz przymusowej restrukturyzacji należnych w 2022 r. od Santander Bank Polska S.A. i Santander
Consumer Bank S.A. na poz
iomie odpowiednio: 192,2 mln zł i 16,8 mln zł. Podane kwoty uwzględniają korektę składek
naliczonych za 2020 r. i 2021 r.
Zwyczajne i Nadzwyczajne
Walne Zgromadzenie
Zwołanie na dzień 27 kwietnia 2022 r. Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia (ZWZ) Santander Bank Polska S.A., które
oprócz rutynowych uchwał przyjęło „Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021 r., zatwierdziło zmienioną
politykę wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej i Zarządu Banku oraz wyraziło zgodę na stosowanie wyższego
maksymalnego stosunku zmiennych składników wynagrodzenia do stałych składników wynagrodzenia dla osób
zajmujących stanowiska kierownicze w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. ZWZ dokonało podziału zysku za
2021 r. zgodnie z wyżej opisaną rekomendacją Zarządu, przeznac
zając na dywidendę kwotę 273,9 mln zł, tj. 2,68 zł na
jedną akcję serii od A-O. Uczestnikom ZWZ zaprezentowano też zmiany wprowadzone do polityki oceny odpowiedniości
oraz polityki mianowania i sukcesji Członków Rady Nadzorczej, jak również do regulaminu Rady Nadzorczej Banku.
Zwołanie Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia (NWZ) Santander Bank Polska S.A. na dzień 12 stycznia 2023 r., które
podjęło uchwałę ws. upoważnienia Zarządu Banku do nabywania akcji własnych w ramach realizacji Programu
Motywacyjnego VII i utworzenia kapitału rezerwowego w tym celu, a także ws. oceny skuteczności działania Rady
Nadzorczej Banku. Przedstawiono też zmiany do
Polityki oceny odpowiedniości Rady Nadzorczej Santander Bank Polska
S.A. oraz do regulaminu tego organu.
Zmiany w składzie Zarządu
Rezygnacja (31 maja 2022 r.) p. Carlosa Polaino Izquierdo z funkcji Członka Zarządu Banku ze skutkiem od 1 stycznia
2023 r. w związku z planowanym powrotem do struktur globalnych Grupy Banco Santander S.A.
W związku z rezygnacją p. Carlosa Polaino Izquiero powołanie (13 grudnia 2022 r.) p. Maríi Eleny Lanciego Pérez na
Członka Zarządu Banku zarządzającego Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej ze skutkiem od dnia 1 stycznia
2023 r.
Udział w tworzeniu
systemu ochrony
Podjęcie uchwał przez Zarządy i Rady Nadzorcze Alior Bank S.A., BNP Paribas Bank Polska S.A., ING Bank Śląski S.A.,
mBank
S.A., Bank Millennium S.A., Bank Polska Kasa Opieki S.A., PKO Bank Polski S.A. oraz Santander Bank Polska S.A.
(informacja z dnia 7 czerwca 2022 r.) o wyrażeniu zgody na złożenie wniosku do KNF o zatwierdzenie systemu ochrony
z udziałem ww. banków uczestników oraz projektu umowy systemu ochrony. Celem systemu ochrony jest zapewnienie
płynności i wypłacalności banków uczestników na warunkach i w zakresie określonym w umowie systemu ochrony, a
także wspieranie (prowadzonej przez BFG) przymusowej restrukturyzacji lub przejęcia banków działających w formie
spółek akcyjnych. Więcej informacji na ten temat zamieszczono w rozdz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
10
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2022 r. (cd.)
Ustawa o finansowaniu
społecznościowym dla
przedsięwzięć
gospodarczych i pomocy
kredytobiorcom
W związku z podpisaniem przez Prezydenta RP w dniu 14 lipca 2022 r. Ustawy z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu
społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (tzw. „Ustawy o wakacjach kredytowych”)
do wiadomości publicznej podano estymację wpływu kosztów rozwiązań w zakresie „wakacji kredytowych” na wynik
finansowy brutto Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej za III kwartał 2022 r. Oszacowano go na poziomie
1,3 mld zł w ujęciu jednostkowym oraz 1,4 mld zł w ujęciu skonsolidowanym, przy założeniu, że z rozwiązania skorzysta
50% uprawnionych klientów w zakresie wszystkich rat.
W raportach bieżących z dnia 29 listopada 2022 r. i 30 grudnia 2022 r. Zarząd Santander Bank Polska S.A. poinformował
o zwiększeniu szacowanych kosztów z tytułu „wakacji kredytowych” o łączną kwotę 192 mln zł i zaliczeniu jej w ciężar IV
kwartału 2022 r. Zmiana szacunku podyktowana jest koniecznością dostosowania poprzednich założeń do aktualnie
posiadanych danych, w tym założenia, że z rozwiązania skorzysta około 63,8% uprawnionych klientów.
Rzeczywisty wpływ kosztów z tytułu „wakacji kredytowych” na wynik finansowy Grupy Banku zależeć będzie m.in. od:
liczby klientów, którzy skorzystają z tego rozwiązania,
liczby rat zawieszonych przez każdego z tych klientów, momentu
rozpoczęcia przez nich korzystania z „wakacji kredytowych" oraz od wysokości stóp procentowych.
Zmiana ratingu
kredytowego
Działania ratingowe agencji Fitch Ratings:
Obniżenie ratingu indywidualnego Santander Bank Polska S.A. (VR) (14 września 2022 r.) z „bbb+” do „bbb" i
usunięcie go z listy obserwacyjnej. Ww. działanie uzasadniono zwiększoną presją otoczenia na profil kredytowy
Banku w związku z rządowymi działaniami interwencyjnymi w polskim sektorze bankowym.
Podtrzymanie długoterminowego ratingu (IDR) Banku na poziomie „BBB+ z perspektywą stabilną” oraz przyznanie
mu nowego ratingu wsparcia akcjonariuszy na poziomie „bbb+”.
Działania ratingowe Moody’s Investors Service:
Potwierdzenie wszystkich długoterminowych i krótkoterminowych ratingów i ocen Santander Bank Polska S.A.
oraz stabilnej perspektywy utrzymania ratingów dla długoterminowych depozytów.
Wcześniejszy wykup
papierów wartościowych
Podjęcie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. (22 listopada 2022 r.) decyzji o realizacji opcji wcześniejszego wykupu
bankowych papierów wartościowych (BPW) serii 1/2021 zgodnie z warunkami emisji tych papierów.
Wcześniejszy wykup nastąpił w dniu płatności odsetek, tj. 22 grudnia 2022 r. („dzień wykupu") i objął wszystkie
wyemitowane BPW, tj. 1 500 sztuk o łącznej wartości nominalnej 750 mln zł. Bank zapłacił posiadaczom BPW kwotę
równą sumie wartości nominalnej BPW oraz naliczonych odsetek. Wcześniejszy wykup BPW został przeprowadzony za
pośrednictwem i zgodnie z regulacjami KDPW.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
11
II. Podstawowe informacje o Banku i Grupie
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
1. Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres
działalności
> Rys historyczny Santander Bank Polska S.A. (najważniejsze wydarzenia)
2001
>
Powstanie B
anku Zachodniego WBK S.A. (BZ WBK S.A.) w wyniku fuzji
Ba
nku Zachodniego S.A. i Wielkopolskiego Banku Kredytowego S.A.
(13 czerwca 2001 r.).
2011
>
Sprzedaż (1 kwietnia 2011 r.) wszystkich akcji BZ WBK S.A. w posiadaniu
AIB European Investments Ltd (70,36% kapitału zakładowego i ogólnej
liczby głosów na WZ) na
rzecz Banco Santander S.A.
>
Objęcie przez Banco Santander S.A. 95,67% kapitału zakładowego
i ogólnej liczby głosów na WZ BZ WBK S.A. w
trybie publicznego
wezwania do sprzedaży 100% akcji Banku.
2013
>
Połączenie (4 stycznia 2013 r.) BZ WBK S.A.
z Kredyt Bankiem S.A. w trybie
przejęcia (przeniesienie całego majątku Kr
edyt Banku S.A. na BZ WBK S.A.
w
zamian za akcje nowej emisji serii J dla akcjonariuszy Kredyt Banku S.A.).
2014
>
Objęcie przez BZ WBK S.A. (1 lipca 2014 r.) pakietu akcji zwykłych
i uprz
ywilejowanych Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.) z siedzibą
we Wrocławiu, stanowiących 60% kapitału zakładowego SCB S.A.
i 67% głosów na WZ SCB S.A.
2017
>
Podpisanie przez BZ WBK S.A. i Banco Santander S.A. umowy transak
cyjnej
(14 grudnia 2017 r.
) z Deutsche Bank AG (DB AG) dot. nabycia przez Bank
wydzielonej części Deutsche Bank Polska S.A. i 100% akcji DB Securities S.A.
2018
>
Wpis do KRS (7
września 2018 r.) zmiany marki firmy z BZ WBK S.A.
na Santander Bank Polska S.A. i siedzib
y rejestrowej Banku z Wrocławia
na Warszawę.
>
Nabycie wydzielonej części Deutsche Bank Polska S.A. i DB
Securities S.A. wraz z rejestracją (9
listopada
2018 r.) podwyższenia
kapitału zakładowego Santander Bank Polska S.A. o akcje
podziałowe.
2019
>
Podział Santande
r Securities S.A. (8 listopada 2019 r.) poprzez
prze
niesienie zorganizowanej części przedsiębiorstwa
na Santander Bank Polska S.A. i
Santander Finanse Sp. z o.o.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
12
Struktura własnościowa kapitału zakładowego
Kapitał zakładowy
Santander Bank Polska S.A. jest spółką zależną od Banco Santander S.A. z siedzibą w Madrycie, który na dzień 31 grudnia 2022 r. posiadał udział w wysokości
67,41% w kapitale zakładowym i w ogólnej liczbie głosów na WZ Banku.
Banco Santander S.A.
67,41%
Akcjonariusze niekontrolujący
32,59%
Struktura własnościowa kapitału zakładowego Santander Bank Polska S.A.
na dzień 31.12.2022 r.
Więcej szczegółów nt. kapitału zakładowego zawarto w rozdz. VII „Relacje z inwestorami” (część 2 „Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji”) i w
rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r.” (część 5 „Papiery wartościowe emitenta”).
Akcjonariusz kontrolujący
Santander Bank Polska S.A. wchodzi w skład Grupy Santander, której przewodzi Banco Santander S.A. jako podmiot dominujący.
Banco Santander S.A. z siedzibą rejestrową w Santander i centralą operacyjną w Madrycie legitymuje się ponad 165-letnią tradycją i jest jednym z
największych na świecie banków komercyjnych. Bank zajmuje się głównie bankowością detaliczną, wykazując też znaczną aktywność na rynku bankowości
prywatnej, biznesowej i korporacyjnej, zarządzania aktywami i ubezpieczeń.
Działalność Banco Santander S.A. cechuje szeroka dywersyfikacja geograficzna, jednak najmocniej koncentruje się na 10 kluczowych rynkach, zarówno
rozwiniętych, jak i wschodzących, do których należą Hiszpania, Polska, Portugalia, Republika Federalna Niemiec, Zjednoczone Królestwo, Brazylia,
Argentyna, Meksyk, Chile i Stany Zjednoczone. Przyjmując kryterium geograficzne jako wiodące, Grupa wyróżnia cztery podstatwowe segmenty operacyjne:
Europa, Ameryka Północna, Ameryka Południowa i Otwarta Platforma Santander.
> Grupa Kapitałowa Santander w liczbach (wg stanu na 31.12.2022 r.)
9,0 tys.
oddziałów
159,8 mln
klientów
206,5 tys.
pracowników
1 734,7 mld EUR
aktywa ogółem
97,6 mld EUR
kapitały ogółem
47,1 mld EUR
kapitalizacja
rynkowa
1 255,7 mld EUR
środki klientów
ogółem
1 036,0 mld EUR
należności od
klientó
w
2 289 mln EUR
zysk netto
przypadający
akcjonariuszom
2. pod względem kapitalizacji rynkowej bank w strefie euro i 36. na świecie
(źródło: Raport finansowy Grupy Santander za 2022 r.)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
13
Profil organizacji
Status prawnoustrojowy
Santander Bank Polska S.A. z siedzibą rejestrową w Warszawie rozpoczął działalność w 1989 r. jako jeden z pierwszych uniwersalnych banków
komercyjnych w powojennej Polsce, a od 1993 r. jest notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych S.A. w Warszawie. Na dzień 30 września 2022 r. – po
kilku przekształceniach własnościowych i ponad 30 latach obecności na polskim rynku bankowym – jest drugim bankiem pod względem kapitalizacji
rynkowej i trzecim pod względem wielkości skonsolidowanych aktywów.
Bank jest podmiotem dominującym w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. i zgodnie z prawem bankowym tworzy holding bankowy krajowy z
podmiotami powiązanymi, w tym z krajowym bankiem zależnym, tj. Santander Consumer Bank S.A. Jest też zarejestrowany jako holding bankowy
zagraniczny z hiszpańskim Banco Santander S.A. jako pierwotnym podmiotem dominującym. W ramach ww. holdingów nie zawarto umów wsparcia
finansowego, o których mowa w art. 141t Ustawy Prawo bankowe.
Działalność Santander Bank Polska S.A. koncentruje się na terenie Polski i obejmuje swym zakresem typowe relacje biznesowe i operacyjne z zagranicznymi
bankami i instytucjami finansowymi, a także obsługę zagranicznych klientów i wielowymiarową współpracę w ramach globalnej Grupy Santander. Bank nie
prowadzi czynnej działalności transgranicznej na terenie innych państw.
Profil działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Santander Bank Polska S.A. jest bankiem uniwersalnym świadczącym pełen zakres usług na rzecz klientów indywidualnych, małych i średnich firm oraz
dużych przedsiębiorstw, korporacji i instytucji sektora publicznego. Oferta Banku jest nowoczesna, kompleksowa i zaspokaja różnorodne potrzeby klientów
w zakresie rachunków bankowych, produktów kredytowych, oszczędnościowo-inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i kartowych. Usługi
finansowe Santander Bank Polska S.A. obejmują także zarządzanie gotówką, obsługę płatności i handlu zagranicznego, operacje na rynku kapitałowym,
pieniężnym, walutowym i transakcji pochodnych, a także działalność gwarancyjną i maklerską.
Santander Bank Polska S.A. rozwija swoją ofertę pod kątem przejrzystości, prostoty, cyfryzacji, samoobsługi i możliwości dowolnego konfigurowania
odpowiednich parametrów. Udostępnia unikalne na krajowym rynku rozwiązania wypracowane w ramach Grupy Santander w oparciu o jej międzynarodowe
doświadczenie, infrastrukturę i potencjał rynkowy. Zapewnia klientom kompleksową obsługę w stacjonarnych strukturach sprzedaży oraz w
zaawansowanych technologicznie kanałach zdalnych. Placówki banku rozmieszone są na terenie wszystkich województw w kraju.
Ofertę własną Santander Bank Polska S.A. uzupełniają specjalistyczne produkty spółek powiązanych z nim kapitałowo, takich jak: Santander Towarzystwo
Funduszy Inwestycyjnych S.A., Santander Leasing S.A., Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. oraz Santander
Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. W ramach współpracy z wymienionymi podmiotami Bank umożliwia swoim klientom dostęp do funduszy
inwestycyjnych, portfeli aktywów, produktów ubezpieczeniowych, leasingowych i faktoringowych.
Santander Consumer Bank S.A. wraz z jednostkami zależnymi stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną.
Koncentruje się na zaspokajaniu potrzeb kredytowych gospodarstw domowych, głównie w sektorze „consumer finance” i na rynku kredytów
samochodowych. Finansuje też podmioty gospodarcze, głównie dilerów i importerów z branży samochodowej. Oferta Grupy Santander Consumer Bank S.A.
obejmuje kredyty konsumpcyjne, finansowanie samochodów osobowych w formie kredytu samochodowego, leasingu i faktoringu, kredytowanie dilerów
samochodowych, depozyty detaliczne i firmowe oraz ubezpieczenia.
Na dzień 31 grudnia 2022 r., Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. świadczyła usługi bankowe dla 7,4 mln klientów, włącznie z klientami Santander
Consumer Bank S.A. w liczbie 1,7 mln.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
14
Proces budowania wartości w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
> Budowanie wartości w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Pozycja Banku i Grupy Kapitałowej w polskim sektorze bankowym
Miejsce w grupie rówieśniczej
Santander Bank Polska S.A. znajduje się w trójce największych banków w polskim sektorze bankowym (razem z PKO BP S.A. i Pekao S.A.), a uwzględniając
strukturę własnościową, jest największym bankiem prywatnym w Polsce.
Zgodnie z raportami okresowymi za kwartał zakończony 30 września 2022 r., które na dzień zatwierdzenia niniejszego sprawozdania Zarządu do publikacji
stanowiły najbardziej aktualne źródło porównywalnych informacji o wynikach banków notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych
(GPW), Santander Bank Polska S.A. – wraz z podmiotami zależnymi i stowarzyszonymi – był drugą co do wielkości bankową grupą kapitałową w Polsce pod
względem kapitałów ogółem i kapitalizacji rynkowej, a trzecią pod względem wielkości aktywów ogółem i depozytów, a czwartą pod względem kredytów
netto.
Ludzie
Dzięki zaangażowanym i zmotywowanym
pracownikom...
Strategia Grupy szczególnie mocno koncentruje się na
budowie silnej kultury organizacyjnej w oparciu
o wartości: Przyjazny|Rzetelny|Dla Ciebie.
To, jak działamy, jest równie ważne jak to, co robimy.
Kluczowym miernikiem sukcesu strategii jest
utrzymanie poziomu zaangażowania pracowników
powyżej średniej dla sektora bankowego.
Klienci
…rośnie liczba zadowolonych
i lojalnych klientów…
Wzrost lojalnych klientów przekłada się na wzrost
dochodów, należności i depozytów.
Lojalni klienci bardziej intensywnie wykorzystują kanały
cyfrowe, korzystają z większej liczby produktów i usług
oraz inicjują więcej transakcji z Bankiem.
Akcjonariusze
… co przekłada się na wyniki finansowe
i zrównoważony wzrost…
Dzięki lojalności klientów Grupa:
osiąga satysfakcjonujące wzrosty wyników
finansowych w perspektywie strategicznej oraz
krótkoterminowo;
wzmacnia swój bilans i kapitały;
wykazuje wyższą odporność i jest w stanie lepiej
sobie poradzić na wypadek zmaterializowania się
czynników ryzyka.
Społeczność
… oraz wyższe inwestycje
o charakterze społecznym
Grupa wspiera inwestycje w przyszłość, współpracując z
uczelniami wyższymi, wspierając edukację oraz
finansując projekty ekologiczne.
Osiąga dobre wyniki finansowe w sposób
odpowiedzialny, wspierając zrównoważony wzrost oraz
postawy inkluzywne.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
15
438 494
279 563
263 395
213 012
207 581
110 194
PKO BP PEKAO Santander
Bank Polska
ING BSK mBank Millenium
Aktywa ogółem Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2022 r. na tle grupy rówieśniczej
31 680
28 847
23 573
11 479
7 423
4 866
PKO BP
Santander
Bank Polska
PEKAO mBank ING BSK Millenium
Kapitały razem Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2022 r. na tle grupy rówieśniczej
340 402
209
241
189 501
186 581
173 305
97 771
PKO BP PEKAO Santander
Bank Polska
ING BSK mBank Millenium
Depozyty klientów Grupy Santander Bank Polska s.a.
(w mln zł) na 30.09.2022 r. na tle grupy rówieśniczej
234 957
166 964
154 350
153 539
125 680
78 965
PKO BP PEKAO ING BSK Santander
Bank Polska
mBank Millenium
Kredyty klientów Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2022 r. na tle grupy rówieśniczej
Udziały w głównych segmentach rynku
W oparciu o dostępne statystyki NBP dotyczące rynku bankowego, na koniec września 2022 r. udział Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wynosił:
11,6% na rynku kredytów (11,5% na 31 grudnia 2021 r.) i 11,1 % na rynku depozytów (11,3% na 31 grudnia 2021 r.).
Poprzez wyspecjalizowane spółki zależne Grupa prowadzi działalność w segmencie usług faktoringowych i leasingowych, gdzie na 30 września 2022 r.
obsługiwała odpowiednio 8,6% i 9,8% rynku (wg Polskiego Związku Faktorów i Związku Polskiego Leasingu). W tym samym czasie udział Grupy w rynku
detalicznych funduszy inwestycyjnych (wg Analiz Online) osiągnął poziom 9,6%, a na rynku inwestorów indywidualnych 13,1%.
∗ Łączny udział spółek Santander Leasing S.A. i Santander Consumer Multirent Sp. z o.o.
```````````````````
9,6%
udział w rynku
funduszy
inwestycyjnych
```````````````````
9,8%*
udział w rynku
leasingowym
```````````````````
8,6%
udział w rynku
faktoringowym
```````````````````
11,1%
udział w rynku
depozytów
```````````````````
11,6%
udział w rynku
kredytów
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
16
2. Struktura Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
> Struktura jednostek powiązanych z Santander Bank Polski S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r.
1) Spółka SCM Poland Auto 2019-1 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie została zarejestrowana w dniu 18 listopada 2019 r. Udziałowcem spółki jest osoba prawna niepowiązana z Grupą. Jest to spółka
celowa utworzona w związku z sekurytyzacją części portfela leasingowego spółki Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., która sprawuje nad nią kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.
2) Spółka Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji została rozwiązana i postawiona w stan likwidacji z dniem 31 grudnia 2020 r. na mocy uchwały Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia spółki z dnia 23 grudnia
2020 r.
3) Spółka PSA Finance Polska Sp. z o.o. stanowi inwestycję w jednostkę zależną na potrzeby sporządzenia skonsolidowanego sprawozdania finansowego z uwagi na bezpośrednią kontrolę sprawowaną przez Santander
Consumer Bank S.A. i pośrednią przez Santander Bank Polska S.A.
4) SC Poland Consumer 23-1 Designated Activity Company (DAC) to spółka specjalnego przeznaczenia zarejestrowana w Dublinie w dniu 17 czerwca 2022 r. Powołano ją do przeprowadzenia sekurytyzacji części portfela
należności detalicznych Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.). Podmiot nie ma powiązań kapitałowych z SCB S.A., który sprawuje nad nim kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.
5) Współwłaściciele Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (Santander TFI S.A.), tj. Santander Bank Polska S.A. oraz Banco Santander S.A. wchodzą w skład globalnej Grupy Santander i posiadają po 50%
udziału w kapitale zakładowym spółki. W praktyce Santander Bank Polska S.A. sprawuje kontrolę nad Santander TFI S.A. w rozumieniu Międzynarodowych Standardów Sprawozdawczości Finansowej (MSSF), ponieważ
jako główny partner biznesowy i dystrybutor produktów inwestycyjnych wywiera realny wpływ na działalność operacyjną i wyniki finansowe spółki.
Santander Bank Polska S.A.
Santander Factoring Sp. z o.o.
100%
Santander Leasing S.A.
100%
Santander F24 S.A.
100%
Santander Finanse Sp. z o.o.
100%
Santander Inwestycje Sp. z o.o.
100%
Santander Consumer Multirent Sp. z o.o.
100%
Santander Consumer Finanse Sp. z o.o.
w likwidacji
2)
100%
PSA Finance Polska Sp. z o.o.
3)
50%
Santander Consumer Bank S.A.
60%
SC Poland Consumer 23–1 DAC
4)
0%
Santander Towarzystwo Funduszy
Inwestycyjnych S.A.
5)
50%
POLFUND
– Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A.
50%
Santander Allianz
Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.
49%
Santander Allianz
Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
49%
SCM Poland Auto 2019–1 DAC
1)
0%
Santander Consumer Financial
Solutions Sp. z o.o.
100%
PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o.
3)
100%
Legenda:
%
Udział Santander Bank Polska S.A. w kapitale spółki
Jednostki zależne
(objęte konsolidacją z Santander Bank Polska S.A.)
Jednostki stowarzyszone
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
17
Jednostki zależne
Na dzień 31 grudnia 2022 r. Santander Bank Polska S.A. tworzył Grupę Kapitałową z następującymi jednostkami zależnymi:
1. Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.)
2. Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji (podmiot zależny od SCB S.A.)
3. Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. (SCM Sp. z o.o. - podmiot zależny od SCB S.A.)
4. Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)
5. SCM Poland Auto 2019-1 DAC (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)
6. SC Poland Consumer 23-1 DAC (podmiot zależny od SCB S.A.)
7. PSA Finance Polska Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCB S.A.)
8. PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o. (podmiot zależny od PSA Finance Polska Sp. z o.o.)
9. Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
10. Santander Finanse Sp. z o.o.
11. Santander Factoring Sp. z o.o. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
12. Santander Leasing S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
13. Santander F24 S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
14. Santander Inwestycje Sp. z o.o.
W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2021 r. lista spółek zależnych Santander Bank Polska S.A. zmniejszyła się o Santander Leasing Poland
Securitization 01 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie, tj. podmiot wykazywany wcześniej jako zależny bezpośrednio od Santander
Leasing S.A., będący spółką specjalnego przeznaczenia zarejestrowaną w dniu 30 sierpnia 2018 r. Jej wyłącznym celem była realizacja transakcji
sekurytyzacji tradycyjnej portfela należności leasingowych oraz należności z tytułu pożyczek. Podmiot nie miał powiązań kapitałowych ze spółką Santander
Leasing S.A., która sprawowała nad nim kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7. W związku z całkowitym rozliczeniem projektu Santander
Bank Polska S.A. utracił w 2022 r. kontrolę nad podmiotem. Z dniem 8 grudnia 2022 r. spółka została przeniesiona w stan likwidacji.
Do grona członków Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. dołączyła nowa spółka specjalnego przeznaczenia, tj. SC Poland Consumer 23-1
Designated Activity Company (podmiot zależny bezpośrednio od SCB S.A.), zarejestrowana w dniu 17 czerwca 2022 r. w Dublinie zgodnie z prawem
irlandzkim. Powołano ją w wyłącznym celu realizacji transakcji sekurytyzacji portfela należności detalicznych. Jej udziałowcem jest osoba prawna
niepowiązana z Grupą, niemniej Santander Consumer Bank S.A. sprawuje nad nią kontrolę w oparciu o MSSF 10.7. Ww. spółka zastąpiła SC Poland Consumer
16-1 Sp. z o.o., gdzie przeprowadzono restrukturyzację sekurytyzacji, w tym spłatę całości zobowiązań i sprzedaż wierzytelności do nowo utworzonej spółki.
Wszystkie podmioty zależne wchodzące w skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r. podlegają konsolidacji z Bankiem
zgodnie z MSSF 10.
Spółki stowarzyszone
W skonsolidowanych sprawozdaniach finansowych Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2022 r.
następujące jednostki ujmowane są metodą praw własności w oparciu o MSR 28:
1. Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
2. Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.
3. POLFUND – Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A.
W porównaniu ze stanem na dzień 31 grudnia 2021 r. wykaz spółek stowarzyszonych nie uległ zmianie.
21 maja 2022 r. towarzystwa ubezpieczeniowe Santander Aviva zostały przemianowane na: Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. i Santander
Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Zmiana nazwy wynika z zakupu przez Grupę Allianz akcji ww. spółek należących wcześniej do Aviva
International Holdings Limited.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
18
III. Sytuacja makroekonomiczna w 2022 r.
Wzrost gospodarczy
Polska gospodarka rozpoczęła 2022 r. z impetem, później jednak hamowała, m.in. ze względu na inwazję Rosji na Ukrainę i wywołany nią szokowy wzrost
cen surowców energetycznych oraz zaburzenia w handlu międzynarodowym. W I kw. roku wzrost PKB wyniósł 8,6% r/r, a w IV kw. już tylko ok. 2% r/r.
Średnio w całym roku wzrost wyniósł 4,9% wobec 6,8% w 2021 r. Perspektywa kryzysu energetycznego i ograniczeń w dostawach gazu ziemnego,
szczególnie wyraźna w Europie przełożyła się na pogorszenie perspektyw biznesowych. Wzrostowi gospodarczemu nie sprzyjało też wyraźne zacieśnienie
polityki pieniężnej, zarówno w Polsce, jak i na świecie. Słabsze odczyty były notowane przez wszystkie główne statystyki aktywności gospodarczej: produkcję
przemysłową i budowlaną, sprzedaż detaliczną. Wciąż dobrze wyglądała sytuacja rynku pracy, choć przestała się ona poprawiać. Wybuch wojny, wysoka
dynamika odbicia gospodarczego po pandemii oraz luźna polityka gospodarcza przyczyniły się do bardzo mocnego przyśpieszenia wzrostu cen, a inflacja
osiągnęła poziomy notowane ostatnio przed dekadami. Ceny rosły wyraźnie szybciej niż wynagrodzenia, a pod koniec roku realny spadek wynagrodzeń był
najmocniejszy od lat. Miało to przełożenie na dużo gorsze wyniki konsumpcji prywatnej. Wyższe stopy procentowe wpłynęły z kolei na mocne spowolnienie
na rynku kredytowym oraz mieszkaniowym. Wzrost cen importowanych surowców energetycznych wpłynął na wzrost deficytu obrotów bieżących, który
osiągnął ok. 3% PKB w porównaniu do 1,4% PKB w 2021 r.
Rynek pracy
Spowalniająca gospodarka wpływała ujemnie na popyt na pracę, chociaż na rynku pracy trudno było zauważyć oznaki wyraźnego osłabienia. Spadki
zatrudnienia zarejestrowano w zasadzie tylko w przetwórstwie przemysłowym, a jednocześnie w polskiej gospodarce pracę znalazło wielu uchodźców z
Ukrainy. Stopa bezrobocia wg Badania Aktywności Ekonomicznej Ludności, po korekcie sezonowej, wyniosła w grudniu 2,9% - tyle samo, co rok wcześniej.
Wzrost płac utrzymał się wprawdzie na dwucyfrowym poziomie (średnio ok. 13% r/r), ale w drugiej połowie roku był wyraźnie wolniejszy niż wzrost cen,
co przełożyło się na obniżenie płac w ujęciu realnym – najmocniejsze, od kiedy dostępne są porównywalne dane (lata 90.).
Inflacja
2022 r. charakteryzował się bardzo wysoką inflacją, która średniorocznie wyniosła ok. 14,3% - najwięcej od wielu lat. Szczyt inflacji przypadł na październik,
kiedy wyniosła o
na 17,9% r/r. W kolejnych dwóch miesiącach lekko się obniżyła, do 16,6% w grudniu. Silny wzrost cen był widoczny w bardzo wielu
kategoriach, a w szczególności dotyczył cen energii, paliw oraz żywności. Inflacja bazowa (po wyłączeniu cen żywności i energii) również osiągała rekordowe
poziomy i średnio wyniosła ok. 9,0% r/r, a inflacja PPI (cen producentów) ok. 22,5% r/r. Rząd próbował ograniczać wzrost wskaźnika CPI, m. in. poprzez
regulację cen oraz obniżki podatków pośrednich. Zdecydował się także na świadczenia pieniężne dla gospodarstw domowych, których celem była
rekompensata wzrostu cen surowców energetycznych.
Polityka pieniężna
Bardzo wysoka inflacja skłoniła Radę Polityki Pieniężnej do kontynuowania podwyżek rozpoczętych w 2021 r. i stopa referencyjna NBP wzrosła do 6,75% z
1,75% na początku roku. Ostatnia podwyżka stóp miała miejsce we wrześniu, po czym RPP postanowiła zrobić przerwę w cyklu zacieśniania polityki
pieniężnej, by zaobserwować skutki swoich wcześniejszych decyzji oraz w obliczu rosnących obaw o siłę spowolnienia gospodarczego.
Rynek kredytowy i depozytowy
Słabnący wzrost gospodarczy oraz bardzo mocny wzrost stóp procentowych przełożył się na obniżenie popytu na kredyt. W szczególności sprzedaż
kredytów hipotecznych, która zaczęły rok bardzo mocno, w drugiej jego połowie była nawet o ¾ niższa niż rok wcześniej. Wzrosła także stopa
wcześniejszych spłat, gdyż kredytobiorcy chcieli uniknąć wysokiego oprocentowania. Wakacje kredytowe, umożliwiające zawieszenie spłaty części rat
kredytu hipotecznego w złotych, wpłynęły na ograniczenie tempa spadku wolumenu kredytów tego typu. W grudniu ich łączna wartość była o 1,6% niższa
-10
-5
0
5
10
15
20
IV kw.12
II kw.13
IV kw.13
II kw.14
IV kw. 14
II kw.15
IV kw. 15
II kw.16
IV kw. 16
II kw.17
IV kw. 17
II kw.18
IV kw.18
II kw.19
IV kw.19
II kw.20
IV kw.20
II kw.21
IV kw.21
II kw. 22
IV kw. 22
WYBRANE WSKAŹNIKI GOSPODARCZE
Wzrost PKB (% r/r) Saldo obrotów bieżących (% PKB)
CPI (% r/r) Zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw (% r/r)
Płace realne w sektorze przedsiębiorstw (% r/r)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
19
niż rok wcześniej, podczas gdy w 2021 r. wolumen wzrósł o 12,5%. Wartość kredytów konsumpcyjnych spadła z kolei o 3% (po oczyszczeniu z efektów
walutowych). Przedsiębiorstwa w pierwszej części roku zgłaszały zwiększony popyt na finansowanie bieżącej działalności, ale i on osłabł w kolejnych
miesiącach. Na koniec roku wolumen kredytów dla firm był o 9% wyższy niż rok wcześniej (po oczyszczeniu z efektów walutowych). Cały portfel kredytowy
w sektorze bankowym wzrósł w 2022 r. o 0,6% (po oczyszczeniu z efektów walutowych) po wzroście o 4,4% w 2021 r.
Depozyty wzrosły o 5,8% r/r, w tym od osób prywatnych o 4,4% r/r i od firm o 11,6% r/r. Wzrost stóp procentowych wpłynął na zwiększenie atrakcyjności
depozytów terminowych, ich wolumen wzrósł zatem o 90,7% r/r przy spadku wolumenu depozytów bieżących o 10,9% r/r.
Sytuacja na rynkach finansowych
W 2022 roku głównym czynnikiem wyznaczającymi zachowania rynków finansowych były zmieniające się pod wpływem inflacji rynkowe oczekiwania stóp
procentowych. Dynamicznie rosnąca inflacja doprowadziła najpierw do przyspieszenia tempa podnoszenia stóp procentowych, a następnie do spowolnienia
lub w niektórych przypadkach nawet wstrzymania tego procesu ze względu na oznaki realnego lub antycypowanego słabnięcia procesów inflacyjnych.
Czynnikiem, który dodatkowo pobudził zmienność na rynkach finansowych był wybuch wojny w Ukrainie i jej gospodarcze następstwa.
Z racji geograficznej bliskości konfliktu wojennego w Ukrainie waluty i obligacje krajów regionu CEE, w tym Polski, doznały szczególnie dużych strat. Chociaż
od początku 2022 roku pandemiczne restrykcje były stopniowo znoszone w większości krajów rozwiniętych (jednak nie w Azji), przez długi czas utrzymały
się globalne problemy podażowe generujące presję inflacyjną. Wybuch wojny w Ukrainie oraz nakładane na Rosję sankcje, nasiliły globalny szok podażowy
wynikający z drożejących surowców energetycznych, co dodatkowo zaburzyło łańcuchy dostaw i pobudziło zmienność rynkową – a wszystkie te efekty
prowadziły do jeszcze większych problemów na świecie z uporczywą wysoką inflacją. Jednocześnie podażowa natura szoku, który dotknął światową
gospodarkę sprawiała, że bankom centralnym trudniej było skutecznie odpowiedzieć na wysoką inflację, bo musiały liczyć się z silniejszym osłabieniem
wzrostu gospodarczego. Kolejne wyraźnie wyższe od oczekiwań odczyty inflacyjne wymusiły jednak bardziej agresywne podwyżki stóp w wykonaniu
banków centralnych, które aby nie dopuścić do odkotwiczenia się oczekiwań inflacyjnych musiały zwiększyć tempo podwyżek stóp. Spowolnienie tempa
podnoszenia stóp przez Fed i EBC nastąpiło dopiero w grudniu, gdy pojawiły się sygnały, że inflacja bazowa w USA drugi miesiąc z rzędu zaczęła spadać, a
w przypadku strefy euro, gdy pojawił się pierwszy niższy odczyt inflacji HICP za listopad. W przypadku NBP sytuacja wyglądała nieco inaczej. Pomimo, że
wszystkie odczyty krajowej inflacji CPI publikowane w 2022 roku wykazywały systematyczne tendencje wzrostowe, we wrześniu stopy procentowe NBP
zatrzymały się na poziomie 6,75% i pozostały na niezmienionych poziomach aż do końca roku. Pierwszy spadek inflacji CPI w Polsce nastąpił dopiero w
odczycie za grudzień, opublikowanym w styczniu br., natomiast inflacja bazowa CPI cały czas rosła, również w ostatnim miesiącu 2022 roku.
W 2022 roku 10-letnie rentowności w USA wzrosły z 1,50% do 3,83%, przy czym maksimum rentowności zostało osiągnięte parę dni przed końcem
września na poziomie 4,02%. Niemieckie rentowności 10-letnie wzrosły z - 0,18% do 2,56%, szczyt notowań na tym samym poziomie został osiągnięty w
ostatnim dniu roboczym roku. Krajowe rentowności obligacji w 2022 roku zmieniły się w następujący sposób: 2L wzrosły z 3,346% do 6,728%, 5L z 3,988%
do 6,881%, a 10L z 3,705% do 6,877%, przy czym maksima wymienionych rentowności zanotowano w połowie października, a sygnałem do ich spadków
w dalszej części roku nie były zmiany w wydźwięku krajowych danych czy komunikacji RPP, tylko zmiana trendów na rynkach światowych związana z
informacjami na temat możliwego spowolnienia tempa podwyżek stóp w USA, a potem również w strefie euro.
Kurs złotego wobec euro wzrósł w 2022 roku z 4,60 do 4,69. Do momentu wybuchu wojny w Ukrainie, złoty się umacniał osiągając w połowie lutego
maksimum swojej siły w 2022 roku w okolicach 4,48. Po wybuchu wojny złoty uległ jednak gwałtownej deprecjacji osiągając poziom 5 zł za euro. Do połowy
kwietnia kurs ponownie powrócił w oko
lice 4,60, a do końca maja próbował nawet testować okolice 4,56 dzięki dobrym wynikom gospodarki oraz
zdecydowanym podwyżkom stóp NBP. Potem jednak trend ponownie się odwrócił, gdyż przeciwko złotemu zaczął działać brak postępu w negocjacjach z
UE w kwestii odblokowania KPO, wstrzymanie podwyżek stóp przez NBP, a także eskalacja napięcia geopolitycznego po oficjalnym ogłoszeniu przez Rosję
aneksji części terytorium Ukrainy. W rezultacie do pierwszej połowy października kurs EURPLN ponownie zawitał w bliskie okolice 4,90. Do ponownego
testowania poziomu 5zł za euro jednak nie doszło. W ostatnich miesiącach 2022 roku, kurs stopniowo powracał w kierunku i poniżej 4,70. Złotemu pomogła
poprawa sentymentu inwestycyjnego na globalnych rynkach związana z sygnałami o możliwym spowolnieniu podwyżek stóp przez główne banki centralne,
a także faworyzująca złotego sytuacja płynnościowa na krajowym rynku walutowym, utrudniająca długotrwałą spekulację przeciwko złotemu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
20
Sytuacja na rynku giełdowym
Rok 2022 zapisał się jako jeden z trudniejszych w historii zarówno Giełdy Papierów Wartościowych (GPW) w Warszawie, jak i globalnego rynku finansowego.
Światowa gospodarka - odbudowująca się po ustępującej pandemii – musiała się zmierzyć z politycznymi i ekonomicznymi skutkami wojny rosyjsko-
ukraińskiej. Rozpoczęta 24 lutego 2022 r. inwazja wojsk rosyjskich oraz militarna i ekonomiczna odpowiedź państw zachodnich zaburzyły równowagę na
rynkach surowców energetycznych. Spowodowało to znaczne napięcia w gospodarkach europejskich, zwłaszcza tych, które uzależniły się od rosyjskich
surowców. Gwałtowny wzrost kosztów ich pozyskania wywołał wzmocnienie presji inflacyjnej, pobudzonej wskutek pandemii. Rynki giełdowe, w tym GPW,
nie pozostały obojętne na rosnące koszty pieniądza pod wpływem zawirowań w realnej gospodarce. W odpowiedzi na poziom inflacji czołowe banki
centralne znacząco zaostrzyły politykę monetarną, co doprowadziło do utrzymywania się - przez większość 2022 r. - pesymistycznych nastrojów w
Warszawie. Strona popytowa zwiększyła aktywność dopiero w ostatnim kwartale i wraz z odzyskującą siły polską walutą zdołała zmniejszyć rozmiary
całorocznej bessy. W efekcie główne barometry WIG oraz WIG20 poprawiły statystyki, tracąc w skali roku odpowiednio 21% i 17%. Równie słabo wypadły
spółki o średniej kapitalizacji, których barometr mWIG40 stracił ponad 21%. Dzięki udanemu finiszowi pod koniec roku nieco lesze wyniki odnotowały
najmniejsze spółki, gdyż sWIG80 spadł w porównaniu z 2021 r. o niespełna 13%.
Początek 2023 r. przyniósł dalszą poprawę nastrojów, zwaną potocznie „efektem stycznia”, jednak przed GPW w Warszawie w dalszym ciągu stoją poważne
wyzwania. Trwający konflikt za wschodnią granicą oraz narastające problemy gospodarcze w dalszym ciągu będą wywierały presję na działania rządów i
banków centralnych próbujących zdławić szalejącą, zwłaszcza w Europie, inflację.
Otoczenie prawne sektora bankowego
Poniższa tabela prezentuje wybrane akty prawne i regulacje, które weszły w życie w 2022 r. i mają wpływ na sektor finansowy w Polsce.
Akt prawny w randze ustawy lub
rozporządzenia
Data wejścia w
życie
Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Ustawa z 20 maja 2021 r. o ochronie
praw nabywcy lokalu mieszkalnego
lub domu jednorodzinnego oraz o
Deweloperskim Funduszu
Gwarancyjnym
1.07.2022
(większość przepisów)
Ustawa rozszerza - w stosunku do dotychczasowej ustawy deweloperskiej - katalog
umów, które podlegają jej reżimowi.
Modyfikuje katalog środków ochrony wpłat nabywcy, usuwając Otwarty
Mieszkaniowy Rachunek Powierniczy/MRP oferowany łącznie z gwarancją
ubezpieczeniową albo bankową.
Wprowadza obowiązek utrzymania MRP aż do momentu przeniesienia własności
ostatniego lokalu/ domu jednorodzinnego wybudowanego w ramach inwestycji.
Przewiduje obowiązek odprowadzenia przez dewelopera składki na Deweloperski
Fundusz Gwarancyjny (DFG) za pośrednictwem banku prowadzącego MRP.
Ustawa o finansowaniu
społecznościowym dla przedsięwzięć
gospodarczych i pomocy
kredytobiorcom
29.07.2022
(większość przepisów)
Ustawa wprowadza możliwość zawieszenia przez konsumenta spłaty kredytu
hipotecznego w walucie polskiej (z wyjątkiem kredytów indeksowanych
lub denominowanych do waluty innej niż polska) dla jednej umowy zawartej w celu
nabycia nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb
mieszkaniowych. Zawieszenie przysługuje od dnia 1 sierpnia 2022 r. do końca
2022
r. w wymiarze dwóch miesięcy w każdym kwartale i w 2023 r. w wymiarze
jednego miesiąca w każdym kwartale.
Wprowadza przepisy dotyczące trybu wyznaczenia zamiennika kluczowego
wskaźnika referencyjnego (WIBOR).
Zmiany w zakresie wsparcia dla kredytobiorców:
Przewidziano możliwość szerszego skorzystania z rozwiązań, jakie zapewnia
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, proponując m.in. usprawnienia takie jak
przekazywanie wniosków o wsparcie za pośrednictwem systemu
teleinformatycznego kredytodawcy.
Doprecyzowano definicję kredytu mieszkaniowego przez wskazanie przesłanki
dotyczącej zaspokajania potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy oraz
przesłanki wykluczające możliwość uzyskania wsparcia.
Zwiększono Fundusz Wsparcia Kredytobiorców poprzez dodatkowe zasilenie
kwotą 1,4 mld zł.
Przewidziano zwolnienie z obowiązku wpłaty składek dla kredytodawców,
którzy nie spełniają określonych wymogów w zakresie funduszy własnych
(banki) albo współczynnika wypłacalności (spółdzielcze kasy
oszczędnościowo-kredytowe).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
21
Akt prawny w randze ustawy lub
rozporządzenia (cd.)
Data wejścia w
życie
Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Ustawa z dnia 18 listopada 2020 r. o
doręczeniach elektronicznych
Ustawa z dnia 15 czerwca 2021 r. o
zmianie ustawy o doręczeniach
elektronicznych
Ustawa z dnia 28 kwietnia 2022 r. o
zmianie niektórych ustaw w związku
z rozwojem publicznych systemów
teleinformatycznych
5.10.2021
(kolejne zmiany
wprowadzone w
2022)
Bank będzie zobowiązany do zarejestrowania elektronicznego adresu do doręczeń
oraz wskazania go w treści umów zawieranych z klientami jako właściwego do
składania m.in. reklamacji i oświadczeń o odstąpieniu od umowy.
Posiadanie adresu do doręczeń elektronicznych będzie obowiązkowe w terminie
3 miesięcy od dnia określonego w komunikacie ogłoszonym przez ministra
właściwego do spraw informatyzacji.
Rozporządzenie Parlamentu
Europejskiego i Rady (UE) 2020/852 z
dnia 18 czerwca 2020 r. w sprawie
ustanowienia ram ułatwiających
zrównoważone inwestycje,
zmieniające rozporządzenie (UE)
2019/2088
Częściowo od
1.01.2022, a
częściowo od
1.01.2023
Rozporządzenie wprowadza unijną taksonomię działalności gospodarczej
zrównoważonej środowiskowo oraz szereg obowiązków sprawozdawczych dla
podmiotów rynku finansowego, a także bezpośrednio dla spółek sporządzających
raporty niefinansowe oraz pośrednio dla wszystkich innych spółek.
Rozporządzenie obowiązuje banki (w zakresie ujawnień przejściowych) od
1 stycznia 2022 roku (począwszy od raportów rocznych za 2021 r.) do 31 grudnia
2023 r.
Ustawa z dnia 9 czerwca 2022 r. o
zmianie ustawy o podatku
dochodowym od osób fizycznych oraz
niektórych innych ustaw (tzw. Polski
Ład 2.0.)
1.07.2022 r.
(z wyjątkami)
Zmiany mające wpływ na rozliczanie wynagrodzeń pracowników:
Nowa skala podatkowa - obniżenie stawki PIT w pierwszym przedziale skali
podatkowej z 17% do 12%. Zmianie uległa również kwota zmniejszająca
podatek (od 1 lipca 2022 r. będzie wynosić 3 600 zł).
Likwidacja ulgi dla klasy średniej.
Likwidacja mechanizmu porównywania przez płatników zaliczek na PIT wg zasad z
2021 r. oraz Polskiego Ładu 1.0.
Ustawa z dnia 13 kwietnia 2022 r. o
szczególnych rozwiązaniach w
zakresie przeciwdziałania wspieraniu
agresji na Ukrainę oraz służących
ochronie bezpieczeństwa
narodowego
16.04.2022
Ustawa umożliwia ministrowi właściwemu do spraw wewnętrznych zastosowanie
środków przewidzianych w rozporządzeniach sankcyjnych 765/2006 i 269/2014 w
drodze decyzji administracyjnej. Umożliwia mu ponadto korzystanie z wybranych
przez siebie środków (w odróżnieniu od rozporządzeń, gdzie stosowano swego
rodzaju „automatyzm”). Powoduje to konieczność stałego monitorowania stron
internetowych MSWiA pod tym kątem i analizowania ich treści.
Za naruszenie przepisów sankcyjnych przewidziano kary pozbawienia wolności (na
czas nie krótszy niż 3 lata) oraz administracyjne kary pieniężne w wysokości do
20
000,00 zł, co generuje dodatkowe ryzyko prawne w procesie stosowania
przepisów sankcyjnych.
Ustawa z dnia 17 grudnia 2022 r. o
zmianie niektórych ustaw w związku
z powołaniem Centralnego Biura
Zwalczania Cyberprzestępczości
11.01.2022
Ustawa nowelizuje m.in.:
Prawo bankowe, zmieniając przepisy odnoszące się do obowiązku
zawiadomienia przez bank prokuratury w razie zaistnienia uzasadnionego
podejrzenia, że działalność banku jest wykorzystywana w celu ukrycia działań
przestępczych lub powiązanych z przestępstwem skarbowym lub innym niż
przestępstwo, o którym mowa w art. 165a lub art. 299 Kodeksu karnego.
Przepisy ustawy AML dotyczące wskazania podejrzanej transakcji przez
instytucję obowiązaną, zawiadomienia prokuratora o podejrzeniu pochodzenia
wartości majątkowych z przestępstwa innego niż przestępstwo prania
pieniędzy lub finansowania terroryzmu, jak i udostępnienia określonych
informacji przez Generalnego Inspektora.
Ustawa z 6 października 2022 r. o
zmianie ustaw w celu
przeciwdziałania lichwie
Częściowo od
18.12.2022
Ustawa zmienia m.in. zasady obliczania parametrów całkowitej kwoty kredytu oraz
pozaodsetkowych kosztów kredytu w przypadku udzielania kredytobiorcy kolejnych
kredytów (w okresie 120 dni od wypłaty pierwszego kredytu) – wymóg rozszerzono
o konieczność uwzględniania w obliczeniach kredytów udzielanych przez podmioty
powiązane z kredytodawcą.
Rozporządzenie Rady (UE) 2022/328
z dnia 25 lutego 2022 r. w sprawie
zmiany rozporządzenia Rady (UE) nr
833/2014 dotyczącego środków
ograniczających w związku z
działaniami Rosji destabilizującymi
sytuację w Ukrainie
25.02.2022
W związku z agresją Federacji Rosyjskiej na Ukrainę ustanowiono szereg nowych
sankcji o charakterze gospodarczym i finansowym skierowanych przeciwko
organom, instytucjom oraz podmiotom mającym siedzibę na terytorium Rosji lub na
okupowanych terytoriach Ukrainy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
22
Akt prawny w randze ustawy lub
rozporządzenia (cd.)
Data wejścia w
życie
Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Rozporządzenie Rady (UE) 2022/398
z dnia 9 marca 2022 r. zmieniające
rozporządzenie (WE) nr 765/2006
dotyczące środków ograniczających w
związku z sytuacją na Białorusi i
udziałem Białorusi w agresji Rosji
wobec Ukrainy
9.03.2022
Rozszerzenie zakresu sankcji w celu dalszego wdrożenia konkluzji Rady
Europejskiej z dnia 24 lutego 2022 r. w związku z zaangażowaniem Białorusi w
niedopuszczalną i nielegalną rosyjską agresję wojskową przeciwko Ukrainie.
Wprowadzenie nowych narzędzi ograniczających napływ środków finansowych z
Białorusi do Unii (zakaz przyjmowania depozytów od obywateli lub rezydentów
Białorusi powyżej określonych wartości, prowadzenia przez unijne centralne
depozyty papierów wartościowych rachunków białoruskich klientów oraz
sprzedaży białoruskim klientom papierów wartościowych denominowanych w
euro).
Rozporządzenie Ministra Finansów z
dnia 11 sierpnia 2022 r. zmieniające
rozporządzenie w sprawie trybu i
warunków postępowania firm
inwestycyjnych, banków, o których
mowa w art. 70 ust. 2 ustawy o
obrocie instrumentami finansowymi,
oraz banków powierniczych
22.11.2022 r.
Rozporządzenie implementuje Dyrektywę delegowaną 2021/1269 Komisji (UE)
2021/1269 z dnia 21 kwietnia 2021 r. zmieniającą dyrektywę delegowaną (UE)
2017/593 w odniesieniu do uwzględniania czynników zrównoważonego rozwoju
w zobowiązaniach w zakresie zarządzania produktami.
Przepisy wprowadzają w szczególności definicję czynników zrównoważonego
rozwoju oraz nakładają na firmy inwestycyjne obowiązek uwzględniania
czynników zrównoważonego rozwoju przy określaniu grupy docelowej i
negatywnej grupy docelowej, a także w informacjach o instrumentach finansowych
oferowanych klientom.
Rozporządzenie delegowane Komisji
(UE) 2021/1253 z dnia 21 kwietnia
2021 r. zmieniające rozporządzenie
delegowane (UE) 2017/565 w
odniesieniu do uwzględniania
czynników, ryzyk i preferencji w
zakresie zrównoważonego rozwoju w
niektórych wymogach
organizacyjnych i warunkach
prowadzenia działalności przez firmy
inwestycyjne
2.08.2022
Rozporządzenie wprowadza zmiany poprzez dodanie do procesu oceny
odpowiedniości instrumentów (suitability) preferencji klienta w zakresie
zrównoważonego rozwoju zgodnie z przyjętą definicją. Służy to wzmocnieniu
trendu rozwoju zrównoważonych finansów oraz właściwej identyfikacji potrzeb
klientów. Wprowadzona definicja może jednak nastręczać trudności w
praktycznym stosowaniu.
Rekomendacje i zalecenia nadzorcze
Data wejścia w
życie
Wybrane zalecenia oddziałujące na sektor finansowy
Nowa Rekomendacja R dotycząca
zasad klasyfikacji ekspozycji
kredytowych, szacowania i
ujmowania oczekiwanych strat
kredytowych oraz zarządzania
ryzykiem kredytowym
1.01.2022
Rekomendacja R w nowym brzmieniu wydana w związku z wejściem w życie w
2018 r. Międzynarodowego Standardu Sprawozdawczości Finansowej nr 9 (MSSF 9)
– Instrumenty Finansowe.
Rekomendacja R wymienia 14 czynników makroekonomicznych, które powinny być
analizowane przez bank
w ramach oszacowania ryzyka kredytowego i oczekiwanych
strat kredytowych.
Banki zobowiązane zostały do okresowej, przynajmniej corocznej, weryfikacji jakości
prognoz makroekonomicznych.
Wprowadzono konieczność uwzględnienia prognoz makroekonomicznych w ramach
przeprowadzania analizy indywidualnej – zarówno dla ekspozycji pracujących, jak
i niepracujących.
Pismo Ministerstwa Finansów
Departament Nadzoru nad
Kontrolami dotyczące zasad
wykonywania środków
ograniczających przez banki
21.06.2022
Pismo zawiera odpowiedzi na pytania banków przesłane zbiorczo przez Związek
Banków Polskich oraz wyjaśnienia i wytyczne określające zasady stosowania przez
banki środków ograniczających wskazanych w tzw. polskiej ustawie sankcyjnej oraz
rozporządzeniach Rady Unii Europejskiej wydanych w sprawie ww. środków w
odniesieniu do działań podważających integralność terytorialną, suwerenność i
niezależność Ukrainy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
23
Rekomendacje i zalecenia nadzorcze
Data wejścia w
życie
Wybrane zalecenia oddziałujące na sektor finansowy
Stanowisko UKNF dotyczące AMLRO
uwzględniające wytyczne EBA w
sprawie strategii i procedur
zarządzania zgodnością z przepisami
oraz roli i obowiązków pracownika ds.
zgodności z przepisami AML/CFT
(EBA/GL/2022/05 z dnia 14 czerwca
2022 r.), wydane na podstawie art. 8 i
rozdziału VI dyrektywy (UE)
2015/849, w odniesieniu do
przepisów prawa polskiego i ram
regulacyjnych dotyczących
zapobiegania praniu pieniędzy i
finansowaniu terroryzmu
1.12.2022
Szczegółowy opis roli, zadań oraz obowiązków oficera AML oraz członka zarządu
odpowiedzialnego za realizację obowiązków z zakresu AML/CFT (anti-money
laundering/counter financing of terrorism), tj. przeciwdziałania praniu pieniędzy i
finansowania terroryzmu.
Konieczność wyznaczenia grupowego oficera AML, w przypadku gdy instytucja jest
częścią grupy. Oficer AML powinien posiadać określone kwalifikacje i doświadczenie.
Zatwierdzenie ogólnej strategii AML/CFT oraz nadzorowanie jej wdrażania, a także
zapewnienie współpracy pomiędzy komórką zgodności, komórką AML i komórką ds.
ryzyka.
Wytyczne EBA z dnia 22 listopada
2022 r. dotyczące korzystania ze
zdalnych rozwiązań w procesie
onboardingu klientów
6 miesięcy po
opublikowaniu
wytycznych we
wszystkich językach
urzędowych UE
Wytyczne ustanawiają wspólne standardy UE w zakresie opracowania i wdrażania
polityk i procesów należytej staranności w procesie zdalnego „onboardingu klientów”
w kontekście przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i
finansowania terroryzmu (AML/CFT).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
24
IV. Strategia rozwoju
1. Misja, wizja, wartości i cele strategii na lata 2021-2023
Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na lata 2021-2023 stanowi kontynuację dotychczasowych kierunków rozwoju i opiera się na
obowiązujących wcześniej wartościach i założeniach. Od lat misja, wizja i wartości Grupy pozostają niezmienne:
Misja
Wizja
Wartości
Pomaganie klientom indywidualnym
i biznesowym w osiąganiu
codziennych sukcesów
Najlepsza otwarta platforma usług
finansowych, działająca
odpowiedzialnie i ciesząca się trwałą
lojalnością pracowników, klientów,
akcjonariuszy i społeczeństwa.
Przyjazny|Rzetelny|Dla Ciebie
> Kluczowe wymiary strategii na lata 2021-2023
Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. odzwierciedla klientocentryczną orientację w zarządzaniu biznesem poprzez stałe podnoszenie
jakości obsługi i oferty produktowej. Szczególny nacisk kładzie na digitalizację i upraszczanie procesów dla klientów, co przyczynia się do poprawy ich
doświadczeń, wzrostu efektywności działania, prostoty rozwiązań i przejrzystości. Realizację strategii Grupy wspierają innowacyjne rozwiązania, kultura
organizacyjna wzmacniająca zaangażowanie i motywację pracowników oraz odpowiedzialność społeczna organizacji.
Nasza misja
Nasza wizja
Wartości
Zachowania
i
Zobowiązania
przywódcze
Kierunki
strategiczne
Inicjatywy
Miary
Pomaganie klientom indywidualnym i biznesowym w osiąganiu codziennych sukcesów
Najlepsza otwarta PLATFORMA usług finansowych,
działająca ODPOWIEDZIALNIE i ciesząca się trwałą LOJALNOŚCIĄ pracowników, klientów, akcjonariuszy i społeczeństwa
Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie
• Myślę o kliencie
• Angażuję się w zmiany
• Podejmuję działania
• Współpracuję
• Zabieram głos
• Otwartość i angażowanie innych
• Inspirowanie i realizowanie zmian
• Zachęcanie zespołu do osiągania sukcesów
• Dawanie przykładu
Obsesja
na punkcie klienta
Upraszczanie
Troska o
pracownika
O
mni
kanałowość
Ewolucja do
otwartej Platformy
Bezpieczeństwo
i zaufanie
• Programy strategiczne • Bets
• Programy grupowe
• Hotspots
• TCR
• ROTE
• C/I
• Klienci cyfrowi
• NPS
• Klienci lojalni
• eNPS
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
25
> Sześć Kierunków strategicznych na lata 2021-2023 „Koncentracja na przyspieszaniu zmian”
W ramach strategii na lata 2021-2023 zdefiniowano sześć kierunków strategicznych: „Obsesja na punkcie klienta”, „Troska o pracownika”, „Upraszczanie”,
„Omnikanałowość”, „Ewolucja do otwartej platformy”, „Bezpieczeństwo i zaufanie”. Wskazują one kluczowe obszary, na których koncentruje się
transformacja Grupy. Przyjęte kierunki strategiczne:
konsolidują cele szczegółowe zorientowane na pozyskanie lojalności poszczególnych grup interesariuszy: pracowników (troska o pracownika),
klientów (obsesja na punkcie klienta), społeczności i akcjonariuszy (bezpieczeństwo i zaufanie);
przypisują największą wartość transformacyjną celom związanym z rozwojem modelu operacyjnego Grupy: upraszczanie i omnikanałowość;
uwzględniają wizję regionalnego planu strategicznego Grupy Santander „One Europe”, podkreślając znaczenie fundamentów, na jakich oparty jest
rozwój organizacji (bezpieczeństwo i zaufanie), ze szczególnym uwzględnieniem sfery odpowiedzialnej bankowości i ESG (Environmental, Social,
Governance);
wskazują na dążenie do budowania przewag konkurencyjnych poprzez ewolucję do „Otwartej platformy”.
> Cele strategiczne na lata 2021-2023
Upraszczanie
(Działalność operacyjna & Struktura organizacyjna)
Upraszczanie 4 kluczowych obszarów:
produktów, procesów i procedur, systemów oraz
ograniczanie zużycia papieru, a wszystko to dzięki
spójnym i jednolitym procesom e2e oraz zarządzaniu
procesowemu.
Tworzenie płaskiej i prostej struktury
organizacyjnej.
Bezpieczeństwo i zaufanie
(CSR & Cyberbezpieczeństwo & Stabilność
systemów)
Realizowanie
agendy odpowiedzialnej
bankowości.
Zapewnienie
niezawodności systemów IT
poprzez ich wysoki poziom
cyberbezpieczeństwa i stabilność.
Ewolucja do Otwartej Platformy
Wypracowanie wspólnych rozwiązań w ramach
Global
and One Europe Santander, zapewnienie dostępu
dla podmiotów trzecich (API) oraz integracja
wewnętrznych aplikacji.
Zwiększenie doskonałości operacyjnej poprzez
szybkie i efektywne kosztowo wdrożenia, dzięki
innowacyjnej architekturze API i partnerstwom.
Omnikanałowość
Stopniowe
dostarczenie inteligentnej samoobsługi
– zawsze i wszędzie. Maksymalizacja liczby
zdalnych procesów dostępnych dla Klientów oraz
zachęcanie ich do korzystania z samoobsługowych
rozwiązań.
Budowanie międzykanałowej integracji doświadczeń
Klienta w oparciu o jego potrzeby
i preferencje oraz efektywność kosztową.
Troska o pracownika
Zadowolenie pracowników to klucz do przełomowych
doświadczeń Klientów.
Zdolność do utrzymania
i pozyskania nowych talentów stanowi podstawę
do budowania kluczowych kompetencji i umiejętności
pracowników wspierających transformację Banku.
Obsesja na punkcie Klienta
Kultura zorientowana na Klienta i jego potrzeby.
Zapewnienie
przełomowych doświadczeń
Klienta poprzez projektowanie rozwiązań z
wykorzystaniem kompetencji service
design.
Obsesja na
punkcie Klienta
Upraszczanie
Omnikanałowość
Troska
o pracownika
Ewolucja do
Otwartej
Platformy
Bezpieczeństwo
i zaufanie
Najlepsza
Platforma Usług Finansowych
Strategia
Troska o
pracownika
Obsesja na
punkcie klienta
Upraszczanie
Ewolucja do
Otwartej
Platformy
Klienci z
trwałą relacją
z Santander
Prosta, szybka i
lekka
organizacja
Zaangażowani pracownicy
Samoobsługowy i zdalny Bank
Bezpieczeństwo klientów i
zaufanie do Banku
Bezpieczeństwo
i zaufanie
Omnikanałowość
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
26
Działania w ramach sześciu kierunków strategicznych realizowane są przez inicjatywy strategiczne (tj. programy strategiczne, bety, czyli inicjatywy w
modelu Agile oraz programy grupowe). Są one regularnie monitorowane, a ich rezultaty podlegają weryfikacji z wykorzystaniem mierników jakościowych i
ilościowych. Poniżej podano miary definiujące ambicje Grupy w wymiarze finansowym.
Ambicje Grupy kapitałowej Santander Bank Polska S.A. (miary finansowe)
w ramach strategii na lata 2021-2023
Ze względu na dynamikę i złożoność zmian zachodzących w otoczeniu makroekonomicznym strategia Grupy Santander Bank Polska S.A. poddawana jest
systematycznej weryfikacji, co zapewnia szybką reakcję na trendy rynkowe i inne zmiany zachodzące w dynamicznym otoczeniu.
2. Ambicje na lata 2021-2023 i efekty działań strategicznych
Kierunki strategiczne
Definiując kierunki strategiczne, Grupa określa też cele strategiczne i kluczowe miary sukcesu pozwalające na śledzenie postępów w procesie realizacji
strategii.
Troska o pracownika
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Wdrożenie hybrydowego modelu pracy,
którego ostateczny kształt uwzględnia
głos pracowników
Usprawnienie znacznej liczby procesów
pracowniczych, m.in. poprzez ich
automatyzację i wdrożenie e-podpisu
Promowanie różnorodności, równego
traktowania i inkluzywności
Wspieranie rozwoju talentów
i odpowiedzialnego przywództwa
Monitoring satysfakcji poziomu pracy
wśród pracowników wyrażony przez wynik
badania eNPS
Wyrównanie płac ze względu na płeć
pracowników
Wysoka dojrzałość ceremonii i narzędzi
Agile
Będziemy kontynuować rozwój kultury
organizacyjnej opartej na wartościach
Przyjazny I Rzetelny I Dla Ciebie.
Zwiększymy zaangażowanie naszych
p
racowników i utrzymamy tytuł czołowego
pracodawcy
Pozyskamy i utrzymamy najlepszych
pracowników
Będziemy kontynuować rozwój
kluczowych kompetencji (w tym
kompetencji przywódczych)
W dalszym ciągu będziemy dbać o
inkluzywność i otwarte środowisko pracy
Współczynnik wypłaty dywidendy
Wskaźnik koszty/dochody (C/I)
Koszt ryzyka kredytowego (
CoR)
Nasze ambicje
<40%
50% z zysku za okres
Poziom umożliwiający wypłatę dywidendy
Łączny współczynnik kapitałowy (TCR)
Średnia z okresu obejmującego całość cyklu
koniunkturalnego
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
27
Obsesja na punkcie klienta
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Przyśpieszenie digitalizacji i optymalizacji
procesów
Wzmocnienie komunikacji i działań
nawiązujących do kluczowych obaw
Polaków
Wsparcie dla uchodźców z Ukrainy – oferta
dla klientów indywidulanych i firm
Uproszczenie języka stosowanego w
dokumentach, ofertach oraz w komunikacji
z klientami
Dostosowanie komunikacji (kanałów,
języka, przekazu, oferty) do potrzeb
konkretnych grup klientów
Pomyślne przejście przez audyt (będąc
sygnatariuszem oraz jednym z inicjatorów
Deklaracji Odpowiedzialnej Sprzedaży),
który potwierdził, że wewnętrzne
regulacje banku są przejrzyste i przyjazne
dla klientów
Stabilny wzrost wskaźnika NPS mass
Powyżej 2 mln klientów lojalnych
Santander Bank Polska S.A.
Zapewnimy trwałe relacje z klientami
dzięki produktom zaprojektowanym z
wykorzystaniem kompetencji service
design w oparciu o starannie zebrany i
przeanalizowany w segmentach głos
klienta
Zwiększymy lojalizację i digitalizację
naszych klientów
Będziemy nieustannie podnosić poziom
satysfakcji klientów (NPS)
Upraszczanie
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Uproszczenie oferty produktowej oraz
szeregu kluczowych procesów
wykorzystywanych przez naszych klientów
i pracowników
Wdrożenie kolejnych działań
zmierzających do znacznej redukcji
papierowego obiegu dokumentów
Spadek zużycia kartek papieru
(oszczędność na poziomie 36 mln kartek
do końca listopada 2022 r.)
Wzrost liczby klientów korzystających z
e-komunikacji
Redukcja liczby produktów
Rozszerzenie zakresu autoryzacji z
wykorzystaniem SMS płatności i transakcji
gotówkowych w oddziałach oraz
wprowadzenie elektronicznej formy
podpisywania dokumentów
Wdrożenie zdigitalizowanej formy
informowania klientów o zmianie stóp
procentowych i wysyłki harmonogramów
hipotecznych
Centralizacja procesu ustanawiania i
zwalniania hipoteki, w tym eliminacja
konieczności wizyty klienta w oddziale
Będziemy kontynuować działania
eliminujące dokumenty papierowe na
rzecz komunikacji elektronicznej
Skoncentrujemy się na dalszym
upraszczaniu procesów i produktów oraz
digitalizacji procesów posprzedażowych i
wewnętrznych
Wdrożymy na szeroką skalę prostą,
elektroniczną formę podpisywania
dokumentów przez klientów w kanałach z
doradcą
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
28
Omnikanałowość
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Rozwój i udostępnienie pilotażowej wersji
nowej aplikacji mobilnej dla klientów
detalicznych
Kontynuacja rozwoju bankowości
internetowej dla klientów korporacyjnych
iBiznes24
Zwiększenie dostępności produktów i
procesów w kanałach cyfrowych
(autosavings, oferta ubezpieczeń i
porównywarka cenowa dla ubezpieczeń
komunikacyjnych, portal
restrukturyzacyjny)
Zredukowanie liczby procesów
wymagających wizyty klienta w oddziale
Nacisk na personalizację komunikacj
i i
oferty w kanałach cyfrowych
Podejmowanie aktywnych działań
mających na celu migrację klientów do
kanałów cyfrowych oraz zwiększenie
akwizycji klientów w tych kanałach
Dalsza optymalizacja sieci oddziałów
Uspójnienie doświadczeń klientów w
bankowaniu we wszystkich kanałach
Rozwój portalu restrukturyzacyjnego.
Wzrost liczby klientów cyfrowych.
Wzrost liczby transakcji dokonywanych w
kanałach zdalnych
Wzrost sprzedaży produktów w kanałach
samoobsługowych
Wzrost transakcji i komunikacji
realizowanych bez użycia papieru i
podpisu tradycyjnego
NPS dla aplikacji mobilnej
Będziemy maksymalizować
wykorzystanie kanałów
samoobsługowych oraz zdalnych w
kluczowych procesach sprzedażowych i
posprzedażowych
Będziemy zwiększać liczbę klientów
cyfrowych
Zamierzamy podnosić komfort i
zadowolenie klientów z korzystania ze
zdalnych kanałów kontaktu z Bankiem
Ewolucja do otwartej platformy
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Wspieranie dalszej ewolucji do otwartej
platformy we współpracy z Grupą
Santander oraz partnerami zewnętrznymi
Rozwijanie otwartej bankowości poprzez
Santander Open
Rozwój platformy GTS zapewniającej
klientom korporacyjnym nowe usługi
cyfrowe
Rozszerzenie współpracy z partnerami
zewnętrznymi np. mojeID
Rosnąca liczba klientów korzystających z
Santander Open (agregator PSD2)
Będziemy nadal rozwijać i ulepszać
otwartą platformę usług finansowych
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
29
Bezpieczeństwo i zaufanie
Podjęte działania: Kluczowa miara sukcesu: Nasze ambicje:
Dostosowanie działań do Grupowej
strategii Net-Zero
Wdrożenie Systemu Identyfikacji
Zrównoważonego Finansowania opartego
m.in. na taksonomii UE
Rozwinięcie Zielonej Oferty Banku i
wspieranie klientów w zielonej
transformacji
Tworzenie różnorodnego i przyjaznego
środowiska pracy
Rozpoczęcie projektu ESG Database
adresującego zagadnienia regulacyjne
(Taksonomia, Filar 3)
Raport ESG Banku otrzymał główną
nagrodę w konkursie „Raporty
Zrównoważonego Rozwoju”
Wsparcie zielonej transformacji
klientów Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej
Przeznaczenie 500
mln EUR na zielone
finansowanie do III kw. 2022 r.
Współczynnik kobiet na stanowiskach
kierowniczych na poziomie 36%
Osiągnięcie wskaźnika Equal Pay Gap w
wysokości 2,1%
Zużywanie energii elektrycznej
pochodzącej w 90% ze źródeł
odnawialnych
Wydanie pierwszej karty z
biodegradowalnego plastiku
Włączenie do oferty Banku EKO Kredytu
Zamierzamy rozwijać zielone
finansowanie i wspierać transformację
naszych klientów w kierunku nisko-
i zeroemisyjności
Będziemy dostosowywać nasze działania
do wymogów TCFD (Task Force on
Climate-related Financial Disclosures)
Będziemy kontynuować rozwój
przywództwa, zorientowanie na
pracownika, różnorodność,
sprawiedliwość i integracyjne środowisko
pracy
Zadbamy o wysoką świadomość ryzyka
oszustw wśród klientów i pracowników
Banku poprzez podejmowanie działań
promujących cyberbezpieczeństwo
Zapewnimy wysoką stabilność
i bezpieczeństwo naszych systemów oraz
będziemy dążyć do istotnej redukcji awarii
> Miary finansowe i niefinansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. (stan na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.)
Liczba klientów
Liczba pracowników
Liczba oddziałów*
2022
7,4 mln
11 309 (etaty)
351
2021
7,2 mln
11 323 (etaty)
396
NPS Mass*
Liczba klientów digital*
Liczba transakcji
i
nternetowych
i mobilnych *
2022
TOP 4
3 285 tys.
438 mln
2021
TOP 3
2 998 tys.
386 mln
C/I
Współczynnik
wypłaty Dywidendy*
TCR
CoR
2022
37,9%
29,90%
19,27%
0,59%
2021
43,6%
29,89%
19,05%
0,76%
* Dotyczy tylko Santander Bank Polska S.A. (liczba oddziałów obejmuje również stanowiska zewnętrzne i strefy Santander)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
30
Kluczowe działania w planach na 2023 r.
Priorytety strategiczne Banku na 2023 rok są spójne z ambicjami sformułowanymi w ramach 6 kierunków strategicznych zdefiniowanych w strategii na lata
2021-2023. Zarówno cele, jak i mierniki sukcesu realizacji strategii podlegać będą cyklicznej rewizji oraz ewentualnemu dopasowaniu do zmian
zachodzących w otoczeniu.
Z końcem 2023 r. horyzont czasowy obecnej strategii zostanie osiągnięty, co oznacza konieczność przygotowania strategii Grupy na kolejny okres. Będzie
ona zawierać kluczowe elementy zapewniające kontynuację działalności i wzmocnienie pozycji konkurencyjnej na rynku usług bankowych.
3. Kultura korporacyjna
Kultura organizacyjna Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. została zbudowana w oparciu o wartości i standardy etyczne, które tworzą zaufanie i
trwałą lojalność pracowników, klientów, akcjonariuszy oraz społeczności lokalnych.
Fundament kultury organizacyjnej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. i Banco Santander S.A. tworzy Generalny Kodeks Postępowania oraz
wartości i zachowania zawarte w haśle „Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie”.
Dewiza „Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie” podsumowuje filozofię działania Grupy, w tym zasady, jakimi się kieruje w podejmowaniu decyzji i w
relacjach z klientami, akcjonariuszami i pozostałymi interesariuszami. Postępując zgodnie z ww. wartościami, Grupa stara się nie tylko wypełniać
swoje obowiązki biznesowe i postępować zgodnie z przepisami, regulacjami i najlepszymi praktykami, ale również ma ambicje, aby przewyższać
oczekiwania interesariuszy, a zwłaszcza klientów. Szczególnie mocno koncentruje się na tych obszarach, w których jej działanie może w istotny
sposób pomóc klientom w osiągnięciu sukcesu finansowego i zrównoważonego rozwoju.
Przyjazny
Simple
Rzetelny
Fair
Dla Ciebie
Personal
Oferta Grupy dostosowana jest do potrzeb
i oczekiwań klientów. Obejmuje proste
i zrozumiałe produkty oraz procedury. Grupa na
bieżąco doskonali procesy operacyjne,
a w komunikacji z klientem posługuje się
prostym i zrozumiałym językiem.
Pracownicy i klienci traktowani są równo
i sprawiedliwie. Działalność bankowa
prowadzona jest w sposób przejrzysty, zgodnie
z zasadami i z należytą starannością. Grupa
utrzymuje dobre relacje z akcjonariuszami,
wychodząc z założenia, że to co korzystne dla
nich jest także korzystne dla Grupy Santander.
Dotrzymuje obietnic i wypełnia swoje obowiązki
wobec społeczności.
Grupa buduje długotrwałe relacje z klientami.
Oferuje spersonalizowane produkty i usługi
dostosowane do indywidualnych potrzeb
i oczekiwań klientów. Stara się traktować
każdego pracownika i klienta tak, aby czuł się
wyjątkowy i dowartościowany.
Grupa promuje wśród pracowników 5 pożądanych zachowań korporacyjnych, które stanowią też kryterium okresowej oceny pracowniczej:
Poza zachowaniami korporacyjnymi, które dotyczą wszystkich pracowników Grupy Kapitałowej, od liderów (menedżerów) oczekuje się działania
zgodnego ze zobowiązaniami przywódczymi, które podsumowuje poniższa grafika.
W 2022 r. zestaw pożądanych zachowań korporacyjnych został zmodyfikowany, aby przyspieszyć transformację organizacji oraz zwiększyć jej
atrakcyjność dla klientów. Nowe zachowania tworzą akronim “T.E.A.M.S” (z ang. zespoły), który wskazuje, że najbardziej zależy nam na ludziach, naszych
zespołach i klientach.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
31
Kultura ryzyka, którą rozwija Santander Bank Polska S.A., otrzymała nazwę „risk pro” i składa się z 5 zasad: odpowiedzialność, odporność, prostota,
krytyczna analiza, koncentracja na kliencie. Działania realizowane w jej ramach to m.in.: edukacja pracowników Banku, działania świadomościowe
dotyczące występowania ryzyka w codziennej pracy, udostępnienie kanałów anonimowego zgłaszania niepokojących sytuacji, elementy systemu
motywacyjnego skłaniające pracowników do przestrzegania wartości kultury ryzyka.
Grupa upatruje źródło swojej siły i przewagi konkurencyjnej w zróżnicowaniu i integracji w środowisku pracy, jakości oferty produktowej i obsługi
klientów oraz wzorowych relacjach z pozostałymi interesariuszami.
Promowana przez Grupę idea różnorodności realizowana jest m.in. poprzez eliminowanie różnic w poziomie wynagrodzeń między kobietami i
mężczyznami, zwiększanie udziału kobiet w kadrze zarządzającej, zatrudnianie osób z niepełnosprawnością oraz realizację Programu Obsługa bez
barier (wdrożenia kolejnych udogodnień w oddziałach dla osób z niepełnosprawnościami oraz dostosowanie do ich potrzeb komunikacji reklamowej i
edukacyjnej.
W swoim działaniu Grupa kieruje się zasadami odpowiedzialnej bankowości (Responsible Banking), rozumiejąc rolę i znaczenie banków dla klientów,
gospodarki, środowiska i społeczeństwa. Dba o uczciwe i przejrzyste relacje z klientami, pozytywny wkład w życie społeczności oraz kondycję
środowiska.
4. Przewidywana sytuacja gospodarcza w 2023 r.
Wzrost gospodarczy
Pod koniec 2022 r. aktywność gospodarcza obniżała się i prawdopodobnie dalej będzie słabnąć na początku 2023 r. W I kw. 2023 r. wzrost PKB w ujęciu
rocznym może obniżyć się poniżej zera. Jednakże względnie ciepła zima oddala widmo kryzysu energetycznego, a w dalszej części roku oczekiwane jest
ożywienie wzrostu wraz z wygasaniem szoków związanych z rosyjską agresją w Ukrainie. W ostatnim kwartale 2023 r. wzrost PKB powinien już zbliżyć się
do 2% r/r. Inflacja utrzyma się jednak na wysokim poziomie, co będzie generowało presję na konsumentów. W konsekwencji konsumpcja prywatna będzie
w stagnacji w ujęciu realnym. Słabsze nastroje biznesowe oraz wysokie stopy procentowe nie będą sprzyjały inwestycjom, choć pozytywnym czynnikiem,
zwłaszcza dla nakładów publicznych, może być odblokowanie planu odbudowy.
Rynek pracy
W 2023 r. sytuacja na rynku pracy prawdopodobnie będzie się stopniowo pogarszać, popyt na pracę będzie słabł, a bezrobocie może nieznacznie wzrosnąć.
Słabsza pozycja negocjacyjna pracowników będzie się przekładać na niższą presję na wzrost wynagrodzeń.
Inflacja
Inflacja pozostanie podwyższona w 2023 r., a jej szczyt prawdopodobnie wypadnie w lutym. W styczniu inflację CPI podbije przywrócenie pierwotnych
stawek VAT dla paliwa i energii. Efekt ten doda ok. 2 punkty procentowe do tego wskaźnika. W kolejnych miesiącach powinna się stopniowo obniżać, wraz
z wygasaniem pierwotnych szoków, obniżeniem cen surowców energetycznych oraz osłabieniem wzrostu gospodarczego i konsumpcji prywatnej. Do końca
roku może jednak pozostać dwucyfrowa. Obniżać będzie się także inflacja bazowa, choć prawdopodobnie wolniej niż inflacja CPI.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
32
Polityka pieniężna
Na początku 2023 r. część członków RPP uważała, że stopy procentowe należy dalej podnosić, część, że powinny pozostać stabilne, a niektórzy, że w ciagu
kilku kwartałów możliwe są obniżki. Dalsze działania RPP są zależne od rozwoju sytuacji gospodarczej. Kolejne podwyżki byłyby możliwe, gdyby inflacja CPI
zaskoczyła mocno w górę, a obniżki, gdyby spowolnienie gospodarcze okazało się mocniejsze od oczekiwań, a tempo dezinflacji szybsze. Obecnie
zakładamy, że stopy procentowe pozostaną bez zmian przez cały rok 2023.stabilną politykę pieniężną, podtrzymując stanowisko
Rynek kredytowy i depozytowy
Wolniejszy wzrost gospodarczy oraz wysokie stopy procentowe będą miały ujemny wpływ na popyt na kredyt oraz mogą przełożyć się na wzrost
wskaźników niespłacalności kredytów. Wolumeny kredytowe mogą spadać. Dopiero w II połowie roku, wraz z ożywieniem wzrostu gospodarczego,
zakładane jest przebudzenie rynku kredytowego, ale jego ogólna wartość wzrośnie tylko o kilka procent. Depozyty prawdopodobnie również będą rosły
wolno, choć nieco szybciej niż rynek kredytowy.
Sytuacja na rynkach finansowych
W 2023 r. kluczowymi czynnikami pozytywnie wpływającymi na złotego będą:
poprawa nastrojów inwestycyjnych na świecie w związku ze zmniejszeniem obaw rynków co do ryzyka „twardego lądowania” głównych centrów
gospodarki światowej i polskiej;
zakończenie cyklu podwyżek stóp na rynkach głównych do połowy br.
Zakładamy też, że w trakcie roku uda się osiągnąć kompromis na linii Polska-UE odblokowujący inwestycje oparte na współfinansowaniu z Funduszu
Odbudowy. Na początku roku czynnikiem ryzyka pozostaje w dalszym ciągu możliwa eskalacja wojny w Ukrainie. W 2023 r. spodziewamy się umocnienia
krajowego długu wraz ze stopniowym spadkiem inflacji oraz spowalnianiem gospodarki. Tymczasowego wzrostu rentowności spodziewamy się jedynie w
lutym i marcu ze względu na ponowny wzrost inflacji w kraju pod wpływem zniesienia części tarcz antyinflacyjnych, a także wzrostu rentowności na rynkach
głównych w rezultacie wolniejszego hamowania gospodarek oraz dalszych podwyżek stóp w USA i strefie euro. Czynnikami ryzyka pozostają ewentualny
wolniejszy spadek inflacji oraz wysokie potrzeby pożyczkowe brutto budżetu. Naszym zdaniem mogą one spowalniać trend umocnienia krajowego długu
w 2023 r. ale raczej nie powinny doprowadzić do jego całkowitego zanegowania.
V. Relacje z pracownikami
1. Zarządzanie zasobami ludzkimi
Kapitał ludzki
Na dzień 31 grudnia 2022 r. stan zatrudnienia w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wynosił 11 309 etatów (11 323 na 31 grudnia 2021 r.),
w tym 9 281 etatów liczyły kadry Santander Bank Polska S.A. (9 281 na 31 grudnia 2021 r.), a 1 519 etatów kadry Grupy Kapitałowej Santander
Consumer Bank S.A. (1 587 na 31 grudnia 2021 r.).
Zatrudnienie w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. było stabilne w porównaniu z końcem poprzedniego roku, a średniorocznie spadło o 3,4% r/r.
Grupa kontynuuje sukcesywną transformację modelu biznesowego poprzez digitalizację, optymalizację sieci oddziałów, postępującą migrację sprzedaży
produktów i usług do zdalnych kanałów dystrybucji oraz systematyczne wdrażanie rozwiązań technologicznych i organizacyjnych zwiększających sprawność
operacyjną organizacji. Celem jest maksymalna koncentracja sił i zasobów na relacjach z klientami, rozwijaniu biznesu oraz budowaniu kompetencji zgodnie
z pożądanym w organizacji profilem.
Procesy kadrowe uwzględniają zarówno aktualne potrzeby operacyjne, jak i uwarunkowania rynkowe. Realizowane są z uwzględnieniem naturalnej
fluktuacji kadrowej oraz w trybie zwolnień grupowych kontynuowanych w Santander Bank Polska S.A.
Uchwalona przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. w dniu 29 października 2020 r. procedura zwolnień grupowych przewidywała maksymalną redukcję
zatrudnienia na poziomie 2 tys. pracowników do końca grudnia 2022 r. Procesem tym od momentu uruchomienia programu objętych zostało 1 031 osób.
W Santander Consumer Bank S.A. ostatni program zwolnień grupowych zakończył się 31 grudnia 2021 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
33
> Wielkość zatrudnienia w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
15 347
13 579
12 616
11 323
11 309
31-gru-2018 31-gru-2019 31-gru-2020 31-gru-2021 31-gru-2022
Zatrudnienie w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
na dzień 31 grudnia w latach 2018-2022 (w etatach)
Santander Bank Polska S.A.
82%
Jednostki zależne
18%
Struktura zatrudnienia w Grupie Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. na 31.12.2022 r.
9 895
9 526
9 349
9 281
9 267
9 338
9 300
9 281
452
450
455
455
468
473
497
509
1 716
1 660
1 636
1 587
1 574
1 538
1 528
1 519
12 063
11 636
11 440
11 323
11 309
11 349
11 325
11 309
31-mar-2021 30-cze-2021 30-wrz-2021 31-gru-2021 31-mar-2022 30-cze-2022 30-wrz-2022 31-gru-2022
Zatrudnienie w Grupie Santander Bank Polska S.A. (w etatach)
w kolejnych kwartałach 2021 r. i 2022 r.
Santander Consumer Bank S.A. Pozostałe spółki Santander Bank Polska S.A.
Kapitał ludzki i intelektualny Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. opiera się na wysoko wykształconych pracownikach, stale
zwiększających swoje kompetencje w toku codziennej pracy oraz w ramach programów rozwojowych zapewniających najwyższą jakość
kształcenia.
Wszechstronne programy rozwojowe kierowane dla kadry menedżerskiej i pracowników oraz systematyczne motywowanie kadr do
wzajemnej wymiany wiedzy i samoks
ztałcenia wpływają na wzrost potencjału intelektualnego oraz wydajność i stabilność kapitału ludzkiego
Grupy.
>
Struktura zatrudnienia w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
do 25 lat
6%
26-35 lat
28%
36-45 lat
36%
46-50 lat
15%
powyżej 50 lat
15%
Struktura zatrudnienia wg wieku
w Grupie Santander Bank Polska S.A.
Mężczyźni
33%
Kobiety
67%
Struktura zatrudnienia wg płci
w Grupie Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
34
Udział osób z
minimum wyższym
wykształceniem
75%
Udział osób z
wykształceniem
innym niż wyższe
25%
Struktura zatrudnienia wg wykształcenia
w Grupie Santander Bank Polska S.A.
Strategia HR i jej priorytety
Pion Partnerstwa Biznesowego Santander Bank Polska S.A. aktywnie wspiera transformację biznesową w zmiennym i wymagającym otoczeniu
gospodarczym. Zapewnia ciągły rozwój kompetencji przyszłości i przywództwa, umożliwiając reorganizację Banku w ramach cyfrowej transformacji
biznesu.
Strategia HR na 2022 r. i kolejne lata koncentruje się w szczególności na budowaniu kultury organizacyjnej zorientowanej na pracownika, poprawie
doświadczeń pracownika poprzez modelowanie kultury organizacyjnej, dbaniu o dobrostan pracowniczy oraz digitalizacji procesów i zapewnieniu
elastycznego środowiska pracy.
Kierunek strategiczny „Troska o pracownika”
Kierunek strategiczny „Troska o pracownika” wspiera transformację cyfrową Banku poprzez ciągły rozwój przywództwa, doskonalenie doświadczeń
pracowników oraz rozwój kultury organizacyjnej wspierającej różnorodność i zgodnej z zachowaniami T.E.A.M.S.
W 2022 r. osiągnięto najwyższy w historii odczyt eNPS wynoszący 41 pkt, który odzwierciedla poziom rekomendacji Banku jako pracodawcy przez
pracowników. Jest to efekt realizacji strategii w zakresie:
budowania kultury organizacyjnej skoncentrowanej na zaufaniu, różnorodności i otwartej komunikacji (słuchaniu głosu pracownika);
rozwoju kompetencji liderskich w zmiennym środowisku biznesowym;
dbałości o dobrostan (wellbeing) pracowniczy i docenianiu pracowników;
digitalizacji procesów w metodyce Agile i zapewnieniu elastycznego środowiska pracy poprzez wdrożenie modelu hybrydowego.
Zatrudnienie osób z niepełnosprawnościami
W 2022 r. realizowane były działania na rzecz wzrostu zatrudnienia osób z niepełnosprawnościami (OzN), w tym akcje informacyjne skierowane do kadry
pracowniczej, których efektem jest decyzja wielu pracowników, aby podzielić się z pracodawcą informacją o posiadanej niepełnosprawności. W 2023 r.
kontynuowane będą inicjatywy na rzecz podwyższenia wskaźnika zatrudnienia osób z niepełnosprawnościami.
Kultura otwartości
W ramach budowania kultury otwartości (Speak up) w 2022 r. kontynuowano kampanie komunikacyjne wzmacniające gotowość pracowników do
zgłaszania trudnych sytuacji w miejscu pracy i reagowania na zauważone nieprawidłowości. Przykładem jest rozpoczęty cykl webinariów na temat
mobbingu i innych niepożądanych zjawisk w środowisku, czy też cykl artykułów i materiał edukacyjny „Diagnostyka środowiska pracy”, które przygotowało
Biuro Etyki i Relacji w celach prewencyjnych dla menedżerów każdego szczebla. W 2023 r. planowana jest kontynuacja działań służących budowaniu kultury
otwartości i przeciwdziałaniu naruszeniom w miejscu pracy.
Inicjatywy z zakresu zarządzania zasobami ludzkimi
Hybrydowy model pracy
Ze względu na zmniejszające się w 2022 r. zagrożenie zakażeniem wirusem SARS-Cov2 Zarząd Banku zdecydował o powrocie pracowników jednostek
Centrum Wsparcia Biznesu do biur. Po przeprowadzonym w I połowie roku pilotażu, podczas którego zweryfikowano przygotowane rozwiązania
organizacyjne i technologiczne, od września 2022 pracownicy CWB pracują w oparciu o model hybrydowy (praca w biurze i w trybie zdalnym). Obowiązujący
w CWB hybrydowy model organizacji pracy zakłada obecność pracowników w biurze średnio 2-3 dni w tygodniu. Uruchomiono działania kulturowe i
rozwojowe, wspierające pracowników i liderów Banku w przejściu na nowy model pracy.
Modyfikacja listy zachowań korporacyjnych
Santander Bank Polska S.A. od wielu lat realizuje ideę Santander Way, która określa cel i sposób, w jaki chce funkcjonować, tj. jako bank, który jest „Przyjazny,
Rzetelny, Dla Ciebie". Z myślą o realizacji tych założeń, promowana jest lista zachowań, które powinny cechować codzienne działania pracowników.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
35
W oparciu o wyniki badania pracowników i klientów z każdego obszaru geograficznego i biznesowego globalnej Grupy Santander w 2022 r. zestaw
pożądanych zachowań korporacyjnych został zmodyfikowany, aby przyspieszyć transformację organizacji oraz zwiększyć jej atrakcyjność dla klientów.
Nowe zachowania tworzą akronim “T.E.A.M.S” (z ang. zespoły), który wskazuje, że najbardziej zależy nam na ludziach, naszych zespołach i klientach.
Pozostałe inicjatywy
Szczegółowy opis wybranych inicjatyw z zakresu HR, które przeprowadzono w 2022 r. w ramach realizacji strategii, zamieszczono w rozdziale XIII
„Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”
Zarządzanie zasobami ludzkimi w sytuacji związanej z zagrożeniem COVID-19 i wojną w Ukrainie
COVID-19
Piąta fala pandemii COVID-19 - powstała w I kwartale 2022 r. - była najbardziej dotkliwa z dotychczasowych pod względem liczby potwierdzonych
przypadków zakażeń wśród pracowników. W okresie tym zalecono pracownikom pracę zdalną wszędzie tam gdzie to możliwe, a spotkania osobiste,
zarówno wewnętrzne, jak i zewnętrzne, zostały wstrzymane.
Z początkiem marca br., wraz ze zniesieniem limitów przez Ministerstwo Zdrowia, zaproszono pracowników do pracy w biurze. Zniesiono też
dotychczasowy zakaz organizacji spotkań. Od 28 marca przestało obowiązywać większość obostrzeń covidowych (w tym noszenie maseczek, izolacja i
kwarantanna), a od 16 maja 2022 r. stan epidemii został przekształcony w stan zagrożenia epidemicznego.
Bank uważnie monitoruje zagrożenie covidowe, a procedura wdrożona na wypadek COVID-19 w miejscu pracy nadal obowiązuje. Przewiduje ona m.in.
następujące zasady przeciwdziałania transmisji wirusa:
podstawowe środki bezpieczeństwa (dystans, dezynfekcja, maseczki),
rejestracja zachorowań poprzez formularz zgłoszeń i procedury towarzyszące (m.in. dezynfekcja w przypadku wystąpienia zakażeń),
testowanie pracowników mających kontakt z osobą pozytywnie zdiagnozowaną,
testy antygenowe do samokontroli, do stosowania przez pracowników w ciągu dnia pracy, gdy pojawiły się objawy chorobowe i/lub zostało
zgłoszone pogorszenie samopoczucia.
Statystyki zdarzeń związanych z COVID-19 w 2022 r.:
potwierdzono 953 przypadki zachorowań wśród pracowników na COVID-19,
doszło do 114 zamknięć oddziałów z powodu COVID-19,
zlecono 1 925 testów.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
36
Wojna w Ukrainie
W związku z wybuchem wojny w Santander Bank Polska S.A. podjęte zostały natychmiastowe działania w stosunku do obywateli Ukrainy.
Pomoc finansowa dla pracowników i obywateli Ukrainy
Pomoc niefinansowa dla pracowników i obywateli Ukrainy
Dla pracowników i współpracowników:
Assistance Fund – finansowe wsparcie pracowników i
kontraktorów pochodzenia ukraińskiego (kwota 4900 zł /
osobę).
Wcześniejsza wypłata wynagrodzenia dla zainteresowanych –
zaliczka do 3 wynagrodzeń.
Możliwość skorzystania ze środków z Zakładowego Funduszu
Świadczeń Socjalnych (ZFŚS) – ubieganie się o zapomogi lub
niskooprocentowane pożyczki.
Uruchomienie zbiórki pieniędzy Podwójna Moc Pomagania – akcji
charytatywnej, w ramach której Bank podwajał każdą złotówkę
wpłaconą na konto Fundacji Santander Bank Polska S.A. Podczas
akcji wspólnie zebrano kwotę 4,25 mln zł, którą w całości
przeznaczono na działania humanitarne i medyczne w Polsce i w
Ukrainie.
Wsparcie Grupy Santander: razem z bankami Grupy Santander w
Europie przekazano ponad 4,5 mln zł na Międzynarodowy Komitet
Czerwonego Krzyża i Agencję ONZ ds. uchodźców – UNHCR, w tym
500 tys. zł dla Polskiego Czerwonego Krzyża (PCK).
Kilometry dla Ukrainy – akcja charytatywna na rzecz dzieci z Ukrainy
przebywających w 3 domach dziecka w Polsce, w ramach której
przebyte przez pracowników kilometry zamienione zostały na
pomoc finansową.
Dla pracowników i współpracowników:
Dodatkowe dni wolne od pracy z zachowaniem prawa do
wynagrodzenia – do 5 dni.
Bieżące wsparcie psychologiczne.
Wsparcie w poszukiwaniu pracy dla rodzin i obywateli
Ukrainy – uruchomienie dedykowanej skrzynki mailowej
dla zgłoszeń, wsparcie doradcze w zakresie wakatów i
kariery w Banku oraz wsparcie prawne związane z
zatrudnieniem.
Zapewnienie elastycznego czasu pracy dla potrzebujących.
Zapewnienie gwarancji pracy dla osób, które wyjadą na
Ukrainę (po powrocie).
Działania wspierające pracowników i menedżerów
(webinary i materiały dotyczące trudnej sytuacji, kryzysu,
zarządzania w kryzysie, bezpieczeństwa psychologicznego;
spotkania z psychologiem).
Udostępnienie bazy noclegowej Banku dla uchodźców.
Uruchomienie strony intranetowej zbierającej wszystkie
informacje o pomocy dla osób z Ukrainy oraz specjalnej
platformy „Pomagamy pomagać” zbierającej wszystkie
zgłoszenia o możliwej i koniecznej pomocy dla obywateli
Ukrainy.
Korytarz humanitarny WAW-MAD – Grupa Santander
wyczarterowała samolot, który zabrał do Hiszpanii 180
uchodźców z Ukrainy.
2. Zarządzanie przez cele
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje proces zarządzania celami, który wspiera realizację celów strategicznych i rozwój pracowników, a także promuje
zachowania w duchu wartości Przyjazny I Rzetelny I Dla Ciebie oraz 5 zachowań korporacyjnych. Cechuje go elastyczność (możliwość modyfikowania celów
odpowiednio do zmieniających się warunków działania) oraz efektywność komunikacyjna w relacjach pracownik-przełożony (duża częstotliwość
wzajemnych spotkań, systematyczna wymiana informacji zwrotnej oraz wsparcie systemu OneHR).
W 2022 r. Bank wdrożył nowy model procesu zarządzania przez cele wspólny dla całej Grupy Santander. Model opiera się na trzech wymiarach: CO (cele
biznesowe), JAK (sposób realizacji celów) i RYZYKO. Wprowadzono również nową skalę oceny i nowy system. Zmianę wspierały webinaria, spotkania i
szkolenia dla menedżerów i pracowników.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
37
3. Elementy polityki wynagrodzeń
Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. została w minionym roku zaktualizowana w celu jej dostosowania do nowych regulacji, takich jak:
zaktualizowane wytyczne EBA dotyczące należytej polityki wynagrodzeń zgodnie z dyrektywą 2013/36/UE (EBA/GL/2021/04);
zmieniona Polityka Wynagradzania Grupy Banco Santander;
rekomendacja KNF dotycząca maksymalnego stosunku składników zmiennych do stałych (wynikająca z Rozporządzenia Ministra Finansów).
Nową wersję przyjęto do stosowania Uchwałą Zarządu Banku z 16 lutego 2022 r., którą zatwierdziła Rada Nadzorcza w dniu 23 lutego 2022 r. Kluczowe
zmiany to:
dostosowanie brzmienia ogólnych zasad do wytycznych EBA i polityki wynagrodzeń Santander;
ustanowienie zasady równości wynagrodzeń za taką samą pracę lub pracę o równej wartości;
wprowadzenie zasad pomiaru, analiza i ustalanie działań dla mierników luki płacowej ze względu na płeć (GPG) i luki równej płacy (EPG);
wprowadzenie ogólnej zasady dotyczącej celów/limitów ESG dla osób zajmujących kluczowe pozycje;
wprowadzenie ogólnych zasad uznaniowego świadczenia emerytalnego;
doprecyzowanie postępowania dotyczącego uchwały podwyższającej stosunek zmiennych i stałych składników wynagrodzeń.
Obowiązująca w Grupie polityka wynagrodzeń, a także polityka rekrutacji oraz świadczeń socjalnych i benefitów została szczegółowo omówiona w
„Oświadczeniu nt. informacji niefinansowej za 2022 r.”.
Ze względu na dynamikę rynku pracy, obowiązujący w Grupie system wynagrodzeń jest okresowo weryfikowany w oparciu o raporty płacowe wiodących
firm doradczych oraz danych Głównego Urzędu Statystycznego. Ostatni kompleksowy przegląd wynagrodzeń zasadniczych w relacji do rynku został
przeprowadzony w III kwartale 2022 r. w oparciu o następujące przesłanki:
urynkowienie wynagrodzeń zasadniczych,
podniesienie najniższych wynagrodzeń we wszystkich obszarach Banku,
wyrównywanie wynagrodzeń kobiet i mężczyzn pracujących na tych samych stanowiskach,
zaangażowanie w cyfrową transformację Banku oraz strategiczne projekty i inicjatywy,
wyróżnienie pracowników z wysokimi wynikami oraz postawami zgodnymi z wartościami organizacyjnymi.
Przegląd zakończył się procesem podwyżkowym, który objął 70% pracowników Banku i został przeprowadzony w III i IV kwartale 2022 r. Jego efektem jest
poprawa konkurencyjności wynagrodzeń Banku na tle rynku oraz zmniejszenie różnicy w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn. Bank na bieżąco monitoruje
sytuację na rynku wynagrodzeń (m.in. na podstawie raportów płacowych) oraz podejmuje stosowne decyzje w ramach realizacji strategii wynagrodzeń.
Z uwagi na spełnienie wymaganych przesłanek (wynikających z regulaminów premiowania) w 2022 r. pracownikom Banku została wypłacona premia
roczna za 2021 rok. Wypłaty zrealizowano w marcu 2022 r. Rok wcześniej przesłanki do wypłaty premii nie zostały spełnione. W oparciu o Politykę
Wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. podjęto natomiast decyzję o uruchomieniu programu nagród uznaniowych dla najlepszych pracowników.
4. Szkolenia i rozwój
Bank oferuje pracownikom szkolenia obowiązkowe w zakresie kompetencji niezbędnych do pełnienia danej roli w organizacji oraz
szkolenia/warsztaty/programy opcjonalne służące wzmacnianiu kompetencji technicznych i społecznych, w tym kompetencji przyszłości. Bank realizuje
ponadto programy zorientowane na rozwój określonych grup docelowych i konkretnych kompetencji.
Szkolenia i warsztaty, które zrealizowano w 2022 r., prowadzone były głównie przez doświadczonych trenerów wewnętrznych, niemiej korzystano tez z
usług zewnętrznych firm szkoleniowych. Bank udostępniał pracownikom nowoczesne szkolenia e-learningowe wewnętrznych i zewnętrznych platform
szkoleniowych. Pracownicy Banku uczestniczyli ponadto w działaniach szkoleniowych i rozwojowych opracowanych przez Grupę Santander, korzystając z
możliwości i zasobów międzynarodowej organizację.
Podejście Banku do zarządzania potencjałem społecznym i rozwojem zawodowym pracowników opiera się na modelu 70-20-10, łączącym naukę
własną przez doświadczenie (70) oraz naukę przy wsparciu innych osób (20) i podczas szkoleń (10). W ramach tego modelu Santander Bank Polska
S.A. przygotowuje szeroką ofertę szkoleniową i rozwojową.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
38
Główne bloki szkoleniowe zrealizowane w 2022 r.:
Programy Adaptacyjne dla Sieci Dystrybucji, które w 2022 r. miały wysoki priorytet, objęły 897 uczestników wobec 523 w poprzednim roku,
Programy rozwojowe dla doradców SME z krótkim stażem na tym stanowisku,
Programy wspierające liderów w pracy z talentami w swoich zespołach oraz wzmacniające kompetencje liderskie.
W Santander Bank Polska S.A. nieustannie wzmacniane są kompetencje menedżerów różnego szczebla w zakresie przywództwa. Działania w tym zakresie
zostały opisane powyżej w tabeli sekcji „Inne inicjatywy”.
Szkolenia w liczbach
2022
2021
Średnia liczba godzin szkoleniowych na pracownika (Bank)
41,7 27,6
Średnia liczba godzin szkoleniowych na pracownika (Grupa)
35,1 23,2
VI. Relacje z klientami
1. Zarządzanie jakością obsługi i doświadczeniem klienta
Dynamiczne postępy mierzone wskaźnikiem NPS
Doświadczenie klienta jest kluczowym czynnikiem sukcesu i główną przewagą konkurencyjną, zwłaszcza w sektorze bankowym, gdzie regulacje i
technologia powodują wysoką porównywalność usług. Wraz z głębokimi zmianami na rynku wynikającymi z innowacji okresu pandemii i rozwiązań fintech,
klienci porównują doświadczenia z różnych branż, a ich oczekiwania stale rosną.
Bank w trybie ciągłym realizuje transformację polegającą na wzmacnianiu i doskonaleniu relacji z klientem oraz jego doświadczeń (customer experience/CX).
Rozwija kompetencje, narzędzia i procesy wspierające kluczowe dla doświadczenia klienta obszary. Procesy transformacji klientocentrycznej obejmują
zarówno bezpośrednią obsługę klienta, jak i zespoły wypracowujące rozwiązania.
Ambicją Banku jest sięgnięcie po najwyższe pozycje na rynku w oparciu o jakość i głębokość relacji z klientem mierzoną nie tylko wskaźnikami satysfakcji z
poszczególnych aspektów obsługi, ale także wskaźnikiem polecania całego Banku (NPS). Wskaźnik rekomendacji NPS stanowi kluczową miarę zaspokojenia
potrzeb i satysfakcji klienta i jest wykorzystywany do oceny postępów w procesie doskonalenia doświadczeń klientów.
Już na etapie kwartalnego procesu planowania dla każdej inicjatywy rozpatrywanej przez Bank prognozowany jest potencjalny wpływ na NPS oraz
definiowane są miary wpływu na klienta. Ponadto raz w miesiącu pracownicy Banku uczestniczą w Forum Klienta, aby omówić wyniki NPS dla każdego z
segmentów biznesowych i zidentyfikować kluczowe inicjatywy budujące wyniki. Forum jest również platformą wymiany doświadczeń i inspiracji w zakresie
budowania doświadczeń klientów.
Santander Bank Polska S.A. znajduje się w gronie czterech najlepszych banków w Polsce pod względem zarządzania
jakością doświadczeń klienta masowego. Klienci doceniają m.in. jakość obsługi bankowej i bezpieczeństwo. Istotnym
kryterium oceny i ważnym obszarem działań konkurencyjnych w tym segmencie jest dostępność i zakres funkcjonalności
w aplikacji mobilnej. Z początkiem 2023 r. Bank wdrożył nową wersję aplikacji mobilnej.
W 2022 r. Santander Bank Polska osiągnął III pozycję pod względem NPS
w segmencie klientów zamożnych oraz małych i średnich firm.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
39
Nowa polityka zarządzania doświadczeniami klienta (CX/customer experience)
W 2022 r. w Santander Bank Polska S.A. przyjęto do stosowania Politykę zarządzania doświadczeniami klienta (Polityka CX), co zakończyło proces
transformacji klientocentrycznej prowadzonej w latach 2019-2022. Poszczególne elementy ww. polityki wypracowano i wdrożono na przestrzeni kilku
ostatnich lat w dążeniu do podniesienia satysfakcji klientów i ich skłonności do polecania Banku. Wdrożenie polityki CX zwiększa klientocentryczną dojrzałość
Banku i jego pracowników oraz skuteczność zarządzania procesem budowania pozytywnych doświadczeń klientów.
Polityka CX opisuje proces zarządzania doświadczeniami klienta oraz kluczowe standardy klientocentryczne obowiązujące w Banku. Proces zarządzania
doświadczeniami klienta rozpoczyna się od diagnozy jego potrzeb, po czym następuje stawianie celów NPS i planowanie adekwatnych inicjatyw, a następnie
ich wdrażanie, bieżące monitorowanie i raportowanie. Standardy klientocentryczne definiują ramy realizacji inicjatyw poprawiających doświadczenie klienta.
W 2022 r. szczególny nacisk położono na trzy standardy: standard projektowania produktów i usług KOMPAS, standard empatycznej obsługi oraz standard
prostego języka.
Standardy klientocentryczne w 2022 r.
Standard projektowania produktów i usług Kompas opiera się na klientocentrycznych
zasadach nowoczesnego projektowania.
Jego wdrożenie wymagało podniesienia kompetencji badawczo-projektowych zespołów
i wprowadzenia do codziennej pracy nowych narzędzi, procedur i metod.
Dzięki zastosowanemu podejściu konkretne rozwiązania, budowane i testowane z
klientami nie tylko precyzyjnie trafiają w ich potrzeby, ale także dostarczają im unikalną
wartość, wyróżniając Bank spośród konkurencji.
Standard prostego języka „Rzecz jasna” wdrożony zarówno w komunikacji z klientami, jak
i w komunikacji wewnętrznej Banku.
Przygotowano kluczowe dla klientów regulaminy i umowy, a także korespondencję
obsługową w prostej i zrozumiałej formule.
Rozpoczęto także prace nad zmianą warstwy wizualnej dokumentów tak, aby
najważniejsze informacje były odpowiednio wyróżnione, a trudne zagadnienia
prezentowane były graficznie.
Do standardu prostego języka włączono z
asady związane z tworzeniem dokumentów dla
osób ze szczególnymi potrzebami.
W 2022 r. zrealizowano drugi ogólnobankowy audyt językowy, który potwierdził, że Bank
osiągnął założoną wartość wskaźnika prostego języka.
Standard empatycznej obsługi klienta uwzględnia zmienione oczekiwania klientów po
okresie pandemii COVID-19.
Coraz większe znaczenie ma umiejętne łączenie rozwiązań cyfrowych udostępnianych
klientom z obsługą w oddziale.
Był to wiodący temat prac prowadzonych w 2022 r. Położono także nacisk na działania
mające zapewnić pracownikom oddziałów efektywne i sprzyjające środowiska pracy
(eNPS).
Elementy procesu zarządzania doświadczeniami klienta (CX/customer experience)
Zarządzanie jakością doświadczenia klienta na poziomie strategicznym
Jednym z kierunków strategicznych w ramach strategii Santander Bank Polska S.A. jest „Obsesja na punkcie klienta”, co oznacza, że każda inicjatywa i decyzja
podejmowana w związku z realizacją celów Banku uwzględnia jakość i siłę relacji z klientem.
Prostota, brak wysiłku, samoobsługa i dopasowanie to obecnie podstawowe cechy każdej usługi. Niemniej dla wyższych segmentów klientów kluczowym
wyróżnikiem jest dobra relacja z indywidualnym doradcą.
Standard projektowania
produktów i usług Kompas
Standard prostego języka
Standard empatycznej
obsługi klienta
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
40
Standardy obsługi
Standardy obsługi klienta w Santander Bank Polska S.A. obejmują standardy obsługi zdalnej w poszczególnych segmentach i realizują zobowiązania Banku
przyjęte w ramach credo dobrej obsługi klienta.
Credo dobrej obsługi klienta:
Pomagamy klientom realizować ich sprawy „tu i teraz” (bez względu na segment)
Zachęcamy ich do rozszerzania współpracy z bankiem, także w innych segmentach
Wspieramy ich w obsłudze zdalnej i omnikanałowej
Doceniamy się nawzajem i współpracujemy dla dobra klientów
Standard tworzenia i rozwoju produktów i usług
Wystandaryzowany, klientocentryczny proces rozwoju produktów i usług – Kompas – to specyficzny dla Santander Bank Polska S.A. proces oparty na
agilowej organizacji pracy, który pomaga realizować cele biznesowe poprzez koncentrację na potrzebach klientów oraz empiryczną weryfikację hipotez z
klientami. Kompas jest praktycznym zastosowaniem narzędzi i metod projektowo-badawczych w złożonym i ściśle uregulowanym środowisku biznesowym
dużego banku.
Kompas wymaga zaawansowanych kompetencji wewnętrznych, jak również silnych powiązań z istniejącym otoczeniem procesowo-proceduralnym. W
codziennej pracy Kompas pomaga odpowiedzieć na pytanie, czy produkty i usługi, które planujemy wdrożyć, odpowiadają na potrzeby klientów, zapewniają
im dobre doświadczenia, pozwalając jednocześnie zrealizować założone cele biznesowe.
Zarządzanie i monitoring działań wpływających na jakość doświadczenia klienta (CX) na poziomie operacyjnym
W kwartalnym procesie planowania w Banku (QBR) identyfikowane są oczekiwania klientów oraz adekwatne do tych oczekiwań inicjatywy, które następnie
są cyklicznie raportowane. Dla każdej z tych inicjatyw symulowany jest potencjał wpływu na NPS oraz definiowane miary wpływu na klienta, które podlegają
monitoringowi.
Bank prowadzi regularny, comiesięczny monitoring aktualnych wyników NPS dla wszystkich segmentów na poziomie Zarządu oraz dodatkowo szczegółowy
przegląd wyników dla segmentu klienta masowego.
Raz na miesiąc odbywa się ogólnobankowe Forum, podczas którego monitorowane są wyniki NPS dla każdego z segmentów biznesowych wraz z
identyfikacją kluczowych inicjatyw budujących te wyniki.
Zbieranie, analiza i wykorzystanie głosu klienta
W Banku funkcjonuje kompletny, zdecentralizowany system badań dla kluczowych segmentów. Segmenty mają wystandaryzowane narzędzia niezbędne
do zrozumienia perspektywy klienta oraz oceny konkurencyjności świadczonych usług, a tam, gdzie to możliwe na tle grupy referencyjnej. W oparciu o
wyniki tych badań i zgodnie z rytmem prac Agile, przed rozpoczęciem każdego kwartału publikowany jest raport o kliencie prezentujący kluczowe informacje
pomocne we właściwym planowaniu inicjatyw.
Dodatkowo każdy z segmentów dysponuje tzw. symulatorem NPS, który pozwala ocenić potencjalny wpływ projektowanych rozwiązań na doświadczenie
klienta mierzone NPS.
2. Zarządzanie reklamacjami
Klienci Santander Bank Polska S.A. mogą składać reklamacje w wygodny dla nich sposób w oddziałach, telefonicznie, w usługach bankowości elektronicznej
oraz korespondencyjnie. Odpowiedzi na reklamacje przekazywane są w dogodnej dla klienta formie: listem, SMS-em lub w bankowości internetowej i
mobilnej. W SMS-ach komunikowane jest przyjęcie zgłoszenia, zamknięcie sprawy i sposób przekazania odpowiedzi. Jeśli rozpatrywanie sprawy trwają
dłużej niż 5 dni, a w dalszej kolejności 10 dni, klient również otrzymuje SMS z taką informacją.
W 2022 r. doskonalono jakość odpowiedzi na reklamacje i kontynuowano działania na rzecz dalszego skracania czasu jej udzielania. Bank podejmuje
starania, aby odpowiedzi pisane były w sposób jasny i kompleksowo prezentowały sprawy, unikały bankowego żargonu i skomplikowanego języka. W
procesach reklamacyjnych wykorzystywane jest robotyzacja, która pozwala na znaczne przyśpieszenie powtarzalnych czynności:
Więcej informacji nt. procesu obsługi reklamacji zamieszczono w rozdz. XIV „Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
41
3. Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa
Od 12 lat Santander Bank Polska S.A. realizuje i rozwija Program „Obsługa bez Barier”, którego celem jest dążenie do zapewnienia dostępu do usług i
produktów Banku klientom z różnymi potrzebami (osobom z niepełnosprawnościami, seniorom). Bank systematycznie zwiększa swoją dostępność,
wykorzystując zaawansowane technologicznie metody oraz dba o zapewnienie odpowiednich warunków w tradycyjnych placówkach bankowych.
Inkluzywna bankowość jest jednym z filarów Strategii Odpowiedzialnej Bankowości.
Więcej informacji nt. tego programu znajduje się w rozdz. XIV
„Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”.
4. Rozwiązania CRM
W 2022 r. w obszarze CRM koncentrowano się na działaniach rozwijających personalizację komunikacji z klientami. M.in.:
Rozwijano strategię onboardingu klientów poprzez rozbudowę wariantów komunikacji sterowanych algorytmem, który dopasowuje ofertę,
kanał i treści do profilu i aktywności klienta.
Personalizowano oferty w kanałach cyfrowych od kątem promowanego produktu i formy komunikacji.
Zrealizowano szereg kampanii wspierających NPS: kontekstowych, promujących innowacyjne rozwiązania Banku, bezpieczeństwo oraz oferty
specjalne.
Prowadzono ponadto działania na rzecz pozyskania wynagrodzeń nowych klientów banku, zwiększenia cross-sell (m.in. w kanałach cyfrowych z
wykorzystaniem sygnałów real-time), lojalizacji klientów i aktualizacji danych klienta pod kątem regulacji z zakresu przeciwdziałania praniu pieniędzy i
finansowaniu terroryzmu.
VII. Relacje z inwestorami
1. Relacje inwestorskie w Santander Bank Polska S.A.
Celem funkcji zajmującej się relacjami inwestorskimi w Santander Bank Polska S.A. jest utrzymywanie wzorcowych standardów w zakresie
komunikacji z rynkiem kapitałowym w Polsce i poza granicami kraju. Nadrzędne znaczenie w dialogu z podmiotami rynku kapitałowego ma
rzetelność informacji, transparentność oraz równe traktowanie wszystkich interesariuszy.
Santander Bank Polska S.A. jako spółka publiczna i drugi bank w Polsce pod względem kapitalizacji rynkowej (wg stanu na dzień 31 grudnia 2022 r.) prowadzi
aktywne działania komunikacyjne w celu zaspokojenia potrzeb informacyjnych interesariuszy zgodnie z najwyższymi standardami rynkowymi oraz
obowiązującymi przepisami i dobrymi praktykami.
Ogromne znaczenie dla Banku ma komunikacja z akcjonariuszami, środowiskiem inwestorskim i analitykami. Santander Bank Polska S.A. dokłada wszelkich
starań, aby ww. uczestnikom rynku zapewnić systematyczny i terminowy dostęp do wysokiej jakości, przejrzystych informacji, umożliwiających rzetelną
ocenę sytuacji finansowej Banku i jego Grupy Kapitałowej, pozycji rynkowej, a także efektywności realizowanej strategii i modelu biznesowego.
Jednostka odpowiedzialna za relacje inwestorskie prowadzi dialog z inwestorami instytucjonalnymi i analitykami giełdowymi, koncentrując się na
informowaniu ww. grup interesariuszy o rozwoju i wynikach Banku oraz wszelkich istotnych faktach mogących mieć wpływ na podejmowane przez nich
decyzje. Odpowiada też na zapytania zainteresowanych stron nt. bieżącej sytuacji spółki. Celem tych działań jest zapewnienie odpowiedniego poziomu
transparentności, budowanie zaufania interesariuszy oraz wspieranie wizerunku Banku na rynku kapitałowym.
W ramach standardowych zadań z zakresu relacji inwestorskich w 2022 r. zrealizowane zostały następujące przedsięwzięcia:
Zorganizowano cztery konferencje dla analityków poświęcone wynikom kwartalnym, które - zgodnie z najlepszymi praktykami rynkowymi - były
dostępne dla wszystkich zainteresowanych i transmitowane przez Internet w języku polskim i angielskim, a nagrania z nich zamieszczono na stronach
internetowych Banku pod adresem: https://bank.santander.pl/relacje-inwestorskie/serwis-relacjiinwestorskich.html.
Przedstawiciele Zarządu Banku oraz Biura ds. Relacji Inwestorskich systematycznie spotykali się z inwestorami i analitykami giełdowymi
(przeprowadzono około 140 spotkań w 2022 r., które częściowo odbywały się poprzez kanały wirtualne i telekonferencje).
Przedstawiciele Banku zaprezentowali spółkę podczas 8 konferencji brokerskich organizowanych przez różne biura maklerskie z Polski i zza granicy.
Na koniec 2022 r. 16 analityków z krajowych i zagranicznych instytucji finansowych przygotowywało i publikowało raporty i rekomendacje dla akcji Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
42
Na stronie internetowej Banku w serwisie „Relacje Inwestorskie” (https://bank.santander.pl/relacje-inwestorskie/serwis-relacji-inwestorskich.html)
dostępne są wszystkie publikowane przez Bank informacje, w tym archiwum z lat poprzednich. W tym samym serwisie w zakładce „Dobre Praktyki” znajdują
się szczegółowe informacje na temat stanu stosowania przez spółkę zasad zawartych w Zbiorze Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021
(https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki).
2. Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji
Struktura akcjonariatu w 2022 r. i akcjonariusz dominujący
Na 31 grudnia 2022 r. kapitał zakładowy Santander Bank Polska S.A. wynosił 1 021 893 140 zł i składał się z 102 189 314 akcji zwykłych na okaziciela o
wartości nominalnej 10 zł każda.
Liczbę akcji i głosów w posiadaniu poszczególnych grup akcjonariuszy wg stanu na koniec 2021 r. i 2022 r. zamieszczono w tabeli w rozdz. XIII „Oświadczenie
o stosowaniu zasad ładu korporacyjnego, część 2 „Papiery wartościowe emitenta”.
Akcjonariusz kontrolujący
Profil Banco Santander S.A. i jego Grupy Kapitałowej zaprezentowano w rozdz. II „Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A.”, część 1 „Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności”.
3. Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. na tle rynku
> KURS AKCJI SANTANDER BANK POLSKA S.A. I ICH WOLUMEN W OBROCIE GIEŁDOWYM W 2022 R.
0
100
200
300
400
0
200000
400000
600000
31-gru-20
31-sty-21
28-lut-21
31-mar-21
30-kwi-21
31-maj-21
30-cze-21
31-lip-21
31-sie-21
30-wrz-21
31-paź-21
30-lis-21
31-gru-21
31-sty-22
28-lut-22
31-mar-22
30-kwi-22
31-maj-22
30-cze-22
31-lip-22
31-sie-22
30-wrz-22
31-paź-22
30-lis-22
31-gru-22
Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. i ich wolumen w obrocie giełdowym w 2021 r. i 2022 r.
Wolumen obrotów (ilość akcji) - lewa oś
Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. (w zł) - prawa oś
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
43
Kluczowe dane dot. akcji Santander Bank Polska S.A. Jednostka 31.12.2022 31.12.2021
Łączna liczba akcji na koniec okresu
szt. 102 189 314 102 189 314
Wartość nominalna 1 akcji
zł 10,00 10,00
Cena akcji na koniec okresu sprawozdawczego wg kursu zamknięcia
zł
259,40
348,50
Zmiana kursu w stosunku do końca poprzedniego roku
%
-25,6%
87,7%
Najwyższy kurs zamknięcia od początku roku
zł
385,00
382,30
Data wystąpienia najwyższego kursu zamknięcia
-
12.01.2022
05.11.2021
Najniższy kurs zamknięcia akcji od początku roku
zł
191,70
181,40
Data wystąpienia najniższego kursu zamknięcia
-
10.10.2022
29.01.2021
Wskaźnik cena/zysk za 12 miesięcy (P/E) na koniec okresu (Bank)
-
10,82
38,88
Wskaźnik cena/zysk za 12 miesięcy (P/E) na koniec okresu (Grupa)
-
9,47
32,04
Podstawowy zysk na akcję za okres sprawozdawczy (Bank)
zł
23,97
8,96
Podstawowy zysk na akcję za okres sprawozdawczy (Grupa)
zł
27,39
10,88
Kapitalizacja na koniec okresu
mln zł
26 507,91
35 612,98
Średni wolumen obrotów na sesję (mln zł)
mln zł
72 485
66 697
Wypłacona dywidenda na akcję
1)
zł
2,68
2,16
Dzień ustalenia praw do dywidendy
-
25.05.2022
08.10.2021
Dzień wypłaty dywidendy
-
01.06.2022
15.10.2021
1) Szczegóły poniżej w części „Dywidenda”
2022 rok okazał się bardzo trudnym okresem dla całej GPW w Warszawie, a w szczególności dla sektora bankowego. Wskaźnik WIG-Banki wypadł dość
słabo na tle całego rynku, notując blisko 28-procentową przecenę. W tym samym czasie kurs Santander Bank Polska S.A. zniżkował o około 26% i podobnie
jak większość spółek dopiero w ostatnim kwartale roku zdołał poprawić słabe statystyki. Warto przy tym wspomnieć, że spółka wypłaciła 1 czerwca
dywidendę w wysokości 2,68 zł na akcję z zysku netto za 2021 r. Najwyżej akcje Banku wyceniano 12 stycznia, kiedy to kurs zamknięcia wynosił 385 zł, zaś
roczne minimum odnotowano 10 października przy cenie zamknięcia dnia na poziomie 191,70 zł. Wpływ na te wyniki – poza stosunkowo wysoką bazą po
udanym 2021 r. - miały przede wszystkim negatywne zjawiska gospodarcze spowodowane przez wybuch wojny w Ukrainie. Przyspieszająca gwałtownie
inflacja, a w konsekwencji podwyższone stopy procentowe, przestały wspierać wyceny krajowych banków, gdy na horyzoncie pojawiła się rządowa
inicjatywa w postaci „wakacji kredytowych”. Tylko w III kwartale 9 giełdowych banków zanotowało blisko 13 mld zł strat z tego tytułu. Santander Bank
Polska S.A. jako jeden z nielicznych zaraportował w tym okresie kwartalny zysk, choć podobnie jak cały sektor jest narażony na spadek jakości portfela
kredytowego. Obok trwającej w Ukrainie wojny, perspektywa spowalniającej gospodarki oraz potencjalnego wzrostu bezrobocia przy wciąż wysokiej inflacji
to główne czynniki, ze skutkami których przyjdzie się mierzyć bankom w 2023 r.
> Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. w relacji do kluczowych indeksów
40
60
80
100
120
140
31-gru-21 31-sty-22 28-lut-22 31-mar-22 30-kwi-22 31-maj-22 30-cze-22 31-lip-22 31-sie-22 30-wrz-22 31-paź-22 30-lis-22 31-gru-22
Notowania akcji Santander Bank Polska S.A. na tle indeksów w 2022 r.
Kurs Santander Bank Polska S.A., WIG, WIG 20 i WIG Banki z dnia 31.12.2021=100
Santander Bank Polska S.A. WIG20 WIG WIG Banki
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
44
4. Dywidenda
Podział zysku i polityka dywidendowa w 2022 r.
Dywidenda z zysku netto za 2021
Zgodnie z pismem KNF z dnia 23 lutego 2022 r. Santander Bank Polska S.A. spełnił wymagania kwalifikujące go do wypłaty do 100% dywidendy z zysku
wypracowanego w 2021 r. w zakresie podstawowych kryteriów określonych przez KNF w stanowisku z dnia 9 grudnia 2021 r. w sprawie polityki
dywidendowej banków komercyjnych w 2022 r. Niemniej, po zastosowaniu dodatkowych kryteriów z tytułu posiadanego przez Bank istotnego portfela
walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych, maksymalna stopa dywidendy została skorygowana do 30%.
W związku z powyższym KNF zaleciła Bankowi niewypłacanie dywidendy z zysku wypracowanego w 2021 r. w wysokości wyższej niż 30% oraz
niepodejmowanie - bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru - innych działań, w szczególności wychodzących poza zakres bieżącej działalności
biznesowej i operacyjnej, które mogłyby skutkować obniżeniem funduszy własnych.
Biorąc pod uwagę bezpieczny poziom adekwatności kapitałowej Banku oraz mając na względzie ww. zalecenia KNF w zakresie utrzymywania
odpowiedniego poziomu funduszy własnych i polityki dywidendowej, Zarząd zarekomendował podział zysku netto za 2021 r., który został zatwierdzony
przez ZWZ Banku w dniu 27 kwietnia 2022 r.
ZWZ dokonało podziału zysku netto za 2021 r. w kwocie 915,9 mln zł w następujący sposób:
na dywidendę dla akcjonariuszy przeznaczono kwotę 273,9 mln zł, co stanowi 29,90% zysku netto,
na kapitał rezerwowy przeznaczono kwotę 457,9 mln zł (tj. 50% zysku netto),
kwotę 184,1 mln zł (tj. 20,1% zysku netto) pozostawiono niepodzieloną.
Niepodzielony zysk netto osiągnięty przez Bank za 2019 r. w kwocie 1 056,8 mln zł przeznaczono w całości na kapitał dywidendowy utworzony przez ZWZ
Banku uchwałą nr 6 z dnia 22 marca 2021 r.
W podziale dywidendy wypłacanej z zysku osiągniętego w 2021 r. uczestniczyło 102 189 314 akcji serii A, B, C, D, E, F, G, H, I, J, K, L, M, N oraz O. Dywidenda
na 1 akcję wyniosła 2,68 zł. Dniem ustalenia prawa do dywidendy był 25 maja 2022 r., a wypłata dywidendy nastąpiła 1 czerwca 2022 r.
Podział zysku i polityka dywidendowa w 2021 r.
Zatrzymanie zysku netto za 2020 r.
Zgodnie z zaleceniem KNF i z uwzględnieniem sytuacji makroekonomicznej Zwyczajne Walne Zgromadzenie Santander Bank Polska S.A. z dnia 22 marca
2021 r. zatrzymało całość zysku netto osiągniętego w 2020 r. w wysokości 738,4 mln zł i dokonało jego podziału, przeznaczając 50%, tj. 369,2 mln zł na
kapitał rezerwowy i tyle samo na kapitał dywidendowy (kapitał rezerwowy z przeznaczeniem na wypłatę dywidendy, w tym zaliczek na poczet dywidendy).
Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku upoważniło Zarząd do dysponowania kapitałem dywidendowym w celu wypłaty zaliczek na poczet dywidendy
zgodnie z art. 349 § 2 Kodeksu spółek handlowych.
Realizacja kryteriów polityki dywidendowej banków komercyjnych
Według stanu na dzień 31 marca 2021 r., w zakresie podstawowych kryteriów polityki dywidendowej banków komercyjnych, Bank spełniał wymagania
kwalifikujące do wypłaty dywidendy w wysokości do 100% zysku netto wypracowanego w 2020 r. Po zastosowaniu jednak dodatkowych kryteriów z tytułu
posiadanego przez Bank portfela walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych, stopa wypłaty dywidendy mogła wynieść nie więcej
niż 30% zysku wypracowanego w roku 2020.
Indywidualne zalecenie KNF z dnia 20 lipca 2021 r. w sprawie polityki dywidendowej Santander Bank Polska S.A. potwierdziło maksymalną stopę dywidendy
na poziomie do 30% zysku netto za 2020 r. i zawierało wytyczne, aby nie podejmować bez konsultacji z organem nadzoru innych działań mogących
skutkować obniżeniem bazy kapitałowej.
Wypłata dywidendy zaliczkowej
W dniu 1 września 2021 r. Zarząd Santander Bank Polska S.A. podjął decyzję o wypłacie zaliczki na poczet przewidywanej dywidendy za 2021 r. i
przeznaczeniu na ten cel kwoty 220,7 mln zł z kapitału dywidendowego, stanowiącego część kapitału rezerwowego utworzonego z przeznaczeniem na
wypłatę dywidendy lub zaliczek na poczet dywidendy.
W dniu 1 września 2021 r. Zarząd Banku uzyskał zgodę Rady Nadzorczej na wypłatę zaliczki na poczet dywidendy.
Zaliczka na poczet dywidendy na jedną akcję wyniosła 2,16 zł. W podziale uczestniczyło 102 189 314 akcji serii: A, B, C, D, E, F, G, H, I, J, K, L, M, N oraz O.
Dniem ustalenia uprawnionych do udziału w zaliczce na poczet dywidendy był 8 października 2021 r., a dniem wypłaty 15 października 2021 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
45
8,00 zł
8,00 zł
7,60 zł
10,70 zł
0,00 zł
13,00 zł
5,40 zł
3,10 zł
19,72 zł
0,00 zł
2,16 zł
2,68 zł
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
Dywidenda na akcję wypłacona przez Santander Bank Polska S.A.
w latach 2011-2022*
14.06.2018
14.06.2019
23.05.2011
8.06.2012
17.05.2013
16.05.2014
16.05.2016
14.06.2017
15.10.2021
1.06.2022
∗ Santander Bank Polska S.A. wypłaca dywidendę zgodnie z przyjętą polityką dywidendową, uwzględniając indywidualne zalecenia KNF w tej sprawie.
5. Ocena wiarygodności finansowej Santander Bank Polska S.A.
Santander Bank Polska S.A. współpracuje z dwoma agencjami ratingowymi, które dokonują oceny jego wiarygodności finansowej w oparciu o dwustronne
umowy: Fitch Ratings i Moody’s Investor Service.
Poniższe tabele zawierają ratingi ww. agencji przyznane Bankowi w wyniku ostatnich działań ratingowych i obowiązujące na dzień akceptacji do publikacji
„Raportu Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska za 2022 rok”.
Oceny ratingowe agencji Fitch Ratings
Rodzaj ratingu Fitch Ratings
Ratingi
zmiana/potwierdzenie
14.09.2022
1)
Ratingi
zmiana/potwierdzenie
5.08.2022
Ratingi
zmiana/potwierdzenie
11.06.2021 r. i 23.09.2021
2)
Rating długoterminowy podmiotu (Long-term IDR)
BBB+ BBB+
BBB+
Perspektywa utrzymania oceny długoterminowej
stabilna
stabilna
stabilna
Rating krótkoterminowy podmiotu (Short-term IDR)
F2
F2
F2
Rating indywidualny podmiotu VR (Viability Rating)
bbb
usunięcie ratingu z listy
obserwacyjnej ze
wskazaniem negatywnym
bbb+
umieszczenie ratingu na
liście obserwacyjnej ze
wskazaniem negatywnym
bbb+
Rating wsparcia - 2 2
Rating wsparcia akcjonariusza bbb+ - -
Długoterminowy rating krajowy AA(pol) AA(pol)
AA(pol)
Perspektywa utrzymania oceny długoterminowej
stabilna
stabilna
stabilna
Krótkoterminowy rating krajowy
F1+(pol)
F1+(pol)
F1+(pol)
Długoterminowy rating niezabezpieczonego długu
z prawem pierwszeństwa (Program EMTN)
BBB+ BBB+
BBB+
Krótkoterminowy rating niezabezpieczonego długu
z prawem pierwszeństwa (Program EMTN)
F2 F2 F2
1) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2022 r.
2) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2021 r.
W dniu 5 sierpnia 2022 r. agencja Fitch Ratings umieściła rating indywidualny Santander Bank Polska S.A. (VR) na liście obserwacyjnej ze wskazaniem
negatywnym, a 14 września 2022 r. obniżyła ww. rating z „bbb+” do „bbb" i usunęła go z listy obserwacyjnej. Jednocześnie podtrzymany został
długoterminowy rating (IDR) Banku na poziomie „BBB+ z perspektywą stabilną”.
Jako powód obniżenia ratingu VR Santander Bank Polska S.A. podano zwiększoną presję otoczenia gospodarczego na profil kredytowy Banku w związku z
rządowymi działaniami interwencyjnymi w polskim sektorze bankowym.
Jednocześnie agencja Fitch Ratings wycofała rating wsparcia Santander Bank Polska S.A. wynoszący „2”, który wyszedł z użycia. Na podstawie aktualnych
kryteriów i metodologii ratingowej przyznano Bankowi nowy rating, tj. rating wsparcia akcjonariuszy (SSR), który ustalono na poziomie „bbb+”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
46
Zgodnie z uzasadnieniem agencji Fitch Ratings, zarówno długoterminowy rating IDR, jak i rating wsparcia akcjonariuszy SSR Banku wynikają z wysokiego
prawdopodobieństwa otrzymania wsparcia ze strony jednostki dominującej, tj. Banco Santander S.A. z oceną A-/stabilna/a-, który na koniec grudnia 2022 r.
był drugim pod względem kapitalizacji bankiem w strefie euro i 37. na świecie.
Rating indywidualny (VR) Santander Bank Polska S.A. odzwierciedla solidną pozycję kapitałową Banku, adekwatne finansowanie i płynność, powtarzalne
zyski i dobrą jakość aktywów przy znacznej ekspozycji na ryzyko generowane przez otoczenie gospodarcze. Dodatkowym obciążeniem dla zyskowności
Banku są koszty ryzyka prawnego związanego z portfelem kredytów hipotecznych w walutach obcych.
Oceny ratingowe agencji Moody’s Investors Service
Rodzaj ratingu Moody's Investor Service
Potwierdzenie ratingów
z dnia 20.12.2022
1)
Podwyższenie ratingów
z dnia 3.06.2019
2)
Długoterminowy/krótkoterminowy rating ryzyka kontrahenta A1/P-1 A1/P-1
Długoterminowa/krótkoterminowa ocena dla depozytów A2/P-1 A2/P-1
Perspektywa utrzymania oceny dla długoterminowych depozytów stabilna stabilna
Ocena kredytowa (BCA) baa2 baa2
Skorygowana ocena kredytowa BCA baa1 baa1
Długoterminowa/krótkoterminowa ocena ryzyka kontrahenta (CR) A1 (cr)/P-1 (cr) A1 (cr)/P-1 (cr)
Rating dla programu niezabezpieczonych, senioralnych euroobligacji (P) A3 (P) A3
1) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2022 r.
2) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2021 r.
W dniu 20 grudnia 2022 r. agencja Moody’s Investors Service potwierdziła dotychczasowe ratingi Santander Bank Polska S.A. w ramach działań ratingowych,
którymi objętych zostało 9 polskich banków w następstwie „interwencyjnych” inicjatyw rządowych (m.in. „wakacje kredytowe” dla kredytów hipotecznych
w walutach i wyższe składki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców) oddziałujących niekorzystnie na wyniki finansowe oraz klimat inwestycyjny wokół
krajowego sektora bankowego, począwszy od III kwartału 2022 r. Efektem wdrożenia ww. rozwiązań jest obniżenie oceny profilu makroekonomicznego
Polski o jeden szczebel (z „silnej-„ na „umiarkowaną+”), tj. miary służącej do szacowania prawdopodobieństwa zapaści banków. Pogarszają się ponadto
warunki makroekonomiczne, zwiększając ekspozycję banków na ryzyko, ze szczególnym uwzględnieniem podmiotów posiadających portfele kredytów
hipotecznych we frankach szwajcarskich. W ostatnich latach gwałtowanie wzrosły koszty ryzyka prawnego wynikające z rosnącej liczby negatywnych dla
banków rozstrzygnięć spraw sądowych dotyczących hipotecznych kredytów frankowych. Sytuacja może się pogorszyć pod wpływem opinii rzecznika
Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie dotyczącej kredytu hipotecznego indeksowanego we frankach szwajcarskich, która oczekiwana jest w I kwartale
2023 r. i będzie kształtować orzecznictwo polskich sądów.
Potwierdzone zostały zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ratingi i oceny przyznane Santander Bank Polska S.A., a także dotychczasowa
stabilna perspektywa utrzymania oceny dla długoterminowych depozytów.
Długoterminowa ocena dla depozytów na poziomie „A2” z perspektywą stabilną oraz ocena kredytowa i skorygowana ocena kredytowa na poziomie
odpowiednio: „baa2” i „baa1” wynikają z wysokiego prawdopodobieństwa otrzymania przez Bank wsparcia od Banco Santander S.A. w razie takiej potrzeby.
Jednocześnie kapitalizacja (nawet po dystrybucji zysku) i zykowność zapewniają organizacji wystarczającą zdolność do absorbowania strat. Bank ma dużą
zdolność do generowania przychodu, co powinno z nadwyżką rekompenswać potencjalny negatywny wpływ wyższych kosztów (w tym kosztów ryzyka
prawnego i spraw sądowych) oraz obciążeń z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe. Sytuacja zewnętrzna może przełożyć się na spadek jakości
aktywów, niemniej na korzyść Banku przemawia niższy od średniego w sektorze wskaźnik kredytów niepracujących, solidny wskaźnik pokrycia odpisami
kredytów niepracujących oraz niski udział kredytów hipotecznych w CHF w portfelu ogółem (4%).
VIII. Relacje z otoczeniem zewnętrznym
1. Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG
Celem zrównoważonego i społecznie odpowiedzialnego rozwoju w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest budowanie długoterminowej
wartości dla wszystkich interesariuszy.
Podejście Grupy do odpowiedzialnego biznesu i zrównoważonego rozwoju definiuje Strategia Odpowiedzialnej Bankowości, która jest integralnym
elementem ogólnej strategii biznesowej Grupy i oprócz zasad odpowiedzialnej bankowości (Principles for Responsible Banking/PRB) uwzględnia czynniki
ESG (environmental responibility, social responsibility, corporate governance).
Dwa podstawowe filary, na których opiera się Strategia Odpowiedzialnej Bankowości to: kultura korporacyjna i zrównoważone finanse.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
47
W ramach zrównoważonych finansów Grupa realizuje cele z zakresu ochrony środowiska i przeciwdziałania skutkom zmian klimatycznych, które nabierają
obecnie coraz większego znaczenia.
Ww. zagadnienia zostały szczegółowo omówione w rozdziale XIV „Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”
2. Komunikacja z interesariuszami
Relacje z interesariuszami
Grupa identyfikuje kluczowe grupy swoich interesariuszy oraz bada ich potrzeby i siłę wzajemnych wpływów. Prowadzi z nimi dialog, korzystając z różnych
kanałów komunikacji, m.in. organizuje sesje dialogowe według standardu AA1000SES z udziałem przedstawicieli partnerów społecznych i biznesowych
Banku.
Grupa analizuje sugestie interesariuszy i uwzględnia je w swoich procesach. Ze szczególną uwagą wsłuchuje się w głos klientów i przygotowuje dla nich
produkty i usługi w oparciu o model klientocentryczny.
Raport odpowiedzialnego biznesu
Bank informuje o swoich działaniach z zakresu odpowiedzialnego biznesu w formie corocznego dedykowanego raportu i serwisu ESG. W 2022 r. po raz
dziewiąty przygotowano raport podsumowujący wpływ organizacji na kwestie społeczne, ekonomiczne i środowiskowe w minionym roku. „Raport ESG”
przygotowany został w formie strony internetowej w wersji polskiej i angielskiej.
Zawarte w nim treści przygotowano zgodnie z międzynarodowymi wytycznymi Global Reporting Initiative, na poziomie Core, a także zgodnie
międzynarodowymi wytycznymi (Komisji Europejskiej, Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie, EBOiR, TCFD, itp.) i zasadami odpowiedzialnego
biznesu (Principles for Responsible Banking). Przed publikacją kluczowe wskaźniki poddano weryfikacji przez niezależnego audytora.
Komunikacja marketingowa
Obietnica marki
Santander Bank Polska S.A. jest silną i stabilną marką, którą w największym stopniu wyróżnia globalność, a w dalszej kolejności sponsoring sportu. Bank jest
postrzegany jako zorientowany na potrzeby klienta.
W grudniu 2022 r. wskaźniki marki Banku zajmowały wysokie miejsca w rankingach. Santander plasowany był w TOP3 najczęściej wymienianych
spontanicznie banków, m.in. zajmował III pozycję pod względem wskaźnika świadomości spontanicznej oraz IV według Top of Mind.
W 2022 r. komunikacja ATL Banku była jedną z najlepiej ocenianych w swojej kategorii. Reklamy Banku wyróżniały się wysoką perswazyjnością, powiązaniem
z marką, a także pozytywnym odbiorem emocjonalnym.
Przesłanie komunikacji marketingowej
Bank, który ułatwia życie
W 2022 r. w kampaniach ATL kierowanych do odbiorcy masowego kontynuowano – rozpoczętą w 2021 r. – komunikację opartą na narracji „Bank, który
ułatwia życie” z ambasadorem marki - Marcinem Dorocińskim. Przesłanie to bazuje na silnej potrzebie konsumenckiej współpracy z nowoczesnym i
innowacyjnym, a zarazem silnym i bezpiecznym bankiem. Nowoczesne, proste i elastyczne rozwiązania pomagają klientom sprawnie nadzorować finanse.
Jednocześnie Bank daje im poczucie, że wygoda korzystania z nowoczesnych technologii nie wiąże się z zagrożeniem dla bezpieczeństwa ich finansów.
Atrybuty te są także kluczowe we wzmacnianiu strategii klientocentrycznej i wskaźnika NPS banku.
Kampanie marketingowe
W 2022 r. szczególnie mocno promowano funkcje aplikacji mobilnej. Duży nacisk położono ponadto na komunikowanie zagadnień z zakresu
cyberbezpieczeństwa.
Działania komunikacyjne realizowane były w ramach dotychczasowej platformy, tj. z udziałem ambasadora marki Marcina Dorocińskiego oraz z
wykorzystaniem dobrze rozpoznawanej i wyróżniającej się w blokach reklamowych muzyki.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
48
W 2022 r. przeprowadzono łącznie osiem ogólnopolskich kampanii marketingowych ATL (TV, internet, social media, radio, OOH, oddziały), które skierowane
były do różnych grup klientów: millenialsów, rodzin, nastolatków oraz przedsiębiorców.
Kampanie dla klienta indywidualnego, które promowały aplikację mobilną i jej funkcje (Moje Cele, bilety komunikacji miejskiej, zamawianie taxi,
zamawianie kwiatów, wideo chat w języku migowym, blik, płatności zbliżeniowe), konto dla nastolatka, lokatę oraz konto oszczędnościowe.
Kampania loterii "Moc wygrywania", mająca zachęcać klientów do wzięcia w niej udziału. Jej celem było docenienie klientów Banku poprzez
umożliwienie im uczestnictwa i wygranej w loterii.
Kampania dla klientów MŚP przeprowadzona w celu pozyskania nowych klientów. Właściciele firm mogą otworzyć konto firmowe z
dodatkowymi usługami (e-księgowy, e-faktoring i inne).
Kampania świąteczna, czyli ciepła, wzruszająca reklama, w której pokazano jak ważne jest dbanie o relacje międzypokoleniowe i uważność na
bliskich. W tle pojawia się usługa Moje Cele, pomagająca zadbać o dobre prezenty, które mają wielką moc.
W marcu 2022 r. promowana była kampania z akcją charytatywną dla Ukrainy „Podwójna Moc Pomagania”, w której wspólnie z klientami zebrano ponad 4
mln zł. Dodatkowo, aktywnie informowano o ofercie i rozwiązaniach dla obywateli z Ukrainy (zwolnienie z opłat, darmowe lekcje języka polskiego,
uproszczenie otwarcia konta).
Dodatkowo przeprowadzono kampanie produktowe (działania w internecie, witryny oddziałów), które objęły swym zakresem:
Konto z aplikacją mobilną (otwarcie konta z aplikacją, BLIK, płatność za parking w aplikacji),
Lokata mobilna,
Konto dla nastolatka z aplikacją,
Konto Max Oszczędnościowe,
Loteria,
Konto Firmowe Godne polecenia z usługami online,
Konto dla młodych z aplikacją.
Media społecznościowe
Bank zbudował wokół siebie liczną i zaangażowaną społeczność wirtualną. Na koniec 2022 r. miał 16 profili na 6 platformach (Facebook, Instagram,
YouTube, Twitter, TikTok, Linkedln). Zgromadził wokół siebie 650 tys. fanów, a jego publikacje osiągają zasięg na poziomie 10 mln miesięcznie.
Fanpage Banku na Facebooku był drugim największym wśród polskich banków, a komunikowane treści docierały do 6-8 mln osób miesięcznie, z czego
ponad 550 tys. weszło w interakcje z fanpagem, co oznacza, że są one ciekawe i angażujące dla użytkowników.
Dodatkowo Bank notował najwyższy wskaźnik sentymentu dzięki przewadze pozytywnych opinii fanów na fanpage. Pod koniec roku podjęto decyzję, aby
podjąć działania na TikToku stając się pierwszym tak aktywnym bankiem w tym kanale. W miesiąc zbudowano społeczność liczącą prawie 400 osób,
docierając do grupy młodych użytkowników z pokolenia Y i Z.
W 2022 r. Bank otrzymał trzy nagrody w prestiżowym konkursie branży marketingowej i PR - Złote
Spinacze: złotą statuetkę w kategorii „finanse”, oraz
dwie brązowe statuetki w kategoriach ”social media” oraz „content marketing” za kampanię „Bajki dla dorosłych” realizowaną w mediach
społecznościowych. Dodatkowo Bank otrzymał wyróżnienie za tę kampanię w konkursie Kreatury oraz Golden Arrow.
Poza ww. kampaniami w mediach społecznościowych zrealizowane zostały m.in. następujące działania:
wsparcie dla obywateli z Ukrainy: akcja charytatywna Podwójna Moc Pomagania dla Ukrainy, kursy języka polskiego (organizowane przez
Santander Universidades), zniesienie opłat za realizację przelewów z i do Ukrainy, zniesienie opłat Banku za konta w PLN i walutowe oraz karty
debetowe, uproszczenie procesu otwarcia konta dla nowych klientów z Ukrainy, aplikacja Santander mobile w języku ukraińskim.
na rzecz klienta indywidualnego, promujące:
produkty: lokata mobilna, Eko kredyt, Moje Cele, Konto dla młodych, Eko karta, kampanie karty Visa, zniżka na Ubezpieczenia
( Na Podróż, porównywarka ubezpieczeń);
usługi: Autopay, CyberRescue, Telemedico, Bankuj z rabatami; Kantor Santander, funkcjonalności aplikacji (Santander Open, mobilna
autoryzacja, profil zaufany, Blik);
inne: Loteria „Moc wygrywania”.
na rzecz klienta MŚP: konto Godne Polecenia, cykl promujący eUsługi, webinary dla przedsiębiorców; konkurs Mocne w Biznesie;
edukacyjno-informacyjne: cykl promujący cyberbezpieczeństwo (Bajki dla dorosłych)
wspierające CSR: „Zielona wstążka” #DlaPlanety, Targi CSR, promocja Raportu Odpowiedzialnego, Międzynarodowy Dzień Języka Migowego
oraz Dzień osób głuchych; Godzina dla ziemi z WWF,
wspierające Santander Universidades: komunikacja programów globalnych i lokalnych,
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
49
inne kampanie: promocja placówek Work Cafe, stypendia i granty Fundacji Santander, seria podcastów „Let’s talk about money”, audycja w
radiu Newonce „Jak Ci się wydaje?”
sponsoringowe: Legaue of Legend, Formuła F1, UEFA Champions League.
Współpraca mediowa w ramach One Europe
W dniu 1 czerwca 2022 r. rozpoczęto współpracę z grupą mediową Dentsu we wszystkich krajach Santander One Europe (Polska, Hiszpania, Portugalia, UK
oraz USA). W Polsce obejmie swym zakresem zarządzanie mediami: online, offline oraz działania performance marketing. Jest to pierwsza tego typu
międzynarodowa współpraca, która w całej Grupie Santander usprawni proces zarządzania mediami.
Content marketing w internecie
W 2022 r. działania z zakresu „content marketing” rozszerzone zostały o strategię całorocznych działań w trybie ciągłym, powiązanych z komunikacją
kontekstową, zaplanowaną w każdym miesiącu. Celem było lepsze pozycjonowanie strony w ramach indywidualnej strategii (SEO) oraz generowanie
konwersji wspomaganej. W bieżącym roku przygotowano również strategię i plan platformy contentowej, w której gromadzone są wszystkie materiały.
W 2022 r. Bank otrzymał nominację w European Search Awards za działania content marketingowe.
Kampanie zasięgowe
W 2022 r. Bank wypracował strategię działań zasięgowych i brandowych w kanałach cyfrowych, które miały bezpośredni wpływ na awareness,
consideration, NPS oraz pośrednio na działania sprzedażowe (konwersja wspomagana). Zrealizowano kampanie zasięgowe/wizerunkowe dla Konta KJC,
Konta dla Młodych, SME oraz Kantor Santander. Za kampanię dla konta KJC Bank otrzymał nagrodę IAB Mixx Awards w kategorii performance.
3. Zaangażowanie społeczne
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. angażuje się w długofalowe projekty społeczne, które nie tylko odpowiadają na potrzeby lokalnych
społeczności, ale również wywołują pozytywne zmiany w społeczeństwie. Realizuje działania sponsoringowe, charytatywne i wolontariackie
zaprezentowane szczegółowo w rozdz. XIV „Oświadczenie na temat informacji niefinansowych za 2022 r.”
W 2022 r. działalność sponsoringowa Santander Bank Polska S.A. koncentrowała się w dalszym ciągu na trzech głównych obszarach: edukacja (w
szczególności edukacja finansowa), sport i kultura. Utrzymująca się w pierwszych miesiącach roku pandemia i związane z nią reżimy sanitarne miały wpływ
na formułę realizowanych projektów i dynamikę działań ze względu na bardziej intensywne wykorzystanie zdalnych narzędzi komunikacji i promocji. Bank
kontynuował w szczególności projekty długofalowe, które dają większe możliwości wykreowania trwałego skojarzenia między danym wydarzeniem a
Bankiem. Realizowano też nowe projekty wizerunkowe, angażując w nie ekspertów z różnych obszarów Banku. Bank włączył się też aktywnie w promocję
i komunikację dwóch globalnych wizerunkowych projektów sponsorskich Grupy Santander, tj. partnerstwa ze Scuderia Ferrari oraz League of Legends
European Championship (LEC).
W 2022 r. Fundacja Santander Bank Polska S.A. zrealizowała z partnerami społecznymi umowy darowizny o charakterze: edukacyjnym, charytatywnym i
kulturalnym. Fundacja wspierała także wolontariat pracowniczy. Santander Bank Polska S.A. W wolontariat zaangażowanych jest 1 972 wolontariuszy na
terenie całego kraju.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
50
IX. Rozwój działalności biznesowej w 2022 r.
1. Struktura zarządzania biznesem w Grupie
Struktura operacyjna
Santander Bank Polska S.A. – wraz ze swoimi niebankowymi spółkami zależnymi – prowadzi obsługę klientów w ramach następujących struktur
centralnych: Pion Bankowości Detalicznej, Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
Grupa Santander Consumer Bank S.A. (Grupa SCB S.A.) – specjalizująca się w działalności typu „consumer finance” na rzecz gospodarstw domowych –
stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną.
Sprawozdawczość wg segmentów działalności
Zaprezentowana wyżej struktura zarządzania biznesem pokrywa się z segmentami działalności wyróżnionymi w ramach sprawozdawczości segmentów
(nota 3 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok”). Uzupełnia je segment ALM
(zarządzania aktywami i zobowiązaniami) i Operacji Centralnych obejmujący finansowanie działalności segmentów, zarządzanie strategicznymi
inwestycjami Banku oraz transakcje generujące koszty/dochody niemożliwe do przyporządkowania do poszczególnych segmentów.
Poniżej scharakteryzowano biznesowe segmenty Grupy Santander Bank Polska S.A. w trzech kluczowych wymiarach: profil klienta, główne linie produktowe
oraz model obsługi.
Segment Obszar Model działania
BANKOWOŚCI DETALICZNEJ
Profil
klientów
Klienci indywidualni (klasyfikowani ze względu na odmienność potrzeb i oczekiwań do segmentu klientów
Standardowych, Premium, Select i Bankowości Prywatnej).
Małe i średnie przedsiębiorstwa (z obrotami do 8 mln zł rocznie).
Kluczowe
linie
produktowe
Rachunki bieżące i firmowe, produkty oszczędnościowe, kredyty hipoteczne i konsumenckie, karty
kredytowe i debetowe, produkty ubezpieczeniowe i inwestycyjne, usługi rozliczeniowe, usługi maklerskie,
za
silenia telefonów GSM, płatności zagraniczne i Western Union oraz usługi dla klientów zamożnych, usługi
open banking.
Kredytowanie przedsiębiorstw, przyjmowanie od nich depozytów, usługi z zakresu zarządzania gotówką,
leasing, faktoring, obsługa poleceń w
ypłaty, akredytyw, inkas i gwarancji, oferta terminali płatniczych, usługi
dodatkowe.
Usługi zarządzania na zlecenie aktywami klientów w ramach funduszy inwestycyjnych.
Model
obsługi
Kontakty z klientami indywidualnymi o charakterze relacyjnym, sprzedażowym i serwisowym utrzymywane
są przez Bank za pośrednictwem sieci oddziałów i placówek partnerskich oraz kanały zdalne (Multikanałowe
Centrum Komunikacji, Santander internet i Santander mobile).
Obsługa klientów Premium prowadzona jest przez dedykowanyc
h doradców w ramach powierzonych im
portfeli klientów i opiera się na indywidualnym podejściu oraz regularnych kontaktach wzmacniających siłę
relacji i lojalność klientów.
Klienci Bankowości Prywatnej i Select objęci są spersonalizowanym modelem obsługi z udziałem
wyspecjalizowanego doradcy i Linii Select w Multikanałowym Centrum Komunikacji, która zapewnia
wsparcie telefoniczne. Do dyspozycji klientów Private Banking pozostaje kilkudziesięciu bankierów
prywatnych z całej Polski w 26 lokalizacjach, w tym 4 Centrach Private Banking.
Relacje z firmami o relatywnie niskich obrotach powierzono doradcom firmowym usytuowanym w
oddziałach i placówkach partnerskich. Przedsiębiorcy mogą też korzystać z usług Multikanałowego Centrum
Komunikacji oraz kanałów elektronicznych (Santander mobile oraz wyspecjalizowanych serwisów Mini
Firma, Moja Firma plus i iBiznes24).
Klienci Santander Biuro Maklerskie S.A. mogą inwestować za pośrednictwem systemu Inwestor online,
aplikacji Inwestor mobile, infolinii Multikanałowego Centrum Komunikacji oraz w placówkach Banku
świadczących obsługę maklerską.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
51
Segment
Obszar
Model działania
BANKOWOŚCI BIZNESOWEJ I KORPORACYJNEJ
Profil
klientów
Firmy i przedsiębiorstwa z obrotami w przedziale 8 mln zł -1,2 mld zł oraz samorządy i sektor publiczny.
Kluczowe
linie
produktowe
Obsługa transakcji płatniczych, udzielanie kredytów, pozyskiwanie depozytów, zarządzanie gotówką,
leasing, faktoring, obsługa akredytyw i gwarancji.
Świadczenie usług na rzecz klientów innych banków
i instytucji finansowych w oparciu o umowy zawarte z
tymi instytucjami.
Model
obsługi
Obsługa firm i przedsiębiorstw realizowana jest przez Departament Klienta Biznesowego i Departament
Klienta Korporacyjnego. W ramach ich struktur w regionach działa 6 Centrów (3 Centra Bankowości
Biznesowej i 3 Centra Bankowości Korporacyjnej) podzielonych na 29 biur rozmieszczonych na terenie
całego kraju.
Dodatkowo 4 biura zajmują się obsługą klientów Premium oraz z sektora publicznego i nieruchomości
komercyjnych.
Klienci znajdują się pod zindywidualizowaną opieką przyporządkowanych im doradców, odpowiadających
za całokształt relacji. Wsparciem dla nich są wyspecjalizowane jednostki kompetencyjne z zakresu
strukturyzowania transakcji, kredytowania i rozwoju oferty.
Z
dalny dostęp do produktów i usług bankowych zapewnia klientom serwis internetowy i mobilny w ramach
platformy iBiznes24 (obejmującej m.in. moduł wymiany walutowej i handlu zagranicznego) oraz
wyspecjalizowane centra komunikacyjne realizujące szeroki zakres procesów operacyjnych (Centrum
Obsługi Biznesu, Centrum Obsługi Klientów Firmowych i Centrum Obsługi Trade Finance).
BANKOWOŚCI KORPORACYJNEJ I
INWESTYCYJNEJ
Profil
klientów
Najwięksi klienci korporacyjni Banku wyodrębnieni zgodnie z kryterium obrotów (około 250 największych
spółek/grup kapitałowych).
Korporacje obsługiwane w ramach międzynarodowych struktur Santander Corporate and Investment
Banking.
Obsługa klientów pozostałych Pionów w zakresie oferty skarbowej, finansowania konsorcjalnego i usług
doradczych.
Kluczowe
linie
produktowe
Bankowość transakcyjna, w tym zarządzanie gotówką, przyjmowanie depozytów, kredytowanie bieżące,
średnio- i długoterminowe, leasing, faktoring, akredytywy, gwarancje, obsługa handlu zagranicznego.
Finansowanie projektów, kredyty konsorcjalne oraz organizowanie i finansowanie emisji papierów
wartościowych, doradztwo finansowe (w tym w transakcjach fuzji i przejęć) i usługi brokerskie dla instytucji
finansowych.
Produkty umożliwiające zarządzanie ryzykiem kursowym i stopy procentowej (oferowane wszystkim
klientom Banku).
Model
obsługi
Klienci Segmentu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej znajdują się pod zindywidualizowaną opieką
przyporządkowanych im specjalistów produktowych i doradców, którzy odpowiadają za całokształt relacji.
Zdalny dostęp do produktów i usług bankowych zapewnia serwis internetowy i mobilny w ramach
platformy iBiznes24 oraz wyspecjalizowane telefoniczne Centrum Obsługi Biznesu i Centrum Obsługi Trade
Finance.
SANTANDER CONSUMER
Profil
klientów
Klienci indywidualni i podmioty gospodarcze.
Kluczowe
linie
produktowe
Kredyty ratalne, gotówkowe (w tym konsolidacyjne), karty kredytowe, internetowe limity odnawialne,
pożyczki celowe, finansowanie rynku samochodowego (m.in. kredyty refinansowe, leasing i pożyczka
leasingowa), kredyty gospodarcze, faktoring i gwarancje bankowe.
Depozyty terminowe i produkty ubezpieczeniowe (głównie powiązane z produktami kredytowymi).
Model
obsługi
Bank realizuje sprzedaż produktów poprzez następujące kanały dystrybucji:
sieć placówek własnych i placówek franczyzowych (sprzedaż kredytów gotówkowych, kart
kredytowych i depozytów detalicznych);
strukturę mobilną sprzedaży kredytów samochodowych i leasingów;
strukturę mobilną sprzedaży depozytów korporacyjnych;
strukturę mobilną sprzedaży kredytów ratalnych;
kanały zdalne tj. call center, bankowość internetową i mobilną (sprzedaż kredytów gotówkowych,
kart kredytowych i kredytów ratalnych);
sieć współpracujących z Bankiem zewnętrznych sieci partnerskich w zakresie kredytów i leasingów
samochodowych (dealerzy samochodowi, komisy, pośrednicy) oraz w zakresie kredytów ratalnych
i kart kredytowych (sieci handlowe, sklepy);
zdalny kanał sprzedaży kredytów samochodowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
52
2. Rozwój działalności biznesowej Santander Bank Polska S.A. i
niebankowych spółek zależnych
2.1. Główne kierunki rozwoju
Priorytety strategiczne Santander Bank Polska S.A.:
Dostarczanie najlepszych doświadczeń klientom i pracownikom.
Upraszczanie i cyfryzacja produktów i procesów.
Akwizycja i wzrost biznesu, zwłaszcza w kanałach cyfrowych.
Wzmacnianie pozycji rynkowej Banku i jego percepcji jako najlepszego banku dla klientów biznesowych i detalicznych.
Współpraca w zakresie projektów w ramach Grupy Santander (One Europe).
Pozostałe istotne obszary działań:
Dalsza optymalizacja stacjonarnej sieci dystrybucji.
Poprawa dochodowości produktów, optymalizacja struktury aktywów.
Działalność poszczególnych Pionów zaprezentowano w poniższych tabelach.
2.2. Pion Bankowości Detalicznej
Linia produktowa
dla klientów
indywidualnych
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2022 r.
Kredyty gotówkowe
W 2022 r. Bank udostępniał w kolejnych kanałach dystrybucji (m.in. w sieci agentów i pośredników) ofertę EKO kredytu
gotówkowego adresowaną do klientów potrzebujących finansowania na produkty wspierające ekologię.
W okresie sprawozdawczym Bank realizował liczne promocje wspierające sprzedaż kredytu gotówkowego, w tym
krótkookresowe oferty promocyjne on-line na specjalnych warunkach cenowych, dostosowane do cyklu życia klienta.
Ze względu na zainteresowanie klientów przedłużono uruchomioną w I półroczu 2022 r. promocyjną ofertę kredytu
gotówkowego ze stałą stopą na okres do 60 miesięcy.
Dla kredytu w rachunku płatniczym wdrożono promocję 0% prowizji za udzielenie limitu w koncie osobistym. Promocja
objęła wnioski składane w oddziałach Banku i na infolinii.
Bank dostosowywał parametry oferty cenowej kredytów gotówkowych do zmian oficjalnych stóp procentowych.
Realizowano też prace analityczne związane z planowaną zmianą wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) na
WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight).
Sprzedaż kredytów gotówkowych Santander Bank Polska S.A. w 2022 r. osiągnęła wartość 9,2 mld zł, tj. o 25,6% więcej r/r.
Udział sprzedaży przez kanały zdalne wyniósł 54,4% wobec 43,7% w 2021 r. Na 31 grudnia 2022 r. portfel należności z
tytułu kredytów gotówkowych Santander Bank Polska S.A. wyniósł 15,0 mld zł i był wyższy o 2,5% r/r.
Kredyty hipoteczne
Oferta kredytów hipotecznych Santander Bank Polska S.A. została rozszerzona o nowy produkt, tj. Gwarantowany Kredyt
Mieszkaniowy z gwarancją BGK (lipiec 2022 r.), bez wymogu wkładu własnego.
Wprowadzono kolejne ułatwienia dla klientów poprzez upraszczanie procesów i ograniczanie liczby niezbędnych wizyt
klientów w oddziałach:
Centralizacja procesu przekazywania dokumentów wymaganych do ustanowienia hipoteki, które dostarczane są
obecnie klientom bezpośrednio.
Uproszczenie procesu podpisywania umowy o przelew wierzytelności z polisy ubezpieczenia nieruchomości oraz
procesu wnioskowania przez klientów posiadających kredyt o zmianę oprocentowania zmiennego na stałe (możliwość
podpisania aneksu podczas jednej wizyty w oddziale Banku).
Dodanie nowych funkcjonalności do chatbota Santi (generowanie listy dokumentów niezbędnych do ubiegania się o
kredyt oraz dodanie gotowych odpowiedzi na najczęściej pojawiające się pytania w obsłudze posprzedażowej).
Wysyłka pocztą do klienta dokumentów do zwolnienia i ustanowienia hipoteki.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
53
Linia produktowa
dla klientów
indywidualnych
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2022 r. (cd.)
Kredyty hipoteczne
(cd.)
Wdrożono mechanizmy wynikające z regulacji prawnych:
„Wakacje kredytowe” dla klientów w oparciu o tzw. Ustawę o pomocy dla kredytobiorców (Bank udostępnił klientom
dogodną formę wnioskowania online).
Zwrot marży pomostowej pobieranej w okresie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej (zgodnie z
nowelizacją ustawy o kredycie hipotecznym) oraz proporcjonalny zwrot prowizji za udzielenie kredytu w przypadku
wcześniejszej spłaty kredytu.
W ramach działań marketingowych w 2022 roku:
Przeprowadzono kampanie dla kilku grup klientów: klientów posiadających kredyty hipoteczne z oprocentowaniem
zmiennym (informującą o możliwości zmiany rodzaju oprocentowania na okresowo stałe na 5 lat), klientów
posiadających kredyty w CHF (zachęcającą do przewalutowania kredytu na PLN po kursie CHF korzystniejszym od
rynkowego) oraz dla klientów Select.
Rozszerzono przekaz marketingowy dotyczący kredytów hipotecznych na stronie santander.pl oraz stworzono nową
stronę zawierającą informacje dotyczące obsługi dla klientów posiadających już kredyt hipoteczny.
W 2022 r. wielokrotnie modyfikowana była oferta cenowa kredytów hipotecznych. Zmieniano stawki oprocentowania
stałego na 5 lat w zależności od kwotowań IRS 5Y oraz podwyższano marże dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
Wprowadzono też możliwość zawieszenia spłat kredytu na 3 m-ce (kapitał i odsetki) dla obywateli Ukrainy.
W 2022 r. nowo uruchomione kredyty hipoteczne osiągnęły wartość 7,1 mld zł, co oznacza spadek tempa sprzedaży o
26,2% w porównaniu z poprzednim rokiem. Udział kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu w pierwszych 5
latach kredytowania w łącznej sprzedaży wyniósł 52%.
Portfel brutto kredytów hipotecznych Santander Bank Polska S.A. zmniejszył się o 6,3% r/r do 50,9 mld zł na dzień
31 grudnia 2022 r., w tym część w złotych wyniosła 45,1 mld zł i była stabilna.
Bank zajmuje III miejsce na rynku kredytów hipotecznych z udziałem 16,3% pod względem nowo udzielonych kredytów i
pożyczek hipotecznych i IV miejsce (10,6% udział w rynku) w zakresie istniejącego portfela (dane ZBP wg stanu na koniec
listopada 2022 r.).
Konta osobiste i produkty
towarzyszące, w tym:
Wg stanu na dzień 31 grudnia 2022 r. portfel kont osobistych w złotych osiągnął liczebność na poziomie 4,4 mln sztuk i
zwiększył się w stosunku rocznym o 6,8
%. Liczba Kont Jakie Chcę, tj. kluczowego produktu akwizycyjnego Banku
przeznaczonego dla szerokiego grona klientów, wyniosła 2,9 mln i wzrosła o 15,6% r/r. Łącznie z kontami walutowymi
Bank obsługiwał niemal 5,6 mln kont osobistych (+8,7% r/r).
W 2022 r. utrzymano bez zmiany model cenowy w zakresie kont osobistych, kont oszczędnościowych oraz kart
debetowych i kredytowych. Bank nadal premiował aktywność klienta zwolnieniem z opłaty za konto, kartę debetową czy
kredytową.
Oferta produktowo-usługowa dla klientów detalicznych z zakresu „bankowości codziennej” była na bieżąco
dostosowywana do nowej dynamiki rynkowej i oczekiwań klientów. Między innymi:
Uproszczono proces otwierania kont dla klientów małoletnich w bankowości internetowej „na klik” (wypełnienie
wniosku elektronicznego bez konieczności wideo-weryfikacji).
Wdrożono specjalną ofertę kont przeznaczonych dla uchodźców z terenu Ukrainy. Obywatele ukraińscy zostali
zwolnieni z opłat za konto, kartę oraz przelewy na Ukrainę.
W bankowości internetowej oraz mobilnej udostępniono aplikację z nową edycją programu „Polecam mój bank”
wspierającego sprzedaż kont osobistych (samodzielna rejestracja udziału w promocji i monitorowanie jej realizacji) .
Wdrożono akcję edukacyjno–promocyjną „100 zł kieszonkowego” dla dzieci w wieku 13-17 lat” za otwarcie konta z
kartą debetową.
Uruchomienie specjalnych ofert rabatowych we współpracy z partnerami (dostępnych na platformie rabatowej
bankujzrabatami.pl).
Karty płatnicze
W zakresie produktów kartowych Bank koncentrował się na działaniach promocyjnych, sprzedażowych i relacyjnych
mających na celu zwiększenie obrotu kartowego.
W ramach działań na rzecz zrównoważonego rozwoju w sieci oddziałów Banku wdrożono pilotażowo proces recyklingu
plastików kart (z wykorzystaniem dedykowanych niszczarek).
Wg stanu na 31 grudnia 2022 r. portfel kart debetowych liczył 4,6 mln sztuk, zwiększył się o 5,8% r/r i wygenerował o
27,3% wyższe obroty bezgotówkowe w stosunku rocznym.
Portfel kart kredytowych Santander Bank Polska S.A. liczył 670,1 tys. sztuk i zmniejszył się o 11,4% r/r, wykazując o 14,8%
wyższe r/r obroty bezgotówkowe w ujęciu wartościowym.
Produkty depozytowe i
inwestycyjne, w tym:
Bank
oferuje szeroką ofertę inwestycyjną, obejmującą usługi maklerskie, lokaty strukturyzowane i fundusze inwestycyjne,
w tym fundusze zarządzane przez spółkę zależną Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (Santander TFI
S.A.) oraz wyselekcjonowane fundusze polskie i zagraniczne.
W 2022 r. - w otoczeniu rosnących stóp procentowych i wysokiej inflacji - priorytetem Banku w zakresie zarządzania bazą
depozytowo-inwestycyjną było utrzymanie dotychczasowego portfela i prowadzenie efektywnej polityki cenowej.
Wybuch wojny w Ukrainie na początku 2022 r. zmienił zachowania posiadaczy oszczędności, głównie z powodu wzrostu
awersji do ryzyka. W efekcie obserwowano przyspieszony transfer części wolumenów z produktów inwestycyjnych na
rachunki bankowe, a także wzmożone zakupy walut obcych (USD, EUR) i zwiększone wypłaty gotówki. Ww. zjawiska miały
charakter przejściowy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
54
Linia produktowa
dla klientów
indywidualnych
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej 2022 r. (cd.)
Depozyty
W związku ze systematycznym wzrostem stóp procentowych oferta depozytowa Banku była na bieżąco dostosowywana do
sytuacji rynkowej. Modyfikowano ją 14-krotnie, zarówno w zakresie oprocentowania istniejących produktów, jak i nowo
wprowadzonych kont oszczędnościowych.
W okresie sprawozdawczym zmieniła się struktura depozytów poprzez odpływ środków z kont osobistych
i oszczędnościowych z jednoczesnym wzrostem lokat terminowych.
Na dzień 31 grudnia 2022 r. zobowiązania Santander Bank Polska S.A. wobec klientów indywidualnych osiągnęły wartość
102,4 mld zł i wzrosły o 1,2% w skali roku. Zgodnie z tendencją rynkową salda zgromadzone na depozytach terminowych
zwiększyły się o 217,6% r/r do 29,9 mld zł, a stany na rachunkach bieżących spadły o 21,1% r/r do 72,3 mld zł, w tym środki
oszczędnościowe o 39,9% r/r do 19,3 mld zł.
W 2022 r. klienci wykazali najwyższe zainteresowanie wprowadzoną pod koniec listopada i dostępną krótko w usługach
Santander online 1-miesięczną eLokatą z oprocentowaniem 8%, z której skorzystało ponad 110 tys. klientów.
Usługa „Moje Cele” została rozszerzona o nową metodę regularnego oszczędzania opartą o automatyczne odkładanie części
wynagrodzenia.
W I połowie 2022 r. Santander Bank Polska S.A. uruchomił subskrypcję lokaty strukturyzowanej w PLN w formule wypłaty
Daily Range Accrual, ze 100-procentową ochroną kapitału na koniec okresu depozytowego i oprocentowaniem
uzależnionym od kształtowania się kursu EUR/PLN.
Fundusze
inwestycyjne
Łączna wartość aktywów netto funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy
Inwestycyjnych S.A. wyniosła 12,3 mld zł i zmniejszyła się w skali roku o 30,2%.
W 2022 r. sprzedaż netto ww. funduszy inwestycyjnych była ujemna i wyniosła -4,0 mld zł. Odpływy notowano we
wszystkich grupach funduszy z wyjątkiem Santander PPK SFIO, przy czym najwyższą ujemną sprzedaż netto wykazały
fundusze obligacji skarbowych i akcji.
Najlepiej radziły sobie fundusze dłużne krótkoterminowe, które zdołały nawet w ciągu roku powiększyć wartość
zgromadzonych aktywów netto.
W 2022 r. poprawiono funkcjonalność platformy internetowej obsługującej fundusze inwestycyjne poprzez zmniejszenie
czasochłonności realizacji zlecenia o ok. 50% oraz wprowadzenie zasad prostego języka,
Kontynuowane były cykliczne działania edukacyjne w formie webinariów tematycznych z zakresu wiedzy kapitałowej dla
klientów.
Działalność
maklerska
Pomimo spadku aktywności transakcyjnej na rynkach kapitałowych w związku z sytuacją makroekonomiczną i
geopolityczną, Santander Bank Polska S.A. przeprowadził dwa największe wezwania na akcje na GPW związane z
przejęciami o wartości odpowiednio: 1,7 mld zł oraz 400 mln zł. Bank był też aktywny w segmencie ofert wtórnych, czego
przykładem są usługi doradztwa (m.in. w licznych transakcjach M&A w sektorze energetyki odnawialnej) oraz uczestnictwo
w podwyższaniu kapitału (w tym w największej w roku emisji akcji o wartości 1,9 mld zł) i w innych transakcjach.
Obsługa transakcji na rynku wtórnym stanowi największą linię biznesową Biura Maklerskiego. Coraz większego znaczenia
nabierają jednak produkty strukturyzowane oraz oferta na rynku niepublicznym, w szczególności prowadzenie rejestru
akcjonariuszy.
Od początku roku systematycznie emitowano certyfikaty strukturyzowane, w tym dla klientów Select, którzy w marcu 2022
r. po raz p
ierwszy uzyskali dostęp do tej oferty (wcześniejsze emisje adresowane były do klientów Bankowości Prywatnej).
W II połowie 2022 r. Bank rozwijał ofertę dla klientów zamożnych (PB i Select), proponując produkty z krótszym niż
dotychczas horyzontem inwestycyjnym (np. jednoroczne).
Santander Biuro Maklerskie przeszło na tryb elektroniczny komunikacji z klientem (przyjmując tę metodę jako wiodącą), co
zmniejszyło koszty wysyłki regulacji w formie papierowej oraz zwiększyło bezpieczeństwo danych.
Bank zawarł umowę z dostawcą nowego systemu maklerskiego, w oparciu o którą zmieniony zostanie serwis internetowy i
mobilny dla klientów oraz system obsługi back-office. Nowy system zostanie uruchomiony w 2024 r.
Wdrożono nowe rozwiązania dla klientów inwestujących w kontrakty terminowe. W serwisie Inwestor online klient może
sprawdzić informacje dotyczące codziennych rozliczeń rynkowych (CRR), co pozwala efektywnie monitorować bieżący stan
inwestycji.
Usługę aktywnego doradztwa giełdowego (ADG) rozszerzono o obligacje skarbowe, dzięki czemu ADG dostępne jest
również dla bardziej konserwatywnych klientów.
Rozpoczęto oferowanie obligacji skarbowych na rynku wtórnym we współpracy z Departamentem Usług Skarbu Santander
Bank Polska.
W listopadzie 2022 r. uruchomiono GlobalConnect (nowy rynek na GPW, który umożliwia inwestowanie w zagraniczne
spółki na polskiej giełdzie i w złotówkach), gdzie Santander Biuro Maklerskie jest jedynym WAR (Wprowadzającym
Animatorem Rynku).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
55
Linia produktowa
dla klientów
indywidualnych
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej 2022 r. (cd.)
Bancassurance
W III kwartale 2022 r. udostępniono klientom – poprzez Santander internet i Santander mobile - jednolitą ofertę pakietu
ubezpieczeń (OC, Autocasco, Assistance oraz NNW) 4 towarzystw ubezpieczen
iowych: Benefii, Generali, InterRisk i Link4. Do
dyspozycji klientów oddano też porównywarkę ubezpieczeń samochodowych.
Pozyskana w 2022 r. składka z ubezpieczeń wzrosła o 24% r/r, głównie dzięki sprzedaży ubezpieczenia do kredytu
gotówkowego.
Głównymi źródłami przychodów z działalności bancassurance były: pakiet indywidualnych ubezpieczeń kredytobiorcy
kredytu gotówkowego (pakiet Życie, pakiet Życie+ oraz pakiet Praca), ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka, Pakiet
ubezpieczeń kredytobiorcy kredytu firmowego (Ubezpieczenie na Życie Biznes Gwarant), ubezpieczenie na Życie i zdrowie
oraz ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości (Locum/ Locum Comfort).
Private Banking
W ciągu całego 2022 r. klientom Private Banking oferowano obligacje strukturyzowane. W II połowie roku odnotowano
przyspieszenie sprzedaży certyfikatów w tym segmencie dzięki uruchomieniu emisji produktów z rocznym okresem
zapadalności.
Segment małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP)
Linia produktowa
dla MŚP
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2022 r.
Konta firmowe i produkty
towarzyszące
Bank zaproponował klientom szereg promocji konta firmowego, w tym:
kolejną edycję oferty promocyjnej Konta Firmowego Godnego Polecenia otwieranego online (nagradzającej
bezterminowym zwolnieniem z wybranych opłat oraz premią za określone czynności bankowe i korzystanie z
wybranych produktów);
promocje powiązane z kontem firmowym: benefity z Fixly (pakiet usług dodatkowych dostępnych na portalu dla
klientów, którzy otworzyli konto firmowe w promocji); eSklep z Santander (pakiet korzyści dla klientów,
prowadzących firmy on-line z kontem firmowym);
promocja na terminale płatnicze POS (w telefonie);
promocja usług dodatkowych: eWadia (poręczenie wadialne), eLeasing (leasing zwrotny do wysokości 20 tys. zł),
eZdrowie (pakiety prywatnej opieki medycznej), eKsięgowość, eUmowy, eWindykacja.
Od maja do listopada 2022 r. trwała inicjatywa MOCne w biznesie, obejmująca cykl warsztatów i konkursy dla kobiet,
które chcą założyć lub rozwinąć swój biznes. Dla uczestniczek przygotowano Konto Firmowe Godne Polecenia w
Promocji (MOCne na starcie) oraz ofertę leasingową z kartą paliwową i pierwszym tankowaniem.
Kredyty
W celu podwyższenia satysfakcji klienta z poziomu oferowanych produktów i usług w analizowanym okresie
sprawozdawczym wprowadzono szereg nowych funkcjonalności w procesach dla MŚP:
Udostępniono kredyty on-line klientom, którzy nie korzystali wcześniej z oferty kredytowej.
Wprowadzono usprawnienia w kanałach zdalnych dla kredytów w rachunku bieżącym, objętych gwarancją de
minimis.
Uproszczono proces składania oświadczeń klienta.
Usprawniono proces prolongaty kredytu w rachunku bieżącym.
W ramach rozwoju oferty dla klientów MŚP przygotowano:
ofertę specjalną na przejęcie zaangażowania z innych banków, która umożliwia klientom uzyskanie niższej marży
i prowizji przygotowawczej na poziomie 0%;
promocję w postaci prowizji 0% za udzielenia kredytu w kanałach zdalnych oraz 0,5% dla wszystkich pozostałych
kredytów.
ofertę kredytową dla klientów korzystających z eKsięgowości;
uproszczone zasady potwierdzania danych finansowych dla klientów prowadzących działalność gospodarczą oraz
ułatwienie finansowania dla klientów prowadzących działalność gospodarczą na zasadach B2B.
Przygotowano ofertę prelimitową dla klientów wewnętrznych banku i spółki leasingowej.
Depozyty
Do oferty depozytowej banku przywrócone zostały standardowe i negocjowane lokaty terminowe dla firm.
Lokaty standardowe dostępne są dla klientów MŚP w oddziałach oraz w usługach bankowości internetowej i mobilnej.
Rozszerzono ponadto ofertę lokat strukturyzowanych dla klientów firmowych o lokaty 3- i 6-miesięczne, dla których
instrumentem bazowym są zmiany kursów walutowych. Dają one klientom firmowych szersze możliwości lokowania
nadwyżek o jednorazowej wartości powyżej 500 tys. zł.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
56
Linia produktowa
dla MŚP
Działalność spółki Santander Leasing S.A. w 2022 r.
Leasing
W 2022 r. spółka Santander Leasing S.A. sfinansowała środki trwałe o łącznej wartości 6,8 mld zł, tj. na poziomie
zbliżonym do poprzedniego roku zarówno w segmencie maszyn i urządzeń
, jak i samochodów. Wynik ten osiągnięto
w warunkach spowolnienia rynku leasingowego pod wpływem rosnących stóp procentowych, niepewności związanej
z wojną w Ukrainie i ograniczonej dostępności przedmiotów leasingu.
W lipcu 2022 r. spółka przedłużyła program Gwarancji BGK dla leasingu, wspierający przedsiębiorców odczuwających
skutki COVID-19 oraz kryzysu wywołanego rosyjską agresją w Ukrainie. Ww. oferta gwarancyjna ułatwia klientom
sektora MŚP dostęp do finansowania swojej działalności gospodarczej.
Rozszerzono proces automatycznego wydawania decyzji dla firm, zwiększając efektywność i szybkość procesu.
W IV kwartale 2022 r. klientom z segmentu MŚP udostępniono ofertę długoterminowego wynajmu samochodów
osobowych oraz dostawczych.
w IV kwartale 2022 r. dokonano przeglądu oferty produktowej finansowania instalacji fotowoltaicznych, co przełożyło
się na wzrost średniej wartości transakcji i przyczyniło się do dynamicznego rozwoju sprzedaży produktu (+80% r/r).
2.3. Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej (BBiK) realizuje cel strategiczny Santander Bank Polska S.A., jakim jest pozycja najlepszego banku biznesowego
oraz miejsce w pierwszej trójce banków pod względem udziału w rynku. Stara się zapewniać klientom najlepsze w swojej klasie doświadczenia
(potwierdzone wyróżniającymi się wynikami badań NPS), inwestując w nowe platformy CRM i procesy. Santander Bank Polska S.A. chce być nie tylko
bankiem pierwszego wyboru dla klienta, ale również pracodawcą z wyboru.
Ww. cel strategiczny mierzony jest za pomocą szeregu kluczowych wskaźników obejmujących wszystkich interesariuszy. Pozycję rynkową wyznaczają m.in.
badania wskaźnika NPS oraz pomiar zaangażowania i zmotywowania pracowników.
Priorytety Pionu BBiK na 2022 r. wynikały zarówno ze strategii rozwoju Pionu, jak i z doświadczeń i obserwacji poczynionych w poprzednim roku. Bankowość
Biznesowa i Korporacyjna pozostaje skoncentrowana na strategicznych priorytetach, takich jak:
dostarczanie najlepszych doświadczeń naszym klientom i pracownikom oraz wzmacnianie pozycji rynkowej Banku,
upraszczanie i cyfryzacja kluczowych produktów i usług,
akwizycja i rozwój biznesu, zwłaszcza w kanałach cyfrowych,
współpraca w zakresie projektów w ramach Grupy Santander.
Kluczowe wyniki biznesowe osiągnięte w 2022 r.
Wzrost klientów mobilnych +10% r/r
Wzrost liczby transakcji e-commerce
+12% r/r
Wzrost dochodów FX na platformie eFX
+28% r/r
Wykorzystanie limitów Trade Finance
+18% r/r
Wzrost wolumenów kredytowych
+13% r/r
Bankowość Biznesowa i Korporacyjna kontynuuje realizację strategii w oparciu o przyjęte priorytety strategiczne. Działania relacyjne i akwizycyjne pozwoliły
Bankowi utrzymać pozytywne trendy wzrostowe w większości linii biznesowych, a także dobrą jakość portfela kredytowego. Działalność Pionu Bankowości
Biznesowej i Korporacyjnej w 2022 r. w poszczególnych obszarach zaprezentowano poniżej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
57
Kierunek działań Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2022 r.
Tendencje
biznesowe
Silna dynamika biznesu w 2022 r. mimo niesprzyjającego środowiska makro, przekładająca się m.in. na wzrost przychodów z
finansowania handlu (+17,6% r/r), produktów skarbowych (+19,0% r/r), leasingu (+11,4 r/r) i bankowości transakcyjnej
(+10,4% r/r).
Dobre wyniki sprzedaży, szczególnie w zakresie limitów kredytowych (+15,2% r/r), limitów finansowania handlu (+15,3% r/r),
faktoringu (+23,8% r/r) oraz leasingu (+6,2% r/r).
Wzrost wolumenów, w tym kredytowych (+12,1% r/r, a 14,3% r/r z wyłączeniem sektora property) i faktoringowych
(+29,8% r/r).
Rosnąca sprzedaż w kanałach cyfrowych, zwłaszcza w obszarze wymiany walutowej (+27,6% r/r) i e-gwarancji.
Wzrost transakcyjności klientów o 7,0% r/r, w tym transakcji e-commerce o 11,6% r/r.
Wysoka jakość kredytowa portfela korporacyjnego, koszt ryzyka na niskim i stabilnym poziomie.
Doświadczenia
klienta
Kontynuacja prac nad poprawą doświadczeń klientów z segmentu BBiK i wskaźników NPS:
szybsza realizacja zleceń klientów dzięki automatyzacjom (m.in. z udziałem robotów);
wprowadzenie zmian w bankowości elektronicznej iBiznes24;
rozwój kompetencji doradców i funkcjonalności zdalnych kanałów komunikacji z klientem;
rozpoczęcie cyklicznego badania klientów w obszarze FCR (First Contact Resolution/obsługa klienta przy pierwszym
kontakcie) i satysfakcji z obsługi zleceń niekredytowych;
wdrożenie standardów kontaktu z klientem w jednostce obsługującej zlecenia niekredytowe.
Bieżąca analiza „głosu klienta” w oparciu o realizowane z klientami kontakty. Stała koncentracja na potrzebach klientów i
dostarczaniu im realnej wartości biznesowej.
Dalszy rozwój klientocentryczności poprzez zwiększanie jakości kontaktu z klientem, upraszczanie procesu kredytowego i
procedur, a także oferty i języka komunikacji z klientem.
W efekcie systematyczna poprawa wyników NPS relacyjnego oraz NPS w bankowości elektronicznej iBiznes24.
Transformacja
biznesu/digitalizacja
Kontynuacja projektów digitalizacyjnych i rozwojowych mających na celu zapewnienie klientom najwyższej jakości obsługi.
Udostępnienie klientom nowej platformy bankowości elektronicznej iBiznes24 oraz nowego modułu FX w iBiznes24. Dalsze
zmiany w iBiznes24 mobile.
Wysoka aktywizacja klientów w kanałach zdalnych, w tym w strefie samoobsługi bankowości elektronicznej iBiznes24.
Realizacja kolejnych inicjatyw zachęcających klientów do korzystania z kanałów zdalnych:
wprowadzenie nowej umowy ramowej w oparciu o światowy standard prostego języka;
umożliwienie szybkiego generowania umowy w narzędziu e-Dokumentacja.
Dynamicznie rosnący udział e-gwarancji w ogólnej liczbie wystawianych gwarancji w efekcie promowania podejścia „paperless”
i wykorzystywania podpisu elektronicznego.
Rezygnacja z pobierania niektórych opłat w ramach upraszczania oferty usług bankowości elektronicznej iBiznes24. Zmiana
wpłynie na poprawę wskaźnika NPS oraz usprawnienie działań operacyjnych Banku.
Wprowadzenie uproszczonego procesu nadawania limitów do kart charge dla obecnych klientów w oparciu o historię rachunku
za ostatnie 6 miesięcy.
Umożliwienie klientom zakupu podpisu kwalifikowanego w bankowości elektronicznej Santander Bank Polska S.A., co
upraszcza i przyspiesza proces podpisywania dokumentów z klientami oraz ogranicza pracochłonność. Umowy zawierane są
zdalnie w formie elektronicznej i można je łatwo zarchiwizować.
Rozwój narzędzia kredytowego CLP – Korporacyjna Platforma Kredytowa:
zwiększenie w CLP kwoty automatycznego limitu do 5 mln zł, co znacznie upraszcza i przyspiesza proces podejmowania
decyzji kredytowych;
wdrożenie nowych funkcjonalności, takich jak wielowalutowa linia kredytowa, limit leasingu i inne zmiany zwiększające
kwalifikowalność do nowego procesu;
wdrożone zmiany zwiększają istotnie liczbę procesowanych klientów kredytowych oraz zmniejszają wydatnie wymianę
mailową po stronie Biznesu skracając tym samym proces kredytowy.
Wdrożenie:
#4US – nowego programu transformacyjnego koncentrującego się na poprawie środowiska pracy dla wszystkich
pracowników Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz zwiększaniu potencjału dochodowego Pionu BBiK;
#4Leaders – nowego programu rozwoju kompetencji i wymiany doświadczeń liderskich.
Wdrożenie platformy GTS (One Trade) do kompleksowej obsługi płatności międzynarodowych, czyli narzędzia będącego
jednym z motorów cyfrowej transformacji Grupy Santander. Nowa usługa wpisuje się w grupową strategię One Europe,
umożliwiając dalszy rozwój zgodnie ze wspólną wizją. Główne zalety platformy to:
integracja – globalny przegląd wszystkich rachunków bieżących w każdej walucie, informacje z różnych krajów łatwo
dostępne w jednym miejscu;
dostęp do informacji – monitorowanie wszystkich transakcji międzynarodowych z pełną przejrzystością;
łatwość zarządzania – funkcjonalność konsolidacji konta i kontrola płatności międzynarodowych oraz przepływów
pieniężnych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
58
Kierunek działań Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2022 r.
Sektor publiczny
Systematyczny wzrost ilości obsługiwanych samorządów od szczebla wojewódzkiego poprzez miasta na prawach powiatu,
powiaty i gminy miejskie i wiejskie.
Zwiększenie portfela kredytowego w finansowaniu strukturyzowanym dla samorządów przy optymalizacji RWA.
Zwiększenie udziału w zakresie finansowań samorządu poprzez zakup Portfela od Banku DNB. Przejęcie portfela zakończone z
sukcesem we wrześniu 2022 r.
Aktywne wspieranie nowych rozwiązań w zakresie finansowania transformacji energetycznej i bezemisyjnego transportu
publicznego.
Kierunek działań Działalność spółki Santander Factoring Sp. z o.o. w 2022 r.
Faktoring
Spadek portfela kredytowego spółki Santander Factoring Sp. z o.o. o 8,1% r/r do 7,0 mld zł na 31 grudnia 2022 r.
Wzrost o 12,8% r/r wartości wierzytelności skupionych przez spółkę w 2022 r. do poziomu 40,1 mld zł, co zapewnia czwartą
pozycję na rynku faktoringowym.
Kontynuacja współpracy z BGK w ramach funduszu płynności dla programów faktoringowych.
Podpisanie w styczniu 2022 r. pierwszej w historii umowy faktoringowej realizującej cele ESG. Transakcja opiera się na faktoringu
połączonym z kredytem dla jednego z największych detalistów w Polsce.
2.4. Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej
Główne kierunki działań
Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej (BKiI) prowadzi kompleksową obsługę największych klientów korporacyjnych Santander Bank Polska S.A. Na
dzień 31 grudnia 2022 r. baza aktywnych klientów Pionu BKI obejmowała około 250 największych spółek/grup kapitałowych w Polsce (wyodrębnionych
zgodnie z kryterium wielkości obrotów) reprezentujących wszystkie sektory gospodarki.
Wykorzystując możliwości wynikające z globalnego zasięgu Grupy Santander, Pion BKiI świadczy usługi na rzecz korporacji obsługiwanych w ramach
międzynarodowych struktur Santander Corporate and Investment Banking oraz współpracuje z jednostkami Grupy Santander.
Największe sukcesy w 2022 roku
I miejsce wśród organizatorów emisji obligacji na polskim rynku według rankingu Bloomberg League Table
I miejsce w rankingu Bloomberg League Table pod względem wartości transakcji na polskim rynku kapitałowym
II miejsce dla zespołu maklerów i V miejsce zespołu analiz giełdowych w rankingu dziennika Parkiet
Nagroda GPW (Animator Roku na rynku kasowym)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
59
Działalność wybranych obszarów
Poszczególne jednostki Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej koncentrowały się w 2022 r. na następujących działaniach:
Jednostka Pionu Kluczowe działania w 2022 r.
Departament Rynków
Kredytowych
Finansowanie (w formie kredytu i emisji obligacji korporacyjnych) średnio- i długookresowych przedsięwzięć inwestycyjnych
klientów z segmentu BKI, zarówno samodzielnie, jak i we współpracy z innymi jednostkami.
Realizacja transakcji w ramach oferty finansowania projektów i pożyczek konsorcjalnych, m.in.:
Udział w umowach kredytowych z sektora energetyki odnawialnej na budowę: portfeli farm fotowoltaicznych i
wiatrowych o łącznych mocach powyżej 723MW
, w tym udział w umowie kredytowej z sektora energetyki odnawialnej
na budowę portfela farm wiatrowych o mocy ok. 150 MW w ramach współpracy z Departamentem Globalnej
Bankowości Transakcyjnej, Banco Santander S.A. i agencją eksportową.
Udział w kredytach z sektora nieruchomości mieszkaniowych na wynajem i sektora nieruchomości logistycznych.
Udział w finansowaniach konsorcjalnych w sektorze infrastrukturalnym, budowlanym i produkcyjnym.
Udział w kredytach związanych z akwizycjami w sektorach TMT i e-commerce.
Aktywny dialog i zapewnienie wsparcia merytorycznego i/lub operacyjnego kluczowym klientom Banku w zakresie
transakcji akwizycyjnych, finansowania projektów i infrastruktury, strukturyzowania i finansowania transakcji
sekurytyzacyjnych oraz doradztwa dłużnego i ratingowego, w szczególności w sektorze sprzedaży detalicznej, TMT,
energetyki odnawialnej i projektów infrastrukturalnych.
Utrzymująca się aktywność w zakresie rotacji aktywów i transakcji underwritingowych:
W I połowie 2022 r. z sukcesem zamknięto syndykację finansowania o wartości kilku miliardów zł dla klienta z sektora
telekomunikacyjnego.
W IV kwartale 2022 r. rozpoczęto syndykację finansowania o wartości kilku miliardów złotych dla klienta z sektora
infrastruktury telekomunikacyjnej.
Pomimo niepewności związanej z sytuacją geopolityczną lokalny rynek długu bankowego w
I połowie 2022 r. wykazywał stabilną aktywność, która została osłabiona w II połowie roku przez rosnące koszty
pozyskania środków złotowych przez banki zagraniczne tradycyjnie obecne na polskim rynku. Największym
zainteresowaniem cieszyły się transakcje z sektora energii odnawialnej, infrastruktury i logistyki.
Kontynuacja strategii rozwoju usług w zakresie organizacji emisji obligacji (DCM) w kraju i za granicą. Osiągnięcie w 2022 r.
pozycji nr 1 wśród organizatorów emisji obligacji w Polsce wg Bloomberg League Table pod względem wartości emisji z
zapadalnością powyżej 1 roku. Grupa Santander uczestniczyła we wszystkich emisjach euroobligacji plasowanych w 2023 r.
przez polskie podmioty, tj. dwie emisje dla Skarbu Państwa (EUR/USD), dwie transakcje dla Banku Gospodarstwa Krajowego
oraz emisja dla PKO Banku Hipotecznego.
Współorganizacja na krajowym rynku długu największej emisji obligacji korporacyjnych w historii rynku o wartości 2,67 mld
zł na rzecz Cyfrowego Polsatu S.A. w formule sustainability-linked (Santander jako wiodący doradca ESG oraz
współprowadzący księgę popytu) oraz realizacja kilku transakcji w zł na rzecz podmiotów z branży finansowej o łącznej
wartości ok. 2,2 mld zł, gdzie Bank pełnił rolę współprowadzącego lub wyłącznego prowadzącego księgę popytu.
Rozszerzanie się spreadów kredytowych i ograniczona podaż nowych emisji obligacji korporacyjnych po wybuchu wojny w
Ukrainie pod wpływem wzrostu rentowności obligacji skarbowych związanego ze zwiększoną zmiennością na krajowym
rynku obligacji.
Departament Rynków
Kapitałowych
Wiodący doradca M&A w transformacji polskiego systemu energetycznego w kierunku odnawialnych źródeł energii (OZE) i
realizacji zielonej agendy Banku, w tym doradztwo na rzecz:
kupującego w transakcji przejęcia 1 GW platformy solarnej,
sprzedającego w transakcji sprzedaży 51 MW farm fotowoltaicznych wybudowanych w latach 2021-2022,
platformy OZE działającej w Polsce oraz krajach nadbałtyckich przy pozyskaniu mniejszościowego udziałowca, w
transakcji podwyższenia kapitału na 200 mln EUR,
sprzedającego w transakcji sprzedaży platformy OZE.
Doradztwo na rzecz klienta w transakcji przejęcia i pośrednictwa w wezwaniu na akcje:
największego polskiego podmiotu zajmującego się recyklingiem odpadów ze szkła (kolejne przedsięwzięcie Banku
wspierające klientów w transformacji w kierunku gospodarki o obiegu zamkniętym),
jednego z czołowych producentów piwa w Polsce.
Doradztwo na rzecz klienta przy transakcji sprzedaży jednego z największych przetwórców aluminium w Polsce (obecnie
trwa zawieszenie).
Oferowanie istotnego pakietu istniejących akcji spółki notowanej na GPW w drodze przyspieszonej budowy księgi popytu.
Wzrost poziomu ryzyk geopolitycznych spowodowany wybuchem wojny miał istotny wpływ na trwające procesy
transakcyjne i aktywność inwestorów. Na rynku akcji odnotowano ograniczoną aktywność inwestorów w porównaniu z
poprzednimi latami, dodatkowo hamowaną przez negatywne nastroje z powodu m.in.: wysokiej inflacji, rosnących stóp
procentowych oraz obaw o spowolnienie gospodarcze. Na rynku transakcji prywatnych można zauważyć słabnące obawy
inwestorów w związku z potencjalnymi ryzykami geopolitycznymi dla całego regionu. Wstrzymane w marcu 2022 r.
prywatne procesy transakcyjne w większości są stopniowo wznawiane i rozpoczynane są nowe procesy transakcyjne.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
60
Jednostka Pionu Kluczowe działania w 2022 r.
Departament Globalnej
Bankowości
Transakcyjnej (GTB)
Tendencje biznesowe w pozostałych obszarach:
Kontynuacja rozpoczętego w I kwartale rosnącego trendu wykorzystania limitów kredytowych w rachunku bieżącym.
W poszczególnych kwartałach wykorzystanie linii kredytowych było wyższe w porównaniu z analogicznymi okresami
poprzedniego roku.
Wśród klientów GTB Lending brak istotnego bezpośredniego otwarcia na rynek rosyjski, ukraiński czy białoruski (udział
w przychodach na poziomie kilku procent). Nie odnotowano dotąd istotnego pogorszenia zdolności kredytowej
klientów GTB Lending, niemniej prowadzony jest stały monitoring, w tym również ze względu na wzrost stóp
procentowych i kosztów finansowania.
Zmiana systemu gwarancji w pakiecie pomocy BGK dla firm, w tym uruchomienie (na przełomie lipca i sierpnia 2022 r.)
Funduszu Gwarancji Kryzysowych BGK, który udziela średnim i dużym przedsiębiorcom gwarancji płynnościowych i na
inwestycje oraz gwarancji limitów faktoringowych, umożliwiających pozyskanie wyższego finansowania.
Obszar Rynków
Finansowych
Koncentracja na rozwoju zgodnie z przyjętą strategią, głównie w zakresie: efektywności procesowej, automatyzacji i
digitalizacji, wykorzystania nowych technologii i innowacji, ekosystemów i dostępności 24/7. Poniżej wymieniono główne
działania zwiększające efektywność procesową, automatyzację i digitalizację w Obszarze Rynków Finansowych:
Usprawnienia procesu sprzedaży kredytów ze stałym oprocentowaniem dla klientów SME.
Rozszerzanie zakresu produktowego dostępnego w narzędziach automatycznego workflow kredytowego w celu
zabezpieczenia ryzyka stopy procentowej.
Udostępnienie aneksowania w e-Generatorze umów skarbowych oraz dalsze usprawnienia w procesie generowania
umów skarbowych i korporacyjnych.
Rozszerzenie zakresu automatyzacji obsługi produktów linii inwestycyjnej.
Wdrożenia nowoczesnych narzędzi wspierających optymalizacje procesów sprzedażowych dla transakcji wymiany
walut w elektronicznych kanałach dostępu (Google Analytics).
Wdrożenie procesu i narzędzi do indywidualnego marżowania transakcji wymiany walutowej dla klientów SME w
kanałach elektronicznych.
Przygotowanie rozwiązań w zakresie narzędzi wymiany walut dla nowej aplikacji mobilnej.
Wprowadzenie usprawnień procesów regulacyjnych, w tym dotyczących rynków docelowych i kosztów ex-ante.
Zapewnienie transparentności przed
transakcyjnej w ramach obowiązków podmiotu systematycznie internalizującego
dla płynnych instrumentów zabezpieczających ryzyko stopy procentowej.
Zakończenie procesu automatyzacji kalkulacji i dystrybucji stawek stopy procentowej poprzez wdrożenie modułu
Autorates na Platformie Rynków Finansowych.
Wdrożenie pierwszego i rozpoczęcie drugiego etapu globalnego zarządzania pozycją walutową pochodzącą z kanałów
elektronicznych (e-Book).
Przygotowywanie globalnych rozwiązań z zakresu automatyzacji procesu zawierania transakcji wymiany walutowej
(projekt PagoNxt).
Przygotowywanie rozwiązań pod digitalizację procesu onboardingu klientów (procedury niezbędne przed
rozpoczęciem współpracy klienta z bankiem).
Przenoszenie poszczególnych funkcjonalności narzędzi skarbowych do nowej infrastruktury.
Główne działania w obszarze obsługi klienta instytucjonalnego Biura Maklerskiego:
Nagroda GPW (Animator Roku na rynku kasowym).
II miejsce dla zespołu maklerów i V miejsce zespołu analiz giełdowych w rankingu dziennika Parkiet.
Wdrożenie z sukcesem nowego produktu (Global Connect).
Działania realizowane w obszarze analiz giełdowych:
Publikacja rekomendacji analitycznych dedykowanych spółkom notowanym w Europie Środkowo-Wschodniej.
Umożliwienie inwestorom instytucjonalnym udziału w konferencjach inwestorskich.
Organizacja wydarzenia „Santander Video Gaming Night” z udziałem 1
1 spółek z polskiego sektora gier
komputerowych oraz 50 inwestorów instytucjonalnych.
Obserwowane tendencje biznesowe:
W I połowie 2022 r. obserwowano zwięks
zenie obrotów walutowych na rynku FX w związku z wysokim wzrostem
gospodarczym oraz wysoką inflacją. W III kwartale nastąpiło spowolnienie, które przełożyło się na liczbę aktywnych
klientów, transakcji i wielkość wolumenów na rynku FX. Towarzyszył temu obniżony popyt na transakcje hedgingowe
wynikający z trudności firm w tworzeniu przewidywań dotyczących kolejnych kwartałów. Ww. trend utrzymywał się w
IV kwartale.
Niższe zainteresowanie kredytami inwestycyjnymi wpłynęło na liczbę transakcji zabezpieczających. Wysokie stopy
procentowe obniżyły skłonność klientów do ich zabezpieczania, a na istniejących transakcjach osiągano niższe marże.
Bardzo dobry rok dla produktów linii inwestycyjnej w związku z poszukiwaniem przez klientów alternatywnych
możliwości lokowania nadwyżek.
W wyniku konfliktu zbrojnego w Ukrainie, zwiększyła się liczba otwieranych rachunków walutowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
61
3. Rozwój działalności Grupy Santander Consumer Bank S.A.
Priorytety strategiczne
Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.) realizuje pięć priorytetów strategicznych, poprzez które stara się wzmacniać przewagę konkurencyjną w zakresie
oferowanych produktów, zwłaszcza w kanałach elektronicznych.
Priorytet Cel kierunkowy Działania
Orientacja na klienta
Zacieśnianie relacji Banku z klientami oraz
zwiększanie ich satysfakcji
Badanie opinii klientów na temat tworzonych i
wdrażanych produktów i procesów
Usprawnianie produktów i procesów na podstawie
opinii klientów
Zastosowanie zaawansowanych narzędzi analityki
klientów
Lider e-commerce
Wypracowanie i wdrożenie rozwiązań
pozwalających Bankowi na zajęcie strategicznej
pozycji na rynku finansowania produktów w
kanale elektronicznym
Wzrost udziału sprzedaży w kanale
elektronicznym
Rozwój procesów i produktów finansowych
dopasowanych do wymagań e-commerce
Budowanie partnerstw z firmami z branży e-
commerce
Lider wzrostu
Wzrost udziału w rynku consumer finance
(utrzymanie przynajmniej dotychczasowego
poziomu akwizycji nowych klientów w obszarze
kredytów)
Wprowadzanie nowych produktów
Rozwój narzędzi sprzedaży
Budowa i rozwijanie relacji z partnerami biznesowymi
Ekspert zarządzania
danymi
Podniesienie poziomu technologicznego Banku
oraz zdolności zarządzania danymi
Wzbogacenie wiedzy pracowników na temat
nowoczesnych metod analitycznych
Automatyzacja procesów
Ulepszanie istniejących rozwiązań technologicznych
i wdrażanie nowych
Pracodawca dla
najlepszych
Rozwój talentów pracowników Banku, rozwój
kultury organizacyjnej i przyciąganie wysoko
wykwalifikowanych kandydatów do pracy.
Poprawa warunków pracy
Doskonalenie kultury organizacyjnej
Budowa dobrego wizerunku jako pracodawcy,
wspieranie rozwoju kwalifikacji pracowników
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
62
Główne kierunki rozwoju biznesu
Poniżej podsumowano główne obszary koncentracji działań Grupy Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.) w 2022 r.:
Ugruntowanie pozycji lidera na rynku sprzedaży ratalnej poprzez zachowanie udziału na rynku sklepów standardowych, utrzymanie relacji z dużymi
sieciami handlowymi i rentowności współpracy z partnerami handlowymi, dalszy wzrost sprzedaży na rynku internetowym, poszukiwanie nowych
obszarów rozwoju sprzedaży.
Kontynuacja strategii pozyskiwania klientów przez finansowanie dóbr trwałych oraz partnerskie karty kredytowe, a następnie cross-selling oraz up-
selling kolejnych produktów.
Maksymalizacja efektywności kontaktów z klientami oraz optymalizacja oferty produktowej. Istotny rozwój sprzedaży w kanałach zdalnych, w tym on-
line oraz rozpoczęcie sprzedaży kredytów gotówkowych w aplikacji mobilnej.
W związku z niesprzyjającą sytuacją na rynku automotive koncentracja działań w segmencie małych i średnich przedsiębiorców z wykorzystaniem
poszerzanej bazy partnerów współpracujących w zakresie dystrybucji produktów.
Najważniejsze wyzwania 2022 roku
Utrzymanie udziału w rynku oraz zachowanie równowagi między wolumenem sprzedaży i jej rentownością.
Dostosowanie oferty produktowej, kanałów sprzedaży i obsługi klienta do zmieniającego się zapotrzebowania i regulacji.
Dostosowanie oprocentowania kredytów do nowych poziomów stóp.
Najważniejsze osiągnięcia w 2022 roku
Dynamiczna cyfryzacja biznesu z dalszym potencjałem wzrostu:
wszystkie produkty kredytowe dostępne w kanałach zdalnych
276 tys. aktywnych użytkowników aplikacji mobilnej
wzrost udziału kanałów zdalnych w finansowaniu sprzedaży: 51,3% (+20,6 p.p. r/r)
wzrost udziału kanałów zdalnych w sprzedaży kredytów gotówkowych: 29,0% (+7,3 p.p. r/r)
nowe produkty dostosowane do zmieniających się oczekiwań klientów oraz sytuacji rynkowej: Internetowy Limit Odnawialny, Rachunek
Oszczędnościowy online
Miejsce w czołówce polskich banków pod względem NPS
Rozwój wybranych obszarów biznesowych
Kierunek działania Działalność Grupy Santander Consumer Bank S.A. w 2022 r.
Działalność kredytowa
Na dzień 31 grudnia 2022 r. należności kredytowe netto Grupy SCB S.A. osiągnęły wartość netto 15,6 mld zł i były wyższe
o 3,4% r/r za sprawą kredytów dla przedsiębiorstw, tj. należności leasingowych, kredytów obrotowych i ratalnych.
Jednocześnie spadła wartość kredytów gotówkowych i należności z tytułu kart kredytowych oraz systematycznie wygasał
portfel kredytów hipotecznych (brak nowej sprzedaży).
Oprocentowanie kredytów było na bieżąco dostosowywane do aktualnych warunków rynkowych.
Uwzględniając preferencje klientów – Bank zaoferował kredyty gotówkowe i samochodowe ze stałym oprocentowaniem
oraz karty kredytowe ze stałą kwotą miesięcznej spłaty. Przeprowadzono akcje komunikacyjne poświęcone tym produktom.
Wprowadzono oprocentowanie zmienne kredytu ratalnego (standardowo oprocentowany wg stopy stałej) dla branży OZE
(Odnawialnych Źródeł Energii) i umowy o okresie kredytowania co najmniej 60 miesięcy. Wydłużono też maksymalną
długość kredytu gotówkowego z 96 do 120 miesięcy.
Oferta produktów kredytowych została rozszerzona o kredyt gotówkowy „Czyste Powietrze”, umożliwiający otrzymanie
dofinansowania z Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej na wymianę starych,
nieefektywnych źródeł ciepła oraz prace termomodernizacyjne budynku własnego
(kredyt zabezpieczony gwarancją Banku
Gospodarstwa Krajowego).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
63
Kierunek działania Działalność Grupy Santander Consumer Bank S.A. w 2022 r.
Bank wzmacniał swoją pozycję w kanale elektronicznym (eCommerce) poprzez aktywizowanie sprzedaży nowych
produktów finansujących sprzedaż internetową (pożyczki celowej oraz Internetowego Limitu Otwartego).
Sprzedaż kart kredytowych i kredytów gotówkowych wspierały działania promocyjne, m.in. uruchomiono program poleceń
„PO ZNAJOMOŚCI” dla klientów Santander Consumer Bank S.A. (aktywny do końca 2022 r.), w ramach którego zarów
no
klient polecający, jak i klient nabywający kredyt gotówkowy lub kartę kredytową nagradzany był określoną kwotą na zakupy
w popularnej sieci sklepów spożywczych. Dodatkowo kredyty gotówkowe promowane były w akcjach typu „Last Minute”,
polegających na krótkoterminowym oferowaniu pożyczki gotówkowej na atrakcyjnych warunkach.
W obszarze sprzedaży ratalnej koncentrowano się w dalszym ciągu na współpracy z sieciami handlowymi oraz rozwoju
sprzedaży na rynku internetowym. W 2022 r. Santander Consumer Bank S.A. przedłużył lub rozszerzył współpracę z trzema
kluczowymi partnerami z branży RTV/AGD, utrzymując tym samym pozycję lidera na rynku consumer finance.
W 2022 r. Bank dokonał sprzedaży spisanego portfela pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych i kredytów
samochodowych oraz spisanego i aktywnego portfela kredytów hipotecznych o łącznej wartości 549,5 mln zł z wpływem
na rachunek zysków i strat w wysokości 96,1mln zł brutto (78,0 mln zł netto).
Działalność depozytowa
Według stanu na 31 grudnia 2022 r. zobowiązania Grupy Santander Consumer Bank S.A. wobec klientów wyniosły
10,3 mld zł i zwiększyły się o 11,5
% dzięki dynamicznemu wzrostowi środków na rachunkach oszczędnościowych i salda
depozytów od klientów korporacyjnych.
W 2022 r. obserwowano kontynuację trendu przesuwania się aktywności klientów do kanałów zdalnych przy rosnącym
zainteresowaniu krótszymi terminami lokowania środków (do 1 roku) i ofertą rachunków oszczędnościowych. Bank
systematycznie dostosowywał ofertę cenową produktów depozytowych do dynamicznie zmieniającego się otoczenia
rynkowego oraz działań konkurencji. Przedsięwzięcia marketingowe koncentrowały się w szczególności na kanale
internetowym.
Inne produkty
W lipcu 2022 r. Bank rozpoczął sprzedaż ubezpieczeń niepowiązanych „Mój Dom” i „Moje Zdrowie” w placówkach
partnerskich. Są to dwie z trzech polis ubezpieczeniowych (pakiet Banku obejmuje również ubezpieczenie niepowiązane
Bezpieczne Finanse) dostępnych w sieci oddziałów własnych.
Z końcem sierpnia 2022 r. wdrożone zostało ubezpieczenie na życie powiązane z kredytami gotówkowymi, które
dostosowano do zaleceń UOKiK. Produkt Assistance Pomoc na Zawołanie powiązany z kredytem gotówkowym i kartą
kredytową został całkowicie zastąpiony przez ubezpieczenie niepowiązane „Mój Dom”.
Źródła finansowania
We wrześniu
Bank podpisał umowę z EBOiR na kwotę 350 mln zł na finansowanie projektów związanych z transformacją
energetyczną. W ramach tej inicjatywy Bank będzie finansował inwestycje w instalacje fotowoltaiczne.
W ramach wspólnego programu emisji dłużnych papierów wartościowych w 2022 r. Santander Consumer Bank S.A. i
Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. przeprowadzili po jednej emisji 2-letnich obligacji o łącznej wartości nominalnej
565 mln zł, w tym Bank wyemitował 300 mln zł.
W grudniu 2022 r. Bank dokonał zmian w zakresie sekurytyzacji kredytów ratalnych polegających na spłacie i rozliczeniu
transakcji zawartej w 2019 r. z jednoczesnym uruchomieniem nowej transakcji. W efekcie tych działań pozyskał
finansowanie o wartości 1 mld zł. Nowa transakcja ma charakter rewolwingowy z przewidywanym 2-letnim okresem
trwania.
Santander Consumer Multirent sp. z.o.o odnowił transakcję sekurytyzacji wierzytelności leasingowych, zwiększając
zobowiązanie z tego tytułu do kwoty 891 mln zł według wartości nominalnej.
Ponadto w grudniu 2022 r. została zawarta transakcja sekurytyzacji syntetycznej portfela niezabezpieczonych kredytów
ratalnych o wartości 1 146 mln zł, która obniżyła poziom aktywów ważonych ryzykiem.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
64
X. Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny
1. Zmiany organizacyjne w Santander Bank Polska S.A.
Kontynuacja modelu pracy zdalnej
Ze względu na zmniejszające się zagrożenie zakażeniem wirusem SARS-Cov2 Zarząd Banku podjął decyzję o powrocie do biur pracowników Centrum
Wsparcia Biznesu (CWB). Po przeprowadzonym w I połowie roku pilotażu weryfikującym przygotowane rozwiązania organizacyjne i technologiczne, od
września 2022 r. pracownicy CWB pracują w oparciu o przyjęte założenia modelu hybrydowego.
Obowiązujący w CWB model hybrydowy zakłada obecność pracowników w biurze średnio 2-3 dni w tygodniu. Ruszyły działania kulturowe i rozwojowe,
wspierające pracowników i liderów Banku w przejściu na nową organizację pracy.
Optymalizacje struktury organizacyjnej
W 2022 r. w strukturze organizacyjnej Santander Bank Polska S.A. wprowadzono zmiany zwiększające efektywność operacyjną, dostosowując strukturę do
zmian w środowisku biznesowym i optymalizując procesy zarządcze. Najważniejsze z nich zaprezentowano poniżej:
Pion Bankowości
Detalicznej i
Sieć Oddziałów
W Pionie Bankowości Detalicznej powołano stanowisko pod nazwą Chief Bancassurance Officer, który odpowiada za Obszar
Bancassurance oraz Biuro Wsparcia i Dystrybucji bezpośrednio wobec Członka Zarządu Banku nadzorującego Pion.
W miejsce Departamentu Ekosystemów i Rozwiązań dla Domu utworzono Obszar ESG Ekosystemów Rozwiązań dla Domu
raportujący bezpośrednio do Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego prace Pionu.
Ww. zmiany wynikają z realizacji kierunków strategicznych przyjętych przez Bank, takich jak: „Transformacja cyfrowa”,
„Optymalizacja sieci oddziałowej” oraz ,,Strategia Odpowiedzialnej Bankowości – Responsible Banking”.
Pion Transformacji
Cyfrowej
W struktury Pionu Transformacji Cyfrowej włączony został Departament Zarządzania i Transformacji Procesów, który
funkcjonował dotychczas w ramach Obszaru Strategii i Transformacji.
Grupa jednostek IT Areas w Obszarze CIO (Chief Information Officer) - zajmująca się obsługą biznesu detalicznego - została
rozszerzona o jednostki IT Areas przeniesione z Obszaru CTO (Chief Technology Officer), które odpowiadają za rozwój
systemów IT w obszarze bankowości korporacyjnej, rynków finansowych, płatności oraz za automatyzację procesów
operacyjnych.
W strukturze Centralnego Obszaru Operacji Bankowych w ramach obsługi klientów detalicznych rozdzielono jednostki
obsługujące proces sprzedaży produktów hipotecznych od jednostek skoncentrowanych na posprzedaży, powołując Centrum
Wsparcia Sprzedaży Hipotecznej oraz Centrum Posprzedaży Hipotecznej.
Pion Rachunkowości
i Kontroli
Finansowej
W Pionie Rachunkowości i Kontroli Finansowej zlikwidowano Obszar Usług Finansowych, a funkcjonujący w jego ramach
Departament Rachunkowości Operacyjnej został przeniesiony do Obszaru Rachunkowości Finansowej.
Pion Zarządzania
Ryzykiem
W Pionie Zarządzania Ryzykiem nastąpiła zmiana struktury Obszaru Kredytowego Klienta Indywidulanego, MŚP i Klienta
Korporacyjnego mająca na celu poprawę procesu kredytowego w zakresie obsługi klientów. Jednostki wchodzące w skład
Obszaru zostały przekształcone, a jego nazwę przemianowano na
Obszar Ryzyka Kredytowego ds. Klientów Indywidualnych,
MŚP i Klientów Korporacyjnych.
Wdrożono nową strukturę wewnętrzną w Departamencie Zarządzania Ryzykiem Prania Pieniędzy i Finansowania Terroryzmu,
która jasno rozdziela działalność operacyjną departamentu od wdrażania i nadzoru nad standardami AML, co ułatwiło
zarządzanie operacyjne.
Pion Prawny i
Zapewnienia
Zgodności
W Obszarze Prawnym w Pionie Prawnym i Zapewnienia Zgodności powołano Departament Obsługi Prawnej Postępowań,
centralizując w ramach jednej jednostki obsługę prawną wszystkich postępowań sądowych.
Pozostałe zmiany
Obszar Strategii i Transformacji uległ likwidacji, a jednostki wchodzące w jego skład zostały przeniesione do innych struktur
organizacyjnych właściwych dla merytoryki realizowanych zadań.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
65
> Jednostki organizacyjne funkcjonujące w Centrum Wsparcia Biznesu Santander Bank Polska S.A.
Metodyka pracy Agile w Santander Bank Polska S.A.
Aby zapewnić organizacji długotrwałe powodzenie w dynamicznie rozwijającym się otoczeniu, Santander Bank Polska S.A. sukcesywnie rozszerza
wykorzystanie metodyki i kultury pracy Agile. Metodyka pracy Agile zakłada rezygnację ze złożonych hierarchicznych struktur i przejście na pracę w małych
interdyscyplinarnych zespołach potrafiących szybko i efektywnie wdrażać nowe rozwiązania zgodnie z potrzebami klientów.
Obecnie w Banku działa 18 Tribe’ów, a łączna liczba pracowników pracujących w zwinnych strukturach to około 1,6 tys. osób. W strukturach agileowych
stosowana jest powszechnie Jira (rozbudowane narzędzie do standaryzacji procesów i przepływów pracy w zespołach) oraz wystandaryzowany proces
planowania kwartalnego. Rozwój kompetencji Agile zarówno w Tribe’ach, jak i w nieagile'owej części Banku wspiera społeczność Agile Coachów. W 2022 r.
wprowadzono nowy model ich pracy, który zakłada obecność w Tribe’ach tzw. lotnych brygad wspierających realizację kluczowych wyzwań. Dodatkowo w
2022 r. wszystkie osoby pełniące kluczowe role w strukturach Agile zostały objęte badaniem kompetencji, co stanowi punkt wyjścia do dalszej pracy
rozwojowej na poziomie indywidualnym i całego Banku.
2. Zmiany organizacyjne w Santander Consumer Bank S.A.
Struktura organizacyjna Centrali Santander Consumer Bank S.A. jest zgodna z modelem zwinnym obowiązującym w całej organizacji od września 2021 r.
Zamiast pionów organizacyjnych wyodrębniono Tribe’y (Centra Rozwoju) pracujące wg metodyki zwinnej, a w pozostałej części centrali (obszary wsparcia)
rozpoczęto wdrażanie metody Kanban.
W 2022 r. struktura organizacyjna Santander Consumer Bank S.A. była stosunkowo stabilna. Nie dokonano istotnych przekształceń w konfiguracji jednostek
organizacyjnych i ich zadań. Do istotniejszych zmian można zaliczyć:
wprowadzenie modelu Centrów Kompetencyjnych w strukturze sieci oddziałów (jeden kierownik może zarządzać więcej niż jednym oddziałem) oraz
zmniejszenie liczby regionów;
powołanie nowego Tribe’u, tj. Centrum Rozwoju Otwartej Bankowości.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
66
> Skrócona struktura organizacyjna
3. Zmiany w składzie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2021 r. skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. zmniejszył się o Santander Leasing Poland
Securitization 01 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie (podmiot zależny od Santander Leasing S.A.). Ponadto spółka specjalnego
przeznaczenia, tj. SC Poland Consumer 23-1 Designated Activity Company (podmiot zależny bezpośrednio od SCB S.A.), zarejestrowana w czerwcu 2022 r.
w Dublinie zastąpiła SC Poland Consumer 16-1 Sp. z o.o. w związku z restrukturyzacją sekurytyzacji, w tym spłatą zobowiązania i sprzedażą wierzytelności
do nowo utworzonej spółki.
Skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. został zaprezentowany w rozdz. II, część 2 „Struktura Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.”.
4. Zmiany w portfelu inwestycji kapitałowych
Wybrane inwestycje w portfelu inwestycyjnych aktywów finansowych
Poniżej zaprezentowano podmioty, w których Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. posiadała udział w wysokości co najmniej 5% kapitału
zakładowego lub ogólnej liczby głosów na WZA na dzień 31 grudnia 2022 r. w porównaniu z 31 grudnia 2021 r.
l.p.
Nazwa spółki
Udział akcji w
kapitale
zakładowym
Udział akcji
w ogólnej liczbie
głosów na WZ
Udział akcji w
kapitale
zakładowym
Udział akcji
w ogólnej liczbie
głosów na WZ
31.12.2022
31.12.2022
31.12.2021
31.12.2021
1.
Polski Standard Płatności Sp. z o.o.
14,29%
14,29%
14,29%
14,29%
2.
Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A.
14,23%
14,23%
14,23%
14,23%
3.
System Ochrony Banków Komercyjnych S.A.
12,91%
12,91%
-
-
4.
Biuro Informacji Kredytowej S.A.
7,72%
9,22%
7,72%
9,22%
5.
Hortico S.A.
1)
5,98%
5,98%
6,18%
6,18%
6.
Krynicki Recycling S.A.
1)
-
-
19,19%
19,19%
1)
Spółki z portfela inwestycji kapitałowych Santander Inwestycje Sp. z o.o.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
67
Santander Bank Polska S.A. wraz z 7 innymi bankami komercyjnymi podpisał umowę systemu ochrony i utworzył spółkę System Ochrony Banków
Komercyjnych S.A. (SOBK S.A.), która została zrejestrowana w KRS w dniu 1 sierpnia 2022 r. Kapitał zakładowy jednostki wynosi 1 mln zł, w tym Santander
Bank Polska S.A. objął 12 914 akcji o łącznej wartości nominalnej 129 140 zł stanowiącej 12,91% kapitału zakładowego spółki. Więcej informacji nt. Systemu
Ochrony Banków znajduje się poniżej w części 5 „Zmiany w systemie ochrony banków”.
W porównaniu z końcem 2021 r. odnotowano spadek udziału Santander Inwestycje Sp. z o.o. (spółka zależna w 100% od Santander Bank Polska S.A.) w
kapitale zakładowym Hortico S.A., co jest konsekwencją podwyższenia kapitału zakładowego spółki w drodze emisji akcji serii E.
W 2022 r. spółka Santander Inwestycje Sp. z o.o. przeprowadziła całkowitą dezinwestycję w spółce Krynicki Recykling S.A. w odpowiedzi na publiczne
wezwanie do sprzedaży akcji ww. podmiotu. W dniu 31 maja 2022 r. rozliczone zostały zawarte na rynku regulowanym transakcje sprzedaży wszystkich
posiadanych akcji spółki w liczbie 3 332 648 sztuk, stanowiących 19,19% udziału w kapitale zakładowym oraz w ogólnej liczbie głosów na Walnym
Zgromadzeniu spółki. Działania te są zgodne ze strategią Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w zakresie zarządzania portfelem aktywów
kapitałowych, która zakłada ograniczanie inwestycji niezwiązanych z działalnością podstawową Banku.
Konwersja akcji uprzywilejowanych Visa Inc. serii C
W wyniku rozliczenia transakcji przejęcia Visa Europe Limited przez Visa Inc. z dnia 21 czerwca 2016 r. oraz przejęcia aktywów Deutsche Bank Polska S.A.,
Santander Bank Polska S.A. wszedł w posiadanie łącznie 21 032 uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii C, umożliwiających systematyczne pozyskiwanie akcji
uprzywilejowanych serii A zamiennych na akcje zwykłe serii A. Pierwsza częściowa konwersja akcji miała miejsce we wrześniu 2020 r.
W dniu 29 lipca 2022 r. nastąpiła kolejna częściowa konwersja wartości uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii C, w wyniku której Bank w dalszym ciągu
posiada 21 032 akcje serii C, ale o niższej wartości ze względu na obniżenie współczynnika konwersji akcji serii C na akcje zwykłe serii A (z 6,824 do poziomu
3,645). Dodatkowo w portfelu Banku znalazły się uprzywilejowane akcje serii A w liczbie 668 (wymienne na 66 800 akcji zwykłych serii A).
Dodatkowo w ramach konwersji ułamkowa część akcji została umorzona, a Bank otrzymał płatność w wysokości 12 tys. USD brutto.
5. Zmiany w systemie ochrony banków
Powołanie instytucjonalnego systemu ochrony dla banków komercyjnych
Decyzją z dnia 9 czerwca 2022 r. Komisja Nadzoru Finansowego zatwierdziła projekt umowy i uznała system ochrony banków komercyjnych (tzw. IPS/
Institutional Protection Scheme), utworzony w oparciu o prawo bankowe przez Santander Bank Polska S.A. i 7 innych banków komercyjnych: Alior Bank S.A.,
BNP Paribas Bank Polska S.A., ING Bank Śląski S.A., mBank S.A., Bank Millennium S.A., Bank Polska Kasa Opieki S.A. oraz PKO Bank Polski S.A.
Ww. banki podpisały umowę systemu ochrony i powołały jednostkę zarządzającą systemem w formie spółki akcyjnej pod nazwą System Ochrony Banków
Komercyjnych S.A. (SOBK S.A) z kapitałem zakładowym wynoszącym 1 mln zł. Santander Bank Polska S.A. objął udział w kapitale zakładowym spółki w
wysokości 12,91%.
Celem systemu ochrony jest zapewnienie płynności i wypłacalności banków uczestników na warunkach i w zakresie określonym w umowie systemu
ochrony, a także wspieranie przymusowej restrukturyzacji (prowadzonej przez BFG) lub przejęcia banków działających w formie spółek akcyjnych. Do
systemu ochrony mogą przystąpić inne banki krajowe, o ile spełnią warunki określone w obowiązujących przepisach prawa oraz w umowie systemu ochrony.
Odpowiedzialność każdego banku z tytułu uczestnictwa w systemie ochrony ograniczona jest do wysokości wkładów. Każdy bank uczestnik może
wypowiedzieć umowę systemu ochrony z zachowaniem 24-miesięcznego okresu wypowiedzenia.
W celu zapewnienia środków na finansowanie zadań systemu ochrony w jednostce zarządzającej utworzony został fundusz pomocowy z wpłat banków
uczestników w wysokości 0,4% kwoty środków gwarantowanych danego banku objętego obowiązkowym systemem gwarantowania depozytów.
Wpłata Santander Bank Polska S.A. do funduszu pomocowego za okres 2022 r., obliczona w oparciu o poziom środków gwarantowanych wg stanu na dzień
31 marca 2022 r., wyniosła 407,3 mln zł i obciążyła wyniki Banku za II kwartał 2022 r. We wrześniu 2022 r. BFG wystąpił do Systemu Ochrony Banków
Komercyjnych S.A. o wniesienie kolejnej wpłaty do funduszu pomocowego. W oparciu o jednogłośną uchwałę Walnego Zgromadzenia spółki zatwierdzającą
ww. wpłatę, we wrześniu 2022 r. Santander Bank Polska S.A. wniósł do funduszu pomocowego dodatkową kwotę 38,4 mln zł, która obciążyła wynik
finansowy Banku za III kwartał 2022 r.
30 września 2022 r. BFG rozpoczął przymusową restrukturyzację Getin Noble Bank S.A., którego działalność w dniu 3 października 2022 r. została
przeniesiona do banku pomostowego (Velo Bank). Większościowym akcjonariuszem banku pomostowego jest BFG, natomiast SOBK S.A. - w ramach
wsparcia procesu przymusowej restrukturyzacji - objął mniejszościowy pakiet akcji ze środków funduszu pomocowego. SOBK S.A. nie posiada prawa głosu
w organach instytucji pomostowej i nie będzie wpływać na jej zarządzanie. Występuje jedynie w roli inwestora pasywnego wspierającego stabilność tej
instytucji.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
68
6. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A.
Santander Bank Polska S.A. realizuje strategię omnikanałowości z siecią oddziałów i punktów obsługi klienta oraz najlepszą bankowością cyfrową. W 2022
r. Bank umacniał swoją pozycję jako bank omnikanałowy, koncentrując się na relacji z klientami i ich doświadczeniach oraz rozwoju biznesu ze szczególnym
uwzględnieniem kanałów cyfrowych.
Podstawowe dane dot. kanałów dystrybucji
Santander Bank Polska S.A.
31.12.2022 31.12.2021
Oddziały (lokalizacje)
335
383
Stanowiska zewnętrzne
2
2
Strefy Santander (wyspy akwizycyjne)
14
11
Placówki partnerskie
170
164
Centra Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
6
6
Bankomaty jednofunkcyjne
472
610
Urządzenia dualne
952
914
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej
1)
(w tys.)
4 869
4 492
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej
2)
(w tys.)
3 285
2 998
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej
3)
(w tys.)
2 452
2 194
iBiznes24 - zarejestrowane firmy
4)
(w tys.)
20
25
1) Liczba klientów z podpisaną umową o dostęp do usług bankowości elektronicznej, w ramach której możliwe jest korzystanie z dostępnych produktów i usług.
2) Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego zalogowali się do bankowości internetowej l
ub
bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3) Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też spra
wdzili saldo bez
logowania.
4) Linia dotyczy wyłącznie klientów korzystających z serwisu iBiznes24, tj. platformy elektronicznej dla klienta biznesowego (bez klientów z dostępem do Moja Firma plus i Mini Firma).
Stacjonarne kanały dystrybucji
Na dzień 31 grudnia 2022 r. Santander Bank Polska S.A. dysponował siecią złożoną z 335 oddziałów, 2 stanowisk zewnętrznych,
14 stref Santander oraz 170 placówek partnerskich. W ciągu 2022 r. liczba placówek bankowych (oddziałów, stanowisk zewnętrznych i wysp akwizycyjnych)
zmniejszyła się o 45, a liczba placówek partnerskich wzrosła o 6.
Działania w zakresie strategii rozwoju sieci oddziałów koncentrowały się na:
optymalizacji,
przekształcaniu oddziałów w placówki partnerskie,
modernizacji placówek (relokacje, liftingi, zmniejszenia),
pilotażowym uruchamianiu oddziałów w modelu obsługi bezgotówkowej.
W 2022 r. zmodernizowanych zostało 19 kolejnych oddziałów, co daje łącznie 194 oddziałów objętych aktualnym projektem modernizacji (ponad połowa
sieci). W ramach kontynuacji procesu „partneryzacji” 19 oddziałów przekształconych zostało w placówki partnerskie. Sieć stref Santander zwiększyła się o
3 lokalizacje – nowe wyspy powstały w centrach handlowych w Warszawie, Olsztynie i Szczecinie. Zakres produktów i usług oferowanych przez te jednostki
nie uległ zmianie, niemniej dzięki poprawie sytuacji epidemicznej istotnie wzrosła ich skuteczność akwizycyjna, w tym w zakresie kont osobistych o 94% r/r,
a produktów kredytowych o 84% r/r.
W 2022 r. Bank realizował pilotażowy proces transformacji oddziałów zgodnie z modelem obsługi bezgotówkowej. Przeprowadzono go dotychczas na
rynku gdańskim, legnickim i kaliskim, gdzie obok oddziałów gotówkowych funkcjonują oddziały bezgotówkowe w łącznej liczbie 12 według stanu na koniec
grudnia 2022 r. W ramach pilotażu Bank edukuje klientów i przekonuje ich do stosowania kart i płatności BLIK, a także pokazuje, że korzystanie z aplikacji
mobilnej jest łatwe, bezpieczne i wygodne. Przez całą dobę do dyspozycji klientów pozostają strefy samoobsługowe (bankomat/wpłatomat).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
69
> Sieć oddziałów (z wyspami i stanowiskami zewnętrznymi ) oraz placówek partnerskich Santander Bank Polska w poszczególnych
kwartałach lat 2021-2022 oraz na koniec lat 2018-2022
139 146 155
164 165 165
165 170
12
12
12
13
13 13 16
16
434
415
402
383
363
356
347
335
585
573
569
560
541
534
528
521
31-mar-2021
30-cze-2021 30-wrz-2021 31-gru-2021 31-mar-2022 30-cze-2022 30-wrz-2022 31-gru-2022
Liczba oddziałów i placówek partnerskich Santander Bank Polska S.A.
w poszczególnych kwartałach lat 2021-2022
Placówki partnerskie Strefy Santander i stanowiska zewnętrzne
Oddziały
685
735
649
606
560
521
31-gru-2017 31-gru-2018
31-gru-2019
31-gru-2020 31-gru-2021 31-gru-2022
Liczba oddziałów i placówek partnerskich
Santander Bank Polska S.A. w latach 2018
-2022
> Sieć oddziałów i placówek partnerskich Santander Bank Polska S.A.
Na koniec grudnia 2022 r. w modelu Private Banking współpracę z klientem prowadziło 58 bankierów prywatnych rozlokowanych w 24 placówkach w całej
Polsce (4 Centrach Private Banking oraz 20 innych lokalizacjach).
Obsługa firm i przedsiębiorstw z segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej odbywała się za pośrednictwem dwóch Departamentów: Departamentu
Klienta Biznesowego i Departamentu Klienta Korporacyjnego. W ich strukturach działało 6 Centrów Bankowości (3 Bankowości Biznesowej i 3 Bankowości
Korporacyjnej) poprzez 29 biur rozmieszczonych w obrębie trzech regionów na terenie całego kraju. Dodatkowo 4 biura zajmowały się obsługą klientów
Premium oraz z sektora publicznego i nieruchomości komercyjnych.
Sieć pośredników
Kanały dystrybucji pośredniej, których podstawowym zadaniem jest akwizycja nowych klientów, obejmują głównie agentów i pośredników/brokerów.
W 2022 r. średniomiesięczna liczba agentów współpracujących z Bankiem na wyłączność i zatrudnionych w sieci zewnętrznej (Mobilnej Sieci
Agencyjnej) wynosiła 271 osób. Za ich pośrednictwem Bank oferował kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty dla małych i średnich firm,
ubezpieczenia kredytów, rachunki osobiste i firmowe oraz leasing. W ciągu minionego roku sprzedaż produktów kredytowych w tym kanale wzrosła
o 7% r/r.
Współpraca z brokerami (pośrednikami sieciowymi) na rynku pośrednictwa finansowego i mieszkaniowego zarządzana była centralnie w oparciu o
9 umów. Oferta kredytów hipotecznych oraz zasady współpracy między Bankiem i brokerami nie uległy zmianie. Pomimo trudnej sytuacji na rynku
kredytów hipotecznych w II poł. 2022 r. kanał wygenerował o 8% r/r wyższą sprzedaż.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
70
Bankomaty
Według stanu na dzień 31 grudnia 2022 r. sieć urządzeń samoobsługowych Santander Bank Polska S.A. obejmowała łącznie 1 424 jednostki, tj. 472
bankomaty i 952 urządzenia dualne (w tym 500 recyklerów, czyli bankomatów dwufunkcyjnych z zamkniętym obiegiem gotówki), co zapewnia Bankowi
drugą pozycję na krajowym rynku bankowym pod względem liczby wpłatomatów i trzecią pod względem liczby bankomatów.
Bank kontynuował procesy: przeglądu i optymalizacji konfiguracji kaset, instalacji recyklerów oraz racjonalizacji sieci urządzeń pozaoddziałowych
polegającej na demontażu nierentownych bankomatów o niskiej transakcyjności. W wyniku tych działań od początku 2022 r. liczba recyklerów wzrosła o 60
urządzeń, a sieć pozostałych urządzeń dualnych i bankomatów zmniejszyła się o 160 jednostek.
W czerwcu 2022 r. w większości urządzeń udostępniono obsługę wszystkich typów transakcji w języku ukraińskim, umożliwiając klientom z Ukrainy
bezproblemowe i wygodne korzystanie z sieci bankomatowej Banku.
Kanały zdalne
W 2022 r. Santander Bank Polska S.A. kontynuował rozwój funkcjonalności i wydajności cyfrowych kanałów kontaktu z klientem zgodnie z długoterminową
strategią zwiększania ich udziału w akwizycji i sprzedaży Grupy. Reagował także na potrzeby wynikające z uwarunkowań zewnętrznych (przyspieszona
akwizycja klientów z Ukrainy).
Wprowadzane zmiany zorientowane były na poprawę użyteczności dotychczasowych funkcji i procesów, dodawanie nowych i podnoszenie bezpieczeństwa
operacyjnego. Ponadto kontynuowano integrację kanałów, ujednolicając obsługę klienta w Banku.
Kanał elektroniczny
Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2022 r.
Portal santander.pl
Udostępnienie nowej wersji portalu santander.pl i wzmocnienie sprzedaży cyfrowej poprzez zwiększenie efektywności
przekazu produktowego i sprzedażowego.
Uruchomienie kalkulatora gotówkowego, skracającego ścieżkę zakupową.
Bardziej stabilna praca aplikacji webowej, przyspieszone ładowanie poszczególnych stron, podwojenie potencjału obsługi
ruchu na stronie.
Budowa nowych miejsc sprzedażowych w portalu, wzmocnienie doświadczeń klienta, 70-krotny wzrost współczynnika
klikalności CTR.
Zapewnienie większej wygody i komfortu korzystania z serwisu santander.pl, który jest obecnie najszybciej ładującym się
portalem bankowym w Polsce, co jest kluczowym czynnikiem poprawiającym konwersję, czyli sprzedaż ze stron Banku.
Bankowość internetowa i
mobilna
Wprowadzenie nowej wersji aplikacji Santander mobile dla użytkowników Android oraz iOS (marzec 2022 r.), oferującej
nowoczesny design i opisy zapewniające najlepsze doświadczenia z zakresu bankowości cyfrowej (większa łatwość i
szybkość poruszania się po produktach oraz wnioskowania o nie).
Udostępnienie (marzec 2022 r.) w bankowości internetowej nowego procesu kredytu gotówkowego online dla wszystkich
klientów z dostępną ofertą prelimitu lub uproszczoną.
Dodanie nowych ekranów powitalnych dla klientów przetłumaczonych na język angielski, rosyjski, ukraiński i hiszpański oraz
przypomnień o końcu ważności dokumentu tożsamości w nowym formacie.
Umożliwienie wnioskowania o dofinansowanie pobytu w żłobku (we współpracy z ZUS, czyli pomysłodawcą rozwiązania),
300+ (program rządowy „Dobry start”) i 500+ dla obywateli Ukrainy, którzy przybyli do Polski z powodu wojny.
Dalszy rozwój poradnika cenowego, zwiększającego transparentność cenową Banku i pomagającego użytkownikom unikać
niepotrzebnych kosztów.
Zoptymalizowanie procesu dodawania kont z innych banków (PSD2).
Udostępnienie usługi eID klientom Santander internet, pozwalającej na zdalne potwierdzanie tożsamości m.in. w procesie
pozyskiwania kwalifikowanego podpisu elektronicznego.
Poprawienie (uszczegółowienie) treści powiadomień SMS, push oraz e-mail w zakresie wpłat i wypłat gotówki w
bankomatach.
Wdrożenie w bankowości internetowej wniosku o świadczenie Dobry Start (z początkiem lipca) w ramach pakietu
wniosków o świadczenia społeczne.
Optymalizacje w internetowej ankiecie KYC (Know Your Customer) mające na celu zwiększenie liczby wypełnianych
ankiet (lipiec, wrzesień).
Kontynuacja pilotażu OneApp w bankowości mobilnej, w ramach którego przeprowadzono migrację 200 tys. klientów z tzw.
lekkiego serwisu transakcyjnego (bankowość internetowa w mobilnej przeglądarce w telefonie) do aplikacji Santander
mobile.
Santander Open
Rozszerzenie usługi Santander Open o kolejny bank – Credit Agricole. Umożliwienie klientom integrowania rachunków on-
line (usługa AIS) oraz inicjowania przelewów (usługa PIS) w bankowości elektronicznej i mobilnej w stosunku do rachunków
prowadzonych w ośmiu bankach: Alior Bank, Bank Millennium, BNP Paribas, Credit Agricole, ING Bank Śląski, mBank, PKO
BP i Pekao S.A. Agregowanie rachunków oraz inicjowanie przelewów jest możliwe zarówno w bankowości elektronicznej
Santander internet, jak i aplikacji Santander mobile.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
71
Kanał elektroniczny Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2022 r.
Multikanałowe Centrum
Komunikacji (MCK)
Kontynuacja optymalizacji procesów obsługi i sprzedaży.
Uruchomienie infolinii wspierającej uchodźców realizujących wypłaty w ramach programu Pomocy Gotówkowej UNHCR.
Zatrudnienie dodatkowych osób tłumaczących rozmowy między klientami ukraińskojęzycznymi a doradcami w Bankowości
Oddziałowej. Rozwijanie infolinii ukraińskojęzycznej w odpowiedzi na zwiększony ruch.
Rozpoczęto wdrażanie rozwiązania Call Steering (IVR głosowy) na infolinii 19999 - technologii pozwalającej rozpoznawać i
interpretować mowę ludzką. Umożliwiono części klientów wybór sposobu komunikowania się na IVR, tj. głosowo lub
tonowo. Na podstawie tematu rozmowy podanej przez klienta następuje ustalenie jego intencji, a następnie połącznie z
odpowiednim doradcą. Skuteczność modelu rozpoznawania intencji klienta wynosi ponad 90%. Narzędzie jest rozwijane we
współpracy z klientami.
Uruchomienie (sierpień 2022 r.) pilotażu Modelu Oceny Działań MCK, którego zadaniem jest monitorowanie i analiza działań
oraz eliminacja potencjalnych ryzyk w procesie obsługi klienta. Model wprowadza jednolity, obowiązujący wszystkich
pracowników proces zarządzania ryzykiem nadużyć oparty o transparentne opomiarowanie wyników kontroli operacyjnej
wg przyjętych przez Bank poziomów ryzyka (ryzyko operacyjne, reputacyjne, ocena etyki, missellingu, działań fraudowych i
nadużyć).
Realizacja kampanii wspierającej proces przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) w zakresie aktualizacji danych klientów
nieaktywnych lub wysokiego ryzyka oraz odblokowywania rachunków nieaktywnych.
Wsparcie klientów przez doradców MCK w procesie samodzielnego odblokowania karty w Santander internet w przypadku
jej zablokowania ze względów bezpieczeństwa oraz samodzielnego wnioskowania o wakacje kredytowe (udostępnienie
dedykowanej opcji na IVR infolinii banku, obsługiwanej przez doradców, którzy odpowiadają na pytania i wątpliwości
klientów).
Nowe funkcjonalności serwisu iBiznes24 omówiono w rozdz. IX „Rozwój działalności biznesowej w 2022 r.” w części poświęconej Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej oraz Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
E-commerce
Santander Bank Polska S.A. prowadzi działania w kanale e-commerce w celu dystrybucji strategicznych produktów w trybie on-line. We współpracy z
sieciami afiliacyjnymi w Polsce, tj. największymi wydawcami internetowymi, prowadzona jest sprzedaż kont osobistych, kont firmowych i kredytu
gotówkowego. Bank prowadzi również aktywne działania w kanałach elektronicznych Banku skierowane do obecnych klientów, w ramach których oferuje
dopasowane do ich potrzeb produkty.
Baza klientów aktywnych w kanałach cyfrowych
Na 31 grudnia 2022 r. liczba klientów cyfrowych (digital), tj. użytkowników bankowości elektronicznej korzystających z bankowości elektronicznej
przynajmniej raz w miesiącu, wzrosła o 9,6% w stosunku rocznym do poziomu 3,3 mln i stanowiła 67,5% ogółu klientów z dostępem do serwisu bankowości
elektronicznej. Liczba aktywnych użytkowników bankowości mobilnej zwiększyła się w skali roku o 11,8% r/r do 2,5 mln, z czego 1,3 mln korzystało
wyłącznie z Santander mobile, a 832,9 tys. wyłącznie z internetu. W ciągu minionego roku użytkownicy aplikacji mobilnej wykonali 230,7 mln transakcji, co
oznacza wzrost o 32,7% r/r. Jednocześnie liczba transakcji przeprowadzonych w internecie spadła o 2,0% r/r do 207,4 mln.
7. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Consumer Bank S.A.
Poniżej zaprezentowano główne kanały sprzedaży Santander Consumer Bank S.A.
Santander Consumer Bank S.A.
31.12.2022 31.12.2021
Oddziały
50
54
Placówki partnerskie 263
271
Partnerzy sprzedaży kredytów samochodowych 1 188
1 161
Partnerzy sprzedaży kredytów ratalnych
6 085
7 028
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej
1)
(w tys.) 1 404
1 257
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej
2)
(w tys.)
348
237
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej
3)
(w tys.)
276
165
1)
Klienci, którzy zawarli umowę z SCB S.A. i przynajmniej raz skorzystali z systemu bankowości elektronicznej w okresie sprawozdawczym.
2) Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego zalogowali się do bankowości internetowej
lub bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3) Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też sprawdzili saldo
bez logowania.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
72
8. Rozwój IT
Główne kierunki rozwoju IT
Grupa Santander Bank Polska S.A. buduje przewagę konkurencyjną w oparciu o nowoczesne technologie, cyfrowe procesy i proste zasady. W ramach tych
działań Grupa:
Kontynuuje proces wdrażania kultury DevOps, umożliwiającej bezprzerwową implementację zmian (w odpowiedzi na potrzeby klientów) w systemach
produkcyjnych przy jednoczesnym ograniczaniu czasu ich realizacji (time-to-market).
Zmniejsza liczbę incydentów i błędów produkcyjnych oraz przyspiesza proces wdrażania zmian poprzez zapewnienie odpowiedniej jakości na
wczesnych etapach procesu deweloperskiego i jego automatyzację.
Zwiększa bezpieczeństwo procesów wytwarzania oprogramowania poprzez wdrażanie narzędzi ukierunkowanych na wyszukiwanie podatności w
różnych elementach oprogramowania, takich jak kod źródłowy, wykorzystywane komponenty czy elementy środowiska uruchomieniowego.
Prowadzi systematyczne działania w ramach programu strategicznego zwiększającego efektywność organizacyjną, procesową oraz kosztową, czego
efektem jest znaczna redukcja papierowego obiegu dokumentów (blisko 85% komunikacji do klientów realizowana jest w formie cyfrowej),
uproszczenie kolejnych procesów w oddziałach (np. elektroniczne formy autoryzacji i podpisu) oraz rozpoczęcie centralizacji i udostępniania w formule
zdalnej wybranych procesów posprzedażowych.
Kontynuuje porządkowanie portfela aplikacji w celu uproszczenia, unowocześnienia, obniżenia kosztów utrzymania i rozwoju oraz podniesienia
poziomu bezpieczeństwa architektury informatycznej organizacji (APO – Application Portfolio Optimizations) zgodnie z wieloletnim planem jej
przebudowy.
W trybie ciągłym zwiększa bezpieczeństwo usług dostarczanych klientom.
W zakresie rozwoju IT uniezależnia się stopniowo od dostawców zewnętrznych w kluczowych obszarach działania (rozwój aplikacji mobilnej).
Rozwój zasobów IT
W 2022 r. Santander Bank Polska S.A. przeniósł całość swojej infrastruktury IT do nowych Centrów Przetwarzania (Data Center) spełniających najwyższe
standardy dla tego typu obiektów, co zwiększyło bezpieczeństwo usług świadczonych klientom.
W trybie ciągłym wymieniany jest sprzęt, dla którego kończy się wsparcie dostawcy, a tym samym stale zwiększa się moc obliczeniowa potrzebna do
zapewnienia odpowiedniej wydajności systemom wspierającym usługi dla klientów.
Kontynuowana jest automatyzacja infrastruktury zgodnie z metodologią „infrastructure as a code”, co eliminuje manualne procesy dostarczania i instalacji
serwerów, redukuje koszty zarządzania infrastrukturą oraz przyspiesza wdrożenia.
W ramach modernizacji sieci telekomunikacyjnej w większości oddziałów Banku (60% sieci) wdrożona została nowoczesna architektura SD-WAN
zapewniająca integrację tradycyjnych łączy z łączami internetowymi. Rozwiązanie to zwiększa elastyczność w zarządzaniu ruchem sieciowym i zapewnia
odpowiednią wydajność łączy dla kluczowych aplikacji.
Bank aktywnie pracuje nad wykorzystaniem rozwiązań chmurowych, aby zwiększyć efektywność dostarczania nowych rozwiązań pracownikom (Office365)
i klientom. Wdrażany projekt – wykorzystujący rozwiązania chmurowe Microsoft Azure - stworzy model operacyjny dla korzystania z usług chmurowych.
Najważniejsze projekty
Bank realizuje liczne projekty, których celem jest wyróżnienie się na konkurencyjnym rynku, dbałość o bezpieczeństwo i środowisko naturalne oraz ciągłe
podnoszenie jakości i niezawodności usług. Działania te zmierzają do wzmocnienia lojalności klientów Grupy i zapewnienia wysokiej konkurencyjności
oferowanych usług i produktów. Na szczególną uwagę zasługują następujące inicjatywy:
W kwietniu 2022 r. udostępniono klientom pilotażową wersję aplikacji mobilnej Santander OneApp Polska przeznaczoną zarówno dla masowych
klientów indywidualnych, jak i Select, Private Banking oraz klientów firmowych. Od 12 grudnia 2022 r. – w ramach ostatniej, najbardziej otwartej fazy
pilotażu - w Google Play i App Store udostępniono najnowszą wersję aplikacji.
Sfinalizowano projekt migracji Podstawowego Centrum Przetwarzania (Data Center) we Wrocławiu oraz Zapasowego Centrum Przetwarzania w
Poznaniu (Data Center) do nowoczesnych serwerowni. Przeniesiono wszystkie systemy produkcyjne oraz testowe, urządzenia sieciowe, systemy
bezpieczeństwa, a także systemy spółek zależnych.
W sytuacji wojny w Ukrainie niezwłocznie podjęto działania wspierające klientów, pracowników i współpracowników Banku pochodzących z Ukrainy
(więcej informacji w rozdz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”). Działania Grupy obejmowały wszechstronne wsparcie dla pracowników
pochodzenia ukraińskiego, zawieszenie opłat za prowadzenie rachunków i kart dla obywateli Ukrainy oraz za przelewy przychodzące/wychodzące z
Ukrainy, bezpłatne usługi bankomatowe oraz stały dostęp do gotówki w oddziałach/za pośrednictwem bankomatów, a także obsługę klientów
w języku ukraińskim na infolinii, w bankowości internetowej i mobilnej.
W ramach programu 4P osiągnięto kolejne kamienie milowe w procesie redukcji zużycia papieru, m.in. pilotażowe wdrożenie elektronicznego podpisu
przy sprzedaży produktów depozytowych w oddziałach, kolejne kampanie motywujące klientów do korzystania z rozwiązań „wolnych od papieru”.
W trybie ciągłym kontynuowane są działania podnoszące świadomość klientów i pracowników w zakresie zagrożeń cybernetycznych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
73
Kontynuacja procesu transformacji cyfrowej
W poniższej tabeli zamieszczono zestawienie wybranych kluczowych projektów informatycznych realizowanych przez Grupę Kapitałową Santander Bank
Polska S.A. w 2022 r. w ramach głównych kierunków transformacji cyfrowej.
Rodzaj inicjatywy
Kluczowe projekty realizowane w 2022 r.
Zwiększanie
dostępności,
bezawaryjności i
wydajności systemów
Banku
Finalizacja projektu migracji Podstawowego Centrum Przetwarzania we Wrocławiu (Data Center) oraz Zapasowego
Centrum Przetwarzania w Poznaniu do nowoczesnych serwerowni.
Kontynuacja projektu SDWAN (Software Defined Wide Area Network) mającego na celu zwiększenie przepustowości łączy
Internet w oddziałach.
Podniesienie wydajności kanałów elektronicznych w ramach programu stabilizacji, m.in. zwiększenie liczby serwerów
obsługujących zapytania klientów oraz likwidacja „wąskich gardeł” poprzez rozłożenie ruchu klientów na kilka węzłów
komunikacyjnych.
Migracja infrastruktury sieciowej dla placówek partnerskich na nowe serwery w celu zapewnienia wyższej zgodności ze
standardami Banku i wysokiej dostępności (wdrożenie redundancji).
Osiągnięcie kolejnego kamienia milowego w realizacji programu digitalizacji Bankowości Detalicznej w strumieniu Smart
Loans – wdrożenie procesu odnawiania kredytu w rachunku bieżącym (KRB) z gwarancją de minimis (GDM).
Udostępnienie aplikacji Santander OneApp Polska dla klientów zewnętrznych (od grudnia 2022 r.) w ramach ostatniej fazy
pilotażu.
Uczestnictwo w
globalnych inicjatywach
optymalizacyjnych Grupy
Santander
Podpisanie umowy z Microsoft dotyczącej korzystania z chmury Azure w ramach realizacji projektu wdrożenia Azure Landing
Zone.
Udział w grupowym projekcie wprowadzającym nową politykę sankcyjną AML:
implementacja kolejnych typów komunikatów SWIFT do weryfikacji z listami sankcyjnymi,
zakończenie II etapu prac dostosowujących do wymagań kontrolnych dla procesów obsługi trade finance i płatności.
Wdrożenie – w ramach Programu 4P (upraszczanie) – nowego modelu obsługi posprzedażowej kredytów hipotecznych.
Kolejnym etapem jest centralizacja obsługi zwolnień zabezpieczeń (przesyłanie dokumentów bezpośrednio do klienta z
pominięciem oddziału).
Wprowadzenie, w ramach uspójniania doświadczeń klientów detalicznych w krajach europejskich, gdzie obecna jest Grupa
Santander:
konta Santander Max z kartą dopasowaną,
rabatów dla transakcji kartowych w Internecie i Santander OneApp Polska.
Udostępnienie klientom biznesowym nowego kanału płatności międzynarodowych International Instant Payment.
Podnoszenie
bezpieczeństwa
systemów Banku
Dbałość o jakość programów uwierzytelniających i zabezpieczających dane na laptopach i desktopach pracowniczych.
Zakończenie projektu wdrażania bezpiecznej konfiguracji bankomatów.
Realizacja strategicznego kierunku Open Banking – uruchomienie usług potwierdzania tożsamości: MojeID – we współpracy
z KIR oraz eID.
Kontynuacja działań propagujących kulturę cyberbezpieczeństwa wśród klientów i pracowników, które obejmują m.in.
inicjatywy zwiększające w mediach społecznościowych zasięg kampanii cyberedukacyjnej „Nie wierz w bajki dla dorosłych”
(np. konkurs na bajkę adresowany do klientów), publikowanie ostrzeżeń o bieżących cyberzagrożeniach, aktualizację -
stosownie do scenariuszy zagrożeń - internetowych stron Banku poświęconych bezpiecznemu bankowaniu, działalność
edukacyjną i ostrzegawczą w pozostałych kanałach.
Wdrożenie nowej platformy antyfraudowej, zwiększającej detekcję oraz zapobiegającej fraudom.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
74
Rodzaj inicjatywy Kluczowe projekty realizowane w 2022 r.
Realizacja wymogów
regulacyjnych
Uruchomienie pełnej obsługi funduszy inwestycyjnych TFI Santander z poziomu aplikacji Nowa E-Platforma.
Finalizacja prac nad systemem do automatycznej publikacji stawek rynkowych oraz bankowych stóp procentowych
Autorates w ramach Platformy Rynków Finansowych.
Realizacja ostatniego etapu zmian dla V dyrektywy AML.
Zrealizowanie prac projektowych związanych z implementacją wymogów dotyczących ustawy o Systemie Informacji
Finansowej (STIR/SInF).
Wdrożenie:
kluczowych programów rządowych: „Dobry Start (300+)” oraz „Wakacje kredytowe”;
nowych procedur oraz robotyzacji procesów obsługi w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców kredytów
hipotecznych;
ISO20022 i ESMIG;
obligatoryjnych aktualizacji związanych z dostosowaniem procesów i procedur do zmian w ustawie deweloperskiej;
zmian w systemie Ankieta związanych z nowymi wymogami regulacyjnymi (Regulacja Rynki Docelowe) oraz wymiany
online danych o ankietach MIFID pomiędzy systemami bankowymi.
Zautomatyzowanie procesu blokowania transakcji na nieaktywnych rachunkach.
Uruchomienie elektronicznego kanału wymiany korespondencji, tj. aplikacji eKancelaria dostosowanej do wymogów
ustawy o doręczeniach elektronicznych.
Zmiana modelu kontroli transakcji uwzględniająca wymagania AML (przeciwdziałanie praniu pieniędzy) w zakresie wpłat
okazjonalnych i wysokokwotowych.
Uruchomienie procedury zwrotu prowizji w przypadku przedterminowej spłaty kredytów hipotecznych oraz po wpisie
hipoteki w księdze wieczystej.
Rozpoczęcie przygotowania Banku do spełniania wymogów raportowych wynikających z unijnych regulacji promujących
zrównoważony rozwój i zrównoważone inwestycje w UE.
Automatyzacja i
optymalizacja
procesów
operacyjnych
Wymiana systemu drukowania i skanowania w Centrum Wsparcia Biznesu Banku oraz wprowadzenie nowego systemu
kontroli wydruków w celu poprawy komfortu pracy użytkowników i osiągnięcia oszczędności w zużyciu papieru.
Przyspieszenie agendy paperless w ramach programu 4P (upraszczanie) poprzez: udostępnianie klientom w szerszym
zakresie narzędzi elektronicznej autoryzacji w kanałach z doradcą, ograniczenie pracy z wydrukami, redukcję wysyłki
korespondencji w formie papierowej do klientów (85% komunikacji z klientami odbywa się elektronicznie).
Zautomatyzowanie procesów obsługi m.in.:
kredytu hipotecznego - centralizacja obsługi posprzedażowej kredytów hipotecznych (przygotowanie dokumentów
do ustanowienia zabezpieczenia, zwalnianie zabezpieczenia, obsługa dyspozycji w kanale wideo, chat bankowości
elektronicznej);
dodanie funkcjonalności do monitoringu płatności i blokad związanych z egzekucjami w systemie centralnej obsługi
tytułów egzekucyjnych;
wysyłki harmonogramów spłat kredytów hipotecznych i gotówkowych w Elektronicznym Kanale Kontaktu.
Wdrożenie robotyzacji m.in.:
płatności przeterminowanych - procesu spłat kredytów złotowych dla klientów indywidualnych i MŚP;
procesu zamykania dotacji na podstawie decyzji PFR;
wydawania zaświadczeń do kredytów hipotecznych CHF (ok. 80% zaświadczeń przygotowywanych z udziałem
robota);
procesów dot. zabezpieczeń przyszłych OPE (oświadczenie o poddaniu się egzekucji) dla MŚP.
Optymalizacja procesu składania i ewidencjonowania wycen nieruchomości dzięki aplikacji do wymiany informacji z
podmiotami zewnętrznymi współpracującymi z Bankiem w procesie kredytowym.
Wdrożenie Systemu Wymiany Informacji Zewnętrznej (SWIZ) dla wszystkich segmentów klientów (digitalizacja procesu
pozyskiwania danych o nieruchomościach od rzeczoznawców majątkowych).
Uruchomienie innowacyjnego procesu pozyskiwania zgody współmałżonka w procesie wnioskowania o kredyt przez
internet.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
75
Osiągnięcia w zakresie innowacyjności oraz badań i rozwoju
W 2022 r. Biuro Innowacji Cyfrowej we współpracy z akceleratorem Industry Lab (Grupa DGA S.A.) prowadziło Program Akceleracyjny, którego celem jest
współpraca z polskimi startupami. W ramach naboru wyłoniony został jeden podmiot, z którym przez 6 miesięcy prowadzono prace w ramach „proof of
concept”. Bezpośrednim odbiorcą technologii było Santander Biuro Maklerskie. Inicjatywa miała na celu budowę narzędzia do automatyzacji kontroli ryzyka
animatora rynku, w tym modułu do obsługi innowacyjnych usług i produktów.
9. Nakłady inwestycyjne
W 2022 r. nakłady inwestycyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A wyniosły 449,0 mln zł w porównaniu z 424,4 mln zł w 2021 r. W strukturze
nakładów dominujący udział miały przedsięwzięcia związane z rozwojem systemów, infrastruktury i wyposażenia IT, które opisano powyżej. Na uwagę
zasługuje wymiana najstarszych serwerów i rozbudowa mocy obliczeniowej dla nich, zakup licencji IBM w związku z powstawaniem nowych systemów
oraz działania zapewniające warunki do przyrostu systemów back-upu.
Bank kontynuował realizację Programu Przyspieszonej Digitalizacji Detalu, w ramach którego przeprowadzono pilotaż całkowicie nowej aplikacji mobilnej,
udostępniono klientom porównywarkę ubezpieczeń samochodowych w aplikacji mobilnej i bankowości elektronicznej oraz rozszerzono liczbę wariantów
zakupu kredytu gotówkowego w kanałach cyfrowych, udostępniając usługę udzielania zdalnej zgody współmałżonka. Utrzymano ponadto nacisk na rozwój
bankowości internetowej, mobilnej i telefonicznej dla klientów detalicznych oraz realizowano strategię modernizacji i racjonalizacji sieci oddziałowej.
W ramach transformacji bankowości biznesowej, korporacyjnej i inwestycyjnej koncentrowano się na efektywności procesowej, automatyzacji, digitalizacji,
wykorzystaniu nowych technologii i innowacji oraz dostępności 24/7 i rozwoju funkcjonalności iBizness24. Z sukcesem wdrożono Global Connect.
Program One-AML, mający na celu stworzenie grupowego rozwiązania wspierającego przeciwdziałanie praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu,
wdrożył szereg optymalizacji procesowych i technologicznych, dostosowując Santander Bank Polska S.A. do polityk Grupy Santander i przepisów w zakresie
zapobiegania przestępstwom finansowym: m.in scentralizowano procesy dotyczące niebankowych instytucji płatniczych.
Więcej informacji na temat nakładów inwestycyjnych zamieszczono w części 6 niniejszego rozdziału „Rozwój kanałów dystrybucji” oraz w rozdz. IX „Rozwój
działalności biznesowej w 2022 r.”
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
76
XI. Sytuacja finansowa w 2022 r.
1. Skonsolidowany rachunek zysków i strat
Struktura zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem
Skrócony skonsolidowany rachunek zysków i strat
Grupy Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)
2022
2021
4)
dane przekształcone
Zmiana r/r
Dochody ogółem
12 381,5
9 141,6
35,4%
- Wynik z tytułu odsetek 9 652,3 5 962,1 61,9%
- Wynik z tytułu prowizji 2 566,4 2 487,1 3,2%
- Pozostałe dochody
1)
162,8
692,4
-76,5%
Koszty ogółem
(4 697,7)
(3 988,3)
17,8%
- Koszty pracownicze i koszty działania (3 977,5) (3 172,1) 25,4%
- Amortyzacja
2)
(523,6) (579,0) -9,6%
- Pozostałe koszty operacyjne (196,6) (237,2) -17,1%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
(894,7)
(1 124,2)
-20,4%
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
3)
(1 739,1)
(1 431,0)
21,5%
Udział w zysku/stracie jednostek wycenianych metodą praw własności 84,1 74,1 13,5%
Podatek od instytucji finansowych
(781,1)
(614,4)
27,1%
Skonsolidowany zysk przed opodatkowaniem
4 353,0
2 057,8
111,5%
Obciążenie z tytułu podatku dochodowego (1 344,2) (805,4) 66,9%
Zysk za okres
3 008,8
1 252,4
140,2%
- Zysk należny udziałowcom jednostki dominującej
2 799,1
1 111,7
151,8%
- Zysk należny udziałowcom niesprawującym kontroli 209,7 140,7 49,0%
2 117,3
2 261,9
2 206,3
2 556,2
2 987,6
3 525,6
2 353,6
3 514,7
361,5
430,9
817,5
447,9
1 426,1
1 046,6
531,2
1 349,0
I kw. 2021 II kw. 2021 III kw. 2021 IV kw. 2021 I kw. 2022 II kw. 2022 III kw. 2022 IV kw. 2022
Dochody ogółem i zysk przed opodatkowaniem Grupy w poszczególnych kwartałach 2021 r. i 2022 r.
Dochody ogółem Zysk przed opodatkowaniem
w
mln
zł
+37,5%
r/r
+201,2%
r/r
1)
Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Grupy, na które składają się następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i rewaluacja,
wynik na pozostałych instrumentach finansowych, wynik z zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie i pozostałe przychody operacyjne.
2)
Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amortyzację składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania.
3)
Począwszy od 1 stycznia 2022 r. Grupa zmieniła zasady polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie wycenia i prezentuje w oparciu o
MSSF 9 (zamiast M
SR 37). Grupa pomniejsza wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych zgodnie z MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji lub jej niewystarczającej wartości na pokrycie szacowanej rezerwy
ewidencjonuje ją zgodnie z MSR 37. W rachunku zysków i strat wyodrębn
iona została dodatkowa linia prezentująca całościowy wpływ ww. ryzyka na wyniki Grupy, która obejmuje zawiązania i rozwiązani
a rezerw na
ryzyko prawne i sprawy sporne ujmowane wcześniej rozłącznie w pozostałych kosztach i przychodach operacyjnych.
4)
Ww. zmiana zasad rachunkowości, a także zmiany prezentacyjne w wybranych pozycjach pełnej wersji rachunku zysków i strat (tj. wyodrębnienie linii „Przychody o charakterze zbliżonym do odsetek z tytułu leasingu
finansowego” i „Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie”) spowodowały konieczność przekształcenia danych porównawczych za 2021 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
77
8 715,5
9 462,1
8 647,3
9 141,6
12 381,5
3 424,3
3 244,6
1 880,9
2 057,8
4 353,0
2018 2019 2020 2021
2022
Dochody ogółem i zysk przed opodatkowaniem Grupy w poszczególnych latach 2018-2022
Dochody ogółem Zysk przed opodatkowaniem
w
mln
zł
+35,4%
r/r
+111,5%
r/r
Zysk przed opodatkowaniem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres dwunastu miesięcy zakończony 31 grudnia 2022 r. wyniósł
4 353,0 mln zł i zwiększył się o 111,5% r/r, a zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej wyniósł 2 799,1 mln zł i był wyższy o 151,8% r/r.
W tabeli zamieszczonej poniżej w części „Porównywalność okresów” zebrano
wybrane pozycje rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A., które wpływają na porównywalność analizowanych okresów. Po dokonaniu odpowiednich korekt,
porównywalny zysk przed opodatkowaniem zwiększył się o 136,0% r/r;
porównywalny zysk należny akcjonariuszom podmiotu dominującego zwiększył się o 146,2% r/r.
Porównywalność okresów
Wybrane pozycje RZiS wpływające na
porównywalność okresów
2022 2021
Ujemna korekta przychodów odsetkowych
z tytułu kredytów mieszkaniowych dot.
wakacji kredytowych
(przychody z tytułu odsetek)
1 544,4 mln zł, w tym ujemna korekta w wysokości
1
538,0 mln zł dotyczy Santander Bank Polska S.A., a
korekta w wysokości 6,4 mln zł dotyczy Santander
Consumer Bank S.A.
Brak analogicznej korekty
Ujemna korekta przychodów odsetkowych
z tytułu kredytów mieszkaniowych
wynikająca ze zobowiązania do zwrotu
marży pomostowej i prowizji dla
nadpłaconych/spłaconych kredytów
(przychody z tytułu odsetek)
78,3 mln zł ujęte przez Santander Bank Polska S.A.,
w tym 37,8 mln zł wyniosło zobowiązanie Banku z
tytułu zwrotu marży pomostowej, a 40,5 mln zł
zobowiązanie Banku do rozliczenia prowizji w
związku z całkowitą lub częściową spłatą kredytów
mieszkaniowych
Brak analogicznych korekt
Koszty ryzyka prawnego kredytów
hipotecznych w walutach obcych
(linia RZiS)
1 739,1 mln zł 1 431,0 mln zł
Koszty ponoszone na rzecz systemu
ochrony (IPS)
(koszty działania)
445,7 mln zł – wpłata Santander Bank Polska S.A. na
fundusz pomocowy utworzony w ramach systemu
ochrony banków komercyjnych
Brak analogicznych kosztów
Składki na rzecz BFG ujęte przez Santander
Bank Polska S.A. i Santander Consumer
Bank S.A.
(koszty działania)
264,6 mln zł, w tym 55,6 mln zł na fundusz
gwarancyjny i 209,0 mln zł na fundusz przymusowej
restrukturyzacji banków
262,6 mln zł, w tym 108,5 mln zł na fundusz
gwarancyjny i 154,1 mln zł na fundusz
przymusowej restrukturyzacji banków
Koszty ponoszone na Fundusz Wsparcia
Kredytobiorców
(koszty działania)
173,6 mln zł, w tym Santander Bank Polska S.A.
wniósł do funduszu 139,6 mln zł, a Santander
Consumer Bank S.A. 34,0 mln zł
Brak analogicznych kosztów
Przychody z tytułu dywidend
(linia RZiS)
10,6 mln zł
112,9 mln zł, w tym 95,6 mln ze spółek z
dawnej Grupy Aviva
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
78
Podsumowanie czynników kształtujących zysk Grupy w 2022 r.
2 057,8
4 353,0
+3 690,2
+ 229,5
+ 79,3
+ 55,4
+ 40,6
+
10,0
- 166,7
- 308,1
- 529,6
- 805,4
Zysk przed
opodatkowaniem
za 2021
Wynik
z tytułu
odsetek
Odpisy netto
z tytułu
oczekiwanych
strat kredytowych
Wynik
z tytułu
prowizji
Amortyzacja Pozostałe
koszty
operacyjne
Udział w zysku
jednostek
wycenianych
metodą
praw własności
Podatek od
instytucji
finansowych
Koszty ryzyka
prawnego
kredytów
hipotecznych w
walutach obcych
Pozostałe
dochody
Koszty
pracownicze
i działania
Zysk przed
opodatkowaniem
za 2022
Zmiany w kluczowych składowych skonsolidowanego zysku przed opodatkowaniem
za 2022 r. w porównaniu z 2021 r.
Kluczowe składowe z negatywnym wpływem na zmianę zysku w skali roku
Kluczowe składowe z pozytywnym wpływem na zmianę zysku w skali roku
Zysk przed opodatkowaniem za 2021 r. i 2022 r.
w mln zł
+2 295,2 mln
zł
Poziom skonsolidowanego zysku przed opodatkowaniem za 2022 r. został ukształtowany przez wysoki wynik z tytułu odsetek (+61,9% do 9 652,3 mln zł),
będący konsekwencją serii bezprecedensowych podwyżek stóp procentowych NBP i tempa rozwoju kluczowych portfeli kredytowych Grupy. Dynamikę
wzrostu wyniku z tytułu odsetek wyhamowały tzw. „wakacje kredytowe”, których szacowany skutek finansowy (1 544,4 mln zł) zaliczono w ciężar III i IV
kwartału. Wzrost stóp procentowych oddziaływał niekorzystnie na wynik handlowy i rewaluację (-141,2 mln zł r/r) oraz wynik na pozostałych instrumentach
finansowych (-118,0 mln zł r/r) z uwagi na wzrost rentowności papierów dłużnych, niższą wycenę instrumentów kapitałowych oraz gorszy wynik na
instrumentach pochodnych.
Poza wynikiem z tytułu odsetek wśród czynników korzystnie wpływających na skonsolidowany wynik należy też wymienić spadek obciążeń z tytułu odpisów
aktualizacyjnych na oczekiwane straty kredytowe (-20,4% r/r), który odzwierciedla stabilną sytuacj
ę finansową klientów w I połowie 2022 r. z
zaznaczającymi się w II połowie 2022 r. oznakami pogorszenia ze względu na niekorzystne warunki i perspektywy makroekonomiczne. Zyskowność
wzmocnił ponadto wyższy wynik z tytułu prowizji bankowych (+3,2% r/r), wygenerowany zwłaszcza przez usługi wymiany walutowej, kredytowe,
ubezpieczeniowe i z zakresu kart debetowych.
Zysk brutto za 2022 r. mocno obciążyły koszty ryzyka prawnego i ugód z tytułu walutowych kredytów hipotecznych (+34,3% r/r) oraz koszty pracownicze i
działania (+25,4% r/r), obejmujące wpłatę Grupy na fundusz pomocowy utworzony przez banki uczestniczące w instytucjonalnym systemie ochrony oraz
składki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i fundusz restrukturyzacji banków BFG.
Zwiększył się ponadto podatek od instytucji finansowych (+27,1% r/r) z powodu wzrostu bazy aktywów stanowiących podstawę jego naliczenia. Równolegle
zmniejszyły się przychody z dywidend (-102,3 mln zł r/r), co jest konsekwencją sprzedaży w 2021 r. trzech spółek ubezpieczeniowych z Grupy Aviva
zakwalifikowanych do portfela inwestycyjnych aktywów finansowych Santander Bank Polska S.A.
Struktura podmiotowa zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem
Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
przed opodatkowaniem w mln zł (ujęcie podmiotowe)
2022 2021 Zmiana r/r
Santander Bank Polska S.A.
3 598,3
1 548,8
132,3%
Spółki zależne:
832,5
606,4
37,3%
Santander Consumer Bank S.A. z jednostkami zależnymi
1)
563,5
299,6
88,1%
Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
93,7
144,6
-35,2%
Santander Finanse Sp. z o.o. z jednostkami zależnym
2)
(Santander
Leasing S.A., Santander Factoring Sp. z o.o., Santander F24 S.A.)
174,9
156,1
12,0%
Santander Inwestycje Sp. z o.o. 0,4
6,1
-93,4%
Wycena metodą praw własności
84,1
74,1
13,5%
Eliminacja dywidend otrzymanych przez Santander Bank Polska S.A.
i korekty konsolidacyjne
(161,9)
(171,5)
-5,6%
Zysk przed opodatkowaniem 4 353,0
2 057,8
111,5%
1)
Poza Bankiem SCB S.A. w skład Grupy SCB S.A. w obu analizowanych okresach wchodziły następujące podmioty: Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji, PSA Finance
Polska Sp. z o.o., PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o., Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. i SCM Poland Auto 2019-1 DAC. Jednocześnie w 2022 r. SCB S.A. utracił kontrolę nad S.C.
Poland Consumer
16-1 Sp. z o.o. w związku z restrukturyzacją sekurytyzacji i powołał nową jednostkę pod nazwą S.C. Poland Consumer 23-1 DAC w celu sekurytyzacji portfela należności detalicznych.
Zaprezentowane kwoty stanowią
zysk przed opodatkowaniem Grupy SCB S.A. za wskazane okresy po uwzględnieniu transakcji wzajemnych i korekt konsolidacyjnych.
2)
W związku z rozliczeniem transakcji sekurytyzacji Santander Bank Polska S.A. utracił w 2022 r. kontrolę nad podmiotem Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie,
z którą nie ma powiązań kapitałowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
79
Santander Bank Polska S.A. (jednostka dominująca Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.)
Zysk przed opodatkowaniem Santander Bank Polska S.A. wyniósł 3 598,3 mln zł i był wyższy o 132,3% r/r.
Wyniki Santander Bank Polska S.A. zostały szczegółowo opisane w części 4 „Jednostkowy rachunek zysków i strat”.
Jednostki zależne
Łączny zysk przed opodatkowaniem konsolidowanych z Santander Bank Polska S.A. spółek zależnych zwiększył się o 37,3% r/r.
Grupa SCB S.A.
Wkład Grupy Santander Consumer Bank S.A. do skonsolidowanego wyniku brutto Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 r. wyniósł
563,5 mln zł (po wyłączeniu transakcji wzajemnych i korekt konsolidacyjnych) i był wyższy o 88,1% r/r, co jest wypadkową następujących czynników:
Wzrost wyniku odsetkowego netto o 10,7% r/r do 1 312,2 mln zł pod wpływem jedenastu podwyżek stóp procentowych, począwszy od
IV kwartału 2021 r.
Spadek wyniku z tytułu prowizji o 9,1% r/r do 118,7 mln zł z powodu niższych dochodów prowizyjnych z portfela kart kredytowych i produktów
ubezpieczeniowych, co częściowo zrekompensowały niższe koszty sekurytyzacji.
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych na poziomie 33,3 mln zł wobec 215,7 mln zł w okresie porównawczym w wyniku
aktualizacji parametrów ryzyka, włączenia zabezpieczeń do portfela kredytów hipotecznych i realizacji lepszego wyniku na sprzedaży
wierzytelności.
Wzrost pozostałych dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych o 27,4% r/r do 78,0 mln zł wskutek wyższych rozwiązań rezerw na sprawy
sporne przy realizacji gorszego wyniku na transakcjach instrumentami finansowymi w działalności handlowej i inwestycyjnej ze względu na
uwarunkowania rynkowe.
Wyższe o 2,6% r/r koszty operacyjne w wysokości 572,4 mln zł powstałe w ciągu 2022 r. za sprawą obowiązkowej wpłaty do Funduszu Wsparcia
Kredytobiorców w wysokości 34 mln zł oraz wyższych rezerw utworzonych na zobowiązania sporne.
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych osiągnęły wartość 310,8 mln zł wobec 273,1 mln zł w 2021 r.
Pozostałe spółki zależne
Zysk brutto spółki Santander TFI S.A. za 2022 r. wyniósł 93,7 mln zł i był niższy o 35,2% r/r za sprawą wyniku z tytułu prowizji, który zmniejszył się pod presją
warunków rynkowych, zarówno w zakresie przychodów z opłat za zarządzanie, jak i z opłat za wyniki inwestycyjne. Trwający od października 2021 r. odpływ
aktywów z rynku funduszy inwestycyjnych wzmocniła inwazja Rosji na Ukrainę, wysoka inflacja oraz zacieśnianie polityki monetarnej przez banki centralne.
W skali dwunastu miesięcy 2022 r. środki wypłacane były z wszystkich kategorii funduszy, przy czym najmocniej ucierpiały portfele obligacji. Oprócz spadku
średniej wartości aktywów netto funduszy, negatywny wpływ na opłaty za zarządzanie funduszami miała niższa marża, odzwierciedlająca obniżenie
maksymalnej rocznej stawki opłat za zarządzanie do 2% z dniem 1 stycznia 2022 r. zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 13 grudnia 2018
r. w sprawie maksymalnej wysokości wynagrodzenia stałego towarzystwa za zarządzanie funduszem inwestycyjnym otwartym lub specjalistycznym
funduszem inwestycyjnym otwartym. Zmniejszyły się też przychody spółki z opłaty za wyniki inwestycyjne (success fee) i zmienił się model naliczania tej
opłaty.
Zysk przed opodatkowaniem spółek kontrolowanych przez Santander Finanse Sp. z o.o. zwiększył się o 12,0% r/r do 174,9 mln zł.
Łączny zysk brutto spółek Santander Leasing S.A., Santander Finanse Sp. z o.o. i Santander F24 S.A. wyniósł 106,0 mln zł za 2022 r. i zwiększył się o 12,9% r/r,
odzwierciedlając wzrost wyniku odsetkowego (+6,5% r/r) i wyniku z działalności ubezpieczeniowej (+7% r/r). Pomimo pogarszających się warunków
prowadzenia działalności biznesowej (niższa dostępność przedmiotów do sfinansowania), odnotowano porównywalne do poprzedniego roku wysokie
wyniki sprzedażowe w segmencie maszyn i urządzeń oraz pojazdów, co przełożyło się na wzrost pracującego portfela należności leasingowych o 9,0% r/r.
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych zmniejszyły się o 20,6% r/r, a jakość portfela leasingowego utrzymała się na stabilnym poziomie ze
wskaźnikiem NPL w wysokości 3,58%.
Spółka Santander Factoring Sp. z o.o. wykazała zysk brutto w wysokości 68,9 mln zł, który przekroczył poziom okresu porównawczego o 11,5% r/r wskutek
dynamicznego wzrostu wyniku odsetkowego o 28,9% r/r przy spadku należności faktoringowych o 8,1% r/r. Jednocześnie zwiększyła się baza kosztowa
spółki oraz odnotowano wyższe o 9,2 mln zł odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
80
Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem
Dochody ogółem
Dochody ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za dwanaście miesięcy 2022 r. zwiększyły się o 35,4% r/r do 12 381,5 mln zł.
Wynik z tytułu odsetek
Wynik z tytułu odsetek za 2022 r. wyniósł 9 652,3 mln zł i wzrósł o 61,9% r/r pod wpływem bezprecedensowej sekwencji podwyżek stóp procentowych
NBP, która została zapoczątkowana w październiku 2021 r. (trzy podwyżki w IV kwartale 2021 r. łącznie o 1,65 p.p.) i była kontynuowana do września
2022 r. (osiem podwyżek łącznie o 5,00 p.p.) w ramach zacieśniania polityki pieniężnej i zwalczania inflacji.
Ww. kwota uwzględnia ujemną korektę w wysokości 1 544,4 mln zł, którą ujęto w III i IV kwartale w oparciu o Ustawę o finansowaniu społecznościowym
dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom z dnia 7 lipca 2022 r. Regulacja ta umożliwiła osobom spłacającym kredyty hipoteczne w złotych
zawieszenie spłat rat kredytowych wraz odsetkami na okres czterech miesięcy w 2022 r. i 2023 r. (po dwa miesiące w III i IV kw. 2022 r. oraz po jednym
miesiącu w każdym kwartale 2023 r.). Wpływ „wakacji kredytowych” na wyniki Grupy Santander Bank Polska S.A. został wstępnie oszacowany na poziomie
1 358,2 mln zł przy założeniu, że 50% uprawnionych kredytobiorców skorzysta z możliwości zawieszenia spłaty wszystkich rat kredytu. W IV kwartale
2022 r. Grupa zwiększyła o 186,2 mln zł wartość szacunku z tytułu wakacji kredytowych w związku z weryfikacją założeń w oparciu o aktualne dane
wskazujące na to, że 63,8% klientów skorzysta z ustawowego rozwiązania.
W II połowie 2022 r. wynik z tytułu odsetek został też pomniejszony o zobowiązania wynikające z Ustawy o kredycie hipotecznym i nadzorze nad
pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, w tym zobowiązanie w wysokości 37,8 mln zł z tytułu zwrotu marży pomostowej (czyli dodatkowych opłat
ponoszonych przez klientów do czasu dokonania wpisu nieruchomości do księgi wieczystej) oraz zobowiązanie w wysokości 40,5 mln zł na zwroty
wynikające z obowiązku proporcjonalnych rozliczeń całości opłat pobranych w związku z kredytami hipotecznymi spłaconymi przez kredytobiorców przed
terminem (w odniesieniu do umów zawartych od 22 lipca 2017 r.).
1 376,1
1 410,4
1 443,4
1 732,2
2 244,0
2 934,8
1 640,7
2 832,8
I kw.
2021
II kw.
2021
III kw.
2021
IV kw.
2021
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022*
IV kw.
2022*
Skonsolidowany wynik z tytułu odsetek
w kolejnych kwartałach 2021 r. i 2022
r.
w mln zł
5 742,4
6 580,2
5 888,1
5 962,1
9 652,3
2018 2019 2020 2021 2022
Wynik Grupy z tytułu odsetek w latach 2018-2022
w mln zł
+61,9%
r/r
∗ W II poł. 2022 r. w wyniku z tytułu odsetek ujęto korektę z tytułu tzw. „wakacji kredytowych” w
łącznej kwocie 1544,4 mln zł, z czego 1 358,2 mln zł obciążyło III kwartał 2022 r.
W otoczeniu makroekonomicznym cechującym się dużą niepewnością i wysoką konkurencją na rynku bankowym Grupa elastycznie zarządzała parametrami
oferty cenowej oraz prowadziła skuteczną akwizycję i retencję biznesu. Oferta cenowa produktów depozytowych i kredytowych była sukcesywne
dostosowywana do warunków rynkowych i celów własnych w zakresie pozycji konkurencyjnej, struktury bilansu, płynności i rentowności. Odnotowano
wyraźne przyrosty sald bilansowych w stosunku rocznym, zarówno po stronie należności od klientów, jak i zobowiązań wobec klientów. Należności od
podmiotów gospodarczych i sektora publicznego zwiększyły się o 11,4% r/r, a należności leasingowe o 9,7% r/r. Jednocześnie środki zgromadzone przez
podmioty gospodarcze i sektor publiczny wzrosły o 12,0% r/r, a salda depozytowe klientów indywidualnych o 1,6% r/r. Pod wpływem radykalnych wzrostów
stóp procentowych zmieniły się preferencje depozytowe klientów na korzyść depozytów terminowych, co znalazło odzwierciedlenie w transferze środków
z rachunków bieżących (w tym kont oszczędnościowych) na terminowe lokaty bankowe. Wzrostom bazy depozytowej sprzyjało wycofywanie się
inwestorów z funduszy inwestycyjnych pod wpływem niepewności związanej z sytuacją geopolityczną, zmiennością rynku akcji i surowców oraz głęboką
przeceną rynku obligacji.
W tych warunkach przychody z tytułu odsetek za 2022 r. wyniosły 12 538,6 mln zł i wzrosły o 97,1% r/r za sprawą wszystkich kategorii aktywów
generujących przychody odsetkowe, ze szczególnym uwzględnieniem portfela należności kredytowych od podmiotów gospodarczych i klientów
indywidualnych oraz dłużnych papierów wartościowych.
Wielokrotnie szybciej rosły koszty odsetkowe, zwiększając się o 621,3% r/r do 2 886,3 mln zł za sprawą zobowiązań wobec klientów (w tym depozytów
podmiotów gospodarczych, sektora publicznego i klientów indywidualnych), a także po wpływem zobowiązań z tytułu sprzedanych papierów
wartościowych z udzielonym przyrzeczeniem odkupu, zobowiązań z tytułu emisji papierów wartościowych i zobowiązań wobec banków.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
81
W 2022 r. należności od klientów przyniosły średnioroczny przychód z tytułu odsetek nominalnych na poziomie 6,2% (3,6% w 2021 r.), a zobowiązania
wobec klientów obciążone były średniorocznym nominalnym kosztem odsetkowym w wysokości 1,0% wobec 0,1% w 2021 r.
Należności od podmiotów
gospodarczych i sektora
publicznego
30%
Należności
leasingowe
5%
Dłużne papiery
wartościowe i pozostałe
22%
Należności od klientów
indywidualnych
43%
Struktura przychodów odsetkowych za 2022
r.
Należności od podmiotów
gospodarczych i sektora
publicznego
24%
Należności
leasingowe
5%
Dłużne papiery wartościowe
i pozostałe
14%
Należności od klientów
indywidualnych
57%
Struktura przychodów odsetkowych za 2021 r.
Depozyty podmiotów
gospodarczych i sektora
budżetowego
40%
Depozyty klientów
indywidualnych
27%
Zobowiązania
podporządkowane i
emisja papierów
15%
Depozyty banków i
pozostałe
18%
Struktura kosztów odsetkowych za 2022 r.
Depozyty podmiotów
gospodarczych i sektora
budżetowego
16%
Depozyty klientów
indywidualnych
22%
Zobowiązania
podporządkowane i
emisja papierów
40%
Depozyty banków i
pozostałe
22%
Struktura kosztów odsetkowych za 2021 r.
W 2022 r. skumulowana marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu narastającym) wyniosła 4,31% wobec 2,72% w 2021 r. Ww. wzrost marży jest
wypadkową sytuacji na rynku pieniężnym oraz dynamiki rozwoju i efektywności aktywów Grupy generujących dochody odsetkowe netto, ze szczególnym
uwzględnieniem należności od podmiotów gospodarczych i klientów indywidualnych oraz należności leasingowych. Pozytywny wpływ miały też
inwestycyjne dłużne papiery wartościowe, w które lokowane były nadwyżki płynnościowe Grupy. Przychody odsetkowe z tego portfela kontynuowały w
minionym roku tendencję wzrostową przy spadku wartości tego portfela.
W IV kwartale 2022 r. kwartalna marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu kwartalnym) wyniosła 4,94% wobec 3,06% w poprzednim kwartale i
3,09% w analogicznym kwartale 2021 r.
Wzrost kwartalnej marży odsetkowej netto o 1,85 p.p. w relacji do 2021 r. nastąpił pod wpływem tych samych czynników, które przyczyniły się do
zwiększenia wyniku z tytułu odsetek w stosunku rocznym.
Wysoki wzrost marży odsetkowej netto w skali kwartału (+1,88 p.p.) to efekt niskiej bazy, której poziom znacząco obniżyła ujemna korekta z tytułu „wakacji
kredytowych” i zobowiązania wynikające z regulacji ws. kredytów hipotecznych. Szacowany skutek finansowy tych pozycji został zaliczony w ciężar
III kwartału 2022 r., natomiast w IV kwartale 2022 r. dodatkowe obciążenia wyniku odsetkowego z tytułu kredytów hipotecznych wynikały jedynie ze zmiany
szacunków dotyczących stopnia wykorzystania wakacji kredytowych oraz tempa realizacji zwrotów marży pomostowej przez uprawnionych
kredytobiorców. W ujęciu porównywalnym, tj. po wyeliminowaniu wpływu ww. dodatkowych obciążeń wyniku odsetkowego, kwartalna marża odsetkowa
netto uległa zawężeniu o 0,30 p.p. do 5,28%, odzwierciedlając m.in. wzrost kosztów odsetkowych wraz z przyrostem sald depozytowych od klientów
indywidualnych i podmiotów gospodarczych pod koniec 2022 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
82
2,56%
2,60%
2,66%
3,09%
4,02%
5,24%
3,06%
4,94%
2,56%
2,60%
2,61%
2,72%
4,02%
4,63%
4,10%
4,31%
2,00%
2,50%
3,00%
3,50%
4,00%
4,50%
5,00%
5,50%
I kw.
2021
II kw.
2021
III kw.
2021
IV kw.
2021
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022
IV kw.
2022
Marża odsetkowa netto
1)
w kolejnych kwartałach 2021 r. i 2022 r.
(zawiera punkty swapowe)
2)
Marża odsetkowa netto
Skumulowana marża odsetkowa netto
1) Krzywa marży odsetkowej netto wg annualizacji kwartalnej i narastającej. Wielkości za 2021 r. zostały przekształcone zgodnie ze zmianą zasad
rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walucie obcej wg MSSF 9. Marża za III kwartał 2022 r. uwzględnia
szacowany skutek finansowy wakacji kredytowych i zobowiązań wynikających z regulacji ws. kredytów hipotecznych w łącznej kwocie 1 430,0 mln zł,
natomiast w IV kwartale z analogicznych tytułów ujęto łącznie 192,7 mln zł. Pomijając wpływ ww. korekt na wynik Grupy z tytułu odsetek, na koniec
grudnia 2022 r. skumulowana marża wyniosła 4,96%, natomiast kwartalna marża 5,28%, a na koniec grudnia 2021 analogiczne wielkości wyniosły
odpowiednio: 2,69% i 2,95%.
2) Kalkulacja marży odsetkowej netto Santa
nder Bank Polska S.A. uwzględnia alokację punktów swapowych generowanych przez instrumenty pochodne
wykorzystywane w procesie zarządzania płynnością. Nie uwzględnia natomiast przychodów odsetkowych z portfela dłużnych papierów
wartościowych przeznaczonych do obrotu i innych ekspozycji związanych z transakcjami handlowymi.
Wynik z tytułu prowizji
Wynik z tytułu prowizji (w mln zł)
2022
2021
Zmiana r/r
Prowizje walutowe 730,4 572,6
27,6%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny
1)
401,4 392,9
2,2%
Prowizje kredytowe
2)
359,5 332,1
8,3%
Karty debetowe 283,0 253,5
11,6%
Prowizje ubezpieczeniowe 229,3 209,6
9,4%
Dystrybucja i zarządzanie aktywami 199,1 276,5
-28,0%
Usługi elektroniczne i płatnicze
3)
193,7 188,9
2,5%
Karty kredytowe 119,9 130,0
-7,8%
Działalność maklerska 115,4 112,3
2,8%
Gwarancje i poręczenia 32,7 52,8
-38,1%
Pozostałe prowizje
4)
(98,0) (34,1)
187,4%
Razem 2 566,4 2 487,1 3,2%
Usługi elektroniczne i
płatnicze
7%
Kart debetowe
11%
Obsługa rachunków i
obrót pieniężny
16%
Prowizje walutowe
28%
Dystrybucja i zarządzanie
aktywami
8%
Prowizje
ubezpieczeniowe
9%
Prowizje kredytowe
14%
Karty kredytowe
5%
Działalność maklerska, gwarancje i
pozostałe prowizje
2%
Struktura wyniku Grupy z tytułu prowizji za 2022 r.
Usługi elektroniczne i płatnicze
8%
Kart debetowe
10%
Obsługa rachunków i
obrót pieniężny
16%
Prowizje walutowe
23%
Dystrybucja i zarządzanie
aktywami
11%
Prowizje
ubezpieczeniowe
9%
Prowizje kredytowe
13%
Karty kredytowe
5%
Działalność maklerska, gwarancje i
pozostałe prowizje
5%
Struktura wyniku z tytułu prowizji za 2021 r.
1) Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 7 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A. za 2022 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (20,6 mln zł za 2022 r. i 6,5 mln zł za 2021 r.).
2)
Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
3) Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i telekomunikacyjnych.
4)
Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
83
611,3
600,1
634,8
640,9
660,7
620,7
665,8
619,2
I kw.
2021
II kw.
2021
III kw.
2021
IV kw.
2021
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022
IV kw.
2022
Wynik z tytułu prowizji w kolejnych kwartałach 2021 r. i 2022 r.
w
mln
zł
2 057,8
2 128,2
2 152,1
2 487,1
2 566,4
2018 2019 2020 2021 2022
Wynik Grupy z tytułu prowizji w latach 2018-2022
w mln zł
+3,2%
r/r
Wynik z tytułu prowizji za okres dwunastu miesięcy zakończony 31 grudnia 2022 r. wyniósł 2 566,4 mln zł i przekroczył poziom odnotowany w poprzednim
roku o 3,2% r/r, co jest wypadkową działalności prowadzonej w poszczególnych liniach biznesowych Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych. Poniżej
omówiono najważniejsze z nich:
Wyższe o 27,6% r/r dochody z prowizji walutowych odzwierciedlają wzrost obrotów walutowych o 32% przy nieznacznym spadku średnich
kwotowań. Siłą napędową ww. dochodów były elektroniczne platformy wymiany walut (e-FX) i obroty generowane we wszystkich segmentach
biznesowych. Natomiast w kanale tradycyjnym odnotowano spadek wyniku prowizyjnego przy umiarkowanym wzroście obrotów
wygenerowanym przez klientów detalicznych i klientów Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej.
Zwiększenie dochodu prowizyjnego netto z obsługi rachunków i obrotu pieniężnego (+2,2% r/r) odzwierciedla wyższe przychody wygenerowane
przez segmenty biznesowe, w tym podmioty gospodarcze dysponujące wysoką płynnością, m.in. w związku z odraczaniem inwestycji. Od
początku 2022 r. zwiększyła się baza rachunków bieżących i kont osobistych obsługiwanych przez Bank. Szczególnie dynamiczny przyrost
(+15,6% r/r) odnotował portfel Kont Jakie Chcę, który osiągnął liczebność na poziomie 2,9 mln, m.in. pod wpływem oferty specjalnej z
preferencyjnymi warunkami dla obywateli Ukrainy. Wzrost liczby rachunków przełożył się głównie na wyższą transakcyjność kart debetowych.
Wyższy poziom dochodów prowizyjnych netto z tytułu ubezpieczeń (+9,4% r/r) wygenerowały ubezpieczenia powiązane z produktami
bankowymi Santander Bank Polska S.A., w szczególności z kredytami gotówkowymi, a także dochody prowizyjne z tytułu sprzedaży produktów
niepowiązanych Banku takich jak ubezpieczenia na życie. Pozytywny wpływ miały też ubezpieczenia oferowane przez spółkę Santander
Leasing S.A.
Przyrost dochodów z kart debetowych o 11,6% r/r to wypadkowa rosnącej liczebności bazy kartowej (+5,8% r/r) i wyższej wartości obrotów
bezgotówkowych (+27% r/r) i gotówkowych (+11% r/r) generowanych z ich użyciem, a także wzrostu przychodów z przewalutowania, zwłaszcza
w sezonie wakacyjnym.
Wzrost o 8,3% r/r wyniku z tytułu prowizji kredytowych to skumulowany efekt aktywności Grupy w zakresie obsługi linii w rachunku bieżącym i
finansowania projektów klientów korporacyjnych, dostosowywani
a opłat prowizyjnych do warunków rynkowych oraz spadku kosztów
pośrednictwa kredytowego.
Za poprawę dochodu prowizyjnego w linii „usługi elektroniczne i płatnicze Grupy” o 2,5% r/r odpowiadają wyższe obroty z tytułu płatności
zagranicznych oraz większe wykorzystanie dostępnych kanałów elektronicznych.
Wzrost dochodów z działalności maklerskiej na poziomie 2,8% r/r wynika ze wzrostu dochodów na rynku terminowym przy spowolnieniu
aktywności inwestorów na rynku kasowym w kontekście postępującej inflacji i pogarszających się perspektyw gospodarczych (po okresie
ożywienia na początku roku w warunkach podwyższonej zmienności rynków w reakcji na agresję rosyjską na Ukrainę).
Dochody prowizyjne netto z tytułu dystrybucji i zarządzania aktywami zmniejszyły się o 28,0% r/r pod wpływem niższych przychodów z opłat za
zarządzanie i wyniki inwestycyjne funduszy zarządzanych przez Santander TFI S.A. Spadek przychodów prowizyjnych z opłat za zarządzanie to
konsekwencja niższego poziomu średnich aktywów netto funduszy po wielu miesiącach ujemnej sprzedaży netto oraz rosnącego w nich udziału
produktów o niższej marży. Wpływ miało też ustawowe obniżenie maksymalnej rocznej stawki opłaty za zarządzanie do 2% z dniem 1 stycznia
2022 r. Jednocześnie sytuacja na rynkach finansowych, odzwierciedlająca niepewne otoczenie makroekonomiczne i geopolityczne, wywierała
presję na wyniki inwestycyjne funduszy.
Wynik prowizyjny z tytułu wydawnictwa i obsługi połączonego portfela kart kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank
S.A. zmniejszył się o 7,8% r/r pod wpływem spadku dochodów prowizyjnych generowanych przez portfel kart kredytowych Santander Consumer
Bank S.A.
Dochody prowizyjne netto z tytułu gwarancji i poręczeń spadły o 38,1% r/r wskutek wzrostu kosztów związanych z obsługą sekurytyzacji przy
stabilnej stronie przychodowej z działalności gwarancyjnej. W 2022 r. uwzględniono dwie nowe transakcje sekurytyzacji syntetycznej z
międzynarodowymi instytucjami finansowymi w ramach strategii optymalizacji kapitału Tier 1.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
84
Dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne
216,3
268,0
112,9
94,9
0,3
217,7
126,8
10,6
-23,1
-169,2
+0,6%
-52,7%
-90,6%
-118,0 mln
-
169,5 mln
Pozostałe przychody operacyjne
Wynik handlowy i
rewaluacja
Przychody z tytułu
dywidend
Wynik na pozostałych
instrumentach finansowych
Wynik z tytułu zaprzestania
ujmowania instrumentów
finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie
Składowe pozostałych skonsolidowanych dochodów za 2021 r. i 2022 r.
2021 2022
w
mln
zł
Zaprezentowane na powyższym wykresie dochody pozodsetkowe i pozaprowizyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły łącznie 162,8
mln zł i zmniejszyły się o 76,5% r/r pod wpływem następujących składowych:
Wynik handlowy i rewaluacja spadł o 52,7% r/r do 126,8 mln zł, odzwierciedlając sytuację na rynkach finansowych, w tym wzrost rentowności obligacji
i spreadów IRS oraz presję na złotego. Ukształtowały go następujące portfele i działania:
Operacje na rynku pochodnych instrumentów finansowych i międzybankowym rynku walutowym oraz handlowe transakcje walutowe
wygenerowały dodatni wynik w wysokości 92,7 mln zł, tj. o 60,5% r/r mniej niż w poprzednim roku.
Należności z tytułu kart kredytowych obowiązkowo wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy odnotowały pozytywną zmianę
wartości godziwej w wysokości 3,2 mln zł w 2022 r. wobec 5,7 mln zł w 2021 r.
Łączny wynik na operacjach handlowych kapitałowymi i dłużnymi instrumentami finansowymi wycenianymi w wartości godziwej przez wynik
finansowy wyniósł 30,8 mln zł i był wyższy o 12,7% r/r.
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych osiągnął wartość ujemną w wysokości 23,1 mln zł i zmniejszył się o 118,0 mln zł r/r za sprawą
straty na sprzedaży obligacji w wysokości 10,2 mln zł wobec zysku na poziomie 91,8 mln zł zrealizowanego w okresie porównawczym, a także pod
wpływem wyższego ujemnego wyniku na instrumentach zabezpieczających i zabezpieczanych (-8,8 mln zł w 2022 r. w porównaniu z -3,1 mln zł w
2021 r.) i negatywnej zmiany wyceny akcji Visa Inc., odzwierciedlającej m.in. spadek notowań giełdowych (ujemna korekta wartości godziwej akcji Visa
Inc. w wysokości 3 mln zł wobec pozytywnej korekty za okres 2021 r. na poziomie 2,2 mln zł). Dodatkowo w 2022 r. nie odnotowano transakcji
konwersji i sprzedaży uprzywilejowanych akcji zamiennych Visa Inc. serii A, które w okresie porównawczym przyniosły zysk w wysokości 8,1 mln zł.
Skonsolidowane przychody z tytułu dywidend zmniejszyły się o 90,6% r/r do 10,6 mln zł w wyniku transakcji dezinwestycyjnej zakończonej w
listopadzie 2021 r., obejmującej sprzedaż trzech spółek ubezpieczeniowych z Grupy Aviva wchodzących w skład portfela inwestycyjnych aktywów
finansowych Santander Bank Polska S.A. W okresie porównawczym podmioty te przyznały Bankowi dywidendę w łącznej kwocie 95,6 mln zł.
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie przyjął wartość ujemną na poziomie
169,2 mln zł wobec pozytywnego wyniku w okresie porównawczym w wysokości 0,3 mln zł. Kategoria ta obejmuje rozwiązania ugodowe w kwocie
183,3 mln zł.
Pozostałe przychody operacyjne wyniosły 217,7 mln zł i były relatywnie stabilne, ponieważ wyższe przychody z tytułu odszkodowań od
ubezpieczyciela oraz rozwiązania rezerw na sprawy sporne skompensowały Grupie spadek przychodów z modyfikacji umów leasingu oraz
przychodów z rozliczenia sprzedaży akcji trzech niekontrolowanych spółek z Grupy Aviva.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
85
Odpisy z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat
kredytowych w należnościach wycenianych
w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)
Koszyk 1 Koszyk 2 Koszyk 3 POCI Razem Razem
2022 2021 2022 2021 2022 2021 2022 2021 2022 2021
Odpis na należności od klientów
(120,6)
(150,3)
(503,9)
(108,8)
(427,7)
(920,2)
106,2
47,4
(946,0)
(1 131,9)
Przychód z tytułu należności odzyskanych
-
-
-
-
52,1
3,9
-
-
52,1
3,9
Odpis na kredytowe zobowiązania
pozabilansowe
4,1
(10,7) (1,6) 3,7
(3,3) 10,8
-
-
(0,8) 3,8
Razem
(116,5) (161,0) (505,5) (105,1) (378,9) (905,5) 106,2
47,4 (894,7) (1 124,2)
W 2022 r. obciążenie rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. z tytułu odpisów netto na oczekiwane straty w portfelu
należności kredytowych wyniosło 894,7 mln zł i było niższe o 20,4% r/r. Ujęte w tej kwocie odpisy netto Grupy Santander Consumer Bank S.A. osiągnęły
wartość 33,3 mln zł i były niższe r/r o 84,5%.
Saldo odpisów na należności kredytowe od klientów Grupy za 2022 r. jest m.in. wypadkową następujących czynników:
Stabilizacja lub spadek ryzyka kredytowego w portfelach kredytowych dla klientów indywidualnych, MŚP i korporacyjnych w I połowie 2022 r., a
następnie jego wzrost wynikający z pogorszenia się sytuacji i perspektyw klientów pod wpływem rekordowych wzrostów cen (zwłaszcza energii). W
II połowie 2022 r. w portfelu klientów korporacyjnych wystąpiły nowe przeklasyfikowania do portfela niepracującego i zwiększenia odpisów w portfelu
pracującym. Jednocześnie jednak odnotowano powrót znaczącej ekspozycji do portfela pracującego. W portfelu klientów indywidualnych
obserwowano wzrost należności przeklasyfikowanych do portfela niepracującego, a działania pomocowe tylko częściowo ograniczyły ryzyko portfela
hipotecznego. W segmencie klientów MŚP poziom przeterminowań i przeklasyfikowań utrzymywał się w II półroczu na stabilnym poziomie.
Przegląd i aktualizacja - w ramach cyklicznych przeglądów - parametrów modeli i scenariuszy makroekonomicznych (z uwzględnieniem prognoz)
skutkująca tworzeniem/rozwiązywaniem korekt zarządczych na oczekiwane straty kredytowe w związku z niepewnością związaną z sytuacją
geopolityczną i perspektywami makroekonomicznymi. Na koniec grudnia 2022 r. nowe rezerwy zarządcze Santander Bank Polska S.A. wyniosły
101,1 mln zł i w znacznej części zostały utworzone na ryzyko kredytowe nieobjęte modelami ryzyka. Pozostałe korekty wycofano.
Sprzedaż wierzytelności kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. pochodzących od klientów detalicznych i firmowych
o wartości 1 689,7 mln zł z zyskiem brutto w wysokości 185,8 mln zł (analogiczne transakcje z poprzedniego roku dotyczyły wierzytelności
kredytowych na kwotę 2 474,0 mln zł i przyniosły 120,9 mln zł zysku brutto).
W 2022 r. koszt ryzyka kredytowego w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniósł 0,59% wobec 0,76% w poprzednim roku przy wyższej
wartości portfela należności kredytowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie (+3,7% r/r z uwzględnieniem należności z tytułu leasingu
finansowego).
Grupa prowadzi ścisły monitoring portfela należności kredytowych i na bieżąco reaguje na zmiany ryzyka w ocenie ratingowej oraz w klasyfikacji ekspozycji
do poszczególnych koszyków (z uwzględnieniem ryzyka związanego z sytuacją epidemiczną, wojną w Ukrainie i pogarszających się warunków
makroekonomicznych).
Koszty ogółem
Koszty ogółem (w mln zł) 2022 2021 Zmiana r/r
Koszty pracownicze i koszty działania, w tym:
(3 977,5)
(3 172,1)
25,4%
- Koszty pracownicze (1 815,8) (1 694,2) 7,2%
- Koszty działania (2 161,7) (1 477,9) 46,3%
Amortyzacja
(523,6)
(579,0)
-9,6%
- Amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych (381,7) (411,4) -7,2%
- Amortyzacja składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania (141,9) (167,6) -15,3%
Pozostałe koszty operacyjne
(196,6)
(237,2)
-17,1%
Koszty ogółem (4 697,7) (3 988,3) 17,8%
Całkowite koszty operacyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r. wyniosły 4 697,7 mln zł i zwiększyły się o 17,8% r/r pod wpływem
wzrostu wynagrodzeń, uczestnictwa Banku w nowo utworzonym instytucjonalnym systemie ochrony, obowiązkowej wpłaty zasilającej Fundusz Wsparcia
Kredytobiorców oraz silnie rosnących kosztów działania z tytułu eksploatacji systemów informatycznych i marketingu. Negatywnie oddziaływały również
waloryzacje i zmiany stawek cenowych motywowane m.in. skalą inflacji.
W ujęciu porównywalnym, tj. po wyeliminowaniu wpływu wpłat na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz składek na fundusze działające na rzecz
stabilności systemu bankowego w ramach instytucjonalnego i obligatoryjnego systemu ochrony, całkowite porównywalne koszty operacyjne wzrosły o
2,4% r/r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
86
Przy szybszym tempie wzrostu całkowitych dochodów Grupy w porównaniu z kosztami operacyjnymi, wskaźnik określający relację ww. kosztów do
dochodów wyniósł 37,9% za 2022 r. wobec 43,6% za 2021 r.
Koszty pracownicze
Koszty pracownicze za 2022 r. wyniosły 1 815,8 mln zł i zwiększyły się o 7,2% r/r przy spadku średniorocznego zatrudnienia w Grupie o 3,4 r/r. Główne
składowe kosztów pracowniczych, tj. wynagrodzenia i premie oraz narzuty na wynagrodzenia zwiększyły się o 10,0% r/r do 1 784,4 mln zł, co odzwierciedla
okresową waloryzację wynagrodzeń pracowników w relacji do stawek rynkowych przeprowadzoną w październiku 2021 r. i wrześniu 2022 r., a także
wyższą pulę premiową ustaloną w oparciu o zwiększone wynagrodzenie zasadnicze. W 2022 r. rozwiązano niewykorzystaną część rezerwy w wysokości
35,8 mln zł na program zwolnień grupowych zakończonych z końcem grudnia w Santander Bank Polska S.A., podczas gdy w poprzednim roku Santander
Consumer Bank S.A. utworzył rezerwę na cele restrukturyzacyjne w wysokości 12,8 mln zł. W okresie sprawozdawczym koszty szkoleń wzrosły o 32,2% r/r
do 12,3 mln zł przy niskiej bazie związanej z sytuacją epidemiczną w 2021 r.
Koszty działania
Koszty działania Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 r. zwiększyły się w stosunku rocznym o 46,3%, osiągając poziom 2 161,7 mln zł.
Największy udział w strukturze rodzajowej kosztów działania miała wpłata Santander Bank Polska S.A. w wysokości 445,7 mln zł na fundusz pomocowy
utworzony wraz z 7 innymi bankami komercyjnymi w ramach instytucjonalnego systemu ochrony. Na ww. wpłatę składa się kwota oszacowana na
podstawie poziomu środków gwarantowanych Santander Bank Polska S.A. na 31 marca 2022 r. (407,3 mln zł) oraz dodatkowa składka wnioskowana przez
BFG i zatwierdzona przez Walne Zgromadzenie Systemu Ochrony Banków Komercyjnych S.A. (38,4 mln zł).
Ponadto Grupa Kapitałowa zasiliła kwotą 173,6 mln zł Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który od lipca 2022 r. działa w nowej formule określonej przez
Ustawę z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.
Opłaty poniesione na rzecz regulatorów rynku (BFG, KNF i KDPW) wyniosły 298,7 mln zł i były wyższe o 1,7% r/r, w tym obciążenie Grupy z tytułu składek
na BFG wyniosło 264,6 mln zł i było relatywnie stabilne (+0,8% r/r), gdyż wzrost rocznej składki na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków
o 35,6% r/r do 209,0 mln zł został skompensowany przez spadek kwartalnej składki na fundusz gwarancyjny o 48,7% r/r do 55,6 mln zł.
Po wyłączeniu obligatoryjnych składek należnych BFG, jak również wpłat na finansowanie działalności nowego systemu ochrony dla banków komercyjnych
oraz Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, koszty działania Grupy wzrosły o 5,1% r/r, głównie pod wpływem eksploatacji systemów informatycznych oraz
aktywności marketingowej. Koszty eksploatacji systemów informatycznych, stanowiące drugą pod względem wielkości pozycję rodzajową kosztów, rosły
w tempie 8,6% r/r w związku z realizacją licznych projektów informatycznych prowadzonych w skali Grupy Santander i lokalnie, a także procesów
związanych z utrzymaniem bieżącej infrastruktury, zapewnieniem jej wsparcia i serwisu. Przyrost w linii „marketing i reprezentacja” (+32,9% r/r) to efekt
kampanii reklamowych (m.in. propagujących wdrożenia w ramach programu digitalizacji biznesu detalicznego), badań rynkowych, działań sponsoringowych
oraz intensywnej komunikacji z klientami.
Wzrosły ponadto koszty transmisji danych (+86,5% r/r) pod wpływem opłat za usługi chmurowe i postępów w procesie migracji Banku do nowego Data
Center, a także koszty usług obcych (+7,9% r/r) ze względu na konieczność drukowania masowych wysyłek korespondencji do klientów ws. zmian w taryfie
opłat i prowizji oraz w poziomie stóp procentowych, wzrost stawek za usługi back-office oraz uruchomienie nowych usług zewnętrznych w ramach
realizowanych czynności bankowych. Wyższe o 9,4% r/r koszty konsultacji i doradztwa wynikają m.in. z projektów grupowych dotyczących nowych stawek
referencyjnych oprocentowania oraz przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu.
Jednocześnie Grupa odnotowała spadek w zakresie kosztów utrzymania budynków (-12,6% r/r), zabezpieczeń (-23,5% r/r) oraz zakupu sprzętu i
wyposażenia (-47,3% r/r) będący efektem optymalizacji sieci oddziałów i powierzchni Centrum Wsparcia Biznesu. Obniżyły się także koszty opłat
pocztowych i telekomunikacyjnych (-15,7% r/r) w związku z rozwiązaniem rezerwy na masowe wysyłki komunikacji do klientów, jak również koszty
materiałów eksploatacyjnych, druków, czeków i kart (-6,4% r/r).
Obciążenie podatkowe i pozostałe
Podatek od instytucji finansowych za 2022 r. wyniósł 781,1 mln zł i był wyższy o 27,1% r/r, odzwierciedlając wzrost aktywów, w tym należności
kredytowych, przy spadku portfela skarbowych papierów wartościowych, który obniża podstawę opodatkowania.
Obciążenie wyniku brutto z tytułu podatku dochodowego osiągnęło wartość 1 344,2 mln zł i było efektywnie niższe niż przed rokiem (spadek efektywnej
stopy z 39,1% za 2021 r. do 30,9% za 2022 r.), głównie z powodu wysokiego wzrostu zysku przed opodatkowaniem przy wzroście kosztów ryzyka prawnego
związanego z walutowymi kredytami hipotecznymi, opłat na rzecz BFG oraz podatku od instytucji finansowych, a także przy dodatkowym obciążeniu
kosztami Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
87
2. Skonsolidowane sprawozdanie z sytuacji finansowej
Skonsolidowane aktywa
Według stanu na dzień 31 grudnia 2022 r. aktywa ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły 259 167,2 mln zł, co oznacza wzrost w
skali roku o 6,6%, głównie za sprawą portfela należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu, należności od klientów i banków oraz aktywów
finansowych przeznaczonych do obrotu. Wielkość i strukturę sprawozdania z sytuacji finansowej Grupy determinuje jednostka dominująca, której udział w
całości skonsolidowanych aktywów stanowił 91,9% w porównaniu z 89,2% na koniec grudnia 2021 r.
237 509,9
230 210,6
232 393,2
243 017,3
245 938,5
246 504,6
263 395,1
259 167,2
31-mar-2021
30-cze-2021 30-wrz-2021
31-gru-2021 31-mar-2022 30-cze-2022
30-wrz-2022 31-gru-2022
Skonsolidowane aktywa razem na koniec kolejnych kwartałów 2021 r. i 2022 r.
1)
w
mln
zł
206 656,3
209 476,2
228 748,9
243 017,3
259 167,2
31-gru-2018 31-gru-2019 31-gru-2020 31-gru-2021 31-gru-2022
Aktywa ogółem na koniec lat 2018-2022
1
)
w mln zł
+6,6%
r/r
1)
Aktywa ogółem za poszczególne kwartały 2021 r. zostały przekształcone w związku ze zmianą polityki rachunkowości Grupy (począ
wszy od 1 stycznia
2022 r.) w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie są wyceniane i prezentowane w oparciu
o MSSF 9 (zamiast MSR 37).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
88
Składniki skonsolidowanych aktywów w ujęciu analitycznym
Składniki aktywów
1)
w mln zł (ujęcie analityczne)
31.12.2022
Struktura
31.12.2022 31.12.2021
Struktura
31.12.2021 Zmiana r/r
1 2 3 4 1/3
Należności od klientów 152 508,7
58,8% 146 391,3
60,2% 4,2%
Inwestycyjne aktywa finansowe
55 371,1
21,4% 71 866,3
29,6% -23,0%
Należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu i aktywa
stanowiące zabezpieczenie zobowiązań
16 142,8
6,2% 987,8
0,4% 1 534,2%
Gotówka i operacje z bankami centralnymi 10 170,0
3,9% 8 438,3
3,5% 20,5%
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty
zabezpieczające
7 432,8
2,9% 4 183,3
1,7% 77,7%
Należności od banków 9 577,5
3,7% 2 690,3
1,1% 256,0%
Rzeczowy majątek trwały, wartości niematerialne, wartość firmy i
aktywa z tytułu praw do użytkowania
3 638,5
1,4% 3 654,9
1,5% -0,4%
Pozostałe aktywa
2)
4 325,8
1,7%
4 805,1
2,0%
-10,0%
Razem
259 167,2
100,0%
243 017,3
100,0%
6,6%
W zaprezentowanym powyżej uproszczonym sprawozdaniu z sytuacji finansowej na dzień 31 grudnia 2022 r. największy udział (58,8%) w
skonsolidowanych aktywach miały należności netto od klientów, które wyniosły 152 508,7 mln zł i w porównaniu z końcem grudnia 2021 r. zwiększyły się
o 4,2% wraz ze wzrostem kredytów dla podmiotów gospodarczych i sektora publicznego oraz należności leasingowych.
Wzmożona aktywność Grupy na międzybankowym rynku repo znalazła odzwierciedlenie w linii „należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu
oraz aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań”, która w skali roku odnotowała wzrost o 15 155,0 mln zł. W ramach bieżącego zarządzania płynnością
Grupa zwiększyła też poziom „należności od banków” (+256,0% r/r) w formie lokat i kredytów oraz środków bieżących, wartość „aktywów finansowych
przeznaczonych do obrotu i pochodnych instrumentów zabezpieczających” (+77,7% r/r) za sprawą transakcji stopy procentowej i walutowych o charakterze
handlowym, a także stan gotówki i środków w banku centralnym (+20,5% r/r).
Jednocześnie zmniejszyło się saldo „inwestycyjnych aktywów finansowych” (-23,0% r/r) pod wpływem spadku wartości portfela dłużnych inwestycyjnych
papierów wartościowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody, gdzie od 2020 r. alokowane były nadwyżki płynnościowe w
oparciu o zakupy obligacji skarbowych i gwarantowanych przez Skarb Państwa. W ramach powyższego agregatu z dniem 1 kwietnia 2022 r. Bank dokonał
reklasyfikacji księgowej portfela instrumentów dłużnych stanowiących zabezpieczenie ryzyka stopy procentowej rachunków bieżących w PLN w celu
odzwierciedlenia zmiany modelu biznesowego takich inwestycji na zakładający utrzymywanie aktywów w celu uzyskiwania umownych przepływów
pieniężnych (wcześniej utrzymywanie aktywów i sprzedaż). W rezultacie przeklasyfikowano określone dłużne papiery wartościowe wyceniane według
wartości godziwej przez inne całkowite dochody w wys. 10,5 mld zł, jednocześnie odwracając powiązaną korektę wartości godziwej, likwidując powiązany
odroczony podatek dochodowy i rozpoznając dłużne inwestycyjne aktywa finansowe wyceniane według zamortyzowanego kosztu w wys. 12,4 mld zł.
Portfel kredytowy
31.12.2022 31.12.2021 Zmiana r/r
Należności brutto od klientów w mln zł
1
2
1/2
Należności od klientów indywidualnych
81 483,3
83 039,2
-1,9%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego
64 833,2
58 216,2
11,4%
Należności z tytułu leasingu finansowego 11 998,3 10 937,9 9,7%
Pozostałe 77,9 58,4 33,4%
Razem
158 392,7
152 251,7
4,0%
1)
Począwszy od 1 stycznia 2022 r. Grupa zmieniła zasady polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie wycenia i prezentuje w oparciu
MSSF 9 (zamiast MSR 37). Grupa pomniejsza wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych zgodnie z MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji lub jej niewystarczającej wartości na pokrycie szacowanej rezerwy
ewidencjonuje ją zgodnie z MSR 37. Zawarte w tabeli dane porównawcze zostały przekształcone zgodnie z ww. zmianą w polityce rachunkowości.
2) Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: inwestycje w podmioty stowarzyszone, należności z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego podatku
dochodowego netto, aktywa zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
89
Należności od
podmiotów gosp. i
sektora publ.
41%
Kredyty na nieruchomości
mieszkaniowe
33%
Kredyty gotówkowe
13%
Pozostałe kredyty dla
klientów indywidualnych
5%
Należności
leasingowe
8%
Struktura produktowa skonsolidowanych
należności od klientów na 31.12.2022 r.
PLN
81%
EUR
15%
CHF
3%
USD &
pozostałe
1%
Struktura walutowa skonsolidowanych
należności od klientów na 31.12.2022 r.
Na dzień 31 grudnia 2022 r. skonsolidowane należności brutto od klientów wyniosły 158 392,7 mln zł i zwiększyły się o 4,0% w porównaniu z końcem
2021 r. W składzie portfela znajdują się należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie w wysokości 143 519,3 mln zł (+3,2% r/r),
należności od klientów wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody w wysokości 2 635,4 mln zł (+52,1% r/r), należności od klientów
wyceniane do wartości godziwej przez wynik finansowy w wysokości 239,7 mln zł (-56,7% r/r) i należności z tytułu leasingu finansowego w wysokości
11 998,3 mln zł omówione w dalszej części.
Poniżej zaprezentowano ekspozycje kredytowe Grupy wg kluczowych portfeli w ujęciu podmiotowym i produktowym:
Należności od klientów indywidualnych zmniejszyły się o 1,9% r/r i na koniec grudnia 2022 r. wyniosły 81 483,3 mln zł. Największą składową
tego agregatu są kredyty na nieruchomości mieszkaniowe o wartości brutto 53 175,6 mln zł, które odnotowały spadek o 2,9% r/r z powodu
spowolnienia na rynku kredytów hipotecznych oraz wzrostu korekty wartości bilansowej brutto związanej z ryzykiem prawnym kredytów
hipotecznych w walutach obcych. Na drugiej pozycji pod względem wartości uplasowały się kredyty gotówkowe, które osiągnęły poziom
21 033,8 mln zł (+1,1% r/r) przy rosnącej wyraźnie sprzedaży.
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego (z uwzględnieniem należności faktoringowych) zwiększyły się o 11,4% r/r do
64 833,2 mln zł pod wpływem wyższego wykorzystania linii w rachunku bieżącym przez klientów biznesowych wszystkich segmentów oraz
wzrostu ekspozycji z tytułu kredytów terminowych, w tym na cele inwestycyjne w segmencie Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz
Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
Należności z tytułu leasingu finansowego spółek zależnych Santander Bank Polska S.A. wyniosły 11 998,3 mln zł i wzrosły o 9,7% przy
porównywalnym poziomie sprzedaży z niezwykle udanym 2021 r. zarówno w segmencie maszyn i urządzeń, jak i pojazdów
82 973,5
33 844,6
14 447,3
15 126,0
82 561,4
38 177,5
16 135,5
15 634,3
-0,5%
+12,8%
+11,7%
+3,4%
Segment Bankowości
Detalicznej
Segment Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej
Segment Bankowości Korporacyjnej
i Inwestycyjnej
Segment Santander Consumer
Należności netto od klientów w podziale na segmenty biznesowe
na dzień 31.12.2021 i 31.12.2022
(bez segmentu ALM i Operacji Centralnych)
31.12.2021
31.12.2022
Zmiana r/r (%)
w mln zł
57,2%
59,4%
60,3%
60,4%
61,1%
60,6%
59,9%
57,5%
6,0%
5,8%
5,4%
5,0%
4,8%
4,7%
4,9%
5,0%
5%
6%
7%
8%
31-mar-2021 30-cze-2021 30-wrz-2021 31-gru-2021 31-mar-2022 30-cze-2022 30-wrz-2022 31-gru-2022
40%
45%
50%
55%
60%
65%
Wskaźniki jakości należności kredytowych w poszczególnych kwartałach 2021
1)
r. i 2022 r.
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących Wskaźnik NPL
1)
Wskaźniki porównawcze za okres 2021 r. nie zostały przekształcone po zmianie z dniem 1 stycznia 2022 r. zasad polityki rachunkowości w
zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych. Wielkości porównywalne na koniec 2021 r. to 5,01%
dla wskaźnika NPL i 60,8% dla wskaźnika pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności niepracujących.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
90
Na 31 grudnia 2022 r. wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 5,0% (a dokładniej 4,95%), a wskaźnik pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności
niepracujących osiągnął poziom 57,5%. Analogiczne wielkości za 2021 r. po przekształceniu do porównywalności to odpowiednio 5,01% i 60,8%.
Skonsolidowane zobowiązania i kapitały w ujęciu analitycznym
Składniki zobowiązań i kapitałów
1)
w mln zł (ujęcie analityczne)
31.12.2022
Struktura
31.12.2022 31.12.2021
Struktura
31.12.2021 Zmiana r/r
1 2 3 4 1/3
Zobowiązania wobec klientów 196 496,8 75,8% 185 373,5
76,3% 6,0%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych
papierów wartościowych
12 137,7 4,7% 15 555,9
6,4% -22,0%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne
instrumenty zabezpieczające
9 087,9 3,5% 5 640,4
2,3% 61,1%
Zobowiązania wobec banków i zobowiązania z tytułu transakcji
z przyrzeczeniem odkupu
6 356,2 2,5% 4 910,4
2,0% 29,4%
Pozostałe pasywa
2)
4 973,3 1,9% 4 323,5
1,8% 15,0%
Kapitały razem 30 115,3 11,6% 27 213,6
11,2% 10,7%
Razem
259 167,2
100,0%
243 017,3
100,0%
6,6%
W skonsolidowanym sprawozdaniu z sytuacji finansowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r. zobowiązania wobec
klientów wykazują wartość 196 496,8 mln zł i dominują w strukturze całkowitych zobowiązań i kapitałów (z udziałem w wysokości 75,8%), stanowiąc
główne źródło finansowania aktywów Grupy. W 2022 r. zobowiązania te zwiększyły się o 6,0% r/r w związku z silnym napływem środków w ostatnim
kwartale roku.
Wzrosły ponadto „zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające” (+61,1% r/r), głównie za sprawą transakcji
stopy procentowej i walutowych, a także „zobowiązania wobec banków i z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu” (+29,4% r/r), odzwierciedlając
zwiększoną aktywność Grupy na rynku transakcji sell-buy-back.
„Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych” zmniejszyły się w ciągu 2022 r. o 22,0%, w tym zobowiązania z tytułu
emisji spadły o 27,1% r/r do 9 330,6 mln zł, co jest wypadkową emisji instrumentów dłużnych o łącznej wartości nominalnej 5 426,4 mln zł oraz wykupu
papierów wartościowych w terminie ich zapadalności na kwotę 9 088,0 mln zł. W ramach Programu EMTN Bank wyemitował obligacje senioralne
nieuprzywilejowane o wartości nominalnej 500 mln euro, które w całości zostały objęte przez Banco Santander. Są to obligacje o stałym kuponie z terminem
zapadalności przypadającym na 30 marca 2024 r. Spółka Santander Leasing S.A. wyemitowała trzy serie obligacji rocznych o łącznej wartości nominalnej
1 235 mln zł z opcją put i oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M. Emisje objęte są poręczeniem Banku. Spółka Santander Factoring Sp. z o.o. wyemitowała
obligacje półroczne oprocentowane wg stawki WIBOR 1M o wartości nominalnej 150 mln zł.
Udział Grupy Santander Consumer Bank S.A. w działalności emisyjnej Grupy Santander Bank Polska S.A. wyniósł 1 716 mln zł według wartości nominalnej.
W ramach odnowionego programu emisji dłużnych papierów wartościowych w 2022 r., obaj jego uczestnicy, tj. Santander Consumer Bank S.A. i Santander
Consumer Multirent Sp. z o.o. wyemitowali transze 2-letnich obligacji zmiennokuponowych na bazie stawki WIBOR na kwoty odpowiednio: 300 mln zł i
265 mln zł. Ponadto zarówno SCB S.A., jak i spółka Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. - poprzez swoje spółki zależne specjalnego przeznaczenia -
odnowili transakcje sekurytyzacyjne, pozyskując nowe finansowanie w kwotach odpowiednio: 1 000 mln zł i 151 mln zł według wartości nominalnej.
Baza depozytowa
Struktura podmiotowa środków depozytowych
31.12.2022 31.12.2021 Zmiana r/r
Zobowiązanie wobec klientów w mln zł
1 2 1/2
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
107 927,3
106 267,8
1,6%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora
publicznego
88 569,5 79 105,7 12,0%
Razem
196 496,8
185 373,5
6,0%
1)
Zawarte w tabeli dane porównawcze zostały przekształcone zgodnie ze zmienioną polityką rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych.
2)
Pozostałe pasywa obejmują zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, zobowiązania z tytułu odroczonego podatku dochodowego, rezerwy na udzielone zobowiązania
finansowe i gwarancyjne, pozostałe rezerwy i pozostałe zobowiązania.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
91
Na dzień 31 grudnia 2022 r. skonsolidowane zobowiązania wobec klientów wyniosły 196 496,8 mln zł i zwiększyły się o 6,0% r/r przy wysokiej bazie
zbudowanej w 2020 r. i 2021 r. m.in. w oparciu o środki z rządowych pakietów pomocowych przeznaczonych na przeciwdziałanie skutkom gospodarczym
COVID-19. W 2022 r. odnotowano dynamiczny przypływ środków pod koniec roku, zwłaszcza na rachunkach podmiotów gospodarczych.
Baza depozytowa pochodząca od klientów indywidualnych osiągnęła wartość 107 927,3 mln zł i wzrosła o 1,6% w porównaniu z końcem grudnia
2021 r. za sprawą depozytów terminowych, które stały się bardziej atrakcyjne dla klientów w otoczeniu wysokich stóp procentowych. Saldo depozytów
terminowych zwiększyło wartość o 147,5% do 34 841,9 mln zł, głównie w wyniku transferu środków z kont oszczędnościowych i środków bieżących,
które spadły odpowiednio o 39,1% do 19,7 mld zł oraz o 10,9% do 53,1 mld zł. W ciągu całego roku ważnym czynnikiem wzrostu lokat były też
przepływy z funduszy inwestycyjnych dotkniętych skutkami bessy na rynku akcji i obligacji w związku z podwyższoną niepewnością na tle sytuacji
geopolitycznej i makroekonomicznej.
Wartość zobowiązań wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego zwiększyła się o 12,0% r/r do 88 569,5 mln zł pod wpływem wzrostu
depozytów terminowych w tempie 105,6% do 21 605,6 mln zł przy jednoczesnym spadku środków bieżących o 4,0% do 62 895,6 mln zł.
Struktura terminowa środków depozytowych
Depozyty
terminowe
29%
Środki na
rachunkach
bieżących
69%
Pozostałe
zobowiązania
2%
Struktura skonsolidowanych zobowiązań wobec klientów
na 31.12.2022 r.
Depozyty
terminowe
13%
Środki na
rachunkach
bieżących
85%
Pozostałe
zobowiązania
2%
Struktura skonsolidowanych zobowiązań wobec klientów
na 31.12.2021 r.
Całkowite zobowiązania Grupy z tytułu depozytów terminowych od klientów wzrosły w 2022 r. o 129,6% r/r do 56 447,5 mln zł, salda na rachunkach
bieżących spadły o 13,8% r/r do 135 711,8 mln zł, a pozostałe zobowiązania Grupy zamknęły się kwotą 4 337,5 mln zł i zwiększyły się o 31,2% r/r.
Istotną składową pozostałych zobowiązań były „kredyty i pożyczki od instytucji finansowych” (1 316,7 mln zł wobec 1 403,4 mln zł na 31 grudnia 2021 r.)
wyodrębnione w kategorii „zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych”, które obejmują finansowanie pozyskane z międzynarodowych organizacji
finansowych (Europejski Bank Inwestycyjny/EBI, Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju/EBOiR, Bank Rozwoju Rady Europy/CEB) na akcję kredytową Banku i
spółek zależnych. Spadek ww. zobowiązań w porównaniu z końcem 2021 r. to wypadkowa spłaty i obsługi zaciągniętych kredytów zgodnie z ustalonym
harmonogramem oraz wypłaty finansowania z ww. źródeł w łącznej kwocie 921,3 mln zł.
125 698,8
38 826,4
8 513,5
9 283,2
126 640,1
40 730,1
14 913,1
10 349,9
+0,7%
+4,9%
+75,2
11,5%
Segment Bankowości
Detalicznej
Segment Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej
Segment Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej
Segment Santander Consumer
Zobowiązania wobec klientów w podziale na segmenty biznesowe
na dzień 31.12.2021 i 31.12.2022
(bez segmentu ALM i Operacji Centralnych)
31.12.2021
31.12.2022
Zmiana r/r (%)
w
mln
zł
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
92
22,4
20,7 20,7
24,6
29,2
33,3
44,5
56,4
153,3
149,5
153,8
157,5
153,9
145,4
139,9
135,7
3,8
3,0
2,8
3,3
4,2
4,8
5,1
4,3
31-mar-2021 30-cze-2021 30-wrz-2021 31-gru-2021 31-mar-2022 30-cze-2022 30-wrz-2022 31-gru-2022
Depozyty terminowe i bieżące* na koniec kolejnych kwartałów 2021 r. i 2022 r.
Depozyty terminowe Rachunki bieżące Pozostałe zobowiązania
w
mln
zł
∗ zawierają konta oszczędnościowe
3. Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A.
Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Santander Bank Polska S.A.
2022 2021
11)
Koszty / dochody
37,9%
43,6%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem 78,0% 65,2%
Marża odsetkowa netto
1)
4,31%
2,72%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem 20,7% 27,2%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów 77,6% 79,0%
Wskaźnik kredytów niepracujących
2)
4,95% 5,01%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
3)
57,5%
60,8%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego
4)
0,59%
0,76%
ROE (zwrot z kapitału)
5)
12,1%
4,7%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego)
6)
12,8%
5,3%
ROA (zwrot z aktywów)
7)
1,1%
0,5%
Łączny współczynnik kapitałowy
8)
19,27% 19,05%
Współczynnik kapitału Tier I
9)
17,54% 17,10%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł) 294,70 266,31
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł)
10)
27,39
10,88
1)
Zannualizowany w ujęciu narastającym wynik odsetkowy netto (bez przychodów odsetkowych z portfela dłużnych papierów wartościowych przeznaczonych do obrotu i bez pozostałych ekspozycji związanych z
działalnością handlową) przez średnią wartość aktywów oprocentowanych netto z końca kolejnych kwartałów począwszy od końca roku poprzedzającego dany rok obrotowy (bez aktywów finansowych
przeznaczonych do obrotu, pochodnych instrumentów zabezpieczających, pozostałych ekspozycji związanych z działalnością handlową i pozostałych należności od klientów).
2)
Kwalifikujące się do fazy 3 i ekspozycji POCI należności brutto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie i należności leasingowe przez całkowit
y portfel brutto należności obu kategorii na koniec okresu
sprawozdawczego.
3)
Odpisy aktualizacyjne na wyceniane w zamortyzowanym koszcie należności od klientów i należności leasingowe, które zakwalifikowano do fazy 3 i ekspozycji POCI, przez wartość brutto takich należności na koniec
okresu sprawozdawczego.
4)
Odpis netto na oczekiwane straty kredytowe za cztery kolejne kwartały do średniego stanu należności kredytowych brutto od klientów wycenianych w zamortyzowanym koszcie i należności leasingowych (z końca
bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku).
5)
Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitałów (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku) z wyłączeniem udziałów
niekontrolujących, wyniku roku bieżącego, kapitału dywidendowego/niepodzielonej części zysku i rekomendowanej dywidendy.
6) Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitału materialnego (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego oraz końca roku poprzedniego) definiowanego
jako kapitał własny należny akcjonariuszom jednostki dominującej pomniejszony o kapitał z aktualizacji wyceny, wynik roku bieżącego, rekomendowaną dywidendę, niepodzieloną część zysku/kapitał dywidendowy,
wartości niematerialne i prawne oraz wartość firmy.
7)
Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu aktywów ogółem (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku).
8) Kalkulacja współczynnika kapitałowego uwzględnia fundusze własne oraz całkowity wymóg kapitałowy wyznaczony przy zastosowaniu metody standardowej dla poszczególnych rodzajów ryzyka zgodnie z
przepisami tzw. pakietu CRD IV/CRR. Okres porównawczy obejmuje zyski zaliczone do funduszy własnych zgodnie z wytycznymi EBA.
9)
Współczynnik kapitału Tier I liczony jako iloraz kapitału Tier I i aktywów ważonych ryzykiem dla ryzyka kredytowego, rynkowego i operacyjnego. Okres porównawczy obejmuje zyski zaliczone do funduszy własnych
zgodnie z wytycznymi EBA.
10)
Zysk za okres należny akcjonariuszom jednostki dominującej przez średnią ważoną liczbę akcji zwykłych.
11) Wszystkie wskaźniki porównawcze, oprócz wskaźnika kredytów niepracujących i wskaźnika pokrycia rezerwą kredytów niepracujących, zostały obliczone na podstawie danych przekształconych po zmianie od 1
stycznia 2022 r. zasad polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
93
4. Jednostkowy rachunek zysków i strat
Zysk Santander Bank Polska S.A.
Skrócony jednostkowy rachunek zysków i strat
Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)
2022
2021
4)
dane przekształcone
Zmiana r/r
Dochody ogółem
10 486,0
7 382,8
42,0%
- Wynik z tytułu odsetek 8 040,5
4 514,0
78,1%
- Wynik z tytułu prowizji 2 277,9
2 119,4
7,5%
- Pozostałe dochody
1)
167,6
749,4
-77,6%
Koszty ogółem
(3 908,6)
(3 251,4)
20,2%
- Koszty pracownicze i koszty działania (3 378,7) (2 594,8) 30,2%
- Amortyzacja
2)
(446,9) (504,4) -11,4%
- Pozostałe koszty operacyjne
(83,0) (152,2) -45,5%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
(798,6)
(841,0)
-5,0%
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
3)
(1 428,3)
(1 157,8)
23,4%
Podatek od instytucji finansowych (752,3) (583,8) 28,9%
Skonsolidowany zysk przed opodatkowaniem
3 598,3
1 548,8
132,3%
Obciążenie z tytułu podatku dochodowego
(1 149,2)
(632,9)
81,6%
Zysk za okres 2 449,1 915,9 167,4%
W 2022 r. zysk przed opodatkowaniem Santander Bank Polska S.A. wyniósł 3 598,3 mln zł i wzrósł o 132,3% r/r, a zysk za okres zwiększył się o 167,4% r/r
do poziomu 2 449,1 mln zł.
Porównywalny zysk przed opodatkowaniem Banku wzrósł o 173,8% r/r, a zysk za okres o 183,2% r/r.
Kalkulacja ujęcia porównywalnego zakłada wyłączenia następujących pozycji:
Z okresu sprawozdawczego:
ujemnej korekty przychodów odsetkowych z portfela kredytów mieszkaniowych z tytułu
„wakacji kredytowych” w wysokości 1 538 mln zł;
ujemnej korekty przychodów odsetkowych w związku ze zobowiązaniem Banku do zwrotu
marży pomostowej o wartości 37,8 mln zł oraz ze zobowiązaniem do rozliczenia prowizji z tytułu
całkowitej lub częściowej spłaty kredytów mieszkaniowych w wysokości 40,5 mln zł;
wpłaty Santander Bank Polska S.A. na fundusz pomocowy utworzony w ramach systemu
ochrony banków komercyjnych w wysokości 445,7 mln zł;
wpłaty do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w wysokości 139,6 mln zł.
Z obu porównywanych
okresów:
kosztów ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych w wysokości
1 428,3 mln zł w 2022 r. i 1 157,8 mln zł w 2021 r.;
składek na rzecz BFG w łącznej wysokości 245,1 mln zł w 2022 r. i 237,8 mln zł w 2021 r.;
przychodów z tytułu dywidend w wysokości 172,2 mln zł w 2022 r. i 277,5 mln zł w 2021 r.
1)
Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych
Banku, na które składają się następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i re
waluacja,
wynik na pozostałych i
nstrumentach finansowych, wynik z zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie i pozostałe przychody operacyjne.
2)
Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amorty
zację składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania.
3)
Począwszy od 1 stycznia 2022 r.
Bank zmienił zasady polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie wycenia i prezentuje w oparciu o MSSF
9
(zamiast MSR 37).
Bank pomniejsza wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych zgodnie z MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji lub jej niewystarc
zającej wartości na pokrycie szacowanej rezerwy ewidencjonuje
ją zgodnie z MSR 37. W rachu
nku zysków i strat wyodrębniona została dodatkowa linia prezentująca całościowy wpływ ww. ryzyka na wyniki Banku
, która obejmuje zawiązania i rozwiązania rezerw na ryzyko prawne i
sprawy sporne ujmowane wcześniej rozłącznie w pozostałych kosztach i przych
odach operacyjnych.
4)
Ww. zmiana zasad rachunkowości, a także zmiany prezentacyjne w wybranych pozycjach pełnej wersji rachunku zysków i strat (tj.
wyodrębnienie linii „Przychody o charakterze zbliżonym do odsetek z tytułu leasingu
finansowego” i „Wynik
z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie”) spowodowały konieczność przekształcenia danych porównawczych za 2021 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
94
Zmiany w poszczególnych składowych zysku przed opodatkowaniem - wypracowanego przez Bank - przedstawiono poniżej.
Zmiany w głównych składowych jednostkowego zysku odwzorowują tendencje występujące w ujęciu skonsolidowanym. Tak jak w przypadku Grupy,
pozytywny wpływ na zysk brutto Banku miał wynik z tytułu odsetek i prowizji oraz odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych. Przyrost powstały
za sprawą tych pozycji został częściowo zniwelowany przez wzrosty: kosztów pracowniczych i działania, kosztów ryzyka prawnego i ugód związanych z
kredytami hipotecznymi w walutach obcych, obciążenia z tytułu podatku od instytucji finansowych, a także przez spadek: wyniku na handlowych i
inwestycyjnych instrumentach finansowych oraz przychodów z dywidend.
Składowe dochodów ogółem Santander Bank Polska S.A.
Dochody ogółem Santander Bank Polska S.A. za 2022 r. wyniosły 10 486,0 mln zł i wzrosły w stosunku rocznym o 42,0%. Po wyłączeniu z dochodów ogółem
przychodów z dywidend, wpływu wakacji kredytowych oraz ujemnych korekt wynikających z rozliczeń prowizji powstałych w obsłudze kredytów
hipotecznych, porównywalne dochody ogółem zwiększyły się o 67,9% r/r.
Wynik z tytułu odsetek
Przychody odsetkowe Santander Bank Polska S.A. w mln zł z tytułu: 2022 2021
Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych
3 893,9
2 455,2
58,6%
Należności od podmiotów gospodarczych, sektora publicznego i leasingowe
3 729,2
1 387,2
168,8%
Dłużne papiery wartościowe i należności z otrzymanym przyrzeczeniem odkupu
2 134,2
903,7
136,2%
IRS-zabezpieczające i należności od banków
432,6
(0,9)
-
Razem
10 189,9
4 745,2
114,7%
Koszty odsetkowe Santander Bank Polska S.A. w mln zł z tytułu: 2022 2021
Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
(640,7)
(32,7)
1 859,3%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego oraz
zobowiązania leasingowe
(918,3) (45,6) 1 913,8%
Zobowiązania z tytułu sprzedanych papierów wartościowych
z udzielonym przyrzeczeniem odkupu
(310,8) (4,2) 7 300,0%
Zobowiązania podporządkowane i z emisji papierów wartościowych
(204,2)
(85,8)
138,0%
IRS-zabezpieczające i zobowiązania od banków
(75,4)
(62,9)
19,9%
Razem
(2 149,4)
(231,2)
829,7%
Wynik z tytułu odsetek
8 040,5
4 514,0
78,1%
Przychody odsetkowe Banku wzrosły o 114,7% r/r, a koszty odsetkowe o 829,7% r/r. Wyjątkowo wysoka dynamika po stronie kosztowej odzwierciedla
rozwój sytuacji na rynku pieniężnym i rosnącą konkurencję na rynku depozytów, co przełożyło się na wielokrotne podwyżki oprocentowania depozytów w
okresie sprawozdawczym w ramach zarządzania parametrami oferty produktowej Santander Bank Polska S.A.
3 526,5
158,5
- 105,3
- 141,9
- 111,2
- 169,6
- 53,8
- 783,8
57,5
69,2
42,4
- 270,5
- 168,5
Wynik z tytułu odsetek
Wynik z tytułu prowizji
Przychody z dywidend
Wynik handlowy i rewaluacja
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych
Pozostałe przychody operacyjne
Koszty pracownicze i koszty działania
Amortyzacja ogółem
Pozostałe koszty operacyjne
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
Podatek od instytucji finansowych
Zmiany r/r w głównych pozycjach rachunku zysków i strat Santander Bank Polska S.A.
za 2022 r. w wielkościach absolutnych
w
mln
zł
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
95
W 2022 r. wynik z tytułu odsetek Banku zwiększył się o 78,1% r/r do 8 040,5 mln zł, a skumulowana marża odsetkowa netto wzrosła z 2,47% w 2021 r.
3,92% w 2022 r. Pozytywny wpływ na poziom wyniku odsetkowego i marży odsetkowej netto miały w szczególności następujące czynniki:
seria podwyżek stóp procentowych trwających nieprzerwanie od października 2021 r. do września 2022 r.;
dobre tempo akcji kredytowej adresowanej do przedsiębiorstw, zwłaszcza w segmentach Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Bankowości
Korporacyjnej i Inwestycyjnej, a także przyspieszona sprzedaż kredytów gotówkowych dla klientów indywidualnych;
wzrost rentowności dłużnych papierów wartościowych.
Negatywnie oddziaływały:
ujemna korekta z tytułu wakacji kredytowych w wysokości 1 538,0 mln zł oraz z tytułu zobowiązania do zwrotu marży pomostowej i rozliczenia
prowizji w przypadku spłaty lub nadpłaty kredytu hipotecznego w łącznej wysokości 78,3 mln zł;
wzrost kosztu finansowania aktywów;
zmiana struktury depozytów na rzecz depozytów terminowych.
Wynik z tytułu prowizji
Wynik z tytułu prowizji Santander Bank Polska S.A. w mln zł 2022 2021
Zmiana r/r
Prowizje walutowe 730,4 572,6 27,6%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny
1)
399,2
390,5
2,2%
Prowizje kredytowe
2)
327,9
288,1
13,8%
Karty debetowe
283,0
253,6
11,6%
Usługi elektroniczne i płatności
3)
194,2 189,5 2,5%
Działalność maklerska
115,4
112,3
2,8%
Prowizje ubezpieczeniowe
91,2
72,7
25,4%
Karty kredytowe
80,8
75,3
7,3%
Gwarancje i poręczenia
78,6 87,9 -10,6%
Opłaty dystrybucyjne
58,8
87,8
-33,0%
Pozostałe prowizje
4)
(81,6) (10,9) 648,6%
Razem
2 277,9
2 119,4
7,5%
1)
Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 6 „Sprawozdania finansowego Santander Bank
Polska S.A. za 2022 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (20,8 mln zł za 2022 r. i 6,7 mln zł za 2021 r.).
2)
Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
3)
Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego, kart debetowych, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i
telekomunikacyjnych.
4)
Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.
Wynik z tytułu prowizji za 2022 r. wyniósł 2 277,9 mln zł i przekroczył poziom poprzedniego roku o 7,5% r/r pod wpływem wyższych dochodów netto z
obsługi kluczowych linii produktowych, w tym wymiany walutowej (+27,6% r/r), ubezpieczeń (+25,4% r/r), kredytów (+13,8% r/r) i kart debetowych
(11,6% r/r). Umiarkowanie zwiększyły się także prowizje z obsługi rachunków i obrotu pieniężnego (+2,2% r/r), usług elektronicznych i płatniczych
(+2,5% r/r) oraz działalności maklerskiej (+2,8% r/r). Wzrosty te wynikają z aktywności klientów oraz rozwoju wolumenów biznesowych. Powstały w
gorszych warunkach makroekonomicznych niż wyniki porównawcze z 2021 roku, który był okresem ożywienia postpandemicznego i dość dobrej
koniunktury na rynkach finansowych, w tym na rynku akcji i papierów wartościowych.
Spadek o 33,0% r/r dochodów prowizyjnych netto z tytułu dystrybucji zdeterminowała sytuacja na rynku funduszy inwestycyjnych, natomiast gwarancje i
poręczenia uległy obniżeniu 10,6% r/r pod wpływem kosztów transakcji sekurytyzacyjnych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
96
Pozostałe dochody
Składowe przychodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Santander Bank Polska S.A.
277,5
251,8
128,4
91,4
0,3
172,2
109,9
74,6
-19,8
-169,2
-37,9%
r/r
-56,4%
r/r
-41,9%
r/r
-111,2
mln zł
-169,5
mln zł
Przychody z tytułu dywidend Wynik handlowy i rewaluacja
Pozostałe przychody
operacyjne
Wynik na pozostałych
instrumentach finansowych
Wynik z tytułu zaprzestania
ujmowania instrumentów
finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie
Składowe pozostałych dochodów za 2021 r. i 2022 r.
2021 2022
w
mln
zł
Zaprezentowane na powyższym wykresie pozostałe dochody Banku (dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne) zmniejszyły się o 77,6% r/r do 167,6 mln zł
za sprawą zmian w następujących składowych:
Spadek przychodów z tytułu dywidend o 37,9% r/r do 172,2 mln zł , głównie z powodu sprzedaży trzech spółek ubezpieczeniowych z Grupy Aviva
wchodzących w skład portfela inwestycyjnych aktywów finansowych Santander Bank Polska S.A., które w okresie porównawczym przyznały Bankowi
dywidendę w łącznej kwocie 95,6 mln zł. Ponadto Bank rozpoznał niższą o 36,5 mln zł dywidendę z zysku spółek ubezpieczeniowych Santander Allianz
TUnŻ S.A. i Santander Allianz TU S.A.
Spadek wyniku handlowego i rewaluacji o 56,4% r/r do 109,9 mln zł w związku z realizacją niższego łącznego wyniku na pochodnych instrumentach
finansowych i międzybankowych operacjach walutowych.
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych osiągnął wartość ujemną na poziomie 19,8 mln zł i zmniejszył się o 111,2 mln zł, odzwierciedlając
m.in. wzrost rentowności obligacji.
Spadek pozostałych przychodów operacyjnych o 41,9% r/r do 74,6 mln zł z uwagi na rozpoznanie w okresie porównawczym dodatkowej płatności w
wysokości 46,8 mln zł otrzymanej z Grupy Aviva w związku z finalizacją transakcji dezinwestycyjnej dotyczącej trzech spółek z ww. grupy kapitałowej.
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie przyjął wartość ujemną na poziomie
169,2 mln zł (wobec 0,3 mln zł w 2021 r.), z czego 183,3 mln zł dotyczyło rozwiązań ugodowych z klientami.
Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat
kredytowych w należnościach wycenianych
w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)
Koszyk 1 Koszyk 2 Koszyk 3 POCI Razem Razem
2022 2021 2022 2021 2022 2021 2022 2021 2022 2021
Odpis na należności od klientów
(146,3)
(38,1)
(259,6)
(18,1)
(449,4)
(809,5)
61,4
30,3
(793,9)
(835,4)
Przychód z tytułu należności odzyskanych
-
-
-
-
(4,2)
(7,0)
-
-
(4,2)
(7,0)
Odpis na kredytowe zobowiązania
pozabilansowe
3,9
(9,9) (1,0)
2,7
(3,4) 8,6
-
-
0,5
1,4
Razem
(142,4) (48,0) (260,6) (15,4) (457,0) (807,9) 61,4
30,3
(798,6) (841,0)
Rok 2022 - pomimo pierwszych oznak spowolnienia rynku kredytowego w II połowie 2022 r., słabnącej kondycji finansowej klientów i rosnącego ryzyka
kredytowego, wypadł lepiej pod względem poziomu odpisów netto Santander Bank Polska S.A. niż 2021 r., który był okresem postpandemicznego odbicia.
Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe wyniosły 798,6 mln zł i zmniejszyły się o 5,0% r/r przy wzroście o 8,4% r/r portfela brutto należności
wycenianych w zamortyzowanym koszcie. W I połowie 2022 r. obserwowano stopniową odbudowę finansowania dla przedsiębiorstw oraz stabilizację lub
spadek kosztu ryzyka w poszczególnych portfelach kredytowych, a w II połowie 2022 r. umiarkowany wzrost kosztu ryzyka wynikający z pogarszania się
sytuacji i perspektyw klientów na tle uwarunkowań geopolitycznych i makroekonomicznych, ze szczególnym uwzględnieniem wzrostu cen (w tym energii).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
97
Pozytywny wpływ na poziom odpisów netto miała sprzedaż wierzytelności kredytowych Santander Bank Polska S.A. o łącznej wartości 1 140,2 mln zł z
zyskiem brutto w wysokości 89,7 mln zł (analogiczne transakcje z poprzedniego roku dotyczyły wierzytelności kredytowych na kwotę 2 022,5 mln zł i
przyniosły 41,9 mln zł zysku brutto).
Na koniec roku nowe rezerwy zarządcze wyniosły 79,1 mln zł, z czego zdecydowana większość to korekty zarządcze na ryzyko kredytowe nieobjęte
modelami.
Koszty pracownicze i koszty działania Santander Bank Polska S.A.
Koszty ogółem Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) 2022 2021 Zmiana r/r
Koszty pracownicze i koszty działania, w tym:
(3 378,7)
(2 594,8)
30,2%
- Koszty pracownicze (1 494,6) (1 372,3) 8,9%
- Koszty działania
(1 884,1)
(1 222,5)
54,1%
Amortyzacja
(446,9)
(504,4)
-11,4%
- Amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych
(321,5)
(358,7)
-10,4%
- Amortyzacja składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania (125,4) (145,7) -13,9%
Pozostałe koszty operacyjne
(83,0)
(152,2)
-45,5%
Koszty ogółem
(3 908,6)
(3 251,4)
20,2%
Całkowita baza kosztów operacyjnych wyniosła 3 908,6 mln zł i zwiększyła się o 20,2% r/r pod wpływem wzrostu wynagrodzeń, uczestnictwa Banku w
nowo utworzonym instytucjonalnym systemie ochrony, obowiązkowej wpłaty zasilającej Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz silnie rosnących kosztów
działania z tytułu eksploatacji systemów informatycznych i marketingu. W 2022 r. negatywnie na poziom kosztów oddziaływały też waloryzacje i zmiany
stawek cenowych motywowane m.in. skalą inflacji.
Po wyeliminowaniu wpływu wpłat na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz składek na fundusze działające na rzecz stabilności systemu bankowego w
ramach instytucjonalnego i obligatoryjnego systemu ochrony, całkowite porównywalne koszty operacyjne wzrosły o 2,1% r/r.
Przy szybszym tempie wzrostu całkowitych dochodów Banku w porównaniu z kosztami operacyjnymi, wskaźnik określający relację ww. kosztów do
dochodów wyniósł 37,3% za 2022 r. wobec 44,0% za 2021 r.
Koszty pracownicze i działania wyniosły 3 378,7 mln zł i zwiększyły się o 30,2% r/r, w tym:
Koszty pracownicze wzrosły o 8,9% r/r do 1 494,6 mln zł, co odzwierciedla okresową waloryzację wynagrodzeń pracowników w relacji do stawek
rynkowych wdrożoną kolejno w październiku 2021 r. i wrześniu 2022 r., a także wyższą pulę premiową ustaloną w oparciu o zwiększone
wynagrodzenie zasadnicze. W 2022 r. rozwiązano niewykorzystaną część rezerwy w wysokości 35,8 mln zł na program zwolnień grupowych
zakończonych z końcem grudnia w Santander Bank Polska S.A.
Koszty działania wzrosły o 54,1% r/r do 1 884,1 mln zł, głównie za sprawą wpłat na fundusz pomocowy utworzony w ramach instytucjonalnego
systemu ochrony oraz na rzecz Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w wysokości odpowiednio: 445,7 mln zł i 139,6 mln zł. Obciążenie Banku z
tytułu składek na BFG wyniosło 245,1 mln zł i było relatywnie stabilne (+3,1% r/r), ale zmieniła się jego struktura w związku ze wzrostem rocznej
składki na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków o 42,3% r/r do 192,2 mln zł oraz spadkiem kwartalnej składki na fundusz gwarancyjny
o 48,4% r/r do 53,0 mln zł. Po wyłączeniu obligatoryjnych składek należnych BFG, jak również wpłat na finansowanie działalności nowego
systemu ochrony dla banków komercyjnych oraz do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, koszty działania Banku wzrosły o 7,0% r/r, głównie pod
wpływem eksploatacji systemów informatycznych oraz aktywności marketingowej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
98
5. Jednostkowe sprawozdanie z sytuacji finansowej
Składniki aktywów Santander Bank Polska S.A. w mln zł
(ujęcie analityczne)
31.12.2022
31.12.2021
dane
przekształcone
1)
Zmiana r/r
Należności od klientów
134 842,8 123 979,4 8,8%
Inwestycyjne aktywa finansowe
52 124,0
68 865,4
-24,3%
Gotówka i operacje z bankami centralnymi 10 135,1 8 167,9 24,1%
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające
7 417,7
4 184,0
77,3%
Należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu 13 824,6 453,4 2 949,1%
Rzeczowy majątek trwały, aktywa z tytułu prawa do użytkowania, wartości
niematerialne i wartość firmy
3 249,1 3 285,6 -1,1%
Należności od banków
9 709,8
2 744,0
253,9%
Inwestycje w podmioty zależne i stowarzyszone 2 377,4 2 377,4 -
Aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań
2 157,4
21,5
9 934,4%
Pozostałe aktywa
1)
2 260,2 2 636,6 -14,3%
Razem
238 098,1
216 715,2
9,9%
Składniki zobowiązań i kapitałów Santander Bank Polska S.A. w mln zł
(ujęcie analityczne)
31.12.2022
31.12.2021
dane
przekształcone
1)
Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów
185 655,3
175 354,6
5,9%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych
8 605,2
7 310,9
17,7%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty
zabezpieczające
8 989,9
5 522,7 62,8%
Zobowiązania wobec banków
2 245,1
1 337,6
67,8%
Zobowiązania z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu 2 158,5
21,4 9 986,4%
Pozostałe pasywa
2)
4 148,8
3 340,6
24,2%
Kapitały razem
26 295,3
23 827,4
10,4%
Razem
238 098,1
216 715,2
9,9%
1)
Zawarte w tabeli dane porównawcze zostały przekształcone zgodnie ze zmienioną polityką rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych.
2) Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: należności z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego netto, aktywa trwałe
zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.
3
)
Pozostałe pasywa obejmują zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, rezerwy na udzielone zobowiązania finansowe i gwarancyjne, pozostałe rezerwy i pozostałe
zobowiązania.
Aktywa ogółem Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r. wyniosły 238 098,1 mln zł i były wyższe o 9,9% r/r.
Dominującą pozycją w strukturze aktywów Banku z udziałem 56,6% były należności netto od klientów, które wyniosły 134 842,8 mln zł i były wyższe o
8,8% r/r w związku z przyśpieszeniem akcji kredytowej dla przedsiębiorstw.
Największą pozycją zobowiązań były zobowiązania wobec klientów, które stanowiły 78,0% wartości sumy bilansowej i zwiększyły się o 5,9% r/r do
185 655,3 mln zł, głównie pod wpływem wzrostu sald na rachunkach podmiotów gospodarczych pod koniec roku.
Tempo wzrostu popytu na kredyt wraz z niekorzystną sytuacją na rynku dłużnych papierów wartościowych przyczyniło się do spadku inwestycyjnych
aktywów finansowych (-24,3% r/r), głównie obligacji skarbowych. Jednocześnie Bank wykazywał wyższą aktywność na rynku międzybankowym, w tym w
zakresie transakcji z przyrzeczeniem odkupu. Należności z tytułu transakcji buy-sell-back wzrosły o 13,4 mld zł, natomiast kredyty i lokaty w bankach
trzecich o 7 mld zł.
W ramach Programu EMTN Bank wyemitował obligacje senioralne nieuprzywilejowane o wartości nominalnej 500 mln euro, które w całości zostały objęte
przez Banco Santander. Są to obligacje o stałym kuponie z terminem zapadalności przypadającym na 30 marca 2024 r.
Roczne zmiany powstałe w sprawozdaniu z sytuacji finansowej Santander Bank Polska S.A. na 31 grudnia 2022 r., zarówno po stronie aktywów, jak i
zobowiązań i kapitałów są odwzorowaniem tendencji widocznych w skonsolidowanej wersji sprawozdania i opisanych w sekcji dotyczącej sytuacji
finansowej Grupy Kapitałowej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
99
Należności brutto od klientów Santander Bank Polska S.A. 31.12.2022 31.12.2021 Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych
68 673,6
69 646,8
-1,4%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego
70 106,9
58 026,7
20,8%
Pozostałe
69,7
49,2
41,7%
Razem
138 850,2
127 722,7
8,7%
W ujęciu brutto należności od klientów wyniosły 138 850,2 mln zł i zwiększyły się o 8,7% r/r , co jest wypadkową:
wzrostu portfela należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego o 20,8% r/r pod wpływem linii w rachunku bieżącym oraz kredytów
terminowych, m.in. na cele inwestycyjne;
spadku portfela kredytów dla klientów indywidualnych o 1,4% r/r z powodu spowolnienia na rynku kredytów hipotecznych oraz wzrostu korekty
wartości bilansowej brutto związanej z ryzykiem prawnym kredytów hipotecznych w walutach obcych; jednocześnie portfel kredytów gotówkowych
zwiększył się o 2,5% r/r do 15 042,6 mln zł przy wzroście sprzedaży w skali roku o 25,6%.
Udział walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych w całym portfelu należności Banku od sektora niefinansowego był poniżej 5%
na 31 grudnia 2022 r.
Wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 4,2% na 31 grudnia 2022 r. i był relatywnie stabilny r/r (4,3% na koniec 2021 r.) przy relacji odpisów z tytułu
utraty wartości do średniego stanu należności leasingowych brutto i należności kredytowych brutto wycenianych w zamortyzowanym koszcie na poziomie
0,61% wobec 0,68% rok wcześniej.
Wskaźnik pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności niepracujących wyniósł 53,4% wobec 55,3% na 31 grudnia 2021 r.
Całkowita korekta wartości bilansowej brutto oraz rezerwy wynikające z ryzyka prawnego i spraw spornych stanowiły 42,4% aktywnego portfela kredytów
we frankach szwajcarskich.
Zobowiązania Santander Bank Polska S.A. wobec klientów 31.12.2022 31.12.2021 Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
102 383,2
101 137,8 1,2%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego
83 272,1
74 216,8
12,2%
Razem
185 655,3
175 354,6
5,9%
Zobowiązania wobec klientów osiągnęły wartość 185 655,3 mln zł i przekroczyły poziom poprzedniego roku o 5,9% na skutek wzrostu zobowiązań wobec
klientów indywidualnych o 1,2% r/r oraz zobowiązań wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego o 12,2% r/r.
W 2022 r. głównym motorem wzrostu zobowiązań wobec klientów były salda na rachunkach terminowych podmiotów gospodarczych i sektora publicznego
(+161,2% r/r), które lokowały zakumulowane przez siebie środki na rachunkach bankowych, m.in. w wyniku odraczania inwestycji. Rosły też dynamicznie
salda depozytów terminowych od klientów indywidualnych (+217,6% r/r), przy czym w dużym stopniu były to transfery z rachunków bieżących (-10,9% r/r)
i kont oszczędnościowych (-39,9% r/r).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
100
6. Wybrane wskaźniki Santander Bank Polska S.A.
Wybrane wskaźniki finansowe Santander Bank Polska S.A.
2022 2021
Koszty / dochody
37,3%
44,0%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem
76,7%
61,1%
Marża odsetkowa netto
1)
3,92%
2,34%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem
21,7%
28,7%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów
72,6%
70,7%
Wskaźnik kredytów niepracujących
2)
4,18%
4,29%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
3)
53,4%
55,3%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego
4)
0,61%
0,68%
ROE (zwrot z kapitału)
5)
11,4%
4,1%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego)
6)
12,0%
4,7%
ROA (zwrot z aktywów)
7)
1,1%
0,4%
Łączny współczynnik kapitałowy
8)
21,80%
21,56%
Współczynnik kapitału Tier I
9)
19,74% 19,23%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł)
257,32
233,17
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł)
10)
23,97 8,96
Sposób kalkulacji wskaźników Santander Bank Polska S.A., które zostały ujęte w powyższej tabeli i opatrzone numerami, zaprezentowano pod analogiczną tabelą zawierającą tak samo oznakowane wskaźniki Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
7. Dodatkowe informacje finansowe dotyczące Santander Bank Polska S.A. i
Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Transakcje z podmiotami powiązanymi
Transakcje zawarte przez Santander Bank Polska S.A. z podmiotami powiązanymi dotyczą operacji bankowych zawieranych na warunkach rynkowych w
ramach typowej działalności biznesowej, głównie kredytów, rachunków bankowych, depozytów, gwarancji i operacji leasingowych.
Według stanu na 31 grudnia 2022 r. łączna wartość zaangażowania Banku z tytułu kredytów udzielonych bankowym i niebankowym spółkom zależnym
(m.in. Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Bank S.A.) wyniosła 17 507,0
mln zł wobec 11 643,9 mln zł na dzień 31 grudnia 2021 r.
Depozyty utrzymywane w Banku przez spółki zależne (m.in. Santander Finanse Sp. z o.o., Santander Inwestycje Sp. z o.o., Santander TFI S.A., Santander
Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Bank S.A.) osiągnęły wartość 401,6 mln zł wobec
420,7 mln zł na 31 grudnia 2021 r.
Udzielone zobowiązania warunkowe osiągnęły wartość 5 000,7mln zł wobec 6 052,2 mln zł na 31 grudnia 2021 r., w tym gwarancje udzielone spółkom
zależnym wyniosły 3 281,0 mln zł wobec 4 640,1 mln zł mln zł na 31 grudnia 2021 r.
Powyższe transakcje zostały wyeliminowane ze skonsolidowanych sprawozdań finansowych.
Transakcje wzajemne z podmiotem dominującym
Należności Banku od podmiotu dominującego (Banco Santander S.A.) osiągnęły wartość 6 202,3 mln zł wobec 406,4 mln zł na
31 grudnia 2021 r., podczas gdy zobowiązania wyniosły 594,4 mln zł wobec 138,5 mln zł na dzień 31 grudnia 2021 r.
Więcej informacji nt. transakcji z podmiotami powiązanymi zawarto w nocie 53 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. za 2022 roku” oraz w nocie 51 „Sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
101
Pozycje pozabilansowe
Gwarancje i instrumenty pochodne
Poniższe tabele prezentują wartość udzielonych zobowiązań warunkowych Grupy Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. oraz nominały transakcji
pochodnych.
Zobowiązania warunkowe udzielone (w mln zł)
31.12.2022
31.12.2021
Finansowe:
34 341,2
36 541,5
- linie kredytowe
30 018,1
31 474,9
- kredyty z tyt. kart płatniczych
3 481,1
3 744,3
- akredytywy importowe
820,2
1 322,3
- depozyty terminowe z przyszłym terminem rozpoczęcia okresu depozytu
21,8
-
Gwarancyjne
8 935,7
8 997,6
Rezerwa na zobowiązania pozabilansowe
(61,9)
(60,8)
Razem
43 215,0
45 478,3
Zobowiązania warunkowe otrzymane (w mln zł) 31.12.2022 31.12.2021
Finansowe
364,7
26,4
Gwarancyjne
55 950,7
54 929,6
Razem
56 315,4
54 956,0
Nominały instrumentów pochodnych (w mln zł)
31.12.2022 31.12.2021
Transakcje pochodne –terminowe (zabezpieczające)
40 987,0
27 276,6
Transakcje pochodne-terminowe (handlowe)
776 623,4
661 823,5
Bieżące operacje walutowe
1 659,0
4 271,1
Transakcje związane z kapitałowymi instrumentami finansowymi 16,3 48,4
Razem
819 285,7
693 419,6
Opis udzielonych gwarancji
Santander Bank Polska S.A. udziela gwarancji zabezpieczających zobowiązania wynikające z bieżącej działalności klientów. Są to przede wszystkim
gwarancje: zapłaty, należytego wykonania kontraktu, rękojmi, przetargowe (wadialne), zwrotu zaliczki, spłaty kredytu oraz gwarancje celne. W
uzasadnionych przypadkach Bank udziela również regwarancji oraz otwiera akredytywy zabezpieczające (tzw. standby).
Bank udziela gwarancji w oparciu o przepisy Prawa bankowego oraz Kodeksu cywilnego. Do gwarancji wydawanych w obrocie międzynarodowym
zastosowanie mogą mieć spisane zwyczaje i reguły np. Uniform Rules for Demand Guarantees (jeśli strony tak postanowią) lub przepisy prawa obcego (jeśli
gwarancja została poddana właściwości takiego prawa).
Przy udzielaniu gwarancji proces oceny klienta oraz zakres wymaganych informacji jest analogiczny do tego, jaki obowiązuje w odniesieniu do kredytów.
Bank stosuje to samo podejście do oceny ryzyka kredytowego jak w przypadku ekspozycji bilansowych.
Wartość zabezpieczeń
Na 31 grudnia 2022 r. wartość zabezpieczeń ustanowionych na rachunkach i aktywach kredytobiorców oraz przedmiotach leasingu – w ramach Grupy
Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. – wyniosła 128 546,0 mln zł, w tym 100 045,7 mln zł dotyczyło Santander Bank Polska S.A. (123 797,5 mln zł na
31 grudnia 2021 r., w tym Bank 96 857,7 mln zł).
Współpraca z międzynarodowymi instytucjami w zakresie sekurytyzacji
W dniu 31 marca 2022 r. Santander Bank Polska S.A. zawarł z International Finance Corporation (IFC) transakcję sekurytyzacji syntetycznej, w wyniku której
gwarancją został objęty portfel kredytów gotówkowych w kwocie 2,4 mld zł z możliwością zwiększenia w przyszłości tej kwoty do poziomu 2,9 mld zł.
Transakcja z IFC jest pierwszą taką transakcją zawartą przez Bank i podmioty Grupy Kapitałowej z tym inwestorem. Wcześniejsze transakcje sekurytyzacji
syntetycznej realizowane były we współpracy z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym (EFI). Zawarta przez Bank transakcja jest sekurytyzacją syntetyczną
bez elementu finansowania, a objęty nią wyselekcjonowany portfel kredytów gotówkowych pozostaje ujęty w bilansie Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
102
Zawarta transakcja sekurytyzacji jest transakcją SRT (z istotnym transferem ryzyka), nie jest natomiast transakcją STS (prostą, przejrzystą i standardową
sekurytyzacją) w rozumieniu CRR. Bank przeznaczy uwolniony dzięki gwarancji IFC kapitał na finansowanie klimatycznych projektów o łącznej wartości
minimum 600 mln USD.
8. Czynniki, które mogą mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie
kolejnego roku
Następujące uwarunkowania zewnętrzne mogą mieć istotny wpływ na poziom wyników finansowych i działalność Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A. w kolejnym roku.
Ewentualne dalsze zmiany polityki pieniężnej przez EBC, Fed i inne kluczowe banki centralne w celu przeciwdziałania wzrostowi inflacji w globalnej
gospodarce.
Zmiany wyceny ryzyka kredytowego na rynkach finansowych.
Zmiany w rentownościach obligacji zależne m.in. od oczekiwań odnośnie do polityki pieniężnej oraz fiskalnej oraz zmian w płynności sektora
bankowego.
Zmiany w popycie na kredyt w kontekście zmian w płynności oraz oczekiwań co do przyszłości.
Zmiany w sytuacji finansowej gospodarstw domowych pod wpływem trendów na rynku pracy.
Zmiany decyzji klientów odnośnie do alokacji oszczędności pod wpływem oczekiwanych stóp zwrotów z różnych klas aktywów oraz zmiany w
nastawieniu wobec oszczędzania i podejmowania większych wydatków w warunkach wysokiej inflacji.
Dalszy rozwój sytuacji na globalnych rynkach akcji oraz ich wpływ na popyt na jednostki funduszy inwestycyjnych oraz akcje.
Ryzyko geopolityczne, rozwój wojny w Ukrainie.
Perspektywy odblokowania Krajowego Planu Odbudowy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
103
XII. Zarządzanie ryzykiem i kapitałem
1. Podstawowe zasady i struktura zarządzania ryzykiem Banku i Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Podstawowe zasady zarządzania ryzykiem
W swojej bieżącej działalności zarówno Bank, jak i pozostałe jednostki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. narażone są na różnego typu ryzyka,
które mają niekorzystny wpływ na realizację strategicznych celów organizacji. Najbardziej istotne rodzaje ryzyka określane są co roku w specjalnym procesie
identyfikacji ryzyk istotnych. Wśród najważniejszych rodzajów wymienić należy: ryzyko kredytowe (w tym koncentracji), rynkowe (na księdze bankowej i
księdze handlowej) i płynności, a także ryzyko operacyjne, braku zgodności i reputacyjne.
Zarządzanie ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. i jego Grupie Kapitałowej pozwala prowadzić działalność w sposób bezpieczny i efektywny,
umożliwiający rozwój i wysoką rentowność w ramach wyznaczonych parametrów ry
zyka. Bank stosuje się w tym zakresie do licznych standardów i
wymogów zewnętrznych obowiązujących instytucje finansowe. Korzysta również z najlepszych praktyk i standardów wypracowanych w globalnej Grupie
Kapitałowej Banco Santander.
Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. określiły swój profil ryzyka, który wynika z przyjętego ogólnego poziomu akceptacji ryzyka (tzw. apetytu
na ryzyko). Poziom ten - wyrażony w postaci zdefiniowanych i skwantyfikowanych limitów – jest zapisany w „Deklaracji akceptowalnego poziomu ryzyka”,
uchwalonej przez Zarząd i zatwierdzonej przez Radę Nadzorczą. Limity wyznaczane są z wykorzystaniem testów warunków skrajnych i analiz
scenariuszowych. Gwarantują stabilność nawet w przypadku zmaterializowania się sytuacji nadzwyczajnych. Globalne limity ryzyka są podstawą do
wyznaczania limitów obserwacyjnych oraz tworzenia polityk zarządzania ryzykiem.
W ramach zintegrowanej struktury zarządzania ryzykiem powołane zostały odpowiednie komitety, podejmujące decyzje w zakresie identyfikacji
poszczególnych rodzajów ryzyka, wewnętrznych standardów i polityk stosowanych do zarządzania ryzykiem, a także monitorujące poziom ryzyka.
Bank ustanowił również odpowiednią strukturę organizacyjną do obrony przed ryzykiem na trzech niezależnych i wzajemnie uzupełniających się poziomach
(liniach obrony), tj.:
jednostki organizacyjne generujące ryzyko w działalności operacyjnej, zobowiązane do przestrzegania zasad zapewniających wysoką jakość i
poprawność wykonywanej pracy;
jednostki odpowiedzialne za identyfikację, pomiar, monitorowanie i ograniczanie ryzyka, co gwarantuje niezależność funkcji kontroli ryzyka od
jednostek podejmujących ryzyko;
komórka audytu wewnętrznego, której celem jest m.in. opiniowanie zarządzania Bankiem i spółkami zależnymi, w tym skuteczności
zarządzania ryzykiem związanym z działalnością Banku i spółek zależnych.
Struktura zarządzania ryzykiem
Rada Nadzorcza Banku sprawuje stały nadzór nad systemem zarządzania ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. przy wsparciu Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz Komitetu ds. Ryzyka. Rada zatwierdza strategię, kluczowe polityki zarządzania ryzykiem, wielkość
akceptowalnego poziomu ryzyka oraz monitoruje poziom wykorzystania limitów wewnętrznych z perspektywy bieżącej strategii biznesowej i otoczenia
makroekonomicznego. Prowadzi przeglądy głównych obszarów ryzyka, trybu identyfikacji zagrożeń oraz procesu ustalania i monitorowania działań
naprawczych. Dokonuje ponadto oceny, czy podejmowane przez Zarząd działania w zakresie zarządzania ryzykiem są skuteczne.
Zarząd Banku odpowiada za wdrożenie efektywnego systemu zarządzania ryzykiem, zgodnego z wymogami regulacyjnymi oraz regulacjami
wewnętrznymi. Zakres ten obejmuje: ustanowienie struktury organizacyjnej dostosowanej do wielkości i profilu podejmowanego ryzyka, podział
odpowiedzialności zapewniający niezależność funkcji pomiaru i kontroli ryzyka od działalności operacyjnej, wprowadzenie i aktualizację strategii
zarządzania ryzykiem oraz zapewnienie adekwatnej polityki informacyjnej.
Zarząd wypełnia funkcję zarządzania ryzykiem za pomocą swoich komitetów:
Komitetu Zarządzania Ryzykiem, który odpowiada za ratyfikację najistotniejszych decyzji kluczowych komitetów ryzyka niższego szczebla
(głównie decyzji kredytowych), zatwierdza roczne limity na transakcje związane z obrotem papierami wartościowymi i zarządzaniem aktywami
i pasywami oraz roczny plan modeli oceny ryzyka.
Komitetu Kontroli Ryzyka, który monitoruje poziom ryzyka w różnych obszarach działalności Banku i przegląda kluczowe zagadnienia mające
wpływ na poziom ryzyka w Banku, przekazując odpowiednie rekomendacje Zarządowi. Nadzoruje też działalność komitetów zarządzania
ryzykiem niższego szczebla powołanych przez Zarząd Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
104
Komitet Ryzyka Kredytowego
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Detalicznych
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów MŚP
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Biznesowych i Korporacyjnych
Komitet Kredytowy
Komitet Rezerw
Komitet Restrukturyzacji
Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego
Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli
Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym / ORMCO
CyberTech Risk Forum
Komitet Zarządzania Informacją
Komitet Zarządzania Aktywami i Pasywami / ALCO
Forum Płynności
Komitet Kapitałowy
Komitet ds. Ujawnień
Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów
Generalny Komitet ds. Zapewnienia Zgodności
Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego
Komitet ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy i Finansowaniu Terroryzmu.
Panel ds. Dostawców
Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej (w tym Forum ESG)
W Banku funkcjonują również specjalne organy zwoływane w przypadku zarządzania kryzysowego:
Komitet Gold
Komitet Silver
Grupa Bronze
Komitety te – działając w obrębie wyznaczonych przez Zarząd kompetencji – odpowiadają bezpośrednio za rozwijanie metod zarządzania ryzykiem i
monitorowanie poziomu ryzyka w określonych obszarach. Za pośrednictwem komitetów Bank sprawuje również nadzór nad ryzykiem wynikającym z
działalności podmiotów zależnych.
Spółki zależne wdrażają polityki i procedury zarządzania ryzykiem odzwierciedlające zasady przyjęte przez Santander Bank Polska S.A., co zapewnia spójność
procesów zarządzania ryzykiem na poziomie całej Grupy Kapitałowej.
Bank, w granicach i na zasadach wynikających z obowiązującego prawa, sprawuje nadzór nad systemem zarządzania ryzykiem w Santander Consumer Bank
S.A. (SCB S.A.), kierując się przy tym regułami odnoszącymi się do nadzorowania spółek zależnych wchodzących w skład Grupy Santander Bank Polska S.A.
Na przedstawicieli Banku w Radzie Nadzorczej SCB S.A. powołano Wiceprezesa Zarządu Banku zarządzającego Pionem Zarządzania Ryzykiem oraz
Wiceprezesa Zarządu Banku zarządzającego Pionem Bankowości Detalicznej. Odpowiadają oni – razem z Radą Nadzorczą SCB S.A. – za sprawowanie
nadzoru nad SCB S.A. oraz prowadzenie działalności spółki w oparciu o przyjęte plany oraz zgodnie z procedurami zapewniającymi bezpieczeństwo
działalności. Bank monitoruje profil i poziom ryzyka SCB S.A. za pośrednictwem komitetów zarządzania ryzykiem Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
105
> Struktura ładu korporacyjnego w zakresie nadzoru i zarządzania ryzykiem
2. Priorytety w zakresie zarządzania ryzykiem w 2022 r.
Ryzyko geopolityczne, inflacja, pogorszenie sytuacji makroekonomicznej
W 2022 r. w związku z wybuchem wojny między Rosją i Ukrainą istotnie wzrosła waga ryzyk geopolitycznych w procesach zarządzania ryzykiem.
Grupa identyfikuje ryzyko geopolityczne zarówno w swojej działalności, jak i w odniesieniu do posiadanego portfela kredytowego i aktywów finansowych.
Proces identyfikacji polega na definiowaniu oraz wycenie potencjalnych istotnych ryzyk mogących zagrozić realizacji planów biznesowych w Santander Bank
Polska S.A. W proces zaangażowane są zarówno jednostki pierwszej, jak i drugiej linii obrony. W wyniku wybuchu wojny Bank rozpoczął proces zarządzania
sytuacjami nadzwyczajnymi i prowadzi wzmożony monitoring zdarzeń zewnętrznych oraz ich wpływu na działalność operacyjną Banku. Grupa na bieżąco
monitoruje kluczowe zagrożenia związane z trwającym konfliktem w celu zapewnienia wymaganych mechanizmów kontrolnych, adekwatnych do
możliwych scenariuszy rozwoju sytuacji i utrzymania pełnej gotowości do minimalizacji potencjalnych następstw materializujących się ryzyk. W ramach
działań weryfikujących przygotowanie Banku na scenariusz konfliktu zbrojnego przeprowadzono szereg warsztatów, analiz, a także praktyczne testy
materializacji scenariusza ograniczeń w dostawach energii. Działania te będą kontynuowane w kolejnych miesiącach.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
106
Bank na bieżąco monitorował portfel kredytowy pod względem wpływu sytuacji geopolitycznej na sytuację kredytowanych podmiotów w poszczególnych
segmentach. Szczególnie skupiono się na ocenie wpływu sytuacji geopolitycznej na kredytobiorców:
bezpośredniego, wynikającego z ograniczenia eksportu/importu do/z Ukrainy, Rosji i Białorusi na skutek wojny lub wprowadzonych sankcji
gospodarczych, konieczności zamknięcia lub ograniczenia działalności oddziałów firm, spółek zależnych, zakładów produkcyjnych kredytobiorcy
lub grupy kapitałowej, do której należy kredytobiorca;
pośredniego, wynikającego ze wzrostu cen energii (paliw, gazu ziemnego, węgla, energii elektrycznej) oraz materiałów i surowców, destabilizacji
rynku pracy, w szczególności w wyniku odpływu części pracowników pochodzących z Ukrainy, decydujących się na powrót, aby bronić ojczyzny.
Wzmożonemu monitoringowi podlegała też jakość kredytowa zobowiązań posiadanych przez klientów detalicznych z obywatelstwem ukraińskim.
Poza badaniem wpływu sytuacji geopolitycznej na poszczególnych klientów w ramach standardowego procesu monitoringu (proces ciągły), Bank oceniał
wpływ sytuacji geopolitycznej na swoich kredytobiorców poprzez:
analizę wskaźników makroekonomicznych, monitoring modeli behawioralnych (w tym analizę zachowań transakcyjnych);
przeprowadzanie portfelowych testów warunków skrajnych poprzez badanie wpływu wybranych czynników (np. wzrostu cen paliw i energii,
wzrostu stóp procentowych, inflacji) na wyniki finansowe;
monitorowanie sytuacji rynkowej z wykorzystaniem testów warunków skrajnych, które prowadzone są na bazie zarówno zewnętrznych, jak i
wewnętrznych scenariuszy makroekonomicznych. W ramach zrealizowanych testów warunków skrajnych, Bank analizował w szczególności
deprecjację waluty krajowej oraz wzrost stóp procentowych.
Ponadto w Banku prowadzone były analizy w celu właściwej identyfikacji potencjalnie nowych ryzyk dla poszczególnych sektorów oraz portfeli
zidentyfikowanych w związku z nową sytuacją geopolityczną wraz z opracowywaniem adekwatnych działań mitygujących potencjalne ryzyka.
Dodatkowo, rosnące stopy procentowe wpłynęły na wprowadzenie ustaw wymuszających na bankach oferowanie klientom tzw. wakacji kredytowych i
rozszerzenie dostępności Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Oba procesy zostały wdrożone zgodnie z ustawowymi terminami i udostępnione klientom
także w kanałach zdalnych. Wykorzystanie ww. mechanizmów pomocowych przez klientów jest w dalszym ciągu dokładnie monitorowane.
Więcej informacji na temat wpływu „wakacji kredytowych” i kosztów składek na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców zawarto w rozdz. VIII „Sytuacja
finansowa w 2022 r.”.
Wpływ konfliktu zbrojnego w Ukrainie na jakość portfela kredytowego
Grupa zidentyfikowała w portfelu kredytowym klientów bezpośrednio zaangażowanych biznesowo w Rosji, Ukrainie i Białorusi, określając ich udział w
portfelu korporacyjnym i globalnym na poziomie nie wyższym niż 8%.
W związku z powyższym wpływ klientów bezpośrednio powiązanych z krajami zaangażowanymi w wojnę na prognozowaną jakość portfela kredytowego
nie jest znaczący. Grupa oczekuje jednak, że w średnio- i długoterminowej perspektywie skutki wojny zaostrzą negatywne trendy makroekonomiczne, co
może wpłynąć na poziom ryzyka portfela.
Podczas regularnych przeglądów modeli parametrów oczekiwanych strat kredytowych Bank uwzględnia najnowsze prognozy makroekonomiczne
wykorzystując własne modele prognostyczne, oparte o historyczne obserwacje relacji pomiędzy tymi zmiennymi a parametrami ryzyka. Ostatnia
aktualizacja parametrów oczekiwanych strat kredytowych miała miejsce IV kwartale 2022 r. i uwzględniała wpływ konfliktu w Ukrainie na bieżącą sytuację
gospodarczą oraz prognozy kształtowania się czynników makroekonomicznych w przyszłości.
Działania operacyjne związane z wojną w Ukrainie
Rok 2022 rozpoczął się wzmożonymi działaniami w zakresie zarządzania ciągłością działania w związku z konfliktem zbrojnym między Rosją a Ukrainą.
Konsekwencje inwazji rosyjskiej są przedmiotem bieżących prac komitetów zarządzania sytuacjami specjalnymi, które podejmują decyzje dotyczące takich
kwestii jak: płynność finansowa, ustawodawstwo wspierające, programy publiczne, bezpieczeństwo cybernetyczne, bezpieczeństwo fizyczne itp.
Prowadzony jest też nieustanny monitoring pojawiających się regulacji z zakresu sankcji i ich wdrażania oraz ocena ich wpływu na działalność operacyjną
Grupy. Ponadto podejmowane są działania potwierdzające adekwatność planów reakcji dla scenariusza eskalacji konfliktu zbrojnego w zakresie działań
operacyjnych.
W reakcji na agresję zbrojną w Ukrainie Santander Bank Polska S.A. niezwłocznie podjął działania na rzecz klientów, pracowników i współpracowników
Banku pochodzących z Ukrainy. Polegały one m.in. na: zapewnieniu wsparcia pracownikom pochodzenia ukraińskiego, zawieszeniu opłat za prowadzenie
rachunków i kart dla obywateli Ukrainy, a także zaoferowaniu bezpłatnych usług bankomatowych i stałego dostępu do gotówki w oddziałach i za
pośrednictwem bankomatów. Dodatkowo zniesiono opłaty za przelewy przychodzące z i wychodzące do Ukrainy. Bank prowadzi obsługę klientów w języku
ukraińskim na infolinii, w bankowości internetowej i mobilnej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
107
Sytuacja związana z wojną w Ukrainie wymagała podjęcia pozaplanowych i natychmiastowych działań operacyjnych:
Działania w obszarze płatności:
Działania pomocowe:
Działania kontrolne:
Obsługa kilkukrotnego wzrostu
zapotrzebowania na gotówkę (PLN i waluty
zagraniczne) – zapewnienie dostępu do
gotówki w oddziałach i bankomatach;
Wdrożenie sankcji płatniczych.
Wzmożony monitoring płynności na
rachunkach NOSTRO w pierwszych
tygodniach wojny – dzienne raportowanie do
KNF.
Zwiększone wolumeny płatności objętych
sankcjami;
Obsługa utrzymującej się wysokiej liczby
alertów związanych z weryfikacją płatności w
ramach wdrożonych sankcji.
Prowadzenie dziennego raportowania
transakcji Trade Finance powiązanych
bezpośrednio i pośrednio z Rosją, Ukrainą i
Białorusią do KNF.
Organizacja i realizacja procesu pomocy w
spłacie kredytów gotówkowych i
hipotecznych dla obywateli Ukrainy –
zawieszenie spłaty na 3 miesiące z
jednoczesnym wydłużeniem okresu
kredytowania bez naliczania odsetek w
okresie zawieszenia i bez prowizji.
Czeki BLIK – zapewnienie dostępu do
jednorazowej zapomogi od Organizacji
Narodów Zjednoczonych dla uchodźców
z Ukrainy wypłacanej w bankomatach i
sieciach innych banków oraz Euronet i IT Card;
Obsługa gotówkowa World Central Kitchen
(organizacja pożytku publicznego zajmująca
się dostarczaniem posiłków w miejsca objęte
kryzysami humanitarnymi).
„Wakacje kredytowe” – operacyjna obsługa
procesu, dostosowanie procedur i rozwiązań
robotycznych.
Dostosowanie modelu kontroli do wzrostu
transakcji gotówkowych w oddziałach.
Wprowadzenie modelu kontroli
uwzględniającego nowe ryzyka związane z
otwieraniem kont przez uchodźców z Ukrainy
– zgodnie z wytycznymi regulatora.
Orzecznictwo w sprawie kredytów hipotecznych w walucie obcej
Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 3 października 2019 r. w sprawie C-260/18 widoczny jest wzrost sporów sądowych
dotyczących klauzul umownych dla umów kredytów hipotecznych indeksowanych i denominowanych do walut obcych. Grupa zakłada, że zdecydowana
większość prognozowanych spraw zostanie wniesiona do połowy 2025 r., a następnie liczba nowych pozwów zacznie spadać w związku z oczekiwanym
uporządkowaniem otoczenia prawnego.
Ww. wyrok TSUE nie przesądził o tym, jakie mogą być skutki ewentualnej abuzywności postanowień umownych w umowach kredytów opartych o walutę
obcą. Istotne w tym zakresie będzie ewentualne jednoznaczne ukształtowanie orzecznictwa Sądu Najwyższego. Planowana w tym zakresie uchwała
pełnego składu Izby Cywilnej SN nie doszła jak dotąd do skutku. Mając na uwadze powyższe oraz występujące rozbieżności w dotychczasowym
orzecznictwie sądowym (również po wyroku TSUE), przy ocenie ryzyka prawnego dla toczących się postępowań sądowych dotyczących kredytów opartych
o walutę obcą, Bank uwzględnia różne scenariusze rozstrzygnięć sądowych odnośnie potencjalnych skutków ewentualnej abuzywności klauzul umownych
(w tym unieważnienie całej umowy, tzw. odfrankowienie kredytu z pozostawieniem oprocentowania w oparciu o stawkę referencyjną właściwą dla waluty
CHF, orzeczenia prowadzące do eliminacji indeksacji kredytu ze skutkiem polegającym na traktowaniu zobowiązania kredytobiorcy jako kredytu złotowego
oprocentowanego według stawki WIBOR oraz utrzymanie indeksacji do waluty obcej z jednoczesnym zastąpieniem kursu bankowego obiektywnym
miernikiem w postaci kursu średniego NBP). Biorąc pod uwagę różne prawdopodobieństwa scenariuszy rozstrzygnięć sądowych Grupa tworzy rezerwy na
ryzyko prawne dla toczących się postępowań sądowych. Uwzględnia również scenariusz ugodowy w stosowanym modelu kalkulacji rezerw na ryzyko
prawne.
Na dzień 31 grudnia 2022 r. łączny wpływ ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych - ujęty w skonsolidowanym sprawozdaniu z sytuacji
finansowej - wyniósł 3,6 mld zł wobec 2,0 mld zł na 31 grudnia 2021 r. W rachunku zysków i strat łączny koszt z tego tytułu to 1 739,1 mln zł za 2022 r. i
1 431,0 mln zł za 2021 r.
Bank na bieżąco śledzi orzecznictwo sądów polskich oraz TSUE w sprawach kredytów opartych o waluty obce i aktualizuje strategię postępowania w sporach
dotyczących tych kredytów. W kolejnych okresach sprawozdawczych Bank będzie kontynuował monitoring i ocenę adekwatności utworzonych rezerw.
Więcej informacji nt. tych zagadnień zawiera nota 48 „Ryzyko prawne dotyczące kredytów hipotecznych w CHF” „Skonsolidowanego sprawozdania
finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2022”.
Reforma indeksów stóp procentowych (Interest Rate Benchmark reform)
W związku z rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego z lipca 2016 r. (2016/1011) w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w
instrumentach finansowych i umowach finansowych (Rozporządzenie BMR) oraz decyzją o zakończeniu z końcem 2021 r. kalkulacji indeksów LIBOR przez
ICE Benchmark Administration Limited (IBA) Santander Bank Polska S.A. uruchomił Program IBOR mający na celu przygotowanie i wdrożenie zmian
niezbędnych do oferowania produktów bazujących na nowych indeksach stóp procentowych oraz aneksowania istniejących umów z powodu zaprzestania
kalkulacji dotychczasowych wskaźników.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
108
Stawki LIBOR dla wszystkich walut, z wyłączeniem LIBOR USD, przestały być publikowane przez administratora lub być reprezentatywne wraz z końcem
2021 r. LIBOR USD dla wszystkich okresów z wyjątkiem 1 tygodnia i 2 miesięcy będzie publikowany do 30 czerwca 2023 r.
Stawka
wycofywana
Nowa stawka
referencyjna
Proces wdrożenia
LIBOR CHF SARON
Rozporządzenie Wykonawcze Komisji Europejskiej opublikowane w dniu 22 października 2021 r. wyznacza
alternatywną stopę SARON jako zamiennik dla referencyjnej stopy procentowej LIBOR CHF.
Dzięki decyzji podjętej przez Komisję Europejską nie było konieczności indywidualnych renegocjacji
poszczególnych umów z klientami.
Od 1 stycznia 2022 r. wszelkie odniesienia do LIBOR CHF w kontraktach i instrumentach finansowych zastąpiono
automatycznie odniesieniami do stawki SARON.
Zastosowanie korekty „spread adjustment” w celu ograniczenia do minimum ekonomicznych skutków
wprowadzenia stawki zastępczej, wynikających z różnicy pomiędzy wartościami stawek LIBOR CHF i SARON.
Możliwość dwustronnych renegocjacji umów.
Ww. zmiany objęły portfel umów hipotecznych opartych o stawkę LIBOR CHF.
EONIA €STR
Rozporządzenie Wykonawcze Komisji Europejskiej opublikowane w dniu 22 października 2021 r. wyznacza stopę
wolną od ryzyka €STR jako zamiennik dla stopy procentowej EONIA.
Zastosowanie korekty „spread adjustment” między stopą EONIA a stopą €STR ogranicza do minimum
ekonomiczne skutki wprowadzenia stawki zastępczej, wynikające z różnicy pomiędzy wartościami stawek EONIA
i €STR.
LIBOR EURO EURIBOR
W odniesieniu do produktów opartych o stopę procentową LIBOR EUR Bank zdecydował się zastosować stopę
alternatywną w postaci wskaźnika EURIBOR.
Do klientów posiadających kredyty hipoteczne wysłano ostateczną wersję
aneksu do umowy wraz z
obowiązkowym pakietem informacyjnym BMR (do czerwca 2021 r.).
Dla umów bez podpisanych aneksów Bank stosuje do końca ich obowiązywania ostatnie oprocentowanie ustalone
wg stawki LIBOR EUR opublikowanej w 2021 r.
Ww. zmiany objęły portfel kredytów hipotecznych opartych o stawkę LIBOR EUR.
LIBOR GBP SONIA
W odniesieniu do produktów opartych o stopę procentową LIBOR GBP Bank zdecydował się zastosować stopę
alternatywną w postaci wskaźnika SONIA.
Dla klientów posiadających kredyty hipoteczne (9 umów) wysłano aneksy oraz obowiązkowy pakiet informacyjny
BMR (III kwartał 2021 r.).
Dla umów bez podpisanych aneksów pod koniec 2021 r. wysłano komunikację informującą o zastosowaniu stawki
syntetycznej LIBOR GBP (stanowiącej kontynuację stawki LIBOR GBP w oparciu o zmodyfikowaną metodologię),
która była publikowana do końca 2022 r.
LIBOR USD SOFR
Dla produktów opartych o stopę procentową LIBOR USD Bank zdecydował się zastosować wskaźnik SOFR jako
stopę alternatywną.
W związku z zapowiedzią, że stopa procentowa LIBOR USD dla wszystkich tenorów, z wyłączeniem 1-
tygodniowego oraz 2-miesięcznego, będzie publikowana do 30 czerwca 2023 r., Bank aneksował głównie umowy
dot. produktów odnawialnych opartych o stopę LIBOR USD.
Dodatkowo w 2022 r. nastąpiło przyśpieszenie prac nad reformą polskich wskaźników referencyjnych ze względu na regulacje zawarte w Ustawie o
finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom z dnia 7 lipca 2022 r., która wymusza odejście od stawki
WIBOR. Komisja Nadzoru Finansowego powołała Narodową Grupę Roboczą do przygotowania Mapy Drogowej oraz harmonogramu działań służących
sprawnemu wdrożeniu procesu zmierzającego do zastąpienia stawek WIBOR i WIBID. Mapa Drogowa - opublikowana w dniu 27 września 2022 r. -
przewiduje finalizację prac nad zmianą wskaźników na początku 2025 r. Na początku września Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej wybrał WIRON
jako wskaźnik, który zastąpi WIBOR. W odpowiedzi na powyższe w IV kwartale 2022 r. GPW Benchmark zapewnił dostępność nowego indeksu i opublikował
stosowaną dokumentację, co powinno pozwolić uczestnikom rynku na wprowadzanie do oferty produktów opartych na WIRON począwszy od 2023 r.
(produkty oferowane równolegle z produktami bazującymi na WIBOR).
W 2022 r. Program IBOR skupił się przede wszystkim na monitorowaniu postępów aneksowania umów, które wymagały zmiany poprzez indywidualne
ustalanie warunków z klientami dla znikających wskaźników LIBOR i EONIA. Zadania realizowane w dotychczasowej formule projektowej były przenoszone
do odpowiednich jednostek odpowiedzialnych za ich bieżące wykonywanie.
W IV kwartale 2022 r. Komitet Sterujący dokonał rozszerzenia zakresu prac objętych programem o zmiany wynikające z rozpoczętych na polskim rynku prac
dotyczących zmian wskaźników WIBOR i WIBID.
Przejście na alternatywne wskaźniki referencyjne obciążone jest m.in. ryzykiem działalności, cenowym, stopy procentowej, płynności, rachunkowości,
postępowania sądowego, regulacyjnym i operacyjnym. Ryzyka te zostały opisane w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. za rok 2022” w części 4 „Zarządzanie ryzykiem”. Grupa posiada silne struktury zarządzania procesem przejścia, zapewniającym
mitygację ww. rodzajów ryzyka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
109
Cyberbezpieczeństwo
Waga cyberbezpieczeństwa stale rośnie w związku z postępującą digitalizacją sektora. Okres pandemii okazał się katalizatorem tego wzrostu, między
innymi w związku z masowym przejściem pracowników na zdalny tryb pracy (obsługujący niemal wszystkie procesy) oraz dynamicznie rosnącym
wykorzystaniem kanałów zdalnych przez klientów w procesach sprzedażowych i posprzedażowych. Grupa na bieżąco monitorowała i podejmowała
czynności ograniczające ryzyka w aspektach dotyczących klientów i pracowników oraz aktywnie ostrzegała o pojawiających się zagrożeniach. Wzmożonym
nadzorem objęto obszary narażone na ryzyko fraudów. Od ataku wojsk rosyjskich na Ukrainę obserwuje się wyraźny wzrost zagrożenia cyberatakami. Grupa
aktywnie monitorowała takie działania i na bieżąco analizowano ryzyko związane z konsekwencjami ewentualnych ataków i podejmowano adekwatne
działania.
3. Istotne czynniki ryzyka przewidywane w 2023 r.
Czynnikiem ryzyka o coraz większym znaczeniu w 2023 r. będzie poziom inflacji w Polsce oraz w innych państwach Unii Europejskiej. Inflacja w połączeniu
z obserwowanym wzrostem stóp procentowych będzie się przekładać się na efektywność funkcjonowania przedsiębiorców oraz koszty życia osób
fizycznych. Ponadto różna dynamika innych czynników, takich jak poziom przychodów w okresie spowolnienia gospodarczego, czy poszczególnych linii
kosztowych (np. energii, surowców, materiałów, wynagrodzeń) wynikająca z uwarunkowań makroekonomicznych o zasięgu globalnym będzie oddziaływać
na zachowanie i jakość portfeli kredytowych. W rezultacie wpłynie to - jako efekt drugiej rundy - na ewolucję profilu ryzyka portfela kredytowego, jak również
na zapotrzebowanie na kredyt w gospodarce.
Wojna w Ukrainie pozostanie czynnikiem dynamicznie kształtującym zarówno wydarzenia społeczne, jak i ekonomiczne, i podobnie jak w 2022 r. wymuszać
będzie szybkie reakcje oraz działania dostosowawcze.
Wszystkie powyższe elementy niepewności ograniczać mogą „apetyt na ryzyko” inwestorów, wpływając na zmienność i płynność rynków akcji i funduszy
inwestycyjnych.
Coraz większe znaczenie zyskują także aspekty odpowiedzialności społeczno-środowiskowej tzw. ESG (z ang. environmental, social, governance). W tym
obszarze obserwuje się dynamicznie postępujący proces legislacyjny. ESG nie tylko dołączyło do wymogów regulacyjnych w zakresie szeroko rozumianego
compliance oraz zarządzania ryzykiem np. kredytowym, rynkowym czy ryzykiem operacyjnym, ale także wpływa na strategię wizerunkową czy HR. Coraz
większe znaczenie ma obecnie presja Komisji Europejskiej, której ambicją jest zachęcenie (poprzez regulacyjne i pozaregulacyjne działania) do powiązania
funduszy przeznaczonych na nowe inwestycje ze wskaźnikami klimatycznymi w koncepcji tzw. Sustainable Finance. Instytucje finansowe mają do odegrania
wyjątkowo ważną rolę w przechodzeniu na gospodarkę niskoemisyjną ze względu na ich systemowe znaczenie dla całej gospodarki. Chociaż bezpośredni
wpływ działań instytucji finansowych w obszarze mitygacji i adaptacji do zmian klimatycznych jest niewielki, mogą one wywrzeć pośredni wpływ poprzez
duże zaangażowanie kapitałowe w sektorach szczególnie narażonych na ryzyka fizyczne i transformacyjne. W związku z tym ESG – w szczególności zasady
taksonomii, klasyfikacji klientów, kwestie dotyczące śladu węglowego oraz ekspozycja na ryzyko klimatyczne wpłyną bezpośrednio na sprzedaż (jej warunki
i strukturę) oraz istniejące i przyszłe relacje z dotychczasowymi klientami instytucji finansowych, co implikuje ciągłą potrzebę zmiany w modelu
biznesowym. Szczególnie istotne będzie zintegrowanie istniejących polityk i procedur oceny ryzyka z obszarem klimatycznym w podejmowaniu decyzji
dotyczących finansowania inwestycji i kredytów oraz powiązanie strategii Banku z elementami ESG. W ocenie Banku analiza ryzyka środowiskowego
wzbogaca klasyczną analizę ryzyka kredytowego, a dane niefinansowe pozwalają lepiej zrozumieć ekspozycję kredytobiorcy na ryzyka środowiskowe i
związane ze zmianą klimatu. Należy też uwzględnić, iż przestrzeganie całości wymogów bezpośrednio wpłynie na relacje z wieloma interesariuszami oraz
wartość i wycenę przedsiębiorstw.
Grupa nadal obserwuje niestabilną sytuację prawną w związku z rozprawami dotyczącymi kredytów hipotecznych w CHF. Bank na bieżąco zakłada rezerwy
na ryzyko przegranych rozpraw sądowych w tym przedmiocie. Zarządzając ryzykiem przegranych rozpraw, w tym ekonomiczną pozycją walutową Bank
uwzględnia również aspekt powstania w przyszłości otwartej dodatkowej pozycji, która mogłaby narazić Bank na straty.
W centrum zainteresowania od kilku lat pozostaje ryzyko przestępstw cybernetycznych. Dotyczy to zarówno zachowań ludzkich, jak i aspektów
technologicznych. Główne zagrożenia to utrata lub kradzież poufnych danych, przerwanie kluczowych usług, ataki na aktywa klientów, nieuczciwe
transakcje, co jest następstwem dynamicznego rozwoju nowoczesnych technologii informacyjnych i gospodarki cyfrowej, a także globalizacji. Obserwuje
się postępujący trend profesjonalizacji cyberataków i specjalizacji dziedzinowej cyberprzestępców. Na popularności zyskują w szczególności ataki
wykorzystujące nowe technologie oferowane przez przestępców w modelu usługowym. W 2023 r. nie zmniejszy się ryzyko związane z ransomware,
atakami rozproszonej odmowy usług (DDoS), czy wykorzystywaniem inżynierii społecznej. Przewiduje się, że wciąż rosnącym zagrożeniem będą ataki na
łańcuchy dostaw, cyberszpiegostwo oraz ataki angażujące sztuczną inteligencję i maszynowe uczenie. Sytuacja geopolityczna sprawia, że szczególną uwagę
należy zwrócić na ryzyko celowanych ataków realizowanych przez wysoce zorganizowane, zdyscyplinowane i zaawansowane grupy, sponsorowane i
koordynowane przez reżimowe rządy.
4. Zarządzanie ryzykiem kredytowym
Ryzyko kredytowe
Ryzyko kredytowe oznacza możliwość poniesienia straty w wyniku niespłacenia przez dłużnika w terminie zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i innymi
opłatami. Jego konsekwencją jest spadek wartości aktywów kredytowych i udzielonych zobowiązań warunkowych w następstwie pogorszenia oceny jakości
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
110
kredytowej dłużnika. Pomiar ryzyka kredytowego opiera się na oszacowaniu wielkości aktywów kredytowych ważonych ryzykiem, przy czym stosowane
wagi ryzyka uwzględniają zarówno prawdopodobieństwo zaniechania spłat, jak i wielkość możliwej do poniesienia straty w przypadku niedotrzymania
warunków umowy przez kredytobiorcę.
Ryzyko kredytowe Banku i Grupy Kapitałowej wynika głównie z działalności kredytowej w segmencie detalicznym, korporacyjnym i na rynku
międzybankowym. Jest ono zarządzane w ramach polityki ustalanej przez Zarząd na bazie przyjętych procedur kredytowych oraz poprzez system limitów
kompetencyjnych. Stosowany przez Bank i Grupę wewnętrzny system monitoringu oraz klasyfikacji kredytów umożliwia wczesne wykrywanie sytuacji
grożących pogorszeniem jakości portfela kredytowego. Ponadto Bank i Grupa stosują narzędzia ograniczania ryzyka kredytowego w postaci zabezpieczeń
(finansowych i rzeczowych) oraz szczególnych warunków umownych i klauzul, tzw. covenants.
Zarządzając ryzykiem kredytowym, Bank oraz Grupa Kapitałowa podejmują działania na podstawie bieżącej analizy otoczenia makroekonomicznego oraz
wewnętrznych analiz poszczególnych portfeli kredytowych. Stosowane przez Bank oraz Grupę zaawansowane narzędzia do oceny ryzyka kredytowego
pozwalają na podjęcie działań zaradczych w przypadku pojawienia się pierwszych sygnałów zmian w jakości lub strukturze portfela kredytowego.
Polityka kredytowa
Na politykę kredytową Banku oraz Grupy składa się zbiór zasad i wytycznych zawartych w systemie procedur i polityk kredytowych, które poddawane są
regularnym przeglądom. Ważnym elementem polityki kredytowej są wewnętrznie ustalane limity, które pozwalają na monitorowanie koncentracji
zaangażowania w poszczególnych obszarach gospodarki, regionach geograficznych i walutach. Zgodnie z przyjętą polityką, Bank i Grupa Kapitałowa
Santander Bank Polska S.A. utrzymują odpowiednio zdywersyfikowany portfel kredytowy zarówno pod względem zaangażowania wobec poszczególnych
klientów, jak i branż.
Za określanie polityki kredytowej Banku odpowiadają Komitet Ryzyka Kredytowego dla portfela skonsolidowanego i zagadnień przekrojowych dotyczących
jednocześnie kilku segmentów, a także trzy Fora Polityk Kredytowych dedykowane poszczególnym portfelom (ludność, MŚP oraz klienci korporacyjni).
Polityki wyższego rzędu zatwierdzane są przez Zarząd Banku. Ww. komitety, wraz z Komitetem Kontroli Ryzyka (na poziomie Zarządu Banku) oraz
Komitetem ds. Ryzyka, monitorują również portfele kredytowe Banku i Grupy Kapitałowej, otrzymując regularne raporty zarządcze. W 2022 r. Bank wraz z
Grupą kontynuował dotychczasową politykę zarządzania ryzykiem kredytowym, łącząc dbałość o utrzymanie bezpiecznego poziomu ryzyka kredytowego z
działaniami na rzecz wysokiej rentowności portfeli kredytowych, rozwoju wolumenów biznesowych i zwiększania udziału w rynku. Polityki i procesy
kredytowe optymalizowano w reakcji na zmieniające się warunki makroekonomiczne, w tym rosnące stopy procentowe i inflację.
Działalność kredytowa spółek zależnych opiera się na politykach kredytowych obowiązujących w Banku. W procesie decyzyjnym Bank oraz Grupa Kapitałowa
Santander Bank Polska S.A. stosują spójne podejście do ryzyka kredytowego i wykorzystują tę samą platformę informatyczną służącą do nadawania
ratingu/scoringu (nie dotyczy to SCB S.A.). Spółki posiadają procedury określające zasady zarządzania ryzykiem kredytowym, spójne z regulacjami
stosowanymi w Banku.
Proces zarządzania ryzykiem kredytowym
Główne składowe procesu zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku i Grupie Santander Bank Polska S.A.
Proces podejmowania
decyzji kredytowej
Proces podejmowania decyzji kredytowych opiera się na systemie indywidualnych kompetencji kredytowych
dostosowanych do wiedzy i doświadczenia pracowników, obszarów działalności kredytowej Banku oraz specyfiki
i wymagań poszczególnych segmentów (bankowość oddziałowa, MŚP, biznesowa i korporacyjna).
Najwyższe zaangażowania kredytowe, tj. powyżej 50 mln zł są akceptowane przez Komitet Kredytowy, w skład którego
wchodzą przedstawiciele kierownictwa najwyższego szczebla. Transakcje powyżej określonych progów (mieszczących
się w przedziale między 48,75 mln zł i 195 mln zł w zależności od rodzaju finansowania i ratingu klienta) są dodatkowo
ratyfikowane przez Komitet Zarządzania Ryzykiem funkcjonujący na poziomie Zarządu.
Klasyfikacja kredytowa
Narzędzia do oceny ryzyka kredytowego są stale rozwijane i dostosowywane do zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego,
wymogów Międzynarodowych Standardów Rachunkowości/ Międzynarodowych Standardów Sprawozdawczości
Finansowej oraz najlepszych praktyk branżowych.
Modele oceny ryzyka kredytowego mają zastosowanie do większości portfeli kredytowych, w tym klientów
korporacyjnych, MŚP, kredytów mieszkaniowych, portfela na finansowanie nieruchomości dochodowych, kredytów
gotówkowych, kart kredytowych i limitów w kontach osobistych.
Grupa prowadzi okresowy monitoring klasyfikacji kredytowej. Dla wszystkich portfeli realizowany jest automatyczny
proces weryfikacji klasy ryzyka w
oparciu o długość opóźnienia w spłacie. Dodatkowo dla większości portfeli automatyczny
proces uwzględnia także analizę danych behawioralnych klienta.
Przeglądy kredytowe
Grupa dokonuje regularnych przeglądów mających na celu ustalenie rzeczywistej jakości portfela kredytowego, właściwą
klasyfikację i adekwatność odpisów z tytułu utraty wartości oraz zgodność z procedurami i podjętymi decyzjami
kredytowymi.
Przeglądy dokonywane są przez wyspecjalizowane jednostki niezależne od jednostek podejmujących ryzyko kredytowe.
Zabezpieczenia
Departament Zabezpieczeń i Umów Kredytowych jest jednostką centralną odpowiadającą w Grupie Santander Bank
Polska S.A za prawidłowy i sprawny przebieg procesu tworzenia i funkcjonowania zabezpieczeń (zgodnie z polityką
kredytową dla poszczególnych segmentów biznesowych), a także ich ustanawiania, monitorowania i zwalniania. Wspiera
ponadto jednostki kredytowe w procesie podejmowania decyzji kredytowych i tworzenia polityk kredytowych, a także
gromadzi dane na temat zabezpieczeń oraz zapewnia odpowiednią informację zarządczą. Zarządza ponadto procesem
wycen nieruchomości w Banku.
Ewidencja danych o zabezpieczeniach realizowana jest zarówno w systemie ICBS, jak i w Centralnej Bazie Zabezpieczeń
(CBZ), której właścicielem biznesowym jest Departament Zabezpieczeń i Umów Kredytowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
111
Główne składowe procesu zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku i Grupie Santander Bank Polska S.A. (cd.)
Testy warunków skrajnych
ryzyka kredytowego
Testy warunków skrajnych służą do oceny potencjalnego wpływu na sytuację Grupy zdarzeń zachodzących w otoczeniu,
a także zmian we wskaźnikach finansowych i makroekonomicznych oraz w profilu ryzyka. W ramach testów
przeprowadzana jest ocena potencjalnych zmian jakości portfeli kredytowych w przypadku wystąpienia niekorzystnych
zdarzeń. Proces ten dostarcza także informacji zarządczej o adekwatności ustalonych limitów i alokowanego kapitału
wewnętrznego.
Kalkulacja utraty wartości
Odpisy aktualizujące z tytułu strat oczekiwanych tworzone są według zasad MSSF 9, tj. w oparciu o model oczekiwanych
strat kredytowych (expected credit loss ECL).
Odpisy z tytułu ECL ustala się, uwzględniając scenariusze makroekonomiczne o różnym prawdopodobieństwie
wystąpienia, wartość pieniądza w czasie oraz racjonalne i możliwe do udokumentowania informacje dostępne na dzień
sprawozdawczy i dotyczące przeszłych zdarzeń, obecnych i prognozowanych warunków gospodarczych.
Sposób rozpoznawania strat oczekiwanych zależy od zmiany poziomu ryzyka od momentu rozpoznania ekspozycji: Odpisy
mierzone są w horyzoncie 12-miesięcznym, o ile nie nastąpiło znaczące zwiększenie ryzyka kredytowego od momentu
rozpoznania, lub w horyzoncie pozostałego czasu życia instrumentu, jeżeli zidentyfikowano taki wzrost.
Standard wprowadza trzy podstawowe etapy/koszyki rozpoznawania strat oczekiwanych i POCI.
Grupa regularnie dokonuje przeglądu parametrów stosowanych modeli oraz aktualizuje prognozy wykorzystywane do
szacowania ECL, uwzględniając zmiany warunków ekonomicznych, jak również zmiany w politykach kredytowych Grupy
i strategiach odzyskiwania należności.
W 2022 r. Grupa dostosowała procesy klasyfikacji ekspozycji kredytowych, szacowania i ujmowania oczekiwanych strat
kredytowych oraz zarządzania ryzykiem kredytowym do wymogów Rekomendacji R Komisji Nadzoru Finansowego.
Szczegóły poniżej.
Praktyki z zakresu
forbearance
W ramach proaktywnego zarządzania ryzykiem kredytowym i jakością portfela kredytowego, Grupa Kapitałowa Santander
Bank Polska S.A. podejmuje działania polegające na wczesnym wdrażaniu rozwiązań restrukturyzacyjnych (udogodnień w
spłacie kredytów) w stosunku do klientów doświadczających trudności finansowych. Restrukturyzacja ma na celu lepsze
dopasowanie warunków spłaty należności do aktualnej i prognozowanej sytuacji finansowej klienta, minimalizację ryzyka
zaprzestania obsługi zadłużenia i/lub maksymalizację odzysków.
Zmiany na skutek wdrożenia Rekomendacji R
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. dostosowała procesy zasad klasyfikacji ekspozycji kredytowych, szacowania i ujmowania oczekiwanych strat
kredytowych oraz zarządzania ryzykiem kredytowym do wymogów Rekomendacji R Komisji Nadzoru Finansowego. W szczególności:
Zmianie uległa klasyfikacja ekspozycji kredytowych:
Gdy Bank posiada wobec dłużnika ekspozycje bilansowe, które są przeterminowane o ponad 90 dni i stanowią ponad 20% wszystkich
ekspozycji bilansowych wobec tego dłużnika, całość ekspozycji bilansowych i pozabilansowych wobec niego uznaje się za niepracujące.
Opóźnienie w spłacie przekraczające 90 dni w sytuacji, gdy dla danej ekspozycji nie zostało spełnione kryterium istotności
przeterminowanego zobowiązania kredytowego, skutkuje klasyfikacją do koszyka 2.
Identyfikacja ekspozycji POCI odbywa się z uwzględnieniem wszystkich ekspozycji klienta.
Powzięcie przez Bank informacji o złożeniu wniosku o jakiekolwiek postępowanie restrukturyzacyjne w rozumieniu ustawy Prawo
restrukturyzacyjne stanowi kryterium klasyfikacji do portfela niepracującego.
Na poczet powyższych zmian Bank utworzył jeszcze w 2021 r. korektę zarządczą odpisów w wysokości 17,2 mln zł, która to po wdrożeniu
systemowym zmian została wycofana.
Bank dostosował modele parametrów kalkulacji oczekiwanych strat kredytowych oraz proces ich walidacji i monitoringu:
Przed rozpoczęciem stosowania modeli parametrów oczekiwanych strat kredytowych następuje walidacja implementacji.
O planowanych istotnych zmianach informowany jest Komitet Audytu.
Weryfikacja historyczna (tzw. backtest) raportowana jest z większą częstotliwością.
Bank wzmocnił proces zarządzania ryzykiem kredytowym oraz jego nadzoru:
Zarząd oraz Rada Nadzorcza zatwierdza regulacje dotyczące procesu szacowania odpisów, regularnie monitoruje wyniki tego procesu
Członek Zarządu Banku bezpośrednio odpowiedzialny za nadzór nad obszarem związanym z zarządzaniem ryzykiem, akceptuje poziom
odpisów na oczekiwane straty kredytowe.
Bank przeanalizował i dostosował szereg regulacji wewnętrznych.
Zwiększono częstotliwość monitoringu zabezpieczeń dla wybranych ekspozycji kredytowych
Definicja wartości bilansowej brutto stosowana w Banku obejmuje wszystkie naliczane, zgodnie z umową kredytu, odsetki od ekspozycji
kredytowej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
112
> Homogeniczny portfel ekspozycji - należności od klientów indywidualnych wg zamortyzowanego kosztu na 31.12.2022 r.
(w tys. zł)
31.12.2022 Skala PD
Pierwotne
ekspozycje
bilansowe
brutto
Ekspozycje
pozabilansowe
EAD po
ograniczeniu
ryzyka
kredytowego i
zastosowaniu
współczynnika
konwersji
kredytowej
Średni PD
wyrażony w %
dopuszczalny
zakres
(0%-100%)
Liczba
ekspozycji
Średni
LGD
wyrażony
w %
Średni
termin
zapada-
Oczekiwana
strata
kredytowa
(ECL)
Faza 1
od 0,00% do <0,15%
705 728
2 552 715
11 622 585
0%
138 496
18%
21
6 474
od 0,15% do <0,25%
780 511
643 573
1 892 847
1%
298 326
30%
8
3 960
od 0,25% do <0,50%
355 622
0
2 971 957
1%
77 663
18%
19
5 137
od 0,50% do <0,75%
4 061 684
347 901
4 555 859
3%
249 404
38%
7
46 977
od 0,75% do <2,50%
5 862 988
412 375
6 523 766
3%
333 082
43%
8
78 179
od 2,50% do <10,0%
3 616 094
122 771
3 748 346
5%
280 810
45%
6 88 735
od 10,0% do <45,0%
390 784
15 033
377 957
10%
114 247
46%
4
16 836
od 45,0% do <100,0%
4 094
0
3 919
25%
160
48%
6
448
Faza 2
od 0,00% do <0,15%
18 666
19
126 732
25%
2 622
19%
19
3 905
od 0,15% do <0,25% 28 801 595 53 999 29% 7 301 32% 9 3 861
od 0,25% do <0,50%
13 999
496
93 415
32%
12 579
19%
20
3 569
od 0,50% do <0,75%
136 196
2 953
146 696
55%
4 767
38%
7
24 198
od 0,75% do <2,50% 233 533 12 143 267 796 51% 31 270 40% 8 43 373
od 2,50% do <10,0%
387 682
26 356
440 495
54%
114 784
41%
7
78 529
od 10,0% do <45,0%
123 366
153
119 302
43%
445 318
43%
4
18 142
od 45,0% do <100,0%
14 344
153
14 358
21%
206 098
42%
1 1 238
POCI
od 45,0% do <100,0%
25 836
14
61 114
24%
6 205
26%
11
2 876
31.12.2022 Czas w defaulcie
EAD po ograniczeniu
ryzyka kredytowego
i zastosowaniu
współczynnika konwersji
kredytowej
Liczba
ekspozycji
Średni LGD
wyrażony w %
Oczekiwana strata
kredytowa (ECL)
Faza 3
do 12 miesięcy
743 127
62 524
51%
377 453
od 13 do 24 miesięcy
296 448
15 224
65%
195 511
od 25 do 36 miesięcy
120 644
3 363
81%
99 402
od 37 do 48 miesięcy
61 851
1 960
87%
56 445
od 49 do 60 miesięcy
26 097
1 028
86%
23 813
od 61 do 84 miesięcy
20 086
778
89%
18 597
powyżej 84 miesięcy
7 742
353
97%
7 843
POCI
do 12 miesięcy
94 486
9 703
48%
46 110
od 13 do 24 miesięcy
24 572
1 961
60%
15 303
od 25 do 36 miesięcy
12 049
682
73%
9 115
od 37 do 48 miesięcy
4 681
217
80%
3 893
od 49 do 60 miesięcy
21 415
329
91%
20 335
od 61 do 84 miesięcy
17 405
154
94%
17 006
powyżej 84 miesięcy
13 216
300
100%
13 398
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
113
> Homogeniczny portfel ekspozycji - należności od klientów indywidualnych z tytułu kredytów hipotecznych wg
zamortyzowanego kosztu na 31.12.2022 r. (w tys. zł)
31.12.2022 Skala PD
Pierwotne
ekspozycje
bilansowe
brutto
Ekspozycje
pozabilansowe
EAD po
ograniczeniu
ryzyka
kredytowego i
zastosowaniu
współczynnika
konwersji
kredytowej
Średni PD
wyrażony w %
- dopuszczalny
zakres
(0%-100%)
Liczba
ekspozycji
Średni LGD
wyrażony
w %
Średni
termin
zapadal
-ności
Oczekiwana
strata
kredytowa
(ECL)
Faza 1
od 0,00% do <0,15%
33 906 152
798 710
34 018 805
0,3%
160 477
17%
22
16 560
od 0,15% do <0,25%
2 319 464
70
2 287 719
0,9%
18 894
16%
16
3 472
od 0,25% do <0,50%
7 396 105
116 796
7 261 641
0,7%
42 337
16%
21
8 982
od 0,50% do <0,75%
1 762 887 56 034 1 724 933 1,0% 10 545 16% 21 2 591
od 0,75% do <2,50%
2 249 423
37 048
2 211 284
1,3%
13 234
17%
21
5 041
od 2,50% do <10,0% 619 596 23 627 625 903 2,2% 3 835 17% 19 2 390
od 10,0% do <45,0%
168
0
159
0,4%
3
10%
8
0
od 45,0% do <100,0% 0 0 0 0,0% 0 0% 0 0
Faza 2
od 0,00% do <0,15% 490 961 0 474 393 19,0% 1 719 18% 22 8 564
od 0,15% do <0,25%
74 931
0
73 127
32,6%
363
19%
18
2 895
od 0,25% do <0,50% 279 813 0 271 046 26,2% 1 062 18% 22 7 152
od 0,50% do <0,75% 59 798 0 58 350 26,6% 262 17% 21 1 539
od 0,75% do <2,50%
147 998
1 755
142 468
29,2%
644
18%
22
4 491
od 2,50% do <10,0%
185 030
7 391
183 834
32,1%
1 003
16%
18
5 948
od 10,0% do <45,0% 5 377 72 5 236 22,3% 26 16% 17 100
od 45,0% do <100,0%
761
0
704
54,7%
2
18%
15
52
POCI
od 2,50% do <10,0% - 171 - - - - - -
od 10,0% do <45,0%
- 16 - - - - - -
od 45,0% do <100,0%
108 173
21
96 329
23%
644
17%
15
2 627
31.12.2022 Czas w defaulcie
EAD po ograniczeniu
ryzyka kredytowego
i zastosowaniu
współczynnika konwersji
kredytowej
Liczba ekspozycji
Średni LGD
wyrażony w %
Oczekiwana strata
kredytowa (ECL)
Faza 3
do 12 miesięcy
389 586
1 962
19%
75 321
od 13 do 24 miesięcy
149 277
742
34%
50 593
od 25 do 36 miesięcy
73 923
375
42%
31 469
od 37 do 48 miesięcy
85 224
367
53%
48 427
od 49 do 60 miesięcy
62 245
310
67%
43 748
od 61 do 84 miesięcy
80 151
398
82%
68 362
powyżej 84 miesięcy
42 817
176
100%
44 610
POCI
do 12 miesięcy
55 126
229
22%
11 920
od 13 do 24 miesięcy
13 317
49
31%
4 168
od 25 do 36 miesięcy
5 943
23
38%
2 254
od 37 do 48 miesięcy
7 070 28 53% 3 893
od 49 do 60 miesięcy
15 048
49
66%
10 484
od 61 do 84 miesięcy
16 438
52
85%
14 691
powyżej 84 miesięcy
43 968 128 100% 46 194
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
114
> Homogeniczny portfel ekspozycji - należności od klientów korporacyjnych wg zamortyzowanego kosztu na 31.12.2022 r.
(w tys. zł)
31.12.2022 Skala PD
Pierwotne
ekspozycje
bilansowe
brutto
Ekspozycje
pozabilansowe
EAD po
ograniczeniu
ryzyka
kredytowego i
zastosowaniu
współczynnika
konwersji
kredytowej
Średni PD
wyrażony w %
- dopuszczalny
zakres
(0%-100%)
Liczba
ekspozycji
Średni LGD
wyrażone w
%
Średni
termin
zapadal-
ności
Oczekiwana
strata
kredytowa
(ECL)
Faza 1
od 0,00% do <0,15%
18 958 027
8 253 803
18 639 406
0,1%
1 873
39%
1
6 297
od 0,15% do <0,25%
3 972 926
3 008 143
3 925 474
0,4%
4 845
39%
3
6 362
od 0,25% do <0,50%
13 461 463
8 740 118
12 908 100
0,5%
9 250
34%
3
24 819
od 0,50% do <0,75%
6 716 054
5 838 993
6 141 221
1,0%
6 896
38%
3
24 523
od 0,75% do <2,50%
11 673 403
8 094 311
10 951 219
1,4%
29 297
34%
3
54 826
od 2,50% do <10,0%
4 110 850
999 234
3 851 022
2,8%
41 613
37%
5
43 427
od 10,0% do <45,0%
293 405
8 456
270 475
3,2%
4 304
41%
5
4 063
od 45,0% do <100,0%
371 0 352 2,7% 35 5% 8 1
Faza 2
od 0,00% do <0,15%
17 293
0
16 008
33,6%
43
13%
9
577
od 0,15% do <0,25%
92 319
442
83 390
11,5%
124
28%
2
2 500
od 0,25% do <0,50%
244 399
0
225 910
17,2%
254
18%
3
6 334
od 0,50% do <0,75%
363 938
45 873
336 686
28,7%
203
16%
4
32 953
od 0,75% do <2,50%
1 397 861
140 617
1 297 718
30,1%
1 886
28%
4
108 125
od 2,50% do <10,0%
1 277 514 326 919 1 145 926 28,5% 20 728 32% 4 98 574
od 10,0% do <45,0%
586 712
59 035
527 825
40,8%
4 843
39%
4
86 976
od 45,0% do <100,0%
7 824
0
7 304
45,8%
25
34%
6
3 726
POCI
od 0,25% do <0,50%
-
123 836
-
-
-
-
-
-
od 0,50% do <0,75%
-
-
-
-
-
-
-
-
od 0,75% do <2,50%
-
680
-
-
-
-
-
-
od 2,50% do <10,0%
-
3 320
-
-
-
-
-
-
od 10,0% do <45,0%
-
-
-
-
-
-
-
-
od 45,0% do <100,0%
5 382
-
4 818
11,0%
407
50%
2
174
31.12.2022 Czas w defaulcie
EAD po ograniczeniu
ryzyka kredytowego
i zastosowaniu
współczynnika konwersji
kredytowej
Liczba
ekspozycji
Średni LGD
wyrażony w %
Oczekiwana strata
kredytowa (ECL)
Faza 3
do 12 miesięcy
851 145
17 292
29%
396 046
od 13 do 24 miesięcy
409 389
15 056
54%
272 418
od 25 do 36 miesięcy
332 435
5 925
41%
232 424
od 37 do 48 miesięcy
337 989
4 069
34%
248 722
od 49 do 60 miesięcy
102 776
2 550
78%
96 223
od 61 do 84 miesięcy
364 944
1 540
19%
158 756
powyżej 84 miesięcy
444 965
896
7%
320 862
POCI
do 12 miesięcy
248 234
1 612
3%
30 315
od 13 do 24 miesięcy
38 832
1 697
28%
27 117
od 25 do 36 miesięcy
23 941
1 080
38%
12 827
od 37 do 48 miesięcy
164 663 1 161 7% 78 940
od 49 do 60 miesięcy
49 376
921
20%
15 139
od 61 do 84 miesięcy
14 821
350
70%
14 813
powyżej 84 miesięcy
53 623
244
20%
44 047
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
115
Dywersyfikacja portfela kredytowego
Realizowana przez Grupę polityka w zakresie koncentracji wierzytelności obciążonych ryzykiem jednego podmiotu lub podmiotów powiązanych kapitałowo
lub organizacyjnie ma na celu minimalizowanie ryzyka koncentracji m.in. poprzez stosowanie norm bardziej rygorystycznych od przewidzianych w Ustawie
Prawo Bankowe. Efektem tej polityki jest stałe utrzymywanie wysokiego poziomu dywersyfikacji zaangażowań wobec poszczególnych klientów.
Polityka kredytowa Grupy Santander Bank Polska S.A. zakłada też dywersyfikację branżową zaangażowania akcji kredytowej, ograniczając ryzyko związane
ze zbyt wysokim udzieleniem kredytów podmiotom jednej branży.
Sektor produkcyjny
23%
Dystrybucja
22%
Obsługa
nieruchomości
11%
Sektor energetyczny
6%
Transport
6%
Sektor rolniczy
4%
Budownictwo
3%
Sektor finansowy
5%
Pozostałe sektory
20%
Dywersyfikacja branżowa skonsolidowanego portfela należności od
podmiotów gospodarczych na 31.12.2022 r.
Jakość portfela kredytowego
> Należności kredytowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w podziale na koszyki
Należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie (w mln zł) 31.12.2022
31.12.2021
dane przekształcone
Koszyk 1
Wartość brutto
139 572,7
135 098,8
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(677,5)
(694,1)
Koszyk 2
Wartość brutto
8 243,5
7 353,7
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(775,3)
(594,2)
Koszyk 3
Wartość brutto
6 921,7
6 888,0
Odpis z tytułu utraty wartości
(4 274,2)
(4 356,7)
POCI
Wartość brutto
779,7
624,5
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(150,3)
(212,3)
Należności brutto razem
155 517,6
149 965,0
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(5 877,3)
(5 857,3)
Należności netto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie
i należności z tytułu leasingu finansowego
149 640,3
144 107,7
Wskaźnik kredytów niepracujących
4,95%
5,01%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
57,5%
60,8%
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
116
Należności kredytowe Santander Bank Polska S.A. w podziale na koszyki
5. Zarządzanie ryzykiem rynkowym i ryzykiem płynności
Ryzyko rynkowe
Ryzyko rynkowe jest definiowane jako możliwość negatywnego wpływu na wynik finansowy zmian rynkowych poziomów stóp procentowych, kursów
walutowych, kursów akcji, indeksów giełdowych itp. Występuje zarówno w działalności handlowej, jak i bankowej (produkty walutowe, produkty na stopę
procentową, produkty powiązane z indeksami giełdowymi).
Ryzyko rynkowe towarzyszące działalności Banku i Grupy Santander Bank Polska S.A. w głównej mierze wynika z usług świadczonych na rzecz klientów,
transakcji mających na celu zapewnienie płynności na rynku pieniężnym i kapitałowym oraz transakcji własnych z wykorzystaniem instrumentów dłużnych,
walutowych, stopy procentowej oraz kapitałowych.
Podstawowym celem polityki prowadzonej przez Bank oraz Grupę Kapitałową Santander Bank Polska S.A. w obszarze ryzyka rynkowego jest ograniczenie
wpływu zmienności stóp procentowych i kursów walutowych na rentowność i wartość rynkową Grupy, podwyższanie dochodów w ramach ściśle
określonych parametrów ryzyka oraz zapewnienie płynności Grupy.
Zarządzanie ryzykiem rynkowym
Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego zatwierdza strategie i polityki zarządzania ryzykiem rynkowym, a także limity stanowiące maksymalny
dopuszczalny poziom ekspozycji na poszczególne rodzaje ryzyka zgodnie z przyjętą „Deklaracją akceptowalnego poziomu ryzyka”.
Strategiczne decyzje Zarządu podejmowane są na bazie rekomendacji Komitetu Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego. Zarząd scedował na to gremium
bezpośredni nadzór nad zarządzaniem ryzykiem rynkowym.
Komitet ALCO - wspierany przez Pion Zarządzania Finansami - jest odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem rynkowym księgi bankowej, natomiast ryzykiem
rynkowym księgi handlowej zarządza Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej Santander Bank Polska S.A., przy czym Biuro Maklerskie Banku
funkcjonuje w ramach Pionu Bankowości Detalicznej.
Identyfikacja i ocena ryzyka rynkowego
Za zarządzanie ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym w portfelu bankowym odpowiedzialny jest Pion Zarządzania Finansami, do którego
transferowane są również otwarte pozycje ryzyka stopy procentowej i ryzyka walutowego spółek wchodzących w skład Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A.
Odpowiedzialność za pomiar, monitorowanie i raportowanie poziomu ryzyka rynkowego oraz zgodność z limitami ryzyka spoczywa na Pionie Zarządzania
Ryzykiem, który dokonuje regularnych przeglądów ekspozycji ryzyka rynkowego i raportuje do Komitetu Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego. Funkcję tę w
ramach Pionu Zarządzania Ryzykiem pełni Departament Ryzyka Finansowego odpowiedzialny za bieżący pomiar podejmowanego ryzyka, wdrożenie
Należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie (w mln zł) 31.12.2022
31.12.2021
dane przekształcone
Koszyk 1
Wartość brutto
124 238,2
114 640,2
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(433,1)
(359,0)
Koszyk 2
Wartość brutto
6 140,7
5 513,7
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(534,3)
(401,7)
Koszyk 3
Wartość brutto
4 945,9
4 863,3
Odpis z tytułu utraty wartości
(2 898,3)
(2 859,6)
POCI
Wartość brutto
737,9
522,0
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(135,0)
(119,9)
Należności brutto razem
136 062,7
125 539,2
Odpis na oczekiwane straty kredytowe
(4 000,7)
(3 740,2)
Należności netto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie
132 062,0
121 799,0
Wskaźnik kredytów niepracujących
4,18%
4,29%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
53,4%
55,3%
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
117
procedur kontroli, monitorowanie ryzyka i raportowanie. Departament odpowiada również za kształt polityki ryzyka rynkowego, proponowanie
odpowiedniej metodologii pomiaru oraz za zapewnienie spójności procesu zarządzania ryzykiem w całej Grupie.
Przyjęty podział odpowiedzialności zapewnia pełne rozdzielenie zarządzania ryzykiem portfela bankowego i handlowego oraz niezależność funkcji pomiaru
i raportowania ryzyka od jednostek zarządzających i podejmujących ryzyko.
Przyjęte przez Bank i Grupę polityki zarządzania ryzykiem rynkowym wyznaczają szereg miar w postaci limitów i wskaźników zarówno obligatoryjnych, jak
i obserwacyjnych. Proces przeglądu limitów oraz aktualizacji akceptowalnego poziomu ryzyka rynkowego odbywa się na bazie rocznej i jest koordynowany
przez Departament Ryzyka Finansowego w Pionie Zarządzania Ryzykiem.
Na potrzeby kontroli ryzyka portfela bankowego, w Santander Bank Polska S.A. ustanowiono maksymalne limity wrażliwości na ryzyko zmiany stóp
procentowych:
limit wrażliwości wyniku odsetkowego netto (NII – wrażliwość na równoległe przesunięcie krzywej dochodowości o 100 p.b.),
limit wrażliwości ekonomicznej wartości kapitału (MVE – wrażliwość na równoległe przesunięcie krzywej dochodowości
o 100 p.b.).
> Miary wrażliwości portfela bankowego na ryzyko zmiany stóp procentowych na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.
Jednodniowy okres utrzymywania pozycji
(w tys. zł)
Wrażliwość wyniku odsetkowego netto
(NII)
Wrażliwość ekonomiczna kapitału
(MVE)
31.12.2022 31.12.2021 31.12.2022 31.12.2021
Maksymalny
426
552
595
832
Średni
358
440
488
480
Na koniec okresu
334
291
494
356
Wartość limitu
900
700
800
875
Zmienność poziomu wykorzystania limitów ryzyka stopy procentowej była niższa w porównaniu do 2021 r. Zaobserwowano jedno przekroczenie limitu
wrażliwości NII (wynik odsetkowy) dla waluty EUR w 2022 r., co spowodowane skokowym wzrostem wolumenów transakcji repo. Ostatecznie zwiększono
limit operacyjny na wrażliwość NII w EUR. Głównymi czynnikami wpływającymi na fluktuację miar w 2022 r. była zmienność stóp procentowych oraz
strategia dotycząca zmniejszenia duracji papierów dłużnych z portfela ALCO. Rynek rosnących stóp procentowych wpłynął na odpływ znacznego wolumenu
rachunków bieżących lub migrację na rachunki oprocentowane, co wpłynęło na część niestabilną i pośrednio na zmianę części stabilnej. Dodatkowo
stopniowe skracanie duracji papierów dłużnych z portfela ALCO wpłynęło bezpośrednio na zmiany w mierze MVE (wartość ekonomiczna kapitału).
Do ograniczania i kontroli ekspozycji ryzyka rynkowego na portfelu handlowym Bank oraz Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. stosują następujące
miary i limity:
dzienny limit VAR i Stressed VAR dla ryzyka stopy procentowej i ryzyka walutowego oraz dla ryzyka cen instrumentów kapitałowych w Biurze
Maklerskim,
limit PV01 ustalony dla poszczególnych walut i terminów przeszacowania transakcji,
mechanizm stop-loss wykorzystywany do zarządzania ryzykiem poniesienia strat na pozycjach handlowych objętych zasadami wyceny do wartości
godziwej przez rachunek zysków i strat,
maksymalny limit walutowej pozycji całkowitej oraz otwartej pozycji dla indywidualnych walut,
limity pozycji walutowej typu intraday monitorowane na księdze handlowej oraz bankowej.
Z uwagi na to, że powyższe miary odnoszą się do kalkulacji potencjalnej straty w normalnych warunkach rynkowych, Bank oraz Grupa Kapitałowa Santander
Bank Polska S.A. wykorzystują również testy warunków skrajnych, które prezentują szacunek potencjalnych strat w przypadku wystąpienia skrajnych
warunków na rynku.
> Miary VAR na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r. dla ryzyka stopy procentowej i walutowego oraz ryzyka instrumentów kapitałowych
portfela handlowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Jednodniowy okres utrzymywania pozycji
(w tys. zł)
Ryzyko stopy procentowej
VAR
Ryzyko walutowe
VAR
Ryzyko instrumentów
kapitałowych VAR
31.12.2022 31.12.2021 31.12.2022 31.12.2021 31.12.2022 31.12.2021
Średni
5 321
4 395
1 021
614
261
316
Maksymalny
14 622
19 540
2 346
2 447
532
595
Minimalny
960
657
68
62
98
113
na koniec okresu
9 550
2 703
1 144
538
258
364
Wartość limitu
13 205
9 744
3 301
3 045
2 135
1 969
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
118
W 2022 r. odnotowano przekroczenia limitów typu VaR na całkowitej mierze VaR oraz VaR ryzyka stopy procentowej na księdze handlowej Banku dla trzech
dni w grudniu. Przekroczenia były spowodowane znacznymi ruchami na kwotowaniach rynkowych transakcji typu FX Swap, co z kolei wynika z działań
sektora mających na celu zabezpieczenie płynności na przełomie roku. Obserwowane w 2022 r. wartości miary VaR były wyższe niż w 2021 r. z uwagi na
znaczny wzrost zmienności na rynku finansowym spowodowany zdarzeniami gospodarczymi oraz geopolitycznymi (wysoka inflacja, podwyżki na krzywych
stóp procentowych oraz wojna w Ukrainie). Obserwowane poziomy VAR powyżej dopuszczalnego limitu były akceptowane przez Radę Nadzorczą.
W 2022 r. nie wystąpiły przekroczenia limitu VAR dla ryzyka walutowego ani dla ryzyka instrumentów kapitałowych.
Instrumenty finansowe w procesie zarządzania ryzykiem rynkowym i pozostałymi rodzajami ryzyka
Bank i Grupa utrzymują następujące instrumenty finansowe w zakresie ryzyka zmiany ceny, ryzyka kredytowego, ryzyka istotnych zakłóceń przepływów
pieniężnych oraz ryzyka utraty płynności finansowej:
Pochodne instrumenty finansowe o charakterze handlowym – transakcje dokonywane przez Bank wynikające z usług skarbowych świadczonych dla
klientów Banku ograniczających własne ryzyko rynkowe, związane z koniecznością zapewnienia płynności oraz ze świadczeniem usług subemisji.
Pozostałe instrumenty finansowe, w tym inwestycyjne aktywa przeznaczone do sprzedaży, zabezpieczające instrumenty pochodne oraz kapitałowe
instrumenty finansowe.
Ryzyko rynkowe wynikające z posiadanych pozycji w instrumentach finansowych jest ograniczane poprzez wykorzystanie systemu limitów (w podziale na
księgę handlową i bankową). Ryzyko kredytowe z tytułu ww. pozycji jest ograniczane za pomocą limitów ekspozycji kredytowej dla poszczególnych
kontrahentów. W celu ograniczenia ryzyka utraty płynności finansowej, Bank oraz Grupa mają obowiązek utrzymywać odpowiedni poziom płynnych
aktywów finansowych o niskim ryzyku kredytowym (przede wszystkim obligacji Skarbu Państwa oraz bonów pieniężnych NBP), zgodnie z przyjętymi przez
Bank i Grupę limitami ograniczającymi ww. ryzyko.
Bank oraz Grupa nie zawierały transakcji pochodnych ograniczających ryzyko kredytowe.
Bank i Grupa zarządzają ryzykiem rynkowym bilansu korzystając m.in. z instrumentów pochodnych oraz stosując rachunkowość zabezpieczeń do:
części portfela kredytów hipotecznych opartych o stopę WIBOR, zawierając w tym celu transakcje IRS (Interest Rate Swap), w których Bank i Grupa
otrzymują stałe i płacą zmienne oprocentowanie, zabezpieczając tym samym ryzyko zmian przepływów pieniężnych dla kredytów opartych o
zmienną stopę procentową;
części portfeli kredytów hipotecznych w CHF i EUR dla zabezpieczenia przepływów wynikających ze zmian rynkowych stóp procentowych (CHF
LIBOR, EURIBOR) oraz kursów walutowych (CHF/PLN oraz EUR/PLN), z wykorzystaniem transakcji walutowej zamiany stóp procentowych (Basis
Swap);
części portfela kredytów gotówkowych o stałym oprocentowaniu w celu zabezpieczenia wartości godziwej pozycji za pomocą transakcji IRS, w
których Bank oraz Grupa otrzymują zmienne i płacą stałe oprocentowanie;
wybranych obligacji stałokuponowych w celu zabezpieczenia ich wartości godziwej za pomocą transakcji IRS, w których Bank oraz Grupa otrzymują
zmienne i płacą stałe oprocentowanie.
Ryzyko płynności
Ryzyko płynności jest definiowane jako ryzyko niewywiązania się z bezwarunkowych i warunkowych zobowiązań wobec klientów i kontrahentów.
Przyjęta przez Bank i Grupę polityka ryzyka płynności ma na celu zapewnienie pełnego pokrycia przewidywanych krótkoterminowych wypływów przez
przewidywane wpływy lub aktywa łatwo zbywalne. Polityka ta ma również zapewnić odpowiednią strukturę finansowania działalności Banku oraz Grupy
przez zachowanie na zdefiniowanym poziomie wskaźników płynności średnio- i długoterminowej oraz przez monitorowanie wyników testów warunków
skrajnych. Obejmuje ona wszystkie aktywa i pasywa oraz pozycje pozabilansowe mające wpływ na poziom płynności.
Zarządzanie ryzykiem płynności
Komitet ALCO oraz Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego sprawują w imieniu Zarządu ogólny nadzór nad ryzykiem płynności. W ramach swoich
obowiązków rekomendują Zarządowi odpowiednie strategie działania oraz polityki w ramach strategicznego zarządzania płynnością. Raporty z zakresu
ryzyka płynności i wyniki testów warunków skrajnych podlegają regularnym przeglądom wyższej kadry zarządzającej.
Komitet ALCO nadzoruje również proces zarządzania płynnością w spółkach zależnych.
Funkcja zarządzania płynnością zlokalizowana jest w Pionie Zarządzania Finansami, który opracowuje i aktualizuje odpowiednie strategie oraz dokonuje
przeglądu „Awaryjnego planu płynności” (zatwierdzonego przez Zarząd i Radę Nadzorczą). Pion Zarządzania Ryzykiem odpowiada za niezależny pomiar i
raportowanie ryzyka płynności oraz kształtowanie polityk zarządzania ryzykiem płynności. Departament Ryzyka Finansowego w Pionie Zarządzania
Ryzykiem zajmował się ponadto cykliczną realizacją testów warunków skrajnych w zakresie płynności.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
119
Identyfikacja i ocena ryzyka płynności
Identyfikacja i pomiar ryzyka płynności dokonywane są codziennie, głównie za pomocą raportów zmodyfikowanej luki płynności, raportów ryzyka płynności
środdziennej oraz raportów regulacyjnych. Raporty te obejmują szereg limitów wewnętrznych i nadzorczych. Systematyczne raporty z zakresu pomiaru
ryzyka wspierane są wynikami przeprowadzanych testów warunków skrajnych. Bank regularnie wylicza miary określone w Pakiecie CRD IV/CRR (LCR i NSFR)
oraz w Uchwale Komisji Nadzoru Finansowego nr 386/2008.
> Skumulowana luka płynności wg stanu na dzień 31.12.2022 r. oraz w okresie porównawczym dla Santander Bank Polska S.A.
(kwoty nominalne)
31.12.2022 (w tys. zł) A'vista
do 1
miesiąca
od 1 do 3
miesięcy
od 3 do 6
miesięcy
od 6 do12
miesięcy
od 1 do 2
lat
od 2 do 5
lat
powyżej 5
lat
Kontraktowa luka płynności
(114 674 520)
(3 757 323)
(3 925 909)
4 855 245
6 703 745
30 987 858
53 635 031
61 037 340
Skumulowana kontraktowa luka
płynności
(114 674 520)
(118 431 843)
(122 357 752)
(117 502 507)
(110 798 762)
(79 810 904)
(26 175 873)
34 861 467
Instrumenty pochodne netto
-
-
-
-
-
( 42 977)
-
-
31.12.2021 (w tys. zł) A'vista
do 1
miesiąca
od 1 do 3
miesięcy
od 3 do 6
miesięcy
od 6 do12
miesięcy
od 1 do 2
lat
od 2 do 5
lat
powyżej 5
lat
Kontraktowa luka płynności
(137 222 415)
4 404 480
1 915 767
5 912 460
18 398 376
20 190 997
57 938 368
58 038 850
Skumulowana kontraktowa luka
płynności
(137 222 415)
(132 817 936)
(130 902 169)
(124 989 709)
(106 591 333)
(86 400 336)
(28 461 968)
29 576 882
Instrumenty pochodne netto
-
-
-
-
-
-
-
-
Obowiązująca w Grupie polityka wymaga, aby Bank posiadał środki na pokrycie całości przewidywanych wypływów w horyzoncie do jednego miesiąca, w
tym także w wybranych scenariuszach warunków skrajnych. Obserwacji podlega także sytuacja płynnościowa w dłuższym horyzoncie czasu oraz poziom
aktywów łatwo zbywalnych.
W 2022 r. Bank utrzymywał środki znacząco przekraczające wielkość wymaganą do pokrycia przewidywanych wypływów. Wypełniał również regulacyjne
wymogi ilościowe w zakresie płynności. Kluczowe wskaźniki regulacyjne (tj. wskaźniki LCR i NSFR ) utrzymywały się powyżej wymaganego poziomu.
6. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym
Santander Bank Polska S.A. przyjął definicję ryzyka operacyjnego w brzmieniu ustalonym przez Komitet Bazylejski ds. Nadzoru Bankowego, zgodnie z którą
ryzyko operacyjne to możliwość straty wynikającej z niedostosowania lub zawodności wewnętrznych procesów, ludzi i systemów, a także ze zdarzeń
zewnętrznych.
Celem zarządzania ryzykiem operacyjnym jest minimalizacja prawdopodobieństwa wystąpienia i/lub ograniczenie skutków niespodziewanych
niekorzystnych zdarzeń.
Grupa Santander Bank Polska S.A. posiada zintegrowaną strukturę zarządzania ryzykiem operacyjnym, dzięki której wszystkie ryzyka mające istotny wpływ
na jej działalność są identyfikowane, mierzone, monitorowane i kontrolowane. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym w Banku oraz Grupie Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. angażuje pracowników wszystkich szczebli w całej organizacji i obejmuje szereg powiązanych elementów. Ryzyko operacyjne
dotyczy wszystkich procesów biznesowych podejmowanych przez Bank i Grupę, w tym czynności realizowanych przez podmioty zewnętrzne w ramach
outsourcingu oraz wykonywanych we współpracy ze stronami trzecimi.
Bank wraz z jednostkami Grupy Kapitałowej opracował i realizuje „Strategię zarządzania ryzykiem operacyjnym”.
Powołany przez Zarząd Banku Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym (ORMCO) jest komitetem zarządczym wyposażonym w kompetencje w zakresie
wyznaczania standardów zarządzania ryzykiem operacyjnym w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Komitet ORMCO stanowi główne forum do
dyskusji na temat problematyki ryzyka operacyjnego, wyznacza kierunek strategicznych działań z zakresu ryzyka operacyjnego oraz ustala i monitoruje cele
zarządzania ryzykiem operacyjnym, w tym z zakresu ciągłości biznesowej, bezpieczeństwa informacji, ryzyka outsourcingu i insourcingu oraz
przeciwdziałania przestępstwom. Wyniki prac Komitetu ORMCO przekazywane są Komitetowi Kontroli Ryzyka.
Z uwagi na rosnące w świecie znaczenie cyberzagrożeń funkcjonuje forum CyberTechRisk, które odpowiada za rozpatrywanie, monitorowanie, a w
niektórych przypadkach również akceptację kluczowych zagadnień związanych z IT, cyberbezpieczeństwem oraz operacjami. Kluczowe kompetencje forum
obejmują m.in. przegląd strategii i kierunków rozwoju IT oraz cyberbezpieczeństwa oraz monitoring ryzyka technologicznego i operacyjnego, w tym ryzyka
cyberbezpieczeństwa.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
120
Narzędzia wykorzystywane przez Bank i Grupę w procesie zarządzania ryzykiem operacyjnym
Identyfikacja i
szacowanie ryzyka
operacyjnego
W procesie samooceny ryzyka operacyjnego Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. identyfikują ryzyka, na które mogą
być narażone w trakcie realizacji swoich funkcji, szacują je na poziomie inherentnym i rezydualnym pod kątem
prawdopodobieństwa i konsekwencji wystąpienia potencjalnych zagrożeń oraz weryfikuje konstrukcję i skuteczność działania
środowiska kontrolnego w ramach oceny funkcjonującego systemie kontroli wewnętrznej .
Proces identyfikacji i oceny ryzyka operacyjnego wspierają dodatkowo takie narzędzia jak: analizy scenariuszowe, analizy
wpływu na biznes, analizy ryzyka w nowych inicjatywach.
Raportowanie
Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek inform
owania o zdarzeniach operacyjnych zidentyfikowanych w swoim obszarze
działalności. Dodatkowo dla istotnych zdarzeń operacyjnych opracowana została ścieżka szybkiego powiadamiania
kierownictwa wyższego szczebla.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A utrzymuje bazę zdarzeń operacyjnych zidentyfikowanych w całej organizacji.
Zebrane dane wykorzystywane są do analizy przyczyn oraz skutków wystąpienia zdarzeń operacyjnych, definiowania
wniosków na przyszłość oraz podejmowania działań naprawczych i prewencyjnych.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. uczestniczy także w zewnętrznej bazie danych zdarzeń operacyjnych
prowadzonej przez Związek Banków Polskich oraz korzysta z różnych źródeł informacji o zdarzeniach zewnętrznych. Analiza
zdarzeń zewnętrznych umożliwia dokonywanie benchmarku oraz wyciąganie wniosków ze zdarzeń zaistniałych poza Grupą.
Analiza wskaźników
ryzyka
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. realizowany jest monitoring wskaźników ryzyka, który obejmuje zarówno
mierniki finansowe i operacyjne, jak i technologiczne. Wskaźniki te pełnią rolę sygnałów wczesnego ostrzegania przed
pojawiającymi się zagrożeniami oraz wspierają proces obserwacji profilu występującego ryzyka operacyjnego.
Definiowanie działań
ograniczających ryzyko
Proces zarządzania działaniami ograniczającymi ryzyko operacyjne ma na celu wyeliminowanie lub ograniczenie ryzyka
operacyjnego. Podstawą do określenia działań ograniczających ryzyko są wyniki analiz przeprowadzonych z wykorzystaniem
różnych narzędzi ryzyka operacyjnego (m.in. baza zdarzeń operacyjnych, wskaźniki ryzyka, samoocena ryzyka, analiza
środowiska kontrolnego).
Plany utrzymania
ciągłości biznesowej
(BCM)
Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek przygotowania i aktualizowania swojego planu BCM w celu zapewnienia
nieprzerwanej realizacji krytycznych procesów biznesowych na wypadek ich nieplanowego zakłócenia. Plany BCM podlegają
regularnym testom, dzięki którym Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pewność odtworzenia krytycznych
procesów biznesowych na wymaganym poziomie usług i w ustalonych ramach czasowych. Grupa Kapitałowa Santander Bank
Polska S.A dysponuje rozwiązaniami zapasowymi dla realizacji procesów krytycznych, w celu umożliwienia odtworzenia
działalności w przypadku wystąpienia sytuacji nadzwyczajnej.
Bezpieczeństwo
informacji
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje System Zarządzania Bezpieczeństwem Informacji, który posiada certyfikat
zgodności z normą ISO/IEC 27001:2013. System obejmuje nadzór nad bezpieczeństwem informacji w środowisku biznesowym
Grupy Santander Bank Polska S.A. oraz ocenę konkretnych wymagań dotyczących bezpieczeństwa informacji i systemów
informatycznych.
Ubezpieczenie
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. zabezpiecza się przed materializacją ryzyka operacyjnego za pomocą polis
ubezpieczeniowych w zakresie poszczególnych rodzajów ryzyka finansowego, ubezpieczeń komunikacyjnych, ubezpieczenia
mienia oraz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Sprawozdawczość dla
Komitetu Kontroli
Ryzyka i RN
Proces raportowania dot. ryzyka operacyjnego ma na celu dostarczanie aktualnej i adekwatnej informacji dla kadry
zarządzającej. Sprawozdawczość zagadnień związanych z ryzykiem operacyjnym obejmuje informacje na temat m.in. zdarzeń
i strat operacyjnych, incydentów z zakresu bezpieczeństwa informacji, wskaźników ryzyka, zdefiniowanych działań mających
na celu ograniczanie ryzyka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
121
7. Zarządzanie ryzykiem ESG
Ryzyko związane z klimatem
Właściwe zdefiniowanie zagrożeń i szans wynikających z transformacji klimatycznej pozwala Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. podejmować
działania zwiększające jej odporność na negatywne czynniki klimatyczne, a także umożliwia lepsze wykorzystanie potencjału czynników pozytywnych w
celu poprawy dynamiki rozwoju, wyników finansowych oraz wizerunku Grupy/Banku.
Bank oraz podmioty Grupy rozważyły ryzyka związane z klimatem podczas sporządzania sprawozdania finansowego zgodnie z Międzynarodowymi
Standardami Sprawozdawczości Finansowej i tam, gdzie było to niezbędne. Standardy zostały zastosowane w sposób uwzględniający ten temat.
Przedmiotem rozważań był w szczególności wpływ kwestii środowiskowych na Bank oraz podmioty Grupy w kontekście zastosowania:
MSR 1 „Prezentacja sprawozdań finansowych”
MSR 12 „Podatek dochodowy
MSR 36 : Utrata wartości aktywów
MSSF 9 „Instrumenty finansowe”
MSSF 13 „Wartość godziwa”
MSR 37 „Rezerwy, zobowiązania warunkowe i aktywa warunkowe”.
Na podstawie przeprowadzonej analizy nie stwierdzono istotnego wpływu kwestii środowiskowych na sprawozdanie finansowe jako całości.
W 2022 r. Grupa przeprowadziła analizę, która pozwoliła na zidentyfikowanie ryzyk i szans klimatycznych na podstawie dwóch scenariuszy klimatycznych,
obejmujących trzy horyzonty czasowe: krótki (2025), średni (2030) i długi (2050). Wybrane zostały dwa scenariusze: wzrost temperatury poniżej 2°C
(zgodny z Porozumieniem Paryskim) i wzrost temperatury o 4°C. Badanie objęło cały łańcuch wartości i wszystkie rynki, na których działa Grupa Kapitałowa
Santander Bank Polska S.A. Zgodnie z podejściem TCFD w analizie wzięto pod uwagę dwa podstawowe typy ryzyka: fizyczne i transformacyjne.
Przeanalizowano główne rodzaje ryzyka z obu ww. kategorii, a dzięki identyfikacji ryzyk kluczowych dla naszej szerokości geograficznej poddano ewaluacji
ryzyko w sektorach, w których aktywność prowadzą klienci Grupy. Przeanalizowano kształtowanie się ryzyk fizycznych i transformacyjnych w 19 sektorach
znajdujących się w portfelu Grupy w trzech perspektywach czasowych. Analiza miała charakter jakościowy, niemniej realizowana była z uwzględnieniem
perspektywy podwójnej istotności, tj. rozpatrując kanały wpływu Grupy na klimat i klimatu na wyniki Grupy.
Jednocześnie rozpoczęto projekty mające na celu identyfikację ryzyk transformacyjnych i fizycznych w sposób systemowy i ilościowy na poziomie klienta.
Poprzez oszacowanie emisyjności wszystkich podmiotów biznesowych oraz detalicznych produktów hipotecznych będzie można oszacować ryzyka
transformacyjne i celowe działań w kluczowych częściach portfela. Pozwoli to również na włączenie aspektów środowiskowych w standardowe procesy
analiz portfelowych, a także ustawienie celów i limitów na odpowiednich poziomach.
Ryzyka fizyczne
Źródła ryzyk fizycznych to m.in. ekstremalne zjawiska pogodowe, takie jak gwałtowne burze czy powodzie, które w wielu sektorach mogą powodować
przerwy w funkcjonowaniu infrastruktury lub jej zniszczenie. Szczególną ekspozycję na ryzyka fizyczne z natury rzeczy ma sektor rolniczy (agro), w ramach
którego widoczne jest zwiększone zagrożenie w postaci erozji ziemi, przekładające się na jakość i wielkość osiąganych plonów.
W średnim i długim terminie zidentyfikowano ryzyko fizyczne związane z pogarszającą się sytuacją hydrologiczną Polski i zagrożeniem suszą. Brak
odpowiednich systemów retencji wody i jej niedobory mogą mieć szereg negatywnych skutków, wpływających na inne gałęzie gospodarki, w tym sektor
energetyczny. Na przykład elektrociepłownie, których systemy chłodzenia korzystają z wody z rzek, mogą być zmuszone do ograniczania wytwarzania
energii w okresach suszy. Dostrzeżono też zagrożenie pożarowe w sektorze soft commodities, mogące potencjalnie powodować straty m.in. w produkcji
drzewnej.
Ryzyka transformacyjne
Szczególnie wrażliwe w kontekście transformacji w kierunku gospodarki niskoemisyjnej są sektory zależne od węgla i innych paliw kopalnych, na których
w przeważającej mierze opiera się polski miks energetyczny. Grupa dostrzega ryzyka regulacyjne i prawne związane z wyższymi kosztami emisji CO2,
surowszymi wymogami raportowania i gromadzenia danych, a nawet zmianami regulacyjnymi ograniczającymi funkcjonowanie niektórych szczególnie
emisyjnych podmiotów.
Ryzyka regulacyjne mogą również dotyczyć nowelizacji przepisów, które wymuszą przyjazne dla klimatu rozwiązania, co może przełożyć się na wyższe
koszty prowadzenia działalności niektórych przedsiębiorstw. Na przykład w przemyśle motoryzacyjnym spadający koszt pojazdów elektrycznych i
spodziewane regulacje na poziomie UE mogą doprowadzić do powstania aktywów osieroconych w łańcuchu dostaw samochodów spalinowych.
Konkurencja rynkowa może przy tym wymusić na spółkach z portfela Grupy konieczność inwestycji w coraz bardziej innowacyjne maszyny.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. dostrzega również ryzyka rynkowe polegające na wpływie zmian klimatu na zmienne rynkowe, takie jak
wybory konsumentów, zmieniające się stopy procentowe i ceny towarów. Nie bez znaczenia są też ryzyka reputacyjne powiązane ze wzrostem świadomości
konsumenckiej. Powyższe ryzyka mogą wpłynąć na sytuację Grupy bezpośrednio i pośrednio przez klientów.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
122
Analogiczne ćwiczenie przeprowadzono koncentrując się na szansach związanych z klimatem. Przejście ku gospodarce niskoemisyjnej stwarza dla Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. szanse wsparcia obecnych i przyszłych klientów oraz transformacji gospodarczej poprzez uruchomienie
odpowiednich mechanizmów finansowania. W związku z powyższym planowany jest dalszy rozwój nowych produktów i usług, w tym doradztwo dla
klientów wraz z budowaniem marki zaufanego partnera. W ramach analizy zidentyfikowane zostały stojące przed Grupą szanse.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. zidentyfikowała ryzyka i szanse związane z klimatem jako mające wpływ na instrumenty finansowe i
uwzględniła je w głównych procesach zarządzania ryzykiem. Wpływ zmian klimatu na działalność Grupy został zdefiniowany wysokopoziomowo, jednak w
ramach doskonalenia planowane jest dalsze rozbudowywanie tej analizy o głębszą kwantyfikację wpływu ww. ryzyk i szans.
Odpowiedzialność za zarządzanie ryzykiem ESG
Za działania w obszarze zarządzania ryzykiem klimatycznym oraz za podejmowanie odpowiednich kroków w celu wykorzystania szans odpowiada zarówno
Zarząd, jak i Rada Nadzorcza. Organy te wspierają strategie zarządzania ryzykiem poprzez akceptację kluczowych polityk, uczestnictwo w komitetach
wspomagających, przeglądach i akceptacji ryzyk i raportów.
Zarząd Banku odpowiedzialny jest za wyznaczanie długoterminowych planów działania i zatwierdzanie strategii odpowiedzialnej bankowości w tym
strategii klimatycznej i jej głównych celów w ramach zarządzania ryzykiem (w perspektywie krótko-, średnio- i/lub długoterminowej).
Przy podejmowaniu decyzji Zarząd bierze pod uwagę oceny, informacje oraz analizy komórki odpowiedzialnej za zarządzanie ryzykiem, na podstawie
których uchwala tzw. „Deklarację akceptowalnego poziomu ryzyka”. Następnie poziom akceptowalnego ryzyka zatwierdza Rada Nadzorcza. Na podstawie
określonych limitów wyznacza się limity obserwacyjne oraz konstruuje polityki zarządzania ryzykiem. Ponadto członek Zarządu odpowiedzialny za
zarządzanie ryzykiem dostarcza Radzie Nadzorczej odpowiednie informacje na temat ryzyka w celu stworzenia pełnego profilu ryzyka Banku i
podejmowanie właściwych decyzji w tym zakresie.
Do kompetencji Rady Nadzorczej należy m.in. weryfikowanie strategii zarządzania Bankiem oraz strategii zarządzania ryzykami ESG, także pod kątem
długoterminowego interesu Banku. Przy podejmowaniu decyzji Rada bierze również pod uwagę oceny, informacje oraz analizy komórki odpowiedzialnej za
zarządzanie ryzykiem.
Ponadto w Banku funkcjonuje Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej, który wspiera Zarząd Banku w wypełnianiu obowiązków
nadzorczych w odniesieniu do strategii odpowiedzialnego biznesu oraz zrównoważonego rozwoju na szczeblu spółki i Grupy Santander Bank Polska S.A.
Prezes Zarządu jest zarazem Przewodniczącym Komitetu. Do jego kompetencji należy m.in. określenie strategii i celów rocznych z zakresu ESG oraz
zapewnienie realizacji postanowień polityk społeczno-środowiskowych Santander Bank Polska S.A. Komitet ten jest wspierany przez Forum ESG, którego
członkami są menadżerowie wyższego szczebla, reprezentujący wszystkie Piony. Do zadań Forum należy analiza wyzwań, szans i ryzyk związanych z
agendą UE Sustainable Finance, w tym ryzyk ESG, planowanie działań oraz koordynacja ich wdrożenia w Banku, a także cykliczne raportowanie do Komitetu
ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej oraz Zarządu Banku.
Dodatkowo w czerwcu 2021 r. wdrożona została procedura Analizy Ryzyka Środowiskowego i Społecznego (Environmental, Social and Climate Change) dla
klientów z segmentów Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej (BKiI) oraz Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej (BBiK). Określa ona kryteria zgodne z
najlepszymi praktykami oraz standardami obowiązującymi na całym świecie i w globalnej Grupie Santander, warunkujące możliwość współpracy Banku z
klientami prowadzącymi działalność w następujących sektorach wrażliwych (sensitive sectors): ropa i gaz, produkcja i przesył energii, górnictwo, metale,
surowce miękkie (soft commodities). Dokument definiuje (w ramach ww. sektorów) obszary działalności w podziale na dwie kategorie: działalność
zabroniona i działalność podlegająca dodatkowej analizie. Postanowienia wykonawcze i szczegółowe zasady procesów dla poszczególnych segmentów
zostały opisane w regulacjach niższego rzędu.
Analiza oceny ryzyka dla klientów z segmentu BKiI realizowana jest zgodnie z rozwiązaniami stosowanymi w Grupie Banco Santander. Wykonywana jest
indywidualna analiza ryzyka ESCC dotycząca klientów/transakcji działających w sektorach określonych w Polityce w oparciu o zdefiniowane kwestionariusze
oceny. Następnie wydawana jest opinia i rekomendacja w 3-stopniowej skali: pozytywna, pozytywna z warunkami lub negatywna, przygotowywana przez
lokalnego menedżera ds. ryzyka ESCC (Environmental, Social and Climate Change Risk Manager). Przeprowadzona analiza i rekomendacja ryzyka ESCC
uwzględniana jest w aplikacji kredytowej klienta przez analityka lub partnera kredytowego.
W ramach procesu oceny dla pozostałych klientów korporacyjnych w znacznym stopniu zastosowano automatyczny algorytm, umożliwiający preselekcję
ryzyka środowiskowo-społecznego, w wyniku której klienci otrzymują statusy dotyczące poziomu przedmiotowego ryzyka, tzw. flagi środowiskowe. Flagi
środowiskowe nadawane są wszystkim klientom w ramach preselekcji portfelowej prowadzonej na bazie charakterystyk poszczególnych przedsiębiorstw
(w tym oceny ich PKD). Zastosowano cztery rodzaje flag: jedna przejściowa („Do Weryfikacji”) i trzy ostateczne („Pozytywnie Zweryfikowany”, „Ryzyko
Podwyższone”, „Działalność Zabroniona”).
8. Zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym (braku zgodności)
Zarządzanie ryzykiem prawnym
Funkcjonując w warunkach złożonego środowiska prawno-regulacyjnego, Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. narażone są na ryzyko
błędnego stosowania lub interpretacji przepisów prawa, wymogów regulatorów, dobrowolnie przyjętych przez Bank kodeksów branżowych i etycznych
oraz wewnętrznych polityk i procedur (w tym kodeksów dobrych praktyk), których nieprzestrzeganie może narazić spółkę na utratę reputacji, czy też sankcje
finansowe, administracyjne lub karne.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
123
Proces zarządzania i kontroli ryzyka braku zgodności obejmuje stosowanie mechanizmów kontrolnych, niezależne monitorowanie ich przestrzegania oraz
raportowanie. Funkcja kontroli realizowana jest w ramach trzech linii obrony:
Zgodnie z „Polityką zapewnienia zgodności” w strukturach Pionu Prawnego i Zapewnienia Zgodności Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje niezależna od
jednostek biznesowych komórka ds. zgodności. Jednostka ta pełni rolę drugiej linii obrony poprzez ustanawianie standardów w zakresie zgodności, ich
egzekwowanie, doradztwo i raportowanie w interesie pracowników, klientów, udziałowców i szerokiej społeczności.
Komórka ds. zgodności wspiera realizację strategii Banku w zakresie zarządzania ryzykiem w obszarze ryzyka regulacyjnego, ryzyka prowadzenia
działalności (conduct) oraz ryzyka reputacyjnego. Jej działalność jest zdeterminowana przez profil biznesowy Banku, czego przykładem są zadania związane
z ochroną praw konsumentów, czy postępującą cyfryzacją i standaryzacją usług finansowych.
Zakres działalności komórki ds. zgodności obejmuje w szczególności:
niezależną identyfikację, monitorowanie i ocenę ryzyka braku zgodności, na które narażona jest Grupa (ze szczególnym uwzględnieniem zagadnień
wprowadzania nowych produktów i usług, przeciwdziałania korzystaniu z systemu finansowego w celu prania pieniędzy oraz finansowania
terroryzmu, a także ochrony informacji poufnej, konfliktów interesów i transakcji własnych pracowników na rynkach papierów wartościowych);
doradzanie i raportowanie Komitetowi Zarządzania Ryzykiem, Zarządowi Banku oraz Komitetowi Audytu i Zapewnienia Zgodności w zakresie
efektywności procesów zapewniania zgodności z przepisami prawa i wymogami regulacyjnymi;
komunikowanie polityk i procedur oraz przekazywanie wskazówek kierownictwu i pracownikom w zakresie zarządzania ryzykiem braku zgodności;
koordynację kontaktów z regulatorami rynku: KNF, UOKiK, GIIF i UODO;
koordynację procesu akceptacji nowych produktów;
utrwalanie zasad etycznego prowadzenia biznesu;
współpracę z Obszarem Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu oraz Pionem Zarządzania Ryzykiem w zakresie zarządzania ryzykiem reputacyjnym.
współpracę z Departamentem Zarządzania Ryzykiem Prania Pieniędzy i Finansowania Terroryzmu w zakresie kwestii związanych z zarządzaniem
ryzykiem prania pieniędzy i finansowania terroryzmu.
Komórka ds. zgodności koordynuje ponadto działalność specjalistycznych komitetów, które wspierają procesy zarządzania ryzykiem braku zgodności w
poszczególnych obszarach Grupy.
Generalny Komitet Zapewnienia Zgodności;
Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego;
Lokalny Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów;
Komitet ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy oraz Finansowaniu Terroryzmu.
Komitety te skupiają przedstawicieli kluczowych jednostek organizacyjnych, dysponujących niezbędną wiedzą merytoryczną i uprawnieniami w celu
zapewnienia decyzyjności i wysokiej jakości głosu doradczego w toku prac.
Pracownicy komórki ds. zgodności są uprawnieni do wspierania najwyższego kierownictwa Banku w efektywnym zarządzaniu ryzykiem braku zgodności i
raportują kluczowe kwestie z zakresu zapewnienia zgodności do Zarządu Banku, Komitetu Zarządzania Ryzykiem oraz do Komitetu Audytu i Zapewnienia
Zgodności Rady Nadzorczej.
Zarząd Banku i Rada Nadzorcza (poprzez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności) prowadzą okresowo przegląd najistotniejszych zagadnień związanych z
ryzykiem braku zgodności, identyfikowanych przez komórkę ds. zgodności, w szczególności poprzez:
monitoring produktów,
monitoring testowy zgodności,
monitoring transakcji własnych instrumentami finansowymi pracowników,
informacje o aktywności regulatorów rynku,
przegląd nadchodzących inicjatyw legislacyjnych,
przegląd kwestii z zakresu przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy,
przegląd kwestii etycznych,
przegląd skarg klientów.
W lutym 2022 r. Rada Nadzorcza Banku – w oparciu o rekomendację Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności – pozytywnie oceniła efektywność
zarządzania ryzykiem braku zgodności w Santander Bank Polska S.A.
Pierwsza linia obrony:
Zarządzanie ryzykiem w
działalności operacyjnej Banku
Druga linia obrony:
Weryfikacja bieżąca pionowa
oraz testowanie pionowe
Trzecia linia obrony:
Działalność komórki audytu
wewnętrznego
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
124
Oprócz komórki ds. zgodności zadania drugiej linii obrony realizowane są również przez inne jednostki organizacyjne działające na podstawie przepisów
wewnętrznych, w tym w odniesieniu do:
zobowiązań z zakresu przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu – jednostka ds. ppp,
zobowiązań z zakresu prawa pracy – jednostka ds. kadr,
zobowiązań z zakresu prawa spółek – jednostka ds. nadzoru korporacyjnego,
zobowiązań z zakresu przepisów BHP – jednostka ds. BHP,
zobowiązań z zakresu wymogów rachunkowych, sprawozdawczych i podatkowych – jednostki ds. finansów, rachunkowości i podatków,
zobowiązań z zakresu wymogów ostrożnościowych – jednostki ds. ryzyka.
Zarządzanie ryzykiem reputacji
Ryzyko reputacji jest definiowane jako ryzyko bieżącego lub potencjalnego negatywnego wpływu na Bank związanego z pogorszeniem wizerunku Banku i
innych podmiotów należących do Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w oczach klientów, pracowników, regulatorów, udziałowców/inwestorów
oraz społeczności ogółem.
Potencjalnymi źródłami ryzyka są zdarzenia wewnętrzne o charakterze operacyjnym oraz zdarzenia zewnętrzne, takie jak negatywne publikacje w mediach,
upowszechnianie negatywnych opinii klientów, np. w sieci internetowej, na portalach społecznościowych oraz w innych środkach przekazu. Mogą one
dotyczyć bezpośrednio Grupy Kapitałowej i oferowanych przez nią produktów i usług, jak również akcjonariuszy Banku oraz całego sektora bankowego lub
finansowego (zarówno w skali krajowej, jak i międzynarodowej).
Czynnikiem ryzyka reputacji są również skargi i roszczenia klientów związane z procesem oferowania produktów i usług bankowych (w sposób bezpośredni
jak również za pośrednictwem podmiotów trzecich/dostawców/pośredników), w tym dotyczące m.in. braku dostatecznej (pełnej, prawdziwej, rzetelnej,
niewprowadzającej w błąd) informacji o produktach/usługach oraz powiązanym z nimi ryzyku, złożoności produktów, niefunkcjonowaniu systemów i
aplikacji do ich obsługi, niewłaściwych praktyk sprzedażowych, utraty kapitału, a także nawiązywanie relacji z podmiotami wrażliwymi z punktu widzenia
rodzaju i charakteru prowadzonej działalności (branże wysokiego ryzyka).
Odpowiedzialnymi za proces zarządzania ryzykiem reputacji są Obszar Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu (OKKiM) oraz Obszar Zapewnienia Zgodności
(OZZ).
Celem zarządzania ryzykiem reputacji jest ochrona wizerunku Grupy Santander Bank Polska S.A. oraz ograniczenie i eliminowanie negatywnych zdarzeń
mających wpływ na wizerunek oraz wyniki finansowe Grupy.
Kluczowymi mechanizmami ograniczającymi ryzyko reputacji są następujące działania:
Polityka informacyjna Santander Bank Polska S.A.
Model zarządzania ryzykiem reputacyjnym obejmujący: Politykę zarządzania ryzykiem reputacyjnym, Procedurę zarządzania ryzykiem reputacyjnym
oraz Metodologie zarządzania ryzykiem reputacyjnym w Santander Bank Polska S.A.
Procedura analizy ryzyka reputacyjnego w Santander Bank Polska S.A.
Wytyczne dot. współpracy z partnerami w Santander Bank Polska S.A.
Polityka finansowania sektorów wrażliwych Santander Bank Polska S.A.
Polityka sektora zbrojeniowego Santander Bank Polska S.A.
Polityka darowizn na cele społeczne Fundacji Santander Bank Polska S.A.. oraz Polityka darowizn na cele społeczne w Santander Bank Polska S.A
Codzienny monitoring mediów lokalnych, ogólnopolskich, a także niektórych mediów zagranicznych (OKKiM).
Polityka korzystania z sieci społecznościowych (OKKiM).
Codzienny monitoring wzmianek na temat Banku pojawiających się w mediach społecznościowych (w szczególności Facebook, Twitter) (OKKiM).
Analizowanie przez Biuro Prasowe informacji mających wpływ na wizerunek Banku (OKKiM).
Reagowanie na informacje stwarzające ryzyko pogorszenia odbioru społecznego wizerunku Banku (OKKiM).
Bieżące informowanie dziennikarzy mediów ogólnopolskich i lokalnych o nowych produktach oraz zmianach warunków dotychczasowych
produktów.
Regularny monitoring zdarzeń o charakterze reputacyjnym oraz profilu ryzyka reputacji (OZZ).
Monitoring zmian przepisów prawa, regulacji wewnętrznych i standardów rynkowych oraz niedozwolonych postanowień umownych (OZZ).
Badanie satysfakcji klientów (Chief Customer Officer).
Rekomendacje i działania wynikające z analizy reklamacji – działania profilaktyczne (Chief Customer Officer) .
Przygotowywanie i kontrola przez odpowiednie merytoryczne jednostki Santander Bank Polska S.A. wszystkich ważnych komunikatów i raportów dla
akcjonariuszy, Komisji Nadzoru Finansowego, Giełdy Papierów Wartościowych S.A. oraz ich terminowa publikacja.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
125
Opiniowanie konstrukcji nowych produktów/usług lub ich zmian pod kątem zgodności z wymogami prawa oraz wytycznymi regulatorów rynku, a
także powiązanych z nimi regulacji prawnych, procedur i komunikacji, kierowanych do klientów materiałów reklamowych i inicjatyw bankowych typu
promocje i konkursy, materiałów szkoleniowych dla sprzedawców w aspekcie etycznego prowadzenia biznesu oraz ryzyka reputacji (OZZ)
Udział w procesie rozpatrywania reklamacji klientów, zwłaszcza tych, które kierowane są do regulatorów (OZZ).
Nadzór nad procesem kontroli posprzedażowej dot. produktów inwestycyjnych (OZZ).
Badania „tajemniczego klienta” (Mystery shopping).
Cykliczny monitoring ryzyka reputacyjnego w odniesieniu do produktów/usług znajdujących się w ofercie Grupy Santander Bank Polska S.A. poprzez
analizę m.in. skarg składanych przez klientów, wielkości sprzedaży, liczby klientów, stopy zwrotu, jeżeli dotyczy (OZZ),
Opiniowanie umów z dostawcami zewnętrznymi i podmiotami trzecimi (szczególnie w odniesieniu do umów outsourcingu, usług krytycznych i
obarczonych najwyższym ryzykiem).
Udział w procesie opiniowania klientów i transakcji z sektorów wrażliwych (w tym sektora zbrojeniowego oraz branży hazardowej, tytoniowej,
mediów, branży konopnej) (OZZ).
9. Zarządzanie kapitałem
Wprowadzenie
Polityką Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest utrzymywanie poziomu kapitału adekwatnego do rodzaju i skali prowadzonej działalności oraz
do poziomu ponoszonego ryzyka.
Poziom funduszy własnych wymaganych do zapewnienia bezpiecznej działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. oraz wymogów
kapitałowych szacowanych na nieoczekiwane straty jest wyznaczany zgodnie z przepisami pakietu CRD IV/CRR, rozporządzeń Parlamentu Europejskiego i
Rady (UE) (2019/876 z dnia 20 maja 2019 r., 2019/630 z dnia 17 kwietnia 2019 roku i 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r.) oraz Ustawy o nadzorze
makroostrożnościowym z uwzględnieniem rekomendacji i zaleceń KNF.
Zarząd Banku odpowiada za całość procesów zarządzania kapitałem, szacowania i utrzymywania kapitału, w tym za procesy związane z oceną adekwatności
kapitału w różnych warunkach ekonomicznych (łącznie z oceną wyników testów warunków skrajnych) oraz ich wpływu na poziom kapitału wewnętrznego,
regulacyjnego i współczynniki kapitałowe. Rada Nadzorcza Banku sprawuje ogólny nadzór nad procesami szacowania kapitału wewnętrznego.
Zarząd Banku delegował uprawnienia do bieżącego zarządzania kapitałem do Komitetu Kapitałowego, który na bieżąco dokonuje oceny adekwatności
kapitałowej Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. (również w warunkach skrajnych), monitoruje wielkość posiadanego oraz wymaganego
kapitału, a także inicjuje działania mające wpływ na poziom funduszy własnych (np. rekomendując wysokość wypłaty dywidendy). Komitet Kapitałowy jest
pierwszym organem w Banku określającym politykę kapitałową, zasady zarządzania kapitałem i zasady wewnętrznej oceny adekwatności kapitałowej.
Wszelkie decyzje dotyczące poziomu utrzymywanego kapitału (podniesienia lub uwolnienia kapitału) są ostatecznie podejmowane zgodnie z
obowiązującym prawem oraz Statutem Banku przez odpowiednie statutowe organy Banku.
W 2022 r. Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. spełniały wszystkie wymogi nadzorcze w zakresie zarządzania kapitałem.
Na dzień 31 grudnia 2022 r. Grupa wykazała nadwyżkę ponad wymogi regulacyjne na poziomie 10,2 mld zł.
Na potrzeby oceny adekwatności kapitałowej Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. nie uwzględnia pełnego wpływu wdrożenia MSSF 9, stosując
rozwiązania przejściowe, które zostały przewidziane przez Rozporządzenie nr 2017/2395 zmieniające rozporządzenie (UE) nr 575/2013, a następnie
zaktualizowane zgodnie z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r. Na podstawie ww. zmian Grupa
stosuje odstępstwo w postaci przypisania wagi ryzyka równej 100% do wartości korekty uwzględnionej w funduszach własnych.
Kategoria mierząca adekwatność kapitałową Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. na dzień 31.12.2022 r.
Wpływ rozwiązań przejściowych dotyczących MSSF 9
Całkowite fundusze własne
+161 386 tys. zł
Łączny współczynnik kapitałowy
+11 bps
Współczynnik Tier I
+11 bps
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
126
Polityka kapitałowa
Na dzień 31 grudnia 2022 r. minimalne poziomy współczynników kapitałowych, respektujące przepisy rozporządzenia CRR i Ustawy o nadzorze
makroostrożnościowym oraz zalecenia nadzorcze dot. domiarów w ramach filaru II, wynoszą:
na poziomie Santander Bank Polska S.A.:
9,76% dla współczynnika kapitału Tier I
11,76% dla całkowitego współczynnika kapitałowego
na poziomie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.:
9,742% dla współczynnika kapitału Tier I
11,746% dla całkowitego współczynnika kapitałowego
Wyżej wymienione współczynniki kapitałowe na poziomie Banku i Grupy uwzględniają:
Grupa Bank
Składowe minimalnego wymogu kapitałowego 31.12.2022 31.12.2021 31.12.2022 31.12.2021
Minimalne współczynniki kapitałowe
Współczynnik kapitału podstawowego Tier I
4,5%
4,5%
4,5%
4,5%
Współczynnik kapitału Tier I
6%
6%
6%
6%
Łączny współczynnik kapitałowy
8%
8%
8%
8%
Dodatkowy wymóg kapitałowy w celu
zabezpieczenia ryzyka związanego z
portfelem walutowych kredytów
hipotecznych dla gospodarstw
domowych
Współczynnik kapitału podstawowego Tier I
0,009 p.p 0,016 p.p.
brak wymogu
Współczynnik kapitału Tier I
0,012 p.p. 0,022 p.p.
Łączny współczynnik kapitałowy
0,016 p.p 0,029 p.p.
Bufor kapitałowy z tytułu zaklasyfikowania Santander Bank Polska S.A. do kategorii innej
instytucji o znaczeniu systemowym
1 p.p. 0,75 p.p. 1 p.p. 0,75 p.p.
Bufor zabezpieczający utrzymywany zgodnie z Ustawą o nadzorze
makroostrożnościowym
2,5 p.p. 2,5 p.p. 2,5 p.p. 2,5 p.p.
Bufor ryzyka systemowego (BRS)
0 p.p.
0 p.p.
0 p.p.
0 p.p.
Wrażliwość banku na niekorzystny scenariusz makroekonomiczny mierzona przy pomocy
wyników stress testów nadzorczych (zalecenie P2G)
0,23 p.p. 0 p.p. 0,26 p.p. 0 p.p.
W celu zmniejszenia ryzyka ograniczenia dostępności kredytu w gospodarce (credit crunch) w następstwie pandemii COVID-19 Minister Finansów - działając
w oparciu o rekomendację Komitetu Stabilności Finansowej - wydał w dniu 18 marca 2020 r. rozporządzenie zwalniające banki z utrzymywania bufora
ryzyka systemowego, który wynosił 3%.
W piśmie z dnia 11 lutego 2022 r. Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła ograniczenie ryzyka występującego w działalności Banku poprzez utrzymywanie
na poziomie jednostkowym i skonsolidowanym funduszy własnych na pokrycie dodatkowego narzutu kapitałowego (złożonego w całości z kapitału
podstawowego Tier I) na poziomie 0,31 p.p. ponad wartość łącznego współczynnika kapitałowego, co umożliwiłoby zaabsorbowanie potencjalnych strat
wynikających z wystąpienia warunków skrajnych. Zgodnie z pismem KNF z dnia 23 grudnia 2022 r. wartość 0,31 % została zmieniona na 0,26% dla Banku i
0,23% dla Grupy.
Kapitał regulacyjny
Wymóg kapitałowy Grupy Santander Bank Polska S.A. wyznaczany jest zgodnie z częścią trzecią Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr
575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 r. w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych, zmieniającego rozporządzenie
(UE) nr 648/2012 (zwanego dalej CRR), z późniejszymi zmianami wprowadzonymi m.in. Rozporządzeniem CRR II, Rozporządzeniem 2020/873 z dnia
24 czerwca 2020 r. zmieniającym rozporządzenia (UE) nr 575/2013 i (UE) 2019/876 w odniesieniu do niektórych dostosowań w odpowiedzi na pandemię
COVID-19.
Grupa Santander Bank Polska S.A stosuje metodę standardową do wyliczenia wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka kredytowego, rynkowego i
operacyjnego. W metodzie tej łączny wymóg kapitałowy z tytułu ryzyka kredytowego oblicza się jako sumę ekspozycji ważonych ryzykiem pomnożoną przez
8%. Wartość ekspozycji w przypadku aktywów jest równa wartości bilansowej, a w przypadku udzielonych zobowiązań pozabilansowych jest równa
ekwiwalentowi bilansowemu ekspozycji. Do wyznaczania ekspozycji ważonych ryzykiem, wagi ryzyka przypisuje się wobec wszystkich ekspozycji zgodnie
z przepisami CRR.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
127
W poniższej tabeli przedstawiono kalkulację współczynnika kapitałowego dla Grupy Santander Bank Polska S.A. na dzień 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.
> Kalkulacja współczynnika wypłacalności dla Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na 31.12.2022 r. i
31.12.2021 r.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) 31.12.2022 31.12.2021
1)
I
Wymóg kapitałowy ogółem (Ia+Ib+Ic+Id+Ie), w tym:
10 891,9
10 827,6
Ia
- z tytułu ryzyka kredytowego i ryzyka kredytowego kontrahenta
9 377,7 9 329,0
Ib
- z tytułu ryzyka rynkowego
160,6 190,7
Ic
- z tytułu ryzyka korekty wyceny kredytowej
45,9 29,9
Id
- z tytułu ryzyka operacyjnego
1 254,3 1 250,2
Ie
- z tytułu sekurytyzacji
53,4 27,8
II
Ogółem kapitały i fundusze
2)
28 047,9 27 915,2
III
Pomniejszenia
1 810,5 2 136,3
IV
Kapitały i fundusze po pomniejszeniach (II-III)
26 237,4
25 778,9
V
Współczynnik kapitałowy [IV/(I*12.5)]
19,27%
19,05%
VI
Współczynnik Tier 1
17,54%
17,10%
1) Dane obejmują zyski zaliczone do funduszy własnych z uwzględnieniem wytycznych EBA.
> Kalkulacja współczynnika wypłacalności dla Santander Bank Polska S.A. na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.
Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)
31.12.2022 31.12.2021
1)
I
Wymóg kapitałowy ogółem (Ia+Ib+Ic+Id), w tym:
8 691,9
8 599,4
Ia
- z tytułu ryzyka kredytowego i ryzyka kredytowego kontrahenta 7 488,9 7 422,8
Ib
- z tytułu ryzyka rynkowego 158,5 188,5
Ic
- z tytułu ryzyka korekty wyceny kredytowej 45,2 29,6
Id
- z tytułu ryzyka operacyjnego 975,3 958,5
Ie
- z tytułu sekurytyzacji 24,0 0,0
II
Ogółem kapitały i fundusze
2)
26 081,3 26 057,4
III
Pomniejszenia 2 397,2 2 884,0
IV
Kapitały i fundusze po pomniejszeniach (II-III)
23 684,1
23 173,4
V
Współczynnik kapitałowy [IV/(I*12.5)]
21,80%
21,56%
VI
Współczynnik Tier 1
19,74%
19,23%
1) Dane obejmują zyski zaliczone do funduszy własnych z uwzględnieniem wytycznych EBA.
Zgodnie ze strategią informacyjną Banku szczegółowe informacje na temat poziomu funduszy własnych oraz wymogów kapitałowych zamieszczone zostały
w odrębnym raporcie dotyczącym adekwatności kapitałowej Grupy Santander Bank Polska S.A. („Informacja w zakresie adekwatności kapitałowej Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r.”).
Kapitał wewnętrzny
Niezależnie od regulacyjnych metod pomiaru wymogów kapitałowych, Santander Bank Polska S.A. przeprowadza niezależną ocenę bieżącej oraz przyszłej
adekwatności kapitałowej w ramach procesu wewnętrznej oceny adekwatności kapitałowej – procesu ICAAP. Celem tego procesu jest zapewnienie, że
utrzymywany poziom funduszy własnych oraz ich charakter gwarantuje wypłacalność oraz stabilność działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A.
Ocena adekwatności kapitałowej jest jednym z kluczowych elementów strategii Banku, procesu ustalania akceptowalnego poziomu ryzyka oraz procesu
planowania.
W procesie ICAAP Grupa wykorzystuje statystyczne modele szacowania strat dla poszczególnych rodzajów ryzyka mierzalnego np. ryzyka kredytowego,
rynkowego i operacyjnego oraz dokonuje oceny jakościowej dla pozostałych istotnych rodzajów ryzyka nieobjętych modelem np. ryzyka reputacji i braku
zgodności.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
128
W ramach procesu szacowania kapitału wewnętrznego na ryzyko kredytowe wykorzystywane są parametry ryzyka przedstawiające prawdopodobieństwo
zaniechania wykonania zobowiązań (PD - probability of default) przez klientów Santander Bank Polska S.A. oraz wielkość potencjalnych strat (LGD loss given
default ) wynikających z braku wykonania zobowiązań.
Grupa dokonuje wewnętrznej oceny potrzeb kapitałowych również w warunkach skrajnych, uwzględniających różne scenariusze zdarzeń
makroekonomicznych.
Modele szacowania kapitału wewnętrznego podlegają corocznej ocenie i weryfikacji, których celem jest dostosowanie do skali i profilu działalności
Santander Bank Polska S.A., uwzględnienie nowych kategorii ryzyka oraz oceny kierownictwa.
Przegląd i ocena dokonywana jest w ramach funkcjonujących w Banku komitetów zarządzania ryzykiem w tym m. in. Komitetu Kapitałowego oraz Komitetu
Zarządzania Ryzykiem Modeli.
Zobowiązania podporządkowane
Informacje dot. emisji obligacji
Data zgody KNF
na zaliczenie emisji do kapitału
uzupełniającego Tier II
Wartość nominalna
emisji zakwalifikowana
do zobowiązań
podporządkowanych
Zmiana (w 2016 r.) warunków emisji obligacji podporządkowanych z dnia 5.08.2010 r., objętych
przez Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju (m.in. wydłużenie terminu zapadalności do
5.08.2025 r.)
18.05.2017 100 mln EUR
Emisja obligacji Santander Bank Polska S.A. z dnia 2.12.2016 r.
24.02.2017
120 mln EUR
Emisja obligacji podporządkowanych Santander Bank Polska S.A. z dnia 22.05.2017 r. 19.10.2017 137,1 mln EUR
Emisja obligacji podporządkowanych Santander Bank Polska S.A. serii F z dnia 5.04.2018 r. 12.06.2018 1 mld zł
Informacje na temat zobowiązań podporządkowanych znajdują się także w nocie 5 i 35 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
129
XIII. Oświadczenie o stosowaniu ładu
korporacyjnego w 2022 r.
1. Stosowanie zasad ładu korporacyjnego w Santander Bank Polska S.A.
Ład korporacyjny określa zasady działania organów Santander Bank Polska S.A. oraz funkcjonowanie jego systemów i procesów. Kształtuje wzorcowe relacje
z akcjonariuszami, klientami i pozostałymi interesariuszami oraz zwiększa efektywność nadzoru wewnętrznego, kluczowych systemów i funkcji
wewnętrznych oraz organów statutowych. Przyjęte zasady kładą nacisk na profesjonalizm i profil etyczny osób wchodzących w skład organów
zarządzających i nadzorujących, przejrzystość i najwyższą staranność w działaniu, co buduje zaufanie rynku do Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska
S.A. oraz wspiera zrównoważony rozwój i wiarygodność krajowego rynku kapitałowego.
Stosowany w Banku ład korporacyjny wynika z przepisów prawa (w szczególności z Kodeksu spółek handlowych, Prawa bankowego i przepisów
regulujących funkcjonowanie rynku kapitałowego), a także z zasad ujętych w „Dobrych praktykach spółek notowanych na GPW 2021”, „Zasadach ładu
korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz w „Kodeksie Etyki Bankowej”. Od 1 stycznia 2022 roku
Bank stosuje Rekomendację Z Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącą ładu wewnętrznego w bankach.
W 2022 r. Santander Bank Polska S.A. pr
zestrzegał wszystkich zasad wskazanych w „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021”, przyjętych Uchwałą
Rady Giełdy nr 13/1834/2021 z dnia 29 marca 2021 roku, które weszły w życie 1 lipca 2021 r.
Bank przestrzegał ponadto wszystkich zasad ujętych w „Zasadach ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanych przez Komisję Nadzoru
Finansowego (KNF) w dniu 22 lipca 2014 r.
W okresie objętym niniejszym raportem nie odnotowano przypadków odstąpienia przez Bank od przestrzegania zasad wynikających z ww. dokumentów.
Bank postępuje zgodnie ze sformalizowanymi regułami ładu korporacyjnego od 2002 r., tj. od opublikowania przez Giełdę pierwszej edycji dobrych praktyk
pod nazwą „Dobre praktyki w spółkach publicznych w roku 2002". Stosuje też dobre praktyki branżowe zebrane w Kodeksie Etyki Bankowej, opracowanym
przez Związek Banków Polskich (ZBP).
Bank przyjął regulacje wewnętrzne uszczegóławiające zasady ładu korporacyjnego, takie jak: „Model ładu korporacyjnego dla Grupy i jej spółek zależnych
oraz wytyczne dla spółek zależnych", „Szczegółowe zasady ładu korporacyjnego”, „Zasady ładu wewnętrznego Santander Bank Polska S.A.”, „Zasady ładu
grupowego w Grupie Santander Bank Polska S.A.”, „Generalny Kodeks Postępowania” oraz regulaminy i polityki szczegółowe, np. „Polityka informacyjna”,
„Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów”, „Kodeks postępowania na rynkach papierów wartościowych”, „Polityka przeciwdziałania praniu
pieniędzy”, „Program antykorupcyjny” i „Polityka zrównoważonego rozwoju”.
Niniejsze „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r.” zostało sporządzone zgodnie z § 70 ust. 6 pkt 5 Rozporządzenia Ministra Finansów z
dnia 29 marca 2018 r. w sprawie informacji bieżących i okresowych przekazywanych przez emitentów papierów wartościowych oraz warunków uznawania
za równoważne informacji wymaganych przepisami prawa państwa niebędącego państwem członkowskim.
Zgodnie z Zaleceniem Komisji z dnia 9 kwietnia 2014 r. w sprawie jakości sprawozdawczości dotyczącej ładu korporacyjnego (2014/208/UE) poniżej
przedstawiono szczegóły dotyczące stosowania ładu korporacyjnego w odniesieniu do zagadnień mających największe znaczenie dla akcjonariuszy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
130
Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2021
Obowiązujące od 1 lipca 2021 roku „Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2021” zostały przyjęte Uchwałą Rady Giełdy nr 13/1834/2021 z dnia 29
marca 2021 r.
Pełny tekst tego dokumentu dostępny jest na stronie internetowej Giełdy pod adresem:
https://www.gpw.pl/pub/GPW/files/PDF/dobre_praktyki/DPSN21_BROSZURA.pdf
Stosowanie w Banku ww. wersji dobrych praktyk zostało potwierdzone uchwałą Zarządu nr 160/2021 z dnia 21 lipca 2021 r., uchwałą Rady Nadzorczej nr
108/2021 z dnia 27 lipca 2021 r. oraz uchwałą Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku nr 33 z dnia 27 kwietnia 2022 r.
W dniu 29 lipca 2021 r. opublikowany został raport informujący o stanie stosowania przez Bank zasad zawartych w „Dobrych Praktykach Spółek Notowanych
na GPW 2021” (dostępny m.in. na stronie internetowej Santander Bank Polska S.A. pod adresem:
https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20210729112136/download?id=163350&lang=pl_PL
).
Rozdział Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021”
Polityka
informacyjna i
komunikacja z
inwestorami
(Rozdział 1)
Bank prowadzi skuteczną i przejrzystą politykę informacyjną wobec akcjonariuszy, inwestorów i analityków, korzystając z
nowoczesnych narzędzi komunikacji. „Polityka informacyjna Santander Bank Polska S.A.” (dostępna na stronie internetowej
Banku: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=4) zakłada podejmowanie
aktywnych i dostosowanych do profilu interesariuszy działań komunikacyjnych w celu skutecznej realizacji ich potrzeb
informacyjnych.
Komunikacja z uczestnikami rynku kapitałowego prowadzona jest według następujących zasad:
Publikacja raportów okresowych (uwzględniających informacje na temat działalności sponsoringowej i charytatywnej Banku)
odbywa się w najkrótszym możliwym terminie po zakończeniu okresu sprawozdawczego. Rynek informowany jest z
wyprzedzeniem o planowanych datach publikacji raportów okresowych poprzez raport bieżący.
Raporty bieżące zawierające informacje wskazane w przepisach prawa publikowane są z zachowaniem wyznaczonych w nich
terminów.
Co roku organizowane są cztery konferencje dla analityków, inwestorów i wszystkich zainteresowanych nt. wyników
kwartalnych, które transmitowane są przez Internet w języku polskim i angielskim. Bank udziela odpowiedzi (w ramach
prze
pisów prawa) na pytania zadawane w trakcie konferencji oraz spływające za pośrednictwem poczty elektronicznej na adres
Dyrektora ds. Relacji Inwestorskich (dostępny w serwisie Relacji inwestorskich Banku).
Korporacyjna strona internetowa prowadzona jest w języku polskim i angielskim pod adresem: www.santander.pl, gdzie w
zakładce „Relacje inwestorskie” dostępne są wszystkie informacje wymagane przepisami prawa oraz wskazane w „Dobrych
Praktykach Spółek Notowanych na GPW 2021”.
Bank udostępnia też stronę internetową dedykowaną walnym zgromadzeniom pod adresem www.santander.pl/wza.
W ramach otwartej komunikacji z akcjonariuszami, Bank (poprzez przedstawicieli swoich organów nadzorujących i
zarządzających) udziela im wszelkich odpowiedzi i wyjaśnień, zapewnia udział w Walnych Zgromadzeniach z wykorzystaniem
środków komunikacji elektronicznej oraz umożliwia mediom uczestnictwo w takich obradach.
Bank odpowiada niezwłocznie na pytania dotyczące opublikowanych informacji, a w przypadku pytań od inwestorów o dane
nieopublikowane podejmuje działania, aby odpowiedzieć w możliwie najkrótszym terminie, nie później niż w ciągu 14 dni
(zgodnie z przepisami prawa i standardami rynkowymi).
Bank uczestniczy w konferencjach inwestorskich organizowanych przez polskie i zagraniczne firmy brokerskie.
Bank publikuje wyniki osiągnięte w danym okresie sprawozdawczym w terminach krótszych niż wymagane przez przepisy prawa
i jest w tym zakresie jednym z liderów wśród spółek notowanych na GPW.
W ramach serwisu Relacji Inwestorskich na stronie www.santander.pl Bank udostępnił wyodrębnioną część poświęconą Dobrym
Praktykom Spółek Notowanych na GPW, gdzie zebrano wszystkie wymagane informacje, m. in.: raport o stosowaniu DPSN na
GPW 2021, informacje o komitetach Rady Nadzorczej oraz o ich składach osobowych, informacje o zmianach w kapitale
zakładowym oraz operacjach na akcjach, informacje o programach motywacyjnych, polityce dywidendowej, pytaniach
zadawanych przez inwestorów wraz z udzielonymi odpowiedziami, informacje nt. wskaźnika równości wynagrodzeń kobiet i
mężczyzn (w tym działania podjęte w celu likwidacji ewentualnych nierówności), strukturę Grupy Kapitałowej, kalendarium
wydarzeń korporacyjnych, informację o akcjonariuszach, oświadczenie na temat informacji niefinansowych, informację na temat
Polityki różnorodności, informacje na temat członków organów Banku, walnych zgromadzeń, podstawowe dokumenty
korporacyjne, sprawozdania finansowe (wraz z prezentacjami), strategię rozwoju, rekomendacje i analizy agencji ratingowych,
raporty bieżące, zapisy spotkań z inwestorami, kanały komunikacji inwestorów z Bankiem, informacje o fuzjach i przejęciach.
Strategia Banku uwzględnia tematykę ESG, zarówno zagadnienia środowiskowe, jak i sprawy społeczne i pracownicze, definiując
precyzyjne mierniki realizacji oraz uwzględniając zagadnienia zrównoważonego rozwoju.
Kwestie związane z ochroną środowiska i klimatu to jeden z filarów agendy Odpowiedzialnej Bankowości, która jest częścią
kierunku strategicznego Safety&Trust w ramach obowiązującej strategii biznesowej Banku na lata 2021-2023.
UE). Dzięki temu Bank rozwija działalność w zakresie zrównoważonego finansowania, a tym samym może lepiej wspierać
klientów w ich zielonej transformacji. Zielone finansowanie przyczynia się do mitygacji zmian klimatycznych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
131
Rozdział (cd.) Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)
Polityka
informacyjna i
komunikacja z
inwestorami
(Rozdział 1)
Przykładowe mierniki w tym zakresie obejmują m. in.: odsetek kupowanej energii z odnawialnych źródeł energii (100%), %
korzystania z jednorazowego plastiku (0% od 2020 roku), czy udział tzw. zielonego finansowania zgodnie z „Systemem
klasyfikacji zrównoważonego finansowania”. Regulacja ta została wdrożona w Banku celem ustanowienia kryteriów
identyfikacji i kwalifikacji transakcji jako zrównoważone (dostępna na stronie:
https://www.santander.pl/aktualnosci/aktualnosci-lista/eko-rozwiazania
). Opiera się ona na wytycznych i zasadach branżowych
uznawanych na szczeblu międzynarodowym (np. zasady dotyczące obligacji społecznych i obligacji „zielonych” ICMA (ICMA
Social and Green Bond Principles), Standardy obligacji klimatycznych (Climate Bond Standards) oraz Taksonomia
W ramach działań podejmowanych w celu zapewnienia równouprawnienia płci, Bank dąży do zwiększenia udziału kobiet w
wyższej kadrze zarządzającej oraz zachowania równowagi w kontekście płci w procesach rekrutacyjnych i rozwojowych, oferuje
dedykowane programy rozwojowe dla kobiet, uwzględnia odpowiednią reprezentację kobiet w planach sukcesji, edukuje
pracowników w zakresie równego traktowania i inkluzywności. Jednym z podstawowych mierników w tym zakresie jest
zdefiniowany odsetek kobiet w Zarządzie (30% do 2025 roku), w Radzie Nadzorczej (między 40% a 60% do 2025 roku) oraz na
stanowiskach kierowniczych (40% do 2025 roku), a także wskaźnik równości płac EPG (Equal Pay Gap); w 2022 roku Bank
otrzymał Certyfikat Równości Płac Business Centre Club. W Banku realizowane są także inicjatywy wewnętrzne wpierające
różnorodność i inkluzywność: działają Ambasadorzy Różnorodności (kadra najwyższego szczebla zarządzającego), Sieci
Pracownicze –oddolne inicjatywy pracownicze skupione wokół promocji różnorodności, prowadzone są akcje edukacyjne,
szkolenia, webinary np. Miesiąc Różnorodności, podcast Santander Women prowadzony przez Dorotę Strojkowską, Członkinię
Zarządu odpowiadającą za Pion Partnerstwa Biznesowego. Działalność w tym obszarze wzmacniana jest przez strategiczne
partnerstwa z organizacjami eksperckimi: Share the Care, UN Global Compact, Vital Voices, Forum Odpowiedzialnego Biznesu.
Troska o pracownika to jeden
z kierunków strategicznych Banku, a jego realizacja monitorowana jest na bieżąco, m. in. w ramach
kwartalnych badań zaangażowania pracowników eNPS. Miernikiem jest także tytuł czołowego pracodawcy w sektorze
bankowym (certyfikat Top Employer Polska). Bank wdrożył model pracy hybrydowej, promuje różnorodność, równe traktowanie
i inkluzywność, wspiera rozwój talentów, promuje zdrowy i ekologiczny tryb życia w ramach programów wellbeing’owych dla
pracowników.
Obsesja na punkcie klienta to także jedno z głównych założeń
strategii Banku. Bank nieustannie prowadzi działania zmierzające
do podwyższenia satysfakcji klientów, a wszystkie produkty i usługi są projektowane i wdrażane z uwzględnieniem perspektywy
klienta; miernikiem w tym zakresie jest NPS (Net Promoter Score) – wskaźnik lojalności klientów. W ramach strategii
klientocentrycznej, Bank przyspieszył digitalizację i optymalizację procesów, upraszcza język w komunikacji z klientami,
dostosowuje ofertę oraz kanały udostępniania produktów do potrzeb poszczególnych grup klientów (w tym także w ramach
wsparcia dla uchodźców z Ukrainy – oferta dla klientów indywidulanych i firm.
Od 2014 r. przeprowadzono 14 sesji dialogowych z interesariuszami według standardu AA1000SES, z udziałem przedstawicieli
partnerów społecznych i biznesowych Banku. Celem ww. sesji jest zebranie opinii i oczekiwań wobec działań Banku z zakresu
odpowiedzialnej bankowości. Sugestie interesariuszy są analizowane i uwzględniane przy wdrażaniu strategii, w procesach
planowania działalności i raportowania danych niefinansowych. Ostatnie sesje dialogowe odbyły się w 2022 roku w ramach
aktualizacji matrycy istotności aspektów ESG. Do badań nad wpływem istotnych aspektów ESG na Bank oraz wpływu, jaki Bank
wywiera w tym zakresie na otoczenie, zaproszono 4 grupy interesariuszy (eksperci zewnętrzni – w formie wywiadów, klienci,
pracownicy i przedstawiciele trzeciego sektora (NGO) – w formie badania online).
Bank publikuje na swojej stronie internetowej informacje na temat przyjętej strategii, w tym o kierunkach i celach strategicznych,
efekty działań w zakresie jej realizacji oraz mierniki finansowe i niefinansowe.
Opublikowane informacje na temat strategii w obszarze ESG dotyczą sposobu, w jaki w procesach decyzyjnych w Banku i
w podmiotach Grupy Kapi
tałowej uwzględniane są kwestie związane ze zmianami klimatycznymi, w tym wynikające stąd
ryzyka (szczegóły zawarto w rozdziale XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem” i w rozdz. XIV ”Oświadczenie nt. informacji
niefinansowych za 2022 r.”). Bank w cyklach rocznych publikuje raport dotyczący zagadnień ESG na korporacyjnej stronie
internetowej.
Wskaźnik równości wynagrodzeń wypłacanych pracownikom Banku został umieszczony na dedykowanej stronie poświęconej
Dobrym Praktykom: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki. Wartość tego wskaźnika w 2022 r.
wyniosła 94,67%.
Zestawienie wydatków poniesionych przez Grupę Banku na wspieranie kultury, sportu, instytucji charytatywnych, mediów i
organizacji społecznych zostało zaprezentowane w niniejszym Sprawozdaniu z działalności Zarządu w rozdz. VIII, część 2
„Komunikacja z interesariuszami”.
Realizowana przez Bank polityka informacyjna w zakresie relacji inwestors
kich została opisana w rodz. VII „Relacje inwestorskie”,
natomiast udogodnienia na rzecz efektywnej komunikacji z akcjonariuszami zaprezentowano poniżej w sekcji „Walne
Zgromadzenie” (część 4 „Organy Banku”).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
132
Rozdział (cd.) Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)
Zarząd i Rada
Nadzorcza
(Rozdział 2)
Wszystkie osoby wchodzące w skład Zarządu i Rady Nadzorczej Banku posiadają odpowiednią wiedzę, doświadczenie i
umiejętności niezbędne do prawidłowego wykonywania swoich funkcji.
Szczegółowe informacje na temat ich kwalifikacji zawarte
są w dalszej części niniejszego oświadczenia (w sekcjach „Zarząd” oraz „Rada Nadzorcza” w ramach części 5 „Organy Banku”).
W Banku obowiązuje polityka różnorodności propagująca zróżnicowanie członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej pod względem
ich cech oraz kwalifikacji, m.in. w takich obszarach jak płeć, kierunek wykształcenia, specjalistyczna wiedza, wiek oraz
doświadczenie zawodowe i pochodzenie geograficzne, a także obliguje Radę Nadzorczą do realizacji celu, jakim jest co najmniej
30-procentowy udział kobiet w składzie Zarządu do 2025 r.
W odniesieniu do Rady Nadzorczej, przy powoływaniu jej Członków, Bank najpóźniej do 2025 r. zapewni udział kobiet w jej składzie
w przedziale od 40% do 60% (już obecnie kobiety stanowią 40% składu Rady).
Kryteria niezależności (wynikające z Ustawy o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym, z Zalecenia
Komisji Europejskiej 2005/162/WE z dnia 15 lutego 2005 oraz dodatkowe, określone w Statucie Banku, którego brzmienie w tym
zakresie zostało uzgodnione z KNF) spełnia 5 z 10 członków Rady Nadzorczej, którzy nie mają także rzeczywistych i istotnych
powiązań z akcjonariuszem posiadającym co najmniej 5% ogólnej liczby głosów w Banku. Kryteria te spełnia Przewodniczący
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności oraz wszyscy jego Członkowie.
Członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej poświęcają wystarczającą ilość czasu na realizację swoich obowiązków. Pełnienie funkcji w
Zarządzie Banku stanowi główną działalność jego członków, choć niektórzy pełnią dodatkowo funkcje w radach nadzorczych
podmiotów zależnych Banku, co usprawnia nadzór oraz funkcjonowanie Grupy Kapitałowej Banku. Pełnienie funkcji w organach
podmiotów spoza Grupy Kapitałowej Banku jest możliwe tylko za zgodą Rady Nadzorczej.
Rada Nadzorcza sprawuje skuteczny nadzór nad działalnością Banku, weryfikuje prace Zarządu w zakresie realizacji ustalonych
celów strategicznych i monitoruje wyniki Banku. Zarząd zapewnia Radzie dostęp do informacji o sprawach dotyczących Banku oraz
odpowiednie środki i możliwość korzystania z niezależnych, profesjonalnych usług doradczych w razie takiej potrzeby. Rada
Nadzorcza przedstawia Walnemu Zgromadzeniu szczegółowe informacje na temat wykonywanych czynności nadzorczych w
ramach Sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej, w tym ocenę sytuacji Banku, ocenę systemu kontroli wewnętrznej, ocenę
polityki wynagrodzeń, ocenę sposobu wypełniania przez Bank obowiązków informacyjnych oraz racjonalności polityki Banku w
ramach działalności charytatywnej i sponsoringowej.
Systemy i funkcje
wewnętrzne
(Rozdział 3)
Bank posiada efektywny system kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem oraz nadzoru zgodności działalności z prawem
(compliance), a także skuteczną funkcję audytu w
ewnętrznego, które są odpowiednie w stosunku do wielkości Banku oraz rodzaju
i skali prowadzonej działalności. Ich skuteczność jest monitorowana i oceniania przez Radę Nadzorczą przy udziale Komitetu
Audytu i Zapewnienia Zgodności.
W ramach sformalizowanej struktury Banku wyodrębnione są jednostki odpowiedzialne za zadania poszczególnych systemów
oraz funkcji.
Obszarem Audytu Wewnętrznego kieruje Dyrektor, działający zgodnie z powszechnie uznanymi międzynarodowymi standardami
praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, podlegający bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a funkcjonalnie Przewodniczącemu
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.
Wynagrodzenie osób odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem i compliance oraz Dyrektora Obszaru Audytu Wewnętrznego jest
uzależnione od realizacji wyznaczonych zadań, a nie od krótkoterminowych wyników Banku.
Dyrektor kierujący komórką ds. zgodności podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu. Pionem Zarządzania Ryzykiem kieruje
Wiceprezes Zarządu.
Funkcja audytu wewnętrznego spełnia wymogi międzynarodowych standardów praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, co
jest weryfikowane poprzez niezależną zewnętrzną ocenę co najmniej raz na pięć lat. Ostatnia ocena miała miejsce w czerwcu
2019 r. i została przeprowadzona przez Instytut Audytorów Wewnętrznych.
Bank posiada efektywny system kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem oraz nadzoru zgodności działalności z prawem
(compliance), a także skuteczną funkcję audytu wewnętrznego, które są odpowiednie w stosunku do wielkości Banku oraz rodzaju
i skali prowadzonej działalności. Ich skuteczność jest monitorowana i oceniania przez Radę Nadzorczą przy udziale Komitetu
Audytu i Zapewnienia Zgodności.
W ramach sformalizowanej struktury Banku wyodrębnione są jednostki odpowiedzialne za zadania poszczególnych systemów
oraz funkcji.
Obszarem Audytu Wewnętrznego kieruje Dyrektor, działający zgodnie z powszechnie uznanymi międzynarodowymi standardami
praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, podlegający bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a funkcjonalnie Przewodniczącemu
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.
Wynagrodzenie osób odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem i compliance oraz Dyrektora Obszaru Audytu Wewnętrznego jest
uzależnione od realizacji wyznaczonych zadań, a nie od krótkoterminowych wyników Banku.
Dyrektor kierujący komórką ds. zgodności podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu. Pionem Zarządzania Ryzykiem kieruje
Wiceprezes Zarządu.
Funkcja audytu wewnętrznego spełnia wymogi międzynarodowych standardów praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, co
jest weryfikowane poprzez niezależną zewnętrzną ocenę co najmniej raz na pięć lat. Ostatnia ocena miała miejsce w czerwcu
2019 r. i została przeprowadzona przez Instytut Audytorów Wewnętrznych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
133
Rozdział (cd.) Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)
Walne
Zgromadzenie i
relacje z
akcjonariuszami
(Rozdział 4)
Zwyczajne Walne Zgromadzenia zwoływane jest w terminach zgodnych z przepisami prawa, możliwie najszybciej po publikacji
raportu rocznego. W 2022 r. Zwyczajne Walne Zgromadzenie odbyło się 27 kwietnia, 9 tygodni po publikacji raportu rocznego za
2021 r.
Dokonując wyboru miejsca i terminu Walnego Zgromadzenia, Bank zapewnia możliwości udziału jak największej liczbie
akcjonariuszy (Walne Zgromadzenia odbywają się w Warszawie).
Od 2011 r. Bank umożliwia akcjonariuszom udział w walnych zgromadzeniach za pośrednictwem środków komunikacji
elektronicznej (e-
walne), dzięki czemu mogą wykonywać swoje prawa w dowolnym miejscu na świecie. Obrady Walnego
Zgromadzenia są transmitowane w
czasie rzeczywistym na stronie internetowej Banku. Bank umożliwia obecność przedstawicieli
mediów na Walnych Zgromadzeniach.
Aby ułatwić akcjonariuszom głosowania nad uchwałami z należytym rozeznaniem, w dniu ogłoszenia o zwołaniu Walnego
Zgromadzenia Bank publikuje uzasadnienia do wszystkich uchwał (z wyjątkiem spraw o charakterze porządkowym lub gdy
uzasadnienie wynika z materiałów przedstawionych Walnemu Zgromadzeniu) wraz z projektami uchwał Walnego Zgromadzenia
na dedykowanej stronie internetowej (www.santander.pl/wza). Materiały przed Walnym Zgromadzeniem prezentowane są w
sposób przystępny dla akcjonariuszy.
W przypadku uchwał zgłaszanych przez akcjonariusza, uzasadnienie jest publikowane niezwłocznie po otrzymaniu wniosku (w
przypadku wniosków składanych podczas obrad walnego zgromadzenia uzasadnienie jest przedstawiane akcjonariuszom przed
podjęciem uchwały). Dodatkowo, gdy wymaga tego przedmiot obrad, informacje są podawane ustnie przez członków organów
B
anku przed poddaniem sprawy pod głosowanie. Bank dokłada starań, aby projekty uchwał były zgłaszane co najmniej 3 dni przed
Walnym Zgromadzeniem. W 2022 roku wszystkie projekty uchwał zostały opublikowane na 26 dni przed Walnym
Zgromadzeniem (nie było późniejszych wniosków akcjonariuszy
W Walnym Zgromadzeniu uczestniczą Członkowie Zarządu i Członkowie Rady Nadzorczej w składzie umożliwiającym udzielenie
merytorycznej odpowiedzi na pytania zadawane w trakcie obrad.
Odpowiedzi na pytania akcjonariuszy udzielane są w wyznaczonych terminach zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Bank dąży do wypłaty zysku akcjonariuszom zgodnie z polityką dywidendową oraz zaleceniami KNF.
W 2022 roku Zwyczajne Walne Zgromadzenie podjęło uchwałę o wypłacie dywidendy w maksymalnej kwocie wynikającej z
indywidualnego zalecenia KNF (tj. 30% zysku za 2021 rok). Czas między wypłatą a dniem ustalenia uprawnionych do wypłaty
zaliczek wynosił 7 dni.
Konflikt interesów i
transakcje z
podmiotami
powiązanymi
(Rozdział 5)
Banki i jego spółki zależne posiadają przejrzyste procedury dotyczące zarządzania konfliktami interesów. Zostały one określone w
Generalnym Kodeksie Postępowania oraz Polityce zapobiegania konfliktom interesów a także w politykach obowiązujących w
poszczególnych spółkach i
wskazują kryteria i okoliczności, w których może dojść do konfliktu interesów oraz zasady postępowania
w takich sytuacjach, a także sposoby zapobiegania, identyfikacji oraz rozwiązywania konfliktów interesów.
Członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej unikają aktywności zawodowej mogącej prowadzić do powstania konfliktu interesów. Nie
mogą brać udziału w rozstrzyganiu spraw w przypadku zaistnienia lub możliwości powstania konfliktu interesów oraz muszą
informować Bank o takich sytuacjach. Kwestie ewentualnego k
onfliktu interesów Członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej są także
badane w ramach oceny odpowiedniości przed powołaniem do tych organów oraz w ramach cyklicznych wtórnych ocen
odpowiedniości.
W Banku obowiązuje zasada równego traktowania klientów i dostawców Banku. Żaden z akcjonariuszy nie jest traktowany w
sposób uprzywilejowany w transakcjach z podmiotami powiązanymi.
Transakcje z podmiotami powiązanymi są realizowane na zasadach określonych w regulacjach wewnętrznych Banku, przy
zachowaniu standardów rynkowych. Zgoda Rady Nadzorczej wymagana jest w przypadku, gdy wartość transakcji z podmiotami
powiązanymi przekracza 5% sumy aktywów Banku.
Rada Nadzorcza ma możliwość zasięgnięcia opinii podmiotu zewnętrznego przy wycenie i analizie skutków ekonomicznych
transakcji z podmiotami powiązanymi. Jeżeli zawarcie takiej transakcji wymaga zgody Walnego Zgromadzenia, Rada każdorazowo
ocenia konieczność zasięgnięcia takiej opinii.
Wynagrodzenia
(Rozdział 6)
Obowiązująca w Banku polityka wynagrodzeń spełnia wszystkie wymogi wynikające z przepisów prawa, a także sprzyja rozwojowi
i bezpieczeństwu Grupy Banku. Jest zgodna z zasadami należytego i skutecznego zarządzania ryzykiem, ostrożnego zarządzania
kapitałem oraz strategią działalności, celami, wartościami i długoterminowymi interesami Banku.
Bank dba o stabilność kadry zarządzającej, m.in. poprzez przejrzyste, sprawiedliwe, spójne i niedyskryminujące zasady
wynagradzania.
Poziom wynagrodzenia Członków Zarządu i Rady Nadzorczej oraz kluczowych menedżerów jest wystarczający dla pozyskania,
utrzymania i motywowania osób o kompetencjach niezbędnych dla właściwego kierowania Bankiem i sprawowania nadzoru.
Struktura wynagrodzenia całkowitego odpowiada praktykom rynkowym, natomiast poziomy wynagrodzeń odpowiadają
poziomom oferowanym w sektorze bankowym, z uwzględnieniem skali działalności. Wynagrodzenie jest adekwatne do
wykonywanego zakresu zadań.
W 2022 r. nie było w Banku aktywnego programu opcji menedżerskich. Program motywacyjny ogłoszony na podstawie Uchwały
Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia z dnia 27 kwietnia 2022 roku uzależnia poziom wynagrodzenia z uwzględnieniem wyników
finansowych i niefinansowych, ocenianych w perspektywie długoterminowej (PAT, ROTE, NPS), w tym także od elementów
zrównoważonego rozwoju (realizacja celów ESG).
Wynagrodzenie członków Rady Nadzorczej nie jest uzależnione od wyników Banku. Rada Nadzorcza otrzymuje wynagrodzenie
stałe miesięczne, niezależnie od liczby posiedzeń Rady. Za udział w pracach komitetów Rady Nadzorczej, Członkowie Rady
Nadzorczej otrzymują dodatkowe wynagrodzenie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
134
Zasady ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych
Santander Bank Polska S.A. podlega „Zasadom ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) w
dniu 22 lipca 2014 r.
Dokument ten określa relacje wewnętrzne i zewnętrzne instytucji nadzorowanych, w tym relacje z akcjonariuszami i klientami, ich organizację,
funkcjonowanie nadzoru wewnętrznego oraz kluczowych systemów i funkcji wewnętrznych, a także organów statutowych i zasad ich współdziałania.
Jego treść dostępna jest na stronie internetowej KNF pod adresem:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/knf_140904_Zasady_ladu_korporacyjnego_22072014_38575.pdf
oraz na stronie internetowej Banku pod adresem:
https://static3.santander.pl/asset/z/a/l/zal.-do-uchwaly-objetej-pkt-13-porzadku-obrad_pl_55449.pdf.
„Zasady ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” zostały przyjęte do pełnego stosowania w Santander Bank Polska S.A. począwszy od 1 stycznia
2015 r. na mocy uchwały Zarządu Banku nr 116/2014 z dnia 9 października 2014 r. oraz uchwały Rady Nadzorczej nr 58/2014 z dnia 17 grudnia 2014 r.
Ww. zbiór wytycznych został zatwierdzony przez Walne Zgromadzenie Santander Bank Polska S.A. w dniu 23 kwietnia 2015 r.
Rozdział
Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez Santander Bank
Polska S.A.
Organizacja i
struktura
organizacyjna
(Rozdział 1)
Organizacja Banku umożliwia osiąganie długoterminowych celów, m.in. poprzez łączenie planowania strategicznego z analizą
niezbędnych zasobów. Cele strategiczne, uwzględniające charakter oraz skalę działalności, określane są w strategii
przyjmowanej przez Zarząd i zatwierdzanej przez Radę Nadzorczą.
Przejrzystość i adekwatność struktury organizacyjnej Banku obejmuje rozdzielenie funkcji pomiędzy jednostki organizacyjne,
jasny podział zadań pomiędzy Członków Zarządu, jednostki centrali, komórki terenowe i poszczególne grupy stanowisk.
Efektywność struktury Banku podlega ciągłym analizom, w
tym w odniesieniu do trendów rynkowych i danych benchmarkowych.
Struktura Banku jest dostępna pod adresem https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku.
Organizacja Banku umożliwia zmianę priorytetów w ramach procesu kwartalnego planowania i przeglądu wyników, z
uwzględnieniem analizy ryzyka związanego z jego działalnością. Bank posiada także szczegółowo określone sposoby zarządzania
sytuacjami nadzwyczajnymi – tj. działania Banku
w przypadku istotnego pogorszenia sytuacji finansowej lub wystąpienia zdarzeń
operacyjnych zakłócających lub uniemożliwiających prowadzenie działalności. W Banku funkcjonują również plany ciągłości
działania, mające na celu ograniczenie strat i zapewnienie ciągłości działania w przypadku w/w sytuacji.
Bank przestrzega przepisów prawa oraz uwzględnia rekomendacje i zalecenia organów nadzoru i regulatorów oraz posiada
wyspecjalizowane komórki wpierające zgodność z przepisami oraz monitorujące przestrzeganie tych obowiązków i wytycznych
przez Bank (Obszar Prawny, Obszar Zapewnienia Zgodności), System kontroli wewnętrznej w Banku jest efektywny i skuteczny.
Jednym z jego celów jest zgodność Banku z przepisam
i prawa, a także przestrzeganie zasad zarządzania ryzykiem, wiarygodność
sprawozdawczości finansowej oraz skuteczność działania Banku. Pracownicy Banku mają możliwość anonimowego zgłaszania
naruszeń za pomocą dostępnych w Banku kanałów whistleblowingowych bez obawy negatywnych konsekwencji ze strony
kierownictwa lub innych pracowników. Skuteczność procedur anonimowego zgłaszania naruszeń jest oceniana przynajmniej raz
w roku przez Radę Nadzorczą.
Relacje z
udziałowcami
instytucji
nadzorowanej
(Rozdział 2)
Bank prowadzi działalność, biorąc pod uwagę interesy wszystkich interesariuszy, o ile nie są one sprzeczne z interesami Banku;
w tym celu w Banku funkcjonują szczegółowe wytyczne dotyczące zasad postępowania oraz przeciwdziałania konfliktom
interesów.
Ba
nk zapewnia akcjonariuszom właściwy dostęp do informacji oraz do walnych zgromadzeń, co zostało szczegółowo opisane w
części poświęconej dobrym praktykom spółek notowanych na GPW 2021.
Akcjonariusze, poprzez nadzór właścicielski, przyczyniają się do efekty
wnego i prawidłowego funkcjonowania Zarządu oraz Rady
Nadzorczej. Członkowie Zarządu nie wykonują prawa głosu z posiadanych przez nich akcji. W składzie Rady Nadzorczej połowa
członków spełnia kryterium niezależności, co zapobiega obniżeniu efektywności nadzoru właścicielskiego.
Akcjonariusze Banku nie posiadają uprawnień osobistych ani innych szczególnych uprawnień. Każda akcja Banku daje prawo do
jednego głosu podczas walnego zgromadzenia.
Transakcje z podmiotami powiązanymi są przeprowadzane zgodnie w wymogami prawnymi oraz podatkowymi; Bank posiada
stosowne polityki wewnętrzne w tym zakresie, gwarantujące przeprowadzenia tych transakcji w interesie Banku, w transparenty
sposób oraz przy zachowaniu standardów rynkowych.
Polityka dywidendowa Banku ma na ce
lu stabilne realizowanie wypłat dywidend w długim horyzoncie czasowym oraz optymalne
kształtowanie struktury kapitałowej Banku i jego Grupy Kapitałowej. Zarząd Banku rekomenduje w formie uchwały wypłatę
dywidendy z zachowaniem zasady ostrożnego zarządzania i z uwzględnieniem nadwyżki kapitału powyżej akceptowalnych
wskaźników kapitałowych, a także przepisów prawa, oraz rekomendacji i indywidualnych zaleceń wydanych przez organy
nadzoru (KNF).
Organ
zarządzający
(Rozdział 3)
Organem zarządzającym Banku jes
t Zarząd, który ma charakter kolegialny. Wszystkie osoby wchodzące w skład zarządu spełniają
kryteria wynikające z przepisów prawa, dobrych praktyk, zaleceń regulatorów oraz zasad ładu korporacyjnego dla instytucji
nadzorowanych, dając rękojmię należytego wykonywania obowiązków oraz stabilnego i ostrożnego zarządzania Bankiem.
Podlega to weryfikacji przez Komitet Nominacji i Radę Nadzorczą w procesie oceny odpowiedniości przy powoływaniu do
pełnienia funkcji oraz cyklicznie, przynajmniej raz w roku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
135
Rozdział
Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez
Santander Bank Polska S.A.
Organ
zarządzający
(Rozdział 3)
Zarząd jest jedynym organem uprawnionym i odpowiedzialnym za zarządzanie działalnością Banku. Realizując przyjętą
strategię, Zarząd kieruje się bezpieczeństwem Banku, powszechnie obowiązującymi przepisami prawa, rekomendacjami
organów nadzoru oraz regulacjami wewnętrznymi Banku.
Członkowie Zarządu ponoszą kolegialną odpowiedzialność za decyzje zastrzeżone do kompetencji Zarządu, niezależnie od
wewnętrznego podziału odpowiedzialności za poszczególne obszary. Wewnętrzny podział kompetencji pomiędzy Członków
Zarządu jest przejrzysty, obejmuje wszystkie obszary działalności Banku; jest oparty na strukturze organizacyjnej i ustalany w
formie Uchwały Zarządu, zatwierdzanej przez Radę Nadzorczą.
Żaden z Członków Zarządu nie prowadzi aktywności, która mogłaby powodować konflikt interesów lub wpływać negatywnie na
jego reputację jako Członka Zarządu. Funkcje pełnione przez nich w Zarządzie Banku są ich głównym obszarem działalności
zawodowej, dzięki czemu zapewnione jest ich odpowiednie zaangażowanie i poświęcenie odpowiednich nakładów czasu.
W Banku funkcjonuje plan sukcesji dla Członków Zarządu, zatwierdzany przez Radę Nadzorczą, pozwalający na niezwłoczne
uzupełnienie składu organu zarządzającego.
Organ
nadzorujący
(Rozdział 4)
Organem nadzorującym w Banku jest Rada Nadzorcza. Wszystkie osoby wchodzące w skład Rady Nadzorczej spełniają kryteria
wynikające z przepisów prawa, dobrych praktyk, zaleceń regulatorów oraz zasad ładu korporacyjnego dla instytucji
nadzorowanych, dając rękojmię należytego wykonywania obowiązków. Podlega to weryfikacji przez Komitet Nominacji w
procesie oceny odpowiedniości, przedst
awianej Walnemu Zgromadzeniu, przy powoływaniu do pełnienia funkcji oraz cyklicznie,
przynajmniej raz w roku.
W składzie Rady Nadzorczej został zapewniony odpowiedni udział osób, które władają językiem polskim (4 spośród 10 członków)
oraz wykazują się doświadczeniem i znajomością polskiego rynku finansowego (6 spośród 10 członków). Członkowie Rady
Nadzorczej, którzy nie posługują się językiem polskim, korzystają z pomocy tłumaczy oraz tłumaczeń niezbędnych dokumentów
na język angielski. Połowa członków Rady
Nadzorczej (w tym wszyscy członkowie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności) to
członkowie niezależni (kryteria niezależności obejmują w szczególności brak bezpośrednich i pośrednich powiązań z Bankiem,
członkami organów zarządzających i nadzorujących, znaczącymi udziałowcami i podmiotami z nimi powiązanymi).
Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności w ramach swoich zadań opisanych w Regulaminie Komitetu monitoruje wykonywanie
czynności rewizji finansowej i uzgadnia z audytorem zasady przeprowadzania czynności, w tym w zakresie planu czynności.
Współpraca Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności i Rady Nadzorczej z audytorem zewnętrznym jest dokumentowana w
raportach i listach skierowanych do ww. ciał oraz w protokołach z ich posiedzeń.
Członkowie Rady Nadzorc
zej wykonują swoje funkcje w sposób aktywny i wykazują się niezbędnym poziomem zaangażowania
w pracę Rady, co zostało odzwierciedlone m.in. w wysokiej frekwencji na posiedzeniach w 2022 r. Wszyscy członkowie Rady dają
rękojmię należytego wykonywania obowiązków. W szczególności, wszyscy Członkowie Rady Nadzorczej spełniają kryteria
określone w art. 22 aa Prawa bankowego dot. maksymalnej liczby pełnionych funkcji.
Nadzór Rady Nadzorczej nad działalnością Banku ma charakter ciągły i obejmuje działania zapobiegające powstawaniu
nieprawidłowości lub wprowadzanie odpowiednich działań naprawczych. Rada regularnie otrzymuje sprawozdania obejmujące
wszystkie obszary działalności Banku, w tym dotyczące realizacji przyjętych celów strategicznych, istotnych zmian poziomu
ryzyka i materializacji istotnych ryzyk, a także sprawozdawczości finansowej i polityki rachunkowości.
W Banku funkcjonuje plan sukcesji dla Członków Rady Nadzorczej, pozwalający na niezwłoczne uzupełnienie składu organu
nadzorującego.
Rada dokonuje corocznej oceny stosowania Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych; oświadczenie w tym
zakresie stanowi element sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej i jest udostępnione na stronie internetowej pod adresem:
https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki.
Polityka
wynagrodzeń
(Rozdział 5)
Zasady wynagradzania członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej regulują, odpowiednio „Polityka wynagrodzeń Członków
Zarządu Santander Bank Polska S.A.” oraz „Polityka wynagrodzeń Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, przyjęte przez
Walne Zgromadzenie.
Polityka wynagrodzeń uwzględnia sytuację finansową Banku, a wypłata zmiennych składników wynagrodzeń jest uzależniona
od osiągania przez Bank zdefiniowanych celów finansowych i niefinansowych.
Rada Nadzorcza sprawuje nadzór nad polityką wynagrodzeń, w tym weryfikuje spełnienie kryteriów wypłaty zmiennych
składników wynagrodzeń. Rada corocznie przedstawia Walnemu Zgromadzeniu raport z oceny funkcjonowania polityki
wynagrodzeń, z uwzględnieniem okoliczności, czy polityka ta sprzyja rozwojowi i bezpieczeństwu Banku.
Wynagrodzenie członków Zarządu ustalane jest przez Radę Nadzorczą, a członków Rady Nadzorczej – ustalane jest przez Walne
Zgromadzenie, adekwatnie do pełnionej funkcji oraz do skali działalności Banku. Członkowie Rady Nadzorczej biorący udział w
posiedzeniach Komitetów są wynagradzani adekwatnie do dodatkowych zadań.
Zasady dotyczące wynagrodzeń dla osób pełniących kluczowe funkcje (innych niż Członkowie Zarządu) są przyjmowane i
nadzorowane przez Zarząd.
Przyznanie wynagrodzenia zmiennego Członkom Zarządu następuje w oparciu o wynik przeprowadzonej oceny ich efektywności
pracy. Wynagrodzenie zmienne Członków Zarządu Banku i jego kluczowych menedżerów jest uzależnione od oceny
długoterminowej sytuacji finansowej spółki, długoterminowego wzrostu wartości dla akcjonariuszy i stabilności funkcjonowania
Banku oraz akceptowalnego poziomu ryzyka.
Członkowie Zarządu Banku nie pobierają wynagrodzenia z tytułu pełnienia funkcji Członków rad nadzorczych w spółkach, do
których zostali desygnowani przez Bank.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
136
Rekomendacja Z dotycząca ładu wewnętrznego w bankach wydana przez Komisję Nadzoru
Finansowego
Rekomendacja Z obowiązuje od 1 stycznia 2022 roku. W celu pełnej implementacji jej postanowień, już w 2021 roku zweryfikowano i uzupełniono procesy
i zasady ładu, zarówno na poziomie Banku, jak i Grupy Kapitałowej, w tym w ramach przeglądu lub aktualizacji kilkudziesięciu regulacji wewnętrznych.
Rekomendacja Z stanowi zbiór dobrych praktyk dla banków w zakresie zasad ładu wewnętrznego. Uzupełnia, uszczegóławia i rozwija zagadnienia z tego
zakresu, które zostały już uregulowane w przepisach prawa, a także w dokumentach KNF – w szczególności w Zasadach Ładu Korporacyjnego dla instytucji
nadzorowanych – opisanych powyżej.
Najistotniejsze aspekty dotyczące stosowania Rekomendacji Z przez Bank przedstawiono poniżej. Rekomendacja Z jest dostępna na stronie internetowej
KNF pod adresem:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_Z_70998.pdf
.
Rozdział
Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez
Santander Bank Polska S.A.
Polityka
informacyjna
(Rozdział 6)
Bank prowadzi politykę informacyjną, udzielając jasnych i rzetelnych informacji swoim akcjonariuszom, klientom oraz innym
interesariuszom. Polityka ta zakłada także aktywne prowadzenie działań w celu sprostania potrzebom informacyjnym
interesariuszy Banku. Bank prowadzi komunikację z uczestnikami rynku kapitałowego dostosowaną do potrzeb określonych
grup.
Polityka informacyjna Banku jest dostępna na stronie internetowej Banku:
https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=5; szczegóły dotyczące jej założeń
zostały przedstawione w części opisującej realizację zasady „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021”.
Działalność
promocyjna i
relacje z klientami
(Rozdział 7)
Troska o klienta jest jednym ze strategicznych priorytetów Banku. Obowiązująca w Banku Polityka Ochrony Konsumentów
określa kryteria identyfikacji, organizowania i ochrony praw konsumenta we wszystkich działaniach Banku, w tym w ramach
stosowania klientocentrycznego modelu produktów i usług, ustalonych zasad komunikacji, rozpatrywania skarg i reklamacji, a
także dzięki ustalonym mechanizmom kontrolnym.
Proces oferowania produktów i usług finansowych opiera się na przekazywaniu klientom rzetelnych informacji oraz udzielaniu
zrozumiałych wyjaśnień. Przed zawarciem umowy klienci uzyskują niezbędne informacje dotyczące produktów i usług w taki
sposób, aby w odpowiednim czasie mieli oni możliwość swobodnego zapoznania się z ich treścią. Bank dba o przygotowanie
tych dokumentów prostym językiem i w przystępny sposób.
Skargi i reklamacje rozpatrywane są przez Biuro Rzecznika Klienta według jasnych i przejrzystych zasad. Dodatkowo, podlegają
one cyklicznej analizie, na podstawie której identyfikowane są ich przyczyny oraz podejmowane działania naprawcze.
Bank posiada sformalizowane zasady w zakresie komunikacji marketingowej oraz przekazów reklamowych, gwarantujące ich
rzetelność, niewprowadzanie w błąd oraz poszanowanie powszechnie obowiązujących przepisów prawa, zasad uczciwego
obrotu oraz dobrych obyczajów.
Kluczowe
systemy i funkcje
wewnętrzne
(Rozdział 8)
W Banku funkcjonuje skuteczny i adekwatny system kontroli wewnętrznej, obejmujący wszystkie poziomy w strukturze
organizacyjnej Banku i podlegający corocznej ocenie przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności oraz Radę Nadzorczą.
Bank zapewnia niezależność funkcji audytu wewnętrznego oraz komórki ds. zgodności. Obszarem Audytu Wewnętrznego
kieruje Dyrektor, działający zgodnie z powszechnie uznanymi międzynarodowymi standardami praktyki zawodowej audytu
wewnętrznego, podlegający bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a funkcjonalnie Przewodniczącemu Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności. Dyrektor kierujący komórką ds. zgodności podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu. Dyrektor Obszaru
Audytu oraz dyrektor kierujący komórką ds. zgodności biorą udział we wszystkich posiedzeniach Zarządu, Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności, Komitetu ds. Ryzyka oraz Rady Nadzorczej.
System zarządzania ryzykiem w Banku jest zorganizowany adekwatnie do charakteru, skali i złożoności prowadzonej
działalności przy uwzględnieniu strategicznych celów, przyjętej strategii zarządzania ryzykiem oraz apetytu na ryzyko. Podlega
on corocznej ocenie przez Komitet ds. Ryzyka oraz Radę Nadzorczą.
Wykonywanie
uprawnień z
aktywów
nabytych na
ryzyko klienta
(Rozdział 9)
Nabywając aktywa na ryzyko klienta Bank (Santander Biuro Maklerskie) wykonuje jego zlecenie zgodnie z przyjętymi
regulaminami oraz ogólnymi warunkami świadczenia usług, które obejmują m. in. stosowanie zasady najlepszego wykonywania
zleceń (Polityka wykonywania zleceń i działania w najlepiej pojętym interesie Klienta)). Poświadczenie procesu podejmowania
decyzji jest odpowiednio udokumentowane.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
137
Rozdział Rekomendacji Z Istotne aspekty dot. stosowania Rekomendacji Z przez Santander Bank Polska S.A.
A. Ogólne zasady ładu
wewnętrznego w Banku
W Banku funkcjonuje zgodny z przepisami prawa, przejrzysty i skuteczny ład wewnętrzny, określony w Statucie
Banku oraz przyjętym w Banku zhierarchizowanym systemie regulacji wewnętrznych, tj. Zasadach ładu
wewnętrznego, Modelach operacyjnych, Politykach, Regulaminach, Procedurach, Instrukcjach oraz innych
regulacjach wewnętrznych. Bank zapewnia także właściwy ład wewnętrzny w całej Grupie Kapitałowej i sprawuje
odpowiedni nadzór właścicielski nad podmiotami zależnymi.
Bank określił metodykę oceny ładu wewnętrznego, służącą Za
rządowi i Radzie Nadzorczej w dokonywaniu tej oceny
i weryfikacji dostosowania ładu wewnętrznego do zmieniającej się sytuacji wewnętrznej i otoczenia Banku. Rada
Nadzorcza dokonuje co najmniej raz do roku oceny ładu wewnętrznego w Banku i jego wdrożenia.
B. Zasady działania,
uprawnienia, obowiązki,
odpowiedzialność, wzajemne
relacje rady nadzorczej i
zarządu oraz odpowiedniość
członków tych organów i osób
pełniących kluczowe funkcje
w Banku
Zarząd Banku określa misję Banku i wyznacza długoterminowe plany działania i strategiczne cele Banku.
Bank zapewnia Radzie Nadzorczej dostęp do informacji, zasoby oraz wsparcie niezbędne do realizacji przez Radę
Nadzorczą jej zadań.
Bank posiada regulacje dotyczące powoływania i odwoływania Zarządu i Rady Nadzorczej, uwzględniające w
procesie ustalania składu m.in. skład akcjonariatu, specyfikę działalności Banku i plany biznesowe.
Członkowie Rady Nadzorczej i Zarządu oraz osoby pełniące kluczowe funkcje w Banku spełniają warunek
odpowiedniości, tj. posiadają wiedzę, umi
ejętności i doświadczenie niezbędne do pełnienia powierzonych im funkcji,
a także zdolność do przeznaczania wystarczającej ilości czasu na wykonywanie obowiązków (określony wymiar
minimalnego zaangażowania czasowego). Bank minimum raz w roku przeprowadza ocenę odpowiedniości
wszystkich tych osób.
Rada Nadzorcza i Zarząd Banku wykonują swoje zadania na podstawie pisemnych regulaminów. Walne
Zgromadzenie jest informowane o uchwalonych zmianach Regulaminu Rady Nadzorczej. Adekwatność regulacji
wewnętrznych
dotyczących funkcjonowania Zarządu i Rady Nadzorczej oraz skuteczność działania tych organów są
poddawane regularnej ocenie (w tym z udziałem niezależnych doradców – raport z niezależnej oceny Rady
Nadzorczej Banku przez KPMG Advisory spółka z ograniczoną odpowiedzialnością sp. k. został przedstawiony
Nadzwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu w dniu 12 stycznia 2023 roku i jest dostępny pod adresem
santander.pl/wza ).
C. Standardy postępowania
Banku oraz konflikty interesów
na poziomie Banku
Bank stosuje standardy etyczne spisane w Generalnym Kodeksie Postępowania. Kodeks reguluje podstawowe
normy zachowań i stanowi istotny element kultury organizacyjnej. Bank przy podejmowaniu decyzji biznesowych
kieruje się nie tylko wymogami prawa, oczekiwaniem regulatorów, ale także przyjętymi standardami etycznymi.
Wartości te stanowią fundament dla budowania skutecznego ładu wewnętrznego w Banku (treść dostępna na
stronie Relacji inwestorskich Banku, w zakładce „Dokumenty korporacyjne”: https://www.santander.pl/relacje-
inwestorskie/dokumenty-
korporacyjne). Zarząd co najmniej raz w roku dokonuje weryfikacji i oceny przestrzegania
zasad etyki oraz informuje Radę Nadzorczą o jej wyniku.
W Banku obowiązują skuteczne i przejrzyste zasady zarządzania konfliktami interesów. Regulacje wewnętrzne w
tym zakresie obejmują w szczególności relacje, umowy i transakcje z podmiotami powiązanymi, oraz między
Bankiem a:
klientami Banku;
akcjonariuszami Banku;
członkami Rady Nadzorczej i Zarządu;
pracownikami Banku;
istotnymi dostawcami lub partnerami biznesowymi;
innymi powiązanymi stronami niż wymienione powyżej.
Ceny w transakcjach dokonywanych pomiędzy Bankiem i jego podmiotami powiązanymi nie mogą odbiegać od
adekwatnych czynności dokonywanych na zasadach rynkowych. Transakcje zawierane są po uprzednim
zweryfikowaniu nawet potencjalnych, konfliktów interesów. Zgoda Rady Nadzorczej wymagana jest w przypadku,
gdy wartość transakcji z podmiotami powiązanymi przekracza 5% sumy aktywów Banku.
D. Polityka zlecania czynności
na zewnątrz, zasady
wynagradzania w Banku oraz
polityka dywidendowa
Bank posiada odpowiednie regulacje wewnętrzne dotyczące zasad zlecania czynności podmiotom zewnętrznym
oraz zapewnia szczególny nadzór nad tymi czynnościami. Zarząd raz na pół roku raportuje Radzie Nadzorczej
informacje odnośnie oceny realizacji umów w zakresie prawidłowości i zgodności z przepisami oraz jakości i
terminowości czynności zleconych na zewnątrz.
Przyjęte przez Bank zasady wynagradzania wspierają w szczególności:
Prawidłowe i skuteczne zarządzanie ryzykiem, w tym unikanie podejmowania nadmiernego ryzyka wykraczającego
poza zatwierdzony przez Radę Nadzorczą apetyt na ryzyko;
Realizację strategii zarządzania Bankiem i strategii zarządzania ryzykiem oraz ograniczanie konfliktu interesów.
Przyjęta przez Bank polityka dywidendowa uwzględnia w szczególności aktualną sytuację ekonomiczno–finansową
Banku, otoczenie makroekonomiczne Banku, założenia wynikające z regulacji wewnętrznych dotyczących strategii
zarządzania Bankiem i strategii zarządzania ryzykiem, stanowisko KNF w zakresie polityki dywidendowej instytucji
finansowych, ograniczenia wynikające z ustawy o nadzorze makroostrożnościowym nad systemem finansowym i
zarządzaniu kryzysowym w systemie finansowym oraz zakładany wskaźnik wypłaty dywidendy. Jest ona
poddawana regularnym aktualizacjom w ramach przeglądu regulacji wewnętrznych Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
138
Kodeks etyki bankowej
Oprócz opisanych wyżej zasad ładu korporacyjnego, Santander Bank Polska S.A. stosuje także dobre praktyki branżowe zebrane w „Kodeksie etyki
bankowej”, opracowanym przez Związek Banków Polskich (ZBP) i przyjęte na XXV Walnym Zgromadzeniu Związku Banków Polskich w dniu 18 kwietnia
2013 r.
Kodeks Etyki Bankowej składa się z dwóch części:
Kodeksu dobrych praktyk bankowych – zbioru zasad postępowania banków w relacjach z klientami, pracownikami, partnerami biznesowymi oraz wobec
konkurentów na rynku;
Kodeksu etyki pracownika banku – określającego zasady postępowania pracowników banków.
Kodeks etyki bankowej jest dostępny na stronie internetowej Związku Banków Polskich: https://www.zbp.pl/dla-klientow/poradniki-i-rekomendacje
.
Regulacje wewnętrzne
Ogólne zasady ładu korporacyjnego są uszczegółowione w regulacjach wewnętrznych Banku.
W Banku obowiązuje „Model ładu korporacyjnego dla Grupy i jej spółek zależnych oraz wytyczne dla spółek zależnych", a także „Szczegółowe zasady ładu
korporacyjnego". Model ten definiuje podstawowe zasady dotyczące relacji między Grupą i jej spółkami zależnymi, jak również wytyczne dotyczące organów
zarządzających i nadzorczych w spółkach oraz elementy ładu wewnętrznego w zakresie kluczowych funkcji biznesowych, wsparcia i kontroli.
„Zasady ładu wewnętrznego w Santander Bank Polska S.A.” określają najważniejsze zasady stosowane w Banku dotyczące systemu zarządzania, struktury
organizacyjnej, relacji wewnętrznych i zewnętrznych, w tym relacji z udziałowcami i klientami, funkcjonowania nadzoru wewnętrznego oraz kluczowych
systemów i funkcji wewnętrznych, a także zasad działania, uprawnień, obowiązków i odpowiedzialności oraz wzajemnych relacji Rady Nadzorczej, Zarządu
i osób pełniących kluczowe funkcje w Banku. Ponadto, „Zasady ładu grupowego w Grupie Santander Bank Polska S.A.” określają organizację i funkcjonowanie
podmiotów należących do Grupy Banku, zasady współpracy i raportowania wewnątrzgrupowego.
Pracownicy Banku oraz całej Grupy Kapitałowej, niezależnie od pełnionych funkcji, są zobowiązani do stosowania zasad etycznych i reguł postępowania
zebranych w „Generalnym Kodeksie Postępowania”. Stanowi on zbiór kluczowych zasad i wartości, odzwierciedlających kulturę organizacyjną Grupy
Santander, których celem jest budowanie zaufania i trwałej lojalności pracowników, klientów, akcjonariuszy i społeczności lokalnych. Zasady te są ściśle
związane ze strategią biznesową Banku i realizacją misji, jaką jest pomaganie klientom w codziennych sukcesach w duchu wartości Przyjazny, Rzetelny, dla
Ciebie.
W 2022 r. model zachowań korporacyjnych Banku został zmodyfikowany, aby przyspieszyć transformację organizacji oraz zwiększyć jej atrakcyjność dla
klientów. Opiera się on na 5 zachowaniach, tworzących akronim „T.E.A.M.S” (z ang. Zespoły, tj.
„Myślę o kliencie”, „Angażuję się w zmiany”, „Podejmuję
działania”, „Współpracuję”, „Zabieram głos”). Pokazują one, że w Banku najbardziej zależy nam na ludziach, naszych zespołach i klientach. Zachowania te
stanowią także kryteria okresowej oceny pracowniczej.
Uzupełnieniem zapisów Kodeksu są dodatkowe regulacje, w tym m.in.: „Kodeks postępowania na rynkach papierów wartościowych”, „Polityka
przeciwdziałania praniu pieniędzy”, „Program antykorupcyjny”, „Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów”.
Formalne ramy kultury korporacyjnej Banku współtworzy również „Polityka zrównoważonego rozwoju”, określająca podejście organizacji do
zrównoważonego rozwoju w kontekście odpowiedzialnej bankowości, a także dobrowolne zobowiązania etyczne, społeczne i środowiskowe Banku. Zostało
to szczegółowo opisane w rozdz. XIV „Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”
Rozdział Rekomendacji Z Istotne aspekty dot. stosowania Rekomendacji Z przez Santander Bank Polska S.A. (cd.)
E. Zarządzanie ryzykiem
W Banku funkcjonuje opracowany i wprowadzony przez Zarząd system zarządzania ryzykiem, obejmujący jednostki
i komórki organizacyjne Banku. Opiera się na trzech niezależnych i wzajemnie uzupełniających się poziomach
(liniach obrony) oraz:
uwzględnia istotę ekspozycji Banku na ryzyko;
obejmuje wszystkie istotne rodzaje ryzyka (w tym ryzyko środowisko, społeczne i związane z zarządzaniem),
w tym jego adekwatność i skuteczność oraz wzajemne zależności poszczególnych rodzajów ryzyk;
umożliwia skuteczne podejmowanie decyzji odnośnie realizacji strategii zarządzania Bankiem.
Wdrożone w Banku zasady kultury ryzyka obejmują całą organizację i służą budowaniu świadomości w zakresie
obowiązków zarządzania ryzykiem przez wszystkich pracowników; Bank prowadzi liczne szkolenia oraz działania
promujące kulturę ryzyka.
Obowiązująca w Banku polityka zatwierdzania nowych produktów zapewnia przestrzeganie wymogów
regulacyjnych, uwzględnienie m
odeli wyceny, wpływu na profil ryzyka, adekwatność kapitałową i rentowność oraz
dostępność zasobów. W zatwierdzaniu nowych produktów uczestniczy komórka odpowiedzialna za zarządzanie
ryzykiem oraz komórka do spraw zgodności.
F. Ujawnienia
Bank posiada Strategię informacyjną mającą za główny cel udostępnianie uczestnikom rynku rzetelnych i
wyczerpujących informacji na temat profilu ryzyka Banku. Strategia określa m.in. zakres ujawnianych informacji,
częstotliwość, terminy i środki ujawniania oraz zasady zatwierdzania i weryfikacji informacji podlegającej
ujawnieniu oraz oceny czy uczestnicy rynku otrzymują kompleksowy obraz profilu ryzyka (treść dostępna na stronie
Relacji inwestorskich Banku, w zakładce „Dokumenty korporacyjne”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
139
2. Papiery wartościowe emitenta
Struktura kapitału zakładowego
Poniżej prezentujemy znaczne pakiety akcji w strukturze własnościowej kapitału zakładowego Santander Bank Polska S.A. na
31 grudnia 2022 r. i 31 grudnia 2021 r.
Akcjonariusze z udziałem 5% i więcej
Liczba akcji i głosów na WZ
Udział akcji w kapitale zakładowym
i w ogólnej liczbie głosów na WZ
31.12.2022
31.12.2021
31.12.2022
31.12.2021
Banco Santander S.A. 68 880 774 68 880 774 67,41% 67,41%
Nationale-Nederlanden OFE
1)
5 123 581
5 123 581
5,01%
5,01%
Pozostali akcjonariusze 28 184 959 28 184 959 27,58% 27,58%
Razem 102 189 314 102 189 314 100,00% 100,00%
1) Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) jest zarządzany przez Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne (PTE) S.A.
Na dzień 31 grudnia 2022 r. Banco Santander S.A. posiadał udział kontrolujący w Santander Bank Polska S.A. w wysokości 67,41% w kapitale zakładowym i
w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku. Pozostała część akcji znajdowała się w posiadaniu akcjonariuszy niekontrolujących, spośród
których (wg danych w dyspozycji Zarządu Banku) tylko fundusz: Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) przekroczył próg 5% w
odniesieniu do kapitału zakładowego i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.
Zgodnie z informacjami w dyspozycji Zarządu w okresie między zamknięciem roku obrotowego 2022 r. a akceptacją do publikacji „Raportu rocznego Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok” nie odnotowano zmian w akcjonariacie Banku.
Uprawnienia i ograniczenia dot. papierów wartościowych emitenta
Akcje Santander Bank Polska S.A. są akcjami zwykłymi na okaziciela. Każda akcja daje prawo do jednego głosu na Walnym Zgromadzeniu. Wartość nominalna
jednej akcji wynosi 10 zł. Wszystkie wyemitowane akcje są w pełni opłacone.
Żadna z wyemitowanych serii nie daje posiadaczom specjalnych uprawnień kontrolnych wobec emitenta ani nie wprowadza ograniczeń w zakresie
wykonywania prawa głosu lub innych praw należnych akcjonariuszom. Nie występują też ograniczenia dotyczące przenoszenia praw własności papierów
wartościowych emitenta.
Planowany odkup akcji w związku z Programem Motywacyjnym VII
Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku w dniu 27 kwietnia 2022 r. ustanowiło Program Motywacyjny VII i ustaliło zasady jego przeprowadzenia. Program
Motywacyjny VII realizowany będzie poprzez nabycie do 2 331 000 akcji własnych Banku (w okresie od 2023 do 2033 r.), zgodnie ze zmianą strategii
nagradzania kluczowych pracowników Banku w latach 2022-2026 poprzez wdrożenie mechanizmów wynagrodzeń zmiennych opartych o akcje Banku. W
przypadku pracowników, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka Banku w rozumieniu art. 9ca ust. 1a ustawy – Prawo bankowe,
nastąpi zmiana formy wypłaty wynagrodzenia zmiennego przysługującego im jako Uczestnikom Programu Motywacyjnego VII z tzw. „akcji fantomowych”
na „rzeczywiste” akcji Banku.
W celu realizacji zobowiązań Banku wynikających z Programu Motywacyjnego VII Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Santander Bank Polska S.A. z dnia
12 stycznia 2023 r. upoważniło Zarząd Banku do nabywania w pełni pokrytych akcji własnych Banku. W 2023 r. planowane jest nabycie nie więcej niż
207 000 akcji własnych Banku.
3. Zasady dotyczące zmiany Statutu Santander Bank Polska S.A.
Zmiany do Statutu Santander Bank Polska S.A. wprowadzane są na podstawie uchwały Walnego Zgromadzenia i dla swojej skuteczności wymagają wpisu
do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego. Zgodnie z Prawem bankowym, zmiany Statutu Banku wymagają też zezwolenia Komisji
Nadzoru Finansowego. W 2022 r. w Statucie Banku nie dokonano żadnych zmian.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
140
4. Organy Banku
Walne Zgromadzenie
Sposób działania i uprawnienia Walnego Zgromadzenia
Walne Zgromadzenie Banku odbywa się w trybie i na zasadach określonych w ustawie z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych, w Statucie
Banku oraz w regulaminie Walnych Zgromadzeń. Treść Statutu i regulaminu Walnego Zgromadzenia dostępna jest do wglądu na stronie internetowej
Banku:
https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=6
Walne Zgromadzenie odbywa się jako zwyczajne walne zgromadzenie raz w roku, najpóźniej do 30 czerwca. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie
zwoływane jest w razie zaistnienia konieczności podjęcia decyzji przez ten organ lub zgłoszenia żądania zwołania przez uprawnione do tego osoby.
Walne Zgromadzenie podejmuje uchwały w sprawach zastrzeżonych do jego kompetencji, w szczególności w ww. przepisach prawa i regulacjach
wewnętrznych. Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia jest m.in.:
rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania zarządu z działalności spółki oraz sprawozdania finansowego za ubiegły rok obrotowy,
powzięcie uchwały o podziale zysku albo o pokryciu straty,
udzielenie członkom organów spółki absolutorium z wykonania przez nich obowiązków,
rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania finansowego grupy kapitałowej w rozumieniu przepisów o rachunkowości,
rozpatrzenie innych sprawozdań (np. sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej).
Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia lub Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia może być m. in.:
podjęcie uchwały w sprawie zmiany Statutu,
powołanie Członków Rady Nadzorczej,
odwołanie Członka Zarządu,
podwyższenie kapitału zakładowego,
połączenie z inną spółką,
podjęcie uchwały dotyczącej ustalenia polityki wynagrodzeń Członków Zarządu oraz polityki wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej, ustalenie
wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej.
Od 2011 r. Bank umożliwia akcjonariuszom udział w Walnym Zgromadzeniu za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej (bez konieczności
fizycznej obecności akcjonariusza lub jego pełnomocnika na sali obrad), zapewniając dwustronną komunikację w czasie rzeczywistym oraz wykonywanie
prawa głosu. Podejście Banku, praktykowane i ulepszane od lat, sprawdziło się w szczególności w okresie pandemii Covid-19, kiedy podróżowanie i udział
w Walnym Zgromadzeniu były znacząco utrudnione.
Głosowania, w tym przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej, odbywają się przy pomocy elektronicznego systemu oddawania i obliczania
głosów, który zapewnia oddawanie głosów w liczbie odpowiadającej liczbie posiadanych akcji, a w przypadku głosowania tajnego eliminuje możliwość
identyfikacji sposobu głosowania przez poszczególnych akcjonariuszy. Prawo głosu wykonywane jest przez akcjonariuszy osobiście lub przez pełnomocnika.
Przebieg Walnego Zgromadzenia transmitowany jest na żywo przez Internet dla wszystkich zainteresowanych, a zapis transmisji jest zamieszczany na
stronie internetowej Banku poświęconej danemu Walnemu Zgromadzeniu, co pozwala na odtworzenie go w późniejszym terminie. Informacja na temat
planowanej transmisji obrad Walnego Zgromadzenia podawana jest co najmniej 7 dni przed datą danego Walnego Zgromadzenia.
Projekty uchwał, uzasadnienia do uchwał i pozostałe materiały przedkładane Walnemu Zgromadzeniu (oceny, sprawozdania i stanowiska Rady Nadzorczej
Banku) udostępniane są na stronach internetowych Banku w terminie pozwalającym uczestnikom Walnego Zgromadzenia na zapoznanie się z nimi.
Możliwa jest także obecność przedstawicieli prasy, radia i telewizji na walnym zgromadzeniu.
Walne Zgromadzenie zwołane w 2022 r.
W dniu 27 kwietnia 2022 r. odbyło się Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, które zatwierdziło przedłożone przez Zarząd i Radę Nadzorczą sprawozdania
za 2021 r. oraz oceny Rady Nadzorczej w wymaganych obszarach. Rozpatrzyło też wniosek Zarządu w sprawie podziału zysku za 2021 r. oraz
niepodzielonego zysku za 2019 r., a ponadto zatwierdziło wyniki oceny odpowiedniości zbiorowej Rady Nadzorczej oraz indywidualnej członków Rady
Nadzorczej, udzieliło absolutorium członkom Zarządu i Rady Nadzorczej Banku, wprowadziło pięcioletni Program Motywacyjny VII, rozpatrzyło
sprawozdanie o wynagrodzeniach członków Zarządu i Rady Nadzorczej za 2021 r., określiło maksymalny stosunek zmiennych do stałych składników
wynagrodzenia osób, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka Grupy, zaktualizowało Politykę wynagrodzeń Członków Rady
Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. oraz Politykę wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. Walne Zgromadzenie przyjęło także do
stosowania Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
141
Zasadnicze uprawnienia akcjonariuszy i sposób ich wykonywania
Uprawnienia akcjonariuszy Santander Bank Polska S.A. i sposób ich wykonywania zostały określone w Regulaminie Walnego Zgromadzenia Banku i wynikają
z przepisów Kodeksu spółek handlowych.
Podstawowym prawem akcjonariusza jest prawo do udziału w zysku oraz prawo uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu oraz wykonywania prawa głosu
(osobiście lub przez pełnomocnika).
Regulamin Walnego Zgromadzenia przewiduje możliwość udziału akcjonariusza lub jego pełnomocnika w Walnym Zgromadzeniu z wykorzystaniem
środków komunikacji elektronicznej (co obejmuje m. in. możliwość oddawania głosu, zgłaszania sprzeciwu oraz obustronną komunikację między
akcjonariuszem lub jego pełnomocnikiem a salą obrad, w tym możliwość zadawania pytań). Każda akcja daje prawo do jednego głosu na WZ.
Z uczestnictwem akcjonariuszy w Walnym Zgromadzeniu wiąże się szereg uprawnień wynikających z przepisów Kodeksu spółek handlowych, a w
szczególności prawo do:
zgłoszenia sprzeciwu wobec podejmowanej uchwały;
zaskarżenia uchwał Walnego Zgromadzenia do sądu (powództwo o uchylenie uchwały lub powództwo o stwierdzenie nieważności
uchwały);
żądania tajnego głosowania;
zgłaszania projektów uchwał oraz wnoszenia propozycji zmian i uzupełnień do projektów uchwał w zakresie spraw objętych porządkiem
obrad Walnego Zgromadzenia do czasu zamknięcia dyskusji nad właściwym punktem porządku obrad;
zadawania pytań i żądania od Zarządu udzielenia informacji dotyczących spraw objętych porządkiem obrad Walnego Zgromadzenia w
przypadkach i z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie Kodeks spółek handlowych;
kandydowania na Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia lub zgłoszenia jednej kandydatury na Przewodniczącego;
sprzeciwu od decyzji Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia;
jednego zwięzłego wystąpienia i krótkiej repliki przy rozpatrywaniu każdego punktu porządku obrad.
Akcjonariusz ponadto może:
żądać przesłania mu listy akcjonariuszy nieodpłatnie pocztą elektroniczną, podając adres, na który powinna zostać wysłana; może też
przeglądać listę akcjonariuszy w lokalu Zarządu Banku oraz żądać odpisu listy za zwrotem kosztów jej sporządzenia;
żądać wydania odpisu wniosków w sprawach objętych porządkiem obrad w terminie tygodnia przed Walnym Zgromadzeniem;
przeglądać księgi protokołów z Walnego Zgromadzenia i żądać wydania poświadczonych przez Zarząd Banku odpisów uchwał.
Członkowie Zarządu, w ramach swych kompetencji i z zachowaniem przepisów o obrocie instrumentami finansowymi, zobowiązani są do udzielania
odpowiedzi na pytania akcjonariuszy, które są istotne dla oceny sprawy objętej porządkiem obrad (jeśli przemawiają za tym ważne powody – na piśmie w
terminie dwóch tygodni od dnia zgłoszenia żądania). Zarząd odmawia udzielenia informacji, jeżeli mogłoby to:
wyrządzić szkodę spółce lub spółkom powiązanym z nią kapitałowo przez ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub organizacyjnych;
stanowić podstawę odpowiedzialności karnej, cywilnoprawnej bądź administracyjnej dla członka Zarządu.
Akcjonariusz może złożyć do Banku, poza Walnym Zgromadzeniem, wniosek o udzielenie informacji dotyczących Banku. W takim przypadku Zarząd może
udzielić akcjonariuszowi informacji na piśmie, chyba że mogłoby to wyrządzić szkodę Bankowi, spółce powiązanej lub zależnej, w szczególności przez
ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub organizacyjnych przedsiębiorstwa.
W przypadku udzielenia przez Bank informacji poza Walnym Zgromadzeniem, do publicznej wiadomości przekazywany jest raport bieżący zawierający
odpowiedzi na zadane pytania.
Rada Nadzorcza
Zasady działania Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza Santander Bank Polska S.A. działa na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, ustawy z dnia 15 września 2000 r. –
Kodeks spółek handlowych oraz Statutu i regulaminu Rady Nadzorczej Banku, których treść dostępna jest na stronie internetowej Banku.
Skład, sposób powoływania i odwoływania Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza składa się co najmniej z 5 członków powoływanych na okres trzyletniej, wspólnej kadencji. Członków Rady Nadzorczej, w tym
Przewodniczącego Rady, wybiera i odwołuje Walne Zgromadzenie. Zarząd informuje Komisję Nadzoru Finansowego o składzie Rady Nadzorczej. Mandat
Członka Rady Nadzorczej wygasa najpóźniej z dniem odbycia Walnego Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za ostatni pełny rok
obrotowy pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej. Wygaśnięcie mandatu Członka Rady Nadzorczej następuje również wskutek śmierci, rezygnacji albo
odwołania. Mandat Członka Rady Nadzorczej, powołanego przed upływem danej kadencji Rady Nadzorczej, wygasa równocześnie z wygaśnięciem
mandatów pozostałych Członków Rady Nadzorczej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
142
Zgodnie ze Statutem Banku przynajmniej połowa członków Rady spełnia kryteria niezależności.
Kompetencje Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza sprawuje stały nadzór nad działalnością Banku. Do kompetencji Rady Nadzorczej, oprócz uprawnień i obowiązków przewidzianych w
przepisach prawa i Statutu, należy:
badanie sprawozdania finansowego co do zgodności z księgami, dokumentami i stanem faktycznym;
zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd rocznych i wieloletnich planów rozwoju Banku i finansowych planów działalności Banku, strategii
działania Banku oraz zasad ostrożnego i stabilnego zarządzania Bankiem;
zatwierdzanie wniosków Zarządu Banku w przedmiocie tworzenia i likwidacji jednostek Banku za granicą;
wyrażanie zgody na dokonywanie inwestycji kapitałowych przez Bank, jeżeli:
wartość takiej inwestycji przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO;
wartość takiej inwestycji przekracza 400.000 EURO i jednocześnie w wyniku takiej inwestycji udział Banku w innym podmiocie będzie równy
lub przekroczy 20% głosów albo obniży się poniżej poziomu 20% głosów na Walnym Zgromadzeniu;
z wyłączeniem zawierania umów gwarantowania emisji papierów wartościowych, jeżeli łączne zaangażowanie Banku z tytułu tych umów nie
przekroczy jednej dziesiątej części sumy funduszy własnych Banku;
wyrażanie zgody na nabywanie, zbywanie lub obciążanie środków trwałych (w rozumieniu ustawy o rachunkowości), a w szczególności
nieruchomości, jeżeli wartość środka trwałego przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO, z wyłączeniem przejęcia
nieruchomości na własność Banku, jako wierzyciela hipotecznego w wyniku bezskutecznej licytacji w postępowaniu egzekucyjnym lub przejęcia
innego środka trwałego lub papierów wartościowych na własność Banku, jako wierzyciela zabezpieczonego zastawem rejestrowym zgodnie z
przepisami ustawy o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów lub wierzyciela zabezpieczonego przewłaszczeniem na zabezpieczenie zgodnie z
przepisami ustawy Prawo bankowe;
badanie sprawozdań Zarządu i jego wniosków co do podziału zysków i pokrycia strat;
ustalenie wynagrodzenia dla Prezesa Zarządu i członków Zarządu;
zawieranie w imieniu Banku z członkami Zarządu umów, co do których zawarcia uprawniona jest Rada Nadzorcza, w tym umów o pracę, kontraktów
zarządczych, z tym że do złożenia w tym zakresie oświadczenia woli Rada Nadzorcza może wyznaczyć jej Przewodniczącego lub innego członka Rady
Nadzorczej;
uchwalanie Regulaminu Zarządu Banku i innych regulaminów przewidzianych w Statucie lub przepisach prawa, a także zatwierdzanie Regulaminu
Organizacyjnego Banku i Polityki funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej;
wybór podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych do przeprowadzania czynności rewizji finansowej Banku;
występowanie z wnioskiem do Komisji Nadzoru Finansowego o wyrażenie zgody na powołanie dwóch członków Zarządu, w tym Prezesa Zarządu;
informowanie Komisji Nadzoru Finansowego o:
pozostałych członkach Zarządu oraz o każdorazowej zmianie składu osobowego Zarządu Banku;
spełnianiu przez członków Zarządu kryteriów określonych w prawie bankowym, po przeprowadzeniu oceny spełniania tych kryteriów;
zatwierdzeniu i zmianie wewnętrznego podziału kompetencji w Zarządzie Banku;
w tym informacji o członku zarządu, któremu podlega zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku;
powoływanie i odwoływanie Prezesa Zarządu i pozostałych członków Zarządu;
zawieszanie z ważnych powodów w czynnościach członków Zarządu Banku, jak również delegowanie członków Rady do czasowego pełnienia funkcji
członków Zarządu niemogących sprawować swoich czynności;
przedstawianie corocznie Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu zwięzłej oceny sytuacji Banku z uwzględnieniem oceny systemu kontroli
wewnętrznej i systemu zarządzania ryzykiem istotnym dla Banku;
zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd polityk: polityki zarządzania ryzykiem w działalności Banku oraz wielkości akceptowanego ogólnego
poziomu ryzyka Banku; polityki szacowania i utrzymywania kapitału wewnętrznego; polityki kontroli wewnętrznej; polityki wynagrodzeń, dla
poszczególnych kategorii osób, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka Banku;
zatwierdzanie ustalonego przez Zarząd wewnętrznego podziału kompetencji między poszczególnych członków Zarządu,
opiniowanie spraw mających być przedmiotem uchwał walnego zgromadzenia.
Decyzje Rady Nadzorczej mają formę uchwał, które zapadają bezwzględną większością głosów w głosowaniu jawnym. W głosowaniu tajnym podejmowane
są uchwały w przypadkach przewidzianych przez prawo. Posiedzenia Rady zwoływane są w miarę potrzeb, nie rzadziej jednak niż trzy razy w roku
obrotowym. Mają one formę jednoczesnego zgromadzenia członków Rady w jednym miejscu lub komunikowania się Rady przy pomocy środków
bezpośredniego komunikowania się na odległość.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
143
Wybrane formy komunikowania się z akcjonariuszami
Rada Nadzorcza co roku sporządza i przedstawia Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu sprawozdanie ze swojej działalności w poprzednim roku,
obejmujące podsumowanie działalności Komitetów Rady Nadzorczej, raport z badania sprawozdania rocznego Grupy i wniosku Zarządu w sprawie podziału
zysku, a także ocenę działalności Grupy (z uwzględnieniem systemów kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem, zapewnienia zgodności oraz funkcji
audytu wewnętrznego), stosowania zasad ładu korporacyjnego, funkcjonowania polityki wynagrodzeń oraz zasadności wydatków w ramach działalności
sponsoringowej i charytatywnej. Ww. sprawozdanie Rady Nadzorczej publikowane jest na stronach internetowych Banku, co najmniej na 26 dni przed dniem
odbycia Walnego Zgromadzenia.
Ocena odpowiedniości
Wszyscy Członkowie Rady Nadzorczej podlegają indywidualnej ocenie odpowiedniości (pierwotnej oraz wtórnej). Ocenie odpowiedniości podlega także Rada
Nadzorcza jako całość (zbiorowa ocena odpowiedniości). Wyżej wymienione procesy przeprowadzane są zgodnie z przyjętą „Polityką oceny odpowiedniości
Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, opracowaną zgodnie ze wspólnymi Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego oraz
Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych nr EBA/GL/2021/06 oraz Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego w sprawie
zarządzania wewnętrznego nr EBA/GL/2021/05 z uwzględnieniem powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności ustawy – Prawo
bankowe oraz Kodeksu spółek handlowych. Ocena jest przeprowadzana zgodnie z Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów
nadzorowanych, opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ocena odpowiedniości indywidualnej oraz zbiorowej jest dokonywana co najmniej raz
w roku oraz w sytuacjach wskazanych w wyżej wymienionej polityce, m.in. w przypadku zgłoszenia kandydatów na Członków Rady Nadzorczej (co do zasady
przed powołaniem danej osoby do pełnienia funkcji), w przypadku zmiany składu osobowego Rady Nadzorczej czy istotnej zmiany modelu biznesowego
Banku. Wyniki oceny odpowiedniości są przedstawiane przez Radę Nadzorczą najbliższemu Walnemu Zgromadzeniu.
Skład Rady Nadzorczej
W poniższej tabeli zaprezentowano skład Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r. i 31 grudnia 2021 r.
Funkcja w Radzie Nadzorczej L.p.
Skład na dzień
31.12.2022 r.
L.p.
Skład na dzień
31.12.2021 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej: 1. Antonio Escámez Torres 1.
Antonio Escámez Torres
Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej: 2. José Luís de Mora 2.
José Luís de Mora
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman 3.
Dominika Bettman
4. José García Cantera 4.
José García Cantera
5. Danuta Dąbrowska 5.
Danuta Dąbrowska
6.
Isabel Guerreiro
6.
Isabel Guerreiro
7.
David Hexter
7.
David Hexter
8.
John Power
8.
John Power
9.
Jerzy Surma
9.
Jerzy Surma
10. Marynika Woroszylska-Sapieha 10.
Marynika Woroszylska-Sapieha
Komitet Nominacji Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r. dokonał oceny odpowiedniości indywidualnej aktualnych Członków Rady
Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. oraz oceny odpowiedniości zbiorowej tego organu zgodnie z obowiązującymi regulacjami i „Metodyką oceny
odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego”. Oceny te miały charakter corocznych ocen wtórnych.
Zwyczajne Walne Zgromadzenie z dnia 27 kwietnia 2022 r. przyjęło ww. wyniki ocen odpowiedniości.
W 2022 r. skład Rady Nadzorczej nie zmienił się.
Zgodnie ze Statutem Banku, Regulaminem Rady Nadzorczej oraz Regulaminem Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności połowa członków Rady
Nadzorczej spełnia kryteria niezależności. Status niezależnego członka posiadały następujące osoby: Dominika Bettman, Danuta Dąbrowska, David Hexter,
Jerzy Surma i Marynika Woroszylska-Sapieha. Każda z ww. osób złożyła w tej sprawie pisemne oświadczenie, które stanowi element procesu oceny
odpowiedniości - wyniki oceny indywidualnej członków oraz oceny zbiorowej Rady Nadzorczej są zatwierdzane przez Radę Nadzorczą w formie uchwały, a
następnie przyjmowane przez walne zgromadzenie.
W 2022 r. Członkowie Rady Nadzorczej Banku poświęcili odpowiednią ilość czasu na wykonywanie swoich obowiązków. W minionym roku Rada Nadzorcza
Banku odbyła 23 posiedzenia oraz podjęła 153 uchwały. Średnio frekwencja Członków Rady na posiedzeniach wyniosła 96,1%.
Poniższa tabela prezentuje obecność poszczególnych Członków Rady Nadzorczej na posiedzeniach:
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
144
Funkcja w Radzie Nadzorczej L.p.
Skład na dzień
31.12.2022 r.
Obecność na
posiedzeniach w
2022 r.
L.p.
Skład na dzień
31.12.2021 r.
Obecność na
posiedzeniach
w 2021 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej: 1.
Antonio Escámez Torres
23/23 100% 1.
Antonio Escámez Torres
17/17 100%
Zastępca Przewodniczącego Rady
Nadzorczej:
2. José Luís de Mora 21/23 91% 2.
José Luís de Mora 19/23 83%
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman
23/23
100%
3.
Dominika Bettman
23/23
100%
4.
José García Cantera
21/23
91%
4.
José García Cantera
20/23
87%
5.
Danuta Dąbrowska
22/23
96%
5.
Danuta Dąbrowska
22/23
96%
6.
Isabel Guerreiro
20/23
87%
6.
Isabel Guerreiro
21/23
91%
7.
David Hexter
23/23
100%
7.
David Hexter
22/23
96%
8.
John Power
22/23
96%
8.
John Power
23/23
100%
9. Jerzy Surma 23/23 100% 9.
Jerzy Surma 21/23 91%
10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
23/23 100% 10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
21/23 91%
Osoby zasiadające w Radzie Nadzorczej Banku posiadają zróżnicowane wykształcenie, wiedzę ekspercką i wieloletnią praktykę zawodową m.in. w
bankowości i biznesie oraz takich dziedzinach jak finanse, rachunkowość, analiza finansowa, IT
, prawo i ekonomia. Indywidualne kompetencje i
doświadczenia członków Rady Nadzorczej dają rękojmię należytego wykonywania powierzonych im obowiązków, a ich komplementarność zapewnia
skuteczną realizację kolegialnych obowiązków nadzorczych. Zróżnicowanie członków Rady Nadzorczej pod względem płci, wieku, pochodzenia i stażu
zawodowego w Banku zaprezentowano w części 7 „Polityka różnorodności” (sekcja „Polityka różnorodności w odniesieniu do organów zarządzających i
nadzorujących”).
Informacje nt. wykształcenia i doświadczenia zawodowego członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. zaprezentowano poniżej. Są one również
dostępne na stronie internetowej Banku pod adresem: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
145
Profile Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Antonio Escámez Torres
Przewodniczący Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Prawa na Uniwersytecie Complutense w Madrycie
Doświadczenie zawodowe:
1973–1999: Banco Central (m.in. Przewodniczący i Prezes odpowiedzialny za Banco Central w Ameryce Płn., członek Rady
Dyrektorów, Komitetu Wykonawczego i Komitetu Zarządzającego)
od 1999: Grupa Banco Santander S.A. (m.in. Członek Rady Dyrektorów, Komitetu Wykonawczego, Komitetu Zarządzającego,
Rady Doradczej Banco Santander International Advisory Board, Komitetu ds. Technologii i Komitetu ds. Działalności na Arenie
Międzynarodowej)
2009-2018: Przewodniczący fundacji Spain India Council Foundation
2007-2018: Przewodniczący Fundacji Banco Santander S.A.
1994-2018: Zastępca Przewodniczącego Attijariwafa Bank
od 1999: Santander Consumer Finance S.A., w tym Przewodniczący Rady (1999-2020) i Dyrektor niewykonawczy (od 2020)
José Luiís De Mora
Z-ca Przewodniczącego Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Uniwersytetu ICADE (kierunek: prawo i ekonomia)
dyplom MBA Boston College
dyplomowany analityk finansowy (CFA)
Doświadczenie zawodowe:
1992–1994: Finansowanie Korporacyjne w Daiwa Securities (wcześniej w Bank of Spain)
1994–1998: analityk w Kleinwort Benson (Londyn) odpowiedzialny za hiszpański rynek kapitałowy i bankowy
1998–2003: analityk w Merrill Lynch (Londyn) odpowiedzialny za banki paneuropejskie (m.in. hiszpańskie, francuskie i
włoskie)
od 2003: Grupa Santander (obecnie Starszy Wiceprezes nadzorujący Planowanie Finansowe i Rozwój Korporacyjny
odpowiedzialny za planowanie strategii rozwoju organicznego oraz akwizycje i rozwój Grupy)
2012–2015: członek Rady Dyrektorów Sovereign Bank NA
2012–2013: członek Rady Dyrektorów Santander Consumer USA
od 2015: członek Rady Dyrektorów Santander Consumer Finance S.A.
od 2011: Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Dominika Bettman
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Wydziału Handlu Zagranicznego Szkoły Głównej Handlowej
w Warszawie oraz Advanced Management Program IESE w Barcelonie.
Doświadczenie zawodowe:
przez ok. 25 lat zawodowo związana z Siemens Polska, w tym:
1995-1997: Menedżer ds. Logistyki w Siemens Nixdorf Polska
1997-2002: Starszy Menedżer ds. Handlowych w Siemens sp. z o.o.
2002-2007: Dyrektor Finansowy w Siemens IT (do 2004) i Siemens Telecommunication (od 2004)
2007-2009: Członek Zarządu oraz Chief Financial Officer w Nokia Siemens Network
2009-2018: Chief Financial Officer w Siemens sp. z o.o.
2018-2021: Prezes Zarządu Siemens sp. z o.o.
2015-2019: Członek Rady Nadzorczej Eurobank S.A.
2019-2021: Dyrektor branży Digital Industries w Siemens Polska
od 2021: Prezes Zarządu Microsoft Polska sp. z o.o.
od 2020: Członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
146
José García Cantera
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
studia MBA w IE Business School
Doświadczenie zawodowe:
do 2003: analityk akcji w Ameryce Południowej, funkcje kierownicze najwyższego szczebla w Salomon Brothers-Citigroup
2003: Starszy Wiceprezes nadzorujący Pion Global Banking and Markets w Banku Banesto
2006–2012: Prezes Banku Banesto
2012–2015: Szef Pionu Global Banking and Markets Grupy Santander
od 2015: Dyrektor Finansowy Banco Santander S.A., szef Pionu Finansów, Starszy Wiceprezes
Przewodniczący Rady w Santander de Titulizaciones SGFT oraz w Santander Investment S.A.
od 2015: członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Danuta Dąbrowska
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Wydziału Technologii Żywności Uniwersytetu Przemysłu
Spożywczego w Budapeszcie
od 1999: członek Stowarzyszenia Licencjonowanych Biegłych Rewidentów
Księgowych (ACCA)
absolwentka Programu Zaawansowanego Zarządzania Strategicznego IMD
w Szwajcarii oraz “Best-In-Retail” w Harvard Business School
członek założyciel Stowarzyszenia Dyrektorów Finansowych FINEXA
Doświadczenie zawodowe:
1991–1993: asystent finansowy w Arthur Andersen & Co., Warszawa
1993–1997: kierownik w Dziale Audytu, Coopers & Lybrand
1997–2001: szef działu finansowego i kontroli biznesowej, Ericsson w Warszawie i Sztokholmie
2002–2003: Dyrektor Finansowy w TP Internet (Grupa France Telecom)
2004–2008: Dyrektor Finansowy (region: Europa Wschodnia oraz Bliski Wschód), członek Zarządu ECCO Sko A/S
2009-2019: Członek Zarządu Pandora Jewelry CEE, Wiceprezes ds. finansów na region Europy Wschodniej
2012–2017: Członek Rady Nadzorczej Herkules S.A.
2016–2018: Członek Rady Dyrektorów Panmeas Jewellery LLC (Pandora), Wiceprezes ds. finansów na region Bliskiego
Wschodu i Afryki
od 2014: Członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
2018-2021: Członek Komitetu Audytu w Polskiej Radzie Centrów Handlowych
od 2019: Członek Rady Nadzorczej oraz Przewodnicząca Komitetu Audytu w Budimex S.A.
od 2022: współzałożyciel Grupa Oryx sp z o.o.
Isabel Guerreiro
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
ukończyła Informatykę w Instituto Superior Técnico w Lizbonie oraz studia
podyplomowe MBA INSEAD
absolwentka programu Strategic Finance in Banking w Wharton Business
School
ukończone szkolenia dla najwyższej kadry kierowniczej z zakresu Design
Thinking BootCamp na Stanford University oraz Driving Digital and Social
Strategy na Harvard University
Doświadczenie zawodowe:
1992-1994: wykładowca akademicki przedmiotu Informatyka w Instituto Superior Técnico w Lizbonie
1995-2003: związana z Novabase Sistemas de Informação S.A., gdzie pełniła funkcję Programisty, Analityka Systemowego,
Project Managera oraz Senior Managera
Od 2005 r. związana z Banco Santander Totta S.A. w Portugalii, w tym:
2005-2006: Sub-Director Bankowości Detalicznej
2006-2008: pracownik Biura Bankowości Detalicznej
2009-2013: Dyrektor Dynamiki Sieci Placówek
2013-2014: Dyrektor ds. Strategii Wholesale
2014-2018: Dyrektor Transformacji Cyfrowej zarządzający kanałami tradycyjnymi i cyfrowymi
Członek Zarządu odpowiedzialny za Cyfryzację i Transformację (od 01.2019)
od 2019: członek Rady Nadzorczej w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
147
David R. Hexter
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent filozofii, nauk politycznych i ekonomii Oxford University oraz
Wydziału Prawa i Teorii Polityki, University College London
tytuł MBA nadany przez Cranfield School of Management
tytuł doktora filozofii Birkbeck College London oraz tytuł doktora Queen
Mary University of London
Doświadczenie zawodowe:
1970–1992: stanowiska kierownicze wysokiego szczebla w jednostkach Citibank N.A. w Europie i USA, w tym:
1986: Główny Oficer Kredytowy
1989–1992: odpowiedzialny za rozwój działalności Citibanku w Europie Środkowo-Wschodniej
1992–2004: Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju, w tym m.in.:
1992–1996: Dyrektor Wydziału Instytucji Finansowych
1996–2004: Wiceprezes Departamentu Bankowości, Przewodniczący Komitetu Kapitałowego zatwierdzającego kredyty
i inwestycje EBOR
od 2004: niezależny dyrektor i konsultant w wielu spółkach, bankach i funduszach inwestycyjnych działających w Rosji,
Kazachstanie, Danii, Wietnamie i Grecji
od 2013: członek Rady Nadzorczej w Santander Bank Polska S.A.
od 2016: członek Rady Dyrektorów Piraeus Bank
John Power
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
konsultant finansowy
1992: członek Instytutu Bankierów
1997: członek Stowarzyszenia Biegłych Księgowych (FCCA)
1998: członek Instytutu Biegłych Sekretarzy i Administratorów (FCIS)
Doświadczenie zawodowe:
Przewodniczący Lelewela Enterprises Ltd., sieci franczyzowej Roche-Bobois w Irlandii,
Dyrektor Generalny w Allied Irish Banks p.l.c. mający wpływ na Pion Rynków Kapitałowych
2008–2011: członek Rady i Przewodniczący Komitetu Audytu i Ryzyka w Bulgarian American Credit Bank
członek Rady Nadzorczej i Przewodniczący Komitetu Audytu w BZ WBK Asset Management S.A. (2009–2016), Domu
Maklerskim BZ WBK S.A. (2009–2014), Santander TFI S.A. (2016-2018)
członek Rady Nadzorczej Santander Securities S.A. (2018-2019) i Santander Leasing S.A. (od 2018)
od 2002 członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Jerzy Surma
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Informatyki i Zarządzania Politechniki Wrocławskiej
doktor habilitowany nauk ekonomicznych Uniwersytetu Ekonomicznego we
Wrocławiu
ukończył program IFP w IESE Business School oraz Executive Program w MIT
Sloan School of Management
Doświadczenie zawodowe:
1999–2002: Dyrektor Działu Rozwoju Oprogramowania w T-Systems Polska
2002–2006: Dyrektor ds. Konsultingu Biznesowego w IMG Information Management Polska (odpowiadał za wdrożenie
systemów Business Intelligence, reinżynierię procesów biznesowych, doradztwo informatyczne)
od 2006: pracownik Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie (obecnie profesor nadzwyczajny w Kolegium Analiz
Ekonomicznych i kierownik studiów podyplomowych 2018-2019 z zakresu Business Intelligence oraz Zarządzanie
Cyberbezpieczeństwem),
2008-2017: członek Rady Nadzorczej w Grupie Kęty
2011–2014: Visiting Scholar (Harvard Business School, University of Massachusetts)
od 2012: członek Rady Nadzorczej w Santander Bank Polska S.A.
2018-2019: Dyrektor Narodowego Centrum Kryptologii
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
148
Marynika Woroszylska-Sapieha
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Warszawskiej Akademii Medycznej oraz International Executive
Program INSEAD w Fontainebleau
członek INSEAD Alumni Club oraz Stowarzyszenia Członków Legii Honorowej
Doświadczenie zawodowe:
wieloletnie zatrudnienie w Instytucie Kardiologii w Aninie w zespole wprowadzającym nowe techniki w kardiologii
interwencyjnej
od 1994 r. zatrudniona w przemyśle farmaceutycznym, w tym do 1996 r. w Infa Biocom, a od 1998 r. w Grupie Sanofi, gdzie
w latach 2004–2015 pełniła funkcję Prezesa Zarządu i Dyrektora Generalnego filii w Polsce
od 2016: doradca Prezesa Zarządu Grupy Polpharma
od 2017: Członek Rady Nadzorczej Grupy Polpharma
2005–
2012: członek Zarządu Związku Pracodawców Innowacyjnych Firm Farmaceutycznych (INFARMA), odpowiedzialna za
działania na rzecz przestrzegania kodeksu etyki, dyrektywy przejrzystości, ochrony praw intelektualnych oraz promocji
innowacyjności w Polsce
2012–2014: Prezes Zarządu ww. Związku
od 2014: członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Komitety Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza może powoływać komitety i wyznaczać osoby odpowiedzialne za kierowanie ich pracami. Działalność komitetów ma na celu usprawnienie
bieżących prac Rady poprzez przygotowywanie w trybie roboczym rekomendacji i propozycji decyzji Rady w zakresie wniosków własnych lub
przedkładanych do rozpatrzenia przez Zarząd Banku.
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonują następujące komitety Rady Nadzorczej: Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności, Komitet ds. Ryzyka, Komitet
Nominacji oraz Komitet Wynagrodzeń. Zakres i tryb ich działania określają regulaminy wprowadzone odpowiednimi uchwałami Rady Nadzorczej.
Skład poszczególnych Komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencję podczas ich posiedzeń prezentuje poniższa tabela.
Skład komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencja członków
w posiedzeniach Komitetów RN w 2022 r. i 2021 r.
Funkcja w Radzie Nadzorczej L.p.
Członkowie
Rady Nadzorczej
na 31.12.2022
Komitet Audytu i
Zapewnienia
Zgodności
Komitet ds. Ryzyka
Komitet
Nominacji
Komitet
Wynagrodzeń
2022 2021 2022 2021 2022 2021 2022 2021
Przewodniczący Rady Nadzorczej:
1.
Antonio Escámez Torres
1)
Z-ca Przewodniczącego Rady
Nadzorczej:
2. José Luis de Mora
4/4 6/6 6/6 4/5
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman
2)
8/8
9/9
6/6
7/7
6/6
5/5
4.
José Garcia Cantera
5.
Danuta Dąbrowska
8/8
9/9
4/4
6/6
6/6
5/5
6.
Isabel Guerreiro
7.
David Hexter
3)
7/8
9/9
5/6
7/7
4/4
1/1
8.
John Power
5/6
7/7
9.
Jerzy Surma
8/8
9/9
6/6
7/7
4/4
6/6
10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
8/8
9/9
4/4 6/6 6/6 5/5
Liczba posiedzeń w danym roku
8
9
6
7
4
6
6
5
1) Antonio Escámez Torres jest Przewodniczącym Rady Nadzorczej od 22 marca 2021 r. Zastąpił w tej roli Gerry’ego Byrne’a, który w 2021 r. wziął udział we wszystkich posiedzeniach Komitetu
Nominacji (2) i Komitetu Wynagrodzeń (3), które przeprowadzono przed jego rezygnacją.
2) Dominika Bettman jest Członkiem Rady Nadzorczej oraz wskazanych Komitetów od dnia 22 czerwca 2020 r. i uczestniczyła we wszys
tkich posiedzeniach tych Komitetów, które odbyły się po tej
dacie.
3) David Hexter jest Członkiem Komitetu Nominacji od dnia 29 września 2021 r. i uczestniczył we wszystkich jego posiedzeniach, które odbyły się po tej dacie.
Działalność Komitetów Rady Nadzorczej w minionym roku zostanie zaprezentowana w sprawozdaniu z działalności Rady Nadzorczej w 2022 r., które będzie
przedłożone Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu Santander Bank Polska S.A. i opublikowane z odpowiednim wyprzedzeniem.
Przewodniczący Komitetu
Członek Komitetu
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
149
Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności
Zadaniem Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu obowiązków nadzorczych wobec
akcjonariuszy oraz innych interesariuszy w zakresie:
jakości i spójności polityki rachunkowości, sprawozdań finansowych oraz praktyk publikacji informacji;
zgodności działalności Banku z przepisami prawa i regulacjami wewnętrznymi;
niezależności oraz skuteczności działań audytorów wewnętrznych i zewnętrznych;
systemu kontroli wewnętrznej oraz systemu zarządzania ryzykiem.
Ponadto, Komitet określa procedury wyboru firmy audytorskiej przez Bank (główne założenia zawiera „Polityka powoływania audytora w
Santander Bank Polska S.A.” w Rozdziale 9. „Audytor zewnętrzny”, podrozdział „Procedura wyboru audytora zewnętrznego”), opracowuje politykę
świadczenia usług audytorskich w Banku, przygotowuje i przedkłada Radzie rekomendacje dot. wyboru, ponownego wyboru lub odwołania
audytora zewnętrznego, zapewniając spełnienie obowiązujących warunków zgodnie z przepisami powszechnie obowiązującymi oraz polityką
powoływania audytora w Santander Bank Polska. Komitet dokonuje oceny niezależ
ności biegłego rewidenta, wyraża zgodę na świadczenie przez
niego w Banku dozwolonych usług niebędących badaniem oraz monitoruje wykonywanie czynności rewizji finansowej.
Istotnym zadaniem Komitetu jest także wspieranie Rady Nadzorczej w zakresie nadzoru n
ad funkcją compliance oraz zarządzaniem ryzkiem braku
zgodności; w tym celu Komitet dokonuje cyklicznych przeglądów kluczowych kwestii dotyczących problematyki zapewnienia zgodności, zmian w
środowisku regulacyjnym oraz ocenia działania podejmowane przez Zarząd w tym zakresie.
W ciągu 2022 r. Komitet zajmował się bieżącym nadzorem nad procesem sprawozdawczości finansowej Banku, a także dokonywał przeglądu w zakresie
istotnych mechanizmów kontrolnych, zwłaszcza mechanizmów dotyczących kontroli finansowej, operacyjnej i zapewnienia zgodności z wymogami
regulacyjnymi. W ramach monitoringu działalności funkcji audytu wewnętrznego, komórki do spraw zgodności oraz funkcji kontroli, Komitet uzyskał
informacje niezbędne do przeprowadzenia oceny efektywności i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej oraz przedstawił Radzie Nadzorczej opinię w
tym zakresie, wskazując, że system ten jest adekwatny i skuteczny, biorąc pod uwagę ustanowione przez Zarząd i zatwierdzone przez Radę Nadzorczą
kryteria oceny. Jako adekwatny i skuteczny Komitet ocenił też funkcjonujący w Banku system zarządzania ryzykiem.
Komitet na bieżąco dokonywał przeglądów w zakresie należących do jego kompetencji zagadnień, w tym kwestii regulacyjnych, zapewnienia zgodności,
zagadnień związanych z ładem korporacyjnym, bancassurance, przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, procesu certyfikacji ICM/ SOX, polityką „Szacunek i
Godność” (naruszenia zgłaszane przez pracowników z zachowaniem poufności) i innymi czynnościami nadzorczymi.
W 2022 r. Komitet w sposób systematyczny nadzorował działalność Obszaru Audytu Wewnętrznego, a także pozytywnie ocenił jego działalność za rok
2021 i uznał, że Obszar jest niezależny od innych funkcji, a jego działania są adekwatne, skuteczne i efektywne.
Zgodnie z regulaminem, Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności powinien odbyć przynajmniej cztery regularne posiedzenia w ciągu roku w terminach
dopasowanych do cyklu sprawozdawczego i audytorskiego, a w razie potrzeby przeprowadzić dodatkowe posiedzenia. W 2022 r. odbyło się 8 posiedzeń
ww. Komitetu.
W 2022 r. Komitet przedstawił Radzie Nadzorczej rekomendację dot. wyboru PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
Audyt sp.k. (dawniej PricewaterhouseCoopers Polska Sp. z o.o.) do przeprowadzenia przeglądu i badania sprawozdań finansowych Banku i jego Grupy
Kapitałowej za 2023 r., która spełniała wymagane kryteria i została przedłożona Radzie Nadzorczej w ramach procedury wyboru przeprowadzonej zgodnie
z obowiązującymi zasadami (w trybie ponownego wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych). Proces uwzględniał m.in. ocenę
niezależności PwC oraz jakości dotychczas świadczonych usług.
Ponadto, w 2022 roku Komitet wyraził zgodę na świadczenie przez PwC oraz inne podmioty tej sieci dozwolonych usług niebędących badaniem. Przed
przedłożeniem stosownych rekomendacji Radzie Nadzorczej niezależność usług audytora w procesie badania sprawozdań została zweryfikowana
pozytywnie. Szczegóły nt. ww. usług przedstawiono w Rozdziale 9. „Audytor zewnętrzny”, podrozdział „Usługi dozwolone niebędące badaniem”.
Zgodnie z Ustawą z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym większość członków komitetu audytu
powinna spełniać ustawowe kryteria niezależności, wskazane są one także w Statucie Banku. Zgodnie z Zasadami ładu Korporacyjnego dla instytucji
nadzorowanych taką cechę powinni posiadać w szczególności członkowie komitetu audytu. W składzie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności Santander
Bank Polska S.A. w 2022 roku wszyscy członkowie spełniali te formalne kryteria. Oznacza to, że m.in. nie byli w ciągu ostatnich pięciu lat członkiem zarządu
Banku lub spółki powiązanej, w ciągu ostatnich trzech lat pracownikiem Banku lub spółki powiązanej, nie otrzymali dodatkowego wynagrodzenia w
znaczącej wysokości od Banku lub spółki powiązanej, poza wynagrodzeniem z tytułu pełnienia funkcji członka rady nadzorczej, nie są akcjonariuszem
podmiotu dominującego ani nie reprezentują go, nie mieli rzeczywistych i istotnych powiązań z akcjonariuszem posiadającym co najmniej 5% ogólnej liczby
głosów na walnym zgromadzeniu Banku.
Ponadto wszyscy członkowie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności cechują się niezależnością osądu rozumianą jako wzorzec zachowania, tj. są w
stanie wydawać własne rozsądne, obiektywne i niezależne decyzje oraz opinie w toku pełnienia swojej funkcji. Posiadanie takich umiejętności
behawioralnych jest oceniane minimum raz w roku w ramach oceny odpowiedniości poszczególnych członków rady nadzorczej, zgodnie z Metodyką oceny
odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych, opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
150
Wiedzę i umiejętności w zakresie rachunkowości lub badania sprawozdań finansowych, zgodnie z Dobrymi Praktykami Komitetów Audytu 2021, posiadają:
Danuta Dąbrowska, co potwierdzają posiadane od 1999 r. uprawnienia Licencjonowanego Biegłego Rewidenta Księgowego (ACCA) oraz członkostwo
w Stowarzyszeniu ACCA.
Dominika Bettman – wykształcenie ekonomiczne oraz wieloletnie doświadczenie zawodowe, w tym jako dyrektor finansowy i CFO (Chief Financial
Officer) w spółkach z Grupy Siemens.
David Hexter – wykształcenie ekonomiczne oraz doświadczenie zawodowe na kierowniczych stanowiskach instytucji finansowych.
Wiedzę i umiejętności z zakresu bankowości posiadają:
David Hexter – kompetencje zdobyte w trakcie wieloletniego zatrudnienia w sektorze bankowym i usług finansowych na wysokich, kierowniczych
stanowiskach, m.in. w Citibank i EBOiR,
Dominika Bettman – kompetencje zdobyte jako Członek Rady Nadzorczej Eurobank S.A.
Oprócz Członków Komitetu, stałymi uczestnikami posiedzeń Komitetu są przedstawiciele Audytora Banku, Wiceprezes Zarządu zarządzający Pionem
Zarządzania Ryzykiem, Członek Zarządu zarządzający Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej, Członek Zarządu zarządzający Pionem Zarządzania
Finansami, Dyrektor Obszaru Audytu Wewnętrznego, Dyrektor Banku zarządzający Pionem Prawnym i Zapewnienia Zgodności. Dodatkowo, na posiedzenia
Komitetu są zapraszani inni Członkowie Zarządu oraz przedstawiciele kadry zarządzającej Banku w celu przedstawienia raportów i omówienia kwestii
dotyczących zarządzanych przez nich obszarów.
Komitet ds. Ryzyka
Do zadań
Komitetu ds. Ryzyka
należy w szczególności:
opiniowanie całościowej bieżącej i przyszłej gotowości Banku do podejmowania ryzyka;
opiniowanie opracowanej przez Zarząd Banku strategii zarządzania ryzykiem i nadzorowanie jej realizacji;
wspieranie Rady w nadzorowaniu procesu wdrażania strategii zarządzania ryzykiem przez kadrę kierowniczą wyższego szczebla;
weryfikacja, czy ceny pasywów i aktywów oferowanych klientom w pełni uwzględniają model biznesowy Banku i jego strategię w
zakresie ryzyka, a w przypadku weryfikacji negatywnej przedstawianie Zarządowi Banku propozycji zapewniających adekwatność
cen pasywów i aktywów w relacji do rodzajów ryzyka;
wydawanie opinii w procesie powoływania i odwoływania Członka Zarządu odpowiadającego za zarządzanie ryzykiem, a także
opiniowanie jego rocznych celów i ich wykonania.
W ciągu roku Komitet ds. Ryzyka odbywa przynajmniej cztery regularne posiedzenia w terminach dopasowanych do cyklu sprawozdawczego i audytowego.
Jeśli to konieczne, organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2022 r. odbyło się 6 posiedzeń ww. Komitetu.
Komitet Nominacji
Komitet Nominacji
wspiera Radę Nadzorczą w wykonywaniu jej zadań, wydaje rekomendacje odnośnie powoływania i odwoływania przez
właściwe organy Banku członków Rady Nadzorczej, Zarządu i innych osób pełniących najważniejsze funkcje, a także uczestniczy w wypełnianiu
obowiązków Banku w zakresie oceny kwalifikacji członków Rady Nadzorczej, Zarządu i osób pełniących najważniejsze funkcje
Posiedzenia Komitetu Nominacji odbywają się co najmniej cztery razy w roku, zgodnie z planem ustalonym na początku każdego roku. Jeśli to konieczne,
organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2022 r. odbyły się 4 posiedzenia Komitetu Nominacji.
Komitet Wynagrodzeń
Komitet Wynagrodzeń
wspiera Radę Nadzorczą w wykonywaniu jej zadań w zakresie dotyczącym wynagrodzeń członków organów oraz osób
pełniących najważniejsze funkcje w Banku, opiniowanie i monitorowanie Polityki Wynagrodzeń oraz wspieranie Walnego Zgromadzenia, Rady
Nadzorczej i Zarządu Banku w kształtowaniu i realizacji tej polityki.
Regularne posiedzenia Komitetu Wynagrodzeń odbywają się cztery razy w roku zgodnie z ustalonym na początku roku harmonogramem.
W razie potrzeby, organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2022 r. Komitet Wynagrodzeń odbył 6 posiedzeń.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
151
Zarząd
Zasady powoływania i odwoływania osób zarządzających
Członkowie Zarządu Santander Bank Polska S.A. są powoływani i odwoływani zgodnie z przepisami Kodeksu spółek handlowych i Prawa bankowego oraz
postanowieniami Statutu Banku.
Zarząd Banku składa się co najmniej z trzech członków (włącznie z Prezesem), powoływanych na okres trzyletniej wspólnej kadencji przez Radę Nadzorczą.
Przynajmniej połowa członków Zarządu, uwzględniając Prezesa Zarządu, powinna władać językiem polskim, posiadać wyższe wykształcenie, miejsce
stałego zamieszkania w Polsce, dobrą znajomość polskiego rynku bankowego oraz doświadczenie na polskim rynku, umożliwiające zarządzanie bankiem
w Polsce. Powołanie dwóch członków Zarządu, w tym Prezesa, następuje za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego. Członkowie Zarządu mogą zostać
odwołani przez Radę Nadzorczą lub Walne Zgromadzenie w dowolnym czasie.
Mandat Członka Zarządu wygasa najpóźniej z dniem odbycia Walnego Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za ostatni pełny rok
obrotowy pełnienia funkcji członka Zarządu. Wygaśnięcie mandatu członka Zarządu następuje również wskutek śmierci, rezygnacji albo odwołania ze składu
Zarządu. W przypadku członka Zarządu powołanego przed upływem danej kadencji jego mandat wygasa równocześnie z wygaśnięciem mandatów
pozostałych członków Zarządu.
Wszyscy Członkowie Zarządu podlegają indywidualnej ocenie odpowiedniości (pierwotnej oraz wtórnej). Ocenie odpowiedniości podlega także Zarząd jako
całość (zbiorowa ocena odpowiedniości). Wyżej wymienione procesy są przeprowadzane zgodnie z przyjętą „Polityką doboru i oceny odpowiedniości
Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” opracowaną zgodnie ze wspólnymi Wytycznymi
Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego i Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych nr EBA/GL/2021/06, Rozporządzenia Ministra
Finansów z dnia 7 maja 2018 r. w sprawie szczegółowego zakresu zadań komitetu ds. nominacji w bankach istotnych, przy uwzględnieniu także innych
powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności ustawy – Prawo bankowe oraz Kodeksu spółek handlowych. Ocena jest także
przeprowadzana zgodnie z Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ocena
odpowiedniości indywidualnej oraz zbiorowej jest dokonywana co najmniej raz w roku oraz w sytuacjach wskazanych w wyżej wymienionej polityce, m.in.
w przypadku zgłoszenia kandydatów na Członków Zarządu (co do zasady przed powołaniem danej osoby do składu Zarządu), w przypadku zmiany składu
osobowego Zarządu czy istotnej zmiany modelu biznesowego Banku.
W dniu 1 stycznia 2023 r. nastąpiła zmiana na stanowisku Członka Zarządu zarządzającego Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej. W dniu 31 maja
2022 r. Pan Carlos Polaino Izquierdo złożył rezygnację z pełnienia funkcji z mocą od dnia 1 stycznia 2023 r. Rada Nadzorcza w dniu 13 grudnia 2022 r.
powołała na jego miejsce Panią Maríę Elenę Lanciego Pérez. Dokonane oceny odpowiedniości indywidualnej i zbiorowej Zarządu Banku potwierdziły, że
zarówno każdy Członek Zarządu, jak i Zarząd jako całość posiadają odpowiednią wiedzę i umiejętności oraz spełniają wszystkie kryteria odpowiedniości
niezbędne do sprawowania swoich funkcji.
Powołanie Prezesa Zarządu oraz Członka Zarządu nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności banku następuje za zgodą Komisji Nadzoru
Finansowego, zgodnie z art. 22b ust. 1 ustawy – Prawo bankowe. Zgody KNF wymagało powołanie Prezesa Zarządu Banku – Michała Gajewskiego oraz
Wiceprezesa Zarządu – Andrzeja Burligi zarządzającego Pionem Zarządzania Ryzykiem oraz Obszarem Business Intelligence.
Uprawnienia osób zarządzających
Zarząd Santander Bank Polska S.A. zarządza Bankiem i reprezentuje go.
Zarząd Banku podejmuje decyzje o zaciągnięciu zobowiązań lub rozporządzeniu aktywami, których łączna wartość w stosunku do jednego podmiotu
przekracza 5% funduszy własnych. Może też – w drodze uchwały – upoważnić do podejmowania takich decyzji komitety Banku lub inne osoby. Członkowie
Zarządu prowadzą sprawy spółki wspólnie, w szczególności określają misję Banku, wyznaczają długoterminowe plany działania i strategiczne cele Banku,
ustalają założenia dla planów biznesowych i finansowych Banku, zatwierdzają plany i monitorują ich wykonywanie, regularnie informują Radę Nadzorczą o
sytuacji Banku w zakresie i w terminach uzgodnionych z tym organem, powołują komitety stałe i doraźne oraz wyznaczają osoby odpowiedzialne za
kierowanie pracami tych komitetów. W skład komitetów wchodzą członkowie Zarządu oraz osoby spoza Zarządu.
Poszczególni członkowie Zarządu nie posiadają szczególnych uprawnień, w tym również do podejmowania decyzji w sprawie emisji lub wykupu akcji.
Wśród funkcjonujących w Banku komitetów stałych wymienić można m.in.:
• Komitet ds. Zarządzania Aktywami i Pasywami
ALCO
• Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów
Detalicznych
• Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów
MŚP
• Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów
Biznesowych i Korporacyjnych
• Komitet Rezerw
• Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym
ORMCO
• Komitet ds. Ujawnień
• Komitet Zarządzania Informacją
• Komitet Zarządzania Ryzykiem
• Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli
• Forum Marketingowe
• Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego
• Komitet ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy
oraz Finansowaniu Terroryzmu
• Komitet Zarządzania Wydatkami
• Komitet Kredytowy
• Lokalny Komitet Marketingu i Monitoringu
Produktów
• Komitet Public Policy
• Komitet Restrukturyzacji
• Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i
Kultury Organizacyjnej
• Komitet Kapitałowy
• Panel ds. Dostawców
• Forum Testów Warunków Skrajnych Kapitału
• Komitet ds. Doradztwa Inwestycyjnego
• Komitet Kontroli Ryzyka
• Komitety ds. Zarządzania Sytuacjami
Nadzwyczajnymi (Gold, Silver, Grupa Bronze)
• Komitet Generalny Zapewnienia Zgodności
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
152
Zasady działania Zarządu
Zarząd działa w szczególności na podstawie Prawa bankowego, Kodeksu spółek handlowych, Statutu Banku oraz Regulaminu Zarządu Banku, którego treść
dostępna jest na stronie internetowej Banku.
Sposób reprezentacji Banku określa Statut, zgodnie z którym do składania oświadczeń woli umocowani są: a) Prezes Zarządu samodzielnie oraz b) dwaj
członkowie Zarządu działający łącznie, członek Zarządu działający łącznie z prokurentem bądź też dwaj prokurenci działający łącznie. Mogą być ustanowieni
pełnomocnicy działający samodzielnie lub łącznie z osobą wymienioną w punkcie b) bądź z innym pełnomocnikiem.
Do kompetencji Zarządu należą wszystkie sprawy Banku, które nie zostały zastrzeżone do kompetencji Walnego Zgromadzenia i Rady Nadzorczej. Decyzje
Zarządu mają formę uchwał, które zapadają bezwzględną większością głosów w głosowaniu jawnym.
W głosowaniu tajnym Zarząd podejmuje uchwały w przypadkach przewidzianych przez prawo. Posiedzenia Zarządu zwoływane są w miarę potrzeb. Mają
one formę jednoczesnego zgromadzenia członków Zarządu w jednym miejscu lub komunikowania się członków Zarządu przy pomocy środków
bezpośredniego komunikowania się na odległość.
Poniżej zaprezentowano skład Zarządu Santander Bank Polska S.A. na 31 grudnia 2022 r. i 31 grudnia 2021 r. wraz z podziałem odpowiedzialności
funkcjonalnej członków. Struktura organizacyjna Banku została zaprezentowana w części 1 rozdz. X „Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny”.
Funkcja w
Zarządzie
L.p.
Skład na dzień
31.12.2022
Nadzorowany obszar
na dzień 31.12.2022
L.p.
Skład na dzień
31.12.2021
Nadzorowany obszar na dzień
31.12.2021
Prezes
Zarządu:
1.
Michał Gajewski
Jednostki podległe bezpośrednio:
1) Pion Prawny i Zapewnienia Zgodności,
2) Jednostki poza strukturą pionów:
Obszar Audytu Wewnętrznego, Obszar
Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu,
Departament Ładu Korporacyjnego,
Specjalistyczna Jednostka Organizacyjna
ds. Ochrony Informacji Niejawnych
1.
Michał Gajewski
Jednostki podległe bezpośrednio:
1) Pion Prawny i Zapewnienia Zgodności,
2) Jednostki poza strukturą pionów:
Obszar Audytu Wewnętrznego, Obszar
Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu,
Obszar Strategii i Transformacji,
Departament Ładu Korporacyjnego,
Specjalistyczna Jednostka Organizacyjna
ds. Ochrony Informacji Niejawnych
Wiceprezesi
Zarządu:
2.
Andrzej Burliga
1) Pion Zarządzania Ryzykiem,
2) Obszar Business Intelligence (jednostka
poza strukturą pionów)
2. Andrzej Burliga
1) Pion Zarządzania Ryzykiem,
2) Obszar Business Intelligence (jednostka
poza strukturą pionów)
3. Juan de Porras Aguirre
Pion Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej
3. Juan de Porras Aguirre
Pion Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej
4. Arkadiusz Przybył Pion Bankowości Detalicznej 4. Arkadiusz Przybył Pion Bankowości Detalicznej
Członkowie
Zarządu:
5.
Lech Gałkowski
Pion Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej
5.
Lech Gałkowski
Pion Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej
6.
Patryk Nowakowski
Pion Transformacji Cyfrowej
6.
Patryk Nowakowski
Pion Transformacji Cyfrowej
7.
Maciej Reluga
Pion Zarządzania Finansami
7.
Maciej Reluga
Pion Zarządzania Finansami
8.
Carlos Polaino Izquierdo
Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej
8.
Carlos Polaino Izquierdo
Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej
9. Dorota Strojkowska Pion Partnerstwa Biznesowego 9. Dorota Strojkowska Pion Partnerstwa Biznesowego
Skład Zarządu Santander Bank Polska S.A. według stanu na dzień 31 grudnia 2022 r., został powołany przez Radę Nadzorczą Banku w dniu 22 marca 2021
r. na trzyletnią wspólną kadencję, z wyjątkiem Lecha Gałkowskiego, który został powołany do składu Zarządu w dniu 26 maja 2021 r. W porównaniu ze
składem Zarządu na dzień 31 grudnia 2021 r., w 2022 r. Zarząd funkcjonował w niezmienionym składzie. Natomiast od dnia 1 stycznia 2023 r. rolę Członka
Zarządu zarządzającego Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej pełni Pani María Elena Lanciego Pérez, w związku ze złożoną rezygnacją Pana Carlosa
Polaino Izquierdo .
Aktywność zawodowa Członków Zarządu Banku koncentrowała się na obowiązkach wynikających z pełnionych przez nich funkcji w Zarządzie Banku.
Członkowie Zarządu przestrzegali ograniczeń w liczbie zajmowanych stanowisk w innych spółkach wynikających z art. 22aa ustawy – Prawo bankowe.
Ciągłość sukcesji członków Zarządu i realizacji procesów biznesowych na najwyższych szczeblach zarządzania zapewnia obowiązująca w Banku „Polityka
mianowania i sukcesji Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” oraz zatwierdzone plany sukcesji.
Informacje nt. wykształcenia i doświadczenia zawodowego członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. zaprezentowano poniżej. Są one także
udostępnione na stronie internetowej Banku pod adresem: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku
.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
153
Profile Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.
Michał Gajewski
Prezes Zarządu
Wykształcenie:
radca prawny
absolwent Uniwersytetu im. Adama Mickiewicza w Poznaniu,
Northwestern University w Chicago oraz London Business School
Doświadczenie zawodowe:
1992–2008: Grupa Kapitałowa WBK S.A. i BZ WBK S.A. (m.in. Członek Zarządu BZ WBK S.A. odpowiedzialny za obszar
Bankowości Detalicznej)
2008–2011: Wiceprezes Zarządu w BGŻ S.A. odpowiedzialny za obszar Biznesu Detalicznego, Bankowość dla Małych Firm,
MŚP i Klientów Korporacyjnych
2012–2015: Dyrektor Makroregionalny w Pionie Bankowości Detalicznej w Bank Millennium S.A.
2015: Członek Zarządu Banku Millenium S.A. kierujący Pionem Bankowości Detalicznej
od 2016: Prezes Zarządu Santander Bank Polska S.A.
Andrzej Burliga
Wiceprezes Zarządu
Pion Zarządzania Ryzykiem
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Matematyki Teoretycznej Uniwersytetu
Wrocławskiego
szkolenia z zakresu zarządzania oraz zarządzania ryzykiem (m.in.
INSEAD International Executives Development Programme, BZ WBK
Development Programme for Executives, LMC Consulting – Lilley
Moncrieff Taylor).
członek stowarzyszenia PRMIA (Professional Risk Managers’
International Association)
Doświadczenie zawodowe:
1995–2001: Departament Skarbu BZ S.A.
(m.in. dyrektor Departamentu Skarbu)
2001–2006: Dyrektor Departamentu Zarządzania Ryzykiem BZ WBK S.A.
2007–2017: Członek Zarządu BZ WBK S.A.
od 2017: Wiceprezes Zarządu kierujący Pionem Zarządzania Ryzykiem w Santander Bank Polska S.A.
Juan de Porras
Wiceprezes Zarządu
Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej
Wykształcenie:
absolwent Universidad de Granada na wydziale prawa
dyplom MBA z Escuela Superior de Administración y Dirección de
Empresas w Barcelonie
ukończony Investment Banking Executive Program na Northwestern
University w Chicago
Doświadczenie zawodowe:
1989–1998: Commerzbank i Lloyds Bank (specjalizacja: ryzyko kredytowe)
1997-2004: Societe Generale
(m.in. relacje z firmami sektora telekomunik
acyjnego i energetycznego oraz zastępca szefa zespołu Corporate & Investment
Banking w Madrycie)
2004-2005: Rabobank w Madrycie (budowa portfela hiszpańskiego sektora energetycznego i telekomunikacyjnego)
2005-2007: Główny Dyrektor sektora energetycznego, naftowego i gazowego w Royal Bank of Scotland w Madrycie
od 2007: Dyrektor Zarządzający Global Banking & Markets w Banco Santander
2011-2017: Członek Zarządu BZ WBK S.A.
od 2017: Wiceprezes Zarządu kierujący Pionem Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
154
Arkadiusz Przybył
Wiceprezes Zarządu
Pion Bankowości Detalicznej
Wykształcenie:
absolwent studiów magisterskich na kierunku Zarządzanie oraz
Finanse i Bankowość na Uniwersytecie Łódzkim
studia podyplomowe MBA, INSEAD we Francji
Doświadczenie zawodowe:
1997–2005: Engagement Manager
w McKinsey & Company w Warszawie
2005–2008: Dyrektor ds. Bankowości Detalicznej w GE Money, Europa Środkowo-Wschodnia (siedziba główna w Zurychu
i Paryżu)
2009–2010: Dyrektor Wykonawczy w GE Money Bank (Łotwa) i GE Money, (Łotwa)
2011–2012: Dyrektor w Centrali Santander Consumer Finance w Madrycie, odpowiedzialny za rozwój strategii, integrację
rynków i projekty związane z przejęciami spółek
2012–2017: Prezes Zarządu Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu
2017: Członek Zarządu Santander Bank Polska S.A.
od 2018: Wiceprezes Zarządu kierujący Pionem Bankowości Detalicznej w Santander Bank Polska S.A.
Lech Gałkowski
Członek Zarządu
Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
Wykształcenie:
absolwent Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie (Finanse i
Bankowość)
stypendysta Staffordshire University Business School
Doświadczenie zawodowe:
1996–1998: starszy audytor
odpowiedzialny za sektor bankowy
w Coopers & Lybrand Sp. z o.o.
1998-2003: starszy bankier odpowiedzialny za współpracę z klientami z branży motoryzacyjnej, dóbr konsumenckich
i ochrony zdrowia w ABN AMRO Bank (Polska) S.A.
2003-2007: Dyrektor Finansowy (CFO) i prokurent w Volvo Auto Polska Sp. z o.o.
2008–2012: Członek Zarządu kierujący Bankowością Korporacyjną i Inwestycyjną w RBS Bank (Polska) S.A. (wcześniej ABN
AMRO Bank Polska S.A.)
od 2010: Przewodniczący Rady Nadzorczej Telestrada S.A.
2012-2021: Dyrektor Departamentu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej (do 2018), a po zmianie struktury Dyrektor
Departamentu Bankowości Inwestycyjnej w Santander Bank Polska S.A. odpowiedzialny za opracowanie i wdrożenie
strategii współpracy z klientami
od 2021: Członek Zarządu kierujący Pionem Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w Santander Bank Polska S.A.
Patryk Nowakowski
Członek Zarządu
Pion Transformacji Cyfrowej
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Ekonomii (kierunek Informatyka i Ekonometria) na
Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu
Doświadczenie zawodowe:
2004-2007: zdobywał międzynarodowe doświadczenie na stanowiskach Konsultanta ds. Business Intelligence w Business
& Decision AG Zurich, Associate Director w UBS AG i Senior Principal Consultant w Oracle
od 2002 (z ww. przerwą): zatrudniony w BZ WBK S.A., gdzie rozpoczął karierę od stanowiska specjalisty ds. rozwoju
systemów IT
2008-2016: kierował Zespołem Informacji Zarządczej, Centrum Kompetencyjnym Zarządzania Informacją, Obszarem
Rozwoju Systemów oraz Obszarem CRM i Rozwoju Biznesu
2016-2019: Chief Information Officer, w tym w latach 2017-2018 zarządzał projektem akwizycji wydzielonej części
przedsiębiorstwa Deutsche Bank Polska S.A., doprowadzając do włączenia operacyjnego, prawnego oraz migracji
produktów klientów detalicznych i biznesowych przejętego banku do systemów Santander Bank Polska S.A.
od 2019: Członek Zarządu kierujący Pionem Transformacji Cyfrowej w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
155
María Elena Lanciego Pérez
Członek Zarządu
Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej
Wykształcenie:
absolwentka Uniwersytetu w Salamance, Wydział Ekonomii i
Zarządzania (Economics and Business Administration)
podwójny tytuł MBA (w programie europejskim i
amerykańskim) nadany przez Szkołę Biznesu Uniwersytetu Deusto
oraz Wydział Ekonomiczny Uniwersytetu im. Adolfo Ibanez’a
liczne kursy specjalistyczne dla wyższej kadry zarządzającej
organizowane przez Uniwesytet Stanforda i IESE (program dla
członków zarządu w Szkole Biznesu IESE)
certyfikat CFA ESG
Doświadczenie zawodowe:
Szereg funkcji kontrolnych i zarządczych w segmencie International Private Banking oraz w Obszarze Międzynarodowego
Audytu Wewnętrznego (1993-2001).
Wiceprezeska Obszaru Ryzyka i Zapewnienia Zgodności Banco Santander International Miami (2001-2002),
Członkini Zarządu w Integritas Trust SA oraz Banco Santander Suisse SA (2002-2008),
Dyrektorka ds. Kontroli Finansowej w obszarze Global Business Markets Grupy Santander (2008-2010),
Doradczyni CEO Grupy Santander (2010-2013),
Dyrektorka Globalnego Segmentu Select i Klienta Zamożnego w Banco Santander (2013-2016),
Dyrektorka Santander Consulting Beijing Co Ltd oraz Starsza Doradczyni ds. międzynarodowej kontroli i zgodności w Banco
Santander SA Consumer Area (BOBCFC), (2017-2019),
Wiceprezeska Banco Santander SA odpowiedzialna za Strategię i Pion Korporacyjny (2019-2022),
od 2023: Członek Zarządu kierujący Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej w Santander Bank Polska S.A.
Maciej Reluga
Członek Zarządu
Pion Zarządzania Finansami
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Nauk Ekonomicznych Uniwersytetu
Warszawskiego oraz Programu Zarządzania Finansowego na
Uniwersytecie w Namur w Belgii
absolwent Akademii Strategicznego Przywództwa w ICAN Institute
i w Swiss Finance Institute (Senior Management Programme in
Banking)
kursy i szkolenia, m.in. w Cambridge University
Doświadczenie zawodowe:
1996–1998: NBP (analityk)
1998–2002: ING Bank Śląski i ING Barings (ekonomista)
od 2002: BZ WBK S.A. (Główny Ekonomista Banku)
od 2017: Członek Zarządu kierujący Pionem Zarządzania Finansami w Santander Bank Polska S.A.
Dorota Strojkowska
Członek Zarządu
Pion Partnerstwa Biznesowego
Wykształcenie:
absolwentka Uniwersytetu im. Adama Mickiewicza w Poznaniu,
kierunek filologia polska i klasyczna
studia podyplomowe na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu i w
Akademii Leona Koźmińskiego
szkolenia z zakresu zarządzania zasobami ludzkimi, coachingu,
planowania strategicznego, zarządzania finansowego i psychologii w
biznesie (m.in. Development of Managerial Skills w Nottingham Trent,
University i Advanced Leadership Programme w ICAN Institute, Harvard
Business Review)
Doświadczenie zawodowe:
2005–2012: Kierownik Zespołu w Departamencie CRM i Wsparcia Sprzedaży BZ WBK S.A.
2012–2013: Dyrektor ds. Spójności Modelu Biznesowego Bankowości Detalicznej BZ WBK S.A.
2013–2016: Szef Obszaru Zarządzania Efektywnością Organizacyjną w BZ WBK S.A.
kwiecień-grudzień 2016: szef Pionu HR w Banku PKO BP
od 2017: Członek Zarządu kierujący Pionem Partnerstwa Biznesowego w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
156
5. Polityka wynagrodzeń
Wynagrodzenie personelu nadzorczego i zarządczego
Wynagrodzenie Rady Nadzorczej
Przepisy wewnętrzne regulujące wynagrodzenie osób nadzorujących
Na dzień 31 grudnia 2022 r. w Santander Bank Polska S.A. obowiązywały zasady wynagradzania Członków Rady Nadzorczej (RN) określone w „Polityce
wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, którą przyjęto uchwałą ZWZ nr 31 z dnia 27 kwietnia 2022 r. Ww. polityka uwzględnia
regulacje unijne, przepisy krajowe oraz zasady ładu korporacyjnego dla podmiotów nadzorowanych.
Zasady wynagradzania
Wysokość wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. ustala Walne Zgromadzenie Banku, uzależniając je od pełnionej funkcji w
Radzie Nadzorczej, uczestnictwa w pracach Komitetów Rady Nadzorczej i realizacji dodatkowych zadań w ramach danego Komitetu. Walne Zgromadzenie
może udzielić Radzie Nadzorczej kompetencji do ustalenia osobnego wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej delegowanych do stałego,
indywidualnego wykonywania nadzoru. Wynagrodzenie członków Rady Nadzorczej jest wypłacane tylko w formie pieniężnej.
Nie przewiduje się dodatkowych programów emerytalno-rentowych i programów wcześniejszych emerytur dla Członków Rady Nadzorczej.
Wysokość wynagrodzeń
Wysokość wynagrodzeń ustalonych dla członków Rady Nadzorczej określa uchwała Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia nr 50 z dnia 22 czerwca 2020 r.
zmieniona uchwałą Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia nr 30 z dnia 22 marca 2021 r. Członkom Rady Nadzorczej przysługuje miesięczne wynagrodzenie
z tytułu funkcji pełnionej w Radzie Nadzorczej oraz dodatkowe wynagrodzenie za każdorazowy udział w posiedzeniach Komitetów Rady Nadzorczej, w
których zasiadają. Trzem członkom Rady Nadzorczej, związanym z Grupą Santander nie zostało przyznane wynagrodzenie. Są to następujące osoby: José
García Cantera, Isabel Guerreiro i José Luís de Mora.
Poniższa tabela prezentuje wynagrodzenie otrzymane przez Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. w 2021 r. i 2022 r. z tytułu pełnionych
przez nich funkcji nadzorczych.
2022 2021
Imię i nazwisko
Stanowisko
w Radzie Nadzorczej
za okres
Kwota
(w tys. zł)
za okres
Kwota
(w tys. zł)
Antonio Escámez Torres
Przewodniczący 01.01.2022-31.12.2022
338 22.03.2021-31.12.2021 227
José Luis de Mora
1)
Z-ca Przewodniczącego 01.01.2022-31.12.2022
- 01.01.2021-31.12.2021 -
Dominika Bettman Członek 01.01.2022-31.12.2022
296 01.01.2021-31.12.2021 303
José Garcīa Cantera
1)
Członek 01.01.2022-31.12.2022
- 01.01.2021-31.12.2021 -
Danuta Dąbrowska Członek 01.01.2022-31.12.2022
258 01.01.2021-31.12.2021 283
Isabel Guerreiro
1)
Członek 01.01.2022-31.12.2022
- 01.01.2021-31.12.2021 -
David Hexter Członek 01.01.2022-31.12.2022
358 01.01.2021-31.12.2021 346
John Power Członek 01.01.2022-31.12.2022
288 01.01.2021-31.12.2021 307
Jerzy Surma Członek 01.01.2022-31.12.2022
298 01.01.2021-31.12.2021 329
Marynika Woroszylska-Sapieha Członek 01.01.2022-31.12.2022
253 01.01.2021-31.12.2021 282
John Power otrzymał ponadto wynagrodzenie za 2022 r. w wysokości 98 tys. zł (90 tys. zł w 2021 r.) z tytułu funkcji pełnionej w Radach Nadzorczych spółek
zależnych Banku.
Wynagrodzenie członków Zarządu
Przepisy wewnętrzne regulujące wynagrodzenie osób zarządzających
Zasady wynagradzania członków Zarządu w zakresie stałych i zmiennych składników wynagrodzenia, reguluje „Polityka wynagrodzeń Członków Zarządu
Santander Bank Polska S.A.” przyjęta uchwałą Rady Nadzorczej nr 31 z dnia 27 kwietnia 2022 r. oraz „Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank
Polska S.A.” znowelizowana 8 grudnia 2022 r.
1) José García Cantera, José Luis de Mora i p. Isabel Guerreiro nie pobierali wynagrodzenia z tytułu funkcji pełnionych w Radzie Nadzorczej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
157
Umowy między Santander Bank Polska S.A. a osobami zarządzającymi
Członkowie Zarządu zawarli z Santander Bank Polska S.A. umowy o pracę na okres obejmujący bieżącą kadencję. Warunki umów są zgodne z aktualnie
obowiązującymi przepisami prawa i regulacjami wewnętrznymi, a w szczególności z „Polityką wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.”.
Członkowie Zarządu podpisali ponadto umowy o zakazie konkurencji po ustaniu stosunku pracy z Santander Bank Polska S.A.
W przypadku wygaśnięcia mandatu członka Zarządu z powodu odwołania ze składu Zarządu lub niepowołania w skład Zarządu na nową kadencję, członkom
Zarządu przysługuje jednorazowa odprawa. Odprawa nie przysługuje w przypadku przyjęcia propozycji dalszego zatrudnienia w strukturach Banku,
odwołania z przyczyn rażącego naruszenia obowiązków lub standardów uczciwości, kultury osobistej i profesjonalnego postępowania, a także w sytuacji
rezygnacji z pełnienia funkcji członka Zarządu lub nieudzielenia członkowi Zarządu absolutorium z wykonania przez niego obowiązków.
Santander Bank Polska S.A. nie posiada w stosunku do byłych osób zarządzających i nadzorujących żadnych zobowiązań wynikających z emerytur i świadczeń
o podobnym charakterze.
Wynagrodzenie stałe
Zgodnie ze statutem Santander Bank Polska S.A. oraz ww. regulacjami wynagrodzenie dla Prezesa i członków Zarządu ustalane jest przez Radę Nadzorczą
z uwzględnieniem rekomendacji Komitetu Wynagrodzeń. Komitet ten określa politykę wynagrodzeń dla członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. oraz
indywidulne warunki w ramach pakietów wynagrodzeń dla każdego członka Zarządu.
Wynagrodzenie stałe obejmuje wynagrodzenie zasadnicze, dodatkowe świadczenia wynikające z wewnętrznych zasad ich przyznawania (np. ubezpieczenie
zdrowotne) oraz odprawy i odszkodowania wynikające z zewnętrznych przepisów.
Przy ustalaniu wysokości wynagrodzenia zasadniczego Członka Zarządu bierze się pod uwagę w szczególności: wykonywaną funkcję, zakres
odpowiedzialności organizacyjnej w Banku, kwalifikacje i doświadczenie zawodowe oraz konkurencyjność rynkową oferowanego wynagrodzenia. Nie
przewidziano dodatkowych programów emerytalno-rentowych i programów wcześniejszych emerytur dla Członków Zarządu.
Poniższa tabela prezentuje łączne wynagrodzenie oraz wszelkie dodatkowe korzyści wypłacone w 2022 r. i 2021 r. członkom Zarządu Santander Bank
Polska S.A. z tytułu funkcji sprawowanych w organie zarządzającym Banku.
2022
2021
Imię i nazwisko
Stanowisko w
Zarządzie
Okres
Wynagro-
dzenie
(w tys. zł)
Dodatkowe
korzyści
2)
(w tys. zł)
Okres
Wynagro-
dzenie
(w tys. zł)
Dodatkowe
korzyści
2)
(w tys. zł)
Michał Gajewski Prezes Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
3 150 214
01.01.2021-31.12.2021
2 817 174
Andrzej Burliga Wiceprezes
01.01.2022-31.12.2022
1 344 160
01.01.2021-22.03.2021
1 296 131
Juan de Porras Aguirre Wiceprezes
01.01.2022-31.12.2022
1 582 570
01.01.2021-31.12.2021
1 029 701
Arkadiusz Przybył Wiceprezes
01.01.2022-31.12.2022
1 536 125
01.01.2021-31.12.2021
1 320 101
Lech Gałkowski
Członek Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
1 320 145
26.05.2021-31.12.2021
637 62
Patryk Nowakowski Członek Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
1 392 115
01.01.2021-31.12.2021
1 053 101
Carlos Polaino
Izquierdo
1)
Członek Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
1 492 802
01.01.2021-31.12.2021
1 300 630
Maciej Reluga Członek Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
1 176 149
01.01.2021-31.12.2021
1 053 127
Dorota Strojkowska Członek Zarządu
01.01.2022-31.12.2022
1 260 125
01.01.2021-31.12.2021
1 076 101
W żadnym z analizowanych okresów członkowie Zarządu Santander Bank Polska S.A. nie pobierali wynagrodzenia z tytułu funkcji pełnionych w organach
jednostek zależnych i stowarzyszonych.
Wynagrodzenie zmienne
Ogólne zasady regulujące tryb ustalania zmiennych składników wynagrodzenia dla członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. zostały zdefiniowane w
„Polityce wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska” i uszczegółowione w „Polityce wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.”
Premia roczna Członka Zarządu uwzględnia roczną premię bazową, dostępność puli premiowej oraz ocenę efektywności pracy danego Członka Zarządu.
Przyznanie wynagrodzenia zmiennego Członkom Zarządu następuje w oparciu o wynik przeprowadzonej oceny ich efektywności pracy. Dobór wskaźników
(jak również poziom ich szczegółowości) dla poszczególnych Członków Zarządu uwzględnia zakres ich indywidualnych obowiązków i odpowiedzialności w
procesie zarządzania Bankiem.
1)
Zmiany powstałe w składzie Zarządu Santander Bank Polska S.A. w trakcie 2022 r. zostały opisane powyżej w sekcji „Zarząd”.
2) Dodatkowe korzyści dla poszczególnych członków Zarządu obejmują m.in. ubezpieczenie na życie bez opcji emerytalnej, a w przypadku panów Juana de Porras Aguirre i Carlosa Polaino Izquierdo również
ubezpieczenia medyczne, koszty zakwaterowania i podróży.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
158
Na podstawie wskaźników i oceny realizacji poszczególnych celów z kategorii CO, JAK oraz RYZYKO i odpowiednich wag przypisanych tym celom, określana
jest ocena, która podlega korekcie o mnożnik wynikający między innymi z oceny 3-letniej perspektywy, który jest proponowany przez Komitet Wynagrodzeń
Rady Nadzorczej i zatwierdzany przez Radę Nadzorczą.
Premia bazowa ustalana jest na podstawie indywidualnego poziomu odpowiedzialności, z uwzględnieniem uwarunkowań rynkowych i innych kryteriów.
Coroczna ocena efektywności pracy każdego z Członków Zarządu dokonywana jest przez Komitet Wynagrodzeń zgodnie z odrębną polityką i szczegółową
procedurą oceny efektywności pracy Członków Zarządu. Ostateczną decyzję o wysokości premii rocznej dla poszczególnych Członków Zarządu podejmuje
Rada Nadzorcza w oparciu o rekomendację Komitetu ds. Wynagrodzeń Rady Nadzorczej.
Wysokość premii rocznej określana jest w oparciu o grupowe wskaźniki ilościowe, jakościowe i ryzyka oraz potencjalne korekty z tytułu nieprzewidzianych
zdarzeń. Poziom wskaźników jest dostosowywany do planu finansowego oraz strategicznych celów Banku i uwzględnia wymogi zarządzania ryzykiem.
Wyniki Banku służące do określenia zmiennych składników wynagrodzenia biorą pod uwagę koszt ryzyka Banku, koszt kapitału i ryzyko płynności w
perspektywie długoterminowej.
Całkowita suma wynagrodzenia zmiennego przyznanego za dany rok kalendarzowy członkom Zarządu i osobom zidentyfikowanym nie może przekroczyć
100% wynagrodzenia stałego przyznanego za dany rok kalendarzowy. W nadzwyczajnych przypadkach limit ten może zostać podwyższony do
maksymalnego poziomu 200% wynagrodzenia stałego pod warunkiem uzyskania zgody Walnego Zgromadzenia Banku.
Wynagrodzenie zmienne – przyznane na podstawie regulaminu premiowania – wypłacane jest w gotówce lub w instrumentach finansowych (w akcjach
lub powiązanymi z nimi instrumentach takich jak akcje fantomowe), przy czym wynagrodzenie w formie instrumentów finansowych nie może być niższe
niż 50% całkowitej wartości wypłaty wynagrodzenia zmiennego. Nie mniej niż 40% wartości wynagrodzenia zmiennego (minimum 60% w przypadku
wynagrodzenia zmiennego przekraczającego równowartość 1 mln euro) jest warunkowa i odraczana na okres co najmniej 4 lat (5 lat w przypadku Zarządu
i kadry kierowniczej wyższego szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły
przesłanki do obniżenia lub niewypłacenia części wynagrodzenia.
Członkowie Zarządu mogą również otrzymywać wynagrodzenie zmienne przewidziane w długoterminowych programach motywacyjnych mających na celu
wzmocnienie powiązania między długoterminową efektywnością finansową Banku, oczekiwaniami akcjonariuszy i nagrodą dla kadry zarządzającej przy
jednoczesnym poszanowaniu standardów rynkowych. Programy te - po spełnieniu określonych kryteriów - umożliwiają objęcie określonej ilości akcji Banku.
Poniższa tabela prezentuje wynagrodzenie zmienne wypłacone członkom Zarządu Banku w 2022 r. i w 2021 r.
Imię i nazwisko
Stanowisko w
Zarządzie
2022 2021
Okres
Wynagrodzenie
zmienne
wypłacone
2)
(w tys. zł)
Okres
Wynagrodzenie
zmienne
wypłacone
2)
(w tys. zł)
Michał Gajewski Prezes Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
2 721
01.01.2021-31.12.2021
1 713
Andrzej Burliga Wiceprezes 01.01.2022-31.12.2022
924
01.01.2021-31.12.2021
617
Juan de Porras Aguirre Wiceprezes 01.01.2022-31.12.2022
1 745
01.01.2021-31.12.2021
1 008
Arkadiusz Przybył Wiceprezes 01.01.2022-31.12.2022
1 241
01.01.2021-31.12.2021
744
Lech Gałkowski
Członek Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
344
26.05.2021-31.12.2021
nd.
Patryk Nowakowski
1)
Członek Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
709
01.01.2021-31.12.2021
294
Carlos Polaino Izquierdo Członek Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
1 138
01.01.2021-31.12.2021
616
Maciej Reluga Członek Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
896
01.01.2021-31.12.2021
558
Dorota Strojkowska Członek Zarządu 01.01.2022-31.12.2022
926
01.01.2021-31.12.2021
533
Zgodnie z obowiązującym w Banku systemem wynagrodzeń, w przypadku spełnienia określonych kryteriów, członkom Zarządu Banku może warunkowo
przysługiwać premia za 2022 r., która byłaby wypłacona częściowo w 2023 r. i częściowo w kolejnych latach. Na dzień sporządzenia niniejszego
sprawozdania finansowego decyzja w tym zakresie nie została jeszcze podjęta przez Radę Nadzorczą Banku.
Program Motywacyjny VII
W 2022 roku Santander Bank Polska wprowadził Uchwałą nr 30 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Program Motywacyjny VII. Program skierowany jest
do pracowników Banku i podmiotów zależnych, którzy w sposób istotny przyczyniają się do wzrostu jego wartości. Celem programu jest motywowanie
uczestników do realizacji celów biznesowych i jakościowych zgodnych z długoterminową strategią Grupy Banku, a także stworzenie mechanizmu
zapewniającego ich silniejsze powiązanie z Grupą i zachęcającego do dbałości o jej długoterminowe dobro.
1)
Zmiany powstałe w składzie Zarządu w 2022 r. zostały opisane powyżej w sekcji „Zarząd”.
2)
Wynagrodzenie zmienne wypłacone w 2022 r. obejmuje części odroczone odpowiednio za lata 2018-2021, których wypłata była warunkowa i została odroczona w czasie oraz część wypłaconą za 2022 r. bez
odroczenia.
3)
Wynagrodzenie zmienne wypłacone w 2021 r. obejmuje części odroczone odpowiednio za lata 2020, 2019, 2018 i 2017, których wypłata była warunkowa i została odroczona w czasie oraz część wypłaconą za
2021 r. bez odroczenia.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
159
Uczestnikami programu zostaną obligatoryjnie wszystkie osoby ze statusem zidentyfikowanych pracowników w Grupie Santander Bank Polska S.A. Lista
pozostałych, kluczowych uczestników będzie sporządzana przez Członków Zarządu i zatwierdzana przez Radę Nadzorczą Banku, przy czym uczestnictwo
pozostałych pracowników w Programie będzie dobrowolne.
W ramach programu, po spełnieniu opisanych w Umowie Uczestnictwa oraz w Uchwale warunków, uczestnikom zostanie przyznane prawo otrzymania
nagrody stanowiącej składnik wynagrodzenia zmiennego w postaci akcji własnych Banku. W tym celu Santander Bank Polska S.A. nabędzie do 2 331 000
akcji własnych w okresie od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2033.
Program został wprowadzony na okres pięciu lat (2022 – 2026), przy czym ze względu na odroczenia płatności wynagrodzeń zmiennych skup akcji własnych
oraz przekazywanie ich uczestnikom będzie realizowane do 2033 roku.
Akcje Banku w posiadaniu Członków Zarządu i Rady Nadzorczej
Na dzień publikacji raportów finansowych za okresy kończące się 31 grudnia 2022 r., 30 września 2022 r. i 31 grudnia 2021 r. żaden z członków Rady
Nadzorczej nie posiadał akcji Santander Bank Polska S.A.
Akcje Santander Bank Polska S.A. w posiadaniu członków Zarządu na dzień publikacji ww. raportów zostały zaprezentowane w tabeli poniżej.
22.02.2023 26.10.2022 23.02.2022
Członkowie Zarządu wg składu na koniec bieżącego okresu
sprawozdawczego i dzień publikacji raportu rocznego
Liczba akcji Santander Bank Polska S.A.
Michał Gajewski
4 795
4 795
4 795
Andrzej Burliga 1 884 1 884 1 884
Lech Gałkowski
951 951 951
María Elena Lanciego Pérez
1)
(od 1 stycznia 2023 r.)
-
nd.
nd.
Patryk Nowakowski
2)
-
-
-
Carlos Polaino Izquierdo
2)3)
(do 31 grudnia 2022 r.) nd. - 3 126
Juan de Porras Aguirre
4)
3 379 3 379 3 379
Arkadiusz Przybył 2 999 2 999 2 999
Maciej Reluga
2 301
2 301
2 301
Dorota Strojkowska 2 732 2 732 2 732
Razem
19 041
19 041
22 167
1) P. María Elena Lanciego Pérez objęła funkcję Członka Zarządu Banku z dniem 1 stycznia 2023 r. i na dzień publikacji raportu rocznego za 2022 r. nie posiadała akcji Santander Bank Polska S.A.
2) P. Patryk Nowakowski i p. Carlos Polaino Izquierdo sprzedali posiadane akcje Santander Bank Polska S.A. w dniu 24 listopada 2021 r. i 10 marca 2022 r. (odpowiednio).
3) P. Carlos Polaino Izquierdo złożył rezygnację z funkcji Członka Zarządu Banku z dniem 31grudnia 2022 r. i na ten dzień nie posiadał akcji Santander Bank Polska S.A.
Relacja między wynagrodzeniem członków Zarządu i kluczowych menedżerów a długoterminowymi
celami biznesowymi i finansowymi spółki
Funkcjonująca w Santander Bank Polska S.A. polityka wynagrodzeń, regulująca zmienne składniki wynagrodzeń dla osób mających istotny wpływ na profil
ryzyka organizacji (pracownicy zidentyfikowani), pełni funkcję motywacyjną do osiągania celów krótkoterminowych, średnio i długoterminowych Grupy,
przekraczania ustalonych planów oraz progresji osiąganych indywidualnie wyników.
Kryteria wpływające na charakter i wysokość wynagrodzenia stałego i zmiennego przyznawanego Członkom Zarządu zostały określone w taki sposób, aby
wspierać realizację strategii biznesowej, długoterminowych interesów i stabilności Banku, w szczególności przez:
określanie corocznie celów zgodnych z planami finansowymi i strategicznymi Banku, a następnie ocenę efektywności pracy poszczególnych
Członków Zarządu,
stosowanie elastycznej polityki wynagrodzeń zmiennych poprzez zachowanie odpowiedniej proporcji wynagrodzenia stałego do zmiennego,
przyznawanie części wynagrodzenia w formie instrumentów finansowych oraz stosowanie odroczeń wypłaty wynagrodzenia zmiennego na
okres minimum 5 lat , co zapewnia wpływ wyników Banku na wysokość wynagrodzenia zmiennego w perspektywie długoterminowej,
stosowanie klauzul malus wspiera prawidłowe i skuteczne zarządzanie ryzykiem i niweluje apetyt na nadmierne ryzyko, które mogłoby się
zmaterializować w okresie odroczenia,
przyznawanie zmiennych składników wynagrodzenia wyłącznie wtedy, gdy nie stanowi to zagrożenia dla utrzymania solidnej bazy kapitałowej
Banku lub Grupy Banku w dłuższej perspektywie.
możliwość stosowania programów motywacyjnych wspierających realizację strategii Banku w perspektywie długoterminowej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
160
Wynagrodzenie zmienne osób zidentyfikowanych (w tym Zarządu) zależy od oceny indywidualnej pracownika oraz wyników jednostki organizacyjnej,
obszaru odpowiedzialności i Banku. Ocena indywidualna odbywa się w trybie standardowym z zastosowaniem kryteriów finansowych i niefinansowych.
Ocena wyników obejmuje okres co najmniej trzech lat i uwzględnia cykl koniunkturalny oraz ryzyka związane z działalnością gospodarczą. Obowiązuje
polityka wypłaty części (nie mniej niż 50%) wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych, dla których instrumentem bazowym są akcje Banku.
Dodatkowo co najmniej 40% wynagrodzenia zmiennego odraczane jest na okres co najmniej 4 lat (5 lat w przypadku Zarządu i kadry kierowniczej wyższego
szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły przesłanki do obniżenia lub
niewypłacenia części wynagrodzenia.
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje sformalizowany proces identyfikacji, oceny i przeglądu ex-post wyników wymagających
zastosowania korekty wynagrodzenia zmiennego dla pracowników zidentyfikowanych (jako mających istotny wpływ na profil ryzyka Banku) oraz innych
objętych tymi zasadami.
Zmienne składniki wynagrodzenia zidentyfikowanych pracowników realizujących zadania z zakresu zarządzania ryzykiem, zapewnianiem zgodności z
przepisami prawa, regulacjami wewnętrznymi i standardami rynkowymi oraz audytu wewnętrznego są opiniowane i monitorowane przez Komitet Rady
Nadzorczej ds. Wynagrodzeń. Wysokość wynagrodzenia zmiennego osób kierujących obszarem ds. zgodności oraz obszarem audytu wewnętrznego
zatwierdzana jest przez Radę Nadzorczą.
Członkowie Zarządu oraz kluczowi pracownicy mogą otrzymywać nagrody przewidziane w długoterminowych programach motywacyjnych, których
zadaniem jest realizacja polityki retencyjnej Banku wobec ww. kadr oraz wzmacnianie efektywności i wartości organizacji. Programy te szczegółowo
określają przesłanki uzyskania nagrody przez członków Zarządu i pozostałych uczestników, a także uprawnienia Rady Nadzorczej Banku do zmian warunków
Programu, m.in. w przypadku wystąpienia takich okoliczności jak drastyczne pogorszenie sytuacji finansowej lub profilu ryzyka.
Wynagrodzenie zmienne osób zidentyfikowanych (w tym Zarządu) zależy od oceny indywidualnej pracownika oraz wyników jednostki organizacyjnej,
obszaru odpowiedzialności i Banku. Ocena indywidualna odbywa się w trybie standardowym z zastosowaniem kryteriów finansowych i niefinansowych.
Ocena wyników obejmuje okres co najmniej trzech lat i uwzględnia cykl koniunkturalny oraz ryzyka związane z działalnością gospodarczą. Obowiązuje
polityka wypłaty części (nie mniej niż 50%) wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych, dla których instrumentem bazowym są akcje Banku.
Dodatkowo co najmniej 40% wynagrodzenia zmiennego odraczane jest na okres co najmniej 4 lat (5 lat w przypadku Zarządu i kadry kierowniczej wyższego
szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły przesłanki do obniżenia lub
niewypłacenia części wynagrodzenia.
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje sformalizowany proces identyfikacji, oceny i przeglądu ex-post wyników wymagających
zastosowania korekty wynagrodzenia zmiennego dla pracowników zidentyfikowanych (jako mających istotny wpływ na profil ryzyka Banku) oraz innych
objętych tymi zasadami.
Zmienne składniki wynagrodzenia zidentyfikowanych pracowników realizujących zadania z zakresu zarządzania ryzykiem, zapewnianiem zgodności z
przepisami prawa, regulacjami wewnętrznymi i standardami rynkowymi oraz audytu wewnętrznego są opiniowane i monitorowane przez Komitet Rady
Nadzorczej ds. Wynagrodzeń. Wysokość wynagrodzenia zmiennego osób kierujących obszarem ds. zgodności oraz obszarem audytu wewnętrznego
zatwierdzana jest przez Radę Nadzorczą.
Członkowie Zarządu oraz kluczowi pracownicy mogą dodatkowo otrzymywać nagrody przewidziane w długoterminowych programach motywacyjnych
(możliwość objęcia akcji Banku za cenę równą ich wartości nominalnej), których zadaniem jest realizacja polityki retencyjnej Banku wobec ww. kadr oraz
wzmacnianie efektywności i wartości organizacji. Programy te szczegółowo określają przesłanki uzyskania nagrody przez członków Zarządu i pozostałych
uczestników, a także uprawnienia Rady Nadzorczej Banku do zmian warunków Programu, m.in. w przypadku wystąpienia takich okoliczności jak drastyczne
pogorszenie sytuacji finansowej lub profilu ryzyka.
6. Pozostałe transakcje wzajemne z personelem zarządczym
Kredyty i pożyczki
Kredyty i pożyczki udzielone przez Santander Bank Polska S.A. osobom zarządzającym Bankiem oraz ich krewnym wyniosły 4 799 tys. zł według stanu na
dzień 31 grudnia 2022 r. wobec 5 996 tys. zł na dzień 31 grudnia 2021 r. Udzielono je na warunkach ogólnie obowiązujących.
Środki ulokowane w Santander Bank Polska S.A. przez osoby zarządzające oraz ich krewnych wyniosły 10 197 tys. zł według stanu na 31 grudnia 2022 r.
wobec 14 014 tys. zł na 31 grudnia 2021 r.
Rezerwy na zobowiązania pracownicze
Rezerwa emerytalno-rentowa oraz rezerwa na niewykorzystane urlopy personelu zarządczego wyniosła łącznie 966 tys. zł w 2022 r. wobec 660 tys. zł w
2021 r. i została ujęta w rezerwach pracowniczych na odprawy emerytalne oraz rezerwach utworzonych na urlopy niewykorzystane przez pracowników
wykazanych w nocie 55 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
161
7. Polityka różnorodności
Fundamenty postawy wspierającej różnorodność
Santander Bank Polska S.A. przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Stosuje dobre praktyki promujące
różnorodność i dba o równe traktowanie pracowników i pozostałych interesariuszy bez względu na płeć, wiek, wykształcenie, stan zdrowia, rasę, religię,
narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy orientację seksualną.
Poszanowanie indywidualności, propagowanie równego traktowania i przeciwdziałanie dyskryminacji to elementy wielu obowiązujących w Banku polityk i
procedur, w tym „Polityki zrównoważonego rozwoju”, „Polityki różnorodności”, „Polityki praw człowieka”, „Polityki „Szacunek i godność” oraz „Polityki
kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank Polska S.A.”. Szersza prezentacja zasad dotyczących etyki i różnorodności została zamieszczona w rozdz. XIV
„Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2022 r.”.
Ponadto Santander Bank Polska S.A. – jako sygnatariusz Karty Różnorodności (międzynarodowej inicjatywy wspieranej przez Komisję Europejską) - przyjął
na siebie zobowiązanie do szanowania i wspierania różnorodności. Podstawa kultury organizacyjnej Banku to szacunek dla indywidualności, równe
traktowanie i przeciwdziałanie dyskryminacji.
Kultura różnorodności i inkluzywności wspierana jest w Banku przez takie inicjatywy jak: Ambasadorzy Różnorodności (kadra najwyższego szczebla
zarządzającego promująca te wartości), Sieci Pracownicze (oddolne inicjatywy pracownicze skupione wokół promocji różnorodności), akcje edukacyjne,
szkolenia, webinaria (np. Miesiąc Różnorodności), podcast Santander Women prowadzony przez Dorotę Strojkowską, Członkinię Zarządu odpowiadającą za
Pion Partnerstwa Biznesowego. Działalność Banku w tym obszarze wzmacniana jest przez strategiczne partnerstwa z organizacjami eksperckimi: Share the
Care, UN Global Compact, Vital Voices, Forum Odpowiedzialnego Biznesu.
Działania Banku w zakresie promowania różnorodności i inkluzywności zostały wyróżnione w rankingu Euromoney 2022 Market Leaders magazynu
Euromoney, w którym Santander Bank Polska uzyskał tytuł „Lidera Rynku” w tej kategorii.
Ponadto, Bank drugi rok z rzędu znalazł się w zestawieniu najbardziej zaawansowanych pracodawców w Polsce, jeśli chodzi o różnorodność i inkluzywność.
Zestawienie to powstało w wyniku badania Diversity IN Check, sprawdzającego poziom dojrzałości organizacji w zarządzaniu różnorodnością i budowaniu
włączającego środowiska pracy. Badanie przeprowadzane jest przez Forum Odpowiedzialnego Biznesu, które koordynuje Kartę Różnorodności w Polsce.
Polityka różnorodności w odniesieniu do organów nadzorujących i zarządzających
Bank realizuje strategię różnorodności w procesach doboru, oceny kwalifikacji oraz sukcesji organów nadzorujących i zarządzających.
W ww. procesach zapewniono brak jakiekolwiek dyskryminacji, w szczególności dotyczącej płci, rasy, koloru skóry, pochodzenia, uwarunkowań
genetycznych, religii lub przekonań, przynależności do mniejszości narodowej, posiadanego majątku, urodzenia, niepełnosprawności, wieku czy orientacji
seksualnej.
Regulacje wewnętrzne Banku bazują w tym zakresie na wspólnych wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych oraz
Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego nr EBA/GL/2021/06, przy uwzględnieniu powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w tym ustawy – Prawo
bankowe oraz kodeksu spółek handlowych.
Bank dba o to, aby członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej charakteryzowali się szerokim zakresem kompetencji, wysokimi kwalifikacjami zawodowymi,
adekwatnym doświadczeniem zawodowym, umiejętnościami i nieposzlakowaną opinią oraz aby byli odpowiednio zróżnicowani pod względem wieku,
wykształcenia, doświadczenia i pochodzenia geograficznego. Bank dąży także do osiągnięcia odpowiedniej reprezentacji płci w składzie tych organów.
Obowiązująca w Santander Bank Polska S.A. „Polityka różnorodności w składzie Zarządu Santander Bank Polska S.A.” propaguje zróżnicowanie członków
Zarządu pod względem ich cech i kwalifikacji w celu pozyskania różnych punktów widzenia i szerokiego zakresu doświadczeń, przeciwdziała wykluczeniu
(propaguje inkluzywność), a także zapewnia niezależność opinii oraz szerokie spektrum kryteriów decyzyjnych.
Zgodnie z ww. polityką, Rada Nadzorcza dąży do osiągnięcia poziomu co najmniej 30% kobiet w składzie Zarządu do 2025 r. oraz zwiększenia zróżnicowania
pod względem wieku i pochodzenia geograficznego.
Ponadto, „Polityka mianowania i sukcesji Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” ma na celu
zapewnienie ciągłości realizacji procesów biznesowych na najwyższych szczeblach zarządzania przy zachowaniu jak największej równowagi w składzie ww.
kadr ze względu na płeć, wiedzę, umiejętności i doświadczenie.
W odniesieniu do Rady Nadzorczej postanowienia w zakresie zapewnienia różnorodności zawiera „Polityka oceny odpowiedniości członków Rady Nadzorczej
Santander Bank Polska S.A.” oraz „Polityka mianowania i sukcesji Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, które wymagają, aby kandydaci
na członków Rady Nadzorczej i Zarządu – oprócz adekwatnego wykształcenia, doświadczenia zawodowego i nieposzlakowanej opinii – odznaczali się
szerokim zakresem cech i kompetencji oraz niezależnością sądów i opinii. Ponadto, pierwsza z wymienionych polityk zakłada osiągnięcie reprezentacji kobiet
w składzie Rady Nadzorczej w przedziale 40%-60% do 2025 r.
W celu osiągnięcia ww. poziomów reprezentacji płci w Zarządzie i Radzie Nadzorczej, Komitet Nominacji Rady Nadzorczej uwzględnia zasoby całej Grupy
Santander oraz cele biznesowe w działalności transgranicznej. Ponadto, dokłada starań, aby w planach sukcesji zapewniona była odpowiednia liczba kobiet,
pozwalająca na osiągnięcie wartości docelowej, oraz aby kobiety wskazane w planach sukcesji osiągnęły odpowiedni poziom gotowości do objęcia funkcji
w zakładanym horyzoncie czasowym.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
162
Na dzień 31 grudnia 2022 r. w Radzie Nadzorczej zasiadały cztery kobiety: Danuta Dąbrowska, Dominika Bettman, Isabela Guerreiro i Marynika Woroszylska-
Sapieha (łącznie 40% składu). W Zarządzie kobiety reprezentowane były przez Dorotę Strojkowską zarządzającą Pionem Partnerstwa Biznesowego (11%
składu zarządu). W organach nadzorujących i zarządzających kobiety stanowiły łącznie 26%, a z uwzględnieniem kluczowej kadry kierowniczej 29%. W
kadrze kierowniczej wyższego szczebla miały 35-procentowy udział, a w kadrze średniego szczebla 56-procentowy.
Rada Nadzorcza i Zarząd Banku składają się z osób o różnej płci i wieku oraz różnym doświadczeniu i wykształceniu. Stopień zróżnicowania w ramach ww.
grup ilustrują następujące tabele i wykresy:
Płeć
Kobiety
1)
Mężczyźni
Rada Nadzorcza
4
6
Zarząd
1
8
1) W związku z rezygnacją Pana Carlosa Polaino Izquierdo z pełnienia funkcji Członka Zarządu oraz powołaniem na jego miejsce
Pani María Elena Lanciego Pérez od dnia 1 stycznia 2023 r. w skład Zarządu wchodzą dwie kobiety i 7 mężczyzn.
Wiek 31-40 lat 41-50 lat 51-60 lat
powyżej 60 lat
Rada Nadzorcza
-
-
6
4
Zarząd
-
5
4
-
Staż w organach Santander Bank Polska S.A.
1)
do 5 lat
6-10 lat
11-15 lat 16-20 lat 21-25 lat
Rada Nadzorcza
3 5 1 - 1
Zarząd 5 3 1 - -
1) Od daty pierwszego powołania do pełnienia funkcji w Radzie Nadzorczej lub Zarządzie.
Doświadczenie międzynarodowe
Liczba osób
Rada Nadzorcza
7
Zarząd
4
DO
5
LAT
42%
6-10
LAT
42%
11-15
LAT
11%
21-25
LAT
5%
Staż kadry nadzorującej i zarządzającej
w Santander Bank Polska S.A.
Kobiety
26%
Mężczyźni
74%
Płeć kadry nadzorującej i zarządzającej
Santander Bank Polska S.A.
41-50 lat
26%
51-60 lat
53%
powyżej 60 lat
21%
Wiek kadry nadzorującej i zarządzającej
Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
163
8. System kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem
Cel systemu kontroli wewnętrznej
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje system kontroli wewnętrznej, który wraz z systemem zarządzania ryzykiem (opisanym w
rodz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”), stanowi istotny element systemu zarządzania w Grupie.
System kontroli wewnętrznej wspiera procesy decyzyjne, zwiększa efektywność działania organizacji i zapewnia przestrzeganie zasad zarządzania
ryzykiem, obowiązujących przepisów prawa, regulacji i standardów wewnętrznych, wymogów nadzorczych i najlepszych praktyk rynkowych. Efektywny
system przekłada się m.in. na wiarygodność sprawozdawczości finansowej oraz jej zgodność z przepisami prawa, międzynarodowymi standardami,
regulacjami wewnętrznymi i zaleceniami nadzorczymi.
Organizacja i funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej
Zarząd Banku odpowiada za projektowanie, wdrożenie i skuteczne funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej we wszystkich jednostkach
organizacyjnych, aktualizację regulacji wewnętrznych i ustanowienie kryteriów oceny adekwatności i skuteczności tego systemu. Jest też odpowiedzialny
za zapewnienie ciągłości działania systemu oraz weryfikację jego mechanizmów i procedur, a także określenie i wdrożenie działań mających na celu
usunięcie zidentyfikowanych niedociągnięć i nieprawidłowości.
Rada Nadzorcza monitoruje skuteczność systemu kontroli wewnętrznej oraz dokonuje corocznej oceny adekwatności i skuteczności funkcji kontroli w
oparciu o opinię Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.
System kontroli wewnętrznej w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest dostosowany do struktury organizacyjnej, systemu zarządzania ryzykiem
oraz otoczenia rynkowego. Obejmuje swym zakresem jednostki Centrum Wsparcia Biznesu, sieć oddziałów i placówek partnerskich oraz spółki zależne.
Uwzględnia m.in.:
Funkcję Modelu Kontroli Wewnętrznej , która odpowiada m.in. za weryfikację i raportowanie adekwatności i skuteczności systemu kontroli
wewnętrznej w zapewnianiu osiągania każdego z celów systemu kontroli wewnętrznej, wskazywanie znaczących i krytycznych nieprawidłowości
Funkcję Zarządzania Ryzykiem, której rolą jest zapewnienie, że kluczowe ryzyka są identyfikowane i zarządzane przez kierownictwo, oraz że Bank
działa w zgodzie z wewnętrznymi politykami dotyczącymi ryzyka
Funkcję Zapewnienia Zgodności , wyodrębnioną organizacyjnie (Obszar Zapewnienia Zgodności i Departament Zarządzania Ryzkiem Prania Pieniędzy
i Finansowania Terroryzmu), która wspiera kierownictwo Grupy Santander Bank Polska S.A. w zarządzaniu ryzykiem braku zgodności działań z
przepisami prawa, wymogami instytucji nadzorczych (tzw. regulatorów) i przyjętymi kodeksami najlepszych praktyk;
Komórkę audytu wewnętrznego, tj. niezależną i obiektywną jednostkę organizacyjną (Obszar Audytu Wewnętrznego), która dokonuje oceny
adekwatności i skuteczności systemu zarządzania ryzykiem i kontroli wewnętrznej w ramach pierwszej i drugiej linii obrony, raportuje krytyczne
nieprawidłowości ) do Zarządu Banku i Rady Nadzorczej lub Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz rekomenduje
rozwiązania usprawniające procesy funkcjonujące w Grupie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
164
System kontroli wewnętrznej oraz system zarządzania ryzykiem bazują na koncepcji trzech linii obrony.
Trzy linie obrony w systemie kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem
Obowiązująca w Banku „Polityka funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej w Santander Bank Polska S.A.” określa m.in. cel, strukturę i zakres systemu
kontroli wewnętrznej. W szczegółowych regulacjach ww. polityki określono obowiązki związane z funkcjonowaniem systemu, zasady identyfikacji istotnych
procesów funkcjonujących w Banku, kluczowe mechanizmy kontrolne i kontrole realizowane w ramach niezależnego monitorowania przestrzegania tych
mechanizmów. Procesy monitorowania, testowania i raportowania mają na celu zapewnienie skutecznego środowiska kontrolnego pod względem
konstrukcji, funkcjonowania oraz wzmacniania kultury kontroli na wszystkich poziomach organizacji.
Funkcjonujący w Grupie system kontroli wewnętrznej pozwala na systematyczną weryfikację skuteczności mechanizmów kontrolnych. Wyniki tej
weryfikacji są cyklicznie prezentowane i analizowane przez Zarząd Banku oraz Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej Santander Bank
Polska S.A.
Kontrola wewnętrzna zgodnie z wymaganiami regulacyjnymi i dobrymi praktykami
System kontroli wewnętrznej w Grupie Kapitałowe Santander Bank Polska S.A. został zbudowany w oparciu o wymagania zdefiniowane w Rozporządzeniu
Ministra Finansów, Funduszy i Polityki Regionalnej w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej oraz polityki wynagrodzeń w
bankach oraz Rekomendacji H wydanej przez KNF w sprawie systemu kontroli wewnętrznej w bankach.
Ponadto funkcjonujący system kontroli wewnętrznej jest dostosowany do specyficznych wymogów, m.in.:
ustawy Sarbanes-Oxley (SOX),
tzw. Reguły Volckera (sekcja 619 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act),
Zasad skutecznej agregacji danych o ryzyku i raportowania ryzyka tzw. RDA/RRF (Basel Committee on Banking Supervision 239: Principles for
effective risk data aggregation and risk reporting),
Regulacji FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act),
Rozporządzenia RODO,
Rozporządzenia EMIR,
Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady MIFID II.
W procesie oceny konstrukcji i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej uwzględniane są wszelkie dostępne informacje oraz odnoszące się do niego
rekomendacje audytowe i zalecenia regulatorów. Wyniki przeprowadzonych badań i testów stanowią podstawę oświadczeń o skuteczności środowiska
kontrolnego składanych przez kierownictwo Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
165
Na potrzeby niniejszego sprawozdania skupiono się szczegółowo na mechanizmach kontrolnych w procesach sprawozdawczości finansowej, jednakże
system kontroli wewnętrznej pokrywa wszystkie istotne obszary działalności Banku.
Mechanizmy kontrolne w procesach sprawozdawczości finansowej
Jednym z głównych celów systemu kontroli wewnętrznej jest uzyskanie pełnej rzetelności i wiarygodności sprawozdawczości finansowej.
Przygotowanie danych w systemach źródłowych podlega sformalizowanym procedurom operacyjnym i akceptacyjnym, które określają zakres kompetencji
poszczególnych osób. Przetwarzanie danych na potrzeby sprawozdawczości finansowej jest objęte adekwatnymi mechanizmami kontrolnymi
zawierającymi m.in. specjalistyczne kontrole wewnętrzne monitorujące i testujące poprawność i rzetelność danych. Wszelkie ręczne korekty danych
finansowych, w tym wynikające z decyzji zarządczych poddawane są nadzorowi, który obejmuje wszystkie systemy informatyczne wykorzystywane w
procesie sporządzania sprawozdań finansowych posiadające aktualizowany na bieżąco awaryjny plan ciągłości działania.
W ramach zarządzania ryzykiem w procesie sporządzania sprawozdań finansowych Bank śledzi zmiany w przepisach i regulacjach zewnętrznych
odnoszących się do wymogów sprawozdawczych banków. Na bieżąco aktualizuje stosowane zasady rachunkowości oraz zakres i formę ujawnień w
sprawozdaniach finansowych. Bank sprawuje też funkcje kontrolne w stosunku do konsolidowanych spółek zależnych za pośrednictwem swoich
przedstawicieli w Radach Nadzorczych poszczególnych podmiotów.
Proces sprawozdawczości finansowej podlega wielostopniowej weryfikacji:
Sprawozdanie finansowe jest formalnie zatwierdzane przez Komitet ds. Ujawnień, który jest odpowiedzialny za weryfikację, czy przed publikacją
zewnętrzną informacje finansowe Grupy Santander Bank Polska S.A. spełniają wymagania prawne i regulacyjne.
Kierownictwo Banku potwierdza, że wdrożone mechanizmy kontrolne w skuteczny sposób minimalizują ryzyko niewykrycia istotnych błędów w
sprawozdaniu finansowym.
Roczne i okresowe sprawozdania finansowe podlegają także przeglądowi przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz
przyjęciu przez Radę Nadzorczą.
Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności odpowiada za monitorowanie procesu sprawozdawczości finansowej, uwzględniając m.in. informacje w
zakresie zmian w polityce rachunkowości i sprawozdawczości, a także dokonuje analizy wszystkich zaleceń audytora zewnętrznego kierowanych do
Zarządu Banku oraz odpowiedzi Zarządu w tym zakresie, jak również nadzoruje ich wdrożenie.
Sprawność mechanizmów kontrolnych w procesie sprawozdawczości finansowej podlega dodatkowej, niezależnej ocenie w ramach corocznej
certyfikacji na zgodność z wymogami ustawy Sarbanes-Oxley przeprowadzanej przez zewnętrznego audytora.
Kontrola wewnętrzna zgodnie z Ustawą Sarbanes-Oxley i innymi regulacjami
W kontekście ustawy Sarbanes-Oxley (SOX) Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. traktowana jest jako istotna i niezależna organizacja w strukturach
Grupy Santander. Nakłada to na Santander Bank Polska S.A. obowiązek wdrożenia, utrzymania i przeprowadzenia oceny efektywności środowiska kontroli
wewnętrznej zgodnie z wymogami ww. ustawy.
Proces certyfikacji za 2022 r. objął kluczowe obszary działalności Santander Bank Polska S.A., bazując na rozwiązaniach i metodologii stosowanej w Grupie
Santander. Zakres prac został opracowany, biorąc pod uwagę czynniki ryzyka istotne dla prawidłowości i rzetelności sprawozdań finansowych z
uwzględnieniem lokalnego środowiska kontrolnego.
Kierownictwo Banku potwierdziło, iż w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. – w ramach certyfikacji na zgodność z wymogami ustawy Sarbanes-
Oxley realizowanej za rok 2022 – nie wystąpiły zdarzenia, które w istotny sposób wpłynęłyby na przebieg badanych procesów oraz efektywność środowiska
kontroli wewnętrznej nad sprawozdawczością finansową.
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje system kontroli wewnętrznej, który wraz z systemem zarządzania ryzykiem (opisanym w
rodz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”), stanowi istotny element systemu zarządzania w Grupie.
System kontroli wewnętrznej wspiera procesy decyzyjne, zwiększa efektywność działania organizacji i zapewnia przestrzeganie zasad zarządzania
ryzykiem, obowiązujących przepisów prawa, regulacji i standardów wewnętrznych, wymogów nadzorczych i najlepszych praktyk rynkowych. Efektywny
system przekłada się m.in. na wiarygodność sprawozdawczości finansowej oraz jej zgodność z przepisami prawa, międzynarodowymi standardami,
regulacjami wewnętrznymi i zaleceniami nadzorczymi.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
166
9. Audytor zewnętrzny
Podmiot uprawniony do badania sprawozdań finansowych
Zgodnie ze statutem Banku oraz obowiązującymi przepisami, Rada Nadzorcza Santander Bank Polska S.A., na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności zgodnej z obowiązującymi warunkami, uchwałą nr 24/2021 z dnia 23 lutego 2021 r., dokonała po raz kolejny wyboru
PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (PwC) jako podmiotu uprawnionego do przeprowadzenia:
• przeglądu półrocznych sprawozdań finansowych Banku i półrocznych skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku za
I półrocze 2021 r. i 2022 r.;
• badania sprawozdań finansowych Banku i skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku za 2021 r. i 2022 r.
W dniu 27 czerwca 2022 r. Bank zawarł umowę z PwC o przeprowadzenie badania i przeglądu sprawozdań finansowych za okres obrotowy od 1 stycznia
2022 r. do 31 grudnia 2022 r.
Bank jest klientem ww. firmy audytorskiej od 2016 r. Korzysta też z usług doradczych świadczonych przez tę spółkę i inne podmioty sieci PwC. Zdaniem
Banku świadczone usługi nie mają wpływu na zapewnienie wymaganego poziomu bezstronności i niezależności audytora.
Santander Bank Polska S.A. i Banco Santander S.A. zatrudniają audytora z tej samej sieci, co zapewnia spójne podejście w procesie realizacji audytu w skali
całej Grupy Santander.
Santander Bank Polska S.A. wybiera podmiot uprawniony do badania sprawozdań finansowych zgodnie z „Polityką powoływania audytora zewnętrznego”
(przyjętą przez Radę Nadzorczą w dniu 4 października 2017 r. na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności i zmienioną w dniu
25 kwietnia 2019 r.), która jest zgodna z przepisami Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) Nr 537/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie
szczegółowych wymogów dotyczących ustawowych badań sprawozdań finansowych jednostek interesu publicznego oraz ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o
biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym.
Szczegółowe zasady współpracy z firmą audytorską i zespołem wykonującym badanie reguluje w Banku „Polityka świadczenia usług audytorskich Santander
Bank Polska S.A.” z 6 maja 2021 r.
Procedura wyboru audytora zewnętrznego
Decyzję o powołaniu lub ponownym wyborze podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych Banku i Grupy podejmuje Rada Nadzorcza
Banku na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.
Zgodnie z „Polityką powoływania audytora w Santander Bank Polska S.A.” proces wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania ustawowego
odbywa się według następujących zasad:
Bank i Komitet mogą zaprosić dowolne firmy audytorskie do składania ofert w sprawie świadczenia usługi badania ustawowego, pod warunkiem
zachowania czteroletniego okresu karencji po zakończeniu współpracy w wyniku upływu maksymalnego okresu trwania zlecenia.
Przy wyborze firmy audytorskiej uwzględniane są ustalenia i wnioski ujęte w rocznym sprawozdaniu Komisji Nadzoru Audytowego (publikowane na
stronie internetowej KNA).
Przygotowywana przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności rekomendacja w sprawie wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań
finansowych uwzględnia następujące elementy zależnie od sytuacji:
WYBÓR AUDYTORA PO RAZ PIERWSZY
przynajmniej dwie propozycje firm audytorskich wraz
z uzasadnieniem oraz wskazaniem preferencji
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności wraz z
odpowiednim wyjaśnieniem;
kompetencje firm i możliwości wykonania zleconych
usług;
niezależność podmiotu uprawnionego do badania
sprawozdań finansowych;
wymogi prawne;
spójność i skuteczność audytu z punktu widzenia
Grupy oraz na poziomie konsolidacji wyższego
szczebla;
porównanie poszczególnych ofert zgodnie ze
szczegółowymi kryteriami oraz z uwzględnieniem
przypisanych im wag na podstawie kwestionariusza
analitycznego.
PONOWNY WYBÓR AUDYTORA
ocena jakości świadczonych dotąd usług;
niezależność podmiotu uprawnionego do
badania sprawozdań finansowych;
wymogi prawne;
spójność i skuteczność audytu z punktu
widzenia Grupy lokalnej, jak również z punktu
widzenia konsolidacji na wyższym poziomie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
167
Bank/Grupa stosuje obowiązujące przepisy prawa w zakresie minimalnego i maksymalnego okresu współpracy z firmą audytorską oraz minimalnych
okresów karencji po zakończeniu współpracy.
Rekomendacja Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności, sporządzona przed wyborem firmy PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną
odpowiedzialnością Audyt sp.k. (dawniej PricewaterhouseCoopers Polska Sp. z o.o.) do przeprowadzenia przeglądu i badania sprawozdań finansowych
Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej za 2021 r. i 2022 r., spełniała wymagane kryteria i została przedłożona Radzie Nadzorczej w ramach
procedury wyboru przeprowadzonej zgodnie z obowiązującymi zasadami (w trybie ponownego wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań
finansowych). Proces uwzględniał m.in. ocenę niezależności PwC oraz jakości dotychczas świadczonych usług.
Usługi dozwolone niebędące badaniem
Zasady świadczenia na rzecz Santander Bank Polska S.A. dozwolonych usług niebędących audytem finansowym przez firmę audytorską przeprowadzającą
badanie, podmioty powiązane z tą firmą audytorską lub członków sieci firmy audytorskiej reguluje „Polityka świadczenia usług związanych z audytem i usług
nieaudytowych przez audytora”, zaopiniowana przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności i zatwierdzona przez Radę Nadzorczą w dniu 29 września
2021 r. Polityka ta spełnia wymogi Ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym oraz regulacje
unijne, w tym Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 537/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie szczegółowych wymogów
dotyczących ustawowych badań sprawozdań finansowych jednostek interesu publicznego oraz Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr
2014/56/EU z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie ustawowych badań rocznych sprawozdań finansowych i skonsolidowanych sprawozdań finansowych.
Zgodnie z ww. polityką:
Zatrudnienie audytora mającego świadczyć usługi związane z audytem lub dozwolone usługi nieaudytowe wymaga uprzedniej akceptacji Komitetu
Audytu i Zapewnienia Zgodności w oparciu o wcześniej przeprowadzoną ocenę, czy świadczenie przez audytora takich usług nie będzie miało
wpływu na jego niezależność.
Raz do roku, przed zakończeniem badania rocznego sprawozdania finansowego Grupy, Komitet otrzymuje zbiorczą informację o usługach
nieaudytowych i dokonuje oceny ich wpływu na niezależność i obiektywizm biegłego rewidenta.
W przypadku, gdy biegły rewident lub firma audytorska świadczą dozwolone usługi nieaudytowe przez okres co najmniej trzech kolejnych lat na
rzecz jednostki badanej, jej jednostki dominującej lub jednostek przez nią kontrolowanych, całkowite wynagrodzenie z tytułu takich usług jest
ograniczone do maksimum 70% średniego całkowitego wynagrodzenia za usługi badania ustawowego świadczone przez trzy ostatnie lata w ujęciu
jednostkowym i skonsolidowanym na rzecz ww. jednostek. Powyższy limit nie obowiązuje, jeżeli audytor zaprzestał świadczenia usług
nieaudytowych przez co najmniej jeden rok.
Zakres usług dozwolonych (które, zgodnie z obowiązującymi przepisami, audytor może świadczyć równolegle z badaniem sprawozdań finansowych
Banku/Grupy) obejmuje usługi związane z audytem (np. przegląd śródrocznych sprawozdań finansowych, usługi atestacyjne) i usługi nieaudytowe (np.
podatkowe i ogólne doradztwo).
Przedmiotowa polityka wskazuje też katalog usług zabronionych. W szczególności, audytor nie może:
audytować i/lub weryfikować swojej własnej pracy (autokontrola);
pełnić funkcji zarządczej w audytowanej spółce lub pełnić funkcji zarządczej związanej ze świadczonymi usługami (funkcje zarządcze);
pełnić roli przedstawiciela badanej spółki bądź Grupy (obrona).
Nie może też m.in. wykonywać usług księgowych, finansowych, aktuarialnych, outsourcingowych (w ramach audytu wewnętrznego), mediacyjnych oraz z
zakresu wyceny, projektowania i wdrażania systemów informacji finansowej lub określonych usług podatkowych.
Firma audytorska PwC, której powierzono badanie sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej za lata 2021 i 2022,
świadczyła w minionym roku (wraz z innymi podmiotami z sieci PwC) usługi dozwolone niebędące badaniem m.in. w następującym zakresie:
przegląd śródrocznych sprawozdań finansowych Banku/Grupy;
weryfikacja pakietów konsolidacyjnych;
weryfikacja ujawnień w zakresie adekwatności kapitałowej;
weryfikacja sprawozdania z wynagrodzeń Zarządu i Rady Nadzorczej;
usługi wykonywane w związku z prospektem emisyjnym;
usługi atestacyjne w zakresie przechowywania aktywów klientów.
Zatrudnienie firmy audytorskiej PwC oraz innych podmiotów tej sieci do wykonania ww. dozwolonych usług niebędących badaniem zostało
zaakceptowane przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności. Przed przedłożeniem stosownych rekomendacji Radzie Nadzorczej niezależność usług
audytora w procesie badania sprawozdań została zweryfikowana pozytywnie.
W związku z nowelizacją krajowej ustawy o biegłych rewidentach z 31 marca 2020 r., uchylającą 5-letni termin rotacji dla badania ustawowego jednostek
zainteresowania publicznego, w obecnym stanie prawnym zastosowanie mają wprost przepisy rozporządzenia UE nr 537/2014, określające, iż
nieprzerwany okres zatrudnienia tej samej firmy audytorskiej nie może trwać dłużej niż 10 lat.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
168
Wynagrodzenie audytora zewnętrznego
Poniżej podano wynagrodzenie należne PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (PwC) 2021 r. i 2022 r. z
tytułu badania sprawozdań finansowych Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych oraz świadczenia usług związanych z audytem i innych usług
dozwolonych w oparciu o zawarte umowy.
Wynagrodzenie audytora zewnętrznego (w tys. zł)
Rok obrotowy
kończący
się 31.12.2022
Rok obrotowy
kończący
się 31.12.2021
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostki dominującej
1)
3 092
3 693
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostek zależnych
2 419
2 239
Wynagrodzenie z tytułu innych usług atestacyjnych, w tym przeglądu w odniesieniu do jednostki
dominującej i jednostek zależnych
2)
1 236 1 258
Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające
3)
363
354
10. Postępowania sądowe
Poniższa tabela podsumowuje wartość postępowań toczących się przed sądem dotyczących zobowiązań/wierzytelności Banku i spółek zależnych na dzień
31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2022 r.
Wartość spraw sądowych z udziałem Grupy Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) 31.12.2022 31.12.2021
Wartość przedmiotu sporu w sprawach z powództwa Grupy
1 384,9
1 133,8
Wartość przedmiotu sporu w sprawach, w których Grupa jest pozwanym
1
4 175,4
2 533,3
Wartość wierzytelności Grupy w sprawach o układ lub upadłość 74,3 54,8
Wartość wszystkich prowadzonych spraw sądowych
5 634,6
3 721,9
Wartość zakończonych postępowań
254,5
659,3
Na koniec grudnia 2022 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. była pozwana w 1 403 sprawach o znacznej wartości przedmiotu sporu (co najmniej
500 tys. zł), dla których łączna wartość rezerw ujętych zgodnie z MSR 37 oraz korekty do wartości bilansowej brutto wg MSSF 9 z tytułu spraw spornych
wyniosła 656,6 mln zł.
Grupa została pozwana w 12 225 postępowaniach dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty CHF o wartości przedmiotu sporu
3,6 mld zł (wobec 8 474 spraw o wartości przedmiotu sporu 2,1 mld zł wg stanu na 31 grudnia 2021 r.), w tym zawierają się 2 pozwy zbiorowe objęte
ustawą o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym.
Więcej informacji nt. spraw spornych dotyczących kredytów hipotecznych w walutach obcych zawiera nota 48 „Ryzyko prawne dotyczące kredytów
hipotecznych w CHF” i nota 49 „Zobowiązania warunkowe” w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
za 2022 rok”.
1) Wynagrodzenie za badanie wykonane przez PricewaterhouseCoopers sp. z o.o. Audyt sp. k. w 2021 r. i 2022 r. w oparciu o zawarte z Santander Bank Polska S.A. Umowy o przeprowadzenie badania i przeglądu
sprawozdań finansowych z dnia 9 czerwca 2021 r. i 27 czerwca 2022 r., łącznie z usługą
atestacyjną dotyczącą zgodności rocznych sprawozdań finansowych z wymogami Jednolitego Europejskiego Formatu
Elektronicznego („ESEF”). W 2021 r. - w oparciu o aneks nr 1 z 3 sierpnia 2021 r. do umowy z 9 czerwca 2021 r. - PwC dodatkowo przeprowadził badan
ie śródrocznego skróconego sprawozdania finansowego
Santander Bank Polska S.A. specjalnego przeznaczenia za okres 6 miesięcy zakończony 30 czerwca 2021 r.
2) Wynagrodzenie za przegląd sprawozdań finansowych na podstawie umów wymienionych w pkt 1) oraz za usługi związane z weryfikacją ujawnień w zakresie adekwatności kapitałowej, weryfikacją
sprawozdania o wynagrodzeniach Członków Zarządu i Rady Nadzorczej oraz raportu dotyczącego systemu zarządzania ryzykiem i prospektów informacyjnych dla Santander TFI S.A.,
a także usługi w zakresie
oceny spełnienia przez Bank wymogów dotyczących przechowywania aktywów klientów.
3) Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające dotyczy wydania listów poświadczających w związku z prospektem emisyjnym EMTN, a w 2021 r. dodatkowo uzgodnionych procedur w zakresie
projektu Jessica.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
169
XIV. Oświadczenie nt. informacji niefinansowych
za 2022 r.
1. Model biznesowy, strategia i kluczowe wskaźniki efektywności
Model biznesowy
Model biznesowy Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. opiera się na oferowaniu nowoczesnych rozwiązań finansowych dla osób indywidualnych,
mikro, małych i średnich przedsiębiorstw oraz polskich i międzynarodowych korporacji. Grupa oferuje szeroki zakres usług bankowych i finansowych w
obrocie krajowym i zagranicznym. Stawia przede wszystkim na lojalność klientów i zaangażowanie pracowników, co przekłada się na wzrost dochodów,
należności i depozytów.
> Model tworzenia wartości
Kompleksowa oferta zaspokaja potrzeby klientów w zakresie rachunków bieżących, osobistych oraz produktów kredytowych, oszczędnościowo-
inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i kartowych.
Usługi finansowe obejmują zarządzanie gotówką, obsługę płatności, operacje na rynku kapitałowym, pieniężnym, dewizowym i transakcji pochodnych oraz
działalność gwarancyjną, obsługę handlu zagranicznego i działalność maklerską.
Klienci Banku mają także dostęp do produktów oferowanych przez spółki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska, takich jak fundusze inwestycyjne,
portfele aktywów oraz produkty ubezpieczeniowe, leasingowe i faktoringowe.
Strategia rozwoju
Przyjęte przez Grupę kierunki strategiczne są wzajemnie ze sobą powiązane i współzależne. W ramach obecnie obowiązującej strategii na lata 2021-2023
zdefiniowano sześć kierunków strategicznych: „Obsesja na punkcie klienta”, „Troska o pracownika”, „Upraszczanie”, „Omnikanałowość”, „Ewolucja do
otwartej platformy”, „Bezpieczeństwo i zaufanie”. Wskazują one kluczowe obszary, na których koncentruje się transformacja Grupy. Przyjęte kierunki
strategiczne:
konsolidują cele szczegółowe zorientowane na pozyskanie lojalności poszczególnych grup interesariuszy: pracowników (troska o pracownika),
klientów (obsesja na punkcie klienta), społeczności i akcjonariuszy (bezpieczeństwo i zaufanie),
przypisują największą wartość transformacyjną celom związanym z rozwojem modelu operacyjnego Grupy: upraszczanie i omnikanałowość,
uwzględniają wizję regionalnego planu strategicznego Grupy Santander „One Europe”, podkreślając znaczenie fundamentów, na jakich oparty jest
rozwój organizacji (bezpieczeństwo i zaufanie), ze szczególnym uwzględnieniem sfery odpowiedzialnej bankowości (CSR/Corporate Social
Responsibility),
wskazują na dążenie do budowania przewag konkurencyjnych poprzez ewolucję do „Otwartej platformy”.
Strategia Santander Bank Polska S.A. jest skoncentrowana na dostarczaniu wartości dla klienta. Stale podnosimy jakość obsługi i oferowanych
produktów, stawiając potrzeby i wymagania klientów w centrum naszych działań. Od strony operacyjnej szczególny nacisk kładziemy na
automatyzację i upraszczanie procesów, by podnieść jakość obsługi, zwiększyć efektywność działania, prostotę rozwiązań i przejrzystość.
Ludzie
Klienci
Społeczność
Akcjonariusze
Dzięki zaangażowan
ym i
zmotywowanym pracownikom..
.
….oraz wyższe inwestycje o
charakterze społecznym
…rośnie liczba
zadowolonych i
lojalnych klientów …
...co pr zekłada się na w yniki
finansowe i zrównoważony w zr ost …
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
170
Realizacji strategii sprzyjają innowacyjne rozwiązania, kultura organizacyjna wzmacniająca zaangażowanie i motywację pracowników oraz
odpowiedzialność społeczna Banku.
> Kluczowe wymiary strategii na lata 2021-2023
Działania w ramach sześciu kierunków strategicznych realizowane są przez inicjatywy strategiczne (tj. programy strategiczne, bety czyli inicjatywy w modelu
Agile oraz programy grupowe). Są one regularnie monitorowane, a ich rezultaty podlegają weryfikacji z wykorzystaniem mierników jakościowych i
ilościowych.
> Miary finansowe i niefinansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
(stan na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.)
Liczba klientów
Liczba pracowników
Liczba oddziałów*
2022
7,4 mln
11 309 (etaty)
351
2021
7,3 mln
11 323 (etaty)
396
NPS Mass*
Liczba klientów digital*
Liczba transakcji
i
nternetowych
i mobilnych *
2022
TOP 4
3 285 tys.
438 mln
2021
TOP 3
2 998 tys.
386 mln
C/I
Współczynnik
wypłaty Dywidendy*
TCR
CoR
2022
37,9%
29,90%
19,27%
0,59%
2021
43,6%
29,89%
19,05%
0,76%
Nasza misja
Nasza wizja
Wartości
Zachowania
i
Zobowiązania
przywódcze
Kierunki
strategiczne
Inicjatywy
Miary
Pomaganie
klientom
indywidualnym i biznesowym w osiąganiu codziennych sukcesów
Najlepsza otwarta PLATFORMA usług finansowych,
działająca ODPOWIEDZIALNIE i ciesząca się trwałą LOJALNOŚCIĄ pracowników, klientów, akcjonariuszy i społeczeństwa
Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie
• Myślę o kliencie
• Angażuję się w zmiany
• Podejmuję działania
• Współpracuję
• Zabieram głos
• Otwartość i angażowanie innych
• Inspirowanie i realizowanie zmian
• Zachęcanie zespołu do osiągania sukcesów
• Dawanie przykładu
Obsesja
na punkcie klienta
Upraszczanie
Troska o
pracownika
Omnikanałowość
Ewolucja do
otwartej
Platformy
Bezpieczeństwo
i zaufanie
• Programy strategiczne • Bets
• Programy grupowe
• Hotspots
• TCR
• ROTE
• C/I
• Klienci cyfrowi
• NPS
• Klienci lojalni
• eNPS
* Dotyczy tylko Santander Bank Polska S.A. (liczba oddziałów obejmuje również stanowiska zewnętrzne i strefy Santander)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
171
2. Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG
Filary Odpowiedzialnej Bankowości w Santander Bank Polska S.A.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. buduje długoterminową wartość dla wszystkich interesariuszy w sposób zrównoważony. Integralną częścią
ogólnej strategii biznesowej Grupy jest Strategia Odpowiedzialnej Bankowości – Responsible Banking, która określa podejście organizacji do zagadnień ESG
oraz definiuje zrównoważony rozwój.
Grupa dostosowuje swoją agendę Odpowiedzialnej Bankowości do wyzwań i potrzeb społeczeństwa, aby pomagać i zaspokajać potrzeby zgodnie z
najlepszymi międzynarodowymi standardami, a w szczególności z Celami Zrównoważonego Rozwoju (SDG), Porozumienia Paryskiego, zasad
odpowiedzialnej bankowości (Principles for Responsible Banking/PRB) oraz Net Zero Banking Alliance.
Grupa skupia się w swojej działalności biznesowej na tych obszarach, na które ma realny wpływ jako instytucja finansowa. Wskazano je poniżej:
> Kluczowe cele zrównoważonego rozwoju ONZ realizowane w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Dwa podstawowe filary, na których opiera się Strategia Odpowiedzialnej Bankowości to: kultura korporacyjna i zrównoważone finanse.
> Filary Odpowiedzialnej Bankowości w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
172
Przyjęte przez Grupę zobowiązania i zasady etyczne, społeczne i środowiskowe zostały zdefiniowane w „Polityce zrównoważonego rozwoju” i wykraczają
poza ramy prawne. Ww. politykę uzupełniają następujące dokumenty:
Polityka zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych,
Polityka praw człowieka,
Polityka wolontariatu pracowniczego Santander Bank Polska S.A.,
polityki zarządzania ryzykiem sektorowym dla sektorów o podwyższonym ryzyku, w tym przemysłu zbrojeniowego, sektora energetycznego,
górnictwa i metalurgii oraz przemysłu drzewnego.
Istotne aspekty ESG w 2022 r.
W 2022 r. przeprowadzono ocenę istotności aspektów ESG przy wykorzystaniu pilotażowej metodologii opracowanej przez Grupę Santander. W proces
definiowania aspektów istotnych włączono interesariuszy. Na podstawie przeprowadzonej analizy wytypowano następujące tematy istotne:
> Najważniejsze osiągnięcia ESG w 2022 r.
Wyniki realizacji celów Odpowiedzialnej Bankowości
Lp.
Wynik 2022
Wynik 2021
1.
Pozycja w Top 10 pracodawców (miejsce w rankingu)
Certyfikat Top Employer
Certyfikat Top Employer
2.
Kobiety na stanowiskach kierowniczych
34,7%
34,7%
3.
Wyrównywanie płac mierzone EPG
2%
2,4%
4.
Liczba osób wzmocnionych finansowo od 1.01.2019 (tys.)
651 453
130 992
5.
Zielone finansowanie zgodne z SFCS (w mln EUR)*
566,4
214
6.
Energia elektryczna ze źródeł odnawialnych (%)**
83,5%
82%
7.
Eliminacja jednorazowych tworzyw sztucznych (% realizacji)
100%
100%
8.
Stypendia, staże i praktyki zawodowe (liczba)
5 915
6 422
9.
Liczba beneficjentów działań
493 461
305 652
* Zmiana prezentacji wskaźnika – dodane wyniki z Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej oraz wskazano zgodność finansowania z System Klasyfikacji Zrównoważonego Finansowania
** Zakupiona bezpośrednio przez Bank energia elektryczna
W
artości i etyka
Bezpieczeństwo usług,
transakcji i danych klientów
Pozytywne doświadczenia
klienta (NPS)
Włączanie ESG do systemu
zarządzania ryzykiem w
organizacji
Odporność operacyjna i
biznesowa
Spełnianie wymogów
regulacyjnych ESG
Inkluzywna i zrównoważona
bankowość
Dostosowywanie portfela do
celów Net Zero do 2050
Zielone finanse
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
173
Dodatkowe osiągnięcia w zakresie ESG:
E
ŚRODOWISKO
Wartość zielonego finansowania: 2 668 mln zł zgodnie z wewnętrznym systemem klasyfikacji SFCS , w tym:
Zielone budynki: 1 433 mln zł
OZE: 1 153 mln zł
Rozpoczęcie projektu ESG Database –
przygotowanie do raportowania w ramach regulacji europejskich (Taksonomia
EU, Filar 3, Stress testy EBA)
Współpraca z IFC na rzecz finansowania projektów klimatycznych i wspierania zielonej transformacji w Polsce.
Uruchomienie strony www o zielonych rozwiązaniach w ofercie Banku
S
SPOŁECZEŃSTWO
Pomoc Ukrainie:
Wdrożenie czeków BLIK (uhonorowane nagrodami e-Commerce Polska Awards, Projekt Fintech 2022 i
magazynu Euromoney)
Ułatwienia i zwolnienia z opłat dla klientów (5 mln zł)
Akcje charytatywne (5,2 mln zł)
Wsparcie dla pracowników
Liczba osób wzmocnionych finansowo od 2019 r: ponad 520 tys.
Finansowanie projektów społecznych i edukacji wyższej.
Udział w projekcie „Zrównoważone jutro” na rzecz edukacji:
214 studentów na 3 uczelniach w roku akademickim 2022/2023
387 studentów zaplanowanych na lata kolejne
Obecność po raz drugi na liście Diversity IN Check – najbardziej zaawansowanych pracodawców pod względem
różnorodności i tworzenia inkluzywnych miejsc pracy
Kampania edukacyjna „Bajki dla dorosłych” z 3 statuetkami konkursu „Złote spinacze”
Nagroda „The Banker” w kategorii „inkluzywna bankowość”
G
ŁAD KORPORACYJNY
Wdrożenie grupowego systemu identyfikacji zrównoważonego finansowania – Sustainable Finance Classification
System (SFCS)
Pierwsza analiza szans i ryzyk klimatycznych wg. wytycznych TCFD
Poprawa wyników ratingów ESG
Sustainalytics (z Medium Risk na Low Risk)
MSCI (z AA na A)
CSA (z 34 na 46)
Drugie miejsce w Rankingu Odpowiedzialnych Firm 2022
Tytuł „Etyczna Firma 2021” od Pulsu Biznesu
Nagroda „Złoty listek CSR Polityki” (po raz drugi z rzędu)
Nagroda główna za Raport ESG 2021 w konkursie „Raporty zrównoważonego rozwoju” organ
izowanym przez FOB i
Deloitte
3. System zarządzania ryzykiem
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. na bieżąco modyfikuje i rozwija metody zarządzania ryzykiem, uwzględniając zmiany w profilu ryzyka Grupy
i w otoczeniu gospodarczym, a także wymogi regulacyjne i najlepsze praktyki rynkowe. Kierunek działań wytyczają Zarząd i Rada Nadzorcza, które aktywnie
wspierają strategię zarządzania ryzykiem poprzez akceptację kluczowych polityk w zakresie zarządzania ryzykiem, uczestnictwo w komitetach
wspomagających zarządzanie ryzykiem i w przeglądach ryzyk, a także akceptację ryzyk i raportów dotyczących ich poziomu.
System zarządzania ryzykiem obowiązujący w Banku i Grupie Kapitałowej opiera się na standardach wykorzystywanych w sektorze bankowym oraz
wytycznych zawartych w regulacjach i rekomendacjach nadzorczych. Wyodrębione w strukturach Banku jednostki odpowiedzialne są za identyfikację,
pomiar, monitorowanie i ograniczanie ryzyka. Ustalany jest profil ryzyka wynikający z przyjętego ogólnego poziomu ryzyka. Poziom akceptowalnego ryzyka
i szereg limitów na ryzyko określa „Deklaracja akceptowalnego poziomu ryzyka” (tzw. apetyt na ryzyko), uchwalana przez Zarząd i zatwierdzana przez Radę
Nadzorczą.
Santander Bank Polska S.A. wyróżnia w systemie zarządzania ryzykiem poniższe istotne ryzyka:
ryzyko kredytowe (z uwzględnieniem ryzyka koncentracji),
ryzyko operacyjne,
ryzyko rynkowe (na księdze bankowej i handlowej),
ryzyko płynności,
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
174
ryzyko modeli,
ryzyko reputacyjne,
ryzyko braku zgodności,
ryzyko biznesowe,
ryzyko kapitałowe,
ryzyko nadmiernej dźwigni finansowej.
Z punktu widzenia negatywnego wpływu poszczególnych rodzajów ryzyka na zagadnienia społeczne, środowiskowe, pracownicze, poszanowania praw
człowieka i przeciwdziałania korupcji szczególne znaczenie mają ryzyko operacyjne, ryzyko braku zgodności i ryzyko reputacyjne. Ponadto Bank
zidentyfikował ryzyka społeczne i środowiskowe, w tym ryzyka klimatyczne, związane z finansowaniem przedsięwzięć klientów z sektorów wrażliwych.
Zarządzanie ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych w sektorach
wrażliwych
Procesy dotyczące uwzględniania czynników ESG przy podejmowaniu decyzji przedstawiono w “Polityce zrównoważonego rozwoju”. Bardziej szczegółowo
reguluje tę kwestię „Polityka zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”. Określa ona kryteria identyfikacji, oceny,
monitoringu i zarządzania ryzykiem społeczno-środowiskowym i szczegółowo definiuje standardy inwestowania i współpracy z klientami działającymi w
branżach mających wpływ na zmiany klimatyczne:
wydobycia, produkcji i przetwarzania ropy i gazu,
produkcji i przesyłu energii,
górnictwa,
metali, m.in. przetwarzania rudy w celu wydobycia metali,
surowców miękkich.
W „Polityce zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych” wskazano dziedziny działalności, których Bank nie będzie wspierać
swoimi usługami i produktami finansowymi. Są to m.in. projekty zlokalizowane na obszarach chronionych konwencją ramsarską tereny wpisane na listę
Światowego Dziedzictwa UNESCO, przedsięwzięcia zlokalizowane w obrębie północnego koła podbiegunowego, a także wydobycie, przetwarzanie i
wprowadzanie do obrotu azbestu.
W 2022 r. dokonano następujących modyfikacji „Polityki zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”:
Dodano oświadczenie określające kierunki działania związane z osiągnięciem neutralności węglowej do 2050 roku.
Uzupełniono wyjaśnienia dotyczące wyłączenia związanego z obszarami Ramsar i Światowego Dziedzictwa, zakresu energetyki węglowej i
infrastruktury towarzyszącej górnictwu węglowemu oraz wyjątkowego traktowania nowych klientów posiadających elektrownie węglowe lub
kopalnie węgla.
Dodano wyłączenia dotyczące nowych klientów oraz bezpośredniego finansowania projektów typu greenfield – klienci z sektora oil upstream
(poszukiwanie złóż ropy i wydobycie).
Od 2021 r. w Banku obowiązuje “Procedura analizy ryzyka środowiskowego i społecznego” dotyczącego klientów bankowości biznesowej i korporacyjnej,
która opiera się na specjalnym algorytmie umożliwiającym wstępną selekcję̨ ww. ryzyka. Klienci otrzymują informacje dotyczące poziomu ryzyka w postaci
„flag środowiskowych”. Wprowadzono cztery rodzaje flag: „do weryfikacji”, „pozytywnie zweryfikowany”, „ryzyko podwyższone”, „działalność zabroniona”.
Kryteria ESG uwzględniane są również przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych. Grupa Santander Bank Polska S.A. - ze szczególnym uwzględnieniem
Santander TFI S.A. – ściśle przestrzega „Polityki odpowiedzialnego i zrównoważonego inwestowania” oraz „Polityki zaangażowania w spółki notowane na
rynku regulowanym oraz stosowania środków nadzoru korporacyjnego”. Uwzględnianie aspektów środowiskowych, społecznych i zarządczych w
inwestycjach pozwala usprawnić zarządzanie ryzykiem i tworzyć wartość dodaną, zarówno dla klientów, jak i całego społeczeństwa. Rozpatrywanie
zarówno czynników finansowych, jak i pozafinansowych pozwala uzyskać pełniejszy obraz zarządzanych aktywów i podejmowanie bardziej wyważonych
decyzji inwestycyjnych.
Inwestycje w aktywa poprzedza szczegółowa ocena, prowadzona według kryteriów ESG, która służy do identyfikacji emitentów dobrze przygotowanych na
przyszłe wyzwania – posiadających polityki i systemy zarządzania, które mogą wywrzeć znaczący pozytywny wpływ na społeczeństwo i środowisko. Ocena
ESG obejmuje między innymi:
autorską metodologię oceny postaw emitentów w odniesieniu do czynników środowiskowych i społecznych (z wykorzystaniem informacji
dostarczanych przez zewnętrznych dostawców danych), która opiera się na rynkowych danych referencyjnych oraz międzynarodowych wytycznych i
standardach, a jej wynikiem jest ocena poszczególnych emitentów.
wyłączenia w oparciu o charakter działalności prowadzonej przez emitentów.
Podstawą oceny firm w kategoriach ESG jest koncepcja podwójnej istotności. Uwzględniany jest również wpływ kryteriów ESG na inwestycje, a także wpływ
inwestycji na czynniki zrównoważonego rozwoju. Ocena obejmuje ogólne kryteria analizy – wspólne dla wszystkich sektorów – oraz kryteria szczegółowe
w zależności od sektora i rodzaju działalności. Od emitentów oczekujemy zaprezentowania sprawozdań ESG i sami również udostępniamy informacje w
tym zakresie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
175
> Przykładowe kryteria ESG uwzględniane przez nas w analizie inwestycyjnej:
Kryteria środowiskowe:
strategia i zarządzanie środowiskiem
zmiany klimatu
zasoby naturalne
zapobieganie zanieczyszczeniom i ich kontrola
naturalne siedliska
Kryteria społeczne:
kapitał ludzki
społeczność lokalna
produkty i usługi o charakterze społecznym
prawa człowieka
Kryteria zarządcze:
ład korporacyjny
etyka biznesu
Zarządzanie ryzykiem klimatycznym jest w elementem szerszego, kompleksowego procesu zarządzania ryzykiem w Banku. Zgodnie z rekomendacjami
TCFD wyniki analiz dotyczących fizycznego i transformacyjnego ryzyka klimatycznego uwzględniono w wykorzystywanej taksonomii ryzyka typowego dla
Banku.
4. Polityki dotyczące zagadnień środowiskowych i wyniki ich stosowania
Strategia w odniesieniu do ryzyka klimatycznego
Działania na rzecz środowiska i klimatu określa globalna strategia Net Zero przyjęta przez Grupę Banco Santander w 2021 r.
Grupa Santander wyznaczyła cele klimatyczne, w których realizację zaangażowane są jednostki ze wszystkich krajów, w których działa Grupa:
pozyskanie i udostępnienie 120 mld euro zielonego finansowania do roku 2025,
100% wykorzystywanej energii z odnawialnych źródeł do roku 2025,
zeroemisyjność CO
2
do roku 2050,
osiągnięcie neutralności węglowej we własnej działalności w 2020 r. (zerowe emisje netto CO2) - cel zrealizowany z zastosowaniem mechanizmu
kompensacji,
Działania Grupy wobec klientów w obszarze klimatycznym, redukujące ekspozycję na ryzyka klimatyczne, wyglądały do tej pory następująco:
W 2019
Odstąpiono od finansowania nowych kopalni węgla energetycznego oraz nowych bloków
energetycznych opartych na tym surowcu.
Od 2020
Wszystkie umowy zawierane przez Grupę z podmiotami, które wykorzystują węgiel, zawierają
klauzule dotyczące zakazu wykorzystania przyznanych środków na cele związane z eksploatacją i
produkcją węgla.
W procesie realizacji celów porozumienia paryskiego zobowiązano się do poniższych kroków:
Do 2030
Całkowita redukcja ekspozycji Banku wobec producentów węgla energetycznego (wygaśnięcie
wszystkich umów).
Od 2030
Zaprzestanie finansowania spółek energetycznych, w których przychód z produkcji energii z węgla
wynosi powyżej 10%.
Od 2050
Osiągnięcie zerowego poziomu emisji netto
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
176
Nasze najważniejsze dokumenty dotyczące ochrony środowiska i kwestii zmian klimatu to:
Strategia Odpowiedzialnej Bankowości,
„Polityka zrównoważonego rozwoju”,
Globalna strategia Net Zero,
Polityki sektorowe,
„Polityka zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. wspiera realizację celów strategii Net Zero poprzez:
Wysiłki w kierunku redukcji emisji gazów cieplarnianych pochodzących z emisji wewnętrznych Grupy, m.in. zużycia prądu, podróży służbowych
czy eksploatacji floty.
Nacisk na emisje będące efektem finansowania w ramach usług kredytowych, doradczych i inwestycyjnych. Grupa chce ograniczyć pośrednie
emisje gazów cieplarnianych w łańcuchu wartości, tj. od dostawców po użytkowników końcowych, np. odbiorców usług klientów biznesowych i
korporacyjnych. Kluczowe w tym kontekście jest zapewnienie zrównoważonego finansowania (ang. sustainable finance) oraz oferowanie
doradztwa w obszarze inwestycji zgodnych z porozumieniem paryskim. Pełna operacjonalizacja strategii wymaga jednak opracowania
szczegółowych planów przejścia, w tym określenia sposobów dekarbonizacji portfela. W 2022 r. dla wybranych segmentów klientów (najwięksi
klienci, klienci hipoteczni i leasingowi) Santander Bank Polska S.A. wdrożył System Identyfikacji Zrównoważonego Finansowania (system
klasyfikacji SFCS), który ułatwić ma klasyfikowanie, śledzenie i raportowanie działań związanych ze zrównoważonym finansowaniem. System
klasyfikacji opiera się na wytycznych i zasadach branżowych uznawanych na szczeblu międzynarodowym, takich jak: zasady dotyczące obligacji
społecznych i obligacji „zielonych" ICMA (ICMA Social and Green Bond Principles), standardy obligacji klimatycznych (Climate Bond Standards)
oraz taksonomia UE. Bank wyznacza sobie cele w zakresie zielonego finansowania zgodnie z systemem klasyfikacji. W 2022 r. udzielono
„zielonego finansowania” na kwotę 566,4 mln euro, wywiązując się tym samym z naszego celu w obszarze odpowiedzialnej bankowości
wynoszącego 400 mln euro.
W 2022 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. przeprowadziła analizę, która pozwoliła na zidentyfikowanie ryzyk i szans klimatycznych na
podstawie scenariuszy klimatycznych. Poddano też ocenie ryzyko w sektorach, w których działają klienci Grupy, ze szczególnym uwzględnieniem sektorów
najbardziej dotkniętych zmianami klimatycznymi. Jednocześnie Bank rozpoczął projekty mające na celu identyfikację ryzyk transformacyjnych i fizycznych
w sposób systemowy na poziomie klienta.
Więcej informacji nt. ryzyka klimatycznego zawiera rozdz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”, część 7 „Zarządzanie ryzykiem ESG”.
Zielone finanse
Zgodnie ze strategicznym zobowiązaniem wyrażonym hasłem „Zielony Bank” uwzględniamy czynniki środowiskowe w oferowanych przez siebie
produktach i usługach, a kryteria ESG w analizie kredytowej. Oferujemy zrównoważone produkty finansowe.
Ofertę zrównoważonego finansowania kierujemy do różnych grup klientów, w tym do przedstawicieli branż
̇
mających największy wpływ na kwestie
klimatyczne, czyli energetycznej, paliwowej i przemysłowej. Obserwowanemu w ostatnich latach wzrostowi świadomości klientów towarzyszy zwiększenie
zainteresowania takim rodzajem finansowania w innych sektorach.
Poniżej przedstawiamy dokumenty dotyczące zielonych finansów w Grupie Santander Bank Polska S.A.:
Strategia Odpowiedzialnej Bankowości – Responsible Banking,
„Polityka zrównoważonego rozwoju”,
„Polityka zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”,
Polityki sektorowe dot. sektorów wrażliwych,
„Polityka zaangażowania w spółki notowane na rynku regulowanym oraz stosowania środków nadzoru korporacyjnego” (Santander TFI S.A.)
Globalna Strategia Net Zero,
„Globalna Polityka Ramowa dotycząca Zrównoważonych Obligacji”,
„Polityka Ramowa Zielonych Obligacji”.
W ramach „zielonego finansowania” oferujemy:
kredyty na inwestycje zrównoważone, w tym OZE,
kredyty powiązane z Celami Zrównoważonego Rozwoju,
zielone obligacje (green bonds) i zrównoważone obligacje (sustainability bonds),
obligacje związane ze zrównoważonym rozwojem (sustainability-linked bonds),
doradztwo dotyczące możliwości uzyskania zrównoważonego finansowania,
doradztwo finansowe w obszarze ESG,
leasing instalacji fotowoltaicznych SolarLease
leasing pojazdów elektrycznych
leasing nieemisyjnych źródeł ciepła, magazynów energii, stacji ładowania pojazdów elektrycznych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
177
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. obowiązuje „Globalna polityka ramowa dotycząca zrównoważonych obligacji” oraz „Polityka ramowa
zielonych obligacji”, zgodnie z którymi środki pochodzące z zielonych obligacji przeznaczane są na projekty związane z energią odnawialną (słoneczną i
wiatrową).
Nasze dedykowane produkty:
Kredyt gotówkowy, który umożliwia
finansowanie ekologicznych potrzeb klientów. Zwrot
prowizji za zakup „zielonych produktów” zachęca
kredytobiorców między innymi do modernizacji źródeł
ciepła, wymiany oświetlenia, budowy przydomowych
stacji uzdatniania wody czy montażu urządzeń
korzystających z biomasy. Dzięki temu kredytowi
można również sfinansować zakup
energooszczędnego sprzętu AGD oraz samochodów i
rowerów z napędem elektrycznym.
Uproszczone zasady
wnioskowania o finansowanie fotowoltaiki
oferowane przez Santander Leasing. Okres
finansowania może wyno
sić do 10 lat przy
zabezpieczeniu transakcji gwarancją BGK.
W 2022 r. uruchomiliśmy również
dofinansowanie leasingu pojazdów
elektrycznych z programu rządowego „Mój
elektryk”.
Karty płatnicze, które w 85%
składają̨ się z plastiku odzyskanego w
procesie recyklingu. Dzięki wykorzystaniu
do ich produkcji materiału z odzysku
zredukowano ślad węglowy do 75%.
Pierwsza karta
z biodegradowalnego plastiku
została wydana w I kwartale 2022 r.
Ujawnienia związane z rozporządzeniem 2020/852
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/852 w sprawie ustanowienia ram ułatwiających zrównoważone inwestycje zmieniające
rozporządzenie (UE) 2019/2088, zwane Taksonomią UE, jest systemem jednolitej klasyfikacji działalności na rzecz zrównoważonego rozwoju, które ma
wesprzeć inwestorów w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych. Taksonomia UE nakłada na przedsiębiorstwa podlegające obowiązkowi publikowania
informacji niefinansowych szereg obowiązków sprawozdawczych, które w odniesieniu do instytucji kredytowych wejdą w życie w szerszym zakresie w
2024 r., a w całości w 2026 r. Docelowo, kluczowym wskaźnikiem wyników dla działalności zrównoważonej instytucji kredytowych będzie wskaźnik
zielonych aktywów (GAR) określający udział procentowy inwestycji i ekspozycji wobec działalności zgodnej z systematyką w zakresie zdefiniowanych celów
środowiskowych w bazie aktywów kategoryzowanej jako „covered assets” (polski odpowiednik w oficjalnych tłumaczeniach taksonomicznych regulacji
europejskich to „aktywa objęte zabezpieczeniem”). W dwuletnim okresie przejściowym głównym przedmiotem ujawnień jest wskaźnik kwalifikowalności
(eligibility ratio) działalności do systematyki pod względem 2 celów klimatycznych: wkładu w łagodzenie klimatu i w adaptację do zmian klimatu. Wskazanie
działalności gospodarczej kwalifikującej się do systematyki stanowi pierwszy etap procesu oceny zgodności działalności gospodarczej z technicznymi
kryteriami kwalifikacji określonymi w systematyce.
Poniższe tabele zawierają informacje ilościowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. podlegające ujawnieniu w okresie przejściowym zgodnie z
art. 10.3 lit. a, b i c Rozporządzenia delegowanego Komisji (UE) 2021/2178 uzupełniającego rozporządzenie 2020/852. Dane źródłowe służące do obliczenia
wymaganych udziałów procentowych pochodzą głównie z formularzy FINREP, tj. konsolidowanych ostrożnościowo sprawozdań finansowych
sporządzanych na potrzeby banków centralnych. Wykorzystane składowe i agregaty mają taką samą pojemność informacyjną i ograniczenia jak
sprawozdanie FINREP. Informacje niedostępne w FINREP, dotyczące poszczególnych klientów, pozyskano z korporacyjnej hurtowni danych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
178
> Struktura aktywów brutto ogółem na 31.12.2022 r.
Lp.
Pozycje wchodzące w zakres aktywów objętych zabezpieczeniem
(w mln zł)
Wartość bilansowa
31.12.2022
Udział w aktywach brutto
31.12.2022
Udział w aktywach brutto
31.12.2021
I.
Ekspozycje wobec gospodarstw domowych 84 641,0 31,9% 35,1%
II.
Ekspozycje wobec działalności podlegającej obowiązkowi
publikowania informacji niefinansowych
1)
4 040,1 1,5% 12,9%
III. Ekspozycje wobec działalności niepodlegającej obowiązkowi
publikowania informacji niefinansowych
2)
106 760,7 40,3% 20,0%
IV.
Instrumenty pochodne
3)
7 187,7 2,7% 1,5%
V.
Międzybankowe kredyty płatne na żądanie 971,6 0,4% 0,3%
VI.
Pozostałe aktywa 18 134,4 6,8% 6,7%
A.
Razem aktywa objęte kalkulacją (I+II+III+IV+V+VI)
221 735,5
83,6%
76,5%
Lp.
Pozycje wyłączone z zakresu aktywów objętych zabezpieczeniem
(w mln zł)
Wartość bilansowa
31.12.2022
Udział w aktywach brutto
31.12.2022
Udział w aktywach brutto
31.12.2021
VII.
Ekspozycje wobec rządów centralnych
4)
39 294,3 14,8% 20,5%
VIII.
Ekspozycje wobec banków centralnych 3 898,1 1,5% 2,8%
IX.
Portfel handlowy
5)
245,0 0,1% 0,2%
B.
Razem wyłączenia (VII+VIII+IX)
43 437,4
16,4%
23,5%
Aktywa brutto ogółem (A+B) 265 172,9 100% 100%
1)
Wielkość za 2022 r. reprezentuje ekspozycje wobec przedsiębiorstw niefinansowych i instytucji finansowych, które objęte są dyrektywą 214/95/UE w sprawie sprawozdawczości niefinansowej (NFRD). Kwota za 2021 r.
bazuje na danych dostępnych w sprawozdaniu FINREP i uwzględnia całość ekspozycji wobec instytucji finansowych i przedsiębiors
tw niefinansowych po pomniejszeniu o portfel należności kredytowych od małych i średnich
przedsiębiorstw.
2)
W 2022 r. uwzględniono w tej linii całość ekspozycji wobec instytucji finansowych i przedsiębiorstw niefinansowych z wyłączeniem portfela podmiotów podlegających pod reżim dyrektywy NFRD. Wielkość za 2021 r.
reprezentuje portfel należności kredytowych od małych i średnich przedsiębiorstw.
3)
Saldo transakcji pochodnych uwzględnia instrumenty pochodne z portfela aktywów finansowych przeznaczonych do obrotu oraz instrumenty rozpoznawane w ramach rachunkowości zabezpieczeń.
4)
Wielkość podana za 2022 r. nie uwzględnia ekspozycji wobec samorządów, które w roku poprzedzającym zostały wykazane łącznie z instytucjami szczebla centralnego zgodnie z prezentacją obowiązującą w
sprawozdawczości FINREP.
5)
Portfel handlowy bez instrumentów pochodnych.
Sprawozdawczość w zakresie kwalifikowalności do systematyki posługuje się kategorią aktywów objętych zabezpieczeniem („covered assets”), która będzie
też stosowana w sprawozdawczości w zakresie zgodności. Za aktywa tego typu uznaje się aktywa bilansowe brutto ogółem z wyłączeniem ekspozycji
wobec rządów centralnych, banków centralnych, emitentów ponadnarodowych i portfela handlowego. Aktywa te stanowią 83,6% bazy aktywów ogółem
Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2022 r., przy czym analizie pod kątem kwalifikowalności podlega 73,7% ogółu aktywów
(z wyłączeniem kolejnych pozycji: instrumentów pochodnych, kredytów międzybankowych płatnych na żądanie, środków pieniężnych i aktywów
związanych ze środkami pieniężnymi oraz pozostałych aktywów).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
179
> Udział działalności kwalifikującej się do systematyki na 31.12.2022 r. i 31.12.2021 r.
Podejście
obowiązkowe 2022
Podejście
obowiązkowe 2021
Ekspozycje kwalifikowalne w ujęciu podmiotowym (w mln zł)
Ekspozycje kwalifikowalne
z uwzględnieniem
wskaźnika CAPEX
dla przedsiębiorstw
niefinansowych
31.12.2022 r.
Ekspozycje kwalifikowalne
z uwzględnieniem
wskaźnika TURNOVER
dla przedsiębiorstw
niefinansowych
31.12.2022 r.
Ekspozycje
kwalifikowalne
31.12.2021
Przedsiębiorstwa niefinansowe i instytucje finansowe 849,4 313,4
bd.
Gospodarstwa domowe (kredyty zabezpieczone nieruchomościami
mieszkalnymi i kredyty na pojazdy silnikowe)
1)
51 851,5 51 851,5 51 063,3
Razem działalność kwalifikująca się do systematyki
52 700,9 52 164,9
51 063,3
Udział w aktywach ogółem działalności kwalifikującej się do
systematyki
2)
Udział w aktywach ogółem działalności niekwalifikującej się do
systematyki
3)
19,9% 19,7% 20,4%
80,1% 80,3% 79,6%
Wskaźnik kwalifikowalności 23,8% 23,5% 26,6%
Kluczowa miara wyników w okresie przejściowym czyli wskaźnik kwalifikowalności określa udział w aktywach objętych zabezpieczeniem działalności, która
kwalifikuje się do systematyki w zakresie 2 opracowanych dotąd celów środowiskowych (z 6 zdefiniowanych), niezależnie od tego czy spełnia techniczne
kryteria klasyfikacji określone w odpowiednim akcie delegowanym. Klasyfikacja zrównoważonej środowiskowo działalności opiera się na nomenklaturze
działalności gospodarczej NACE, tj. statystycznej klasyfikacji działalności gospodarczej w Unii Europejskiej.
Przy obliczaniu wskaźnika kwalifikowalności (eligibility ratio) w liczniku uwzględnia się kwalifikujące się do systematyki aktywa finansowe, w tym kredyty i
zaliczki oraz dłużne i kapitałowe papiery wartościowe instytucji finansowych i przedsiębiorstw niefinansowych podlegających obowiązkowi raportowania
zgodnie z dyrektywą NFRD (Non-Financial Disclosure Reporting Directive) oraz określone należności kredytowe w portfelu gospodarstw domowych i
jednostek samorządowych, głównie kredyty zabezpieczone nieruchomościami. W mianowniku podaje się aktywa objęte zabezpieczeniem.
W ramach sprawozdawczości niefinansowej za rok zakończony 31 grudnia 2022 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. przygotowała informacje
ilościowe z zakresu kwalifikowalności na poziomie obowiązkowym. Nie podano informacji rozszerzonych opartych o szacunki, które mogą być ujawniane
na zasadzie dobrowolności.
Grupa zidentyfikowała ekspozycje wobec przedsiębiorstw niefinansowych i instytucji finansowych, spełniających kryteria wskazane w art. 19a lub 29a
Dyrektywy 2013/34/UE ws. rachunkowości i objętych Dyrektywą 214/95/UE w sprawie sprawozdawczości niefinansowej (NFRD), w oparciu o źródłową
hurtownię danych zgodnie z granulacją FINREP.
W ujawnieniu obowiązkowym do obliczenia kwalifikowalności do systematyki instrumentów dłużnych ogólnego przeznaczenia wykorzystano publicznie
dostępne wskaźniki raportowane przez ww. kontrahentów (jednostki zainteresowania publicznego), tj. wskaźniki TURNOVER i CAPEX przedsiębiorstw
niefinansowych odnoszące się do obrotów i nakładów inwestycyjnych oraz wskaźniki kwalifikowalności w przypadku instytucji finansowych. Gdy
przeznaczenie wpływów z instrumentu dłużnego zostało określone i kwalifikowało się do systematyki, wpływy te w całości zostały przypisane do
działalności gospodarczej kwalifikującej się do systematyki. Zielone instrumenty dłużne potraktowano jako kwalifikujące się w pełnej wartości, podobnie
jak portfel kredytów hipotecznych i kredyty na pojazdy silnikowe gospodarstw domowych.
Wpływ działalności operacyjnej na środowisko
Realizując „Politykę zrównoważonego rozwoju” oraz Globalną Strategię Net Zero Bank redukuje emisje gazów cieplarnianych pochodzących z działań
wewnętrznych (zużycie prądu, podróże służbowe czy eksploatacja floty). Od 2020 r. Bank jest neutralny w zakresie wewnętrznych emisji CO
2
. Kupowana
bezpośrednio energia pochodzi wyłącznie ze źródeł odnawialnych. Emisje Banku są równoważone dzięki zakupowi tzw. kredytów węglowych, których
dokonuje Grupa Banco Santander S.A. dla wszystkich spółek zależnych (w 2022 r. nie dokonaliśmy zakupu kredytów węglowych z powodu nadwyżki w
2021 r.).
1)
Wartość za 2021 r. nie uwzględnia kredytów na pojazdy silnikowe dla gospodarstw domowych.
2)
Działalność gospodarcza kwalifikująca się do systematyki oznacza działalność opisaną w dedykowanych aktach delegowanych niezależnie od tego, czy spełnia techniczne kryteria kwalifikacji, czy nie. W okresach
sprawozdawczych kończących się 31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2022 r. obowiązywał akt delegowany w sprawie klimatu obejmujący dwa cele klimatyczne (łagodzenia zmian klimatu lub adaptacji do zmian klimatu).
3)
Działalność gospodarcza nieobjęta systematyką oznacza działalność, która nie spełnia warunków określonych w pkt 2 powyżej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
180
Emisje gazów cieplarnianych
tCO2e
Location-based
Market-based
Zakres 1
5 264,9
5 264,9
Zakres 2
26 348,7
14 234,9
Zakres 3 (business travel)
870,1
870,1
Łącznie Zakres 1+2
31 613,6
19 499,8
* Korzystano wyłącznie z danych location based z DEFRA
Źródło emisji Zużycie Jednostka Typ danych
Wskaźnik
emisyjności
kgCO2e/jd.
Źródło
Emisje
tCO2e
(location
based)
Emisje tCO2e
(market
based)
Benzyna - flota
1 574 765,3
litry
Rzeczywiste
2,1619
DEFRA 2022
3 404,4
3 404,4
ON - flota
7 538,8
litry
Rzeczywiste
2,5578
DEFRA 2022
19,3
19,3
Gaz ziemny na potrzeby c.o. oraz
c.w.u.
9227,1 MWh Rzeczywiste 0,1825 DEFRA 2022 1 684,3 1 684,3
Olej opałowy na potrzeby c.o. oraz
c.w.u.
30 000,0 litry Rzeczywiste 2,5401 DEFRA 2022 76,2 76,2
ON na potrzeby agregatów
1 500,0
litry
Rzeczywiste
2,5578
DEFRA 2022
3,8
3,8
Czynnik chłodniczy R410A
23,0
kg
Rzeczywiste
2 088,0000
DEFRA 2022
48,0
48,0
Czynnik chłodniczy R407C
14,2
kg
Rzeczywiste
1 774,0000
DEFRA 2022
25,2
25,2
Czynnik chłodniczy R32
5,4
kg
Rzeczywiste
675,0000
EPA / Schiessel
3,6
3,6
Łącznie
5 264,9
5 264,9
> Zakres 1
> Zakres 2
Źródło emisji Zużycie Jednostka Typ danych
Wskaźnik
emisyjności
Źródło
Emisje tCO2e
(location
based)
Emisje tCO2e
(market
based)
Energia elektryczna – biura
21 670,2
MWh
Rzeczywiste
0,0007
KOBiZE
14 432,5
2 318,6
Energia elektryczna – praca zdalna
793,0*
MWh
Estymacja
0,0007
KOBiZE
528,1
528,1
Ciepło sieciowe
111 567,5**
GJ
Estymacja
0,1020
URE
11 383,2
11 388,1
Łącznie
26 066,0
14 234,8
* Estymacja na podstawie osobo-dni spędzonych na pracy zdalnej oraz założeniu, że osoba pracująca zdalnie zużywa 0,12 KWh na godzinę pracy.
** Estymacja na podstawie benchmarków rocznego zużycia ciepła na mkw powierzchni (pozyskanych z Ustawowego Audytu Energetycznego za rok 2020) oraz powierzchni użytkowanych lokali (ogrzewanych ciepłem
sieciowym).
Obliczenia uwzględniają lokalizacje opuszczone w ciągu roku 2022, lecz tylko w takim wymiarze dniowym, w jakim były one użytkowane przez Bank.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
181
> Zakres 3
Źródło emisji Zużycie Jednostka Typ danych
Wskaźnik
emisyjności
Źródło
Emisje tCO2e
(location
based)
Emisje tCO2e
(market
based)
Samochód – najem/wypożyczenie
772 209,0
km
Rzeczywiste
0,1694
DEFRA 2022
130,8
Autobus*
20 200,0
km
Estymacja
0,0268
DEFRA 2022
0,5
Pociąg**
1 349 200,0
km
Estymacja
0,0351
DEFRA 2022
47,4
Samolot – lot wewnątrz państwa
215 136,8
km
Rzeczywiste
0,2446
DEFRA 2022
52,6
Samolot – lot w obszarze Europy
3 172 199,2
km
Rzeczywiste
0,1528
DEFRA 2022
484,6
Samolot – lot poza obszarem Europy
802 386,7
km
Rzeczywiste
0,1921
DEFRA 2022
154,2
Łącznie
870,1
* Ze względu na brak danych założono dystans 100 km na każdy wykupiony przejazd autobusem.
** Ze względu na brak danych założono dystans 200 km na każdy wykupiony przejazd pociągiem.
Używamy kilku wskaźników do pomiaru oddziaływania na klimat, w tym m.in. kilogramów emisji dwutlenku węgla w przełożeniu na litry zużytej benzyny we flocie,
emisji powstałych na skutek zużycia energii elektrycznej w naszych biurach oraz zużycia ciepła sieciowego. W powyższej tabeli znajduje się podsumowanie naszych
emisji wraz z opisaniem uwzględnionych źródeł tych emisji, zużycia źródła wyrażonego w adekwatnej jednostce miary, typu danych, wskaźnika emisyjności wraz ze
źródłem, na którym oparto kalkulację.
Podjęliśmy kroki w kierunku ograniczenia emisji własnych, poprzez wykorzystanie energii pochodzącej ze źródeł odnawialnych. W 2022 w naszych biurach
energia elektryczna z OZE w ramach kontraktu sieciowego z Tauron jest zeroemisyjna (takiej energii zakupiliśmy 18 105 MWh), używamy też energii
elektrycznej spoza tego kontraktu (3 146 MWh). Otrzymaliśmy certyfikat akcesyjny produktu ECO Premium Grupy Tauron. Dokument potwierdza, że
kupowana przez nas energia elektryczna uczestniczy w całości w systemie Gwarancji Sprzedaży Energii Ekologicznej i pochodzi z ekologicznych źródeł
energii – głównie z elektrowni wodnych. Ponadto w operacjach własnych skupiamy się na zwiększaniu efektywności energetycznej. W 2022 r. zużycie
energii elektrycznej w biurach Banku spadło o 19,6% względem poziomu w roku 2021, a ponadto zredukowaliśmy zużycie gazu ziemnego na potrzeby c.o.
oraz c.w.u. o jedną czwartą (również względem roku 2021).
Pozostałe wskaźniki środowiskowe
> Zużycie energii elektrycznej w 2021 i 2022 r.
Zużycie energii [MWh]
2021
2022
Całkowite zużycie energii elektrycznej
26 449,30
21 2670,2
W tym całkowite zużycie energii z surowców
nieodnawialnych
14 174,30 9 551,29
W tym z:
gazu ziemnego
12 399,38
9 227,1
oleju opałowego
1 549,37
308,28
oleju napędowego
225,55
15,91
> Flota Banku
2021 2022
Liczba samochodów na benzynę
13
12
Liczba samochodów z napędem diesel
2
3
Liczba samochodów hybrydowych/elektrycznych
1303
1310
> Podróże służbowe
Wskaźnik 2019 2020 2021 2022
Liczba delegacji w przeliczeniu na 1 pracownika 3,17 1,55 0,60 1,05
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
182
> Zużycie wody
We wszystkich lokalizacjach Santander Bank Polska S.A. pobieramy wodę z sieci wodociągowych i używamy jej do celów spożywczych i sanitarnych.
Wykorzystana woda jest odprowadzana do miejskich sieci kanalizacyjnych.
> Jak oszczędzamy wodę:
przy każdej
modernizacji
oddziału
montujemy
zmywarki do
naczyń
w naszym biurze w Atrium
w Warszawie wykorzystywany jest
tzw. system wody szarej.
Dodatkowo, wydajna armatura
łazienkowa oraz bezwodne pisuary
poz
walają zmniejszyć zużycie wody
o 69% i
zaoszczędzić 10 mln litrów
rocznie – to tyle ile mieści się
w czterech basenach olimpijskich
w biurze Centrum Wsparcia Biznesu
w Poznaniu woda deszczowa
gromadzona jest na dachach
budynków i następnie używanie do
podlewania terenów zielonych.
Toalety i
krany z niskim przepływem
wody oraz suche pisuary, pozwalają
zredukować zużycie wody i uzyskać
w skali roku oszczędności ok. 6,8 mln
litrów wody
w biurowcu Centrum
Wsparcia Biznesu
we Wrocławiu
zredukowaliśmy
zużycie
wody
o połowę dzięki
toaletom i
kranom z
niskim przepływem
wody
> Wykorzystane w Banku materiały według wagi i objętości
Papier (kg) Magnetyczne nośniki danych (kg)
Oddziały
150 015
4 670
Centra Wsparcia Biznesu
18 077,5
13 575
Razem 2022
186 337,5
18 245
Razem 2021
1 216 560
13 770
> Redukcje zużycia oleju napędowego i benzyny związane z podróżami służbowymi flotą Banku w 2022 r.
Zużycie paliw transportowych 2022
Zużycie oleju napędowego (w l)
8776
Zmiana zużycia oleju napędowego w stosunku do 2021 r.
212,48
Zużycie benzyny (w l)
1 664 440,00
Zmiana zużycia benzyny w stosunku do 2021 r.
217 938,00
Średnie zużycie paliwa w przeliczeniu na jednego pracownika:
0,0059
5. Polityki dotyczące zagadnień przeciwdziałania korupcji i wyniki ich
stosowania
Etyka
Przyjęte w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. standardy etyczne zdefiniowane zostały w „Generalnym Kodeksie Postępowania” (Kodeks).
Określa on szczegółowo zasady etyczne, informuje o konsekwencjach związanych z ich nieprzestrzeganiem oraz prezentuje przykłady zachowań
pożądanych w konkretnych sytuacjach. Postanowienia Kodeksu dotyczą między innymi:
zakazu konkurencji,
konfliktu interesów,
relacji z dostawcami,
relacji z klientami,
przyjmowania korzyści,
przeciwdziałania korupcji,
zachowania poufności informacji,
ochrony danych osobowych,
marketingu i sprzedaży usług finansowych,
przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu,
postępowania na rynkach papierów wartościowych,
obowiązków w zakresie informacji księgowych i finansowych,
relacji z urzędnikami publicznymi,
praw własności intelektualnej.
Kodeks określa też zakres odpowiedzialności poszczególnych jednostek za wdrażanie zasad etycznych, w tym obowiązki kierownictwa komórki Compliance,
Komitetu ds. Zgodności z Wymogami Regulacyjnymi Grupy Santander, Audytu Wewnętrznego, Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności, Rady Nadzorczej,
Jednostki ds. Zarządzania Zasobami Ludzkimi oraz Rady Etyki Biznesu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
183
Kodeks podlega corocznym przeglądom – w 2022 roku dokonywano zmian w zapisach, m.in. w zakresie zachowań korporacyjnych TEAMS.
„Generalny Kodeks Postępowania” oraz „Polityka zgłaszania naruszeń (whistleblowing)” opisują sposoby zgłaszania przypadków naruszenia prawa i
standardów korporacyjnych. Pracownicy mogą dokonywać zgłoszeń w szczególności poprzez:
1. aplikację KLAKSON
2. telefonicznie:
etyczny telefon zaufania
relacyjny telefon zaufania
3. mailowo: etyka@santander.pl
4. pocztą na adres: Santander Bank Polska S.A., Pl. Wł. Andersa 5, 51-894 Poznań
Zgłoszenia można składać anonimowo. Sygnalistom gwarantujemy pełne wyjaśnienie zgłoszonej sprawy oraz zapewnienie poufności. Po wyjaśnieniu
i weryfikacji zgromadzonych informacji, wobec osób, których dotyczy zgłoszenie, mogą zostać podjęte działania dyscyplinarne lub działania o innym
charakterze. Wobec osób zgłaszających obowiązuje zakaz stosowania środków o charakterze represyjnym i wyciągania wobec nich jakichkolwiek
konsekwencji za zgłoszenie nieprawidłowości. Stosujemy także dobre praktyki branżowe zebrane w „Kodeksie etyki bankowej”, opracowanym przez
Związek Banków Polskich.
W 2022 r. otrzymaliśmy 131 zgłoszeń na kanały whistleblowingowe
(w tym na „skrzynkę etyka”, poprzez aplikację oraz telefon zaufania).
Chief Compliance Officer Banku jest odpowiedzialny za funkcjonowanie procedur zgłaszania naruszeń, a wyznaczeni pracownicy funkcji zapewnienia
zgodności są upoważnieni do przyjmowania zgłoszeń i podejmowania działań następczych. Omawiane kanały są także wykorzystywane w spółkach
zależnych (Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.).
Konflikty interesów
Obowiązkiem naszych pracowników jest priorytetowe traktowanie interesów Banku, klientów i innych interesariuszy, które nie mogą być podporządkowane
ich interesom prywatnym. Zagadnienia te reguluje „Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów w Santander Bank Polska S.A.”, która precyzuje
odpowiednie postanowienia „Generalnego Kodeksu Postępowania” odnoszące się do takich kwestii, jak:
zakaz specjalnego traktowania lub oferowania specjalnych warunków zatrudnienia ze względu na powiązania osobiste lub rodzinne,
zakaz czerpania dodatkowych korzyści ze stanowiska zajmowanego w Grupie Santander Bank Polska, z wyjątkiem przypadków jednoznacznie
dopuszczalnych,
zakaz uczestnictwa w zatwierdzaniu transakcji lub wpływania na transakcje z osobami powiązanymi ekonomicznie lub rodzinnie, występującymi w
charakterze beneficjentów lub gwarantów.
„Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów w Santander Bank Polska S.A.” reguluje także przypadki konfliktu interesów:
pomiędzy klientami,
pomiędzy Bankiem a jego klientami,
wynikającego z relacji pomiędzy podmiotem zależnym a Bankiem pełniącym funkcję podmiotu dominującego,
pomiędzy podmiotami grupy a członkami ich organów zarządzających,
ze znaczącymi akcjonariuszami podmiotów zależnych,
pomiędzy Bankiem a jego dostawcami, osobami trzecimi lub głównymi partnerami biznesowymi,
pomiędzy liniami oraz/lub jednostkami biznesowymi Banku,
pomiędzy dwoma podmiotami zależnymi.
członkami Rady Nadzorczej lub Zarządu Banku lub pomiędzy członkami tych organów a pozostałymi pracownikami (powstający m. in. w rezultacie
relacji pozasłużbowych wynikających pokrewieństwa lub powinowactwa).
Bankiem a innymi powiązanymi stronami niż wymienione powyżej.
Oceny potencjalnego konfliktu interesów z udziałem naszych pracowników dokonują eksperci z Obszaru Zapewnienia Zgodności. Mają oni prawo zażądać
określonych danych lub informacji na temat warunków osobistych lub zawodowych, które mogą mieć wpływ na wykonywanie obowiązków przez
pracowników i na podejmowane przez nich decyzje.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
184
Przeciwdziałanie korupcji
Kwestie antykorupcyjne reguluje „Generalny Kodeks Postępowania”, a dodatkowo precyzuje „Program antykorupcyjny”, który dotyczy między innymi:
wręczania upominków i zaproszeń urzędnikom publicznym,
upominków i zaproszeń wręczanych pracownikom,
relacji ze stronami trzecimi,
stosowania dodatkowych mechanizmów kontrolnych,
kanałów do zgłaszania przypadków naruszenia zasad
́
.
W 2022 r. nie odnotowaliśmy ani jednego przypadku korupcji.
Tak jak w poprzednim roku, pracownikom i Członkom Zarządu:
komunikujemy polityki i procedury antykorupcyjne w ramach standardowego procesu komunikowania regulacji wewnętrznych,
udostępniamy szkolenie e-learningowe dotyczące zagadnień związanych z „Generalnym Kodeksem Postępowania” i „Programem antykorupcyjnym”
oraz Corporate Defense.
Szkolenia
antykorupcyjne
w liczbach w 2022 r.
Liczba
pracowników
według kategorii
zatrudnienia
Liczba pracowników,
którym została
zakomunikowana
polityka i procedury
antykorupcyjne
% pracowników, którym
została
zakomunikowana
polityka i procedury
antykorupcyjne
Liczba
pracowników,
którzy przeszli
szkolenie
w zakresie
zwalczania korupcji
% pracowników,
którzy przeszli
szkolenie w zakresie
zwalczania korupcji
Grupa Kapitałowa
464
464
100%
423
91%
Bank
9781
9779
99%
9588
98%
Członkowie Zarządu Banku
9
9
100%
9
100%
Przedstawiciele Kierownictwa
wyższego szczebla Banku
66 66 100% 65 98%
Przedstawiciele Kierownictwa
średniego szczebla Banku
613 613 100% 603 98%
Pozostali pracownicy Banku
9093
9091
99%
8911
98%
Łącznie
10 243
10 011
6. Polityki dotyczące zagadnień poszanowania praw człowieka i wyniki ich
stosowania
Prawa człowieka
Obserwujemy rosnącą rolę procesów należytej staranności w dziedzinie praw człowieka (ang. human rights due diligence). Leżą one u podstaw zarówno
miękko rekomendowanych aktów (Wytycznych ONZ dot. biznesu i praw człowieka, wytycznych OECD dla przedsiębiorstw wielonarodowych), jak i
obowiązujących regulacji, które do tych wytycznych nawiązują (minimalne gwarancje z unijnego rozporządzenia taksonomicznego czy nowa dyrektywa UE
w sprawie sprawozdawczości przedsiębiorstw w zakresie zrównoważonego rozwoju).
Nasze podejście wyznacza „Polityka praw człowieka” Grupy Santander Bank Polska. Opisujemy w niej zobowiązania w obszarze praw człowieka w relacjach
z pracownikami i klientami, partnerami biznesowymi oraz ze społecznościami, w których prowadzimy działalność.
W operacjach własnych zobowiązujemy się m.in. do zapobiegania dyskryminacji w pracy i zapewnienia godnych warunków zatrudnienia.
W łańcuchu dostaw, w ramach procesów due diligence poprzedzających zawarcie umów kredytowych lub innego rodzaju umów, zobowiązaliśmy się do
analizy i oceny polityk i praktyk naszych kontrahentów w zakresie poszanowania praw człowieka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
185
Wobec partnerów biznesowych, którzy nie są dostawcami, zobowiązaliśmy się do propagowania przestrzegania „Polityki praw człowieka”, szczególnie w
przypadkach, gdy jest to wskazane ze względu na ich pochodzenie, rodzaj działalności lub znaczenie dla Banku.
Wobec społeczności, wśród których prowadzimy działalność, Bank zobowiązuje się do minimalizowania wpływu swojej działalności na środowisko
naturalne oraz do przeciwdziałania korupcji.
Zrównoważony łańcuch dostaw
Zarządzanie łańcuchem dostaw regulują:
„Polityka zakupowa Santander Bank Polska S.A.”,
„Procedura wyboru dostawcy Santander Bank Polska S.A.”,
„Polityka współpracy z dostawcami oraz outsourcingu w Santander Bank Polska S.A.”,
„Procedura zarządzania dostawcami oraz outsourcingu w Santander Bank Polska S.A.”.
Kwalifikując dostawców do współpracy, weryfikujemy:
czy dywersyfikują swoje przychody i czy nie uzależniają się od Banku;
posiadane certyfikaty, np.: z zakresu ochrony środowiska, relacji pracowniczych;
stosowanie zasad ESG, posiadane kodeksy etyki, realizowane postępowania i programy antykorupcyjne oraz publikowane raporty;
etyczne podejście do finansów – kontrolowane jest opłacanie składek pracowniczych, podatków oraz ewentualne zadłużenia wobec kontrahentów.
W 2022 r. kontynuowaliśmy prace nad sygnalizowaną w poprzednim raporcie zmianą ankiety CSR na ankietę ESG, która będzie odzwierciedlać aktualne
oczekiwania wobec dostawców. Planujemy zakończyć projekt w 2023 roku.
> Kluczowe wskaźniki odzwierciedlające wyniki polityk procesu zakupowego w 2022 r.:
Liczba dostawców z obrotami przekraczającymi rocznie 50 tys. zł.
1595
W tym liczba dostawców podlegających kwalifikacji
1038
Procent, jaki stanowią dostawcy – firmy polskie lub zagraniczne z siedzibą lub oddziałem zarejestrowanym w Polsce
89,6%
Liczba zrealizowanych procesów zakupowych
520
Odsetek nowych dostawców, którzy zostali poddani ocenie pod kątem kryteriów środowiskowych
100,0%
Odsetek nowych dostawców, którzy zostali poddani weryfikacji pod kątem kryteriów społecznych
100,0%
7. Polityki dotyczące zagadnień pracowniczych i wyniki ich stosowania
Elementy polityki kadrowej
Polityka rekrutacji
Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pracowników w oparciu o zasoby wewnętrzne i rynek pracy, korzystając z metod i źródeł rekrutacji adekwatnych do
profilu wakującego stanowiska. Są to m.in. specjalistyczne portale rekrutacyjne, Program Poleceń, agencje rekrutacyjne, kampanie wizerunkowe oraz
targetowane kampanie rekrutacyjne w mediach społecznościowych, programy praktyk i staży, współpraca z Santander Universidades.
Pracownikom Banku przysługuje pierwszeństwo udziału w procesach rekrutacji wewnętrznej prowadzonej w Santander Bank Polska S.A. oraz w spółkach
z Grupy Santander Consumer Bank S.A., co poszerza możliwości rozwoju i wspiera budowanie indywidualnych ścieżek kariery.
Podstawowym kryterium selekcji kandydatów jest zgodność z wymaganym profilem stanowiska pod względem kompetencji, doświadczenia, wiedzy,
motywacji i osobowości, a także dopasowania do kultury organizacyjnej. Wszystkie osoby zaangażowane w proces rekrutacji zobowiązane są do stosowania
zasad etyki wynikających z Kodeksu Pracy oraz regulaminów wewnętrznych, a w szczególności zapisów dotyczących poufności i zakazu dyskryminacji.
Program poleceń pracowniczych Santander Bank Polska S.A. włącza pracowników w proces rekrutacji, zachęcając do rekomendowania kandydatów na
wakujące stanowiska pracy. System umożliwia dotarcie do większego grona osób zainteresowanych podjęciem pracy w Banku i dysponujących
odpowiednimi kompetencjami, predyspozycjami i motywacją.
Obowiązująca w Banku polityka rekrutacji reguluje następujące aspekty: zasady prowadzenia procesu rekrutacji, określanie potrzeb rekrutacyjnych, limity
zatrudnienia i przebieg procesu rekrutacji.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
186
Zarządzanie przez cele
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje proces zarządzania celami, który wspiera realizację celów strategicznych i rozwój pracowników, a także promuje
zachowania w duchu wartości Przyjazny I Rzetelny I Dla Ciebie oraz 5 zachowań korporacyjnych. Cechuje go elastyczność (możliwość modyfikowania celów
odpowiednio do zmieniających się warunków działania) oraz efektywność komunikacyjna w relacjach pracownik-przełożony (duża częstotliwość
wzajemnych spotkań, systematyczna wymiana informacji zwrotnej oraz wsparcie systemu OneHR).
W 2022 r. Bank wdrożył nowy model procesu zarządzania przez cele wspólny dla całej Grupy Santander. Model opiera się na trzech wymiarach: CO (cele
biznesowe), JAK (sposób realizacji celów) i RYZYKO. Wprowadzono również nową skalę oceny i nowy system. Zmianę wspierały webinaria, spotkania
i szkolenia dla menedżerów i pracowników.
Polityka wynagrodzeń i schematy premiowe
Zakres przedmiotowy i podmiotowy polityki wynagrodzeń
Zasady wynagradzania pracowników zostały uregulowane w „Polityce wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A.”, której zakres podmiotowy
obejmuje pracowników Banku i spółek zależnych, w tym pracowników zidentyfikowanych (inaczej Material Risk Takers/MRT, tj. takich pracowników, których
działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka organizacji) z wyłączeniem Członków Zarządu i Rady Nadzorczej. Wynagrodzenie organów
nadzorujących i zarządzających regulują odrębne polityki omówione w rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r.”, cz. 4 „Organy
Banku”.
Polityka wynagrodzeń Grupy obejmuje szerokie spektrum zagadnień. Definiuje m.in. tryb ustalania stałych i zmiennych składników wynagrodzenia oraz
reguluje praktyki w zakresie premiowania pracowników sprzedażowych, identyfikacji i premiowania pracowników mających istotny wpływ na profil ryzyka
Grupy, wynagradzania pracowników jednostek kontrolnych oraz stosowania klauzul malus (zasad identyfikacji, oceny i przeglądu ex-post wyników
wymagających zastosowania korekty wynagrodzenia zmiennego pracowników, których działania mogą wywierać istotny wpływ na profil ryzyka Grupy).
Realizacja polityki wynagrodzeń ma zapewnić Grupie długofalowy zrównoważony rozwój poprzez adekwatne wynagradzanie pracowników za
wykonywaną pracę, skuteczne ich motywowanie do realizacji celów strategicznych i promowanie kultury osiągania wysokich wyników. System
wynagrodzeń jest spójny z interesem kluczowych grup interesariuszy (akcjonariuszy, pracowników, klientów oraz społeczności lokalnych) i wspiera
tworzenie wartości w horyzoncie długoterminowym z uwzględnieniem zarządzania ryzykiem, strategii, interesów organizacji, wymogów kapitałowych
i kultury organizacyjnej. Praktyki Grupy w zakresie polityki wynagrodzeń są neutralne względem płci. Umożliwiają pozyskanie i utrzymanie najlepiej
wykwalifikowanych pracowników za sprawą konkurencyjnego pakietu świadczeń całkowitych, obejmującego wynagrodzenie zasadnicze, schematy
premiowe i atrakcyjne świadczenia dodatkowe.
Zmiany w polityce wynagrodzeń
Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. została w minionym roku zaktualizowana w celu jej dostosowania do nowych regulacji, takich jak:
zaktualizowane wytyczne EBA dotyczące należytej polityki wynagrodzeń zgodnie z dyrektywą 2013/36/UE (EBA/GL/2021/04);
zmieniona Polityka Wynagradzania Grupy Banco Santander;
rekomendacja KNF dotycząca maksymalnego stosunku składników zmiennych do stałych (wynikająca z Rozporządzenia Ministra Finansów).
Nową wersję przyjęto do stosowania Uchwałą Zarządu Banku z 16 lutego 2022 r., którą zatwierdziła Rada Nadzorcza w dniu 23 lutego 2022 r. Kluczowe
zmiany to:
dostosowanie brzmienia ogólnych zasad do wytycznych EBA i polityki wynagrodzeń Santander;
ustanowienie zasady równości wynagrodzeń za taką samą pracę lub pracę o równej wartości;
wprowadzenie zasad pomiaru, analiza i ustalanie działań dla mierników luki płacowej ze względu na płeć (GPG) i luki równej płacy (EPG);
wprowadzenie ogólnej zasady dotyczącej celów/limitów ESG dla osób zajmujących kluczowe pozycje;
wprowadzenie ogólnych zasad uznaniowego świadczenia emerytalnego;
doprecyzowanie postępowania dotyczącego uchwały podwyższającej stosunek zmiennych i stałych składników wynagrodzeń.
Wynagrodzenia stałe
Podstawę wynagrodzenia w Santander Bank Polska S.A. stanowi wynagrodzenie zasadnicze będące wypadkową wykonywanej funkcji, zakresu
odpowiedzialności oraz kwalifikacji i doświadczenia. Jednostka Banku odpowiedzialna za wynagrodzenia dokonuje wyceny poszczególnych stanowisk,
dbając o utrzymanie konkurencyjnego poziomu wynagrodzeń w oparciu o najlepsze praktyki rynkowe. Ze względu na dynamiczne zmiany zachodzące na
rynku pracy, obowiązujący w Grupie system wynagrodzeń jest okresowo weryfikowany w oparciu o raporty płacowe wiodących firm doradczych oraz danych
Głównego Urzędu Statystycznego.
Ostatni kompleksowy przegląd wynagrodzeń zasadniczych w relacji do rynku został przeprowadzony w III kwartale 2022 r. w oparciu o następujące
przesłanki:
urynkowienie wynagrodzeń zasadniczych,
podniesienie najniższych wynagrodzeń we wszystkich obszarach Banku,
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
187
wyrównywanie wynagrodzeń kobiet i mężczyzn pracujących na tych samych stanowiskach,
zaangażowanie w cyfrową transformację Banku oraz strategiczne projekty i inicjatywy,
wyróżnienie pracowników z wysokimi wynikami oraz postawami zgodnymi z wartościami organizacyjnymi.
Przegląd zakończył się procesem podwyżkowym, który objął 70% pracowników Banku i został przeprowadzony w III i IV kwartale 2022 r. Jego efektem jest
poprawa konkurencyjności wynagrodzeń Banku na tle rynku oraz zmniejszenie różnicy w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn. Bank na bieżąco monitoruje
sytuację na rynku wynagrodzeń (m.in. na podstawie raportów płacowych) oraz podejmuje stosowne decyzje w ramach realizacji strategii wynagrodzeń.
Zmienne składniki wynagrodzenia
Pracownicy Grupy Santander Bank Polska S.A. objęci są schematami premiowania, na podstawie których przyznawane im jest wynagrodzenie zmienne.
Schematy premiowe podnoszą poziom motywacji pracowników i wspierają realizację celów strategicznych wyznaczonych przez organizację. Ich
uruchomienie i wysokość jest ściśle powiązana z wynikami biznesowymi i jakościowymi osiąganymi przez Grupę oraz indywidualnych pracowników, którzy
poddawani są cyklicznej ocenie pod kątem efektywności pracy, realizacji wyznaczonych celów, prezentowanej postawy i poziomu zaangażowania.
Pracownicy Grupy realizują określone cele indywidualne dostosowane do specyfiki działania poszczególnych jednostek Banku, natomiast cele pracowników
jednostek kontrolnych (audytu wewnętrznego, obszaru ds. zgodności, komórek organizacyjnych odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem oraz sprawy
kadrowe) wynikają z pełnionych przez nich funkcji, a ich wynagrodzenie nie jest uzależnione od wyników finansowych uzyskiwanych w kontrolowanych
przez nich obszarach działalności Banku. W przypadku jednostek sprzedażowych przy ustalaniu oceny wyników pracy, poza celami ilościowymi i
jakościowymi, uwzględnia się wskaźniki dotyczące współpracy z klientem, zarządzania ryzykiem oraz zgodności z obowiązującymi regulacjami.
Wynagrodzenie zmienne zależy od schematu premiowania, pod który podlega dany pracownik (m.in. zasady premiowania dla pracowników
sprzedażowych, wsparcia, jednostek kontrolnych). Poszczególne schematy różnią się pomiędzy sobą kryteriami decydującymi o uruchomieniu premii, a
także dopuszczalnym poziomem premii i częstotliwością wypłat. O uruchomieniu wypłat z danego schematu decyduje osiągnięcie zdefiniowanych celów
ilościowych (np. dynamika lub wartość zysku netto, wskaźnik kosztu kredytu, NPL, RWA) oraz odpowiedniego poziomu wskaźników jakościowych (np.
satysfakcja klientów). Istnieje też możliwość przyznawania indywidualnych nagród uznaniowych na zasadach obowiązujących w wewnętrznych regulacjach
w Banku.
Zasady ustalania i wypłaty wynagrodzenia zmiennego dla osób mających istotny wpływ na profil ryzyka (MRT) zaprezentowano w rodz. XIII „Oświadczenie
o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r.”, część 5 „Polityka wynagrodzeń”.
Stosunek całkowitej wartości wynagrodzenia zmiennego do wynagrodzenia stałego nie może przekroczyć limitu 100%, nawet w przypadku uzyskania
ponadprzeciętnych wyników. Jednakże, w nadzwyczajnych przypadkach limit ten może zostać podwyższony do maksymalnego poziomu 200%, pod
warunkiem uzyskania zgody Walnego Zgromadzenia.
Formą wynagrodzenia zmiennego są też uruchamiane w Banku długoterminowe programy motywacyjne kierowane do kluczowych pracowników. W 2022
r. uchwałą nr 30 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy Santander Bank Polska S.A. z dnia 27 kwietnia 2022 r. wprowadzony został 5-letni
Program Motywacyjny VII skierowany do pracowników Banku i spółek zależnych istotnie przyczyniających się do wzrostu jej wartości. Zasady działania tego
programu zostały opisane w rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2022 r.” (część 5 „Polityka wynagrodzeń”, sekcja „Program
motywacyjny VII”).
Grupa oferuje też świadczenia dodatkowe dopasowane do potrzeb pracowników, takie jak: opieka medyczna czy system kafeteryjny zapewniający dostęp
do szerokiego wachlarza świadczeń kulturalnych, sportowych i turystycznych.
Z uwagi na spełnienie wymaganych przesłanek (wynikających z regulaminów premiowania) w 2022 r. pracownikom Banku została wypłacona premia
roczna za 2021 rok. Wypłaty zrealizowano w marcu 2022 r. W okresie porównawczym przesłanki do wypłaty premii nie zostały spełnione. W oparciu o
Politykę Wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. podjęto natomiast decyzję o uruchomieniu programu nagród uznaniowych dla najlepszych
pracowników.
Świadczenia socjalne i benefity
Bank oferuje pracownikom rozbudowany katalog świadczeń i benefitów, zwiększających atrakcyjność miejsca pracy. Pracownicy mogą korzystać ze
świadczeń, które m.in.:
zachęcają do prowadzenia zdrowego trybu życia, np. karta Multisport;
zwiększają poczucie bezpieczeństwa i komfortu, np. refundacja zakupu okularów korekcyjnych, pomoc finansowa w przypadku trudnej sytuacji
życiowej czy grupowe ubezpieczenia na życie;
pomagają w utrzymaniu równowagi między pracą a życiem osobistym, np. system kafeteryjny, w którym przyznane punkty można dowolnie
wymieniać na zakup usług i świadczeń z zakresu turystyki, sportu, rekreacji i kultury, w tym również bony na wypoczynek z odroczonym
terminem realizacji.
Bank udostępnia pracownikom szeroki zakres dodatkowych bezpłatnych usług medycznych u jednego z wiodących na polskim rynku dostawców,
obejmujący wizyty u lekarzy wszystkich specjalności, badania diagnostyczne i ambulatoryjne, wizyty domowe i zabiegi rehabilitacyjne. Dodatkowo można
zakupić – na preferencyjnych warunkach – pakiety stomatologiczne, pakiety medyczne dla członków rodziny, a także pakiet szpitalny dla całej rodziny.
W związku z pandemią zwiększony został limit bezpłatnych wizyt u psychologa, psychiatry i fizjoterapeuty. Po ich wykorzystaniu można kontynuować
leczenie z 20% rabatem.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
188
W 2022 r. Bank uatrakcyjnił ofertę świadczeń i benefitów dla pracowników, m.in.:
zniósł limit wieku dla dzieci pracowników objętych pakietem opieki medycznej;
przystąpił do programu bezpłatnych szczepień przeciwko grypie w sezonie infekcyjnym;
wziął udział w rządowym programie szczepień pracowników i ich bliskich przeciwko COVID-19;
zapewnił pracownikom specjalne zniżki na testy COVID-19, również te z zaświadczeniem w języku angielskim;
prowadził liczne akcje prozdrowotne, które promowały badania profilaktyczne (m.in.: „Różowy październik – miesiąc świadomości raka piersi”,
„Co warto wiedzieć o wirusie małpiej ospy”, „Dbaj o siebie i swoje zdrowie – zapisz się na cytologię”);
istotnie skrócił procesy związane z wnioskowaniem o wsparcie finansowe przez pracowników w trudnej sytuacji życiowej i materialnej.
Bank wspiera rodziny wychowujące dzieci poprzez dofinansowanie lub refundację wyprawki szkolnej i kosztów opieki (w żłobkach, przedszkolach, klubach
dziecięcych), wyjazdów (półkolonie, obozy, kolonie, zimowiska, turnusy rehabilitacyjne). Polityka wsparcia dla rodziców uwzględnia też takie udogodnienia
jak: dodatkowy płatny urlop dla młodych rodziców oraz zmniejszenie etatu lub okres adaptacyjny po ich powrocie do pracy.
Dodatkowo, raz w roku każdy pracownik Banku może – w godzinach pracy – skorzystać z dodatkowego czasu wolnego („Dwie godziny dla rodziny”).
Bank dbał również o emerytów bankowych, którzy od 2022 r. rok rocznie mogą korzystać z dofinansowania do wczasów z Zakładowego Funduszu
Świadczeń
Bank dba o to, by pracownicy znali ofertę benefitową i dokładnie wiedzieli, z jakich świadczeń socjalnych mogą korzystać.
Najważniejsze inicjatywy kadrowe w 2022 r.
Strategia HR Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska koncentruje się w szczególności na budowaniu kultury organizacyjnej zorientowanej na pracownika,
poprawie doświadczeń pracownika poprzez modelowanie kultury organizacyjnej, dbaniu o dobrostan pracowniczy oraz digitalizacji procesów i zapewnieniu
elastycznego środowiska pracy.
Strategia Grupy i priorytety strategiczne w zakresie zarządzania zasobami ludzkimi zostały zaprezentowane w rozdziale V „Relacje z pracownikami”, gdzie
podano też strukturę kadr Grupy w różnych wymiarach. Poniżej zamieszczono rozkład zatrudnienia względem płci.
> Rozkład zatrudnienia wg płci
Liczba pracowników 2022 2021
Kobiety Mężczyźni Kobiety
Mężczyźni
Grupa Kapitałowa 6 5800 3 816 7 877 3 704
Bank
7 887
3 152
6 546
3 038
Poniżej zestawiono wybrane działania zrealizowane w 2022 r. w ramach realizacji strategii HR.
Projekty HR Realizacja działań w 2022 r.
Budowanie
kultury
organizacyjnej
zorientowanej na
pracownika
Kontynuacja kompleksowych działań rozwojowych, obejmujących m.in.:
„Young Leaders” – globalny program talentowy zwiększający kompetencje liderskie osób z najwyższym potencjałem
przywódczym;
„Eliksir Rozwoju” – cykl artykułów i sesji inspiracyjnych dostępnych dla wszystkich pracowników Banku,
których tematyka związana jest głównie z efektywnością osobistą i zarządzaniem emocjami;
„Be Tech&Business” – globalny talentowy program rozwojowy dla osób z grupy zawodowej STEM (Science, Technology,
Economics, Mathematics);
„Dojo” –
globalny portal wspierający rozwój pracowników, umożliwiający nieograniczony dostęp do materiałów autorskich
(Santander) oraz popularnych narzędzi komercyjnych, takich jak np.: LinkedLearning, O’Reily, Netex czy Bookmark.
Wdrożenie w Sieci Oddziałów programu stażowego „Fan Dygitalizacji” oraz programu rozwojowego „Doradca Przyszłości”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
189
Projekty HR Realizacja działań w 2022 r.
Budowanie
pozytywnych
doświadczeń
pracowników
Podjęto szereg inicjatyw mających na celu poprawę doświadczeń pracowników w oparciu o wyniki badania ankietowego
„YourVoice”, które identyfikuje obszary wymagające doskonalenia. Celem na rok 2022 było uzyskanie wyniku eNPS na poziomie
40, a na koniec grudnia 2022 r. osiągnięto 41.
Zgodnie z przyjętym modelem zarządzania doświadczeniem pracownika inicjatywy kadrowe z tego zakresu realizowane są na
trzech poziomach:
Hot Spoty – międzyfunkcyjne zespoły pracownicze realizujące projekty na podstawie punktów bólu wynikających z badania
eNPS.
Task Force - grupy robocze powołane w ramach jednostek świadczących usługi dla pracowników w celu uwzględnienia
informacji zwrotnej od pracowników w pracach nad procesami.
Dywizjonalni Championi Doświadczenia Pracownika - lider zmiany w Pionie odpowiedzialny za zarządzanie lokalną agendą
w zakresie doświadczeń pracownika wspierany przez zespół EX i HRBP.
Wybrane inicjatywy z zakresu budowania doświadczenia pracownika realizowane przez Hot Spoty (HS):
HS „Pracuję w modelu hybrydowym”: wdrożenie hybrydowego modelu pracy.
HS „Moja praca jest doceniana”: objęcie 76% pracowników regulacją wynagrodzeń; rozpoczęcie prac na wdrażaniem
programu nagród doceniających pracowników z długim stażem.
HS „Jestem dobrze wdrożony”: stworzenie i wdrożenie Programu Adaptacyjnego dla pracowników Bankowości Oddziałowej
oraz Strefy Pracownika i Strefy Menadżera, czyli zasobów informacyjnych niezbędnych w procesie wdrożeniowym.
HS „Prosto i sprawnie obsługuję klienta indywidualnego”: wdrożenie aktywnych formularzy do takich procesów jak
spadkobranie czy zajęcia komornicze; rozpoczęcie prac nad wdrożeniem nawigatora, który zredukuje konieczność
przełączania się między systemami i ograniczy liczbę kroków w procesach obsługiwanych przez doradcę.
HS „Jestem Ambasadorem Usług”: przeprowadzenie szeregu kampanii dla pracowników we współpracy z partnerami (np.
zniżki na usługi i produkty dla pracowników), rozpoczęcie akcji promocyjnej „Podwojone zwroty za rachunki z KJC”.
HS „Moje obciążenie pracą pozwala mi zadbać o siebie”: pogłębiona analiza przyczyn obciążenia pracą; wypracowanie i
przetestowanie materiałów dla kadry zarządzającej i pracowników oraz warsztat z gotowymi rozwiązaniami dla
Championów (Liderzy Doświadczenia Pracownika w Pionach), który zostanie przeprowadzony w styczniu 2023 r.
Wellbeing &
Mental Health
W obszarze Wellbeing & Mental Health, który obejmuje swoim zakresem zdrowie fizyczne, zdrowie psychiczne, udane relacje i
edukację finansową, realizowano cykliczne działania oraz WELLbinaria dostosowane do bieżącej sytuacji.
W kwietniu odbył się BeHealthy Week - w serii wydarzeń wzięło udział 1,2 tys. osób, dla których przygotowano artykuły, webinaria,
podcasty i szablony zdrowia z zakresu profilaktyki.
W czerwcu przeprowadzono akcję profilaktyczną dla pracowników, zapraszając ich do wykonania badań dermatoskopowych i
trychologicznych w mobilnych busach (500 poddało się badaniom).
We wrześniu w ramach inicjatywy Santander Pomaga przygotowano dwie akcje: RakReaton w ramach kampanii "Złota Wstążka"
(wymiana kilometrów na pomoc pieniężną na rzecz dzieci z chorobą nowotworową) oraz V Charytatywny Bieg Północny Pomaga
(organizacja biegu w celu zebrania środków dla Fundacji Hospicyjnej) .
Zorganizowano szkolenia z zakresu udzielania pierwszej pomocy dla pracowników oddziałów oraz Centrum Wsparcia Biznesu, w
którym wzięło udział łącznie prawie 300 pracowników.
Wdrożono nową Politykę BHP i Wellbeing, która łączy zagadnienia
z zakresu bezpieczeństwa i higieny pracy oraz wymogi dotyczące
dobrego samopoczucia pracowników i promowania zdrowego stylu życia.
Przywództwo
Kontynuowano transformację przywództwa w Banku
, głównie w kierunku „human centered leadership”, czyli koncepcji, która w
centrum zainteresowania stawia człowieka i zakłada szczególną rolę lidera w budowaniu doświadczeń pracowników. Działania
rozwojowe adresowane były przede wszystkim do Zarządu i najwyższej kadry menedżerskiej. Koncentrowały się na wzmacnianiu
odwagi i odporności, okazywaniu empatii i uważności, wspieraniu równowagi psychicznej pracowników i tworzeniu bezpiecznych
warunków pracy oraz na poszukiwaniu kontekstu i byciu elastycznym. Ww. kompetencje menedżerskie uznano za kluczowe w
obliczu bieżących wyzwań (praca hybrydowa, kryzys geopolityczny).
Zrealizowano procesy zmierzające do zapewnienia sukcesji 150 kluczowych ról w Banku z myślą o ciągłości działania i obsady
najważniejszych stanowisk. Zadbano przy tym o różnorodność zatrudnienia
pod względem geograficznym, jednostek biznesowych
i płci.
Digitalizacja
procesów i
zapewnienie
elastycznego
środowiska pracy
Wdrożenie (w samoobsługowym serwisie HR dla pracowników i menedżerów) aplikacji umożliwiającej elektroniczny obieg
dokumentów kadrowych z wykorzystaniem podpisu kwalifikowanego. Nowy proces upraszcza, przyspiesza i całkowicie digitalizuje
sposób przekazywania i potwierdzania dokumentów kadrowych. Wpisuje się też w strategię ograniczania zużycia papieru
(paperless). Kolejnym etapem będzie przejście na elektroniczne akta osobowe.
Budowa, upraszczanie i dostarczanie rozwiązań Digital HR (m.in. w oparciu o HR Portal) poprawiających doświadczenia
pracowników z uwzględnieniem najlepszych praktyk Design Thinking i UX przy współpracy z całym Bankiem. Menedżerowie zyskali
takie funkcjonalności jak: możliwość monitorowania realizacji szkoleń, kalibracji ocen pracowników, oceny kompetencji, natomiast
pracownicy otrzymali całkowicie nowy, spersonalizowany serwis Moje Benefity i dostęp do nowych wniosków online.
2022 r. był czasem intensywnej pracy nad dopasowaniem procesów kadrowych do platformy Workday. Zmiany systemowe,
procesowe oraz optymalizacje wprowadzano na bieżąco we współpracy z Digital HR celem stworzenia przyjaznego narzędzia dla
użytkownika oraz administratora. Uruchomiono inicjatywę Workday 2.0., która ma na celu dalszy rozwój funkcjonalności narzędzia
i wzmocnienie efektywności globalnej platformy OneHR (Workday).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
190
8. Polityka dotycząca różnorodności i wyniki jej stosowania
Fundamenty postawy wspierającej różnorodność
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Stosuje dobre praktyki
promujące różnorodność i dba o równe traktowanie pracowników i pozostałych interesariuszy bez względu na płeć, wiek, wykształcenie, stan zdrowia, rasę,
religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy orientację seksualną.
Poszanowanie indywidualności, propagowanie równego traktowania i przeciwdziałanie dyskryminacji to elementy wielu obowiązujących w Banku polityk i
procedur, w tym „Polityki zrównoważonego rozwoju”, „Polityki różnorodności”, „Polityki praw człowieka”, „Polityki „Szacunek i godność” oraz „Polityki
kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank Polska S.A.”
Ponadto Santander Bank Polska S.A. – jako sygnatariusz Karty Różnorodności (międzynarodowej inicjatywy wspieranej przez Komisję Europejską) - przyjął
na siebie zobowiązanie do szanowania i wspierania różnorodności. Podstawa kultury organizacyjnej Banku to szacunek dla indywidualności, równe
traktowanie i przeciwdziałanie dyskryminacji.
Kultura różnorodności i inkluzywności wspierana jest w Banku przez takie inicjatywy jak: Ambasadorzy Różnorodności (kadra najwyższego szczebla
zarządzającego promująca te wartości), Sieci Pracownicze (oddolne inicjatywy pracownicze skupione wokół promocji różnorodności), akcje edukacyjne,
szkolenia, webinaria (np. Miesiąc Różnorodności), podcast Santander Women prowadzony przez Dorotę Strojkowską, Członkinię Zarządu odpowiadającą za
Pion Partnerstwa Biznesowego. Działalność Banku w tym obszarze wzmacniana jest przez strategiczne partnerstwa z organizacjami eksperckimi: Share the
Care, UN Global Compact, Vital Voices, Forum Odpowiedzialnego Biznesu.
Działania Banku w zakresie promowania różnorodności i inkluzywności zostały wyróżnione w rankingu Euromoney 2022 Market Leaders magazynu
Euromoney, w którym Santander Bank Polska uzyskał tytuł „Lidera Rynku” w tej kategorii.
Ponadto, Bank drugi rok z rzędu znalazł się w zestawieniu najbardziej zaawansowanych pracodawców w Polsce, jeśli chodzi o różnorodność i inkluzywność.
Zestawienie to powstało w wyniku badania Diversity IN Check, sprawdzającego poziom dojrzałości organizacji w zarządzaniu różnorodnością i budowaniu
włączającego środowiska pracy. Badanie przeprowadzane jest przez Forum Odpowiedzialnego Biznesu, które koordynuje Kartę Różnorodności w Polsce.
Bank realizuje strategię różnorodności w procesach doboru, oceny kwalifikacji oraz sukcesji organów nadzorujących i zarządzających.
W ww. procesach zapewniono brak jakiekolwiek dyskryminacji, w szczególności dotyczącej płci, rasy, koloru skóry, pochodzenia, uwarunkowań
genetycznych, religii lub przekonań, przynależności do mniejszości narodowej, posiadanego majątku, urodzenia, niepełnosprawności, wieku czy orientacji
seksualnej.
Polityka różnorodności w odniesieniu do organów nadzorujących i zarządzających została opisana w rozdz. XIII „Oświadczenie nt. ładu korporacyjnego w
2022 r.”.
9. Polityka zarządzania doświadczeniami klientów
Nowa polityka zarządzania doświadczeniami klienta (CX/customer experience)
W 2022 r. w Santander Bank Polska S.A. przyjęto do stosowania Politykę zarządzania doświadczeniami klienta (Polityka CX), co zakończyło proces
transformacji klientocentrycznej prowadzonej w latach 2019-2022. Poszczególne elementy ww. polityki wypracowano i wdrożono na przestrzeni kilku
ostatnich lat w dążeniu do podniesienia satysfakcji klientów i ich skłonności do polecania Banku. Wdrożenie polityki CX zwiększa klientocentryczną dojrzałość
Banku i jego pracowników oraz skuteczność zarządzania procesem budowania pozytywnych doświadczeń klientów.
Polityka CX opisuje proces zarządzania doświadczeniami klienta oraz kluczowe standardy klientocentryczne obowiązujące w Banku. Proces zarządzania
doświadczeniami klienta rozpoczyna się od diagnozy jego potrzeb, po czym następuje stawianie celów NPS i planowanie adekwatnych inicjatyw, a następnie
ich wdrażanie, bieżące monitorowanie i raportowanie. Standardy klientocentryczne definiują ramy realizacji inicjatyw poprawiających doświadczenie klienta.
W 2022 r. szczególny nacisk położono na trzy standardy: standard projektowania produktów i usług KOMPAS, standard empatycznej obsługi oraz standard
prostego języka.
Zarządzanie reklamacjami
Klienci Santander Bank Polska S.A. mogą składać reklamacje w wygodny dla nich sposób w oddziałach, telefonicznie, w usługach bankowości elektronicznej
oraz korespondencyjnie.
W 2022 r. 67% reklamacji zostało złożonych zdalnie (telefonicznie lub w usługach bankowości elektronicznej, w tym poprzez wideo-rozmowę i czat).
Odpowiedzi na reklamacje przekazywane są w dogodnej dla klienta formie: listem, SMS-em lub w bankowości internetowej i mobilnej. W SMS-ach
komunikowane jest przyjęcie zgłoszenia, zamknięcie sprawy i sposób przekazania odpowiedzi. Jeśli rozpatrywanie sprawy trwają dłużej niż 5 dni, a w dalszej
kolejności 10 dni, klient również otrzymuje SMS z taką informacją.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
191
81% odpowiedzi przekazanych zostało w formie elektronicznej.
W 2022 r. doskonalono jakość odpowiedzi na reklamacje i kontynuowano działania na rzecz dalszego skracania czasu jej udzielania. Bank podejmuje
starania, aby odpowiedzi pisane były w sposób jasny i kompleksowo prezentowały sprawy, unikały bankowego żargonu i skomplikowanego języka. W
procesach reklamacyjnych wykorzystywane jest robotyzacja, która pozwala na znaczne przyśpieszenie powtarzalnych czynności:
Efektywność procesu obsługi reklamacji w 2022 r.
98% spraw rozpatrywanych w procesie uproszczonym rozwiązano w ciągu jednego dnia roboczego.
61% spraw rozpatrzonych zostało w ciągu trzech dni roboczych.
27% spraw rozpatrzonych zostało „od ręki” przez pracowników Banku przyjmujących reklamację na podstawie posiadanych uprawnień. Klient od razu po
złożeniu reklamacji otrzymał decyzję.
Systematycznie sprawdzana jest jakość i szybkość obsługi reklamacji oraz poziom zadowolenia klienta (potwierdzony badaniami). Obsługa reklamacji
spełnia również wymogi regulacyjne. Wszystkie wnioski i wyniki analiz i badań są implementowane w organizacji i służą doskonaleniu całego procesu
reklamacji (od momentu zgłoszenia reklamacji do jej rozpatrzenia). Klienci mogą także korzystać z pomocy Rzecznika Klienta, który pełni rolę jednostki
odwoławczej od decyzji podjętych w kwestii reklamacji.”
Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa
Od 12 lat Santander Bank Polska S.A. realizuje i rozwija Program „Obsługa bez Barier”, którego celem jest dążenie do zapewnienia dostępu do usług i
produktów Banku klientom z różnymi potrzebami (osobom z niepełnosprawnościami, seniorom). Bank systematycznie zwiększa swoją dostępność,
wykorzystując zaawansowane technologicznie metody oraz dba o zapewnienie odpowiednich warunków w tradycyjnych placówkach bankowych.
Inkluzywna bankowość jest jednym z filarów Strategii Odpowiedzialnej Bankowości.
Obsługa bez barier
We wszystkich oddziałach Banku oraz placówkach partnerskich obowiązują standardy obsługi bez barier z myślą o klientach z różnymi potrzebami, w tym
z niepełnosprawnościami. Na klientów w oddziałach czekają stanowiska z pierwszeństwem obsługi. Placówki wyposażone są w mini lupy oraz ramki, które
ułatwiają podpis osobom niewidomym i słabowidzącym. W każdej lokalizacji istnieje możliwość połączenia się online z migającym doradcą celem
przeprowadzenia rozmowy z osobą niedosłyszącą w polskim języku migowym (PJM). Połączenie z doradcą jest też możliwe przez aplikację Santander
mobile, usługi Santander internet oraz stronę internetową Banku.
Oddziały bez barier
Bank systematycznie audytuje swoje oddziały pod kątem architektonicznej dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Obecnie blisko 40%
oddziałów Banku (153) posiada certyfikat dostępności architektonicznej dla takich osób. 100% oddziałów ma udogodnienia dla osób z niepełnosprawnością
wzroku, a we wszystkich można nawiązać połączenie z doradcą posługującym się polskim językiem migowym.
W 44 oddziałach Banku (wg stanu na 10 grudnia 2022 r.) znajdują się przenośne pętle indukcyjne, tj. urządzenia ułatwiające prowadzenie rozmowy klientom
korzystającym z aparatów słuchowych.
Bank wyposaża kolejne oddziały w ścieżki dotykowe, mapę tyflograficzną (plan oddziału z naniesionymi wypukłościami odzwierciedlającymi obiekty z
otoczenia i opisami w alfabecie Braille’a wraz z dzwonkiem przywołującym pracowników oddziału) oraz system nawigacyjno-informacyjny TOTUPOINT.
Rozwiązania te wspomagają orientację przestrzenną i zwiększają poziom bezpieczeństwa osób z niepełnosprawnościami wzroku. Są one wpisane w
standard projektowania architektonicznego oddziałów bez barier (OBB).
W przypadku klientów niemogących czytać i/lub pisać obowiązują w Banku procedury składania oświadczeń woli.
Kanały zdalne bez barier
Udogodnienia zostały też wprowadzone w kanałach zdalnych. Bankowość internetowa i mobilna jest systematycznie rozwijana i audytowana pod kątem
dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Bank umożliwia logowanie do aplikacji bankowości mobilnej za pomocą Face ID i Touch ID. Contact
Center (Infolinia) wykorzystuje identyfikację przez biometrię głosową oraz udostępnia na swoim IVR w Contact Center.
Klienci dzwoniący pod numer 1 9999 mogą skorzystać z usługi Call Steering, tj. technologii pozwalającej rozpoznawać i interpretować mowę ludzką oraz
łączyć z odpowiednim doradcą na podstawie odpowiedzi klienta. CS skraca czas połączeń i dotarcia do Doradcy Klienta oraz zwiększa satysfakcję klienta.
Bankomaty Santander Bank Polska S.A. mają funkcje ułatwiające korzystanie z nich przez osoby z różnymi potrzebami. Jest to m.in: udźwiękowienie (tzw.
mówiące bankomaty), możliwość przełączenia ekranu w tryb wysokiego kontrastu lub jego wygaszenia oraz oznaczenia w alfabecie Braille’a. Obecnie 95%
z blisko 1 500 bankomatów ma co najmniej jedno udogodnienie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
192
Bank posiada w ofercie kartę z blind notch, czyli z wycięciem z boku karty, co ułatwia jej użytkowanie osobom z niepełnosprawnością wzroku w bankomatach
lub podczas płatności.
Komunikacja bez barier
Przekazy reklamowe Banku dostosowane są do potrzeb osób z niepełnosprawnościami wzroku i słuchu. Filmy zamieszczone na stronie programu „Obsługa
bez barier” oraz na kanale YouTube banku dostępne są z napisami, audiodeskrypcją (narrator) oraz tłumaczem polskiego języka migowego.
Bank zapewnia również możliwość wnioskowania – zdalnie lub w oddziałach - o tzw. dostępne dokumenty (niespersonalizowane wzorce umowne,
regulaminy) zgodnie z wymogami Ustawy o zapewnieniu dostępności osobom ze szczególnymi potrzebami z 19 lipca 2019 r.
„Różnosprawni”
Santander Bank Polska S.A. buduje inkluzywne i różnorodne środowisko pracy m.in. poprzez realizację Projektu Różnosprawni. Realizuje działania
edukacyjne, których celem jest przygotowanie organizacji do zatrudniania osób z niepełnosprawnościami i zwiększanie świadomości w zakresie potrzeb tej
grupy pracowników.
Bank jest także członkiem założycielem Business Accessibility Forum, czyli platformy dialogu polskich firm w zakresie Europejskiej Dyrektywy o Dostępności
Produktów i Usług, służącej wspieraniu i inspiracji polskiego biznesu w zakresie dostępności.
W 2022 r. Bank prowadził systematyczne kampanie komunikacyjne i edukacyjne skierowane do pracowników i klientów Banku, organizując m.in. szkolenia,
spotkania i webinaria z udziałem ekspertów oraz kampanie w social mediach.
10. Polityki dotyczące zagadnień społecznych i wyniki ich stosowania
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. angażuje się w długofalowe projekty społeczne, które nie tylko odpowiadają na potrzeby lokalnych
społeczności, ale również mają na celu wywołanie pozytywnych zmian w społeczeństwie. Podejmujemy istotne wyzwania społeczne, takie jak:
edukacja – wsparcie szkolnictwa wyższego przez fundowanie stypendiów dla studentów, upowszechnianie wiedzy finansowej oraz dotyczącej
cyberbezpieczeństwa;
rozwój społeczeństwa obywatelskiego;
wspieranie przedsiębiorczości;
mecenat kultury i sportu.
W 2022 roku – ze względu na wybuch wojny w Ukrainie – zaangażowaliśmy się również w pomoc społeczności ukraińskiej.
Poniżej omówiono działalność sponsoringową, charytatywną i wolontariacką.
Najważniejsze projekty sponsorskie w 2022 r.
W 2022 r. działalność sponsoringowa Santander Bank Polska S.A. koncentrowała się w dalszym ciągu na trzech głównych obszarach: edukacja (w
szczególności edukacja finansowa), sport i kultura. Utrzymująca się w pierwszych miesiącach roku pandemia i związane z nią reżimy sanitarne miały wpływ
na formułę realizowanych projektów i dynamikę działań ze względu na bardziej intensywne wykorzystanie zdalnych narzędzi komunikacji i promocji. Bank
kontynuował w szczególności projekty długofalowe, które dają większe możliwości wykreowania trwałego skojarzenia między danym wydarzeniem a
Bankiem. Realizowano też nowe projekty wizerunkowe, angażując w nie ekspertów z różnych obszarów Banku. Bank włączył się też aktywnie w promocję
i komunikację dwóch globalnych wizerunkowych projektów sponsorskich Grupy Santander, tj. partnerstwa ze Scuderia Ferrari oraz League of Legends
European Championship (LEC).
Kluczowe projekty sponsorskie
kontynuowane/ zainagurowane w 2022 r.
Scuderia Ferrari
W grudniu 2021 r. Banco Santander ogłosił, że ponownie zostaje jednym z kluczowych partnerów Scuderia Ferrari, z którym
współpracował od 2010 r. Od początku sezonu 2022 logo Santander pojawia się na samochodach, kombinezonach i czapkach
zawodników Scuderia Ferrari.
W czasie trwania wieloletniej umowy partnerskiej Santander dostarczy Scuderia Ferrari rozwiązania, które będą wspierać zespół
w realizacji planów osiągnięcia neutralności węglowej do 2030 r.
W 2022 r. Grupa Santander wraz z Formułą 1® uruchomiły globalny program skierowany do start-upów i scale-upów z 11
krajów (Niemcy, Argentyna, Brazylia, Chile, USA, Hiszpania, Meksyk, Portugalia, Polska, Wielka Brytania i Urugwaj). Celem
programu jest opracowanie innowacyjnych i zrównoważonych rozwiązań dla sektora motoryzacyjnego w takich obszarach jak:
mobilność, logistyka i transport, a także kompensacja emisji dwutlenku węgla.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
193
Kluczowe projekty sponsorskie
kontynuowane/ zainagurowane w 2022 r.
League of Legends
European
Championship (LEC)
W 2022 r. Banco Santander podpisał wieloletnią umowę partnerską z League of Legends European Championship (LEC), stając
się głównym sponsorem rozgrywek League of Legends w Europie i Ameryce Łacińskiej (najbardziej popularna gra eSportowa
na świecie).
Umowa sponsoringowa z LEC wspiera Bank w promocji innowacji, różnorodności i cyfryzacji.
Pod hasłem "Level up your dreams" Grupa Santander chce zbudować nową społeczność, która pomoże młodym pokoleniom
osiągać sukcesy.
Projekt edukacji
ekonomicznej
„Finansiaki”
„Finansiaki” to autorski projekt Santander Bank Polska S.A., którego celem jest wsparcie kompetencji edukacyjnych z obszaru
finansów i przedsiębiorczości rodziców i nauczycieli poprzez udostępnienie im odpowiednich materiałów.
Głównym elementem projektu jest portal internetowy https://finansiaki.pl/, działający od grudnia 2016 r. Zamieszczone tam
materiały edukacyjne zostały opracowane przez ekspertów i zawierają różnorodne pomysły na wprowadzanie dzieci w świat
finansów, budowanie wiedzy o zarządzaniu pieniędzmi przez zabawę i wspólne spędzanie czasu z dziećmi.
Program uzupełniają: zajęcia w przedszkolach i szkołach prowadzone przez pracowników Banku w ramach wolontariatu
pracowniczego, bezpłatny poradnik dla rodziców „Finansiaki. To My!” do nauczania dzieci postaw przedsiębiorczości oraz
profile „Finansiaki to My” na Face
booku i Instagramie pokazujące rodzicom i nauczycielom, jak w prosty i lekki sposób przybliżać
dzieciom zagadnienia związane z finansami.
W ramach projektu w 2022 r. przeprowadzono szereg działań, w tym:
szerokozasięgowe kampanie edukacyjne z Onet.pl „Finansowe ABC, czyli jak rozmawiać z dziećmi o pieniądzach” oraz z
naTemat.pl i mamaDu.pl;
cykl 10 warsztatów „Finansowe roz(g)rywki” z zakresu edukacji finansowej dla ponad 2,3 tys. nastolatków (uczniów klas
V-VIII szkół podstawowych) w 10 miastach Polski n
a tematy związane z cyberbezpieczeństwem, kształtowaniem się cen,
reklamą, budżetem, kredytem i oszczędnościami;
nagranie audiobooków dla dzieci w wieku 6-10 lat z zakresu edukacji finansowej i ich udostępnienie na portalu finansiaki.
Projekt
„Jak Jeździsz”
Projekt „Jak Jeździsz”, realizowany przez Bank od 2015 r. we współpracy z BSS PRO Sp. z o.o. Sp. kom., promuje odpowiedzialne
i kulturalne zachowanie na drodze za pośrednictwem mediów społecznościowych oraz strony www.jakjezdzisz.pl
Celem komunikacji jest przede wszystkim propagowanie prawidłowych praktyk i zachowań na drodze, zarówno wśród
młodych, jak i doświadczonych kierowców, uświadamianie ryzyk płynących z jazdy z nadmierną prędkością, używania telefonu
w czasie prowadzenia pojazdu czy jazdy pod wpływem alkoholu.
Od uruchomienia projekt zgromadził 159 tys. fanów na Facebooku oraz Instagramie (wg stanu na 31.12.2022).
Projekt edukacyjny
„Bezpieczeństwo w
cyber-przestrzeni”
Santander Bank Polska jest partnerem projektu „Bezpieczeństwo w cyberprzestrzeni”, który powstał w 2017 r. i jest
koordynowany przez Warszawski Instytut Bankowości (WIB). Celem projektu jest przekazywanie podstawowej wiedzy nt.
szeroko rozumianego bezpieczeństwa w sieci oraz rozwijanie praktycznych umiejętności związanych z wykorzystaniem
nowych technologii.
W 2022 r. w ramach projektu przeprowadzonych zostało blisko 2 tys. lekcji, wykładów, webinariów, szkoleń, e-learningów,
konferencji i konkursów dla ponad 220 tys. uczestników (dzieci
i młodzieży, studentów, seniorów). Materiały edukacyjne (m.in.
filmy, animacje, broszury i gazetki) były szeroko rozpowszechniane przez WIB za pośrednictwem mediów lokalnych,
branżowych i ogólnopolskich, newsletterów oraz mediów społecznościowych.
Santander Orchestra
Santander Orchestra to realizowany od 2015 r. autorski projekt Santander Bank Polska S.A. o charakterze kulturalno-
edukacyjnym, którego celem jest wspieranie karier młodych zdolnych muzyków. Projekt ten łączy praktykę muzyczną na
najwyższym poziomie z zajęciami edukacyjnymi pomijanymi najczęściej w tradycyjnym kształceniu.
Efektem działań w 2022 r. jest 6 kołysanek nagranych z udziałem muzyków Santander Orchestra i dwóch utalentowanych
wokalistek.
Digital Festival 2022
(4. edycja)
Santander Bank Polska S.A. po raz drugi z rzędu był partnerem Digital Festival, największej edukacyjno-technologicznej
inicjatywy w Polsce, której celem jest przybliżanie Polakom cyfrowych technologii. Czwarta edycja wydarzenia, zorganizowana
przez Fundację Digit
al Poland odbyła się w dniach od 1 października do 10 listopada 2022 r. pod hasłem „Przygotuj się na
więcej”.
Projekt jest adresowany do osób chcących pozyskać lub poszerzyć już posiadaną wiedzę i umiejętności. Niektóre inicjatywy
Festiwalu dostępne są także przez cały rok, m.in.: Strefa Wiedzy, Akademia SkillUp.
Eksperci Banku angażowali się w szkolenia, udzielali wywiadów i komentowali wyniki badań zawarte w raporcie
udostępnionym przez Festiwal „Technologia w służbie społeczeństwu”. Szkolenia trzech bankowych ekspertów znalazły się w
Akademii SkillUp, tj. platformie z darmowymi kursami, szkoleniami rozwijającymi cyfrowe kompetencje.
Bank był partnerem publikacji „Nowoczesny Senior. Przewodnik po cyfrowym świecie”, który został wydany drukiem i trafił do
seniorów ze Uniwersytetów Trzeciego Wieku i kół gospodyń wiejskich, a także do sprzedaży w sklepach stacjonarnych i online.
Eksperci z Banku opracowali rozdział poświęcony bankowaniu online. W oparciu o ten materiał przeprowadzono ponad 150
szkoleń dla seniorów.
Kampania promocyjna Festiwalu dotarła do 13,5 mln osób w mediach ogólnopolskich oraz do 6,5 mln osób w mediach
społecznościowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
194
Kluczowe projekty sponsorskie kontynuowane/ zainagurowane w 2022 r.
Open Eyes Economy
Summit 2022
(7. edycja)
Bank był sponsorem strategicznym 7. edycji Open Eyes Economy Summit – Międzynarodowego Kongresu Ekonomii Wartości,
który odbył się 22-23 listopada 2022 r. w Centrum Kongresowym ICE Kraków pod hasłem „Wiarygodność oraz jej
odzwierciedlenie w życiu społeczno-gospodarczym i politycznym”. Wydarzenie odbywa się od 2016 r. i gromadzi wybitne
osobistości ze świata nauki, ekonomii, kultury. Poświęcone jest ekonomii opartej na wartościach społecznych.
Dzięki wsparciu finansowemu Banku wszystkie wystąpienia w bloku Firma-Idea były tłumaczone na Polski Język Migowy.
Eksperci Banku wzięli udział w trzech panelach: „Finansowanie zielonych inwestycji w miastach”, „Miasto dla młodych” oraz
„W drodze do zapewnienia dostępności dóbr i usług. Wymóg czy konieczność biznesowa”.
Bank objął patronatem sesję specjalną dot. dostępności dóbr i usług, chcąc odnieść się m.in. do nowego ustawodawstwa i
podnieść potrzebę dyskusji w tym temacie.
W Kongresie wzięło udział 3,2 tys. uczestników stacjonarnie, 2 tys. uczestników online (z 30 krajów).
Trendbook
Bank został wyłącznym partnerem Trendbooka, czyli cyklu ciekawych rozmów na żywo z gośćmi z biznesowej pierwszej ligi
na antenie Radia 357, realizowanych wspólnie z dziennikiem „Puls Biznesu”. Audycja prezentuje wpływ, jaki mają zmiany
zachodzące na świecie na biznes i podejmowane decyzje. Jej twórcy tropią trendy w świecie technologii, biznesu i mediów,
kształtując sposób, w jaki żyjemy, pracujemy i kupujemy.
1. sezon, obejmujący 6 odcinków, wystartował 27 października 2022 r. Ekspertam
i w dwóch odcinkach byli też przedstawiciele
Banku.
Audycja zagościła w ramówce Radia 357 na stałe. Projekt będzie kontynuowany w 2023 r.
Let’s talk about HER
money podcast
Santander Bank Polska był również tytularnym partnerem cyklu podcastów o tematyce finansowej „Let’s talk about HER
money”
powered by Santander. Seria obejmowała 5 sezonów tematycznych, 25 odcinków prowadzonych przez Magdalenę
Linke-Koszek, twórczynię Her Impact – platformy, która pomaga ambitnym kobietom odkryć swój potencjał.
Podcasty emitowane były od sierpnia 2022 r. do stycznia 2023 r. na kanale Spotify Her Impact oraz promowane w bankowych
kanałach social media (LI, FB).
Przedmiot
„Zrównoważony
rozwój” na uczelniach
wyższych
W 2022 r. Bank został partnerem strategicznym projektu wprowadzenia nowego przedmiotu „Zrównoważony rozwój” na
uczelniach wyższych. Od października 2022 r. przedmiot ten wszedł na stałe do obowiązkowej siatki zajęć na 13 kierunkach
humanistycznych 3 uczelni wyższych: Uniwersytetu Warszawskego, Opolskiego i Wrocławskiego.
W ramach projektu powstał podręcznik multimedialny dla studentów, opracowany przez naukowców z ww. uniwersytetów,
który udostępniono nieodpłatnie na stronie https://zr.humandoc.pl/.
Projekt, realizowany przez Fundację HumanDoc, korzysta z dofinansowania o wartości 188,1 tys. euro otrzymanego w ramach
funduszy EOG.
Fundacja Santander Bank Polska
Działalność Fundacji w 2022 r.
W 2022 r. Fundacja Santander Bank Polska S.A. zrealizowała z partnerami społecznymi umowy darowizny o charakterze:
edukacyjnym budżet: 32 500 zł
charytatywnym budżet: 397 067 zł
kulturalnym budżet: 81 700 zł
Do najważniejszych cyklicznych projektów prowadzonych przez Fundację należą m.in. programy grantowe.
Wybrane programy grantowe przeprowadzone w 2022 r.:
Tu mieszkam, tu zmieniam EKO
Celem programu jest wprowadzenie zmian w lokalnych środowiskach,
edukacja ekologiczna oraz integracja mieszkańców. Jury konkursu
szczególnie docenia oryginalne inicjatywy ekologiczne wynikające z
potrzeby społecznej. W ramach projektu powstały m.in. ogrody wertykalne,
parki kieszonkowe, ogrody deszczowe, roślinne murale oraz zielone
biblioteki i przystanki komunikacji miejskiej.
Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 323
Liczba wspartych organizacji: 20
Liczba beneficjentów: 10 756
Budżet programu: 200 000 zł
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
195
Bank Młodych Mistrzów Sportu
Program promuje aktywne spędzanie czasu wolnego. W ramach edycji z
2022 r. udzielono wsparcia przedsięwzięciom sportowym z udziałem osób
w wieku od 5 do 26 lat takim jak: drużynowe zawody sportowe, olimpiady,
paraolimpiady, treningi oraz inne działania, które promują sport i zasadę fair
play.
Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 507
Liczba wspartych organizacji: 25
Liczba beneficjentów: 6 245
Budżet programu: 150 000 zł
Projekt edukacyjno-społeczny „TO(działa)MY!”
Projekt edukacyjno-społeczny „TO(działa)MY!” skierowany jest do
wszystkich nauczycieli pracujących z uczniami, począwszy od IV klasy szkoły
podstawowej. Jego celem je
st zainspirowanie dzieci i młodzieży do działania
wykraczającego poza ramy tradycyjnej edukacji. Projekt umożliwia uczniom
rozwijanie umiejętności i kompetencji niezbędnych we współczesnym
świecie. Tworzy dla młodych ludzi przestrzeń do działania w obszarach,
które są dla nich ważne i interesujące. Projekt umożliwiał uzyskanie
dofinansowania w kwocie 2 tys., 5 tys., 10 tys., 15 tys. zł na realizację
przygotowanego przez uczniów projektu o charakterze społecznym.
Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 65
Liczba wspartych organizacji: 13
Liczba beneficjentów: 10 776
Budżet programu: 50 000 zł
Pozostałe wybrane programy:
Program Stypendialny 2022/23 – w piątym naborze do Programu Stypendialnego Fundacji wybrano 25 stypendystów spośród 563 aplikacji w roku
szkolnym 2022/23.
Projekt „Klub Płomyka” – kontynuacja projektu, którego celem jest remontowanie pomieszczeń w placówkach Opiekuńczo-Wychowawczych i
szpitalach oraz ich wyposażanie w niezbędne sprzęty, książki i zabawki. W 2022 r. zrealizowano remont Klubu Płomyka w Uniwersyteckim Szpitalu
Klinicznym we Wrocławiu, gdzie powstała poczekalnia dla najmłodszych pacjentów. Od początku trwania projektu wyremontowano 11 pomieszczeń
w 9 lokalizacjach.
„Podwójna Moc Pomagania” z budżetem na poziomie 1,5 mln zł - wspólna akcja Fundacji Santander, Grupy Santander Bank Polska S.A., jej klientów i
pracowników. Zbiórka odbyła się po raz trzeci, tym razem na rzecz pomocy Ukrainie. Wzięło w niej udział ponad 26,5 tys. osób. Wspólnie zebrano
ponad 4 mln 250 tys. zł, które zostały przekazane organizacjom koordynującym pomoc dla osób dotkniętych wojną w Ukrainie – PAH, Unicef oraz PCK
i miasto Przemyśl.
Pomoc osobom potrzebującym – bezzwrotne wsparcie finansowe otrzymało 70 pracowników Banku pochodzących z objętej wojną Ukrainie.
Kilometry dla Ukrainy – inicjatywa polegająca na zbiórce środków finansowych na rzecz dzieci z objętej stanem wojny Ukrainy, które przebywają w
polskich domach dziecka. Środki zostały przekazane trzem domom dziecka i zostały przeznaczone głównie na remonty i wyposażanie placówek.
Zaangażowanie społeczne pracowników
Wolontariat pracowniczy w Banku wspiera Fundacja Santander Bank Polska S.A. W 2022 r. przeprowadzono 210 akcji na rzecz organizacji społecznych i
osób potrzebujących. W wolontariat zaangażowanych jest 1 972 wolontariuszy na terenie całego kraju.
> Wolontariat pracowniczy w liczbach w 2022
210 11 430 1972 104 249,70 zł
Liczba zrealizowanych projektów
wolontariatu pracowniczego
Liczba beneficjentów objętych pomocą
w ramach akcji wolontariatu
pracowniczego
Liczba pracowników
wolontariuszy
Kwota przeznaczona przez
Fundację Santander na wolontariat
pracowniczy
Działania inicjowane przez pracowników Banku obejmowały projekty z wielu obszarów, m.in. pomoc osobom potrzebującym pochodzącym z objętej wojną
Ukrainy, dzieciom i młodzieży chorej na raka, podopiecznym hospicjum, samotnym seniorom, podopiecznym placówek opiekuńczo-wychowawczych, a
także projekty ekologiczne.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
196
Wolontariusze fundacji brali też udział w projektach edukacji finansowej dla dzieci i młodzieży, m.in. uczestniczyli w projekcie „Bakcyl” prowadzonym
wspólnie z Warszawskim Instytutem Bankowości i w projekcie edukacyjnym „Lodówka na Medal” (uczącym dzieci jak rozsądnie gospodarować żywnością).
W ramach wolontariatu kompetencyjnego dzielili się swoją wiedzą z zakresu cyberbezpieczeństwa, prawa cywilnego oraz prawa pracy z podopiecznymi
domów dziecka.
Wydatki na cele społeczne i pozostałe
Wydatki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. obejmujące ww. cele społeczne oraz pozostałe cele inne niż działalność podstawowa zostały
zaprezentowane w poniższej tabeli.
1) Dane finansowe za 2021 r. zostały przekształcone w związku z wydzieleniem dodatkowej kategorii „edukacja klimatyczna” w 2022 r.
Wydatki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2022 r.
na cele inne niż podstawowa działalność (w mln zł) 2022 2021
1)
Edukacja, w tym:
4,4
5,6
- Edukacja finansowa
1,3
2,4
- Edukacja klimatyczna
0,6
0,3
Sport
5,0
3,2
Kultura
0,7
1,4
Ochrona środowiska
0,3
1,2
Działania charytatywne i działalność statutowa fundacji/stowarzyszeń, w tym:
5,6
4,1
- „Podwójna moc pomagania”
1,5
2,0
Konferencje branżowe
0,9
0,2
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2022 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
197
XV. Oświadczenie Zarządu
Prawdziwość i rzetelność prezentowanych sprawozdań
Wedle najlepszej wiedzy Zarządu Santander Bank Polska S.A. informacje finansowe za bieżący i porównawczy okres sprawozdawczy ujęte w
sprawozdaniach finansowych zamieszczonych w „Raporcie rocznym Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok” i w „Raporcie rocznym Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. za 2022 rok” zostały sporządzone zgodnie z obowiązującymi zasadami rachunkowości i odzwierciedlają w sposób prawdziwy,
rzetelny i jasny sytuację majątkową i finansową Santander Bank Polska S.A. i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Zawarte w niniejszym
dokumencie sprawozdanie Zarządu zawiera prawdziwy obraz rozwoju, osiągnięć oraz sytuacji (w tym opis podstawowych zagrożeń i ryzyka) Santander
Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej w 2022 r.
Wybór firmy audytorskiej
Wybór firmy audytorskiej przeprowadzającej badanie jednostkowego i skonsolidowanego sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2022 r.
dokonany został zgodnie z obowiązującymi przepisami. Bank posiada „Politykę wyboru audytora w Santander Bank Polska S.A.”, „Politykę świadczenia usług
audytorskich w Santander Bank Polska S.A.” oraz „Politykę świadczenia usług nieaudytowych przez audytora”, które m.in. obejmują politykę w zakresie
wyboru firmy audytorskiej oraz politykę świadczenia na rzecz Banku przez firmę audytorską, podmiot powiązany z firmą audytorską lub członka jego sieci
dodatkowych usług niebędących badaniem. Bank przestrzega obowiązujących przepisów dotyczących rotacji firmy audytorskiej i kluczowego biegłego
rewidenta oraz obowiązkowych okresów karencji.
Wymienione niżej osoby podpisały niniejsze sprawozdanie z działalności kwalifikowanym podpisem
elektronicznym.
Data Imię i nazwisko Stanowisko/Funkcja Podpis
21.02.2023 Michał Gajewski Prezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Andrzej Burliga Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Juan de Porras Aguirre Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Arkadiusz Przybył Wiceprezes Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Lech Gałkowski Członek Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 María Elena Lanciego Pérez Członek Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Patryk Nowakowski Członek Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Maciej Reluga Członek Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym
21.02.2023 Dorota Strojkowska Członek Zarządu
Podpisano kwalifikowanym podpisem
elektronicznym